Личное добровольное страхование, его виды и значение. Добровольные виды страхования

Страхование давно и плотно вошло в нашу жизнь. У каждого есть полис ОМС, у имеющих автомобили - ОСАГО. Если вы внесли вклад в банк, то он уже будет застрахован, а если полетите на самолете, поедете на поезде, то транспортная компания "добровольно-принудительно" оформит вам страховку. Все более распространенным становится страхование жизни, здоровья, имущества. Все, что мы перечислили, подразделяется на две большие группы - обязательное и добровольное страхование. Поговорим в этом материале подробно как об этой классификации, так и о страховании в целом.

Понятие "страхование"

Страхованием называют весь комплекс страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование, взаимострахование, сострахование), который направлен на страховую защиту.

Более емкое определение: отношения, которые устанавливаются между страховщиком и страхователем для защиты имущества и частных, и юридических лиц (имеются в виду только застрахованные) при наступлении страхового случая в счет специальных денежных фондов. Они формируются из отчисляемых страхователями премий или взносов.

Выделяются две формы страхования - обязательная и добровольная. О них мы поговорим далее, а пока рассмотрим классификацию видов этого явления.

Виды страхования

Насчет классификации видов нет единого мнения. В подавляющей части государств выделяется только страхование жизни и то, что с ним не связано. ГК РФ прописывает имущественное и личное. Некоторые теоретики повторяют свою классификацию за законом, другие выделяют три ветви - ответственности, личное и имущественное, а третьи высказываются, что видов страхования уже четыре - имущественное, рисков, личное и ответственности.

Рассмотрим самую распространенную классификацию:

Страхование ответственности . Касается случаев, когда страхователь должен возместить вред, причиненный им иному лицу. Сюда включается гражданская ответственность перевозчика, владельцев ТС (транспортных средств), предприятий, на которых наблюдается повышенный уровень опасности, профессиональная ответственность, ответственность за неисполнение взятых на себя обязательств.
Имущественное страхование . Включаются отношения, связанные с распоряжением, владением и пользованием имуществом. Это страхование финансовых и предпринимательских рисков, имущества граждан, организаций, предприятий, транспорта. Некоторые классификации прибавляют в эту группу и страхование ответственности.
Личное страхование . Сюда включается все, связанное с трудоспособностью, пенсионным обеспечением, жизнью и здоровьем застрахованного. В частности, страхование жизни, от несчастных случаев, заболеваний и медицинское.

Все перечисленное, в свою очередь, разбивается на обязательное и добровольное медицинское страхование.

Обязательное страхование

ОС - это предписание законодательства государства для страховщиков, принуждающее их вносить страховые платежи. Оно распространяется на те объекты и случаи, когда уровень возмещения вреда затрагивает не только конкретное лицо, но и ряд общественных интересов. Обособленно стоит обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет госбюджета или иных источников.

Главное отличие договора обязательного от добровольного страхования в том, что от первого гражданин не может отказаться. При этом лично он оформляет только полис ОМС и ОСАГО (при наличии авто), вся другая страховая защита работает автоматически.

Положения об обязательных страховых полисах можно прочесть в ст. 927 ГК РФ. Согласно им, страховщик несет обязанность застраховывать определенные объекты, а застрахованный - вносить причитающиеся платежи. В законе о добровольном и обязательном страховании предусмотрены:

список объектов, которые обязательно должны быть застрахованы;
нормы страхового обеспечения;
тарифные ставки, их дифференциация;
объем ответственности;
права и обязанности двух сторон - страхуемого и страховщика;
периодичность внесения платежей.

ОС: виды страхования

Обязательное и добровольное страхование внутри себя насчитывают ряд более мелких разновидностей.

Итак, к продиктованному законом относится страхование:

Военнослужащих.
Пассажиров.
СРО (саморегулируемых организаций).
ОПО (опасных производственных объектов)
Автогражданское.
Ответственности некоторых специалистов при осуществлении профессиональной деятельности.
Медицинское (страхование обязательное и добровольное).
Банковских вкладов.

Принципы обязательной формы страхования

Для обязательного страхования характерны пять принципов:

Обязательность . Диктуется соответствующим законодательным актом.
Сплошной охват населения . Для этого происходит регистрация застрахованных, устанавливаются определенные сроки внесения страховых премий.
Независимость от внесения оплаты . Если застрахованное лицо не внесло полагающийся платеж, обязательное страхование не перестает действовать. Страховая премия будет взыскана в судебном порядке с начислением пени за просрочку.
Бессрочность. Страховой период заканчивается только с гибелью страхователя либо его имущества.
Фиксированный показатель страхового покрытия. Стоимость возмещения - это либо абсолютная величина, либо какой-то четкий процент от внесенных страховых сумм.

Добровольное страхование

Второй вид страхования осуществляется исключительно на добровольных началах. Закон определяет для него только общие положения, а конкретные условия устанавливает уже страховщик. Надо отметить, что добровольность здесь - прерогатива страхователя, т.к. брокер не может отказать в заключении договора своему клиенту.

Для ДС (добровольного страхования) характерно предъявление некоторых требований, которым страхователь должен соответствовать для получения полиса. Последний всегда выдается только на определенный срок. Продлить полис можно путем заключения повторного договора. Иногда действует и автопродление. Невыплата страховой премии в обозначенный период ведет к прекращению действия договора о ДС.

Разновидности ДС

Не все типы страховых договоров можно четко разделить. Например, социальное страхование - добровольное и обязательное, как и медицинское, одно из его разновидностей. А вот конкретно к ДС относится следующее:

Страхование жизни - выплата близким страхователя определенных сумм после его смерти.
Пенсионное - предлагает гражданину накопить определенные суммы для своей будущей пенсии.
От несчастных происшествий - потери трудоспособности, болезни, травмы, получения инвалидности.
Жилья - квартир, комнат, частных домов, дач.
Животных - характерно для владельцев дорогостоящих питомцев и скота. В случае травмы или болезни любимца выплачивается компенсация.
Ипотечное - защищает выплачивающих ипотеку от неприятных обстоятельств.
КАСКО - компенсация в случае любого ДТП, угона, пожара и иной беды, которая может приключиться с автомобилем.
ДМС - медицинское страхование, частично или полностью компенсирующее затраты на лечение.

Принципы ДС

Принципы обязательного и добровольного страхования расхожи. ДС характеризует:

Добровольность . Как мы упоминали, она касается только страхователя, а не фирмы-страховщика.
Выборочный охват . Не все граждане считают нужным заключить договор добровольного страхования. Кроме того, страховые компании и сами накладывают ограничения для страхователей - возраст, состояние здоровья, аварийность имущества и проч.
Срочность . Договор ДС всегда имеет определенный период действия.
Зависимость от уплаты взносов . Соглашение о страховании аннулируется, если страхователь перестал вносить страховые премии.
Скользящий размер страхового покрытия . Размер страховой суммы устанавливается в договоре результатом соглашения страховщика и страхователя.

Обязательное и добровольное страхование хоть и перекликаются между собой, но имеют много принципиальных отличий. Кроме того, один и тот же вид страхования может быть и ОС, и ДС.

Страхование – очень сложная область.

Теоретически застраховать можно что угодно от любого риска: есть даже экзотические страховки от похищения инопланетянами или поломки лифта по пути на работу.

Но на практике намного чаще применяются более практичные виды страхования для основных имущественных и других рисков, способных причинить значительный ущерб застрахованному лицу, который сильно ухудшит финансовое положение страхователя или в принципе будет для него непосильным бременем.

В этой статье мы попробуем максимально просто рассказать о классификации и отдельных видах страхования.

Общее разделение систем страхования

При наступлении страхового случая владельцу полиса возмещается оговоренная соглашением сторон сумма.

По тому как определяется сумма возмещения, в мировой практике выделяется:

система первого риска . Страхователю возмещается весь причиненный ущерб, но в пределах страхового лимита. То есть, если в полисе прописано максимальное возмещение в 10 млн.руб., они выплачиваются в полном объеме при ущербе в 20 млн.руб. и частично – при ущербе в 5 млн.руб.;
система пропорционального возмещения . В этом случае возмещается часть ущерба в оговоренной сторонами пропорции. Чаще всего вместе с этим условием в договоре прописывают условие франшизы – не возмещается ущерб, сумма которого ниже установленной договоре минимальной.

Обе эти системы активно используются в российской и мировой практике. Полис с пропорциональным возмещением намного дешевле полиса с полным возмещением, поэтому его часто используют, когда стоимость обычной страховки слишком велика.

Выплаты по страховке могут быть:

Также страхование может быть:

индивидуальным;
групповым – оформляется на группу лиц.

Страховой договор чаще всего имеет ограниченный срок , по истечении которого он может быть продлен, но встречается и пожизненное страхование , например, в случае страхования от смерти или утраты трудоспособности.

Большинство страховых договоров со значительной суммой возмещения заключаются на ограниченный срок.

Застрахован может быть ущерб, причиненный как на территории РФ, так и в другой стране – к такому страхованию относятся все виды туристических страховок , приобретаемых в обязательном или добровольном порядке.

Виды страхования по закону

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ .

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

личное;
имущественное;
страхование ответственности;
страхование предпринимательского риска.

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным , так и обязательным , в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:

Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование , предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

Личное страхование

В личном страховании страхуются имущественные интересы, связанные с личностью, – жизнь, здоровье, трудоспособность.

Отдельных видов личного страхования множество, чаще всего применяется:

страхование жизни . Страховым случаем будет смерть страхователя в молодом возрасте или по причине старости. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, например, при получении ипотеки банки часто требуют застраховать жизнь заемщика в свою пользу;
медицинское страхование . Его основная цель – позволить страхователю оплатить дорогостоящие медицинские расходы в случае болезни. Современная медицина может быть крайне дорогой даже для обеспеченного человека, это делает данный вид страхования очень популярным видом добровольного страхования;
страхование от несчастных случаев и болезни . В договоре может быть предусмотрено как полное или частичное возмещение связанных с наступившим страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы;
пенсионное страхование направлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования;
накопительное страхование схоже со страхованием жизни. Но в данном случае выплата производится не только при наступлении смерти, но и при дожитии застрахованным лицом до определенного возраста;
страхование туристов от несчастных случаев также выделяют в качестве отдельного вида. В страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы. В полис могут быть включены отдельные риски, их перечень определяется спецификой и страной поездки.

Имущественное страхование направлено на защиту имущественных интересов личности , поэтому страховые случаи – это повреждение или утрата имущества либо полученный иным образом имущественный ущерб.

Выделяют:

страхование транспорта (наземного, воздушного, водного);
страхование недвижимости;
страхование грузов широко применяется в коммерческой деятельности;
страхование бизнеса и возможных убытков в процессе ведения коммерческой деятельности;
страхование любого рода финансовых рисков;
другое страхование имущества.

В договоре можно предусмотреть страхование любого имущества практически от любых рисков, например повышение цен на топливо и убытки, которые понесет по этой причине физическое или юридическое лицо.

Но чаще всего среди страховых случаев встречаются:

противоправные действия третьих лиц;
стихийные и техногенные катастрофы;
другие непредвиденные обстоятельства, влекущие причинение ущерба.

Страхование ответственности

Страхование ответственности применяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.

К страхованию ответственности относится:

страхование гражданской ответственности водителей;
страхование ответственности перевозчика;
страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;
страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно ;
страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;
страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;
другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.

Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить.

Страхование бизнеса

Отдельным видом можно назвать страхование бизнеса и связанных с ним рисков. Страховой случай по договору может быть практически любым.

В целом все риски по договорам страхования предпринимательской деятельности можно разделить на:

связанные с остановкой или нарушением производственного процесса;
связанные с состоянием рынка и поведением контрагентов.

Чаще всего страхуется ущерб, который может быть причинен в следующих ситуациях:

В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать.

Страховка уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.

В договор страхования могут быть включены любые условия, не противоречащие законодательству , поэтому на практике по соглашению сторон лицо может быть защищено практически от любого риска, способного причинить материальный ущерб.

Для страхователя важно определиться с основными параметрами договора:

объектом страхования: имущественные риски, связанные с личностью, материальным и нематериальным имуществом, профессиональной деятельностью;
суммой страхового возмещения;
будет ли ущерб возмещаться полностью или частично;
подлежит ли возмещению небольшой ущерб, который несильно ударит по обычному бюджету застрахованного лица;
порядком выплаты возмещения: единовременно или частями в течение определенного срока;
выгодоприобретателем.

Чем выше вероятность наступления любого риска и больше сумма возмещения, тем дороже обойдется страховка, независимо от системы страхования и условий договора.

Видеосюжет о необычных видах страхования

Читайте еще:

5 комментариев

чего сейчас только не придумают,чтоб выбыть с людей деньги…страховать можно все что-то угодно, всяких разнообразных видов страховок куча….очень бы хотелось застраховать свой дом от несчатного случая(у нас очень часто происходят подтопления), но боюсь что обещанных денег я могу не дождаться. Кто-то страховал дом? что подскажите в данной ситуации?

Хотелось бы застраховать свою жизнь, но интересует несколько вопросов: 1. в каком банке это выгоднее сделать, есть ли какие-то более выгодные тарифы, например, которые позволили бы получить больше денег, чем во многих других? 2. если у меня ипотека, то обязана ли я по какому-либо кодексу или статье застраховать свою жизнь в их пользу? очень настойчиво просят и рекомендуют это сделать, но я очень не хочу страховать именно в их пользу, можно ли избежать данного?

Страхованием жизни и здоровья при ипотеке занимается не банк выдающий ипотечный кредит, а страховая организация. Обычно у банка договорные отношения с несколькими страховщиками. Можно выбрать страховщика из предложенного списка. Большая страховая выплата, всегда подразумевает более высокую страховую премию (то есть вы будете платить страховой компании ежегодно до окончания действия ипотеки взносы по повышенному тарифу). Страхование жизни при ипотеке — добровольное! То есть вы можете отказаться от страхования вообще, другое дело будет ли при этом банк с вами сотрудничать. И конечно выгодоприобретателем в этом случае будет банк. Иначе какой в этом смысл. Ваши наследники получат и страховую выплату и квартиру? При наступлении страхового случая — банк получает страховку и погашает кредит, а наследники получают квартиру. Есть еще вариант — застраховать жизнь в разных страховых компаниях. Законом двойное страхование в личном страховании не запрещено. Т.е. страхуетесь в страховой предложенной банком, где он является выгодоприобретателем. И параллельно заключаете договор с другой страховой фирмой, в котором выгодоприобретатель вы (в случае потери трудоспособности) или ваши наследники «в самом противном случае».

Мы в добровольно-принудительном порядке воспользовались услугами страховой компании при получении ипотеки. Больше всего меня порадовало то, что было страхование титула собственности. Да, это увеличивало значительно ежегодные платежи, но главное, что спать можно спокойно. Спасибо, в банке подсказали, что поистечении 3-х лет от этого пунка можно отказаться (связано со сроком исковой давности). И платеж стал гораздо меньше. А в страховой ни словом об этом не обмолвились…

Признание недействительности сделки, на основании которой Страхователем было приобретено право собственности на недвижимость, приведены в статьях 168-179 ГК РФ. Сделки делятся на два вида: ничтожные и оспоримые. Действительно, в настоящее время срок давности по ничтожным сделкам составляет 3 года (раньше было 10 лет). По оспоримым сделкам — 1 год с момента обнаружения. Момент обнаружения может случится и через, условно, 15 лет. Поэтому «титульный» риск сохраняется и после 3-х лет.
Условия страхования определяет банк. И если он сказал, что страховку по «титулу» можно прекратить через 3 года (без изменения процентной ставки), можно так и сделать. Обязательным по закону при ипотеке является страхование только предмета залога, т.е. недвижимость. Страхование жизни и титула является добровольным. Но наличие такого страхования влияет на ипотечную ставку. При наличии страховки она ниже, да и для себя и наследников так безопаснее. В противном случае риски остаются на заемщике. Цена страховки обычно сопоставима с размеров увеличения процентной ставки без дополнительной страховки. Решать Вам, что выгоднее. Ипотека берется на длительный срок (10 – 25 лет), поэтому наше «авось, небось и как-нибудь обойдется» здесь неуместно.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком , в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь- уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Виды:1) добровольное или обязательное (осуществляется в силу закона, на условиях, предусмотренных законом); 2) по объектам договора: личного страхования или имущественного страхования

Форма договора- письменная, ее несоблюдение влечет недействительность договора. Исключение- договор обязательного государственного страхования, к нему применяются последствия по ст. 162 ГК. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434)либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первомнастоящего пункта документов.

Существенные усл.дог-ра: 1. Страховой интерес (определение имущества, либо застрахованное лицо); 2. Страховой риск (Характер событий на случай наступления которого осуществляется страхование-страховой случай); 3. Страховая сумма (ее размер); 4. Срок договора

Статья 957. - Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон на основании договора, заключенного по их усмотрению

Виды добровольного страхования:

Страхования жизни –страхование на определенный срок (без накопления); Застраховать на определенный срок можно собственную жизнь или жизнь другого лица при его письменном согласии. Если в течение срока действия договора смерть застрахованного не наступает, то никаких выплат не производится. Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 60–70 лет – у каждого страховщика верхний предел максимального возраста установлен свой. На размер страховой премии, которую определяет для клиента страховая компания, влияют следующие обстоятельства: Возраст; Профессия; Доход; Наличие иждивенцев.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам дополнительные медицинские и иные услуги сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. В качестве субъектов добровольного медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Договор ДМС считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса. Отличия обязательного и добровольного медицинского страхования состоят в следующем: - Обязанность

страхования при ОМС вытекает из закона, а при ДМС - основана только на договорных отношениях; - ОМС и ДМС также отличаются по источникам поступления средств. У ДМС - личные доходы граждан или доходы организаций, у ОМС – налоговые взносы; - ОМС обеспечивает минимальный гарантированный объем бесплатной медицинской и лекарственной помощи; - ДМС позволяет получить дополнительные медицинские услуги сверх гарантированных; - Перечь лечебных учреждений, работающих в системе ОМС, определяется территориальной программой государственных гарантий. Разработка программы ДМС и привлечение лечебных учреждений для её реализации осуществляется страховой организацией самостоятельно. В отличие от классических видов страхования при добровольном медицинском страховании страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме: в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Таким образом, ДМС является особым видом страхования, так как выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги. 3. Страхование автотранспорта . Добровольное страхование автотранспорта относится к добровольному виду страхования имущества. Транспортные средства, в частности автомобили, относятся к движимому имуществу, имуществу особого рода – источнику повышенной опасности. Это означает, что транспортные средства с большой долей вероятности способны нанести ущерб жизни, здоровью или имуществу человека. Автострахование возможно в различных вариациях: – Авто-каско (страховые случаи: ущерб в результате ДТП, действий злоумышленников, стихийного бедствия, падения предметов. Утрата машины результате грабежа, разбоя, кражи) – Авто-комби (страховое возмещение по риску повреждения или гибели транспорта, а так же страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев, багажа и дополнительного оборудования, установленного на транспортное средство.) Договор страхования заключается от двух месяцев до года. Страховая премия вносится единовременно или в два срока (не менее 50% первый платёж после заключения договора и второй платеж через 3-4 месяца после заключения договора) Договор вступает в силу как правило со следующего дня после уплаты наличными деньгами или безналичным путем с момента зачисления средств на счёт страховщика. Существуют две формы возмещения ущерба по каско: 1)Денежная компенсация при угоне или полном разрушении (когда на восстановление используется средств больше стоимости самого автомобиля 2)Оплата ремонтных работ при повреждении авто. Договор по которому уже выплачивалось страховое возмещение, но не в полном объёме сохраняет свое действие до конца срока в размере разницы между страховой суммы и произведенными выплатами. Возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам или выгодоприобретателю (если имущество не собственное или залоговое). Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил действие, способствующее страховому случаю (ДТП): умышленно, в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения, не имел удостоверения на право вождения, не предъявил страховщику поврежденное имущество для экспертной оценки, сообщил заведомо ложные сведения о страховом случае.

Договор простого товарищества.

По договору простого товарищества двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной не противоречащей закону цели.

Договор простого товарищества является: 1) консенсуальным; 2) возмездным – стороны взаимно обязуются внести вклады в общее дело; 3) как двусторонним, так и многосторонним– наличие общей для всех товарищей цели позволяет участвовать в договоре неограниченному числу лиц; 4) взаимным.

Предмет договора – совместное ведение деятельности, направленной на достижение общей для всех участников цели.

Существенные условия договора простого товарищества: 

1) о соединении вкладов; 2) о совместных действиях товарищей; 3) об общей цели, ради достижения которой осуществляются эти действия. Участниками договора простого товарищества могут являться любые субъекты гражданского права. Процедура заключения договора простого товарищества подчиняется общим правилам о заключении договоров. Специфику имеет порядок заключения договора простого товарищества с участием трех или более лиц. В этом случае оферта должна быть доведена до каждого отдельного участника и акцептована им. 

Процедура заключения договора простого товарищества подчиняется общим правилам о заключении договоров. Специфику имеет порядок заключения договора простого товарищества с участием трех или более лиц. В этом случае оферта должна быть доведена до каждого отдельного участника и акцептована им. Форма договора простого товарищества должна соответствовать общим требованиям законодательства о форме сделок. В некоторых случаях законодатель устанавливает требование о регистрации простого товарищества как договорного объединения лиц.

Договор поручения

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия.

Возмездный или безвозмездный характер договора зависит от того, является ли договор предпринимательским.

Предмет – юридические действия, совершаемые поверенным от имени и в интересах доверителя.

Договор является консенсуальным, может быть возмездным или безвозмездным, двусторонним (лично-доверительным).

Стороны договора поручения - доверитель и поверенный. В качестве доверителя и поверенного могут выступать как физические, так и юридические лица.

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.

В случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договором не предусмотрено иное

Поверенный обязан исполнять данное ему поручение в соответствии с указаниями доверителя. Указания доверителя должны быть правомерными, осуществимыми и конкретными

Поверенный вправе отступить от указаний доверителя, если по обстоятельствам дела это необходимо в интересах доверителя и поверенный не мог предварительно запросить доверителя либо не получил в разумный срок ответа на свой запрос. Поверенный обязан уведомить доверителя о допущенных отступлениях, как только уведомление стало возможным.

Поверенный обязан:

лично исполнять данное ему поручение

сообщать доверителю по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения;

передавать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения;

по исполнении поручения или при прекращении договора поручения до его исполнения без промедления возвратить доверителю доверенность, срок действия которой не истек, и представить отчет с приложением оправдательных документов, если это требуется по условиям договора или характеру поручения.

Материал из Википедия страховании

Страхование может быть добровольным и обязательным. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

При обязательном страховании страховщик оформляет документы и учетные регистры, отражающие наличие и уровень страхового обеспечения подлежащих страхованию объектов, вручает на руки страхователям страховые свидетельства. Страхователи, в силу закона, обязаны вносить страховые платежи. Не внесенные в срок платежи переходят в недоимки и подлежат взысканию в бесспорном или судебном порядке. По добровольному страхованию заключение договора начинается с письменного или устного заявления страхователя и заканчивается вручением страхователю страхового свидетельства. Договор страхования вступает в силу только после уплаты страхователем причитающегося с него разового или первого страхового взноса. Особенность договоров добровольного страхования состоит в том, что они, в отличие от договоров обязательного страхования, могут быть трехсторонними, а в отдельных случаях и многосторонними. Так, по договору личного страхования в качестве получателей страховой или иной суммы могут выступать или страхователь, или застрахованный, или выгодополучатель, или законные наследники указанных лиц. По страхованию детей, например, может быть не один, а два и более страхователей, поскольку условия страхования разрешают замену страхователя. Договор страхования может быть заключен не только с собственником, но и с владельцем имущества, например, договор страхования автомобиля , которым пользуется лицо, имеющее доверенность от собственника.

Договор добровольного страхования относится к числу возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны (страховщик и страхователь) берут на себя обусловленные заранее обязательства. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями произошедшего в период страхования страхового случая. Страхователь должен осуществить разовый платеж или вносить периодические страховые платежи, а также выполнять другие условия страхования. Особенность возмездных договорных страховых обязательств состоит также в том, что, оплачивая страховую услугу, страхователь теряет право собственности на внесенные страховые платежи, т.е. право владения, пользования и распоряжения своими деньгами. Эти платежи поступают в страховой фонд и перераспределяются в пользу тех страхователей, которые пострадали от страхового случая. Если конкретный страхователь в период страхования не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск. Исключение составляет только страхование на дожитие, при котором страхователь по своему договору индивидуально накапливает резерв взносов. В период действия договора он может, прекратив уплату взносов, получить накопившуюся сумму резерва взносов в виде выкупной суммы. Тем самым, теряя на время страхования право владения и пользования соответствующей частью своих денег, он сохраняет право распоряжения ими аналогично правоотношениям, возникающим при хранении денежных вкладов граждан в банке .

Страховые договорные обязательства отличаются от обычных договорных обязательств тем, что определяющую роль в выполнении условий договора играет страховой риск. При страховании страхователь уплачивает страховые взносы в обязательном порядке, а страховщик выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика могут оказаться невыполненными. В связи с этим страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы, определяющие страховые обязательства, а конкретные условия страхования регулируются непосредственно правилами каждого вида страхования. Однако правила страхования также могут выполнять функции лишь общих условий страхования, в соответствии с которыми заключаются договоры страхования между страховщиком и страхователями на конкретных условиях. Существенными признаются условия договора, которые считаются такими в соответствии с законодательными и нормативными актами.

Статьей 924 ГК РФ установлены существенные условия договора имущественного и личного страхования. Между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

По договору личного страхования - о застрахованном лице;

По договору имущественного страхования - об определенном имуществе или имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

Кроме того, существенные условия установлены для договора имущественного и личного страхования:

Характер страхового случая;

Размер страховой суммы.

Юридически отсутствие хотя бы одного из существенных условий не позволяет считать договор заключенным. Помимо существенных условий в договоре есть дополнительные условия, которые оговариваются сторонами.

Страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями страхования. Условия, на которых заключается договор страхования, определены в стандартных правилах соответствующего вида, разработанных страховщиком. Страховщик может использовать как индивидуальные правила страхования, так и стандартные правила страхования объединений страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь и страховщик могут договориться об исключении или изменении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ст. 943 ГК РФ).

Понятие договора добровольного страхования. Основанное на договоре между страховщиком и страхователем добровольное страхование также может быть имущественным и личным. Договор добровольного страхования - это двусторонний, реальный, возмездный договор.

Он считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса. Договор под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной форме. Заключение договора оформляется путем выдачи Госстрахом страхового свидетельства, в котором излагаются условия договора. Страховое свидетельство имеет определен-ную"форму, утвержденную Госстрахом.

Договор добровольного страхования может быть заключен на различные сроки. Так, договор добровольного страхования строений и имущества граждан заключается сроком на один год, договор смешанного страхования граждан-на пять, десять, пятнадцать, двадцать лет. Договор на случай смерти вообще не устанавливает никакого определенного срока (пожизненный договор).

Субъектами в договорах добровольного страхования выступают: страховщиком-Госстрах, в качестве страхователя- граждане, колхозы, кооперативные и общественные организации. В некоторых случаях в качестве страхователя могут быть и государственные организации, которые по разрешению Совета Министров РСФСР могут заключать с Госстрахом договоры о страховании за свой счет работников, подвергающихся по характеру своей деятельности повышенной опасности (кровельщики, верхолазы-монтажники, гонщики-автомобилисты и пр.). Эти лица именуются застрахованными.

По договору личного страхования при наступлении смерти страхователя право на получение страховой суммы могут иметь либо назначенный им при жизни выгодоприобретатель, либо наследники умершего. Выгодоприобретателем может быть любое лицо или организация, независимо от того, что после смерти страхователя остались наследники, хотя бы даже и нетрудоспособные. Это объясняется тем, что подлежащая выплате выгодо-приобретателю страховая сумма не входит в наследственную массу. Поэтому и взыскание за долги страхователя также не может быть обращено на страховую сумму.

Добровольное имущественное страхование. Добровольное -имущественное страхование имеет несколько разновидностей в зависимости от субъектов, а также самого характера страхования и его назначения.

Правила страхования имущества выделяют следующие виды добровольного имущественного страхования:

а) страхование имущества кооперативные и общественных организаций (к^оме колхозов). Это страхование осуществляется путем заключения основного и дополнительного договоров, причем заключить дополнительный договор кооперативные и общественные организации могут лишь при наличии основного договора. -

По основному договору страхования считается застрахованным все имущество, принадлежащее страхователю: здания, сооружения, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товаро-материальные ценности и т. п., а по дополнительному договору-имущество, принятое страхователем от других организации и населения и указанное в заявлении о страховании;

б) страхование сельскохозяйственных культур. Страхователями по договору могут выступать кооперативные и общественные организации. Сельскохозяйственные культуры в хозяйствах граждан, в том числе полевые посевы единоличных крестьян, на добровольное страхование не принимаются;

в) страхование животных. В качестве страхователей могут выступать граждане, кооперативные и общественные организации. Объектами добровольного страхования могут быть те же животные, которые подлежат обязательному страхованию. Этот вид страхования является дополнительным к обязательному страхованию. Договор заключается сроком на один год. В хозяйствах граждан некоторые животные на страхование не принимаются (пушные звери, семьи пчел, домашняя птица, кролики);

г) страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Страхователями могут быть и государственные организации, если они приняли имущество граждан на хранение, комиссию, ремонт и т. д.

Договор страхования с гражданами может быть заключен по страхованию домашнего имущества и средств транспорта вместе или только по страхованию домашнего имущества, или только по страхованию средств транспорта. При этом по страхованию средств транспорта договор может быть заключен как отдельно по страхованию от аварий или стихийных бедствий, так и по обоим видам вместе;

д) морское страхование занимает особое место в страховании. Оно регулируется Кодексом торгового мореплавания.

Основные объекты страхования - груз, судно и фрахт. При этом может быть застраховано государственное имущество, если государственное судно перевозит государственный груз в каботажном или заграничном плавании. Договор может быть заключен за счет фрахтователя, за счет того лица, кому следует груз, «ли за счет предъявителя, который будет получать груз. Морское страхование имеет ряд и других особенностей

10 П/р. Крясавчикова 289

(в частности, основными видами страхования являются страхование судна (каско), груза (карго) и фрахта, страхователь имеет право на абандон, страхование может быть оформлено генеральным полисом и т. д.).

" Виды добровольного личного страхования. Добровольное личное страхование также выступает в нескольких видах.

а) Смешанное страхование является наиболае распространенным видом добровольного личного страхования. Договор заключается со страхователями-гражданами в возрасте от 16 до 60 лет на срок 5, 10, 15 лет. Это страхование называется смешанным, так как Госстрах принимает на себя ответственность при наступлении различных страховых случаев: при дожитии до установленного в договоре срока, при постоянной как полной, так и частичной утрате трудоспособности, при наступлении смерти застрахованного;

б) пожизненное страхование на случай смерти или утраты трудоспособности. Страхователями могут быть лица от 16 до 60 лет. В отличие от предыдущего договора-это пожизненный договор. Срок договора от 1 года до 20 лет, однако не больше чем на период, в течение которого застрахованное лицо достигнет 65 лет. Необходимо медицинское обследование застрахованного лица, которое производится при заключении договора;

в) временное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности. Договор заключается страховщиком и гражданином от 16 до 60 лет на срок от одного года до 20 лет, однако не больше чем на период, в течение которого лицо достигнет 65-летнего возраста. В отличие от пожизненного страхования обязанности страховщика по выплате страховой суммы может не наступить, если в течение срока действия договора не наступит указанного в договоре страхового случая;

г) страхование на случай смерти или утраты трудоспособности от несчастных случаев. Договор заключается с лицами от 16 до 70 лет, кроме инвалидов I и II групп. Страховая сумма выплачивается при постоянной общей утрате трудоспособности и смерти застрахованного только от несчастного случая, происшедшего при движении средств транспорта, при работе на машинах, пользовании оружием и инструментами или в результате взрыва, обвала, ожога, ушиба, внезапного отравления и т. п.;

д) договор страхования пенсий. По этому договору страхователь уплачивает единовременно страховой взнос, а страховщик выплачивает указанному в договоре лицу ежемесячные пенсии из суммы этого взноса;

е) страхование от несчастного случая за счет организации. Этот вид страхования возникает из договора между страховщиком и страхователем-организацией на срок от одного месяца до одного года. Договор может быть заключен только на основании специального разрешения Совета Министров республики.

Страховая сумма выплачивается застрахованному работнику при постоянной утрате трудоспособности, связанной с работой. Страховая сумма при добровольном личном страховании

зависит от того, полностью или частично утрачена общая трудоспособность. Утрата профессиональной трудоспособности не учитывается. Если общая трудоспособность утрачена полностью, страхователь имеет право на получение всей страховой суммы. При частичной утрате трудоспособности Госстрах выплачивает страхователю столько процентов страховой суммы, на сколько он утратил общую трудоспособность от несчастного случая. При утрате общей трудоспособности от 30 до 50% размер последующих страховых взносов снижается наполовину, а при утрате трудоспособности свыше 50% страхователь полностью освобождается от дальнейшей уплаты страховых взносов.

Если страхователю причитаются какие-либо суммы по государственному социальному страхованию (пенсия по инвалидности), социальному обеспечению (пособие по временной нетрудоспособности) или в порядке возмещения вреда, то эти суммы не учитываются и страховая сумма выплачивается в соответствии с договором, хотя бы пенсия, пособие по временной нетрудоспособности и возмещение вреда явились следствием того же несчастного случая, за который выплачивается страховая сумма.

Еще по теме § 4. ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ:

Раздел 3. Добровольное имущественное страхование (кроме страхования ответственности)
Проблема 24. Добровольное страхование гражданской ответственности
РАСХОДЫ НА ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ И ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА (СТ. 263 НК РФ)
§ 68. Начало страхования в России. - Страховые общества. - Правила страхования от огня по уставам обществ. - Общество перестрахования. - Взаимное страхование. - Морское страхование. - Страхование жизни
Страхование обществом взаимного страхования рисков, подлежащих обязательному (в том числе государственному) страхованию
§ 67. Договор страхования. - Предмет его. - Акт страхования. - Страхуемый интерес и отношение его к действительной ценности. - Исполнение договора. - Условия вознаграждения. - Право полиса. - Страхование жизни
Имущественное страхование и страхование ответственности Страхование грузов
Глава II. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств как вид обязательного страхования
Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни
Отчет о страховых резервах по страхованию иному, чем страхование жизни - форма N 8-страховщик
Расчет нормативного размера маржи платежеспособности по страхованию иному, чем страхование жизни
Черты взаимного страхования, отличающие его от коммерческого страхования
Порядок заполнения расчета по взносам на обязательное социальное страхование и страхование от несчастных случаев (форма-4 ФСС РФ)
Министерство финансов Российской Федерации ПРИКАЗ от 11 июня 2002 г. № 51н «Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни»
Сведения по операциям обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, необходимые для оценки тарифов по данному виду страхования
Приложение 9 МИНИСТЕРСТВО ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПИСЬМО от 2 февраля 2004 г. N 24-07/04 О СОСТАВЛЕНИИ СТРАХОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ОТЧЕТА О СТРАХОВЫХ РЕЗЕРВАХ ПО СТРАХОВАНИЮ ИНОМУ, ЧЕМ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Акционерное право - Бюджетная система - Горное право‎ - Гражданский процесс - Гражданское право - Гражданское право зарубежных стран - Договорное право - Европейское право‎ - Жилищное право - Законы и кодексы - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История политических учений -