Обязательное страхование: особенности, виды, порядок. Принципы обязательного страхования

ОСАГО, ОМС и ряд других видов страхования могут быть отменены. По крайней мере, такое предложение выдвигает Министерство финансов. Вместо обязательности Минфин предлагает развивать культуру страхования. Заменой обязательного страхования, по идее Минфина, должно стать страхование «вмененное». Эксперты объяснили, что это значит.

Минфин предложил поэтапный отказ от всех видов обязательного страхования. Об этом сообщил замминистра финансов Алексей Моисеев.

Сейчас в России действуют четыре вида обязательного страхования: личное страхование пассажиров, государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательное медицинское страхование и страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).

«Мы внесли в правительство концепцию развития страховой отрасли - она сейчас проходит согласование и, насколько я понимаю, скорее будет поддержана, - где мы предлагаем поэтапный отказ от обязательных видов (страхования)», - сказал Моисеев в интервью агентству «Прайм ».

Замминистра подчеркнул, что стратегия рассчитана до 2020 года, поэтому отказ от обязательного страхования не произойдет как минимум в ближайшие два-три года.

Путь, когда появляется все больше видов обязательного страхования с фиксированным тарифом, Минфин считает экстенсивным. «Этот путь, как показал рынок ОСАГО, тупиковый», - сказал Моисеев.

Целью Минфина является отказ от обязательного страхования, вместо этого надо развивать общественную культуру страхования. Интенсивным путем он назвал введение вмененного вида страхования. «Когда в законе указано, что риск должен быть застрахован. И все, точка. Как вы это застраховали, где, какой у вас полис - только против этого риска или комбинированный - это ваше личное дело», - пояснил он суть предложений правительству.

Таким образом, вмененный вид страхования формально относится к добровольным видам страхования, но по сути он все равно заставляет население или предприятие в обязательном порядке страховать себя от конкретного риска. К примеру, как такового ОСАГО по установленным тарифам уже не будет: автострахование по вмененной модели подразумевает отсутствие жесткого тарифного регулирования со стороны государства. Но застраховать автомобиль от ДТП автомобилистам все равно придется.

Кроме того, Минфин выступил против выплат компенсаций пострадавшим от различных техногенных аварий за счет бюджета. Вопрос надо решать в судебном порядке. «Чтобы если, допустим, какой-то завод что-то разлил, от этого пострадали и большое количество людей, они впаяли заводу иск - и он разорился», - заметил замминистра.

Недавно на встрече с бюро правления РСПП премьер-министр Дмитрий Медведев заявлял о том, что порядок страхования особо опасных объектов может быть пересмотрен. При этом глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев высказал мнение, что в России и так недопустимо расширяется сфера обязательного страхования в ущерб добровольному страхованию, что, как он полагает, неверно.

«А мы, к сожалению, имеем только такую квазифискальную составляющую, которая, по сути, не мотивирует к принятию серьезных технических и технологических решений», - сказал Улюкаев. По его словам, объем данных нужно проанализировать. «Однако в целом снижение страховых ставок, мне кажется, это совершенно очевидное решение», - добавил он.

Официальная классификация видов страхования в России проводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами.

«В долгосрочном периоде стоит сокращать обязательные виды страхования и заменять их на вмененные, потому что это более правильная система», - говорит газете ВЗГЛЯД заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев.

«Обязательное страхование - это первый этап развития рынка, и мы его еще не прошли. В течение 5-10 лет это правильный путь, который должен внести важную лепту в развитие страхового рынка. Потому что сейчас главная проблема страхового рынка - это низкий охват населения и бизнеса. Но уже надо думать о переходе на вмененные виды», - считает эксперт.

Заместитель председателя правления компании «Согаз» Николай Галушин указывает, что добровольное страхование имеет массу преимуществ, однако в России оно очень медленно развивается, так как страхователи недостаточно мотивированы, нет традиции страховать свои риски, передает «Интерфакс».

При этом появление новых обязательных видов страхования приводит к росту напряженности в обществе. К примеру, в последние годы возникают бурные дискуссии по поводу введения обязательного страхования имущества от пожаров и стихийных бедствий, страхования ответственности при пожарах. Бизнес выступает против этого. Недовольство вызывают также тарифы обязательных видов страхования.

Галушин соглашается, что надо развивать вмененное страхование, в частности, по новым видам страхования, таким как ответственность рестораторов, страхование государственного имущества, передаваемого в аренду и т. д.

Сейчас такое понятие, как «вмененное страхование», в российской юридической практике отсутствует. Это страхование относится к добровольным видам, хотя законом заставляют застраховать определенные риски. При этом страхователь не обязан заключать такой договор, если риски слишком высоки. Поэтому у страховщика два выхода: либо застраховаться, переплатив премию, либо снизить свои риски, что повиляет на снижение тарифа.

Таким образом, ценой можно повлиять на качество риска, считает Галушин из «Согаза». Такой механизм работает только при вмененном страховании, потому что сейчас Гражданский кодекс запрещает страховщикам расторгнуть договор страхования и контроль рисков не работает.

По его мнению, вмененное страхование также убирает раздражение в обществе из-за принудительного тарифного регулирования, проблема якобы завышенных тарифов сходит на нет. При вмененном страховании тарифы определяет сам рынок.

Кроме того, страховщику не надо страховаться два раза, например, как при автогражданке или медицинском страховании. Россиянин обязан купить полис ОСАГО, а если хочет застраховать больше рисков, то вынужден покупать еще и полис КАСКО.

Минус введения вмененного вида страхования состоит в том, что исчезает механизм солидарной финансовой ответственности участников профобъединений, уже не будет выплат из гарантийных фондов. При вмененных видах страхования страховщикам не нужно в обязательном порядке отчислять выплаты в такие фонды, которые выплачивают страховки за обанкротившихся страховщиков. С другой стороны, страхователь будет более ответственно подходить к выбору страховщика.

«Вмененный вид страхования должен давать преимущества перед теми, кто не страхуется. Например, снижать издержки», - отмечает Самиев. Однако такой вид страхования необходимо вводить не для всех видов деятельности.

«Там, где страхование нельзя делать ни обязательным, ни вмененным, а должно быть только добровольным, необходимо стимулировать страхователей покупать полис. Например, страхование собственного имущества от пожаров или стихийных бедствий. Те, кто строит дома в опасной зоне, где есть угроза наводнений, землетрясений или пожаров, должны понимать, что государство не будет выплачивать им компенсации. При этом государство должно выделить софинансирование или льготы для страхования тем, кто живет в таких опасных районах. Это будет не обязательный и не вмененный вид страхования, но будет стимулировать людей страховать свое имущество», - считает Самиев.

Дата размещения статьи: 17.03.2012

Соловьев А.

Свобода договора является одним из принципов, на которых основывается гражданское законодательство России (п. 1 ст. 1, п. 1 ст. 421 ГК РФ).
Свобода договора - это право, которое имеет весьма широкий диапазон. Лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. ГК РФ также предусматривает возможность выбора вариантов оформления договорных отношений. При этом стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Итак, возможности лиц по договорному оформлению своих отношений велики, но не безграничны.
Прежде всего свободу договора можно считать ограниченной рамками императивных норм, которые регулируют соответствующие договорные отношения. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ содержит требование о том, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент заключения договора. Последствия заключения договора, не удовлетворяющего императивным нормам, указаны в ст. 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В целом положения § 2 гл. 9 ГК РФ, где перечислены случаи недействительности сделок, можно считать определенными границами свободы договора.
Установление публичности договора является также ограничением свободы договора.
Одним из вариантов ограничения свободы договора может быть ситуация, когда лицо понуждается к заключению договора. В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Указанные в данной норме случаи, при которых лицо не вправе отказаться от заключения договора, существенно отличаются по своей природе.
При добровольном принятии лицом обязательства заключить договор имеет место сочетание права на свободу договора и последствий самоограничения этого права путем принятия обязательства по заключению договора. Принимая обязательство заключить договор, лицо добровольно ограничивает свое право на свободу договора. Однако при этом решение ограничить это право непосредственно связано с волеизъявлением лица, а возникшая обязанность в данном случае - это, как было сказано, результат реализации права. Соответственно, лицо имеет возможность выбора: создавать или нет для себя ситуацию, в которой оно обязано будет заключить договор.
Совершенно иная ситуация возникает, если обязанность по заключению договора возложена на лицо законом. Отношение соответствующих лиц к вопросу о том, заключать договор или нет, не имеет в таком случае правового значения. Требование закона о заключении договора подлежит безусловному исполнению.
Неисполнение обязанности по заключению договора страхования как при добровольно принятом обязательстве, так и в случаях, когда такая обязанность предусмотрена законом, юридически должно создавать для нарушителя определенные негативные последствия. Это предполагает создание правовых механизмов понуждения к исполнению данной обязанности.
При добровольно принятой обязанности определенные негативные последствия ее неисполнения стороны вправе указать в соглашении, устанавливающем обязанность по заключению договора. Кроме того, в случаях неисполнения добровольно принятой обязанности могут наступать и определенные законом последствия, такие, например, как возмещение упущенной выгоды. В целом последствия нарушения добровольно принятой обязанности по заключению договора регулируются общими нормами об обязательствах и могут быть, как отмечено, дополнены соответствующим соглашением. Следовательно, в отношении варианта добровольно принятой обязанности по страхованию применяются меры понуждения гражданско-правового характера, в том числе принуждение при помощи судебных решений.
В случаях когда обязанность заключить договор установлена законом, природа механизма возникновения негативных последствий при неисполнении указанной обязанности, порядок их применения (понуждение) во многом отличаются от ситуации с добровольно принятым обязательством. В зависимости от вида отношений такие последствия могут иметь определенную специфику, в том числе в сфере страхования.
Страхование является особым видом отношений, где действуют не только общие нормы ГК РФ, но и нормы специального регулирования. В страховании, как и в иных отношениях, обязанность по заключению договора может быть принята добровольно либо возложена законом.
Различие в основаниях возникновения обязанности по заключению договора страхования служит критерием разграничения форм страхования. По форме страхование делится на добровольное и обязательное. В соответствии со ст. 927 ГК РФ в случаях, когда законом на установленных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров согласно правилам гл. 48 ГК РФ. Данную норму (равно как и норму ст. 935 ГК РФ, так как они по сути дублируют друг друга) можно считать законодательным определением обязательной формы страхования.
Законодательного определения добровольного страхования ГК РФ не содержит. Однако понятно, что добровольным является такое страхование, которое не относится к обязательному. Кроме того, содержание добровольного страхования уточняется в п. 4 ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которым в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле данной статьи и не влечет за собой последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.
При неисполнении добровольно принятого обязательства по страхованию действуют те общие подходы, которые применяются к аналогичным ситуациям в иных отношениях.
Соответственно, вопрос о правовых последствиях неисполнения обязанности по заключению договора страхования тесно связан с необходимостью выяснения, к какой форме страхования (добровольной или обязательной) относятся конкретные обязанности лица по заключению договора страхования.
Несмотря на безусловную простоту вопроса о разграничении форм страхования, путаница в этом вопросе все же возникает. Это происходит из-за того, что в п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) установлено, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, устанавливающие:
- субъекты страхования;
- объекты, подлежащие страхованию;
- перечень страховых случаев;
- минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
- размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
- срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
- срок действия договора страхования;
- порядок определения размера страховой выплаты;
- контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
- иные положения.
Из данной нормы порой делается ошибочный вывод о том, что если обязанность по страхованию возложена законом, но закон не является отдельным и не содержит все указанные в п. 4 ст. 3 Закона о страховании положения, то это не является обязательным страхованием. При этом обязанность по заключению договора страхования и при таком подходе не оспаривается! Однако обязанность не может считаться правом (добровольное страхование - это право). Судебная практика давно подтвердила, что при возложении законом обязанности заключить договор страхования возникает обязательное страхование. Это происходит независимо от наличия в законе, возложившем обязанность по страхованию, всех положений, предусмотренных в п. 4 ст. 3 Закона о страховании.
Применение словосочетания "вмененное страхование" к ситуациям, когда в законе, обязавшем осуществлять страхование, содержатся не все положения п. 4 ст. 3 Закона о страховании, в юридическом плане ничего не означает и ничего, кроме большой путаницы, не вносит. Для упорядочения данных отношений, по нашему мнению, следует исключить п. 4 ст. 3 Закона о страховании.
В настоящее время обязательное страхование регулируется как отдельными законами об обязательном страховании, так и составными частями законов, которые не являются отдельными законами об обязательном страховании.
Поскольку обязательное страхование ответственности вводится с целью защиты интересов третьих лиц, важно, чтобы эта обязанность неукоснительно исполнялась. В этих целях создаются различные правовые механизмы понуждения к ее исполнению.
Например, одним из условий осуществления оценочной деятельности является страхование ответственности оценщиков. Оценщик должен быть членом саморегулируемой организации. При этом в соответствии со ст. 24.6 Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (ред. от 03.12.2011) саморегулируемая организация оценщиков обязана предъявлять к своим членам требования об использовании среди видов обеспечения такой ответственности оценщика заключение предусмотренного ст. 24.7 данного Федерального закона договора обязательного страхования ответственности оценщика при осуществлении оценочной деятельности. Лицо, в отношении которого принято решение о его соответствии требованиям, установленным для оценщиков, считается принятым в члены саморегулируемой организации оценщиков, и сведения о таком лице вносятся в реестр членов саморегулируемой организации оценщиков в течение трех дней со дня представления таким лицом договора обязательного страхования ответственности. Договор на проведение оценки должен содержать сведения об обязательном страховании гражданской ответственности оценщика. Контроль за осуществлением своими членами обязательного страхования ответственности проводится саморегулируемой организацией оценщиков.
Итак, в отношении оценочной деятельности средствами понуждения к заключению договора обязательного страхования являются:
- невозможность осуществления деятельности при отсутствии договора страхования;
- указание в договоре об оценке сведений о страховании (в противном случае договор оценки ничтожен на основании ст. ст. 168, 422 ГК РФ).
Статьями 133 - 135 Воздушного кодекса Российской Федерации предусмотрено обязательное страхование ответственности авиаперевозчиков. Названный Кодекс предусматривает обязательное страхование ответственности авиаперевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем и ответственности эксплуатанта при авиационных работах.
Кроме того, обязательное страхование установлено относительно воздушных перевозок пассажиров. Наличие договора страхования является для авиаперевозчика необходимым условием осуществления перевозок пассажиров на воздушном судне. Обязательное страхование - это лицензионное условие для пассажирских авиаперевозок, соответственно, оно является одним из требований, выполнение которых необходимо для осуществления данной деятельности.
Исполнение перевозчиком установленной законом обязанности по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна контролируется федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области лицензирования деятельности по перевозке воздушным транспортом пассажиров. Соответственно, понуждение к исполнению пассажирскими авиаперевозчиками обязанности по страхованию осуществляется через государственные контролирующие органы, т.е. административными способами.
Последствия неисполнения обязанности по страхованию весьма конкретно сформулированы в отношении ОСАГО. В соответствии с п. 3 ст. 32 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" на территории России запрещается использование транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную данным федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Регистрация указанных транспортных средств не проводится. Кроме того, п. 2 ст. 12.37 КоАП предусматривает, что неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, влечет за собой наложение административного штрафа в размере от 500 до 800 руб. Следовательно, механизм понуждения к заключению договора ОСАГО носит комплексный характер.
Обязательное страхование ответственности предусмотрено для арбитражных управляющих. Они должны быть членами одной из саморегулируемых организаций арбитражных управляющих. В соответствии с п. 3 ст. 20 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (ред. от 06.12.2011) одним из условий членства в саморегулируемой организации арбитражных управляющих являются наличие договора обязательного страхования ответственности, отвечающего установленным ст. 24.1 настоящего Федерального закона требованиям, внесение членом саморегулируемой организации установленных ею взносов, в том числе взносов в компенсационный фонд саморегулируемой организации. Кроме того, п. 2 ст. 20.2 упомянутого Федерального закона предусматривает, что арбитражным судом в качестве временных управляющих, административных управляющих, внешних управляющих или конкурсных управляющих не могут быть утверждены в деле о банкротстве арбитражные управляющие, которые не имеют заключенных в соответствии с требованиями данного Федерального закона договоров страхования ответственности на случай причинения убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве.
Следовательно, для арбитражных управляющих средствами понуждения к заключению договора обязательного страхования являются невозможность членства в саморегулируемой организации без договора страхования ответственности и, как результат, осуществления деятельности; невозможность назначения арбитражным судом в качестве соответствующих управляющих лиц в деле о банкротстве. Контролирующими органами в отношении исполнения обязанности по страхованию ответственности арбитражных управляющих являются как саморегулируемые организации, так и арбитражные суды.
Обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте установлено для владельцев опасных объектов. Поскольку в этой сфере предусмотрены серьезные последствия неисполнения обязанности по страхованию, то и применяемые в этой связи меры носят комплексный характер.
В соответствии с п. 1 ст. 4 Федерального закона от 27.07.2010 N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" (далее - Закон N 225-ФЗ) владелец опасного объекта обязан на условиях и в порядке, которые установлены данным Федеральным законом, за свой счет страховать в качестве страхователя имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим, путем заключения договора обязательного страхования со страховщиком в течение всего срока эксплуатации опасного объекта. В п. 2 этой же нормы говорится о том, что ввод в эксплуатацию опасного объекта не допускается в случае неисполнения владельцем опасного объекта обязанности по страхованию, установленной настоящим Федеральным законом.
Следовательно, запрет на ввод в эксплуатацию можно назвать первой причиной (мотивом), которая понуждает владельцев опасных объектов к исполнению обязанности по страхованию.
Второй причиной, побуждающей владельцев опасных объектов заключать договоры обязательного страхования, является угроза применения к ним мер административной ответственности. В соответствии со ст. 9.19 КоАП эксплуатация опасного объекта, за исключением ввода в эксплуатацию опасного объекта, в случае отсутствия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте влечет за собой наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 15 тыс. до 20 тыс. руб., на юридических лиц - от 300 тыс. до 500 тыс. руб.
Следует иметь в виду, что возмещение вреда, причиненного в результате аварии на опасном объекте, потерпевшим осуществляется в любом случае. В соответствии с пп. 4 п. 1 ст. 14 Закона N 225-ФЗ при отсутствии договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной обязанности по страхованию компенсационные выплаты в счет возмещения вреда, причиненного потерпевшим - физическим лицам, производятся профессиональным объединением страховщиков, созданным на основании Закона N 225-ФЗ. При этом сумма указанной компенсационной выплаты взыскивается в порядке регресса по иску профессионального объединения страховщиков с лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред. Профессиональное объединение страховщиков также вправе требовать от указанного лица возмещения понесенных расходов на рассмотрение требования потерпевшего о компенсационной выплате.
Пункт 2 ст. 16 Закона N 225-ФЗ предусматривает, что в пределах суммы компенсационной выплаты, произведенной потерпевшему, к профессиональному объединению страховщиков переходит право требования страховой выплаты по обязательному страхованию, которое потерпевший имеет к страховщику. Данная норма находится во взаимосвязи с п. 2 ст. 937 ГК РФ, предусматривающим, что если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
Следовательно, при выплате компенсаций владельцы опасных объектов понесут расходы по полному возмещению вреда (вместо значительно меньших расходов на страхование), что также является фактором, стимулирующим к исполнению обязанности по обязательному страхованию.
Кроме того, владельцам опасных объектов следует учитывать, что действующее законодательство предусматривает общие механизмы, которые направлены на недопущение возможности "сэкономить" на неисполнении обязанности по страхованию. Эти механизмы касаются всех случаев обязательного страхования, а не только страхования ответственности. Указанные механизмы установлены в ст. 937 ГК РФ "Последствия нарушения правил об обязательном страховании".
В соответствии с п. 3 ст. 937 ГК РФ суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, из-за того, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов согласно ст. 395 ГК РФ. Данная функция возложена законом на орган страхового надзора (в настоящее время это Федеральная служба по финансовым рынкам - ФСФР) и, соответственно, входит в объем определенной законом правоспособности (правомочий) ФСФР и не требует дополнительных актов для ее осуществления.
Кроме того, следует учитывать, что взыскание указанных сумм не освобождает владельца опасного объекта от административной ответственности (штрафов).
В случаях, когда обязательное страхование является лицензионным условием, отсутствие договора страхования может создать для такого субъекта проблемы с лицензией.
Поскольку при обязательном страховании связанные с ним расходы должны нести все обязанные субъекты (все они должны находиться относительно данной сферы в одинаковых экономических условиях), то нельзя исключить также того, что отсутствие договора обязательного страхования может считаться нарушением законодательства о защите конкуренции.
Владельцам опасных объектов необходимо также знать, что занижение страховых сумм в договоре страхования влечет за собой последствия, указанные в ст. 937 ГК РФ. Это означает, что суммы недоплаченных страхователем премий подлежат взысканию в федеральный бюджет.
Понудить к заключению договора обязательного страхования возможно также на основании п. 1 ст. 937 ГК РФ, в соответствии с которым лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Это касается и обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов.
В соответствии со ст. 27 Закона N 225-ФЗ контроль за исполнением владельцем опасного объекта установленной настоящим Федеральным законом обязанности по обязательному страхованию производится федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных объектов, и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на решение задач в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, в пределах их компетенции.
Отметим, что в ГК РФ существуют нормы, которые содержат общие положения о возмещении вреда (§ 1 гл. 59 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Статья 1072 ГК РФ предусматривает, что лицо, застраховавшее свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
С 1 января 2013 г. вступает в силу Федеральный закон от 14.06.2012 N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" (далее - Закон N 67-ФЗ) (отдельные положения Закона N 67-ФЗ вступают в силу в иные сроки). В соответствии со ст. 5 данного Закона запрещается осуществление перевозок пассажиров перевозчиком (за исключением перевозок пассажиров метрополитеном), гражданская ответственность которого не застрахована. Перевозчик, не исполнивший возложенной на него Законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности и осуществляющий перевозки при отсутствии договора обязательного страхования, несет ответственность за причиненный при перевозках вред на тех же условиях, на которых должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании, если федеральным законом не установлен больший размер ответственности, а также иную предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность. При этом суммы, неосновательно сбереженные перевозчиком вследствие неисполнения возложенной на него Законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, взыскиваются по иску федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового надзора), в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по контролю и надзору в сфере транспорта (далее - орган транспортного контроля и надзора), в случае неисполнения перевозчиком обязанности, предусмотренной ч. 1 ст. 5 Закона N 67-ФЗ, в течение трех рабочих дней со дня обнаружения указанного нарушения обязан уведомить об этом орган страхового надзора для взыскания сумм, неосновательно сбереженных перевозчиком.
С 1 января 2013 г. также вступает в силу Федеральный закон от 14.06.2012 N 78-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном".
В соответствии со ст. 7 данного Федерального закона Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях дополняется новой нормой, а именно ст. 11.31, которая предусматривает следующее: осуществление перевозок пассажиров перевозчиком, риск гражданской ответственности которого за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров не застрахован в соответствии с требованиями, установленными федеральным законом, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 40 тыс. до 50 тыс. руб.; на юридических лиц - от 500 тыс. до 1 млн руб.

Вся система страхования делится на две группы: обязательное страхование и добровольное .

При этом обязательное страхование установлено законом .

Оно четко регламентировано, для него нормативно-правовыми актами определены правила, объекты и тарифы страхования.

На основании 927 статьи Гражданского кодекса обязательное страхование осуществляется путем заключения договора между страховой компанией и страхуемым лицом.

Обязательное страхование затрагивает риски больших масс населения или всего общества.

Правила страхования указаны в большом количестве федеральных законов и постановлений. Многие из них, например, страхование при перевозке пассажиров, были приняты в последние годы.

Но как бы ни было с виду идеально страховое законодательство, практика указывает на огромные пробелы в системе.

Виды обязательного страхования:

ОМС – обязательное медицинское страхование

Обязательное медицинское страхование — это самый распространённый вид обязательного страхования. Полис ОМС имеют почти все жители страны, он предоставляет широкие гарантии в сфере оказания медицинских услуг.

Цель обязательного медицинского страхования – обеспечить незамедлительное оказание врачебной помощи за счет накопительных средств фонда. Деньги в медицинский фонд переводят работодатели в виде отчисления в размере 3,6% от единого социального налога.

Не все медицинские услуги оказываются бесплатно, так, профилактические, санитарно-курортные, косметологические и другие услуги, осуществляемые по личной инициативе граждан, производятся на коммерческой основе.

Для получения полиса медицинской страховки необходимо обратиться в Территориальный фонд ОМС , адрес которого можно узнать в ближайшей поликлинике. При переезде из одного субъекта федерации в другой необходимо сдать старый полис, а затем получить новый.

Однако на оказание медицинской помощи вы имеете право в любом уголке России, поэтому, уезжая в командировку или на отдых, обязательно берите с собой полис.

Страхование при перевозке пассажиров наземным, водным или воздушным путем

Данный вид страхования осуществляют страховые компании, у которых с перевозчиком заключен договор.

Основной целью такого вида страхования является защита интересов пассажиров в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу.

Страхование не распространяется на такой тип транспорта, как такси.

Принятие закона о страховании при перевозке пассажиров в январе 2013 года было связано с нарушениями перевозчиками интересов граждан, отсутствием гарантий получения выплат.

С принятием закона ситуация мало изменилась, и перевозчики в сговоре со страховыми компаниями всячески увиливают от выполнения своих обязанностей.

Чтобы получить выплату при возникновении чрезвычайного происшествия, будет нужно обратиться к страховщику с билетом и страховым чеком . Поэтому не выбрасывайте билет и страховку до прибытия в пункт назначения. Страховка действует только на время поездки.

Обязательное социальное страхование граждан

Социальное страхование граждан — один из самых полезных и нужных видов обязательного страхования. Всю жизнь работающее население отчисляет средства в социальный фонд. Оттуда нуждающиеся люди получают выплаты.

Детские пособия, пособия по инвалидности или многодетным семьям, пособие по безработице, пенсии – всё это выплачивает социальный фонд. Он оказывает помощь людям, которые попали в сложные ситуации, хотя этой помощи бывает трудно добиться.

Социальное страхование действует на протяжении всей жизни человека. Во многих государственных учреждениях требуется предъявление СНИЛС – документа , в котором указан специальный личный номер гражданина.

По этому номеру можно узнать о размерах страховых взносов и о трудовом стаже, которые впоследствии повлияют на размер начисленной вам пенсии.

Для оформления СНИЛСа следует обратиться в Пенсионный фонд с паспортом или же при трудоустройстве на работу написать заявление прямо у работодателя .

Страхование военнослужащих и государственных служащих

Страхование военнослужащих, а также государственных служащих способствует охране жизни и здоровья этих людей. Для таких категорий граждан предоставляются особые льготы и выплаты. Связано это с постоянной угрозой жизни и здоровью.

Военнослужащие, проходящие срочную службу или службу по контракту, служащие государственных структур получают выплаты в случае, если их здоровью нанесен вред, получают пенсии на погребение и содержание семьи.

Страховые выплаты не производятся, если застрахованное лицо совершило деяние в состояние алкогольного опьянения или умышленно причинило себе вред.

Страхованием занимается компания, уполномоченная оказывать услуги по обязательному государственному страхованию. Организация эта коммерческая , что неоднократно вызывало споры и дискуссии.

Еще одним обязательным видом страхования является — обязательное страхование автогражданской ответственности. О таком типе страхования знают все автовладельцы. Оно гарантирует возмещение вреда здоровью, жизни или имуществу в случае ДТП.

Выплаты по ОСАГО небольшие – до 160 тысяч рублей. Для получения дополнительных средств стоит застраховаться в ДСАГО .

Кстати, страхование автогражданской ответственности вам не поможет в случае угона автомобиля, а также его повреждения. Для высоких выплат и расширенного страхового пакета придётся оформлять КАСКО , которое стоит недешево.

Каждый водитель, управляющий транспортным средством, должен быть вписан в страховой полис; или же должно быть указано, что за рулем может находиться любой человек. ОСАГО необходимо всегда возить с собой и в случае нарушения правил предъявлять сотруднику МВД.

Страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта

К обязательным видам страхования в РФ относится страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта. Этот тип страхования направлен на оказание помощь лицам, пострадавшим в результате аварии на опасном объекте.

Закон о таком виде страхования принят в 2010 году, но работать начал только лишь в 2012. Все владельцы опасных объектов должны оформить страховку и осуществить дополнительные выплаты в страховой фонд.

шахты;
металлургические заводы;
рудники;
заводы по производству взрывчатых веществ;
нефтедобывающие платформы;
склады ГСМ;
химические цехи;
мукомольные фабрики;
другие предприятия с возможностью возникновения угрозы для жизни.

Люди нечасто задумываются о том, что же такое опасный объект, тем не менее они находятся рядом с нами и несут угрозу жизни и здоровью. Даже эскалатор в торговых центрах и метро может нанести вред здоровью, а бывали и случаи со смертельным исходом!

Утечка аммиака, взрыв на атомной станции, обвал в шахте, возгорание на заправочной станции – всё это аварии на опасных объектах.

Все помнят взрыв энергоблока в Чернобыле. Государство до сих пор выплачивает пострадавшим людям компенсацию за причиненный вред, пусть и в смешном размере.

При возникновении аварии на опасном объекте все пострадавшие люди получают страховые выплаты в увеличенном размере.

На страхование жизни и здоровья граждан государством выделяются миллиарды рублей ежегодно. Но не все эти деньги (а лишь маленький процент) доходят по назначению. И всё это из-за правовой неграмотности людей .

Если вы хотите получать деньги, положенные вам по закону, придётся изучать нормативно-правовые акты, приобретать знания в юридической сфере.

Обязательными видами государственного страхования являются:

обязательное медицинское страхование;
страхование при перевозках пассажиров;
обязательное социальное страхование;
страхование военнослужащих;

Привет! Установление и выплата обязательного страхового обеспечения по обязательному пенсионному страхованию осуществляются в порядке и на условиях, которые установлены Федеральным законом «О трудовых пенсиях в РФ» и Федеральным законом «О погребении и похоронном деле».

Обязательное страхование -- форма страховых отношений, основанная на соответствующих законодательных актах, устанавливающих перечень объектов, сторон и условия страхования. Сущность данной формы заключается в принудительности, всеобщности и общественной необходимости страховой защиты интересов юридических и физических лиц.

Особенностью такого страхования является установленное законом понуждение и заключение договора. Кроме того, объекты, подлежащие обязательному страхованию, условия и порядок страхования определены законом. страхование обязательный добровольный финансовый

Особенностью обязательного страхования является также отсутствие конкретного срока действия страховой защиты. Объекты страхуются на весь период их существования, службы и функционирования. При этом неуплата страхователями очередных страховых взносов не прекращает действия страхования.

Для обязательного страхования характерны различные источники финансирования: бюджетные средства (страхование определенных категорий граждан); взносы страхователей (страхование пассажиров на транспорте); средства специальных государственных фондов -- внебюджетных фондов финансирования (социальное страхование, страхование пенсий и т. д.).

Классификация видов обязательного страхования в РФ:

· Обязательное медицинское страхование (ОМС)
· Обязательное социальное страхование
· Обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих
· Обязательное личное страхование пассажиров
· Обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта
· Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Следующие виды формально не являются обязательными, но заключение соответствующих договоров является необходимым условием профессиональной деятельности страхователей:

· Страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ
· Страхование ответственности на фондовом рынке.

Помимо указанных видов, на территории Российской Федерации риэлтерам и нотариусам для получения лицензии на осуществление профессиональной деятельности необходимо иметь справку страховой компании о страховании ответственности.

Осуществление обязательного страхования, его условия и порядок определяется федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Порядок осуществления обязательного страхования регламентирует также ст. 936 ГК РФ. Обязательное страхование в большинстве случаев осуществляется за счет страхователя, кроме обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Задания

Задание 1. Назовите основные правила размещения страховых резервов (фондов) и проанализируйте полномочия органов государственной власти по регулированию деятельности негосударственных страховых организаций

Использование средств страхового фонда основано на принципе замкнутой раскладки ущерба. На основе этого принципа осуществляется перераспределение средств как в пространстве, так и во времени. Из-за несовпадения времени поступления средств в страховой фонд и времени выплаты из него у страховщика образуются страховые резервы, которые страховщик может использовать на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Возможные направления использования страховых резервов:

· государственные ценные бумаги;
· ценные бумаги субъектов РФ и местных органов власти;
· депозитные банковские вклады;
· корпоративные ценные бумаги (акции, облигации, сертификаты и др.);
· права собственности на долю участия в уставном капитале;
· недвижимость (земля, квартиры, дома и другие виды);
· валютные ценности;
· денежная наличность.

Запрещается использование средств страховых резервов для:

· предоставления займов (кредитов) физическим и юридическим лицам, кроме некоторых случаев, предусмотренных законом. (допускается только выдача ссуд страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам);
· заключения договоров купли-продажи, кроме случаев, предусмотренных правилами;
· приобретения акций и паев товарных и фондовых бирж;
· вложения в интеллектуальную собственность;
· инвестиций, не предусмотренных специальными Правилами размещения страховых резервов.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

С марта 2011 регулирование страховых отношений возложено на Федеральную службу по финансовым рынкам.

Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (за исключением банковской и аудиторской деятельности), в том числе по контролю и надзору в сфере страховой деятельности , кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности, деятельности товарных бирж, биржевых посредников и биржевых брокеров, обеспечению государственного контроля за соблюдением требований законодательства РФ о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком.

В целом система государственного регулирования страхового рынка России складывается из различных способов взаимодействия на него, осуществляемых не только ФСФР.

Основная проблема государственного страхового надзора - величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и к идее страхования в целом. И государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, так как недоверие к страховой идее в общественном сознании воплощается в претензиях населения к государственным институтам.

Задание 2. Раскройте систему органов государственной власти, осуществляющих регулирование страховой деятельности в РФ

Структура органов государственного регулирования деятельности организаций на страховом рынке включает:

- Правительство РФ, осуществляющее руководство Федеральной службой по финансовым рынкам;
- Министерство финансов РФ;

Министерство РФ по антимонопольной политике - устанавливает антимонопольные правила и осуществляет контроль за их исполнением;

- Центральный банк РФ - регулирует особенности деятельности страховых организаций на рынке банковских услуг;
- Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг - регулирует особенности деятельности страховых организаций на рынке ценных бумаг;
- Министерство РФ по налогам и сборам и др.

Задание 3. Дайте правовую характеристику обязательному и добровольному страхованию. Приведите примеры

Согласно ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»):

1) добровольное страхование осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика;
2) обязательное страхование проводится в силу специальных законов. Осуществление обязательного страхования регламентировано также ГК РФ (ст. 936). Лицо, на которое возложена обязанность страхования, должно выполнить требование закона. Об ответственности за невыполнение обязанности страхования сказано в ст. 937 ГК РФ. Если лицо, на которое возложено осуществление обязательного страхования, не осуществило данную обязанность, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Одни и те же виды страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) могут быть объектами как добровольного, так и обязательного страхования.

Добровольное и обязательное страхование имеет свои особенности. Особенностью добровольного страхования является добрая воля физических или юридических лиц (страхователей), которые имеют желание застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность и заключают договоры страхования, составной частью которых являются правила страхования.

Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления страхования, они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии: страхование

1) с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»;
2) с гл. 48 ГК РФ, который регулирует отношения между страховщиком и страхователем, возникшие в результате оформления договора страхования.

Особенностью обязательного страхования является вменение обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) со стороны федеральных законов, которая состоит в обязательности заключения договора страхования.

Особенность такого страхования состоит еще и в том, что вменить обязанность страхования имеют право только федеральные законы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Однако на отношения по обязательному страхованию распространяется и действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.

В России создана система медицинского страхования, содержащая систему мер, предназначенных для социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Медицинское страхование осуществляется в двух видах - обязательном (ОМС) и добровольном (ДМС) - в соответствии с программами медицинского страхования.

ОМС- в настоящее время подлежат все граждане России (работающие и неработающие) с самого рождения. Гражданин, обладая полисом обязательного страхования, при обращении за медицинской помощью в лечебное учреждение получает бесплатно медицинские услуги. Однако бесплатно он имеет право получить лишь определенный законом перечень медицинских услуг. За малолетних детей, имеющих именной полис ОМС, данный документ при обращении в медицинское учреждение представляют родители. Медицинские услуги бесплатны для граждан потому, что они оплачиваются из фондов обязательного медицинского страхования.

ДМС - Производится по желанию гражданина или его работодателя; позволяет получить дополнительные медицинские услуги сверх гарантированных. В отличие от ОМС, оплачиваемой налогоплательщиками, услуги по договору ДМС, гражданин оплачивает самостоятельно.

В отличие от классических видов страхования при добровольном медицинском страховании страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме: в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Таким образом, ДМС является особым видом страхования, так как выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.

Предусмотренное законом сотрудничество страховой организации с лечебным учреждением при оказании гражданам медицинской помощи делает страховщика ответственным за качество организации данного процесса и в какой-то степени за качество его результатов.

Задача

Гражданка Титова застраховала свой легковой автомобиль от аварий и угона в ООО "Страхователь". Уехав в длительную командировку, она передала автомобиль в распоряжение сыну по доверенности. Сын не пользовался стоящим в гараже автомобилем около одного месяца, а когда решил воспользоваться, оказалось, что автомобиль похищен. Страховая компания отказалась возместить имущественный ущерб сыну Титовой. Генеральный директор ООО "Страхователь" заявил, что договор заключала Титова, которой и будет выплачена страховая сумма.

Правомерны ли действия страховой компании?

Страховая компания в своем отказе, скорее всего руководствовалась тем, что в договоре страхования между ООО «Страхователь» и гражданкой Титовой сын не указан в качестве выгодоприобретателя. Таким образом, руководствуясь п.1 ст. 929 ГК РФ, ООО «Страхователь» действительно обязан выплатить страховое возмещение именно гражданке Титовой, являющейся по договору страхователем.

Однако, по своей сути, страхователь является кредитором по страховому обязательству, а страховщик - должником. Таким образом, страхователь, являясь кредитором в страховом обязательстве, может уступить свое право требования выплаты другому лицу в порядке простой цессии (п.1 ст.382 ГК РФ).

Исходя из выше написанного, можно сделать вывод, о том, что действия страховой компании ООО «Страхователь» могут быть признаны неправомерными, если гражданка Титова уступит право требования своему сыну.

Ольга САМОФАЛОВА, «Взгляд»