Перед уходом на летние каникулы российская Госдума успела принять резонансный закон о страховании жилья в России. К настоящему момент документ успел получить и одобрение Совета Федерации. Дело только за подписью главы государства. Как выглядит закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций 2018 года, обяжут ли россиян обязательно страховать свои квартиры и дома.
Страхование жилья от ЧС по новому закону будет добровольным
Это одна из главных новостей относительно принятого документа. Законопроект, который рассматривался депутатами Думы, приобрел не так давно значительный резонанс.
Еще месяц назад было непонятно, каким в итоге окажется новый закон о страховании недвижимости россиян. Предполагалось в том числе, что страхование станет обязательным для всех собственников жилья. Многие сравнивали такой вид страхования с ОСАГО, который обязателен для всех российских автомобилистов.
Предлагалось, например, ввести небольшой сбор с каждого владельца квартиры или дома в стране. Речь шла о 360 рублях в год или 30 рублях в месяц. Фактически россиянам предлагалось сообща формировать фонд страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. В случае, если в каком-то из регионов России случится очередное наводнение, пожары и прочие чрезвычайные ситуации, из-за которых местные жители потеряют жилье, новая недвижимость для них была бы оплачена из этого фонда.
Идея закона о страховании жилья на случай чрезвычайных ситуаций возникла еще пять лет назад. В 2013 году наводнение на Дальнем Востоке оставило без жилья 3,5 тысячи человек. Государство понесло довольно значительные незапланированные расходы на компенсацию людям понесенного ущерба. И власть решила, что люди сами должны отвечать за свое имущество, в том числе привыкая к практике страхования.
В окончательном варианте закона, однако, страхование жилья не является обязательным. Онор будет добровольным, и никаких сборов с каждого собственника взиматься без его желания не будет.
Фото: pxhere.com
Как будет работать новый закон о страховании жилья на случай чрезвычайной ситуации
Прежде всего, всем российским регионам предстоит разработать собственные программы страхования. Какой-то единой программы для всей России не предложено.
Какими будут эти программы и как сильно они будут отличаться от региона к региону, пока непонятно. Очевидно, какие-то отличия все же будут, и они будут связаны с тем, насколько тот или иной регион в принципе подвержен рискам возникновения ЧС.
Закон, тем не менее, прописывает порядок возмещения ущерба в случае чрезвычайной ситуации.
Если в какой-то местности случится ЧС (наводнение, лесные пожары и т.д.), из-за которого кто-то потеряет жилье, финансовая помощь от государства будет оказана в любом случае. Неважно, застраховано жилье или нет.
Если страховка есть, то региональные власти рассчитают сумму ущерба, опираясь на утвержденную Минстроем среднерыночную стоимость квадратного метра для данного региона. Минстрой устанавливает эту стоимость ежеквартально.
Затем человек имеет право выбрать — получить ли предложенное государством жилье или взять страховую сумму деньгами, чтобы затем купить жилье самостоятельно. Если он выбирает предложенное ему местными властями жилье, то страховая компания перечисляет сумму страховки в бюджет региона.
Если страховки нет, граждане в любом случае не лишаются права на компенсацию. Однако некоторые сложности на практике наверняка будут возникать. Не имея страховки, человек не будет иметь и права выбора. Ему придется согласиться с тем вариантом жилья, который будет предложен государством.
Согласно закону будет создана единая автоматизированная информационная система, оператором которой станет Всероссийский союз страховщиков.
Фото: pxhere.com
Будут ли россияне пользоваться страхованием жилья от ЧС
В России в сравнении с западными государствами культура страхования развита не так сильно. Если в западных странах люди понимают, что собственность — это их ответственность, в России по-прежнему принято надеяться на помощь государства.
Российское государство, между тем, все заметнее отказывается от подобной роли. Так что рано или поздно людям придется привыкать надеяться на самих себя.
Насколько успешным окажется новый закон, покажет время. Если обратить внимание на принцип, по которому будет производиться расчет компенсации, станет понятно, что достаточно большому числу собственников иметь страховку выгоднее, чем не иметь.
Среднерыночная стоимость квадратного метра для того или иного региона, установленная Минстроем, во многих случаях не будет адекватной компенсацией. На то она и средняя по региону цена “квадрата”, чтобы какие-то квартиры стоили дешевле, а какие-то — заметно дороже, чем в среднем по региону.
Очевидно, компенсация, рассчитанная таким образом, будет недостаточной для крупных городов региона и для престижных районов крупных населенных пунктов области или республики. Это означает, что рано или поздно собственникам более дорогого жилья придется задуматься над тем, стоит ли экономить на страховании.
Не менее важно и то, как на практике будет производиться компенсация жилья тем, кто не имеет страховки. Если окажется, что фонд государственного жилья в регионе ограничен (а это всюду так), вполне может оказаться, что регионы будут выполнять свои обязательства так же, как они выполняют многие другие. А именно никак.
По российским законам граждане нашей страны имеют право на очень многие льготы, привилегии и компенсации. Детям до 3 лет должны бесплатно выдаваться любые лекарства, а бывшие воспитанники детских домов в 18 лет должны автоматически получать жилье. Вот только попробуйте получить лекарства для ребенка и посмотрите, какие квартиры дают сиротам, если дают вообще.
Если пострадавшие, не имеющие страховку, будут годами ждать компенсацию или получать жилье в полуаварийном состоянии, многие начнут думать над тем, чтобы оплачивать страховку. Особенно если в их регионе чрезвычайные ситуации не исключены.
Сами страховщики в качестве хорошего результата появления нового закона называют следующий сценарий. Если за первые три года существования закона хотя бы в 20 регионах из 85 начнут реально работать программы страхования жилья, это станет успехом.
Госдума приняла в третьем, окончательном чтении инициированный правительством РФ закон о страховании жилья граждан от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Страхование жилья будет полностью добровольным, у государства остается ответственность за компенсацию ущерба от ЧС всем гражданам.
Из закона исключена норма, согласно которой граждане, не застраховавшие жилье, смогут получить от государства новое взамен утраченного - не в собственность, а на условиях социального найма. Она была самой спорной в документе, и именно из-за нее обсуждение поправок ко второму чтению документа затянулось более чем на три года - в первом чтении проект закона был принят в феврале 2015 года. Теперь, в соответствии с принятым законом, граждане, не застраховавшие жилье, смогут получать взамен утраченного жилье от государства в собственность.
Закон предусматривает возможность включить плату за страховку в квитанцию за жилищно-коммунальные услуги (ЖКУ). Регионы будут вправе создавать свои программы организации компенсации ущерба жилью, пострадавшему в результате ЧС, с использованием механизма добровольного страхования, говорится в документе.
Региональная программа может предусматривать страхование жилья в пользу собственников наряду с оказанием помощи из бюджета гражданам. Страховать жилье смогут также граждане, проживающие в нем на условиях соцнайма.
Минимальную страховую сумму по риску утраты жилья в результате ЧС будет определять правительство (ранее обсуждалось, что она составит около 300 тыс. рублей, в законопроекте конкретная сумма не зафиксирована). При этом регионы смогут самостоятельно определять страховую сумму по этому риску, исходя из минимальной страховой суммы.
В соответствии с законом, Банк России будет вправе устанавливать тарифы по минимальному объему обязательств страховщика по риску ЧС.
Гражданин, застраховавший жилье, сможет претендовать на компенсацию как от страховщика, так и из бюджета региона, в зависимости от их долей участия в региональной программе. В случае утраты жилья застраховавший его гражданин сможет получить либо страховую выплату, либо жилье от региона, при условии уступки страховой выплаты в пользу региона. В KPI (ключевые показатели эффективности) субъектов будет включаться разработка региональных программ страхования.
Риски по жилью от ЧС по договорам, заключенным в рамках программы, страховщики будут перестраховывать в Российской национальной перестраховочной компании: по риску утраты жилья - на 95%, по риску повреждения жилья в результате ЧС - на 60%.
Также закон предусматривает создание единой автоматизированной информационной системы договоров страхования жилых помещений.
Оператором системы, обеспечивающим ее создание и эксплуатацию, будет саморегулируемая организация страхового рынка - Всероссийский союз страховщиков (ВСС), следует из документа. ВСС также должен будет организовать информационное взаимодействие страховщиков с федеральными и региональными властями. Согласие субъекта персональных данных на их обработку оператором системы не требуется.
Закон вступит в силу через год после официального опубликования.
На сегодняшний день, страховка от чрезвычайных ситуаций является коммерческим продуктом. Каждый страховщик самостоятельно разрабатывает его программу, внедряя в нее различный набор рисков, подлежащих защите в разном ценовом ракурсе. В регламенте различных страховых компаний по-разному интерпретировано понятие стихийного бедствия. Практически все включают в него базовый перечень рисков, однако в зависимости от предлагаемого пакета услуг и от местонахождения объекта страхования, количество природных и техногенных катастроф может быть расширено. В стандартных предложениях страховщиков предусмотрено от 14 до 23 стихийных бедствий, от действия которых страхователю предлагается страховая защита.
Как происходит страхование квартир и домов от ЧС?
Уровень проникновения страховок от природных катаклизмов, как принятие отдельного страхового предложения, не превышает 10%, поскольку в российской практике они пока что не получили широкого распространения ввиду особенностей мировоззрения большинства граждан. О необходимости страховой защиты они задумываются только в ситуациях, когда природные катаклизмы становятся привычным и разрушающим явлением. Однако, принцип страхования заключается в вероятности события, поэтому страховщики стараются избегать таких договоров, предмет которых подвержен не случайным событиям, а гарантированным.
При оформлении страхового продукта многие компании щепетильно относятся к параметрам объекта, подлежащего защите и к обстоятельствам происшествия. Практически все страховщики не принимают на страхование по риску стихийных бедствий объекты, которые не сданы в эксплуатацию, в которых проводятся строительные работы, отсутствует капитальный ремонт или используются не по прямому назначению. Такие характеристики зданий и сооружений могут затруднить оценку нанесенного ущерба и завысить его отметки, что станет причиной излишних финансовых расходов страховой компанией.
Программа страхования СК «ВСК»
ВСК поддерживает 19 рисков, в число которых входит действие сильного ветра и дождя, обладающего разрушительной силой. Страховой тариф соответствует 0,02-0,05%. Страховая компания предоставляет наибольшую защиту по всем рискам, однако по каждому из них существуют оговорки, в каких ситуациях обстоятельства могут быть не признаны страховыми. Страховщик компенсирует ущерб, нанесенный в результате действия:
- Землетрясения;
- Извержения вулканов;
- Обвалов;
- Оползней;
- Камнепадов;
- Сели;
- Лавины;
- Наводнения;
- Половодья;
- Подтопления;
- Цунами;
- Ветра;
- Удара молнии;
- Снега;
- Дождя;
- Гололеда;
- Морозов.
Не относятся к категории страховых случаев разрушения от землетрясения, если при проектировании здания не были учтены сейсмологические особенности местности, на которой планировалось его возведение. Если в процессе расследования было выяснено, что повреждения наступили в результате вторичных проявлений воздействия молнии, то ситуация также не может быть идентифицирована как страховая. Чтобы страхователю избежать финансовых потерь, связанных с отказом в выплате компенсации, рекомендуется внимательно изучать условия договора в разделе порядка признания события страховым случаем.
Покрытие рисков в СК «Ингосстрах»
В программу страховщика включено 14 базовых рисков, однако их список открытый и может быть пополнен в соответствии с запросом клиента. Особенностью предлагаемой им программы является возможность оформления страховки объекта от действия подземного огня. Применяемый страховой тариф зависит от предмета страхования, к которому он применяется и может соответствовать 0,04-1,16%. В правилах сотрудничества сторон указано о возможности непризнания события страховым только в случае, если повреждения имущества были произведены в результате действия грунтовых вод или паводка, поскольку такие явления не отнесены к категории чрезвычайных ситуаций.
Правила страхования «РЕСО-Гарантия»
Страховщик готов компенсировать своим клиентам ущерб, нанесенный стихийными бедствиями, состоящими из 15 событий. Их список является закрытым и не подлежит расширению. Тарифные ставки варьируются в пределах 0,02-0,1%. Компания известна своими жесткими требованиями к обстоятельствам происшествия, которое должно быть официально признанным как чрезвычайное. Без документа Гидрометцентра, подтверждающего параметры события, страховщик не будет рассматривать заявление клиента. Им установлен ряд правил, невыполнение которых расценивается как нарушение договорных обязательств, позволяющее ему не производить выплаты.
Согласно внутренней документации страховщика не относятся к страховым случаям разрушения и повреждения, которые произошли в результате проникновения дождя, снега или града через открытые двери или окна. В момент подписания договора страховая компания не подвергает осмотру и экспертизе объект, а в правилах сотрудничества указано, что страховка не распространяется на ветхие здания, что дает повод для спорной ситуации в процессе расследования события.
Действие страхового договора может быть приостановлено страховщиком в случае высвобождения страхователем здания для проведения в нем капитального ремонта. Также его необходимо уведомить о том, что застрахованное здание пустует, если в нем никто не проживает на протяжении 60 дней. Выявление скрытых фактов после наступления страховой ситуации, может стать поводом для отказа в произведении выплаты и разрыва договора.
Условия «Росгосстраха»
Страховая компания покрывает 15 основных рисков. Особенностью программы является включение в страховую защиту последствий сильного дождя, ветра (в том числе тайфуна) и снега. Однако при происшествии таких событий страхуются не внешние повреждения здания, а внутренние, при условии, что стихия проникла в дом через закрытые двери, окна и технические проемы. Страховщик не включает в программу дополнительные риски по запросу страхователя. К страховому объекту применяется тариф в 0,02-1,18%.
Обязательным условием, которое должен выполнить страхователь после наступления страхового случая, является обращение в МЧС или Центр по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды по месту происхождения страхового случая. Для получения страховых выплат страховщику необходимо будет предъявить справку Федеральной службы РФ по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды или справку Гражданской обороны данной территории.
Тарифы в СК «МАКС»
Интересно предложение о сотрудничестве в компании МАКС. Страховая программа в сфере покрытия рисков от чрезвычайных ситуаций включает в перечень 18 событий. По желанию клиента он может быть расширен. Отличительной особенностью является страховка от разрушительной силы ливней, морозов и снегопадов, не характерных для местности нахождения страхующегося имущества. Для компании актуален единый страховой тариф в размере 0,02%.
Полис страхования оформляется на 1 год с возможностью дальнейшего продления. При этом страховщик предлагает еще одну удобную программу на случай отъезда в отпуск. Среди иных привлекательных предложений можно выделить компенсирование расходов по спасанию застрахованного имущества и по предотвращению ущерба, по ведению судебных дел, по расчистке территории при наступлении страхового случая.
Заключение
Перечень страховых рисков в базовой программе страховщиков, предусматривающей стандартные тарифы, формируется исходя из событий, вероятность происшествия которых не больше установленного компанией лимита. При превышении определенной отметки вероятности, риск переходит в другой пакет, по которому клиентов обслуживают по повышенным тарифам. В качестве альтернативного варианта, компания исключает его из списка чрезвычайных событий.
Обнародована последняя версия поправок к законопроекту о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций.
Она предусматривает, что перечень минимальных обязательств, установленных для страховой компании, будет определять правительство. Порядок страхования жилья и методику расчета тарифов разработает и утвердит Банк России. Страхование жилья, таким образом, останется добровольным для граждан, но гарантирует собственникам получение в собственность жилья, аналогичного утраченному в результате чрезвычайной ситуации. Собственники, которые не будут иметь договора страхования, тоже могут рассчитывать на помощь государства, но им будет предоставлено жилье по договору найма. Законопроект предполагает создание единой базы данных о договорах страхования, страховых случаях и выплатах, оператором будет выступать Всероссийский союз страховщиков (ВСС).
Регионы смогут разрабатывать свои страховые программы, учитывающие дополнительные риски. При этом субъекты РФ сами будут устанавливать долю своего участия в них. Страховщики в целом положительно относятся к принятию законопроекта в таком виде.
"Конечно, оптимальным решением в сложившейся ситуации было бы обязательное страхование жилья. Пока такой вариант не поддерживают органы государственной власти, и одним из их аргументов является то, что Гражданский кодекс не содержит нормы о возможности законодательного закрепления обязанности гражданина заключить договор страхования жилья», - сказала Марина Щукина, замначальника управления методологии обязательных и массовых страховых продуктов компании "РЕСО-Гарантия".
По ее мнению, субъекты РФ заинтересованы в разработке соответствующих программ, в рамках которых они будут частично, а не полностью, участвовать в возмещении причиненного ущерба жилым помещениям, а собственники страховать свое жилье. В тоже время частичное финансирование программ властями регионов должно обеспечить доступность страхования для всех категорий граждан.
Обязательства страховщиков по выплате страхового возмещения по договорам страхования жилых помещений, приходящиеся на минимальный объем обязательств страховщика по риску утраты (гибели) в результате чрезвычайной ситуации природного характера, в полном размере подлежат передаче в облигаторное перестрахование в национальную перестраховочную компанию, следует из проекта закона.
Глава РНПК Николай Галушин полагает, что в проблемных регионах механизм работать не будет: "Значительная часть таких регионов не самые богатые и не будут стремиться к расширению страховой программы, оставляя только федеральный минимум". По его словам, чаще жилье повреждается, требует ремонта, но не уничтожается полностью. В итоге программа будет принята, граждане получат какую-то защиту, но при первом же ЧС, если жилье не будет уничтожено полностью, их ждет разочарование - они не получат возмещения и вряд ли будут страховаться снова. У страховщиков также нет стимула работать на таких территориях: продукт дешевый, надеяться на лояльность гражданина и на рост объема премии не приходится. Передача рисков РНПК оставит мало средств страховщику и не позволит ему вкладываться в продажи, считает Галушин.
В Российской Федерации с лета 2018 года действует закон о страховании жилья от ЧС. Осенью 2018 года правительство займется разработкой договоров нового образца, которые будут свидетельством проведения процедуры и гарантом государственной помощи. На данный момент страхование жилья осуществляется по собственному желанию.
Законопроект о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций был включен в список самых приоритетных. Разработанный в 2013 году, законопроект был утвержден летом 2018 года. Введение закона стало необходимостью вследствие серьезных наводнений на Востоке страны.
Суть нового закона заключается в защите имущества граждан: заключаются договоры страхования, условия которых защищают имущество собственников от чрезвычайных ситуаций и гарантируют возмещение со стороны государства в случае ЧС.
Подписанный договор о страховании действует от года и больше. Власти отдельных регионов в рамках нового законопроекта получили полномочия на составления собственных договоров и разработку индивидуальных для области программ по возмещению ущерба пострадавшим гражданам.
Гарантии, которые дает закон о страховании жилья от ЧС
Если жилье получит серьезные повреждения, собственники могут получить жилье взамен или материальную государственную помощь в денежном эквиваленте. Расчет объемов денежных компенсаций для разной степени повреждения жилья остается в полномочиях правительства.
Договор дает собственникам определенные гарантии: в случае повреждения жилья от природных бедствий, наводнений, пожаров или других чрезвычайных ситуаций, государство возместит ущерб. Подписывая договор, необходимо уточнить из каких средств будут осуществляться отчисления в фонд страхования.
Граждане могут через представителей страховой компании заключить договор с банком, согласно которому процент отчислений будет вычитаться с карты для заработной платы или любого другого банковского счета.
Существует также другая альтернатива: можно внести необходимую сумму сразу или самостоятельно пополнять свой страховой счет ежемесячно. Договоры будут храниться в архивах страховых компаний не только в бумажном виде, но и в электронном, путем занесение в единую электронную базу.
На данный момент страхование жилья от чрезвычайных ситуаций в России является добровольной процедурой. Однако, правительство РФ призывает граждан заключать договоры о страховании: в случае потери жилья или его повреждения государство при отсутствии страхования государство не сможет помочь.
Проблема компенсации заключается в том, что при нынешней экономической ситуации государство не может возмещать убытки, по крайне мере в полном размере. Программа страхования подразумевает, что часть суммы будет внесена гражданами, а часть возместит государство. Если не застрахованное жилье пострадает в случае чрезвычайной ситуации, его владельцы смогут получить лишь часть денежной суммы.
