Каждый официально трудоустроенный работник переводит часть своей заработной платы в Фонд Социального Страхования, однако, не все знают, какими социальными льготами они могут благодаря этому пользоваться.
Поэтому и необходимо рассмотреть, что представляет собой социальное страхование и на какие виды оно подразделяется.
Предмет социального страхования согласно ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» – это уровень жизни граждан и их материальная обеспеченность.
Таким образом, социальное страхование необходимо, чтобы в случае наступления страхового случая (например, при потере работы) гражданин не остался без средств к существованию. В этом случае ему полагается компенсация от государства.
Виды, их особенности
Главным образом социальное страхование подразделяется на и . Обязательное страхование регулируется с помощью ФЗ и подзаконных актов, в то время как договор о добровольном страховании гражданин заключает по желанию.
Страхование гражданином, например, имущества или собственной жизни не может быть обязательным за исключением ряда случаев: обязательно страхование жизни пассажиров воздушного, железнодорожного, морского транспорта (согласно указу президента ), военнослужащих и граждан, прибывших на военные сборы (об этом говорит ФЗ ) и в других случаях.
Однако сам гражданин платить в перечисленных случаях не должен: в первой ситуации стоимость страхования автоматически включается в цену билета, а во второй оплачивается государством.
Обязательное социальное страхование также делится на несколько составляющих:
- обязательное пенсионное страхование (отчисления в ПФР согласно ФЗ должен производит каждый работодатель). Страховщиками в данном случае выступают ПФ РФ либо частные пенсионные фонды.
Страховой взнос – это процент от заработной платы работника, однако, существует и верхний предел. Если сумма зарплаты выше, то с той ее части, что превышает предел, процент не берется. Расходы на пенсионное страхование работник и работодатель распределяют между собой поровну.
- медицинское страхование . Этот вид страхования позволяет получить медицинскую помощь гражданам в России, а также компенсацию в случае заболевания (по больничному листу).
Государственное пособие начинает начисляться работнику после выхода на больничный с 3 дня, а первые два должна оплатить компания — работодатель. Существует верхний предел месячной компенсации – 18720 руб.
- страхование от несчастных случаев . Взносы по этому виду страхования работник платить не должен — их выплачивает работодатель исходя из общего фонда заработной платы. Такое страхование позволяет работнику рассчитывать на компенсацию, если вред его здоровью — следствие несчастного случая, непосредственно связанного с трудовой деятельностью.
Ограничений такое страхование не подразумевает – работнику во время лечения выплачиваются все 100% его среднего заработка.
- страхование от безработицы . Если гражданин потеряет работу, он имеет право получать пособие по безработице до тех пор, пока не найдет новую (максимальный срок получения – 12 месяцев из последних 18).
Размер пособия будет рассчитываться на основании размера заработной платы гражданина за последние 3 месяца до увольнения: с 1-го по 3-ий месяц будут выплачиваться 75%, со 4-го по 7-ой – 60%, оставшиеся месяца – 45%.
Такая система расчета компенсации действительна, если с момента увольнения гражданина до момента его обращения в центр занятости прошло не более года – иначе компенсация будет равна минимальному размеру оплаты труда. Расходы по этому виду страхования работодатель с работником также делят поровну. Страхование по безработице также предполагает наличие верхнего порога заработной платы.
Виды добровольного социального страхования
Добровольное социальное страхование имеет ряд отличий от обязательного:
- оно ограничено по срокам. Договор, который заключается между страховщиком и страхователем, подразумевает начало и конец действия, и для того, чтобы продлить его, гражданину необходимо обращаться к страховщику за перезаключением;
- такое страхование подразумевает покупку страхователем талона целым платежом и несколькими частями, которые выплачиваются ежемесячно. Если платежи перестают поступать на счет страховщика, договор разрывается в одностороннем порядке.
Добровольное страхование делится на такие основные виды:
- страхование жизни и здоровья. Если страхователь получает травму или утрачивает трудоспособность, следует страховая выплата;
- страхование имущества. Страховщик платит, если движимому или недвижимому имуществу гражданина наносится ущерб;
- страхование животных. Это вид страхования популярен в сельскохозяйственной промышленности, где животные – один из основных источников прибыли. Также часто страхуются экзотические животные;
- ипотечное страхование. Если страхователь временно лишен возможности вносить ежемесячные платежи, он может приостановить выплаты или «сдвинуть» график платежей;
- медицинское страхование. Выплата следует, если у страхователя возникает необходимость в непредвиденных расходах для лечения тяжелой болезни;
- автострахование (КАСКО) . КАСКО позволяет рассчитывать на те гарантии, которых не дает ОСАГО. Например, ОСАГО не покрывает ущерб автомобилисту в случае угона его автомобиля. Кроме того, КАСКО позволяет получить страховую выплату даже виновнику ДТП, в то время как ОСАГО покрывает лишь ущерб авто пострадавшего;
- страхование ИП. Любой предприниматель, начиная свой бизнес, рискует. Страхование такого рода позволяет обезопасить молодое предприятие от непредвиденных расходов, например, от потери имущества и прибыли, либо компенсировать хотя бы часть потерь, если убытки окажутся слишком крупными.
Виды социальных страховых рисков
Социальным риском признается любой риск, способный угрожать благосостоянию гражданина. Не от всех социальных рисков может оградить социальное страхование: к числу таких рисков относятся, например, риски наркомании, самоубийств, развода супругов.Компенсация определяется в зависимости от социального риска.
ФЗ №165 содержит перечисление социальных рисков и соответствующие им способы страховой компенсации:
- нужда в медицинской помощи – государство оплачивает медицинскому учреждению расходы по лечению гражданина;
- наступление старости – выплата пенсии;
- временная нетрудоспособность – оплата больничного листа4
- профессиональное увечье или заболевание, приводящее к лишению трудоспособности – пособие, путевки на курорт для санаторного лечения;
- инвалидность – пособие по инвалидности;
- материнство – единовременное пособие при рождении ребенка, пособие по уходу до полутора лет, пособие по беременности (возможны и другие варианты пособий);
- потеря работы – пособие по безработице;
- потеря кормильца – пенсия по потере кормильца;
- смерть гражданина – социальное пособие на похороны.
Перечень рисков, перечисленных в этом ФЗ, полностью соответствует принципам МОТ (Международной организации труда).
Условия социального страхования в трудовом договоре
Условия социального страхования должны отражаться в трудовом договоре в обязательном порядке в соответствии с ТК РФ (а именно со ). Включение пункта о социальном страховании позволяет работнику рассчитывать на льготы и пособия в случае утери трудоспособности, постоянной или временной.
Также если работодатель оказывает услуги дополнительного медицинского или пенсионного страхования, это также должно быть отражено в трудовом договоре.
Таким образом, работник, заключая трудовой договор, оказывается защищенным от большинства рисков, однако, исключительно важно, чтобы условия социального страхования были корректно отражены в самом документе. В противном случае процедура получения страховой выплаты может быть затруднена и потребует большего количества времени.
Видео: Номер социального страхования
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Введение
1.Понятие и виды социальных рисков
2.Модели страхования социальных рисков
Заключение
Список литературы
Введение
Страхование - довольно молодая сфера. Оно получило качественное развитие в России лишь после 1990 года. Одной из ветвей страхования является социальное страхование.
Социальное страхование -- установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных граждан за счёт государственного целевого внебюджетного Фонда социального страхования, а также других коллективных и частных страховых фондов.
Одним из ключевых понятий социального страхования является социальный риск. Под ним в понимается предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого, осуществляется обязательное социальное страхование.
Социальное страхование выполняет функции не только компенсации социального риска, но и предупреждения неблагоприятных последствий рисковой ситуации.
Цель эссе - определить виды, модели и формы страхования социальных рисков.
Таким образом, актуальность данной работы состоит в том, что на сегодняшний момент страхование социальных рисков является одной из наиболее эффективно функционирующих отраслей страхования.
Многочисленные публикации свидетельствуют о том, что и данная отрасль имеет ряд проблем.
1. Понятие и виды социальных рисков
В современной литературе определение трактуется по-разному. Так, согласно российскому законодательству, под социальным риском понимается предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» .
Однако это определение можно считать неполным, так как оно не отражает сущности социального риска в целом. Сравнивая понятие, представленное в российском законодательстве с понятием, представленных в трудах различных ученых можно сделать вывод о поверхностном отражении сути социального риска. Так, М. Ю. Федорова дает следующее определение социальных страховых рисков. Социальный страховой риск - это возможность возникновения социально-неблагоприятных ситуаций, связанных с необходимостью поддержки гражданина со стороны государства, являющихся основаниями для социальной поддержки и социального обеспечения Федорова. М.Ю. Теоретические проблемы правового регулирования социального страхования - Омск: ОМСКИЗДАТ, 2003 - с. 13 .
Е.Е Мачульская считает, что социальный риск - это вероятность наступления материальной необеспеченности из-за утраты заработка, дохода от трудовой деятельности или внутрисемейного содержания по экономическим (безработица), физиологическим (старость, инвалидность, материнство) или демографическим (многодетность) причинам» Мачульская Е.Е. Право социального обеспечения в условиях рыночной экономики: теория и практика правового регулирования.- М: ПРОСПЕКТ,2009 -430 с. .
Из вышеизложенного следует, что для полного отражения понятия социально страхового риска необходимо рассмотреть виды риска.
К видам социально страховых рисков относят три группы:
1. Необходимость получения медицинской помощи.
2. Утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая.
3. Дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая.
В российском законодательстве выделяют следующий перечень социальных рисков:
Необходимость получения медицинской помощи.
* Временная нетрудоспособность -- невозможность по состоянию здоровья выполнять работу в течение относительно небольшого промежутка времени.
* Трудовое увечье -- повреждение здоровья работника вследствие несчастного случая на производстве.
* Профессиональное заболевание -- хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного производственного фактора и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности.
* Материнство.
* Инвалидность -- нарушение здоровья человека со стойким расстройством функций организма, приводящее к полной или значительной потере профессиональной трудоспособности или существенным затруднениям в жизни.
* Наступление старости.
* Потеря кормильца.
* Признание безработным.
* Смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» .
Таким образом, понятие социального риска включает в себя ряд событий (как благоприятных, так и неблагоприятных), наступление которых может привести к ограничению или прекращению трудовой деятельности человека, временной нетрудоспособности, нарушению его здоровья (здоровья членов семьи находящихся на иждивении) или смерти человека (членов семьи находящихся на иждивении). Страхование социальных рисков отличается в зависимости от различных моделей страхования рисков.
2. Модели страхования социальных рисков
Современное страхование предполагает наличие 3 основных моделей страхования социальных рисков: модель Бевериджа, модель корпоративного страхования, модель Бисмарка. Данные модели имеют свои особенности, что определяет специфику страхования социальных рисков разных стран.
Модель Бевериджа
Широко используется в Великобритании, Ирландии и некоторых других странах Северной Европы. Главной особенностью данной модели страхования социальных рисков является финансирование, которое происходит через налоговую систему. Это приводит к зависимости бюджета социального страхования от формирования государственного бюджета.
Суть «бевериджской» модели состоит а том, что любой человек имеет право на минимальную защищенность государством по отношению к заболеваниям, старости или иной причине сокращения своих ресурсов. Прикрепление к системам страхования по болезни происходит автоматически, а пенсионные системы обеспечивают минимальные доходы всем престарелым независимо от их прошлых усилий по отчислениям от заработной платы. www.insor-russia.ru
Основная проблема, выделяемая в трудах исследователей, заключается в зависимости бюджета социального страхования от государственного бюджета, т.е. финансирование системы страхования социальных рисков напрямую зависит от состояния государственного бюджета, от экономических ситуаций, влияющих на его формирование.
Модель частного страхования
Используется в Бельгии, Финляндии и Португалии. Основная особенность данной модели - страхование социальных рисков строится на коммерческой деятельности частных страховых компаний.
Суть состоит в том, что при частном страховании социальных рисков страхователь сам оплачивает тот или иной социальный риск, а затем предъявляет счет страховой компании. При этом, страхование того или иного вида социального риска не предполагает полного возмещения ущерба.
Аналитики видят основную проблему в том, что, частные компании страхования социальных рисков не всегда могут добросовестно исполнять свои обязанности, а выплаты происходят в соответствии с суммой, которую страхователь внес в страховую организацию. Однако зарубежный опыт показывает, что при достаточной законодательной базе данная модель может быть довольно результативной. Курманов А.М.Стандарты новой жизни/ «Литер»,2007 - № 9- с.12-15.
Модель Бисмарка
Наиболее распространенная модель, используемая в Германии, Австрии, Люксембурге, Франции, Италии.
Суть её состоит в том, что она простроена на основе принципа сбора страховых взносов, установленных в соответствии со страховыми тарифами.
Модель устанавливает жесткую связь между уровнем социальной защиты и успешностью профессиональной деятельности. Страховая защита от социальных рисков находится в прямой зависимости от отчислений, которые выплачиваются на протяжении всей активной жизни человека. Социальные выплаты принимают форму страховых взносов. Социальная защита независима от государственного бюджета. Однако, в отличие от частной модели, сумма, выплачиваемая в случае наступления социального риска, формируется в соответствии со страховыми тарифами, т.е. страховой взнос страхователя корректируется в соответствии со страховым тарифом, и сумма выплат может быть выше страхового взноса.
Данная модель, в преобразованном виде, используется и в РФ. Однако существенное отличие российской модели состоит в нескольких причинах. Во-первых, в РФ перечень социальных рисков полнее, чем в других станах. Во-вторых, в РФ деятельность по страхованию социальных рисков осуществляют как государственные организации (внебюджетные фонды) - при обязательном социальном страховании, так и частные организации - при добровольном социальном страховании www.science-education.ru .
Рассматривая негативные моменты функционирования данной модели необходимо сказать о следующем: страховые взносы, при обязательном социальном страховании, вносятся ежегодно, но социальный риск может не наступить, т.е. вносимая сумма, если социальный риск не наступил, остается страховой организации.
Однако профилактика социального риска дает гарантию, что при наступлении страхового случая будут произведены выплаты, человек социально защищен.
Таким образом, специфика моделей страхования социальных рисков, обусловлена национальными особенностями. То, что используется в одной стране, не всегда целесообразно использовать в другой. Гораздо благоприятнее совершенствовать уже имеющуюся модель страхования социальных рисков, чем внедрять новую модель.
3.Формы страхования социальных рисков
Из вышеописанных моделей вытекают две формы страхования социальных рисков: добровольная и обязательная.
При обязательном страховании инициатором страхования выступает государство, с помощью законодательства обеспечивающее обязанность граждан страховать социальные риски.
Обязательное страхование социальных рисков включает в себя:
централизованно организованную, осуществляемую и контролируемую государством форму обязательного социального страхования;
децентрализованную форму обязательного социального страхования, организованную и осуществляемую в соответствии с федеральными законами, указанными в них в качестве страхователей лицами Яшин С.Н. Особенности современных форм социального страхования/«Безопасность и охрана труда» ,2007 -№4 - с. 7-11 .
К видам социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию в соответствии с российским законодательством, относят: необходимость получения медицинской помощи; временная нетрудоспособность; трудовое увечье и профессиональное заболевание; материнство; инвалидность; наступление старости; потеря кормильца; признание безработным; смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» .
Страховые взносы, в соответствии с новым законодательством, в фонды обязательного социального страхования осуществляются через страховые взносы (ранее это осуществлялось через ЕСН, который отменен с 1 января 2010года) Май И.И. Российская система обязательного и добровольного социального страхования работающих граждан/ "Управление персоналом",2008 - №10 - с. 10-12 .
В отличие от обязательного добровольное страхование в состоянии более гибко реагировать на все изменения в обществе и, следовательно, способно существенно дополнить собой обязательное страхование, формируя тем самым единый механизм социальной защиты работника.
Добровольное социальное страхование, является дополнительным. Оно призвано обеспечить более полную и своевременную защиту от социальных страховых рисков.
При добровольном страховании социальных рисков инициатива страхования исходит от лица, желающего получить страховку. Страхование осуществляется только посредством заключения договора страхования между страхователем и страховщиком.
Добровольное страхование имеет заранее оговоренный определенный срок страхования, начало и окончание которого указывается в договоре.
В системе российского социального страхования основной формой страхования является обязательная, потому что осуществляется в силу закона в отношении всех категорий граждан, подвергающихся социальным рискам Май И.И. Российская система обязательного и добровольного социального страхования работающих граждан/ "Управление персоналом",2008 - №10 - с. 10-12 .
Так как добровольное страхование социальных рисков является дополнительной формой страхования, у страхователя есть возможность самому определить перечень страховых рисков, от которых хотел бы застраховаться.
Таким образом, в мировой практике используют две формы страхования рисков: добровольную и обязательную. В каждом государстве главной является только одна из форм. В России - это обязательная форма страхования социальных рисков.
Заключение
риск социальный страхование добровольный
Под социальным риском понимается предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование.
Модели и формы страхования социальных рисков определяют систему социального страхования страны, специфику и особенности.
Обобщая вышеизложенный материал можно сделать следующие выводы: во-первых, страхование социальных рисков в нашей стране стало развиваться только в 90-х годах и имеет ряд недоработок. Эти недоработки связаны с используемой в нашей стране модели страхования социальных рисков. Многое скопировано с бисмаровской модели, но для более высоких темпов развития страхования в РФ необходимо модернизировать существующую систему и сделать её более гибко. Например, можно объединить положительные моменты существующих моделей страхования социальных рисков и преобразовать их в качественно новую модель, соответствующую современным условиям; во-вторых, используемая в России система обязательного страхования социальных рисков довольно эффективна. Но у обязательного страхования основной недостаток в том, список социальных рисков, подлежащих обязательному страхованию, четко определен. Но для более эффективного функционирования системы страхования социальных рисков благоприятнее было бы создать смешанную систему, включающую в себя как элементы добровольного, так и элементы обязательного страхования социальных рисков.
Таким образом, страхование социальных рисков играет важную роль в экономике. Прежде чем усовершенствовать систему социального страхования необходимо проанализировать существующие модели и формы страхования социальных рисков.
Список литературы
Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»
Курманов А.М.Стандарты новой жизни/ «Литер»,2007 - № 9- с.12-15
Май И.И. Российская система обязательного и добровольного социального страхования работающих граждан/ "Управление персоналом",2008 - №10 - с. 10-12
Федорова. М.Ю. Теоретические проблемы правового регулирования социального страхования - Омск: ОМСКИЗДАТ, 2003 - с. 13
Яшин С.Н. Особенности современных форм социального страхования/«Безопасность и охрана труда» ,2007 -№4 - с. 7-11
Мачульская Е.Е. Право социального обеспечения в условиях рыночной экономики: теория и практика правового регулирования.- М: ПРОСПЕКТ,2009 -430 с.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Определение страхования внешнеэкономических рисков, его виды, классификация рисков. Сущность и специфика страхования экспортно-импортных кредитов, его выгоды, цель и объекты страхования. Страхование прочих рисков в торговых сделках СИФ, КАФ, ФОБ и ФАС.
реферат , добавлен 15.01.2009
Сущность и виды страхования банковских рисков. Зарубежный опыт в этой сфере. Современное состояние и проблемы в области личного, имущественного страхования и страхования ответственности в России. Перспективы развития страхования банковских рисков.
курсовая работа , добавлен 06.02.2014
Основные этапы развития страхования в России. Правовые основы страхования. Классификация рисков в туризме. Современные проблемы и перспективы развития страхования рисков в туризме (на примере ОАО "РОСНО"). Организация страхования рисков в туризме.
дипломная работа , добавлен 05.06.2010
Экономическая сущность страхования: понятие, условия, особенности. Основные показатели развития фондового рынка, виды его рисков и нормативная база их страхования. Зарубежный опыт и основные направления совершенствования страхования фондовых рисков.
дипломная работа , добавлен 16.08.2012
Понятие, сущность, классификация, основные признаки, цель и направления развития страхования предпринимательских рисков. Виды страхования предпринимательских рисков, практикуемые в современной действительности. Порядок заключения договоров страхования.
контрольная работа , добавлен 16.08.2010
Функции страхования как метод возмещения материальных потерь. Виды страхования рисков. Страховой договор - юридическая форма, опосредующая взаимоотношения между участниками страхования. Предпринимательский риск: методы страхования, пути и методы снижения.
курсовая работа , добавлен 31.08.2011
Сущность и классификация коммерческих рисков. Возможность возникновения рисков у лиц, не являющихся субъектами предпринимательской деятельности. Страхование предпринимательских рисков согласно норм ГК РФ. Современный опыт страхования коммерческих рисков.
дипломная работа , добавлен 26.11.2010
Понятие страхования, основы и принципы классификации по объектам и роду опасностей. Принципы обязательного и добровольного страхования. Исследование особенностей социального, медицинского, имущественного, личного страхования, рисков и ответственности.
курсовая работа , добавлен 13.10.2014
Исторические этапы развития и экономическая сущность страхования, его цели и задачи. Специфика страховых отношений. Субъекты, объекты и функции рисков в страховании. Признаки классификации страховой деятельности. Принципы и формы социального страхования.
лекция , добавлен 16.02.2011
Основы классификации по объектам страхования и роду опасностей. Принципы добровольного и обязательного страхования. Задачи и функции социального страхования, характеристика видов: медицинское, личное, имущественное, страхование рисков и ответственности.
В соответствии с ФЗ от 16 июля 1999 года N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»:
Обязательное социальное страхование - часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.
Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан вследствие:
Достижения пенсионного возраста,
Наступления инвалидности,
Потери кормильца,
Заболевания, травмы, несчастного случая на производстве или профессионального заболевания,
Беременности и родов,
Рождения ребенка (детей),
Ухода за ребенком в возрасте до полутора лет.
Действие ФЗ распространяется также на лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой, и на иные категории граждан в случае, если законодательством Российской Федерации предусматривается уплата ими или за них страховых взносов на обязательное социальное страхование.
Основные принципы осуществления обязательного социального страхования:
всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий;
государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;
государственное регулирование системы обязательного социального страхования;
обязательность уплаты страхователями страховых взносов.
Субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики (страховые организации), застрахованные лица (работники).
Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного социального страхования являются: (Виды):
оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи – медицинское страхование ;
пенсионное страхование - пенсия по старости, пенсия по инвалидности, пенсия по случаю потери кормильца;
страхование на случай временной потери трудоспособности ;
страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
пособие по беременности и родам, ежемесячное пособие по уходу за ребенком, единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности, единовременное пособие при рождении ребенка;
социальное пособие на погребение.
Социальный страховой риск - предполагаемое событие, при наступлении которого осуществляется обязательное социальное страхование.
Страховой случай - свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика и страхователей осуществлять обеспечение по обязательному социальному страхованию.
Видами социальных страховых рисков являются:
1) необходимость получения медицинской помощи;
2) утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая;
3) дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая.
Страховыми случаями признаются достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца, заболевание, травма, несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание, беременность и роды, рождение ребенка (детей), уход за ребенком в возрасте до полутора лет.
Риск - возможная случайность или опасность потерь, которые носят возможный характер и могут являться причинами ущерба.
Страховой риск - случайности или опасности, в результате появления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Сфера рисков, покрываемых страхованием, строго оговаривается перед процедурой страхования.
Любое стихийное бедствие рассматривается как опасность, в результате чего появляется объект страховой защиты. Элементом появления страховых отношений является риск.
Существует множество определений риска, их связывают следующие положения: основополагающая идея неопределенности, вероятность наличия разнообразных уровней риска, понятие итога (результата).
Под классификацией риска понимается распределение риска на определенные группы по обусловленным свойствам для достижения назначенных целей.
Научно аргументированная классификация риска позволяет ясно выявить роль каждого риска в их совокупной структуре. Она образовывает возможности для эффективного использования подобающих способов, методов управления риском. Каждому риску соответствует своя структура технологии управления рисками.
Риски могут быть:
1) природно-естественными (риски, связанные с возникновением стихийных сил природы: землетрясением, наводнением, ураганом и т.п.);
2) экологическими (риски, связанные с загрязнением окружающей среды);
3) политическими (связаны с политической ситуацией в стране и деятельностью государства). Политические риски появляются в результате нарушения условий производственно-торгового процесса по факторам, прямо не зависящим от хозяйствующего субъекта;
4) транспортными (риски, связанные с транспортировкой грузов транспортом: автомобильным, морским, речным, железнодорожным, воздушным, трубопроводным и т.п.);
5) коммерческими (предпринимательский, хозяйственный риск, возникающий при проведении бизнес-операций, осуществлении сделок). Эти риски состоят в вероятном снижении или потере доходов предприятия. Коммерческие риски подразделяются на:
а) имущественные. Это риски, связанные с вероятностью утраты имущества предпринимателя в результате кражи, диверсии, невнимательности, перенапряжения технологических систем или риск в кредитной сделке, с состоянием или качеством собственности и т.п.;
б) производственные. Это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие повреждения основных и оборотных фондов (оборудования, сырья, транспорта и т.п.);
в) торговые. Это риски, связанные с ущербом в результате задержки платежей, недоставки продукции и т.п.;
г) финансовые. Это риски, связанные с возможностью потери денежных или кредитных средств.
Понятие риска в страховании имеет несколько значений. В широком смысле риск -- возможность опасности, неудачи. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховой риск:
- · конкретный страховой случай, т.е. определенная опасность, от которой проводится страхование;
- · конкретные объекты страхования по их страховой оценке. В этом понимании в зависимости от их страховой оценки различают крупные, средние и мелкие страховые риски, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности их гибели или повреждения.
Для этих рисков характерно:
- - случайный характер потерь;
- - непредсказуемость страхового случая и потерь для конкретного объекта
В качестве критериев классификации риска могут служить:
- 1. классы объектов, которым угрожают риски;
- 2. причины возникновения риска;
- 3. возможность влияния на риски.
- 1. Классы объектов различаются по сферам деятельности человека. В предпринимательской деятельности, например, выделяются следующие объекты риска:
- - трудовой потенциал предприятия, который может быть измерен трудо-часами, затратами на его оплату и производительностью;
- - имущество предприятия: здания, сооружения, оборудование, запасы сырья, материалов, готовой продукции;
- - капитал, который может быть увеличен за счет получения прибыли или уменьшен за счет непредвиденных расходов и потерь;
- - информация.
- 2. По причинам возникновения можно выделить риски, связанные с: природными явлениями, над которыми человек не властен (наводнение, град, землетрясение, эпидемии и пр.);
- 3. По возможности воздействия на риски можно выделить:
- - экзогенные (внешние) риски, лежащие вне области решений хозяйствующего субъекта. Он может лишь бороться с их последствиями, пытаясь уменьшить возникающие ущербы;
- - эндогенные (внутренние) риски, находящиеся в области решений предпринимателя, поэтому он может уменьшить вероятность их наступления и даже полностью избежать в некоторых случаях.
Хозяйствующий субъект самостоятельно решает вопрос о том, будет ли он страховать риски и какие именно. Для страховой компании каждый застрахованный единичный риск, для которого предусмотрена отдельная форма страховой зашиты, образует техническую единицу страхования.
Понятие социального страхового риска -- одно из ключевых в теории социального страхования. Под ним в ст. 3 Закона «Об основах обязательного социального страхования» от 26 июля 1999 г. № 165-ФЗ в ред ФЗ 24.07.2009 № 213-ФЗ понимается предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование.
Виды социальных страховых рисков перечислены в ст. 7 Закона «Об основах обязательного социального страхования»
- 1. Видами социальных страховых рисков являются:
- 1) необходимость получения медицинской помощи;
- 2) временная нетрудоспособность;
- 3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;
- 4) материнство;
- 5) инвалидность;
- 6) наступление старости;
- 7) потеря кормильца;
- 8) признание безработным;
- 9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.
- 2. При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.
социальный страхование государственный
