Когда введут обязательное страхование объектов. Обязательное страхование объектов недвижимости

Здравствуйте, уважаемые читатели журнала «сайт». Сегодня речь пойдет о страховании жилья , а именно: для чего нужно страхование квартиры или дома, от чего защищает страховка загородной жилой недвижимости и так далее.

Данная тема не является новой, но она становится всё более актуальной в настоящее время. Высокая экономическая ценность имущества делает недвижимость востребованным объектом страхования.

В данной публикации вы узнаете:

• Для чего нужно страховать жильё;
• Из чего складывается стоимость страхования квартиры, дома (дачи) — основные факторы, которые влияют на цену страховки;
• Какие способы, условия, виды страхования недвижимости существуют.

Также обратим внимание на заблуждения, которые связаны со страхованием и ответим на часто задаваемые вопросы.

Эта статья вызовет интерес у широкого круга читателей, владеющих недвижимым имуществом или собирающимся его приобрести. Поэтому, не стоит медлить с ее ознакомлением, чтобы рассчитать возможные риски и сделать своевременные выводы.

Для чего нужно страхование жилья, как происходит страхование квартиры от пожара и затопления соседей, а также как выгодно застраховать своё жильё (квартиру или дом) — читайте в этом выпуске

Защита недвижимости является главным критерием ее правильного использования. Защищать свое имущество можно при помощи высоких заборов, крепких дверей и замков, установкой охранных систем и решеток на окнах.

Но невозможно предусмотреть все стихийные бедствия, наступление которых не зависит от собственников. Речь идет о пожарах , затоплениях , нанесениях иного ущерба недвижимости . Страхование поможет возместить ущерб от потери и повреждения собственности.

Страхование жилья является универсальным средством имущественной защиты частных и юридических лиц при наступлении страхового случая. Его экономической природой является формирование страхового фонда за счет взносов, который предназначен для выплат, при наступлении определенных договором условий.

В РФ обязательному страхованию подлежит только здоровье граждан и автотранспортных средств. Все другие виды являются добровольными, но недвижимость нуждается в не меньшей защите, ее стоимость выше, чем у автотранспорта, и причиненный ущерб может принести большие проблемы .

Особенно, это касается недвижимости, которая посещается собственниками нерегулярно – дачи , загородные дома . Риск порчи частного домовладения выше, чем квартиры.

Практика западных стран говорит о том, что система страхования должна работать во всех сферах жизни , в том числе на рынке недвижимого имущества. За рубежом страховые полисы имеют все владельцы и распорядители недвижимого имущества.

В СССР также существовала система обязательного страхования жилых домов , дач , хозяйственных построек , она перестала работать в связи с развалом государства. Нестабильная экономическая ситуация в стране, снижение жизненного уровня трудящихся сделало систему страхования недоступной для большинства собственников.

Статистика представляет данные о том, что в общей структуре рынка сегмент страхования частного имущества составляет менее 5 %. В эту сумму входит обязательная страховка при выдаче ипотеки, иначе сумма была бы еще ниже.

Граждане часто надеются на «авось», надеются, что с имуществом ничего не случиться. Страховые взносы не относят к обязательным расходам из бюджета, подвергая этим себя и свою семью риску остаться без «крыши над головой».

Но современность диктует новые правила. Сегодняшние собственники дорогих домовладений и квартир понимают, что сумма страховых взносов значительно ниже суммы возможного ущерба. Это только денежное выражение убытков, а сколько волнений, переживаний унесет у владельца собственности стихийное бедствие? Поэтому, на протяжении последних лет рынок страхования имеет устойчивую тенденцию к росту.

Например:

Собственник, вновь построенного частного дома, приехав проверить свое имущество, увидел, как сильный ветер опрокинул на кровлю дома большое дерево. Крышу пришлось отстраивать заново за счет собственных сбережений, отложенных на долгожданный семейный отдых за границей. При наличии страхового полиса, ситуация не была бы столь критичной.

Даже в случае отсутствия свободных денежных средств, стоит отдавать себе отчет в том, что возможные вложения в испорченную собственность в разы превысят страховые взносы. Страхование поможет уберечь не только деньги, но и здоровье собственника.

Основными рисками, которые защищает система страхования, являются:

• Утрата имущества в связи с пожарами, взрывами газа и т.д.
• Последствия затопления домов в связи с паводками, квартир из-за старых коммуникаций.
• Падение на крышу тяжелых объектов (деревья, столбы).
• Внутренняя отделка помещения, инженерные коммуникации, сантехника.
• Ограбление, кражи со взломом.
• Повреждение несущих конструкций в связи с усадкой дома.
• Ответственность перед соседями за причиненный ущерб.
• Защита от повреждений арендуемого жилья.
• Стихийные бедствия (сильный ветер, удар молнии и т.д.).
• Незаконные действия, например, хулиганские акты и вандализм.

У владельцев частных домовладений могут возникнуть дополнительные риски:

• При нахождении дома рядом с шоссе, возможен въезд в дом транспортного средства.
• Печное отопление, наличие бани.
• Повреждения фасадов здания.

2. Основные виды страхования жилья – ТОП-5 популярных объектов страхования 📋

Страховыми компаниями, в целях развития рынка услуг, разрабатываются разнообразные виды и условия страховки . Объектами могут выступать, и недвижимое, и движимое имущество граждан.

Клиенты сами выбирают компанию и необходимый пакет услуг, в соответствии с индивидуальными требованиями.

К основным объектам страхования недвижимости (частных домовладений, квартир и пр.), относятся:

1) Конструктивные элементы

Конструктивные элементы (несущие конструкции) недвижимости представляют собой взаимосвязанные части здания и являются основной частью общей стоимости жилья.

К ним относится:

• Крыша, стены, фундамент.
• Перегородки, перемычки, стройки.
• Люки, лестничные площадки, тамбуры.

Данные конструкции обладают повешенным риском только в сейсмически опасных зонах, для остальных граждан, в связи с минимальными рисками, тарифы на страхования незначительны.

2) Внутренняя отделка и инженерное оборудование

К внутренней отделке помещения относят оконные конструкции , дверные полотна , встроенную мебель , половое покрытие , отделку стен и потолка .

В составе инженерного оборудования — газопровод , отопление , водопровод , канализация , электрические сети .

Все перечисленные выше объекты обладают повышенным риском. Они первыми страдают во время пожаров или затоплений. А с протеканием труб сталкивался наверняка каждый.

Такая страховка является желательной после дорогостоящего ремонта, для избегания неприятных ситуаций в будущем.

3) Домашнее имущество

Понятие домашнего имущества объединяет всю обстановку внутри помещения. Это мебель, ювелирные изделия, личные вещи, предметы антиквариата, компьютеры и т.д., которые находятся в собственности.

Их страхуют от кражи, порчи, залива, пожаров, механических воздействий.

4) Гражданская ответственность

Гражданская ответственность подразумевает ответственность перед соседями за причинение им ущерба . При пожаре, прорыве трубы, может пострадать не только имущество страхователя, но и соседей.

Пострадавшему придется восстанавливать помимо своего домовладения, еще и имущество соседей. Это вызывает много споров и разногласий. Обезопасить себя можно при помощи страхования гражданской ответственности.

Например:

Перед работой была включена стиральная машина-автомат, чтобы к вечеру было готовое чистое белье. В результате срыва шланга произошла утечка воды. Были затоплены соседи снизу. Вечером, вместо чистого белья, получаются разборки с соседями, дополнительные денежные затраты на восстановление их ремонта и ремонта собственного агрегата. Если есть договор страхования – проблема будет решена быстро и безболезненно .

Обычно гражданская ответственность выступает дополнительным объектом страхования к основному договору, при этом увеличение страховой суммы происходит незначительно .

5) Титульное страхование

Титульное страхование – это защита от возможных материальных потерь приобретателя недвижимости, если произойдет утрата права собственности на него.

Данный вид необходим при заключении договора на приобретение в собственность дорогостоящего имущества. Например, при оформлении договора ипотеки.

Страхование, как правило, применяется и при приобретении жилья на вторичном рынке. О том, что нужно знать при покупке квартиры мы писали в .

Кредитные учреждения также настаивают на титульном страховании, чтобы снизить возможные риски в случае «нечистоплотной » сделки, при заключении ипотечного договора.

При длинной цепочке сделок с недвижимостью (квартирами, домами), в случае, если хотя бы одна из них не правомочна, влечет за собой ничтожность всех сделок (последующих договоров купли-продажи).

Например: Приобретение жилья, на которое в последующем будут претендовать близкие родственники продавца, имеющие право на долю и не отказавшиеся от нее в процессе заключения договора купли-продажи.

Если продавец был неправомочен заключать договор по продажи недвижимости, могут быть не учтены интересы несовершеннолетних или недееспособных владельцев собственности.

Данный вид защиты гарантирует покупателю возврат вложенных средств, при возникновении событий , ведущих к недействительности договора страхования:

• Незаконность договора купли-продажи.
• При совершении сделки неправомочным продавцом.

На сегодняшний день самой востребованной программой является страхование ипотечной квартиры . Кредитные учреждения предъявляют обязательное требование страхования недвижимости, которая оформляется банку в залог. Это долгосрочное страхование, действует до полного погашения кредита и снятия с жилья обременения.

Более подробно про условия ипотеки мы писали в статье — « », где описали как рассчитать ипотеку и какие ипотечные программы наиболее популярны.

Особенностью ипотечного страхования является постепенное снижение стоимости полиса, при погашении задолженности по кредиту. Жилье страхуется на остаток задолженности. В среднем тариф составляет 0,15% от страховой суммы. Если стоимость квартиры 3 млн. руб. , максимальная страховка вместе с титулом обойдется в 15 тыс. руб. в год .

3. Стоимость страхования дома (дачи) - 5 факторов, которые влияют на цену страховки загородного дома 💰

Жизнь состоит из случайностей, невозможно оградить себя от всех неприятностей. Можно только постараться уменьшить риск их возникновения.

Частные домовладения сейчас представляют собой объекты, в которые вкладываются не малые материальные средства. Их утрата может привести к тяжелым материальным и моральным последствиям. Наличие страховки убережет владельцев от нервного срыва, позволит адекватно принять ситуацию.

Цена страховки дома зависит от многих факторов: выбора страховой компании и вида защиты, размера дома и земельного участка, стоимостью домовладения и т.д.

Рассмотрим основные обстоятельства, определяющие стоимость страховки недвижимости более подробно.

1) Объем застрахованных рисков

Можно застраховать дом от следующих рисков:

• Пожара.
• Затопления.
• Взрыва газа.
• Падения объектов (столбов, деревьев).
• Стихийных бедствий (ветер, удар молнии, наводнение и т.д.)
• Повреждений.
• Незаконных действий (проникновение, кража, порча имущества).

Кроме основных, существуют дополнительные риски, которые определяются для конкретного жилища. Они зависят от места его расположения, страхов владельцев.

Например, Вы боитесь внезапно выбежать из дома и остаться на улице без ключей возле закрытой двери. Страховая компания избавит вас от страха, возместив стоимость сломанной двери.

Страхование возможно как от всех случаев, так и по отдельным рискам. Стоимость зависит от количества выбранных элементов и от процента вероятности их возникновения.

2) Как эксплуатируется жилище

Жилые дома строят как для постоянного проживания в них, так и на периодическую эксплуатацию. При посещении дома только по выходным, вырастает риск проникновения или порча жилища, наличие иных факторов, приводящих к увеличению тарифа.

Состояние эксплуатационных систем (газопровод, водопровод, электрические сети) также является определяющим фактором для стоимости полиса.

3) Наличие системы сигнализации и защиты от пожаров, потопов и пр.

Для обеспечения охраны от взломов и пожаров домовладения, собственники устанавливают сигнализацию, камеры наружного наблюдения.

Наличие этих факторов убеждает страховую компанию в том, что хозяевам небезразлично состояние жилища, поэтому сумма комиссии снижается.

4) Стоимость материалов (строительных и отделочных)

Стоимость страховки напрямую зависит от вида дома: деревянный, кирпичный, блочный, уровня его отделки, статуса жилища. Чем дороже строительные материалы, ремонтные работы, тем выше комиссия.

5) Срок эксплуатации и состояние загородного дома/дачи

Старые дома/дачи обладают повышенными рисками, поэтому стоимость страховой комиссии, как правило, выше.

Страховые компании часто устанавливают предельный срок эксплуатации строения для возможности его страхования – до 50 лет .

Подробная инструкция, где по шагам расписано как можно быстро застраховать свою квартиру, дом или дачу

4. Как застраховать квартиру, дом или дачу за 5 шагов - пошаговая инструкция для новичков 📝

Зная об особенностях и процессе заключения договора, застраховать собственное жильё будет просто .

Страховые компании существуют за счет взимаемых комиссий, поэтому они заинтересованы предложить максимум видов защиты жилья от рисков .

Собственник должен адекватно их проанализировать и выбрать приемлемые для себя виды страхования.

Агенты могут предложить застраховать жилище, не осматривая его на месте. Они предлагают стандартный договор, готовый страховой пакет, исходя из рыночной стоимости жилья.

В стоимость таких сделок часто входят совершенно ненужные услуги, которые просто повышают комиссионные.

Лучшим вариантом является заключение договора после полного осмотра жилья и определения конкретных объектов страхования .

Полезно знать!

В крупных городах (Москва, Санкт-Петербург и пр.) существуют системы страхования в жилищной сфере города для адресной финансовой поддержки семьям. Сделка заключается по льготным тарифам, которые оплачиваются вместе с коммунальными квитанциями.

Чтобы быть уверенным в защите собственной квартиры, дома или дачи, необходимо пройти несколько шагов.

Шаг №1. Анализ страховых компаний

Необходимо выбрать организацию, которая стабильно работает на рынке, дорожит своими клиентами, выплачивает возмещения без проволочек и бюрократизма.

Таких компаний большинство, но есть и недобросовестные организации, ставящие в передний угол свою выгоду от сделки. Обращаясь к ним, можно остаться без полного или даже частичного возмещения застрахованных рисков .

Главные критерии выбора страхового агентства:

• Общий стаж работы на финансовом рынке.
• Рейтинг компании в крупных агентствах.
• Платежеспособность и стабильность организации.
• Экономически обоснованные тарифы.
• Наличие специальных программ.
• Отзывы о компании знакомых, на тематических форумах, официальных сайтах.

Конечно, отзывы играют субъективную роль в выборе, но дают общее представление о компании, отношение к клиентам.

Схематически, основные параметры выбора представлены в таблице:

Чем больше хороших показателей у страховой компании, тем надежней она является.

Шаг №2. Выбор рисков страхования (частичный или пакетный)

От количества рисков зависит итоговая стоимость услуги, поэтому не всегда стоит приобретать полный пакет всех услуг, даже если он предлагается «со скидкой».

Лучшим вариантом считается выбор наиболее возможных рисков, применимых к конкретному жилью. В конечном итоге, это приведет к более низкой комиссии.

Например, дачу страхуют только от кражи и взлома. В составе движимого имущества страхуются только самые дорогие и раритетные вещи.

Шаг №3. Предоставление документов в страховую компанию

В страховую компанию необходимо представить следующий пакет документов :

• Документ, подтверждающий личность и регистрацию клиента;
• Свидетельства на право собственности на квартиру, дом, дачу, земельный участок;
• Технические паспорта на недвижимость;
• Оценку стоимости от оценочной компании (иногда компаниями оценка производится самостоятельно);
• При страховании ипотечной квартиры – кредитный договор.

Для поддержания конкурентоспособности организации заинтересованы в клиентах, поэтому набор документов минимален, он есть у каждого владельца собственности.

Шаг №4. Осмотр недвижимости агентом

Для экономии собственных средств будет лучше пригласить агента для личного осмотра недвижимости, чтобы определить возможные риски. Он установит оценочную стоимость имущества, подробно расскажет о наличии программ индивидуального страхования, акциях и бонусах.

Если произвести страхование без выезда на место, придется заплатить дороже, а сумма покрытия возникших рисков может быть неожиданно маленькой .

Шаг №5. Заключение договора

Чтобы избавить себя от неожиданностей, необходимо внимательно изучить условия договора страхования, все пункты, напечатанные мелким шрифтом.

Надо быть уверенным, что при наступлении страхового случая, возмещение будет полным и срочным.

5. Сколько стоит страхование квартиры и загородного дома (дачи) 💸 🗒

Итоговая сумма страховки индивидуальна, она зависит от многих факторов и выбранных хозяином рисков.

Основными факторам , определяющими цену страховки квартиры или дома являются:

• Рыночная стоимость домовладения;
• Габариты жилья: его площадь, этажность (для домов);
• Сколько выбрано рисков;
• Срок;
• Сумма возмещения (выбирается самостоятельно).

Стоимость страхования дачного домика может составить от 2 тыс. руб. , квартиры 3-5 тыс. руб. , частного дома – 3-10 тыс. руб. в год .

К особенностям страхования индивидуальных домов относится тот факт, что эти объекты страхуются целиком . Невозможно застраховать просто внутреннюю отделку дома. Это приводит к удорожанию тарифа. В среднем тариф на страховку дома составляет до 0,3% от стоимости жилья.

Существуют факторы, повышающие базовый тариф: если у дома деревянные перекрытия, тариф увеличивается на 0,1%, наличие печей и каминов повышает страховку от 0,2%, периодическое проживание в доме также увеличивает базовый тариф в среднем на 0,1%.

Важно! Снижение страховки может быть при хорошей охране дома, наличии сигнализации, крепких дверей, решеток на окнах.

Имущество страхуется отдельно, страховка составляет до 4% его стоимости.

Например: Страховка деревянного дома с печкой, рыночная стоимость которого составляет 6 млн. руб. составит около 60 тыс. руб. в год по базовому тарифу.

6. Где застраховать квартиру и дом на выгодных условиях – ТОП-6+1 компаний-страховщиков с выгодными предложениями 📊

Услуги страхования от банка «Сбербанка »

Рассмотрим каждую страховую компанию и ее услуги по страхованию жилья более подробно.

1) Росгосстрах

Обладает самой разветвленной сетью, работает на финансовом рынке более 88 лет. Имеет собственные Центры урегулирования убытков, где оказывается правовая и психологическая помощь людям, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Среди популярных программ – добровольное страхование дома, квартиры, другого имущества, титула и др. Возможно предоставление услуги он-лайн.

К популярным программам страхования жилой недвижимости относятся:

«РОСГОССТРАХ Дом «АКТИВ» — страховка типовых частных домов, которые находятся в поселках, деревнях, садоводческих товарищах. Страхуются базовые риски (пожар, наводнение, взрыв противоправные действия третьих лиц, наезд транспортного средства, стихийные бедствия) на 1 год.

«РОСГОССТРАХ Дом «Престиж» — страховка элитных домов.

«Актив фиксированный» — страхование внутренней отделки, инженерного оборудования, имущества и гражданской ответственности квартир.

Данный вид страхования защищает риск пожара, залива, кражи. Тариф индивидуален для каждого объекта. Средняя стоимость страховки от 5 до 6 тыс. руб .

«Актив индивидуальный» — подразумевает включение в пакет «Актив фиксированный» дополнительных рисков: конструктивные элементы, внешняя отделка.

2) Страховой дом ВСК

Работает на финансовом рынке 25 лет. Услуги по страховке квартир, домов и другой жилой недвижимости находятся на приоритетном уровне страховой компании.

Популярные программы по страхованию:

• Экспресс-страхование на время отпуска – недорогая краткосрочная страховка.
• Под ключ – основной пакет.
• Максимальная защита – расширенный пакет.
• Страхование квартир в аренде.
• Защита повреждений имущества соседей.
• Инвестиционная квартира – условия страхования для клиентов. Ожидающих продажу жилья.

Оценка имущества производится компанией бесплатно, оплачивать тариф можно в рассрочку.

Есть возможность оформить страховку на квартиру, дом или дачу в режиме он-лайн.

3) РЕСО-Гарантия

25 лет работы на финансовом рынке. Здесь можно произвести страхование квартиры, дачи или дома от пожара и затопления.

Популярная программа «Домовой» , с различным пакетом рисков: Премиум, Экспресс, Эконом, Льготный.

Программа «РЕСО ДОМ » предоставляет защиту загородных домов, дач, земельных участков, квартир.

Например, при страховании дома на 6,5 млн. руб. (базовые риски), страховка встанет 19,6 тыс. руб., страхование забора на 150 тыс. руб. встанет в 0,6 тыс.руб.

Страхование гражданской ответственности и ипотечное страхование.

Член Всесоюзного союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков и т.д. Здесь же можно при надобности или любое другое движимое имущество.

В настоящее время компания проводит работу по снижению тарифов. Стоимость услуги снижена на 10% .

4) Альфа-страхование

Работает более 10 лет. Входит в пятерку лидеров открытого страхового рынка, Всесоюзного союза страховщиков.

Популярные программы:

• Страхование ремонта.
• Защита соседей.
• «Хоть потоп» (комплексный пакет рисков – ценности, ремонт, отделку, гражданская ответственность).
• Спокойствие.

Отличается быстрой выплатой страховых возмещений, можно приобрести полис он-лайн.

5) Ингосстрах

Популярными по страхованию жилой недвижимости являются:

• Платинум – полный пакет, сроком от 3 месяцев.
• Отпускной – краткосрочный полис.
• Фридом.
• Экспресс – экономичное страхование.

Существуют представительства в странах ближнего и дальнего зарубежья.

6) Макс

Работает на рынке страхования 25 лет. Предлагает максимум вариантов страхования недвижимости: квартир, домов и прочей недвижимости, ответственности, имущественных прав. Отсутствуют ограничения выплаты по элементам «несущих конструкций», «отделке».

Популярные программы:

• Дом . В базовый набор рисков входят взрыв газа, удар молнии, падение летательных аппаратов, въезд транспортных средств. Расширенный пакет включает в себя следующие риски: залив, стихийные бедствия, посягательства третьих лиц.
• Квартира . Страхуются следующие риски: пожар, взрыв газа, залив, стихийные бедствия, форс-мажор, противоправные действия.

7) Сбербанк

Самый крупный банк в нашей стране. Компания с госучастием предлагает различные услуги по страхованию жилой недвижимости (квартиры, дома).

Основной продукт по сфере страхования жилья — страхование квартиры или дома «Защита дома »

Мы рассмотрели лишь некоторые популярные страховые компании, которые предлагают услуги по страхованию жилья.

Подробно изучайте договор страхования и внимательно ознакомьтесь с условиями и выплатами при наступлении страхового случая.

7. Как сэкономить на страховании жилья - ТОП-5 советов 💎

Защита жилища от возможных рисков является основной задачей страхования. Лучше потратить небольшие средства на страховку, чтобы избежать крупных проблем в будущем.

Сэкономить собственные денежные средства, при этом обеспечив себя максимальной защитой, помогут советы от профессионалов:

Совет 1. Страхование по индивидуальным программам

Данный вид страхования предоставляет возможность самостоятельного выбора рисков и сумму выплат по ним. Это позволяет учесть все индивидуальные потребности клиента.

Агент осматривает имущество при личном визите, определяет реальную рыночную стоимость, это гарантирует адекватную выплату в случае наступления страхового случая.

Тарифы по индивидуальным программам ниже средних , что объясняется тем, что от количества включенных в полис рисков напрямую связано со стоимостью страховки.

Агенты, осматривая квартиру, частное домовладение, дачу, обращают внимание на наличие систем защиты имущества. Они включают в себя наличие пожарной и охранной сигнализации, камер наружного наблюдения, наличие решеток на окнах, состояние заборов и запорных конструкций и т.д.

Установка охранных систем потребует дополнительного вложения средств, но это оправдает себя, повысит статус жилья . Это приведет к снижению тарифа и при долгосрочном страховании вполне окупиться.

Наличие тех или иных позиций страхования должны определяться клиентом самостоятельно. Из пакета услуг необходимо исключить нецелесообразные риски.

Например, если дом находится вдалеке от автострады, зачем страховать его от въезда чужого автотранспорта?

Для эффективного распределения рисков надо изучить информацию о статистике наступления тех или иных рисков, состав конкретной угрозы.

Можно обратиться к профессионалу (аутсорсеру), он поможет рассчитать риск по каждому пункту, который интересует страхователя, обеспечит выбор индивидуальных программ.

Совет 4. Определить степень участия страхователя в риске

Наличие в договоре франшизы позволяет сэкономить денежные средства страхователя. При этом страховщик освобождается от выплаты страхового вознаграждения в определенной сумме.

Например: При наступлении страхового случая для возмещения ущерба в 200 тыс. руб. установлена франшиза по договору в размере 5 % . Страховая компания выплачивает при этом только 190 тыс. руб., а остальные 10 тыс. руб. оплачиваются страхователем из собственных средств.

Совет 5. Использование краткосрочных видов страхования

Краткосрочным называется договор, заключенный сроком до года. По статистике, основным временем наступления страховых случаев является лето, когда возрастает угроза пожаров, затоплений, краж. Это обуславливается отсутствием хозяев на время отпуска.

Минимизировать затраты позволит страхование жилища на время отпуска . В суммарном выражении оно обойдется дешевле, чем долгосрочный договор. Необходимо включить кроме основных рисков еще ответственность перед соседями.

8. 6 основных ошибок-заблуждений при страховании квартиры/дома от пожара, затопления, кражи ⚠

Часто, страхователи ошибаются при расчете страховки и в в других моментах при оформлении договора страхования на частный дом. Чтобы избежать их, рассмотрим наиболее частые ошибки страхователей.

Ошибка 1. Высокая стоимость полиса

Клиенты, не разбирающиеся в тонкостях страхования, считают, что страховка дома обойдется значительно дороже квартиры. Здесь происходит переплетение двух понятий: титульного и имущественного страхования .

Титульное страхование является одним из дорогих видов договора, его стоимость зависит от рыночной стоимости имущества.

При заключении договора только имущественного страхования сумма будет значительно ниже . Сумма договора будет определяться исходя из предполагаемой стоимости восстановительных работ.

Поэтому, до заключения договора, анализируются все условия его заключения, насколько необходимо титульное страхование при покупке новой квартиры или дома.

Также на стоимость полиса влияет комплексное страхование жилища, которое предлагается страховщиками. Стоимость страхования зависти от количества рисков, включенных в договор.

Многие компании предлагают различные виды программ:

• Экономичные.
• Оптимальные.
• Максимальные.

Ошибка 2. Полное возмещение страховым покрытием ущерба от кражи

Стандартный пакет рисков включает в себя повреждение конструкций и внутренних коммуникаций. Если клиент хочет застраховать дом от кражи, это должно быть оформлено отдельным договором либо быть включенным в комплексную программу защиты.

Полезно знать!

При ущербе, нанесенном по вине страхователя, страховщик вправе отказать от выплаты страхового возмещения.

Ошибка 3. Страхование дома полностью защищает от стихийных бедствий

Этот факт неоспорим в случае включения в полюс всех видов природных катаклизмов, которые могут нанести ущерб жилищу. Выплата возмещения будет происходить только по факту наличия конкретного происшествия в полисе.

Если дом был застрахован от причинения вреда сильным ветром, но крышу пробили осадки в виде града, никто выплачивать ущерб не будет.

Ошибка 4. Нельзя застраховать земельный участок

Стоимость земельного участка, особенно вблизи большого города, составляет значительные суммы, поэтому данную собственность можно и нужно обезопасить.

Основными рисками выступают:

• Пожар, взрыв, аварии коммуникаций.
• Землетрясения, наводнения, оползни.
• Загрязнение почвы из-за катастроф или аварий.
• Падение летательных аппаратов.
• Противозаконные действия.

Существуют риски смывания плодородного слоя земли, повреждения ландшафтного дизайна. Они включаются в полис при желании страхователя, что будет гарантировать возмещение ущерба при наступлении страхового случая.

Самым значимым риском считается утрата права собственности на участок . По статистике, собственники земельных участков редко прибегают к подобной услуге. Это объясняется тем, что вероятность наступлений данных событий не велика.

Ошибка 5. Страхование дома полностью защищает от убытков от пожара

Если, при оформлении полиса, не была произведена профессиональная оценка рыночной стоимости частного домовладения, сумма выплаты будет рассчитана исходя их восстановительной стоимости. Это говорит о том, что выплачиваемая компанией сумма не покроет затраты на ремонтные работы на 100% .

Кроме того, должна быть произведена причина возгорания. Если дом сгорел из-за халатности хозяев, выплаты не будет . Поэтому, даже при включении в полис риска защиты от пожаров, необходимо соблюдать технику пожарной безопасности и точно знать условия договора страхования.

Ошибка 6. Зачем страховать дом, если обеспечить ему защиту можно самостоятельно

Можно поставить современную сигнализацию, повесить решетки на окна и подключить крепкие запирающиеся конструкции, можно навесить в доме и участке камеры видео наблюдения, но гарантии полной безопасности домовладения дать невозможно .

Например , нельзя предугадать въезд в дом чужого автотранспорта, пожара от замыкания проводки, стихийные бедствия и т.д.

Компенсировать последствия при наступлении определенных случаев может только страховка.

9. Часто задаваемые вопросы (FAQ) по страхованию жилья 🔔

При принятии решения застраховать квартиру, дом, земельный участок, возникает масса вопросов. Ответы на самые популярные из них предложены ниже.

Вопрос 1. Что такое титульное страхование недвижимости?

Страхование титула означает защиту от риска утраты права собственности на недвижимость.

Титул – это документ, который подтверждает право собственности. При этом нельзя считать, что любая утрата титула является страховым случаем.

Например , если собственность утрачена при пожаре, взрыве, умышленном уничтожении титульное страхование не возместит потери.

Данный вид страхования является обязательным при получении ипотечного кредита, покупке жилья на вторичном рынке.

Часто сделки по купли — продажи одной квартиры или дома бывают неоднократными , если в цепочке один раз был нарушен закон, все последующие сделки признаются ничтожными. В этом случае поможет страховка титула.

К основным причинам утраты права собственности относятся:

• Ущемление прав третьих лиц (несовершеннолетних, недееспособных, наследников и т.д.).
• Проведение предыдущих сделок с нарушением закона.
• Неправомочность сделки.
• Мошеннический характер сделки.

Размер тарифа при сделке составляет до 1% от страховой суммы.

Вопрос 2. Что делать при наступлении страхового случая?

При наступлении страхового случая, действовать необходимо незамедлительно.

Основные шаги, которые надо предпринять:

Шаг 1. Принять меры по снижению ущерба (тушить пожар, перекрывать воду и т.д.)

Шаг 2. Уведомить экстренные службы

Срочно позвонить в экстренные службы :

• Единый вызов экстренных служб при помощи мобильного телефона – 112.
• При пожаре – 01, 101.
• При взрыве бытового газа – 04, 104.
• При потопе, разрыве эксплуатационных систем – звонок в эксплуатационные службы – ЖЭУ, управляющую компанию, ТСЖ.
• При стихийных бедствиях – в МЧС.
• При краже, вандализме – в правоохранительные органы.
• Если в дом въехало транспортное средство – в ГИБДД.
• При необходимости в скорую помощь – 03, 103.

Шаг 3. Обратиться в страховую компанию

В течение трех дней обратиться в страховую компанию для оповещения о наступлении страхового случая и получения консультации о дальнейших действиях. Собрать всю возможную предварительную информацию об ущербе.

Шаг 4. При возможности ничего не трогать до момента фиксации ущерба

Пока не приехали представители страховой компании ничего не трогать (при возможности).

Без письменного согласия страховщика нельзя давать согласие на урегулирование вопросов с добровольным возмещением убытков виновной стороной.

Нужно будет подготовить договор страхования, полис, квитанцию об оплате взносов, документ, удостоверяющий личность. Также будет необходимо собрать справки из компетентных органов о подтверждении наступления события с подтверждением суммы причиненного ущерба.

Вопрос 3. От чего защищает страховка на квартиру, загородный дом и так далее?

Полностью обезопасить собственное жилище от возникновения непредвиденных рисков невозможно. В этом поможет только страхование.

От чего страхуют квартиру, загородный дом и дачу — основные риски

Основными рисками, которые страхуют компании, являются:

1. Пожар;
2. Взрыв;
3. Затопление;
4. Удар молнии;
5. Разрушение;
6. Стихийные бедствия, например: ураган, землетрясение, наводнение, сильный дождь, сильный снег;
7. Кража, грабеж, разбой;
8. Умышленное уничтожение (повреждение имущества) другими лицами;
9. Террористический акт;
10. Проникновение в квартиру жидкостей из других помещений не принадлежащих Вам;
11. Иные случаи, указанные в правилах страхования в зависимости от выбранной страховой компании.

Можно выбрать несколько возможных рисков, или застраховать свое жилье на все непредвиденные обстоятельства, все зависит от индивидуальных потребностей страхователя.

Компаниями предлагаются разные пакеты услуг, в которых сгруппированы различные риски , куда вместе с необходимыми могут быть включены и непопулярные риски.

Вопрос 4. Сколько стоит застраховать дом, квартиру?

Стоимость услуги индивидуальна, она зависит от множества факторов: площади, местонахождения, статуса помещения, количества выбранных рисков, выбора страховой компании и т.д.

Цена комплексной страховки жилья начинается от 1000 рублей . Самым дешевым называется «Коробочный продукт ». Он включает в себя базовый набор рисков, его оформление займет минимум времени. Как правило, страховые компании не осуществляют осмотр имущества, оформить полис можно он-лайн.

Заключая договор, следует уяснить, что наибольший удельный вес в страховом возмещении занимает защита несущих стен .

Отделка, которая обладает более высоким риском повреждения, занимает всего 10% от общей суммы договора.

При индивидуальных условиях страхования стоимость услуги составляет:

• Отделка и имущество – 03- ,3-0,7% от страховой суммы.
• Дом – 0,2-1,0% от страховой суммы.

Таблица средней стоимости страховки при учете базовых рисков:

10. Заключение + видео по теме 🎥

Жить в застрахованном доме, квартире намного спокойнее, это позволит сэкономить не только денежные средства, но и нервы. Убережет от возможных денежных затрат и неприятностей.

Важно учесть собственные интересы и потребности, выбрать правильную страховую компанию, внимательно изучить договор и полис, и не забывать об оплате страховых взносов.

Вопросы к читателям

Страхуете ли Вы своё жильё (квартиру, дачу, коттедж)? Если да, то на каких условиях?

Депутаты разрабатывают проект закона, по которому все без исключения собственники жилья должны будут страховать свою недвижимость. Чем обусловлена такая необходимость? Каким будет механизм страхования гражданской ответственности собственников жилья? Не станет ли это непосильной ношей для малоимущих слоев населения? За ответами на эти вопросы TatCenter.ru обратился к экспертам по страхованию.

Страхование жилья на сегодняшний день в России гораздо менее популярно, чем автомобилей. Специалисты утверждают - причина в том, что многие владельцы не до конца осознают ценность и необходимость страхования имущества, которым они владеют. При этом наиболее разрушительными и часто происходящими событиями считаются пожары и стихийные бедствия.

Рустэм Абдрашитов, директор дирекции имущественного страхования филиала ООО "СК "Согласие" в республике Татарстан :

- Страховой полис - это гарантия того, что возмещение убытков ляжет на плечи страховой компании. Пожар, аварии водопроводных, канализационных и отопительных систем, замыкание электропроводки, взрыв бытового газа, в наших домах происходят с постоянной регулярностью. К тому же в последнее время распространенными стали и природные катаклизмы. В результате чего страдает имущество как самого владельца, так и его соседей. Чтобы обезопасить себя от этих ситуаций, владелец жилья должен в первую очередь подумать о страховании своей квартиры, имущества в ней, загородного строения и гражданской ответственности.

В России существует обязательное страхование автогражданской ответственности. А вот когда будет введено обязательное страхование недвижимости - вопрос открытый. Дебаты об этом ведутся не один год. Но есть вероятность, что такой закон все же примут. Эксперты TatCenter.ru сошлись во мнении, что необходимость введения обязательного страхования гражданской ответственности (ГО) обусловлена высокой аварийностью жилищного фонда, участившимися случаями пожаров. Угрозами нового времени стали перепланировки и евроремонт, к выполнению которых владельцы жилья зачастую привлекают работников, не имеющих на это каких-либо разрешений и не несущих, соответственно, никаких гарантийных обязательств. Кроме того, события прошедшего лета, которые привели к небывалым пожарам, также сделали актуальным вопрос о возврате к обязательному страхованию жилья.

Линар Гарифуллин, генеральный директор ЗАО "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ" , эксперт TatCenter.ru по страхованию:

- Прошедшее лето показало, насколько быстро может большое количество людей остаться без жилья, практически на улице. Все бремя возмещения вреда ложится на плечи государства, а, в конечном счете, на нас с вами - налогоплательщиков. Понимание необходимости страховой защиты своего имущества и жизни - это шаг на новую ступень развития общества. И без законодательной инициативы этот шаг самостоятельно граждане не сделают.

Подтверждение тому следующий факт: с 1921 года существовало почти обязательное страхование - все страховали свое жилище, детей на дожитие (к свадьбе, на достижение 18 лет). С 1992 года страхование развивается на рыночных законах и за это время добровольно страховку покупают 10% собственников жилья. Именно поэтому государство заинтересовано в принятии закона об обязательном страховании недвижимости.

Механизм обязательного страхования отработан

Есть разные виды обязательного страхования: ОСАГО, ОМС - по этим видам работа ведется уже более шести лет и, несомненно, механизм взаимодействия всех причастных организаций отработан. Сейчас приняты еще несколько законов: опасные производственные объекты, гражданская ответственность перевозчиков - по этим видам еще только предстоит разработать всю нормативную базу и отработать механизм их реализации.

Как пояснил Рустэм Абдрашитов , под ГО собственника жилья понимается ответственность за вред, который он может причинить жизни, здоровью или имуществу других людей. Ими могут оказаться, как физические лица (соседи, прохожие), так и юридические лица, например фирмы или торговые предприятия, расположенные на первых этажах жилого дома или в примыкающих к нему помещениях.

Страхование недвижимости менее убыточный вид, чем страхование автотранспорта, считает Рустэм Абдрашитов ,соответственно и количество выплат в большинстве случаев не должно превысить размер поступлений по сборам, как это получилось с ОСАГО. При этом нельзя исключать и наступление глобальных страховых событий, которые могут привлечь к крупным выплатам. На памяти еще пожары прошедшего лета, в результате которых остались без жилья 2,5 тыс. семей, взрывы в жилых домах и недавнее наводнение в Краснодарском крае.

Джаудат Латыпов, руководитель Казанского юридического центра:

- Я бы выделил несколько аспектов введения обязательного страхования объектов недвижимости: первое - это упрощение процедуры взыскания причиненного ущерба по аналогии с ОСАГО (в случаях залива или пожара). Во-вторых, считаю введение обязательности страхования недвижимости полезной в отношении общей собственности или собственности в многоквартирном доме (например, случился пожар в многоквартирном доме, требуется ремонт, у меня есть на ремонт деньги, а у моего соседа нет...). Также мне видится целесообразным распространить действие обязательного страхования на коммунальную сферу - опять же ремонт имущества, являющегося общей собственностью жильцов, например, когда из строя выходит дорогостоящее оборудование.

Экономить на взносах будет не выгодно

Экономить на взносах по страхованию и занижать реальную стоимость жилья, будет не выгодно, считают эксперты.

Линар Гарифуллин:

- Все страховые компании гарантируют объем выплат ровно в том объеме, на который заключен договор. Например, если гражданин решит сэкономить на страховке, то возможно договор заключен с пропорцией (если, например, отделка дома стоит 500 тысяч рублей, а застраховали её на 250 тысяч, сэкономив при этом в два раза, то при повреждении отделки вы получите только половину возмещения). Таким образом, экономия при заключении договора страхования оборачивается большими затратами при наступлении события.

Самое главное, что необходимо при заключении договора - изучить условия, на которых его заключают. Именно от этого зависит, хватит ли страховой выплаты на ремонт в случае ЧП.

Линар Гарифуллин:

- Страхование и выплаты будут производиться по восстановительной стоимости. Сегодняшние данные БТИ устарели и не соответствуют действительной стоимости ни объектов индивидуального строительства, ни квадратного метра жилья в многоквартирном доме. Поэтому в Госдуме возникла инициатива о проведении перерасчета стоимости недвижимости в стране.

Несмотря на то, что ключевым здесь является слово "обязательное", ничто не должно помешать заключать договор страхования имущества на тех условиях, которые гражданин посчитает нужными.

Рустэм Абдрашитов :

- Действительно, законопроект об обязательном страховании жилья предполагает установление конкретных страховых случаев, что идет в разрез ст. 421 ГК РФ. Но на сегодня в нашей стране не настолько развита культура страхования и заинтересованность в страховании, чтобы каждый отдельный гражданин смог самостоятельно определить нужный пакет рисков для своего жилья. Соблюдая принцип свободы выбора договора в данном вопросе, может получиться так, что граждане будут выбирать наиболее дешевый пакет рисков, что теряет смысл обязательного страхования, который предполагает защиту от наиболее часто распространенных страховых случаев.

Выяснить, будет ли застрахованное жилье сдаваться в аренду, довольно сложно, говорят специалисты. По их мнению, в любом случае для жилья, сдаваемого в аренду стоимость страховки должна быть выше. Еще один немаловажный вопрос, насколько собственники и наниматели жилья будут в состоянии содержать свои квартиры - уплачивать взносы и не вызовет ли введение новых обязательных выплат систематическую задержку или игнорирование со стороны населения?

Рустэм Абдрашитов :

-Конечно, любое нововведение, требующее дополнительных затрат, вызывает негатив со стороны граждан, как это было с ОСАГО. И пока закон не начнет действовать в полной степени, многие граждане до конца не смогут осознать необходимость в страховании жилья. Что касается размеров взносов, то по сравнению со взносами по страхованию автотранспорта, они гораздо ниже и для большинство граждан будут вполне приемлемыми.

Как платить будем?

На сегодня пока нет механизма, чтобы заставить добровольно граждан страховать свое жилье. Вопрос, появится ли в наших счетах на оплату новая строка расходов или это будет какой- то другой способ внесения взносов по страхования, остается открытым.

Как будет решатся вопрос с малоимущим населением, для которого и коммунальные платежи - непосильная ноша?

Рустэм Абдрашитов :

- В отношении малоимущего населения должно вводиться льготное страхование жилья. Государство должно позаботиться и оказать посильную помощь, взяв на себя часть расходов по обязательному страхованию жилья граждан, которые имеют доход ниже прожиточного минимума.

Насколько затянутся дискуссии, когда закон вступит в силу, будет ли все так гладко и во благо народу, сегодня зависит от законотворцев.

Как показывает практика, россияне очень не любят страховать свое жилье, считая это бесполезной тратой денег. Ведь с квартирой в течение года может ничего не случиться, а деньги будут потрачены? и каждые 12 месяцев необходимо делать новый взнос. Так что не приживается у нас эта европейская традиция — страховать не только свое недвижимое имущество, находящееся в квартире или доме, но и оформлять страховку, собственно, на сами стены.

Как яркое подтверждение этих слов — оценка Всероссийского союза страховщиков (ВСС). Согласно данным этой организации, на сегодняшний день в России добровольно застраховано не более 5 процентов жилья.

Но жизнь зачастую преподносит неприятные сюрпризы. Лесные пожары и наводнения с завидной периодичностью уничтожают сотни домов, а ущерб от разгула стихии возмещает не страховая компания, а государство. Эксперты утверждают, что это особенно касается отдаленных регионов, где практически вся недвижимость не застрахована. Яркий пример — опустошительное наводнение на Дальнем Востоке обошлось только федеральному бюджету более чем в 40 миллиардов рублей, которые были выделены как пострадавшим от стихии, так и на строительство нового жилья взамен затопленного и разрушенного. А если учесть, что была еще помощь региональных бюджетов, то цифры получаются еще более внушительными.

Или возьмем недавние пожары в Хакасии, когда сгорали целые населенные пункты. Также нельзя забывать и о разрушительном наводнении в Крымске, где почти все погибшее жилье тоже не было застраховано.

Сенаторы настроены весьма решительно в этом вопросе и не скрывают своих позиций. “Дальше ничего не предпринимать нельзя. Надо кончать с иждивенчеством”, — заявил в одном из интервью заместитель председателя Комитета Совета Федерации по науке, образованию и культуре Виктор Кресс. По мнению, единственный способ защиты населения от последствий стихии — это страхование.

Между тем, во Всероссийском союзе страховщиков убеждены, что страхование жилья должно быть исключительно добровольным. Но, по мнении. Экспертов этой организации, необходимо создать такие механизмы, которые будут необременительны для людей и постепенно приучат собственников ответственно относиться к своему имуществу.

Эксперты считают, что обязательное страхование жилья просто необходимо.

“Я обратил внимание, что тема обязательного страхования недвижимости всегда поднимается после какого-нибудь серьезного стихийного бедствия. Но если раньше все ограничивалось только разговорами и пожеланиями, то сейчас, похоже, наши власти намерены принять соответствующие законы, — говорит юрист Михаил Бриль. — И это, на мой взгляд, правильно. Если жилье застраховано, то человек в любом случае будет чувствовать себя более спокойно. И последствия стихийных бедствий, если семья получит денежную компенсацию потерянной недвижимости, уже не будут восприниматься так трагически. Если помните, этот вопрос очень серьезно поднимался в 2013 году после наводнения на Дальнем Востоке. Премьер-министр российского правительства Дмитрий Медведев тогда даже дал поручение ряду ведомств разработать предложения по массовому страхованию жилья, но, в итоге, власти отказались от этой инициативы. Но сейчас, после пожаров в Хакасии, пришло время изменить ситуацию. И граждане сами должны понимать, что страхование жилья — это благо для них самих, а не обуза”.

; Основные положения жилищного права ; Жилищное право

Согласно п. 1 статьи 935 Гражданского кодекса (ГК) законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

• жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
• риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Аргументы "за"

Значит, согласно законодательству обязанность по страхованию жилья может быть возложена на соседей или организации, обслуживающие жилой фонд, которые могут причинить вред жилому дому. Обязанность может возлагаться на иных лиц, которые в ходе осуществления своей деятельности могут повредить или уничтожить жилой фонд, например, какие-нибудь химические производства и т.п.

При этом на самих владельцев жилья обязанность страхования данного жилья возлагаться не может. Отсюда следует, что обязательное страхование своего имущества ГК исключает, однако прямо лишь указывает на невозможность страхования жизни или здоровья человека (п. 2 статьи 935 ГК).

В отличие от прямого запрета возложения на граждан обязанности страховать свою жизнь или здоровье, в рассматриваемой статье 935 ГК нет такого запрета на введение обязательного страхования своего имущества. Следует ли из двух этих норм, что нет прямого запрета устанавливать обязательное страхование в отношении собственного имущества страхователя и можно обязать страховать свое имущество?

Аргументы "против"

Нормы о возможности законодательного закрепления обязанности гражданина заключить со страховщиком договор о страховании его имущества ГК не содержит.

Согласно положениям ГК непосредственно на гражданина законом может возлагаться лишь обязанность по страхованию своей гражданской ответственности.

Кроме того, согласно п. 3 статьи 55 Конституции РФ права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. О том же говорит и п. 2 статьи 1 ГК. Страхование жилья собственниками жилья этим целям не отвечает.

Противоречия

В России корни обязательного страхования жилья уходят в обязательное окладное страхование сельских зданий от пожаров и стихийных явлений, которое осуществлялось земствами с 1864 года.

В СССР с 1 января 1983 года действовал Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 года №5764-Х "О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам". В Указе предусматривалось страхование принадлежавших гражданам зданий: жилых домов, дач, хозяйственных зданий. Страхование квартир не предусматривалось – они принадлежали государству.
За просрочку уплаты страховых платежей устанавливалась пеня в размере 0,1% от суммы недоимки.

Что касается приведенного выше аргумента "против", согласно которому обязанность страхования жилья не предусмотрена в силу Конституции РФ, то с этим трудно согласиться. Неужели повреждение или гибель жилого дома либо квартиры не затрагивает права и охраняемые законом интересы других лиц? Если человек или семья остаются без жилья в результате пожара или иного несчастного случая, то он если человек не становится бомжем, то поселяется, как правило, у своих родственников или знакомых.

В редких случаях государство вынуждено предоставлять ему новое жилище. А ведь если новое жилье пострадавшему предоставляется за счет государства, то это означает, что оно направило на эти цели средства, которые могли бы быть потрачены на иные социальные нужды.

Значит, в случае гибели жилища конкретных людей так или иначе расплачивается все общество. А отсюда следует, что неблагоприятное событие с жильем конкретного человека, как правило, пусть и косвенным образом, но нарушает интересы других людей.

А человек и его семья, жилище которых пострадало в результате непредвиденных обстоятельств, вообще находится в наихудшем положении. Если его жилье не застраховано, то вообще нет никаких гарантий того, что оно будет ему предоставлено. В какой-то степени обязательное страхование жилья является необходимым, потому что человек остается совершенно незащищенным, испытывает огромные страдания и неудобства.

Обязательное страхование жилья

• оно должно быть всеобщим, охватывать всех собственников квартир и жилых домов на территории нашей страны, независимо от того, являются ли они гражданами РФ или нет;
• должны быть предусмотрены льготы по выплате страховой премии социально незащищенным гражданам (инвалидам, пенсионерам, многодетным семьям, безработным);
• страховая сумма должна устанавливаться на уровне средней цены соответствующей квартиры или жилого дома в той или иной местности;
• должна быть предусмотрена обязанность страховщика представлять по требованию страхователей аналогичных квартиры или жилого дома взамен сгоревших или разрушенных; при этом необходимо расширить возможность страховых организаций увеличивать в своих активах, обеспечивающих страховые резервы, долю, приходящуюся на квартиры и жилые дома.
• необходимо предусмотреть формирование единого гарантийного фонда на случай банкротства страховых компаний, из средств которого выплачивались бы соответствующие компенсации пострадавшим (как при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств).

  © Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "

Страхование набирает сейчас все большую популярность. Все цивилизованные страны давно пользуются данным инструментом для защиты своей жизни, здоровья, имущества от различных непредвиденных обстоятельств. В нашей статье рассмотрим, что такое добровольное и обязательное страхование имущества физических и юридических лиц, как оно регулируется законом.

О законе

Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" регулирует отношения по поводу страхования между учреждениями, предприятиями, гражданами и страховыми компаниями, также отношения страховых компаний друг с другом. Данным законом устанавливаются основные принципы регулирования деятельности страховых организаций.

На основании этого закона также принимаются законодательные акты Российской Федерации, регулирующие отношения в сфере страхования. Государственное соцстрахование не попадает под действие данного закона.

Под страхованием понимаются отношения, связанные с защитой имущественных интересов юридических и физических лиц в условиях наступления определенных событий, именуемых страховыми случаями, за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых страховых премий, взносов.

Формы страхования

Существует добровольное и обязательное страхование имущества. Страхование добровольное осуществляют посредством заключения договора между страховщиком и страхователем. Условия страхования определяют в момент подписания документа. Страхование, которое должно осуществляться по закону, считается обязательным. Порядок проведения, условия и виды обязательного страхования определяет ФЗ "О страховании".

Объекты страхования

Имущественные интересы могут являться объектами страхования:

• личное страхование связано с пенсионным обеспечением, трудоспособностью, здоровьем и жизнью застрахованного лица или страхователя;
• имущественное страхование связано с распоряжением, пользованием и владением имуществом;
• страхование ответственности связано с возмещением причиненного страхователем вреда.

Страхование имущественных интересов юрлиц и также лиц физических на территории России, кроме взаимного страхования и перестрахования, возможно только организациями, которые имеют лицензию на проведение страхования в Российской Федерации. Это различные страховые компании, осуществляющие деятельность на территории страны.

Обязательное страхование имущества является своего рода защитой интересов владельцев этого самого имущества (инвестиций, недвижимости, оборудования, транспортных средств, грузов, произведений искусства, товаров) в случае наступления определенных событий. К ним относят стихийное бедствие, пожар, кражу, затопление, техногенную катастрофу и пр. Материальный ущерб компенсируется за счет денежных фондов, которые формируются из взносов собственников имущества. Имущественное страхование для физических лиц является чаще всего добровольным, для юридических лиц оно обязательно. Такое страхование подразумевает пропорциональное или полное возмещение ущерба.

Договор о страховании имущества

Договор заключают между собой страховая компания и владелец какой-либо собственности (автомобиля, недвижимости). Прежде чем оформить его, обычно производят оценку стоимости страхуемого объекта. Сумма страховки не может превышать реальную стоимость объекта страхования на момент подписания договора. Он может быть заключен на срок от 1 года и более при ежегодном проведении перерасчета размера платежей и стоимости имущества. Юридические и физические лица могут страховать как частичную, так и полную объектную стоимость.

Страхование имущества юрлиц

Что означает обязательное страхование имущества? Рассмотрим этот вопрос более подробно. Под обязательное страхование подпадает имущество, которое находится в государственной собственности, объекты с повышенной опасностью, залоговые ценности и транспорт, который был приобретен по лизинговому договору или в кредит. Юрлицу выплачивают возмещение ущерба только в случае невиновности самого предприятия в том, что наступило страховое событие. То, что произошел страховой случай, должно быть документально подтверждено. Для этого на предприятие приглашается представитель страховой компании, который производит оценку ущерба и составляет акт.

В договор страхования включают типовой перечень рисков с возможностью его дополнения в некоторых ситуациях. В данном документе всегда должны быть освещены следующие вопросы:

• порядок и правила возмещения ущерба;
• суммы и страховая оценка;
• страховая ответственность.

Объекты и субъекты страховой защиты

Обязательное страхование имущества юрлиц имеет свои нюансы. В роли страхователя может выступить юрлицо с любой формой собственности, государственный органы или индивидуальный предприниматель. Также любая страховая компания может выступать в роли страховщика, если у нее есть лицензия на оказание страховых услуг. В роли выгодоприобретателя может выступать лицо или компания, имеющая финансовый или имущественный интерес в получении возмещения.

Понятие и виды имущества

Имущество в страховании - это вещи и материальные ценности, которыми владеет, пользуется или распоряжается какое-либо лицо (физическое или юридическое). Речь идет не только о конкретном предмете или объекте (о строении, автомобиле, насаждении, животном и т.д.), но и о группе объектов (например, о газопроводе, грузе, денежных средствах). Имущество может быть движимым (все, что перемещается) и недвижимым (множество зданий, сооружений, то есть, все, что не перемещается). Застрахованное имущество - материальные ценности, которые попали под обязательное страхование (по закону) или добровольно застрахованы.

Поэтому договор страхования может быть заключен для защиты движимого или недвижимого имущества кроме с/х животных, многолетних растений, сельхоз культур, урожая, транспортных средств. Для объектов, попадающих в категорию исключений, имеются отдельные виды страхования, к примеру, для грузовых автомобилей. Такой вид защиты при необходимости возможно включить в основной страховой пакет. В том числе, возможно страхование продукции, драгоценных камней и металлов.

Защита от рисков имущества

Сырье, материалы и продукцию можно защитить различными способами. Первый вариант подразумевает использование в качестве объекта защиты конкретный объем ценностей, не находящихся в обороте. Второй подразумевает защиту объекта, находящегося в постоянном обороте. Его номенклатура, количество и стоимость непрерывно меняются. Для чего необходимо обязательное страхование имущества? Существует возможность защиты имущества юрлиц от рисков, приведенных ниже:

• наезд транспортного средства, падение летательного аппарата;
• пожар, взрыв, удар молнии;
• угон, хищение, противоправное действие третьего лица;
• стихийные бедствия;
• авария коммуникационных систем;
• прочие предусмотренные договором риски.

Иногда у компаний особый спрос на защиту от непредвиденных повреждений из-за воды: прямое использование системы пожаротушения, ее ложное срабатывание, поломка рядом расположенной коммуникационной системы, воздействие жидкостей и воды извне.

Страхование имущества физических лиц

Наиболее распространенный объект обязательного страхования имущества физлиц - это транспортное средство при ДТП. Такой вид страхования является обязательным для всех, кто имеет автомобиль, поскольку неприятная ситуация может случиться с высокой вероятностью. Но здесь важно понимать, что обязательному страхованию подлежит не сам автомобиль, а гражданская ответственность одного водителя перед другим. Такой вид страхования называется ОСАГО.

Кроме того, обязательно страхуются жилые помещения и дома граждан, которые подвергаются большому риску. Расположение недвижимости в сейсмической зоне, к примеру, вынуждает людей страховать свое жилье.

Хотя для физических лиц не предусмотрено обязательное страхование недвижимого имущества, зачастую такой договор заключается в связи с обязательным требованием банка во время выдачи займа на приобретение автомобиля или ипотечного кредита. Статистика показывает, что страхуют свое имущество в России всего 3% физических лиц, в то время как в США и Европе эта цифра составляет 90%. Страховыми выплатами покрывается часть или полная стоимость утраченных или поврежденных материальных ценностей. На максимальную сумму выплат влияют оценочная стоимость объекта, франшизы, лимитов и прочие факторы.

Виды обязательного страхования имущества мы рассмотрели. Перейдем к добровольному.

Добровольному страхованию подлежит движимое и недвижимое имущество, то есть абсолютно любая вещь, имеющая ценность для собственника. Сюда можно отнести:

• антикварную мебель;
• предметы искусства, картины, полотна;
• ювелирные украшения и драгметаллы;
• строительные материалы;
• сельскохозяйственную технику и бытовую технику;
• оборудование для спорта.

Страхование имущества физических лиц предполагает защиту от определенных рисков.

Риски

Страховыми рисками могут выступать:

1. Наступление несчастного случая, вследствие которого на имущество воздействует огонь, вода и другие вещества, низкие температуры, а также механические воздействия на застрахованный объект посторонних предметов (к примеру, на машину упало дерево).
2. Природные катастрофы (в виде землетрясения, наводнения, цунами).
3. Злоумышленники уничтожили или повредили объект.
4. Произошло похищение застрахованного объекта.

Ставки

Тарифы страхования имущества юридических лиц определены заключаемым договором между страхователем и страховщиком. Зависят они от нескольких факторов: величины франшизы, оценочной стоимости материальных ценностей, степени изношенности, размера суммы возмещения, перечня рисков. Точную сумму можно узнать после обращения в страховую компанию для заключения договора. Страховщиками предлагаются разнообразные условия, полисы разных типов, чтобы компания или гражданин могли выбрать оптимальный вариант, соответствующий их целям.

Правила страхования имущества юридических и физических лиц устанавливает законодательство России и страховые компании. В них содержится следующая информация:

• порядок разрешения споров;
• общие положения;
• порядок выплат;
• разъяснение терминологии;
• ответственность сторон;
• порядок заключения договора;
• принципы, по которым определяется сумма страховых выплат, стоимость имущества, размер ущерба и франшизы;
• объекты страхования;
• виды рисков;
• сроки;
• список условий возмещения убытков при страховании имущества юридических лиц;
• тарифы.

Программы по страхованию жилых помещений и имущества

Страховыми компаниями разрабатываются различные программы для страхования жилых помещений и имущества. С их помощью любой страхователь может выбрать себе наиболее подходящие условия защиты имущества, возмещения убытков. Муниципальные органы и правительство разрабатывают специальные льготные программы, которые делают страхование доступным, повышают привлекательность данного вида услуг и защищенность населения. Финансовыми организациями разрабатываются программы имущественного страхования при ипотечном кредитовании.

Государственное страхование

Интересы государства и граждан обеспечиваются обязательным государственным страхованием имущества, здоровья и жизни государственных служащих некоторых категорий. Осуществляется оно за счет средств, выделяемых для этого из бюджета страхователей. Сюда относят федеральные органы исполнительной власти и министерства. К субъектам такого страхования относятся государственные учреждения и физические лица (отдельные категории). Обязательно страхуют военнослужащих, кадровые составы ОВД, сотрудников уголовно-исполнительной системы, работников налоговой и противопожарной служб.

Производственный риск связан с изготовление товара, услуг или продукции. В таком случае страхование от рисков бизнеса защитит компанию от различных незапланированных расходов в виде повышения себестоимости, увеличения расходов материалов, увеличения потерь и прочего. Для защиты офисов, находящихся у компании в собственности, используют стандартные условия страхования. Для государственного обязательного страхования имущества юрлица необходимо соблюдение условий, приведенных ниже:

• документы об учете и регистрации имущества оформлены в соответствии с законодательством;
• собственник - государственный орган, предприниматель или юридическое лицо;
• обязательно предоставление документов, которые подтверждают право собственности на имущество.

Для имущества юридического лица защита действует только по местоположению или территории, указанным в полисе. При перенесении имущества в какое-либо другое место, об этом должно быть сообщено, в противном случае страховка такое имущество покрывать не будет. Это подтверждает ФЗ "О страховании".

Объектами защиты не могут выступать полуразрушенные или ветхие здания и сооружения и расположенное в них имущество. Более того, имущество, не подходящее по специфике, условиям хранения или состоянию не могут принять на страхование, ведь это приведет к повышению риска.

Заключение

Страхование объектов недвижимости распространяется на комплексы, здания, участки, строения, помещения, которые принадлежат юридическим и физическим лицам. У владельца есть возможность страхования части или всего объекта полностью. Для юридических лиц страхование недвижимости обязательно, а для физических добровольно (кроме ОСАГО). Метод, условия и сумма возмещения зависимы от системы страховой ответственности. Сумма страхования не может превышать оценочную стоимость объекта. В договоре предусматривается частичное или полное возмещение убытков, возникающих в результате страховых случаев.

Итак, в данной статье мы рассмотрели случаи обязательного страхования имущества юридических лиц и граждан, объекты и субъекты страхования.