Выплаты по осаго: а хватит ли на ремонт? опыт зр. Почему страховая не доплачивает? Пределы выплат, установленные по закону

Не всегда страховка ОСАГО способна компенсировать весь ущерб, полученный в результате аварии. Что делать, когда денег не хватает?

Максимальные выплаты по полису ОСАГО распределяются следующим образом:

до 500 тыс. руб. за жизнь или вред здоровью для каждого потерпевшего (предельное количество не определено);
до 400 тыс. руб. за повреждённое имущество каждого пострадавшего.

Согласно статистике, по итогам первого квартала 2016 года средняя выплата по составляла 60 тыс. руб. Эти деньги покрывали мелкий ремонт машины и направлялись на лечение пострадавшим. Однако далеко не всем причиняется такой умеренный вред. Под колесами машин ежегодно умирают порядка 30 тыс. россиян, тысячи людей получают увечья и инвалидность. Способны ли 400 тыс. руб. компенсировать смерть человека или восстановить здоровье при существенных травмах? В ряде случаев стоимость только одной операции может достигать нескольких миллионов рублей.

Большие убытки можно получить и при повреждении автомобиля. Ремонт отечественных автомобилей и иномарок стоит больших денег. Поэтому нередки случаи, когда страховой выплаты не хватает на восстановительный ремонт.

Что делать, когда не хватает выплаты по ОСАГО?

Если страховщик согласился выплатить возмещение, которое, по вашему мнению, оказалось заниженным и не достигающим максимального предела, то данное решение можно оспорить. Для этого придётся заказать независимую экспертизу повреждённого имущества, за которую нужно заплатить из собственных средств. Если она докажет вашу правоту, то нужно попросить страховую компанию возместить именно этот убыток. Это можно сделать по соглашению сторон или с помощью обращения в суд.

Кроме этого, недостающую часть ущерба можно получить от непосредственного виновника аварии. Здесь можно использовать те же два варианта: мирно договориться о компенсации или обратиться в суд, чтобы сделать это с помощью юридического принуждения.

Совет Сравни.ру: Чтобы избежать проблем с недостаточной суммой компенсацией ущерба в будущем рекомендуем приобретать полис и (добровольное страхование гражданской ответственности). Так выше шанс, что пострадавшая сторона получит полную компенсацию ущерба, а вы сможете за счёт страховщика возместить собственные убытки.

На сегодняшний день существует несколько видов автострахования, которые можно условно разделить на обязательное (ОСАГО) и добровольное (ДСАГО, КАСКО).

Объектом страхования ОСАГО является гражданская ответственность водителя, который управляет автомобилем. В случае нарушения правил дорожного движения и попадания в ДТП, страховая компания выплатит пострадавшему стоимость восстановления автомобиля.

Добровольное страхование ДСАГО также подразумевает страхование гражданской ответственности, однако в отличие от обязательной автогражданки, лимит покрытия страховой выплаты больше.

И, наконец, КАСКО представляет собой полис добровольного страхования автомобиля от таких рисков, как ущерб и угон. То есть, если ваш автомобиль попадет в ДТП по вашей вине, то страховая компания по ОСАГО выплатит страховку пострадавшему, а компенсировать ущерб вашего авто будет полис КАСКО.

Как рассчитывается сумма ущерба после ДТП?

Как правило, в результате дорожно-транспортного происшествия сумма ущерба оценивается с помощью осмотра автомобиля следующими уполномоченными лицами:

представитель страховой компании (штатный аварийный комиссар);
аварком от фирмы, которую привлекает пострадавший или специалист партнерского СТОА;
независимый эксперт.

В первом случае, аварийный комиссар действует в интересах страховой компании, поэтому вполне возможно, что он может «случайно» не заметить какие-нибудь мелкие повреждения, либо занизить стоимость деталей.

Во втором случае, аварийный комиссар может неадекватно оценить ущерб, завысив его в пользу пострадавшего, в результате чего может быть задержка выплаты.

Наиболее объективной оценкой можно считать заключение независимой экспертизы. На сегодняшний день эта процедура проводится только на базе аккредитованных центров, поэтому акт независимой экспертизы будет принят во внимание и страховой компанией, и виновником ДТП, и судом, если до него дойдет.

Автоэксперт по окончании осмотра выдает акт, в котором будет подробно расписаны все повреждения, которые возникли непосредственно в результате дорожно-транспортного происшествия, а также учтет износ деталей. В нем будет указана причина повреждений и цена ремонта.

Независимая экспертиза на сегодняшний день является дорогостоящей процедурой, поэтому обязательно нужно получить фискальный чек, который подтверждает оплату. Эту сумму можно учитывать для страховой выплаты, а сам документ можно будет приложить к исковому заявлению.

Так можно ли получить всю сумму?

Однако, очень часто страховая компания старается занизить выплаты методом занижения суммы ущерба, причем делает это совершенно законно. Что же делать, если сумма в которую оценили повреждения вашего автомобиля значительно ниже, чем есть на самом деле.

Главное – не паниковать, а действовать взвешенно и расчетливо. Помните, что никто, кроме вас самих не заинтересован в том, чтобы вернуть вам ваши деньги.

Итак, когда же сумма ущерба превышает выплату:

повреждения автомобиля по оценке превышают установленный законом лимит;
страховая компания оценила имущественный вред ниже, чем на самом деле.

Давайте разбираться, как же можно вести себя в той или иной ситуации и что именно нужно делать.

Превышение лимита суммы ущерба

Согласно закона об ОСАГО, страховая компания виновника ДТП или пострадавшего с помощью прямого урегулирования, может выплатить компенсацию в размере 400 000 рублей. Однако, некоторые дорожно-транспортные происшествия обходятся куда дороже.

Страховая выплачивает лимит, и владелец задается вопросом – А остальное кто будет платить?

В данной ситуации есть два выхода – доплачивать остаток и не морочить себе голову, или же взыскать остальную сумму с виновника происшествия. Первый вариант мы не будем брать в расчет, а вот второй рассмотрим подробно.

Итак, страховку вы получили. Какие дальнейшие действия?

На основании акта и квитанции об оплате страховой премии вы можете обратиться к виновнику ДТП за возвратом разницы. Потребовать вернуть деньги можно письменным обращением, аргументируя, что в противном случае вопрос будет решаться в суде.

Большинство адекватных водителей, понимая свою вину, стараются не допустить судебного разбирательства, поэтому идут навстречу и решают проблемы полюбовно.

Если вы договоритесь с виновником о том, что он возместит вам остаток ущерба добровольно, обязательно возьмите с него расписку с обязательством, а также внесите в этот формальный документ сроки возврата долга.

Если же должник в указанные сроки не вернет деньги, то вы можете смело подавать иск в суд, где ему придется заплатить дополнительно судебные издержки, свои расходы на юристов, на вашего адвоката и прочие вещи.

Для подачи на виновника ДТП в суд достаточно к исковому заявлению приложить:

копию паспорта гражданина РФ;
акт автоэкспертизы со стоимостью ремонта автомобиля;
квитанцию со страховой компании о выплате.

Обычно, суды решают вопросы в пользу пострадавших. Если виновник не сможет оплатить сразу всю сумму целиком, по решению суда ему могут её разбить на несколько равных частей, либо же, если он не будет платить вообще, будет арестовано его имущество.

Если страховщик занижает сумму ущерба?

В этой ситуации, если лимита хватает, но страховая компания намеренно занижает сумму ущерба, к виновнику не должно быть никаких претензий. Так, например, человек, застрахованный по ОСАГО, имеет лимит в 400 000 рублей на каждую страховую выплату. Сумма ущерба по факту может составлять 200 000, однако, реальных повреждений на 300 000.

Чьи интересы в этой ситуации защищает страховщик? Оказывается, не только свои, но и виновника дорожно-транспортного происшествия. Ведь одним из самых важных моментов после страховой выплаты или проведения ремонта автомобиля пострадавшего, является повышение страховой премии для виновника ДТП на ОСАГО.

Что нужно делать в этом случае?

Процедура автоэкспертизы

Первое, что должно быть выполнено правильно – это автоэкспертиза. Пострадавший имеет право требовать независимую экспертизу, даже если работник страховой компании уже провел оценочный осмотр и вынес свой результат.

Автоэкспертиза должна быть проведена с соблюдением всех правил, которые диктуются законами, а именно на данном мероприятии должны участвовать все заинтересованные лица: представитель страховой компании, виновник, которого нужно уведомить с помощью телеграммы и пострадавший.

Акт независимого эксперта является той самой точкой, от которой вы будете принимать решения – судиться со страховой компанией или нет.

Согласно правил ОСАГО, страховщик обязан предоставить акт о страховом случае и калькуляцию от страховщика по первому письменному обращению клиента. Далее, идем к независимым экспертам, предоставляем автомобиль для осмотра и просим их сделать свой вывод.

В случае, если назначенная выплата не покрывает стоимость ремонта автомобиля, то акт от независимой экспертизы поможет установить следующие нюансы дела:

проигнорировал некоторые повреждения;
умышленно занизил количество и стоимость ремонта;
занизил стоимость деталей и материалов для их восстановления;
не учел стоимость работы автомастеров.

По обоюдному решению может быть проведена еще одна, повторная экспертиза. Но она возможна лишь в том случае, если речь идет о том, что выплата была начислена безналом или наличными деньгами. Если же страховая проводила восстановительный ремонт, никакие экспертизы уже не решат ничего.

Составляем досудебную претензию

На основании заключения независимого эксперта вы можете попробовать решить вопрос выплат со страховщиком полюбовно. Самое главное, сделать все правильно и взвешенно, лишь холодный расчет поможет вам получить сумму, которая не покрывает ремонт автомобиля.

Для этого нужно составить досудебную претензию. Вы можете обратиться к опытным юристам, но на самом деле это можно сделать и самостоятельно. В досудебной претензии необходимо в письменном виде изложить все факты, которые доказывают умышленное занижение суммы, игнорирование повреждений и другие «косяки» страховщика.

Как правило, страховщики на подобные опусы могут и не реагировать, однако, согласно закону об обращении граждан, на данную письменную претензию должен быть дан письменный ответ, где ссылаясь на законы и постановления об ОСАГО, компания должна аргументировать свой отказ или дать положительный ответ.

Если страховая компания не реагирует, то с копией досудебной претензии и другими документами вы можете отправляться прямиком в суд. Такое толерантное отношение может сыграть вам на руку, ведь в данном случае, закон будет на вашей стороне.

Какие документы нужно подать в суд?

Если у вас не было восстановительного ремонта, то очень велика вероятность, что вы выиграете это дело, и сможете получить всю недостающую сумму на восстановление автомобиля.

Для суда вам понадобится:

копия полиса ОСАГО;
копия протокола о ДТП и справка;
копия акта осмотра автомобиля страховой компанией (тот который выдается по письменному запросу);
копия акта независимого эксперта;
копия досудебной претензии;
документы, подтверждающие личность.

Не забудьте приложить к иску копии и оригиналы всех фискальных чеков на оплату услуг экспертов, телеграммы и другие расходы.

Кроме суда можно обратиться еще в Федеральную службу страхового надзора и РСА (союз автостраховщиков). На сайте РСА http://www.autoins.ru/ вы можете скачать бланк жалобы, заполнить его и направить туда. Эффективности от этих действий будет мало, однако, деятельность страховой компании будет проверяться.

Последние годы система автострахования подвергается существенным изменениям и логично, что эта тема актуальна многим автомобилистам, которых волнует, какая будет сумма обязательных взносов и на какие выплаты страховых компаний по ОСАГО в 2018 году им придется рассчитывать. К сожалению, в ДТП может попасть любой, и необходимо знать, что нужно делать при таких обстоятельствах, какое возмещение ущерба полагается, как его получить,

Изменения правил ОСАГО в 2018 году

Важные новшества ОСАГО действуют с даты 25.09.2017. Они касаются возмещения убытков, проведения ремонта, процедуры оформления страховых бланков, сроков осмотра поврежденного автомобиля и финансовой стороны по компенсационным выплатам ОСАГО и стоимости самого полиса. Новый вариант натуральных компенсаций – ремонт – уже применяется при страховках после 28 апреля 2018 г. Вне зависимости от срока заключения договора, новыми правилами предусмотрены выплаты ущерба при столкновении нескольких (двух и более) транспортных средств (ТС).

В 2018 году бланки ОСАГО будут снабжены защитным QR-кодом, что открывает данные о страхователе в онлайн-доступе: можно через Интернет проверить подлинность страховки с любого места. Владельцев авто по новому законодательству ждут не только повышенные тарифы на услуги страхования, но и многократное увеличение суммового покрытия. Поправки предполагают возможное изменение ценовой категории пользователя ТС и расчета коэффициента, определяемого количеством аварий за предшествующие периоды вождения, их степенью тяжести, что в итоге ведет к повышению тарифных ставок.

Введение изменений влияет на ценовую категорию полиса ОСАГО и расчета коэффициента бонус-малус (КБМ), определяющего стоимостное формирование. Водитель, за год не попавший в происшествие, получает скидку либо в противном случае его ждет подорожание взносов на следующий год. Новый расчет по ОСАГО зависит от количества и степени тяжести аварий за предыдущее время вождения и формируется от:

региона регистрации транспорта;
возраста и стажа страхователя;
мощности машины;
количества лиц с застрахованной ответственностью по ОСАГО;
срока действия страховки;
статуса владельца (физическое, юридическое лицо).

Основным регулирующим законодательным документом этой сферы является последняя редакция Закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Нововведения, внесенные Законом от 28.03.2017 № 49-ФЗ, начали действовать с 25 сентября 2017 г. и затронули существенные аспекты процесса «автогражданки»:

изменены сроки для осмотра страховщиками поврежденного автомобиля – убыток должен быть оценен за 5 дней после подачи заявления о ДТП;
запрещена независимая экспертиза;
срок для претензий от автовладельцев ТС к страховым компаниям составляет 10 дней;
с сентября 2017 г. действие полиса должно составлять не менее 1 года;
после 28.04.17 г. денежное возмещение убытков по ОСАГО заменено на натуральное – прямые выплаты поступают в ремонтные мастерские;
увеличен лимит выплат до 400 тыс. рублей на имущество, до 500 тыс. рублей – на физических лиц.

На стоимость повлияют тарифы, принятые каждым регионом, а для автопарков и юридических лиц начнет использоваться средний коэффициент, что тоже увеличит стоимость оплаты: количество машин предприятия предполагает рост числа автомобильных нарушений. Для виновных будут установлены повышенные коэффициенты при фактах нарушений:

Количество нарушений	Повышающий коэффициент

Что такое возмещение по ОСАГО

Законодательство обязует всех владельцев ТС иметь страховой полис, по которому страхуются риски всех потерпевших: для людей – риск получения вреда жизни/здоровью; для автотранспортных средств – риск нанесения вреда имуществу. Для приобретения полиса ОСАГО потребуются представить:

паспорт собственника машины и страхователя;
диагностическую карту техосмотра (если авто более 3 лет);
удостоверение на вождение всех предполагаемых водителей;
свидетельство о регистрации ТС.

После оформления страховщик выдает страхователю оригинал страховки (полис), страховые правила, памятку на случай ДТП, документ, подтверждающий внесение средств. Полис необходимо всегда возить с собой в машине. Документ, оформленный страхователем самостоятельно электронным путем через сайт страховой организации, нужно обязательно распечатать.

Страховая компания виновника ДТП компенсирует убытки тем, кто пострадал, денежными суммами либо ремонтом. Выплаты осуществляются в пределах лимитов, определенных Законом. Так, законодательно защита гарантирована всем участникам ДТП: пострадавший получает страховочную компенсацию, у виновника отсутствует обязанность платить за ремонт чужого авто полностью. Страхователь должен четко понимать:

у него нет права и возможности истребовать компенсацию, если он – виновник аварии;
вред возмещается только пострадавшей стороне, которая признается сотрудниками ГИБДД.

Если у виновника есть полис КАСКО, то в отличие от обязательной страховки, ему будут положены выплаты по этому виду страховых услуг как на себя, так и на свое авто в зависимости от договора. Помимо того, в КАСКО максимальная сумма, как и минимальная, возможна любая и не ограничивается официальным лимитом ОСАГО при попадании в дорожно-транспортное происшествие.

Практика применения нормативных актов доказывает, что есть сложные ситуации, нерешаемые по закону быстро и просто. В некоторых случаях гражданин может одновременно признаваться пострадавшим и виновным, тогда уже у него есть право на выплаты как жертве аварийного происшествия. Разногласия, возникающие в ходе установления виновных лиц, размеров компенсаций решаются судебным порядком с применением срока исковой давности, обычного для гражданских дел – 2 или 3 года.

Основной нормативный акт выделяет 2 типа пострадавших – люди и транспорт. Вид группы объекта и определяет форму возмещения субъекту, понесшему ущерб. В ДТП может пострадать много человек и законодательство конкретно описывает лиц, наделенных правом на страховые выплаты. Это могут быть физические лица – сами пострадавшие при аварии либо, при их гибели, их прямые наследники и лица по завещанию:

водитель, не виновный в происшествии;
пассажиры;
пешеходы;
велосипедисты.

Страховая компания оплачивает расходы, когда наступает ответственность владельца страховки ОСАГО при аварии с участием его машины и наносится имущественный вред такого рода: повреждение чужих автомобилей, светофора, зданий, сооружений, конструкций, то есть объект обязательной автостраховки – это имущественный интерес пострадавших от действий обладателя полиса.

Выплаты по ОСАГО в 2018 году осуществляются с учетом следующего: если стоимость ремонта выше стоимости машины до аварии – перечисляется максимально возможная сумма; компенсация на восстановление учитывает расходы по транспортировке эвакуатором и амортизацию транспорта. Если установленного Законом лимита хватает для ремонта, то виновнику происшествия доплачивать не придется.

В случае превышения затрат, у пострадавшего есть право требовать доплаты от виновного в судебном порядке, как и компенсацию морального вреда, требуемую с виновника только в судебном порядке. Если же подсчитанная страховая выплата не устраивает лицо, которое пострадало, и есть намерения получить выплаты по максимуму, необходимо будет подавать к страховщику письменную претензию. Если доплата в течение пяти дней после этого не получена, придется уже подавать исковое заявление. Важно учесть, что страховая компания может отказать в удовлетворении заявления по основаниям:

в автомобиле находились опасные для окружающих людей вещества;
у гражданина отсутствовали водительские права;
в полисе не указан виновник аварии.

Максимальные выплаты по ОСАГО при ДТП в 2018 году

Последними законодательными новшествами лимит к выплате ОСАГО был поднят и в 2018 году составляет:

при вреде жизни и здоровью потерпевшего – 500000 рублей на каждого;
при ущербе имуществу потерпевшего – 400000 рублей на каждого.

Если виновник аварийной ситуации заключил договор страхования до октября 2018 г., убытки рассчитываются по тарифам на время оформления полиса. Указанные выше цифры – максимальные и получить по обязательной страховке сумму свыше не возможно. Конкретные суммы считаются страховщиками с учетом износа ТС, степени тяжести увечий, расходов для восстановления и многих других факторов: специалисты тщательным образом изучают повреждения, чтобы не переплатить лишнего8

Максимальные компенсацииопределены статьей 7 «Страховая сумма» Закона № 40-ФЗ и по имуществу составляют 400 тыс. руб. на каждое лицо, потерпевшее в происшествии, то есть эта величина не разделяется на всех участников, право претендовать на полноту компенсаций дано каждому. Затраты возмещать должен страховщик за свой счет проведением ремонтно-восстановительных работ. Если виновны оба водителя, они могут рассчитывать на половину ущерба.

В случае составления Европротокола

Законом предусмотрено оформление документации о ДТП без участия сотрудников Госавтоинспекции и самостоятельное направление выгодоприобретателем извещения страховой компании. Экземпляр заполняется виновным вместе с потерпевшим на месте аварии и в течение 5 рабочих суток направляется в страховую компанию. Необходимо сфотографировать место ДТП, повреждения, оценить примерные убытки и сохранить машину в поврежденном виде до осмотра представителем страховой компании.

Максимум для страхового возмещения в этом случае – 50000 рублей. Условия для компенсации убытков через так называемый «Европротокол»: в столкновение участвуют только два ТС; пострадавших (погибших) нет, иному имуществу вред не причинен; разногласий о деталях аварии, повреждений между участниками нет. Европротокол оформляется по правилам:

используется шариковая ручка;
каждый участник заполняет соответствующую часть протокола о своих сведениях;
подписи обоих сторон проставляются на лицевой стороне;
дополнения, корректировки подписываются тем человеком, который не имеет против них возражений.

За вред здоровью

Страховка по ОСАГО выплачивается гражданам, получившим при ДТП увечья – это водитель (не виновный в происшествии), пассажиры, пешеходы, велосипедисты и другие пострадавшие при аварии лица и, в случае гибели, их наследники (причисляемые к таковым членам семьи и граждане по завещанию). Для потерпевших физических лиц установлен широкий спектр расходов, которые страховая компания должна учитывать в выплатах, но, если травмы возможно вылечить по системе обязательного медицинского страхования, шансы получить дополнительные денежные средства снижаются.

Выплаты производят пропорционально полученному ущербу. Возмещаемые расходы следующие:

оказание первой медицинской помощи;
диагностическое исследование;
лечение и пребывание в медучреждении, включая питание, лекарства, медикаментозные препараты и специальные материалы;
протезирование;
потеря заработка при утрате трудоспособности.

При установлении инвалидности пострадавшего

При получении от аварии урона жизни и здоровью пострадавшему проводится полное обследование. Величина выплаты по ОСАГО определяется причиненным вредом на основании медицинского заключения:

В случае смерти потерпевшего

В случае гибели участника аварии возмещение вреда получают лица, наделенные гражданскими законодательными нормами правом на возмещение при смерти кормильца (при их отсутствии – это супруг, родители, дети и лица, на чьем иждивении находился погибший). Семья получает средства на погребение не более 25000 рублей и также компенсацию ущерба 475000 рублей.

На итоговый результат расчета покрытия влияет много факторов. Для определения принимаются во внимание:

износ ТС с учетом времени эксплуатации, пробега (для денежной компенсации) и деталей, подлежащих замене;
мощность транспорта;
особенности повреждений;
место и обстоятельства происшествия;
стаж вождения;
срок действия полиса;
регион регистрации полиса;
состояние, вид, стоимость ТС до происшествия.

Натуральная форма возмещения причиненного ущерба в 2018 году

В соответствие с последними законодательными поправками ОСАГО по страховым полисам, оформленным после 28 апреля 2017 г., убытки при страховом случае возмещаются проведением ремонта за счет страховщика. Необходимость такого нововведения была одобрена Госдумой, чтобы перекрыть путь мошенничеству на получения средств мнимыми пострадавшими: так, по информации Агентства финансовых исследований в 2016 году доля выплат по автогражданке людям, не пострадавшим реально в ДТП, достигла половины всех выплаченных сумм.

При этом на сегодня при натуральной форме возмещения есть много проблем, уязвимых мест, вызывающих недовольства водителей этой новой системой:

использование неоригинальных запчастей, деталей;
недостаточность выделенных часов на работы;
практика проведения ремонта деталей вместо их замены новыми;
неполное устранение повреждений;
общее неудовлетворительное качество ремонтно-восстановительных услуг.

В итоге, если пострадавший сомневается в правильно определенной стоимости запчастей или недоволен качеством исполнения ремонта по ОСАГО, он может обратиться за независимой экспертизой и предъявить претензию страховщикам, а при отказе последних уже идти за разрешением вопроса судебным путем. Для пострадавшей стороны такие трудности усложняют весь процесс, без того хлопотный и малоприятный.

По закону страховая компания должна заключать договора со станциями технического обслуживания и реализовывать конкретные условия организации качественных услуг ремонта:

станции техобслуживания (СТО), предоставляемые пострадавшему, должны располагаться в пределах 50 км от ДТП либо места проживания владельца ТС;
ремонт такими мастерскими не может длиться свыше 30 дней;
если предложенный выбор станции техобслуживания водителя не устраивает, он может согласовать с компанией выбор другой СТО.

Процедура ремонта начинается с выполнения страховой организацией калькуляции стоимости ремонта по восстановлению транспортного средства:

Страховщиком производится оценка работ, вычисляются затраты восстановительного ремонта согласно единой методики регулятора страхового рынка (Положение Центробанка от 19.09.2014г. N 432-П), где сумма определяется без учета износа ТС, как при денежной форме выплат.
Владельцу поврежденного автотранспорта предлагается выбрать СТО из предложенного перечня. Для гарантийных авто работы выполняются дилерскими центрами с сохранением гарантии.
В течение месяца работы СТО должны быть завершены.

Получить по ОСАГО компенсацию деньгами взамен ремонта поврежденного ТС можно, когда:

автомобиль полностью уничтожен;
стоимость ремонтных работ превышает лимит 400 тыс. рублей, и владелец не намерен доплачивать СТО;
страховая компания в отведенные сроки не способна организовать качественный ремонт;
у владельца тяжелые материальные условия и комиссия Российского Союза автостраховщиков одобрила его просьбу;
есть письменная договоренность страховщика и получателя на сумму, определенную страховой организацией (как правило меньшую).

Порядок оформления страховых выплат по ОСАГО в 2018 году

Получение страховки по ОСАГО на первый взгляд не представляется сложным, но важно четко следовать следующим действиям:

если есть пострадавшие, звонить в «Скорую помощь»;
вызвать представителя ГИБДД;
уведомить страховую компанию о страховом событии;
собрать нужные документы;
оформить письменное заявление и направить страховой организации по месту ее нахождения или ее представителя;
дополнительно, помимо письменной формы, документы можно отправить в электронном виде.

От гражданина-претендента на страховку по происшествию в рамках ОСАГО требуется представить пакет документации:

паспорт (ксерокопия) виновника;
документы на ТС (копии);
справка из ГИБДД;
извещение о ДТП;
протокол (копия) об административном правонарушении/определения об отказе в возбуждении административного нарушения;
реквизиты для перечисления.

Сроки выплат в 2018 году

Для разрешения вопроса выплат пострадавшему и страховым организациям дается ограниченное время. В течение 5 календарных дней заявление о страховом случае необходимо отправить страховой организации, которой дано 20 рабочих дней для перечисления средств на восстановительный ремонт либо представления обоснованного отказа от возмещения. При несоблюдении двадцатидневного срока, компании грозят штрафы за задержку – она будет должна заплатить потерпевшему пеню по ставке 1% от страховки за каждый день просрочки, но в пределах всей страховой премии по договору.

Видео

Из – за нарушений правил дорожного движения на проезжих частях Москвы и других городов происходят дорожно-транспортные происшествия.

Участницей одного из таких происшествий стала жительница нашей столицы. Девушка ехала на концерт любимой группы, но вместо концерта ей пришлось разбираться в случившимся ДТП. В её автомобиль хх врезался автомобиль уу. Причиной столкновения стало несоблюдении дистанции между следующими друг за другом транспортными средствами. В результате ДТП автомобилю хх были причинены механические повреждения.

Гражданская ответственность виновника ДТП на момент аварии была застрахована в страховой компании по договору обязательного страхования. Правопреемник страховой компании признал данный случай страховым и в соответствии с заключением экспертов выплатил хозяйке разбитого автомобиля страховое возмещение в размере 120000 руб.

Но данной суммы было недостаточно для ремонта автомобиля. Ко всему прочему девушка не использовала билет на концерт, стоимостью 2950 руб. Также она считала, что ей нанесён моральный ущерб, из-за невозможности пользоваться своим автомобилем в необходимые ей дни.

Девушка обратилась к адвокату, чтобы восстановить справедливость, составить необходимый иск в суд для возмещение материального ущерба и разъяснить вопрос о моральном ущербе.

Первым делом нужно было узнать реальную стоимость нанесённого ущерба. По совету адвоката девушка обратилась в независимую техническую экспертизу транспортного средства. Там был сделан отчёт об оценке стоимости работ, запасных частей и материалов, необходимых для восстановления поврежденного автомобиля. По итогам отчёта стоимость всех работ с учетом износа в 27.43 % составила 174280 руб.

Виновник ДТП – ответчик в суде утверждал, что указанная в отчёте стоимость проведения ремонта завышена, но соответствующие доказательства у него отсутствовали. Так как со стороны ответчика суду доказательств предоставлено не было, суд руководствовался предоставленным истцом (владельцем хх) отчётом технической экспертизы. Так как сумма фактического восстановительного ремонта больше, чем выплата страховой компании, то по статье 1072 ГК РФ оставшуюся часть вносит застрахованный гражданин (в данном случае ответчик).

Что было выяснено по вопросу морального вреда. В соответствии со ст. 151 ГК РФ моральным вредом считается физическое и нравственное страдание, причинённое действиями, нарушающими личные неимущественные права гражданина, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.

Суд решил, что отсутствие возможности пользоваться автомобилем не является моральным вредом, так как физические и нравственные страдания и их доказательства отсутствуют. Вред истцу причинён только материального характера.

Руководствуясь ст. 193, ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд принял решение - взыскать с ответчика в пользу истца сумму размере 59959 руб.:
54280 руб. - разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба; 2950 руб. – стоимость неиспользованного билета на концерт; 2729 руб. - расходы по оплате экспертизы. Также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1998 руб. В остальной части иска – возмещение морального ущерба - отказать.

В следствии грамотной работы адвоката, истец выиграла дело и получила полное материальное возмещение ущерба.

Ситуации, когда страховая мало заплатила по ОСАГО, в настоящее время являются довольно распространенными. Нередко, ущерб вреда становит в два или три раза больше денег, нежели тот объем, который решила выплатить компания своему клиенту.

Именно для того, чтобы знать, как в таких ситуациях поступать, стоит тщательно изучить данный вопрос. После этого появится шанс отстоять свои права, и защитить собственные интересы.

Компания, с которой клиент заключил договор о составлении полиса ОСАГО, должна при наступлении тех или иных случаев выплатить ему компенсацию . Она может доходить до 400 тысяч рублей. Именно на такой объем финансовой помощи может надеяться субъект при наступлении страхового случае, когда был причинен ущерб жизни и здоровью, а также были нанесены какие-либо повреждения автомобилям.

Для того чтобы точно понимать, на какую сумму денег можно рассчитывать, стоит рассмотреть следующую таблицу , описывающую возможные страховые случаи, возникающие при управлении транспортным средство на дороге:

Таблица 1. Страховые случаи

Очень важно также обратить внимание на некоторые факторы, влияющие на принцип осуществления выплат по полису ОСАГО страховой компанией . К примеру, сумма компенсации зависит от износа деталей транспортного средства. Он в свою очередь определяется посредством анализа года выпуска автомобиля, а также его пробега.

Важно! Старые транспортные средства зачастую имеют более значительный пробег, вследствие чего у них существенный процент износа.

Он напрямую будет влиять на сумму полученной финансовой помощи от страховщика.

Для определения того, какие повреждения получила машина в результате страхового случае, а какие обрела в процессе своей эксплуатации, может только лишь квалифицированный опытный эксперт после диагностики всех имеющихся повреждений.

Для того чтобы страховая компания не занизила выплату по полису ОСАГО , нужно полностью следовать установленным правилам действий после наступления определенного страхового случая.

Существуют следующие действия, которые могут повлиять на то, что произойдет недоплата компенсации:

Устранение повреждений до страхового осмотра и диагностики автомобиля. Даже в тех случаях, когда владелец транспортного средства полностью осуществит фото- и видеофиксацию повреждений, а также проведет собственный независимый ремонт на СТО, страховщик будет в праве не принять все полученные таким образом данные. Теоретически в подобных ситуациях компания должна идти на уступки, так как водителю может понадобится автомобиль в срочном порядке после ДТП. При этом на практике получается так, что страховщики всю сумму не выплачивают, или же вовсе отказываются от предоставления помощи , так как другой субъект договора нарушил установленные Правила.
Также ни в коем случае не стоит доверять страховому эксперту . Это обусловлено тем, что он работает на компанию, с которой был заключен полис ОСАГО. Вследствие этого данный специалист зачастую будет работать в интересах собственного работодателя.
Не нужно выбрасывать результаты независимой экспертизы , акта осмотра транспортного средства, а также платежную информацию даже после ремонта автомобиля. Они могут в некоторых случаях пригодиться для отстаивания собственных интересов, если через некоторое время после аварии окажется, что были первоначально не обнаружены определенные неисправности.

Если остерегаться осуществления всех вышеперечисленных случаев, существует возможность получения полной объективно определенной суммы компенсации .

Внимание! Ремонт полностью запрещается до проведения смотра автомобиля уполномоченным лицом страховой компанией.

Также не стоит его проводить в тех случаях, пока не было достигнуто соглашение сторон по поводу того, какая должна быть сумма финансовой помощи.

Если водитель считается, что компания не доплатила , он может организовать повторное обследование транспортного средства, после чего будет составлен новый акт о страховом случае. Такие действия будут иметь смысл лишь тогда, когда еще не был проведен ремонт машины.

Если страховая компания насчитала слишком маленькую сумму по полису ОСАГО, в некоторых случаях для этого у нее могут быть вполне законные основания.

Чаще всего это касается следующих причин:

Исключение некоторых повреждений из итоговой суммы составленной сметы . Чаще всего это касается лакокрасочных покрытий транспортного средства. В большинстве случаев компания не платит за это, если вред составляет более 25 процентов всей площади машины или же присутствуют коррозийные явления. В подобных ситуациях эксперты делают вывод, что повреждения появились на протяжении длительного периода времени, а не непосредственно самого ДТП.
Износ определенных деталей , требующий их замены. Страховка чаще всего не покрывает таких расходов, так как они происходят на протяжении значительного срока, а не в процессе аварии. На законодательном уровне подобные вопросы еще до конца не урегулированы. Поэтому у каждого владельца ТС остается право оспорить ту сумму, которую насчитала страховая компания. При этом суд далеко не всегда станет на сторону истца.
Расчет объема возмещений без учета утери товарной стоимости . В соответствии с постановлением ПВС страховщик не имеет права убирать УТС из окончательной суммы выплаты. Именно поэтому малая компенсация по подобной причины всегда становится объектом разбирательств в суде.

Существует два возможных типа оформления ДТП – по европротоколу и с вызовом сотрудников ДПС.

Для первого случая необходимы определенные условия, такие как отсутствия пострадавших людей, ограниченный объем ущерба 50 тысячами рублей, участие не более 2 ТС, наличие полиса ОСАГА у всех субъектов аварии, а также полное согласие сторон по поводу происшествия.

При этом любая ошибка в протоколе, оформленного самостоятельно может стать причиной того, чтобы страховая компания перечислила сумму ниже ожидаемой. К тому же существует риск того, что вовсе не будут учтены требования заявителей. Как самостоятельно оформить ДТП .

Что касается сотрудников ДПС, то они нередко заполняют документы очень небрежно и быстро . Несмотря на то, что они берут ответственность за оформление ДТП на себя, наличие ошибок – это типичная ситуация. Поэтому очень важно их действия проверять, а все повреждения фиксировать на фото и видео .

В итоге, почему выплачивает страховая компания заниженные компенсации, вполне объяснимо. Поэтому к этому нужно быть готовым.

В настоящее время независимая экспертиза, поведенная по инициативе водителя, невозможна . Страховщик самостоятельно выбирает экспертную организацию, по результатам которой проводить соответствующую калькуляцию.

Владелец ТС может провести осмотр автомобиля с собственным специалистом лишь тогда , когда компания не уложилась в выполнение данной работы в пятидневный срок. На самом деле, такой процесс может быть проведен в любое время, но его результаты не будут принимать в счет страховщиком.

Внимание! Если компания насчитала меньшую сумму, чем независимая экспертиза водителя, то очередное обследование проводить не стоит.

Оно требуется лишь тогда, когда возникают спорные вопросы по поводу перечню повреждений и их степени.

В большинстве случаев экспертиза по инициативе водителя поводиться после того, как страховщики заплатили маленькую сумму . В данном случае мнение независимого эксперта может стать основанием для досудебного и судебного разбирательства. В иных ситуациях просто нет непосредственно самого предмета спора.

Компания, если выплатила меньше стоимости ремонта , может ожидать от владельца транспортного средства досудебной претензии или же обращения в суд. Многим водителям кажется, что крупные предприятия не пойдут на урегулирования спорной ситуации без суда, вследствие чего пренебрегают этим.

Юристы же настаивают, что так поступать не стоит. Досудебная претензия может стать во время судебного разбирательства фактором, укрепляющим позиции владельца ТС.

Создание досудебной претензии и других жалоб

Если водителю автомобиля выплатили заниженную сумму по полису ОСАГО , ему нужно вместе с собственным юристом создать правильную досудебную претензию в адрес страховщика. В ней следует указать, в чем заключаются разногласия, аргументировав свою точку зрения с законодательной и финансовой стороны.

Обязательно в досудебной претензии стоит указать , что в случае невыполнения требований компания будет вынуждена защищаться в суде. Если ей это не удастся сделать, всю сумму, которая она недоплатила, вместе с компенсацией по судебному решению, ей придется выплатит клиенту, подавшему иск .

В обязательном порядке досудебная претензия должна быть подкреплена соответствующими документами.

Среди них стоит выделить такие:

паспорт гражданина Российской Федерации;
страховой полис , действующий на момент аварии;
документ, подтверждающий право собственности на транспортное средство ;
справка о дорожно-транспортном происшествии по форме 708 ;
заключение эксперта по поводу характера и объема повреждений автомобиля.

Чтобы страховщики заплатили полную компенсацию , следует отправить пакет документов вместе с досудебной претензией заказным письмом. При этом важно запросить уведомление о вручении и опись вложения.

Дополнительно можно подать жалобы в РСА и ФССН . Они не повлияют на восстановление справедливости, но помогут ускорить активизацию работу страховой компании. Ответа нужно ожидать в течение 5 рабочих дней . Если страховщика не устраивает изложенное в претензии, дойти до какого-либо соглашения мирным путем не удастся.

Важно! Срок давности обращения в суд с иском после того, как страховка не покрыла всех расходов на ремонт транспортного средства. Составляет 3 года.

Ожидать после досудебной претензии, прежде чем подать иск в суд , можно длительное время. Но при этом слишком долго ждать не стоит, так как судья может рассмотреть в этом какой-либо корыстный мотив. Это обусловлено тем, что каждый день неуплаты для компании страховщика может обернуть 1 дополнительным процентом к сумме, которую он заплатит в итоге.

Досудебная претензия может быть одобрена страховой компанией в полной объеме или же частично . При этом в большинстве случаев водитель автомобиля получает отказ или же вовсе игнорирование своей жалобы. У многих владельцев транспортных средств закономерно возникает вопрос о том, что делать в таком случае.

Ответ очевиден – обращаться с иском в суд. Смысл в этом во многих случаях, если страховщики существенно недоплатили, действительно есть.

Если водитель транспортного средства действительно окажется прав в судебном разбирательстве , он, кроме правильной суммы (к примеру 100 тысяч рублей) может получить компенсацию такого рода:

По факту того, что страховщики занизили сумму компенсации – 50 тысяч рублей.
По факту длительности невыплаты – пеня в размере 1% за каждый день . Если решение суда была получено спустя 2 месяца, водитель дополнительно получит 60 тысяч рублей.
По факту морального ущерба – 5 тысяч рублей .

Если маленькая выплата КАСКО не устраивает владельца ТС , ему нужно обратиться в суд со следующими документами:

извещение о ДТП;
протокол об АП;
постановление по АП;
доверенность на ведение дела;
иные документы (показания свидетелей, договор об независимой экспертизе, квитанции платежей и т.д.).

Если Росгосстрах выплатил, как наиболее популярная компания, малую компенсацию , водитель может обратиться за помощью в мировой или районный суд. Чаще всего нужно выбирать именно первый вариант.

Для того чтобы в итоге хватило выплаты, следует правильно составить исковое заявление . Для этого его нужно составлять с квалифицированным юристом. Заниженная компенсация в таком случае по решению суда не произойдет, если владелец транспортного средства не нарушил Правила. На которые подписался.

Заключение

Перед тем, как получить калькуляцию и выплату страховой суммы, водитель автомобиля по сути не может предпринять никаких действий для защиты собственных прав. Лишь после возмущение ущерба, у него появляются возможности инициирования досудебного и судебного разбирательства на основании собственной независимой экспертизы .

Добиться того, чтобы в итоге страховщики доплатили определенную сумму средств, вполне реально . Но при этом стоит понимать, что ни в коем случае не нужно нарушать Правила полиса. К тому же любой судебный процесс займет определенный период времени, к чему нужно быть готовым.