Для большинства граждан и руководителей предприятий привычным стало оформление договоров страхования жизни, автомобилей, имущества. Столкнувшись с такой категорией, как «страхование ответственности», многие не понимают необходимости в таком виде защиты. Хотя, как показывает практика, в современном мире существующие виды страхования ответственности позволяют обезопасить себя от возможных непредвиденных расходов при осуществлении разного рода деятельности и даже управлении автомобилем. Исходя из норм гражданского права, выделяют ответственность по договору и по закону.
Ответственность по закону
Внедоговорная, или деликтная, или ответственность по закону появляется при нанесении ущерба лицу, который с виновником события не находится в договорных отношениях. Такой вид ответственности наступает независимо от наличия подписанных договорных правоотношений.
Страхование таких рисков предполагает наличие определенных условий:
- страхуется ответственность самого страхователя либо другого участника, который также может являться ответственным лицом;
- все участники, которые могут своими действиями нанести вред, должны быть указаны в страховом документе;
- выгодоприобретателем могут быть как страхователь и застрахованные участники, так и третьи лица, если это указано в договоре страхования;
- пострадавшее лицо имеет право требовать сумму компенсации ущерба непосредственно от страховой компании, если такие условия прописаны в заключенном между сторонами страховом договоре.
Договорная ответственность
Ответственность по договору наступает при невыполнении, некачественном исполнении обязанностей, которые прописаны в заключенном соглашении между сторонами. Такой вид страхования ответственности также предполагает наличие определенных условий:
- ответственность предусмотрена действующими законодательными документами;
- страхуется только ответственность страхователя, все прочие договора считаются ничтожными;
- выгодоприобретателем по страховому договору указывается сторона, с которой страхователь вступил в договорные отношения.
Учитывая правовые отношения, которые возникают между страховой организацией и ее клиентами, страховщик возлагает на себя обязанность компенсировать причиненный имущественный вред или ущерб состоянию здоровья третьим лицам.
Виды ответственности
Согласно требованиям страхового законодательства, объектом страхования ответственности определены имущественные интересы, напрямую связанные со страхователем и пострадавшими в результате его деятельности лицами. Правовые нормы четко разграничивают, какие виды страхования относятся к страхованию ответственности.
Для этого существует классификация типов ответственности:
- административная – возникает при совершении административного проступка или нарушения;
- материальная – обязывает сотрудника компенсировать убыток, причиненный организации в результате несоблюдения или нарушения действующих законодательных норм;
- гражданско-правовая – появляется при нарушении гражданских правовых норм законодательных актов и влечет за собой несоблюдение субъективных прав третьих лиц;
- профессиональная – представляет интересы профильных специалистов за возможный материальный ущерб при выполнении своих обязанностей или предоставлении определенного договором перечня услуг.
Для финансового рынка представляют интерес основные виды страхования ответственности, такие как гражданская и профессиональная.
Страхование гражданской ответственности
Производственное предприятие, как и рядовой гражданин, во время выполнения поставленных производственных задач или в повседневной жизни своими действиями может нанести ущерб имуществу посторонних лиц или причинить вред их состоянию здоровья. По закону виновники обязаны возместить причиненные убытки. Для того чтобы минимизировать такие расходы, страховые компании имеют утвержденные виды договоров страхования гражданской ответственности.
При подписании страхового полиса следует учитывать, что гражданско-правовые обязательства имеют исключительно имущественный характер. Существующие виды страхования гражданской ответственности предлагают переложить возможные нанесенные убытки на страховщика. В то же время необходимо понимать, что наличие такого договора не снимает со страхователя возможного административного или уголовного преследования.
Исходя из норм страхового законодательства, выделяют следующие виды страхования гражданской ответственности:
- собственников транспортных средств;
- перевозчика грузов;
- владельцев промышленных компаний, организаций, которые в результате своей деятельности относятся к объектам повышенной опасности;
- владельцев или арендаторов гидротехнических сооружений.
Страхование профессиональной ответственности
Некоторые виды профессий относятся к небезопасным видам деятельности, так как работник своими действиями может нанести ущерб клиенту. Причинить имущественные убытки возможно во время некачественного предоставления услуг или исполнения работ, недобросовестного выполнения профессиональных обязанностей. Материальные убытки, которые будут нанесены клиентам, могут быть возмещены страховой организацией при наличии у виновника полиса.
Существующие виды страхования профессиональной ответственности привязаны к роду занятия будущего клиента страховой компании. Такие профессии, как нотариус, частный врач, таможенный брокер, оценщик, аудитор, обязаны иметь среди разрешительных документов страховой документ, благодаря которому ответственность за будущие ошибки и недочеты будет переложена на страховщика.
Ответственность автовладельцев
Среди существующих видов страхования гражданской ответственности наиболее затребованным является обязательная автогражданка. Этот договор дает право водителю управлять транспортным средством. Страховые компании предлагают и добровольные, и обязательные виды страхования ответственности. В добровольном порядке клиент страховой компании может увеличить размер ответственности страховщика при наступлении дорожно-транспортного события.
Со вступлением в силу системы «прямого урегулирования убытков» при наличии договора ОСАГО не только виновник компании, но и пострадавший клиент вправе получить страховую компенсацию от своей страховой организации.
Начисление страховой выплаты проводится в том случае, если владелец страхового документа стал виновником аварии. Такой вид обязательного страхования гражданской ответственности предполагает выплату не только за поврежденное имущество (автомобили, дома, электрические столбы, ограждения), но и за нанесенный ущерб здоровью пассажиров или прочих участников дорожного события.
Для получения страховой компенсации или начисления выплаты пострадавшей стороне должен быть соблюден ряд условий:
- автомобилем управляет лицо, указанное в договоре страхования;
- не возмещается моральный ущерб;
- транспортное средство не участвует в ралли, для учебы или соревнованиях;
- умышленные противоправные действия страхователя;
- нахождение за рулем в нетрезвом состоянии, под воздействием наркотиков или опиатов.
Следует обратить внимание, что существуют два вида обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев: внутренние и международные договора. Для выезда за рубеж водитель транспортного средства также обязан застраховать свою ответственность. Для этого существует соглашение о Зеленой карте, благодаря которому на территории 31 государства действует унифицированный страховой полис. Размер обязательств, которые берет на себя страховая компания, зависит от государства, на чьей территории произошло аварийное событие. Договор страхования распространяет свое действие на всех лиц, которые находятся за рулем автомобиля, указанного в полисе.
Ответственность оценщика
Еще одним видом страхования гражданской ответственности, который проводится в обязательном порядке, законодательно утвержденной является ответственность оценщика. При выполнении своей оценочной деятельности он может ненамеренно нанести материальные убытки своим заказчикам. С целью минимизации убытков этой профессии при получении разрешения на проведение оценочной деятельности в обязательном порядке оформляется страховое соглашение с профильной финансовой компанией.
Выплата страхового возмещения по этому виду обязательного страхования ответственности проводится по судебному решению. Также компенсировать нанесенные клиентом убытки возможно, если страховщик соглашается с тем, что страховое событие фактически состоялось, не дожидаясь судебного акта. Страховая сумма выплачивается третьей стороне. Сумма выплаты зависит от реальных материальных убытков, но она не может превышать страховой ответственности финансовой компании по условиям заключенного договора.
Ответственность перевозчика
Среди действующих видов обязательного страхования ответственности следует обратить внимание на страхование ответственности перевозчиков грузов автомобильным, морским и воздушным видами транспорта. Основными нормативными документами, которые определяют размеры страховой ответственности и платы, являются международные конвенции о перевозке грузов и внутренняя законодательная база.
Данный вид страхования ответственности перевозчиков является обязательным с целью обезопасить грузополучателей или пассажиров от возможных нарушений в результате доставки груза или багажа либо причинения вреда их состоянию здоровья. Страховая компенсация выплачивается пострадавшим лицам или выгодоприобретателям в размере фактически понесенных имущественных убытков, стоимости лечения или по факту смерти.
Ответственность компаний – источников повышенной опасности
Деятельность некоторых предприятий и организаций изначально представляет собой опасность, исходя из работ, которые они проводят. Так, заправки горюче-смазочными материалами и газом могут создать аварийную ситуацию в результате утечки бензина или взрыва емкостей. Атомные и электрические станции в обязательном порядке также относятся к таким опасным объектам. Владельцы подобных предприятий обязаны иметь страховое соглашение с профильной компанией, которая на себя взяла ответственность за убытки, непосредственно связанные с производственной деятельностью страхователя.
Согласно положениям действующего гражданского кодекса, к опасным источникам относятся:
- механические устройства, оборудование, работу которых невозможно полностью контролировать;
- промышленная деятельность человека, связанная с атомной, ядерной, электрической энергией, легко воспламеняемыми и взрывчатыми веществами.
Наличие договора по этому виду страхования ответственности позволяет руководителю опасного объекта переложить сумму убытков на страховую компанию за такие события:
- нанесение урона имуществу или полное его уничтожение;
- неполучение запланированной прибыли;
- моральный ущерб;
- расстройство здоровья или смерть пострадавших людей;
- траты на устранение результатов страхового события.
Страхование ответственности брокера
Для того чтобы осуществлять работу таможенного представителя, необходимым условием является включение потенциального брокера в реестр таможенных представителей. Страховые компании, исходя из утвержденных видов обязательного страхования ответственности, предлагают оформление страхового договора, без которого таможенный брокер не сможет быть зарегистрированным в реестре. Его наличие является обязательным.
Страховые организации берут на себя ответственность покрыть имущественные убытки, которые нанес представитель таможни своими действиями, или бездействие, связанное с выполнением определенного комплекса работ. Кроме ущерба имущественного характера, страховой документ может покрывать расходы на ведение судебных дел адвокатами и приглашенными специалистами.
Страховое событие считается состоявшимся при предъявлении клиентом брокера имущественных претензий, которые связаны напрямую с некачественным предоставлением услуг, а именно:
- несоблюдение сроков предоставления таможенных документов;
- неправильные расчеты таможенных сборов, которые уплачены в завышенном размере;
- штрафы за нарушение порядков оформления товара через таможню;
- разглашение коммерческой информации или иных данных конфиденциального характера.
Страхование ответственности аудитора
Еще одним видом страхования ответственности является страхование аудиторов. Для осуществления аудиторской деятельности действующий закон предусматривает обязательное наличие соглашения со страховой компанией. Разнообразные виды договоров страхования ответственности, которые предлагают для своих покупателей страховые организации, включают в себя также обязательное страхование ответственности аудиторов.
Во время проведения своей деятельности специалисты могут своими действиями неумышленного характера нанести имущественный ущерб или урон состоянию здоровья заказчикам услуг. К страховым событиям относятся:
- ошибка в оценке деятельности и соответствии ее нормативным документам;
- неправильная трактовка результатов аудита;
- не обнаружение значительных недочетов в финансовых документах;
- несоблюдение утвержденных норм бухгалтерского учета и отчетности, налогового законодательства;
- случайная потеря или повреждение финансовых документов, к которым относятся платежные поручения, декларации, чеки, налоговые накладные и счета на оплату.
По такому виду страхования ответственности страховщик возмещает сумму наложенных штрафных санкций. Также подлежат оплате услуги другой аудиторской компании, если убыток был причинен непрофессиональными действиями аудитора, ответственность которого застрахована. При потере документов страховая компания компенсирует стоимость оформления новых документов, нотариальных копий. Кроме того, если во время выяснения обстоятельств произошедшего события будут потрачены денежные средства, такие расходы также подлежат компенсации за счет страховой суммы.
Рынок финансовых услуг, как и вся страховая индустрия, находится в стадии развития. И если имущественные риски, или даже общее понятие и виды страхования ответственности, такие как ОСАГО, знакомы большинству потребителей, то с добровольным страхованием ответственности близко сталкивается только узкий круг специалистов. Хотя наличие такого договора позволяет обезопасить себя от дополнительных материальных издержек при наступлении события, указанного в договоре.
Что такое страхование гражданской ответственности при эксплуатации квартиры? Какие бывают виды страхования перед третьими лицами? Как происходит страхование ответственности застройщика?
Здравствуйте, дорогие читатели! Вас приветствует сайт «ХитёрБобёр» и его эксперт, Денис Кудерин.
В этом выпуске мы рассмотрим интересную и актуальную тему – страхование гражданской ответственности. Статья продолжает цикл публикаций, посвященных страховой защите граждан и юридических лиц.
Материал будет полезен владельцам коммерческого и жилого имущества, автомобилистам, собственникам жилья и многим другим категориям граждан.
1. Что такое страхование гражданской ответственности?
В предыдущих статьях мы писали о том, как обеспечить страховую защиту личного имущества. Но нередко в непредвиденных ситуациях ущерб наносится чужой собственности или здоровью.
В таких случаях можно возместить убытки пострадавших из своего кармана, а можно пойти другим путём – застраховать свою гражданскую ответственность. В этом случае затраты будет оплачивать не виновник происшествия, а страховая компания.
(ГО) – отдельная отрасль страхового рынка. Объектом защиты при таком виде страхования выступает ответственность страхователя за причинение вреда собственности, жизни и здоровью третьих лиц.
Пример
Супруги Петровы уехали на выходные на дачу. Пока они отдыхали, в их квартире прорвало трубу. Водой залило квартиру соседа на нижнем этаже. К счастью, у Петровых был полис страхования ответственности. Убытки пострадавших с лихвой возместила страховая фирма. Никто ни на кого не подал в суд, добрососедские отношения были сохранены, как и финансы обеих сторон.
Правда, от административной или уголовной ответственности страхование ГО не защитит. Если, к примеру, вы виновны в ДТП, полис позволит вам оплатить убытки пострадавшего водителя, но отвечать за возникновение аварийной ситуации всё равно придётся.
Страховка позволяет возместить следующие виды ущерба:
- вред материальному имуществу – стоимость восстановления и ремонта и сопутствующие расходы;
- личный ущерб – затраты на лечение, реабилитацию, уход;
- вред, нанесённый окружающей среде в результате производственной или промышленной деятельности;
- моральный ущерб.
Приобретение полиса страхования ГО актуально для автовладельцев, хозяев квартир, бизнесменов – то есть практически для всех категорий граждан. Документ защищает от непредвиденных трат и, что тоже немаловажно, бережёт ваши нервы.
Особенно нужной оказывается такая страховка для жителей многоквартирных домов. В квартирах, где давно не обновлялись сантехнические коммуникации, всегда существует риск аварии или протечки.
А вдруг ваши соседи только что сделали ремонт? А что если вода, просочившись сквозь потолок, испортила дорогую мебель? И в том, и в другом случае страховка возместит ущерб и избавит от долгих оправданий. Хотя извиниться за неудобства, конечно, всё равно придётся.
2. Каким бывает страхование гражданской ответственности – обзор ТОП-7 видов страхования
Несмотря на то, что описываемая нами отрасль страхового дела относительно молода, существует множество видов страхования ответственности.
Их можно разделить на две большие группы – добровольное и обязательное страхование. В первом случае всё понятно: договор страховки составляется по доброй воле и желанию страхователя.
Сложнее дела обстоят с обязательным страхованием ГО. По сути, это узаконенное принуждение государством граждан и юридических субъектов к оформлению полисов в страховых компаниях. Правда, закон преследует благую цель – защитить финансовые интересы лиц, пострадавших в различного рода непредвиденных ситуациях.
Примеры обязательного страхования ГО – автострахование, туристическое страхование для людей, выезжающих в страны Шенгенского соглашения, страхование ОПО - опасных промышленных объектов.
Рассмотрим подробно все виды страхования гражданской ответственности.
Вид 1. Страхование владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)
Известная всем владельцам транспорта «автогражданка» - типичный пример обязательного страхования ГО. По договору ОСАГО ущерб, который причинён одному водителю по вине другого, компенсируется не виновником ДТП, а страховщиком.
Правда, существует конкретный предел страховой компенсации по полису ОСАГО. В 2019 году он равен 400 000 рублей за материальный ущерб и 600 тыс. за урон, нанесённый здоровью.
Более подробные сведения об автостраховании вы найдёте в публикации « ».
При желании можно компенсировать и более значительные затраты, но для этого нужно оформить полис ДоСАГО – добровольную страховку гражданской ответственности. Такой документ дополняет ОСАГО и вступает в силу, если ущерб превышает регламентированные законом лимиты.
Вопросы приобретения страховки освещены в статьях « » и « ».
Вид 2.
Независимо от используемого способа перемещения, транспортные компании (перевозчики) отвечают за безопасность груза и пассажиров. Существуют единые международные нормативы, которые определяют пределы ответственности перевозчика.
Прежде всего, эти нормативы касаются ответственности авиаперевозчиков и судовладельцев. Свои законные обязательства имеют железнодорожники и автотранспортные компании.
Страховыми ситуациями считаются:
- причинение вреда здоровью пассажиров и их жизни;
- нанесение ущерба багажу;
- утрата или порча груза;
- просрочка доставки груза или пассажиров по вине перевозчика;
- нанесение ущерба третьим лицам в результате происшествия с участием перевозчика.
Страхователями выступают юридические лица, владеющие на правах собственности или аренды транспортными средствами.
Страховщик освобождается от обязательств по выплатам, если ситуация возникла из-за нарушения страхователем правил и условий транспортировки.
Компенсации не будет также в том случае, если перевозчик нарушил нормативы противопожарной защиты или ущерб вызван факторами непреодолимой силы.
Дополнительные сведения – в статье «».
Вид 3. Страхование экологических рисков
Этот вид страхования предусматривает защиту ответственности страхователя за риски, связанные с негативным воздействием на окружающую среду.
Такие договоры составляются собственниками, владеющими опасными объектами – электростанциями, шахтами, нефтеперерабатывающими и химическими предприятиями, танкерами, заводами по производству взрывчатых и токсичных веществ.
Если по вине собственника произошла утечка, авария, техногенная катастрофа, затраты берёт на себя страховщик. Поскольку страховые суммы в указанных ситуациях бывают весьма значительными, то и услуги страховщика обойдутся недешево.
Поэтому страхованием экологических рисков занимаются только крупные страховые фирмы международного масштаба. Такая деятельность регулируется действующими на территории того или иного государства природоохранными законами.
В России защита экологических рисков для ОПО обязательна. В РФ таких производств насчитывается порядка 300 тысяч. Все они должны иметь обязательную страховку ГО.
Вид 4. Страхование ответственности производителей и продавцов
Даже трижды орденоносное и полностью роботизированное производство иногда выпускает бракованную продукцию.
Причины производственных ошибок многочисленны:
- нарушение условий работы;
- упущения на стадиях проектирования и разработки продукта;
- использование недоброкачественных расходных материалов;
- человеческий фактор.
Ущерб в таких ситуациях причиняется не только потребителю. Большие убытки несёт и сам производитель.
Чтобы защитить себя от непредвиденных трат, связанных с производством и продажей бракованного товара, фирма заключает страховой договор, период действия которого равен обычно гарантийному сроку реализуемого продукта. Страхователями в таких договорах выступают либо товаропроизводители, либо продавцы.
Вид 5. Страхование профессиональной ответственности
Сущность этого вида страхования легче всего объяснить на конкретном примере.
Пример
Частный юрист пообещал клиенту, что поможет ему выиграть дело в суде и взял плату за свои услуги. Однако в результате возникновения непредвиденных обстоятельств оно было проиграно, клиент понёс имущественные убытки и направил правозащитнику претензию.
К счастью для своего кармана, предусмотрительный юрист застраховал профессиональную ответственность, и затраты клиента оплатил страховщик.
Такой тип страхования проводится исключительно в отношении физлиц, занимающихся частной профессиональной деятельностью. Услуга актуальна для адвокатов, брокеров, дилеров, оценщиков, врачей, частных детективов.
Вид 6. Страхование гражданской ответственности застройщика
В РФ страхование ГО застройщика – обязательная процедура. Такая страховка помогает вернуть вкладчикам и дольщикам затраченные средства или даже обеспечить их жилплощадью в случае банкротства и разорения строительной компании.
Закон вступил в силу в январе 2014: с этого момента застройщики могут брать с клиентов деньги вперёд только в случае, если имеют полис страхования ответственности перед дольщиками.
Вид 7. Страхование за неисполнение обязательств
Довольно редкий вид добровольного страхования. Такой полис приобретают заёмщики, которые опасаются, что не смогут вернуть кредит полностью и в срок. При этом страховая сумма не равняется кредиту, но составляет лишь её часть (80-90%).
В таблице виды страхования ГО представлены наглядным образом:
№ Виды Особенности 1 Страхование автовладельцев Обязательная процедура для всех автовладельцев 2 Защищает ответственность транспортных компаний за пассажиров и груз 3 Страхование экологических рисков Для опасных предприятий – обязательная процедура 4 Страхование производителей Защита ответственности за производственный брак 5 Страхование профессиональных рисков Практикуется частными лицам 6 Страхование ГО застройщика Обязательная процедура с 2014 года 7 Страхование за неисполнение обязательств Практикуется должниками перед банками Подробно об « » в нашей развернутой публикации.
3. Как происходит страхование гражданской ответственности – 5 основных этапов
Услуги страхования гражданской ответственности оказывают десятки компаний различного уровня.
Право на такой вид деятельности даёт лицензия, выданная государственными органами. Эти же структуры имеют право лишить контору разрешительного документа за нарушение правил страхования и невыполнение своих обязанностей перед клиентами.
Процедура страхования гражданской ответственности довольно проста, но стоит изучить все этапы и нюансы процесса заранее. Это поможет пользователям приобрести действительно полезный продукт по выгодной цене.
Этап 1. Выбор страховой компании
Не стоит оформлять договор в первом попавшемся учреждении. Утверждение «все страховщики одинаковые» – в корне неверное. Скорее, наоборот – у каждой компании свой набор уникальных услуг, свои достоинства и недостатки.
Знатоки советуют при выборе конторы учитывать следующие показатели:
- опыт – чем старше учреждение, тем лучше;
- финансовая устойчивость – на неё влияет размер уставного капитала, общая сумма выплат по страховым случаям и величина резервного фонда;
- рейтинг от независимых агентств;
- наличие разветвлённой сети филиалов;
- ассортимент страховых услуг;
- общее количество клиентов.
Можно поступить ещё проще – расспросить своих знакомых. Кто-нибудь из них наверняка пользовался услугами того или иного страховщика и имеет о нём хотя и субъективное, но зато абсолютно достоверное мнение.
Этап 2. Определение предмета страховки
Каждый договор содержит перечень страховых рисков. От их количества зависит конечная стоимость продукта.
Понятно, что полис, в который включены все вероятные события, касающиеся страхования ГО, будет стоить дороже, чем договор, предусматривающий лишь 1-2 конкретных ситуации.
Впрочем, документы обязательного страхования содержат, как правило, регламентированное количество рисков. Так, договоры ОСАГО в каждом регионе составлены по стандартной схеме, а расчетные тарифы устанавливаются на федеральном уровне.
Этап 3. Подготовка документов
Список документов для страхования ГО – минимальный: у компаний нет намерения затягивать процесс, поскольку они сами заинтересованы в скорейшем внедрении клиента в систему страхования.
Обязательно понадобятся паспорт, документы, подтверждающие право владения транспортом, недвижимостью и другим имуществом, технические документы на транспорт или иную собственность. Конкретные списки вам обязательно предоставят страховщики: перечень необходимых бумаг разнится в зависимости от вида страхования ответственности.
Этап 4. Оплата полиса
Услуги компании оплачиваются наличными, банковскими переводами, с помощью электронных платежных систем.
Каждая фирма стремится предоставить клиенту максимальное число вариантов расчета. Взносы по договору – единовременные или периодические (ежемесячные, ежеквартальные и т.д.).
Этап 5. Заключение договора
Главное правило страхователя должно звучать так: «без прочтения не подписываю». Это значит, что любую бумагу, выданную на подпись страховой организацией, следует внимательнейшим образом изучить.
В особенности это касается приложений, примечаний, пунктов, набранных мелким шрифтом. Именно там обычно кроется самая важная информация относительно условий и размеров страховых выплат.
К сожалению, значительная часть пользователей начинает разбираться в нюансах договора уже после наступления страховой ситуации. Это чревато неприятными сюрпризами, денежными потерями и разочарованиями.
4. Где можно выгодно застраховать гражданскую ответственность – обзор ТОП-5 компаний-страховщиков
От огромного количества заманчивых предложений у рядового гражданина разбегаются глаза. Чтобы облегчить выбор, мы представляем пятёрку наиболее надёжных и проверенных страховых компаний РФ, занимающихся страхованием различных видов гражданской ответственности.
В России немного страховых контор с более чем полувековой историей. Ингосстрах – одна из них. Организация работает на рынке с 1947 года. В числе несомненных плюсов компании – высокий профессионализм, надёжность, быстродействие при наступлении страхового происшествия.
Все желающие могут застраховать здесь гражданскую и профессиональную ответственность. Особенно широко представлен рынок страхования ГО для корпоративных клиентов. Доступны программы для всех направлений бизнеса – гостиничного и ресторанного, медицинского, транспортного.
2) РЕСО-Гарантия
Универсальная страховая фирма с 25-летним стажем работы на рынке. Имеет лицензию на сотню с лишним актуальных и доступных продуктов для корпоративных клиентов и частных лиц. В числе программ страхования ГО – защита рисков владельцев недвижимости, автомобилистов, бизнесменов, юридических компаний.
РЕСО работает через агентскую сеть – в штате компании более 20 000 профессиональных агентов, оказывающих услуги в 850 филиалах по всей России. Рейтинг надёжности А++ от независимого агентства «Эксперт».
3) Альфа-Страхование
Страховщик международного уровня с наивысшим показателем платежеспособности и развитой филиальной сетью. Держит курс на постоянное повышение качества клиентского сервиса. Большинство услуг доступны в режиме онлайн с оперативным оформлением договора и бесплатной доставкой.
Каждый пользователь может получить бесплатные консультации по телефону и через онлайн-чат. Страхование ГО доступно частным лицам (ОСАГО, «Добрые соседи», «Хоть потоп») и компаниям (защита ответственности для представителей малого, среднего и большого бизнеса).
Опыт работы с 1993 года. Профессионализм, быстрое заключение договора с минимальным количеством документов, оперативные выплаты по страховым ситуациям. Приоритетное направление деятельности – защита имущественных интересов юрлиц.
Фирма страхует любые виды собственности, а также гражданскую и профессиональную ответственность клиентов. Обеспечивает финансовую защиту компаниям в случае причинения вреда третьим лицам в ходе производственной, хозяйственной и административной деятельности.
Старейшая в РФ страховая контора. Правопреемник организации ГОССТРАХ. Имеет больше 3000 подразделений и штат из десятков тысяч профессиональных агентов. Общее кол-во клиентов компании – около 45 млн. человек.
Практикует все виды защиты ответственности – страхование опасных производств, перевозчиков, гражданской ответственности производственных и коммерческих предприятий, лиц, оказывающих профессиональные услуги, владельцев недвижимости и транспорта.
5. Как правильно застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами – 4 простых совета
Основной смысл подписания договора со страховщиком – полноценная и своевременная защита собственных интересов.
62. Страхование ответственности: содержание и основные виды
Страхование ответственности - предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.
Особенности страхования ответственности:
Имущественный, компенсационный характер: лицо, которое нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне.
Третьи лица - неопределенный круг лиц, которым Страхователь может нанести имущественный вред.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности.
Договором страхования могут быть предусмотрены сублимиты:
1) по одному страховому случаю; 2) за нанесение вреда жизни, здоровью третьих лиц; 3) за нанесение вреда имуществу третьих лиц; 4) другие
Основные виды:
1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта - вид страхования ответственности, которое обеспечивает выплату потерпевшему или его правопреемнику денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств автотранспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших по вине страхователя в результате ДТП.
Зеленая карта - страховой полис, выданный страховой компанией страны, являющейся членом Международного союза "зеленых карт". Зеленая карта действительна на территории всех стран-членов Союза. Во многих странах наличие зеленой карты является необходимым условием пользования въезжающими автомобилем на территории страны.
Объект страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта - гражданская ответственность владельцев автотранспорта перед третьими лицами, которую они несут в силу закона как владельцы источника повышенной опасности для окружающих. При этом для каждого владельца транспортных средств ответственность носит абстрактный характер до момента наступления страхового случая. Синий полис - программа страхования, при которой лимит суммы страховых выплат при страховании гражданской ответственности автовладельца и водителей, а также пассажиров от несчастных случаев фиксируется без проведения дополнительной оценки риска.
Синяя карта - соглашение между страховыми учреждениями некоторых европейских стран о взаимном признании договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, заключенных ими в своих странах, об оказании помощи и услуг по урегулированию ущерба, возникшего в результате дорожно-транспортных происшествий в стране посещения. Синяя карта - страховой документ. Установлен лимит в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего – 160 т.р. без ограничения суммы выплат всем потерпевшим.
Установлены фиксированные выплаты за причинение вреда жизни:
135 тысяч рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы
2.Страхование экологических рисков - виды страхования, предусматривающие ответственность страховщика за риски, связанные с загрязнением окружающей среды: - страхование ответственности судовладельцев за утечку нефтепродуктов из танкеров и загрязнение ими вод и побережья; - страхование ответственности за ядерный ущерб, причиненный третьим лицам в процессе мирного использования ядерной энергии; - страхование ответственности за загрязнение грунтовых вод, земли и воздуха; - страхование ответственности за ущерб от горнодобывающей деятельности и т.д.
Страхование экологических рисков основывается на действующих нормах природоохранного законодательства того или иного государства.
3. страхование ответственности работодателя это предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю работниками требований о возмещении имущественного вреда, причиненного их жизни, здоровью в результате несчастного случая или профессионального заболевания.
Заключение договора страхования дает возможность защитить имущественные интересы работодателя, связанные с его обязанностью компенсировать вред, причиненный жизни и здоровью рабочих, пострадавших на производстве, и интересы рабочих, поскольку причиненный вред будет возмещен.
Работодатель несет ответственность перед служащими в случае:
личной неосторожности работодателя (если работодатель является физическим лицом);
если работодатель не смог обеспечить поставки соответствующего и безопасного оснащения, оборудовать безопасное рабочее место и организацию работы, а также подобрать квалифицированных, компетентных служащих;
нарушение законодательных актов, которые могут привести к ответственности работодателя;
неосторожности одного из служащих, которая привела к травме другого служащего. ит.д.
4. страхование профессиональной ответственности направлено на защиту имущественных интересов Страхователя, связанных с его обязанностью возместить ущерб, причиненный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности, и вместе с тем, на защиту интересов Ваших клиентов.
Главным источником претензий к профессионалам являются упущения, ошибки или ошибочные действия, которые ввели в финансовый убыток клиентов или третьих лиц. Природа вреда зависит от характера профессиональной деятельности.
Как правило, исключается ответственность, которая возникает по такой причине:
Из-за дискредитации и клеветы, молвы (хотя такой риск может быть включен за дополнительную плату);
Из-за нечестности, мошенничества, криминальных действий страхователя. Исключаются иски, которые подпадают под действие других полисов страхования.
В результате изучения главы 7 студент должен:
- знать экономическую сущность и особенности страхования ответственности; основные виды страхования гражданской ответственности; особенности страхования профессиональной ответственности;
- уметь определять основные принципы осуществления страхования ответственности; характеризовать особенности страховых отношений при страховании ответственности;
- владеть навыками выбора необходимой комбинации различных видов страхования имущества и ответственности для обеспечения полной страховой защиты предприятия.
Сущность страхования гражданской ответственности
Страхование гражданской ответственности – это подотрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.
Существуют два вида ответственности: гражданская и уголовная. Цель гражданской ответственности – возмещение причиненного ущерба, а уголовной – наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, подпадающее под уголовную ответственность.
Гражданская ответственность – это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему.
Страхованию подлежит только гражданская ответственность, так как она носит случайный, непреднамеренный характер и существуют статистические данные о вероятности действительного или возможного причинения ущерба третьему лицу со стороны страхователя. Гражданскую ответственность может нести как гражданин, так и юридическое лицо.
Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная – в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Внедоговорную ответственность часто именуют деликатной ответственностью (термин "деликт" заимствован из римского частного права и означает противоправное действие, правонарушение).
Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Потерпевший в этом случае – это партнер по договорным отношениям, который вступил со страхователем в какие-либо договорные отношения и в рамках их понес убыток.
Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, где указано, что: "по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена". Потерпевшим в этом случае является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений.
Исходя из законодательной базы социально-экономическое значение страхования гражданской ответственности заключается в предоставлении защиты:
- страхователю от финансовых потерь, которые он несет в результате предъявления к нему гражданско-правового иска о возмещении ущерба, причиненного третьей стороне;
- экономическим интересам третьих лиц (застрахованных лиц) в случае отсутствия средств у страхователя для оплаты убытков.
При страховании гражданской ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки (вследствие нарушения договора или наступления внедоговорной ответственности), а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).
В ст. 15 ГК РФ в под убытками "понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)".
Особенностью данного вида страхования является порядок определения в договоре страховой суммы, которую обычно называют лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо ее частью, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения – лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (лимита) ответственности страхователя.
Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму. Однако страховое возмещение может превысить страховую сумму, если страховщик возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком.
В договоре страхования ответственности за причинение вреда обязательно должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована. В том случае, если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. В отличие от этого по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя; договор страхования, не соответствующий этому требованию, недействителен.
Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. Если вследствие противоправного действия (бездействия) страхователя причинен вред третьим лицам, наступает ответственность страхователя. Ответственность может быть установлена как судебными органами, так и добровольно признана причинителем ущерба, т.е. страхователем (застрахованным).
При страховании ответственности в случае наступления страхового случая, как правило, пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к страховщику, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет, однако в договоре страхования ответственности может быть также предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.
К страхованию ответственности относятся следующие виды страхования:
1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО);
2) страхование гражданской ответственности перевозчика;
3) страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;
4) страхование гражданской ответственности за загрязнение окружающей среды;
5) страхование гражданской ответственности производителя за качество продукции;
6) страхование профессиональной ответственности;
7) страхование за неисполнение обязательств.
1) ОСАГО – обязательный вид страхования. Величина страховой премии устанавливается от страховой суммы объёма двигателя, числа мест пассажиров или грузоподъёмности, уровня профессионального мастерства водителя. Объём вреда, возмещаемого причинителем включает:
1) вред, причинённый жизни и здоровью физических лиц и достоинству личности;
2) вред, причинённый имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения.
Страховая сумма в данном виде представляет собой максимальный размер страховых выплат. Особенностями гражданской ответственности являются:
1) если максимальная конструктивная скорость транспортного средства не превышает 20 км/ч, то на такое транспортное средство не распространяется данный вид страхования;
2) страхование вооружённых сил и других войск за исключением автобусов, легковых автомобилей, которые используются для обеспечения хозяйственной деятельности вооружённых сил;
3) страхование транспортного средства, зарегистрированного в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких средств зарегистрирована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.
При наступлении страховых случаев законом установлен размер страховых выплат 160 000 рублей. За каждый день просрочки страховщики обязаны выплатить неустойку в размере ¾ ставки рефинансирования Центрального банка от страховой суммы потерпевшему.
Граждане вправе заключать договора на срок менее 1 года с учётом ограничения использования транспортного средства (физические лица – 3 – 6 месяцев, юридические лица – 6 месяцев).
Страховщики рассматривают претензии о страховом случае в течение 15 дней. За это время либо выплачивается страховка, либо даётся мотивированный отказ.
Страховое возмещение выплачивается в виде убытков, связанных с урегулированием претензий потерпевших, а также расходов по уменьшению ответственности за причинённый вред, если такие расходы покрываются страховой защитой в соответствии с условиями договора.
2) Страхование гражданкой ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы. Связанные с ответственностью страхователя за вред, причинённый пассажиру, грузовладельцу, грузополучателю и другим лицам.
Страховое возмещение выплачивается в размере гражданского иска по данному виду страхования. Этот вид страхования проводится на случай убытков, связанных как с эксплуатацией транспортного средства, так и ликвидацией претензий лиц, заключивших договор о перевозке грузов.
Договор составляется на год. Если осуществляются международные перевозки, то в договор включаются следующие риски:
1) ответственность автоперевозчика за физическое повреждение или уничтожение груза при перевозке и косвенные убытки;
2) ответственность автоперевозчика за ошибки или упущение служащих;
3) ответственность автоперевозчика перед третьими лицами в случае причинения им вреда грузам.
3)Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности предполагает ответственность граждан и юридических лиц, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих.
С января 2012 года в России вступил в силу закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасного объекта за причинение вреда в результате аварий на опасном объекте» ФЗ 225. На основании 225 закона страховые суммы выросли с 10 млн. до 6,5 млрд. рублей. В рамках 225 закона выплаты на случай смерти составляют 2 млн. рублей, расходы на погребение – не более 25 тыс. рублей, возмещение вреда здоровью – не более 2 млн. рублей. При нарушении условий жизнедеятельности – не более 200 тыс. рублей. Возмещение вреда, причинённого имуществу физических лиц, производится в размере не более 360 тыс. рублей, юридических лиц – не более 500 тыс. рублей.
Раньше не было государственного регулирования тарифов, фондов компенсационных выплат, а сейчас есть. К тому же сейчас требуется обязательное перестрахование.
В 2012 году суммы страховых премий выросли в 10 раз и достигли 23 млрд. рублей.
5)Страхование ответственности производителей и продавцов.
Используя приобретённые товары, производители могут понести ущерб, который может быть связан с ошибками или упущениями при проектировании или конструировании продукции; с процессом её производства, с использованием недоброкачественного сырья, материалов, полуфабрикатов, деталей и т. д. Во всех этих случаях потребители могут возместить понесённые им убытки. Страховая защита от таких рисков осуществляется путём заключения договоров страхования ответственности товаропроизводителей (продавцов) перед потребителями или иными третьими лицами за вред, причинённый их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции. Срок действия договора обычно соответствует гарантийному сроку на продукцию.
За дополнительный страховой взнос при согласии сторон страховщик может принять на себя ответственность после гарантийного срока по повышенным страховым тарифам.
Страховой случай считается наступившим, если предъявленные к страховщику претензии:
1) признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке, и страховщик согласен с таким признанием претензий;
2) подлежат удовлетворению по решению суда, вступившего в законную силу;
3) подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями государственных органов, осуществляющих защиту прав потребителей.
Страхователями по этому виду страхования могут быть товаропроизводители – юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность.
Страховой защитой покрываются следующие виды рисков:
1) ответственность за имущественный ущерб, нанесённый потребителю;
2) ответственность за вред, причинённый жизни и здоровью потребителя;
3) ответственность за моральный ущерб.
Страхование осуществляется, если:
1) страхователь имеет разрешение на производство продукции, оформленное в соответствии с законодательством;
2) если на товары выдан сертификат соответствия;
3) установлены чёткие и однозначные требования к показателям качества продукции;
4) страхователь по требованию страховщика может предоставить документальное подтверждение соответствия условий производства установленным требованиям к качеству продукции.
Расчёт страховых выплат.
Страховщики несут ответственность лишь за убытки, нанесённые продукцией, изготовленной в соответствии с установленными стандартами и при условии, что возникновение таких убытков нельзя было предвидеть до момента реализации продукции. Такой ущерб может быть связан:
1) со скрытыми дефектами в исходных материалах;
2) с естественным процессом старения материала, из которого изготавливается товар;
3) с особенностями технологического цикла производства и т. д.
Возмещается вред, причинённый недостатком товара, если он повлёк за собой:
1) повреждение здоровья или смерть потерпевшего;
2) уничтожение или повреждение принадлежащего потерпевшему имущества.
Страховое возмещение включает:
1) вред, причинённый уничтожением или повреждением имущества;
2) заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности или её уменьшение из-за причинённого увечья;
3) дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего;
4) расходы на погребение в случае смерти застрахованного лица;
5) компенсацию морального вреда;
6) судебные расходы, включая оплату адвокатов;
7) разумные и обоснованные расходы по уменьшению убытков;
8) расходы по предварительному выяснению обстоятельств страхового случая и оценке причинённого вреда.
Страховая выплата производится в пределах лимита возмещения, указанного в договоре за вычетом франшизы, и не может превышать размера убытка или суммы иска по решению суда.
Если страхователь заключил договор с несколькими страховщиками, то страховое возмещение выплачивается каждым страховщиком отдельно пропорционально отношению страховой сумы по заключённому договору к общей сумме по всем заключённым договорам.
После получения документов страховщик в течение 30 дней принимает решение о выплате страхового возмещения либо отказе.
6)Страхование профессиональной ответственности.
Основная особенность данного вида страхования заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причинённый третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершённых страхователем при исполнении своих профессиональных обязанностей. Страховое покрытие распространяется исключительно анна юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности.
Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность. Представители профессий, деятельность которых нуждается в страховой защите: врачи, адвокаты, нотариусы, аудиторы, брокеры, детективы, оценщики, предприниматели (от риска ответственности перед своими работниками).
Страховым случаем является факт вступления в законную силу решения суда, который устанавливает имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и его размер.
Право на предъявление претензий могут иметь лица, не только имеющие договорные отношения с лицами. Занимающимися профессиональной деятельностью, но и те, кто не имел таких договорных отношений, но имеет такое право на предъявление претензий вследствие нарушения законодательства.
Сроки выплат страхового возмещения определяются договором, а размер страховых выплат и величина тарифной ставки зависят от страховой суммы.
Договор заключается с письменного заявления, как правило, ан срок не более года.
Страховыми случаями признаются вступившие в законную силу решения суда о возмещении, например, нотариусом ущерба, причинённого третьим лицам вследствие:
1) непреднамеренной ошибки в подтверждении соответствия заверяемой копии оригиналу;
2) разглашение сведений о совершённом нотариальном действии от имени Российской Федерации;
3) совершение другого нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации;
4) другие действия, причиняющие прямой ущерб, прописанные в договорах.
Страховая выплата производится страховщиком в пределах страховой суммы (минимальная страховая сумма устанавливается равной 100 минимальных размеров оплаты труда) и указанной в полисе за вычетом франшизы.
Страховщики вправе отказать страхователю в страховой выплате, если в течение договора имели место:
1) умышленные действия страхователя или сговор с третьими лицами, направленный на наступление страхового случая;
2) совершение страхователем умышленного преступления, находящегося в прямой зависимости со страховым случаем;
3) в случаях, когда ущерб страхователем причинён по грубой небрежности либо при совершении действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений (в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения застрахованного лица).
7)Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
Сюда относят добровольное страхование заёмщиков за непогашение кредитов.
Страховщик и заёмщик заключают договор страхования ответственности за нарушение условий кредитных договоров, по которым страховщик обязуется вернуть банку соответствующую сумму, если заёмщик не сможет сделать это в установленный срок.
Страхованию подлежит, как правило, не вся ответственность заёмщика, а только определённая её часть – 80 – 90%. Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя.
Страховым событием считается неполучение банком в оговорённый срок кредита с процентами от кредитозаёмщика (3 – 20 дней).
Ставки страховых взносов зависят от срока страхования, то есть срока пользования кредитом, степени риска (платёжеспособности заёмщика) и т. д.
После выплаты банку-кредитору страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка по кредитному договору.
