Введение
кредитный организация денежный регистрация
Тема данной курсовой работы «Кредитные организации». Данная тема является очень актуальной в настоящее время.
Актуальность темы данной курсовой работы является связанной с множеством причин, среди которых наиболее важными являются следующие.
Прежде всего, актуальность обуславливает то, что кредитные организации могут рассматриваться с точки зрения двух подходов - в качестве банковских организаций и небанковских организаций.
Также актуальность данной темы состоит в том, что, несмотря на то, что данная тема является довольно разработанной, все еще не существует единой точки зрения касательно вопроса, который касается закрепления общепринятого понятия «кредитной организации».
Следует отметить, что единое понимание к понятию кредитной организации отсутствует не только в законодательстве и науке Российской Федерации, но и ряда развитых и развивающихся государств.
Процедура создания и регистрации кредитной организации является весьма сложной и длительной, включает в себя несколько стадий и требует предоставление огромного количества документов, а также наличие соответствия определенным требованиям и критериям.
Цель написания данной курсовой работы - определение понятия кредитной организации, ее характеристики, а также процедуры создания и регистрации.
Задачи написания данной курсовой работы:
Изучение понятия и признаков кредитной организации;
Определение механизма деятельности кредитной организации;
Усвоение механизма регистрации данных организаций;
Выяснение причин, по которым может быть отказано в регистрации кредитной организации;
Определение порядка регистрации и создания представительств и филиалов кредитных организаций.
Объект исследования - нормы права, которые регулируют порядок создания, регистрации и деятельности кредитных организаций.
Предмет исследования - кредитная организация и ее характеристика.
В конце работы будут сформулированы основные выводы касательно изученных нами вопросов, а также касательно изложенного в данной курсовой работе материала.
Структура и содержание данной курсовой работы обуславливаются задачами и целью ее написания. Данная курсовая работа состоит из введения, двух глав, каждая из которых разделяется на параграфы, заключения и списка литературы.
1. Общая характеристика кредитных организаций
.1 Понятие и признаки кредитных организаций
Кредитные организации представляют собой немаловажную часть банковской системы Российской Федерации. Термин «кредитная организация» был позаимствовать в российское законодательство из европейского банковского права. Первая банковская директива Европейских Сообществ от 12 декабря 1977 г. «О координации законов, административных положений и правил, которые регулируют ведение и организацию бизнеса кредитных организаций» (77/780/ЕЕС) заключала в себе такое определение термина «кредитная организация»: предприятие, деятельность которого состоит в привлечении депозитов (вкладов) либо иных средств на основе возвратности от лиц и в выдаче кредитов от собственного имени и за собственный счет (ст. 1). Из указанного определения можно сделать вывод, что основные элементы, которые могут выражать суть кредитной организации, - представляют собой прием депозитов и выдачу кредитов. Понятно, что в данном смысле все банки будут признаваться кредитными организациями; целый ряд иных субъектов, которые имеют в собственной деятельности два основных элемента, о которых велась речь ранее, также будут признаваться таковыми.
На основании ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией будет признано юридическое лицо, которое для извлечения прибыли в качестве главной цели собственной деятельности на основе специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ обладает правом осуществлять банковские операции, которые предусматриваются законодательством РФ.
Видами кредитных организаций считаются банки и небанковские кредитные организации (см. ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности). Но российское законодательство не имеет четкого определения родового понятия «кредитная организация», которое являлось бы самостоятельным в отношении понятия «банк». К примеру, в соответствие со ст. 1 этого же закона кредитной является организация, которая имеет право осуществлять банковские операции. На основании данного определения можно сделать вывод, что определение родового понятия будет даваться через видовое, что не может являться правильным. Такая же ситуация имеет место и в зарубежном банковском праве, где закрепление термина «кредитная организация» реализовывается или через определение банка, или через систему банковских операций.
Следует сказать, что первым признаком кредитных организаций считается предмет деятельности данных организаций. Помимо денег его могут составлять другие финансовые активы, к примеру: драгоценные металлы и ценные бумаги. Однако данный критерий считается недостаточным для отграничения кредитных и не кредитных организаций.
Иным признаком кредитных организаций необходимо считать характер их деятельности касательно имеющихся финансовых активов. В соответствие с названием изучаемой группы финансовых организаций, необходимо сделать вывод, что они обязаны заниматься реализацией указанных активов взаймы, то есть на кредитной основе. Если учесть, что речь ведется об особой форме предпринимательской деятельности, предоставление кредита может реализовываться ими лишь на профессиональной основе постоянно.
В учебной литературе имеются и иные дополнительные признаки. К примеру, признаком кредитной организации, часто закрепляют реализацию ею выше указанных операций от собственного имени и за собственных счет. В данном отношении общество, которое ограничивает собственную деятельность операциями касательно фидуциарного размещения на основе кредитования принятых от клиентов вкладов, не может быть рассмотрен в качестве банка в соответствие со швейцарским законодательством. В качестве иного признака кредитной организации в иностранной литературе имеет место также платный характер кредита, который выдается.
Делая вывод, следует сказать, что под понятием кредитных организаций необходимо подразумевать все организации, которые в форме главной предпринимательской деятельности занимаются предоставлением кредитов (займов) на профессиональной основе. Предметом их деятельности считается разные финансовые активы (ценные бумаги, деньги, драгоценные металлы). При данном понимании в группу кредитных организаций могут попадать и ломбарды.
Узкое понятие кредитной организации, которое было разработано иностранным законодательством, считается формальным. Кредитной организацией будет признан профессиональный финансовый посредник на рынке капиталов, который исполняет главные банковские операции, круг которых может зависеть лишь от соображений публичного порядка, и может быть различным в различных государствах. Но усиливающаяся интернационализация на постоянной основе банковского дела способна обеспечивать в данном вопросе определенную унификацию.
1.2 Принципы и механизм деятельности кредитных организаций
Необходимо отличать такие принципы деятельности кредитных организаций, как:
Принцип экономической свободы, который определяется статьями 8 и 34 Конституции РФ: «Каждый вправе на свободно использовать собственные способности и имущество для предпринимательской и другой не запрещаемой законом экономической деятельности».
Принцип признания многообразия, а также юридического равенства государственной, частной, муниципальной и других форм собственности и одинаковой защиты их. Статьей 8 Конституции в РФ закрепляется и защищается одинаковым образом государственная, частная, муниципальная и другие формы собственности.
Принцип единого экономического пространства. В соответствие со статьей 8 Конституции РФ в Российской Федерации может быть гарантировано свободное перемещение финансовых средств. На основании данного принципа на территории Российской Федерации ни законодательно, ни в административном порядке никто не имеет права определять таможенные границы, вводить пошлины либо осуществлять создание других препятствий, которые способны нарушить экономическое пространство России.
Принцип поддержания конкуренции, а также недопущения недобросовестной конкуренции и монополизации. Этот конституционный принцип имеет последующее развитие в ФЗ «О защите конкуренции».
Принцип баланса публичных интересов государства и общества в целом и частных интересов предпринимателей.
Принцип законности был поставлен в основе определения правового государства. Принцип законности считается обязательным как для кредитных организаций, так и для государственных органов, которые осуществляют регулирование их деятельность. Законность может обеспечивать стабильность экономики, в частности - ее финансовой системы. Для исполнения этого принципа могут действовать правила регистрации ведомственных нормативных актов в Министерстве юстиции РФ до официального опубликования и вступления в правовую силу.
Принцип добросовестности и инициативности работника кредитной организации считается основой его подхода к делу, а также к отношениям с партнерами, потребителями и конкурентами, также данный принцип способен определить качество данных отношений.
Принцип свободы договора определяет, что участники кредитных правоотношений являются свободными в избрании партнера во время заключения договора, а также в определении условий и вида договора, в установлении для регулирования собственных отношений некоторых правил.
Принцип информационной безопасности может означать существование общего для предпринимателей информационного пространства, которое способно содержать в себе определенные правила операций с информационными продуктами, а также единую информационную систему (сведения о недобросовестных и добросовестных заемщиках и кредиторах). Помимо этого, она содержит сведения о некачественных услугах, существовании коммерческой тайны.
Принцип защиты интересов и прав предпринимателя. Кредитная организация имеет право использовать как юрисдикционные, так и неюрисдикционные способы защиты. Необходимо сказать, что у них есть возможность обратиться в суд с иском о возмещении убытков к муниципальным и государственным органам, когда незаконными действиями данных органов им причиняется ущерб.
Под деятельностью кредитных организаций следует понимать деятельность кредитных организаций, которая связана с реализацией денег, ценных бумаг, драгоценных камней и драгоценных металлов, а также прав требования физических и юридических лиц в гражданском обороте.
По Закону к данным операциям и сделкам следует относить:
привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады;
осуществление размещения привлеченных денежных средств от собственного имени и за собственный счет;
осуществление открытия и ведения банковских счетов юридических и физических лиц;
осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, касательно их банковских счетов;
инкассация векселей, денежных средств, расчетных и платежных документов, а также осуществление кассового обслуживания юридических и физических лиц;
осуществление купли-продажи иностранной валюты в безналичной и наличной формах;
осуществление выдачи банковских гарантий;
переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (кроме почтовых переводов);
осуществление выдачи поручительств за третьих лиц, которые предусматривают выполнение обязательств в денежной форме;
реализация факторинговых операций;
осуществление доверительного управления денежными средствами и другим имуществом юридических и физических лиц;
реализация операций с драгоценными камнями и драгоценными металлами;
осуществление предоставления в аренду юридическим и физическим лицам специализированных помещений либо же находящихся в них сейфов для хранения ценностей и документов;
реализация лизинговых операций;
осуществление информационных и консультационных услуг;
реализация операций с ценными бумагами, в том числе выпуск, продажа, покупка, хранение, учет, доверительное управление и так далее.
Кредитной организации воспрещено осуществлять производственную, торговую и страховую деятельностью (ст. 5-6 Закона о банках и банковский деятельности).
Все банковские операции и иные сделки могут быть осуществлены в рублях, а при наличии определенной лицензии ЦБ РФ - и в иностранной валюте.
2. Характеристика процедуры регистрации кредитных организаций
.1 Основания и механизм регистрации кредитных организаций
Под созданием кредитной организации следует подразумевать совершение заинтересованными лицами некоторой последовательности юридически значимых действий (мероприятий), которые являются направленными на создание юридического лица, которое будет обладать правом на реализацию банковской деятельности.
Государственная регистрация кредитных организаций считается одним из видов банковского надзора, частью финансового контроля, который является призванным не допустить, с одной стороны, несостоятельность кредитной организации, а с иной - появление ненадежных, рисковых кредитных организаций.
Этапы создания кредитной организации:
.Предварительный этап.
До заключения учредительного договора (договора о создании) учредители кредитной организации должны направить в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России запрос о возможности реализацией кредитной организацией имеющегося фирменного (полного официального) и сокращенного наименований (на русском языке) для установления наличия идентичных схожих других кредитных организаций в Книге государственной регистрации кредитных организаций. Согласование является действительным в течение двенадцати месяцев с даты его направления.
.Подписание учредительных документов.
Решение об учреждении общества должно быть принято учредительным собранием (учредителем). Учредители общества должны заключить между собой письменный договор о его создании, который определяет:
порядок реализации ими совместной деятельности по учреждению общества;
размер уставного капитала общества;
порядок и размер их оплаты;
обязанности и права учредителей по созданию общества.
Договор о создании общества не является учредительным документом общества.
Учредительными документами общества с ограниченной ответственностью считаются: учредительный договор, который подписывается его учредителями, (в случае создания кредитной организации двумя и более лицами) и Устав, который ими утвержден. Учредительным документом акционерного общества считается его устав, который является утвержденным учредителями.
.Государственная регистрация.
Кредитная организация обязана регистрироваться в качестве юридического лица в одной из форм хозяйственного общества (общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью, открытое либо закрытое акционерное общество) посредством внесения данной записи в Единый государственный реестр юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
За рассмотрение вопроса о выдаче лицензии должен быть взыскан лицензионный сбор в размере 0,1% от уставного капитала, который указывается в уставе кредитной организации. Пошлина за регистрацию - 2000 руб.
Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на реализацию банковских операции в Банк России должен быть предоставлен пакет документов, который включает в себя:
)заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации, а также выдаче лицензии на реализацию банковских операций;
)учредительный договор;
)устав кредитной организации, который утверждается общим собранием учредителей;
)бизнес-план, который утверждается общим собранием учредителей;
)протокол общего собрания учредителей и совета директоров (наблюдательного совета);
)документы, которые подтверждают уплату государственной пошлины за государственную регистрацию кредитной организации (в размере 2000 руб.) и лицензионного сбора за рассмотрение вопроса о выдаче лицензии на осуществление банковских операций (в размере 0,1 процента от размера объявленного уставного капитала кредитной организации);
)копии: учредительных документов; аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности с приложением балансов и отчетов о прибылях и убытках за последние три года деятельности; документов, которые подтверждают государственную регистрацию учредителей; подтверждения налоговыми органами исполнения учредителями обязательств перед бюджетами за последние три года;
)анкеты кандидатов на должности главного бухгалтера, руководителей кредитной организации, заместителей главного бухгалтера кредитной организации. В них содержащие сведения:
о наличии у данных лиц высшего юридического либо экономического образования и опыта руководства отделом либо другим подразделением кредитной организации, которое связано с реализацией банковских операций, не менее одного года, а при наличии другого высшего образования - опыта руководства данным подразделением не менее двух лет;
о наличии (об отсутствии) судимости.
список членов совета директоров (наблюдательного совета) с информацией об отсутствии оснований, которые препятствуют избранию этих лиц;
)документы, которые подтверждают право собственности (право аренды) учредителя либо другого лица на завершенное строительством здание (помещение), в котором будет иметь место кредитная организация; обязательство (согласие) о предоставлении этого (помещения) в аренду (субаренду);
)документы, которые требуются для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований по ведению кассовых операций;
)уведомление о приобретении более 1 % и документы для получения согласия Банка России на приобретение более 20 процентов акций (долей) кредитной организации;
)заключение федерального антимонопольного органа;
)документы, которые требуются для регистрации первого выпуска акций кредитной организации (акционерного общества);
)полный список учредителей кредитной организации на бумажном носителе.
Территориальное учреждение Банка России должно рассмотреть данные документы в течение 90 дней со дня получения полного комплекта документов.
Действия Банка России:
А)территориальное учреждение Банка России по определенному местонахождению кредитной организации:
подготавливает или заключение о соответствии помещений для совершения операций с ценностями требованиям, которые устанавливаются нормативными актами Банка России, или заключение о представлении документов, которые предусматриваются для случая страхования денежной наличности. Для подготовки этого заключения территориальное учреждение Банка России имеет право осуществить проверку с выходом специалистов на место;
осуществляет оценку бизнес-плана;
может согласовывать приобретение учредителями более 20 процентов акций (долей) кредитной организации;
может определять соответствие кандидатов на должности главного бухгалтера руководителей кредитной организации, заместителей главного бухгалтера кредитной организации квалификационным требованиям;
может определять соответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям;
может запросить информацию о финансовом положении кредитной организации - учредителя у территориального учреждения Банка РФ, который осуществляет надзор за ее деятельностью.
При наличии замечаний к документам, отсутствии полного комплекта документов, они могут быть возвращены учредителям с письменным заключением, срок их рассмотрения будет течь заново;
Б) Департамент лицензирования Банка России:
может направлять в уполномоченный регистрирующий орган (УФНС по место-нахождению создаваемой кредитной организации) указание на потребность внесения в ЕГРЮЛ записи о государственной регистрации кредитной организации и выдаче свидетельства,
может осуществлять государственную регистрацию первого выпуска акций кредитной организации,
может внести в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведения о государственной регистрации кредитной организации.
В)территориальное учреждение Банка России может направлять учредителям кредитной организации уведомление о государственной регистрации кредитной организации при указании реквизитов корреспондентского счета, который открывается для оплаты ее уставного капитала, может выдать оригинал свидетельства о государственной регистрации кредитной организации председателю совета директоров (наблюдательного совета);
Сообщение о государственной регистрации кредитной организации должно быть опубликовано в «Вестнике Банка России».
Учредители кредитной организации обязаны оплатить 100 % уставного капитала кредитной организации, который был объявлен, который указывается в уставе кредитной организации, в течение одного месяца со дня получения уведомления о государственной регистрации кредитной организации.
Подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% уставного капитала кредитной организации (а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций кредитной организации в форме акционерного общества) считается основанием для выдачи ей в трехдневный срок лицензии на реализацию банковских операций.
2.2 Основания и порядок для отказа в регистрации кредитной организации
В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» закреплены порядок и основания отказа в государственной регистрации кредитной организации, а также выдаче лицензии на реализацию банковских операций.
Данный перечень имеет исчерпывающий характер и не может расширяться и дополняться по усмотрению Банка России. Следует отметить, что отказ может иметь место лишь по таким основаниям:
несоответствие квалификационным требованиям, которые были предъявлены к предложенным кандидатам на должность руководителей исполнительных органов либо же главного бухгалтера, что может включать в себя:
·отсутствие у них требуемого образования и опыта работы на руководящей должности в кредитной организации не менее двух лет;
·наличие судимости за реализацию преступления против собственности, должностных и хозяйственных преступлений;
·осуществление в течение года административного правонарушения в сфере финансов и торговли.
существование в течение последних двух лет фактов расторжения с данными лицами трудового договора по инициативе администрации по основаниям, которые предусматриваются Трудовым законодательством РФ;
неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации либо же неисполнение ими собственных обязательств перед бюджетом за последние три года;
несоответствие документов, которые были поданы для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии, требуемым стандартам, которые закреплены в федеральных законов.
Отказ в выдаче лицензии и государственной регистрации, а также непринятие Банком России в определенный срок какого-либо решения подлежат обжалованию в арбитражный суд.
2.3 Порядок открытия и регистрации филиалов и представительств кредитных организаций
Порядок открытия филиала кредитной организации урегулирован Инструкцией Банка России № 109-И от 14 января 2004 г. «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Кредитная организация, которая открыла филиал, обязана представить для согласования на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации кандидатуры, которая отвечает квалификационным требованиям, которые устанавливаются Законом о банках и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.
Филиал кредитной организации должен иметь печать, которая обязана содержать фирменное (полное официальное) наименование, указание на местонахождение кредитной организации, а также наименование филиала и указание на его местонахождение.
Кредитная организация должна направить уведомление об открытии филиала в территориальное учреждение Банка России, которое осуществляет надзор за ее деятельностью, и территориальное учреждение Банка России по месту открытия филиала. К уведомлению обязаны прилагаться:
протокол заседания уполномоченного органа управления кредитной организации, в котором фиксировалось решение об открытии ее филиала;
положение о филиале, которое содержит сокращенное и полное наименования филиала, сведения о его местонахождении (адресе), перечень банковских операций и сделок, право на реализацию которых делегировано данному филиалу, сведения о службе внутреннего контроля филиала;
анкеты кандидатов на должности руководителя, главного бухгалтера, заместителей руководителя, заместителей главного бухгалтера филиала;
автобиографии (в произвольной форме) указанных кандидатов;
определенным образом заверенные копии документов, которые подтверждают право собственности (аренды, субаренды) кредитной организации на завершенное строительством здание (помещение), в котором расположен ее филиал;
документы, которые требуются для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований, которые закрепляются Положением Банка России от 24 апреля 2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации», а именно:
·пояснительная записка по технической укрепленности, оборудованию помещений для совершения операций с ценностями охранно-пожарной и тревожной сигнализацией и по организации охраны, которые обеспечивают защиту жизни персонала и сохранность ценностей;
·план расположения помещений для размещения филиала кредитной организации с экспликацией (размеры площади и назначение помещений);
·план расположения помещений для совершения операций с ценностями с экспликацией (размеры занимаемой площади и назначение помещений);
·договор с организацией, предоставляющей услуги по охране, с указанием перечня объектов (помещений), которые передаются под охрану;
·лицензия на реализацию негосударственной (частной) охранной деятельности организации, которая осуществляет охранную деятельность;
·акт приемки средств охранно-пожарной и тревожной сигнализации в эксплуатацию;
·сертификаты соответствия на оборудование (в том числе защитное) помещений для совершения операций с ценностями;
·договоры (страховые полисы) на добровольное имущественное страхование и страхование ответственности, а также лицензии страховой организации на реализацию страховой деятельности на территории РФ (в случае страхования денежной наличности и жизни кассовых работников);
·документ, который подтверждает уплату кредитной организацией сбора за открытие филиала.
Вместе с данными документами кредитная организация может предоставлять в территориальное учреждение Банка России, которое осуществляет надзор за ее деятельностью, документы для государственной регистрации соответствующих изменений, которые вносятся в устав кредитной организации.
Территориальное учреждение Банка России по месту открытия филиала кредитной организации рассматривает документы в течение 20 календарных дней со дня их получения. В случае принятия положительного решения оно будет направлено заключение в территориальное учреждение Банка России, которое осуществляет контроль над деятельностью кредитной организации, в случае принятия отрицательного решения - в письменной форме должно проинформировать территориальное учреждение Банка России, которое осуществляет надзор за деятельностью кредитной организации, и кредитную организацию о необходимости выполнения соответствующих требований, которые устанавливаются нормативными актами Банка России.
Территориальное учреждение Банка России, которое осуществляет надзор за деятельностью кредитной организации, должно рассмотреть документы в течение одного месяца со дня их получения. При соответствии положения о филиале требованиям, которые устанавливаются федеральными законами и нормативными актами Банка России, уставу кредитной организации и лицензии на реализацию банковских операций, отсутствии у кредитной организации запрета на открытие филиалов, а также наличии положительного заключения территориального учреждения Банка России по месту открытия филиала территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, присваивает филиалу порядковый номер и вносит сведения о нем в Книгу государственной регистрации кредитных организаций.
Филиал имеет право начать осуществление банковской деятельности с даты внесения сведений о нем в Книгу государственной регистрации кредитных организаций и присвоения порядкового номера.
Территориальное учреждение Банка России, которое осуществляет надзор за деятельностью филиала, на следующий рабочий день после дня поступления уведомления направляет сообщение подведомственному расчетно-кассовому центру о возможности принятия карточки с образцами подписей руководителя, главного бухгалтера, заместителей руководителя, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации, кандидатуры которых согласовывались с территориальным учреждением Банка России.
Порядок открытия представительств кредитной организации регулируется Инструкцией Банка России № 109-И.
Представительство кредитной организации может быть открыто (закрывается) по решению ее органа управления, которому данное право предоставляется в соответствии с уставом кредитной организации.
Кредитная организация в день открытия своего представительства должна направить уведомление об этом в территориальное учреждение Банка России, которое осуществляет надзор за ее деятельностью, и в территориальное учреждение Банка России по месту открытия представительства. К уведомлению может прилагаться положение о представительстве, которое утверждается органом управления кредитной организации, которому данное право предоставляется в соответствии с ее уставом.
Заключение
На основании всего вышеизложенного материала необходимо сделать определенные выводы касательно проделанной нами работы и изученных вопросов.
Прежде всего, необходимо сказать, что кредитные организации по общему правилу принято разделять на банковские учреждения и небанковские учреждения. В зависимости от данного разделения и будет осуществляться создание данной организации, регулирование ее деятельности и сама деятельность организации.
Необходимо сказать, что под кредитной организацией следует подразумевать такую организацию, которая действует на основании разрешения (лицензии) установленного законодательством образца и осуществляет свою деятельность, которая направлена на сбор вкладов с населения, а также предоставление кредитов населению.
Что касается порядка регистрации кредитной организации, то он зависит напрямую от того, в какой форме будет зарегистрировано учреждение. Однако, законодательством закреплена и общая процедура. Для того чтобы кредитная организация была зарегистрирована, ее учредители должны предоставить пакет документов, на основании которых будет осуществляться лицензирование деятельности данной организации.
Необходимо отметить, что в случае, если учредителями не были предоставлены определенные документы, то им дается время для устранения данного недочета.
Решение о предоставлении либо непредставлении регистрации кредитной организации должен быть принят в течение 90 дней.
Что касается создания и регистрации филиалов и представительств кредитных организаций, то данная процедура является упрощенной по сравнению с процедурой регистрации самой кредитной организации. Филиалы и представительства осуществляют свою деятельность только в пределах определенных полномочий.
На основании всего вышесказанного можно сделать вывод, что нами была полностью раскрыта тема данной курсовой работы. Также следует сказать, что мы достигли цели написания данной исследования, а также решили те задачи, которые поставили перед собой в начале работы.
Список литературы
."Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // "Российская газета", № 7, 21.01.2009.
Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ (ред. от 30.11.2011) "О кредитной кооперации" // "Российская газета", № 136, 24.07.2009.
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 28.07.2012) "О банках и банковской деятельности" // "Российская газета", № 27, 10.02.1996.
Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ (ред. от 30.12.2012) "О защите конкуренции" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013) // "Парламентская газета", № 126-127, 03.08.2006.
."О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 22.04.2010 № 16965) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012) // "Вестник Банка России", № 23, 30.04.2010.
."Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 24.04.2008 № 318-П) (ред. от 07.02.2012) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.05.2008 N 11751) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013) // "Вестник Банка России", № 29-30, 06.06.2008.
Вакуленко А.Д. Финансовое право. М. Бек. 2012. С.
Жуков Е.Ф. «Банки и небанковские кредитные организации и их операции»: Учеб. пособие. М. Вузовский учебник. 2011.
Каневский О.О. Основы деятельности кредитных организаций // "Журнал Новой экономической ассоциации". 2011.
Ковалев Р.О. Кредитные организации - основное звено экономики. // Ученые записки. № 4/9. М. Юристъ. 2011.
Коротков И.И. Правовая сущность кредитных организаций // Независимый научно-популярный журнал «ПРАВО и ЖИЗНЬ». 2012.
Кузнецова Е.И. Деньги Кредит Банки: Учебник. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.
Павлодский Е.А. «Кредитные организации в России: правовой аспект». М. Волтерс Клувер, 2010.
Павлодский Е.А. «Кредитные организации в России: правовой аспект». - М.: Волтерс Клувер, 2010.
Романенко О.Л. Банковское право. М. Бек. 2010.
Спешанов И.Г. Кредитные организации: перспективы развития // Журнал «Научные заметки». №8. 2011.
Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб.пособие.М. Финансы и статистика, 2011.
Торхов В.П. Кредитные карты. // Методический журнал "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке". №2, 2010.
Третьякова Е.П. «Теория организации». М. Норма. 2012.
Репетиторство
Нужна помощь по изучению какой-либы темы?
Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку
с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.
В современном мире, пожалуй, практически невозможно найти взрослого человека, никогда не использовавшего заемные средства. Но о компаниях, выдающих кредиты, большинство заемщиков имеет только общие представления. Между тем стоит более подробно разобраться в их разновидностях и принципах работы, чтобы иметь возможность выбрать надежного займодателя. В этой статье мы разберем виды кредитных организаций и понятие данной организации как таковое.
Разберемся с определением
Кредитная организация (КО), или, как их еще называют, кредитное учреждение – это юрлицо, основной целью работы которого является получение прибыли. При этом данное юрлицо не вправе заниматься торговлей, выполнять производство чего бы то ни было или оказывать услуги страхового характера. Основной вид его деятельности – это финансовые услуги, а именно, выдача денег под проценты как физическим, так и юридическим лицам.
Важно! У всякой кредитной организации в обязательном порядке должна иметься лицензия на проведение финансовой деятельности, выданная Центральным Банком государства, в котором она работает.
Рассматриваемые нами организации функционируют в форме хозяйственных сообществ, они могут быть образованными на базе любой формы собственности. Их деятельность регулируется ФЗ «О банках и банковской деятельности» и некоторыми другими законодательными актами.
Разновидности организаций кредитного спектра
Традиционно под словосочетанием «кредитное учреждение» понимается банк. На самом же деле, к категории данных организаций относятся не только банки, но и:
- небанковские организации;
- прочие финансовые компании.
Все они имеют право предоставлять клиентам денежные средства под проценты на условиях обязательного возврата. Основная разница между этими типами компаний заключается в перечне операций, в принципе доступных им для выполнения. Так, банки, помимо кредитования частных клиентов и компаний, имеют право производить расчетно-кассовые операции, открывать и вести счета, заниматься реализацией валюты и драгоценных металлов, и т. д. Естественно, каждый из производимых ими видов деятельности должен быть лицензирован.
Небанковские организации (НКО) могут реализовывать только небольшую часть операций из доступных банкам. Чаще всего они выбирают именно предоставление клиентам заемных средств. Иным финансовым компаниям, как правило, разрешается выполнять только одну банковскую операцию (либо несколько, но менее 10). Такая компания не может быть зарегистрирована как банк, но тем не менее, получить лицензию на свою деятельность обязана. Чаще всего в данном формате работают компании, предоставляющие расчетно-кассовые услуги, а также инкассационные компании.
Часто от лиц, не связанных с экономикой, можно услышать вопрос о том, чем кредитная организация отличается от банка. Из сказанного выше ясно, что этот вопрос не совсем корректен. Банк – это та же кредитная организация, только имеющая больше полномочий, чем остальные. В частности, у банка есть законное право на привлечение денежных средств от физ- и юрлиц, и размещение привлеченных финансов под гарантию исключительно собственного имени. Оплату вложения полученных средств банки производят за свой счет, тогда как более мелкие компании пользуются для этого заемными капиталами либо закладывают данные расходы в комиссию клиентов.
Помимо перечисленных выше, к кредитным организациям могут относиться ассоциации и союзы, банковские холдинги и объединения нескольких юридических лиц.
Какими правами обладают кредитные учреждения
Законодательство РФ строго определяет спектр прав, доступных рассматриваемым нами компаниям. Так, им доступно выполнение следующих финансовых операций и действия с денежными средствами:
- открытие разного рода счетов для юр- и физлиц;
- ведение дебетовых, сберегательных и кредитных счетов своих клиентов;
- операции с различными валютами, как в наличной форме, так и по безналу;
- выдача банковских гарантий;
- привлечение финансов от частных лиц и организаций и хранение привлеченных средств на вкладах до востребования;
- проведение денежных переводов без открытия расчетных счетов (исключительно при наличии поручения частных клиентов);
- выполнение расчетных операций по поручению клиентов;
- доверительное управление финансами клиента на основании соответствующего договора;
- привлечение и размещение денежных средств (данная операция может производиться исключительно от имени и за счет организации);
- приобретение прав требования;
- операции лизингового характера;
- инкассаторские операции с деньгами и ценными документами;
- купля-продажа драгоценных металлов и камней в порядке, оговоренном законодательством;
- кассовое обслуживание клиентов всех категорий;
- предоставление информационных услуг, касающихся режима и особенностей работы КО;
- сдача в аренду помещений или спецоборудования для хранения материальных ценностей;
- иные сделки, оговоренные законодательством Российской Федерации.
Как уже было сказано выше, каждый из видов деятельности КО должен быть обязательно лицензирован. При выборе займодателя необходимо обратить особое внимание на наличие у него лицензии ЦБ РФ на предоставляемые услуги. Также следует помнить, что кредитные организации не имеют права осуществлять торговые и страховые операции.
Возможные формы собственности кредитных учреждений
С юридической точки зрения, на вопрос о том, что такое кредитная организация, можно дать целых четыре варианта ответа. Данные компании могут быть зарегистрированы в следующих формах:
- общество с ограниченной ответственностью;
- открытое акционерное общество;
- закрытое акционерное общество;
- общество с дополнительной ответственностью.
Законодательство нашей страны допускает все четыре формы. Однако, на практике последняя (ОДО) практически не встречается. Это объясняется тем, что данная форма собственности предполагает полную ответственность учредителей по всем обязательствам организации. Зато остальные три варианта достаточно распространены.
Кредитная организация, оформленная как ООО, может иметь как одного, так и нескольких учредителей. При формировании компании в соответствующих документах устанавливаются доли каждого из владельцев. Однако, лично ответственности за обязательства компании ее учредители не несут. В случае банкротства или иных неблагоприятных обстоятельств, они могут потерять только те суммы, которые были внесены ими при формировании КО в уставной капитал.
В открытых акционерных обществах любой из держателей акций имеет право выставлять их в свободную продажу либо передавать третьим лицам на иных условиях. ЗАО, в отличие от ОАО, не допускает такой практики. Здесь правом приобретения акций обладает ограниченный круг лиц, а риски учредителей определяются стоимостью принадлежащих им ценных бумаг компании.
Выбирая кредитора, нелишним будет обратить внимание на его форму собственности. Большинство наиболее рейтинговых и надежных банков сегодня имеют формы акционерных обществ как открытого, так и закрытого типа. В формате ООО работают в основном небанковские кредитные организации, отличающиеся меньшей надежностью.
Правовые аспекты работы КО
Всякое кредитное учреждение в ходе своей деятельности руководствуется нормами нескольких отраслей права. В первую очередь, как всякий субъект предпринимательской деятельности, оно подчиняется конституционному праву. Поскольку по ходу работы учреждение неизбежно контактирует с клиентами, на него (а точнее, на данные контакты) также распространяется гражданское право. А любые взаимодействия с Центральным банком или иными финансовыми организациями регулируются банковским правом.
В случае причинения кредитной организацией убытков клиенту или партнерам либо разглашения тайны финансовых операций, она попадает под действие уголовного права. В частности, статья 183 УК РФ регламентирует ответственность для сотрудников данной организации, виновных в указанных выше нарушениях.
Основными же нормативными актами, которыми руководствуются данные компании в своей работе, являются федеральные законы «О банках и банковской деятельности», а также «О некоммерческих организациях». Последний регулирует взаимодействие банков с Агентством по страхованию вкладов, созданным для защиты вкладчиков от убытков в результате ненадлежащего исполнения КО своих обязанностей.
Особенности кредитных учреждений
Итак, кредитная организация – это юридическое лицо, созданное с целью получения дохода и предоставляющее клиентам услуги финансового характера. В качестве ее клиентов могут выступать как физические лица, так и компании различных форм собственности. Перечень предоставляемых услуг строго оговорен в законодательстве РФ, и каждая из них может предоставляться только после получения организацией соответствующей лицензии.
Помимо этих базовых, входящих в определение особенностей, кредитные организации отличают следующие свойства:
- любые операции могут совершаться ими только с разрешения клиента;
- вся деятельность кредитных организаций строго поднадзорна и контролируется специальными государственными органами;
- организации обязаны сохранять в тайне сведения о проведенных ими операциях.
Что эти особенности означают для клиента? Во-первых, кредитная организация имеет право работать с вашими счетами только в рамках условия подписанного вами договора или дополнительного соглашения. Ни о каком подключении дополнительных услуг или изменении процентной ставки без ведома клиента не может быть речи – это противозаконно. Исключение составляют случаи, когда подобная самодеятельность кредитной организации оговорена в договоре на обслуживание.
Во-вторых, информацию о состоянии счета, произведенных платежах, кредитной задолженности и прочих операциях, клиент может получить только лично. Часть этих сведений доступна обычно в кабинетах самообслуживания кредитных организаций. Основная масса – только после личного визита в отделение соответствующего учреждения и предъявления документа, удостоверяющего личность. Даже в службе клиентской поддержки получить данные о счете можно в ограниченном количестве, и только пройдя процедуру идентификации. Сторонний человек, при условии, что он не является представителем контролирующего органа, получить данные о состоянии чужих финансов не может.
Ну и, в-третьих, если кредитная организация ненадлежащим образом выполняет свои обязанности, что приводит к убыткам клиента, ее действия можно оспорить. Для этого обычно подается заявление в суд либо жалоба в контролирующий орган. По итогам проверки, вызванной данным обращением, клиенту возмещают убытки, а к организации применяют штрафные санкции, вплоть до лишения лицензии.
Если высший уровень банковской системы России представлен ЦБ РФ, то ее низший уровень составляют кредитные организации: банки и небанковские кредитные организации.
Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Перечень банковских операций содержится в п. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». К банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организации – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Текущее законодательство позволяет говорить о существовании двух видов НКО – 1) небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО); 2) небанковские кредитные организации, осуществляющие операции по расчетам и организации инкассации.
НДКО вправе осуществлять следующие банковские операции и сделки в валюте Российской Федерации и, при наличии соответствующей лицензии, в иностранной валюте:
1) привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
2) размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
3) купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
4) выдача банковских гарантий.
НДКО не вправе осуществлять следующие банковские операции:
1) привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;
2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
3) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
4) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
5) купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;
6) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
7) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
НДКО не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.
Расчетные НКО вправе осуществлять следующие банковские операции:
1) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
2) осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам, осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также сделки, предусмотренные их уставами. НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет. Расчетные НКО вправе предоставлять кредиты клиентам – участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным сделкам на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности в пределах, установленных нормативами. Временно свободные денежные средства расчетные НКО вправе размещать только в виде вложений в ценные бумаги Федерального Правительства, отнесенные Банком России к вложениям с нулевым риском, а также хранить на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.
Организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять следующую банковскую операцию: инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. Указанные операции должны осуществляться в соответствии с действующими указаниями Банка России по данным вопросам. Поскольку деятельность организаций инкассации связана с возникновением главным образом операционных рисков, требования по пруденциальному регулированию, в том числе минимальной величине капитала, для организаций инкассации не устанавливаются.
Кредитная организация имеет фирменное наименование на русском языке, может иметь наименование на другом языке народов Российской Федерации, сокращенное наименование и наименование на иностранном языке. Кредитная организация имеет печать со своим фирменным наименованием. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация", а также указание на его организационно-правовую форму. Банк России обязан при рассмотрении заявления о государственной регистрации кредитной организации запретить использование наименования кредитной организации, если предполагаемое наименование уже содержится в Книге государственной регистрации кредитных организаций. Использование в наименовании кредитной организации слов "Россия", "Российская Федерация", "государственный", "федеральный" и "центральный", производных от них слов и словосочетаний допускается в порядке, устанавливаемом законодательными актами Российской Федерации. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Кредитная организация имеет учредительные документы, предусмотренные федеральными законами для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы.
Устав кредитной организации должен содержать:
1) фирменное (полное официальное) наименование;
2) указание на организационно-правовую форму;
3) сведения об адресе (месте нахождения) органов управления и обособленных подразделений;
4) перечень осуществляемых банковских операций и сделок;
5) сведения о размере уставного капитала;
6) сведения о системе органов управления;
7) иные сведения, предусмотренные федеральными законами для уставов юридических лиц указанной организационно-правовой формы.
Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Уставный капитал создаваемого банка, за исключением дочернего банка иностранного банка, устанавливается в размере не менее 25 500 000 руб. Уставный капитал создаваемой небанковской кредитной организации, за исключением дочерней небанковской кредитной организации иностранного банка, устанавливается в размере не менее 2 550 000 руб.
Приобретение и (или) получение в доверительное управление в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом либо группой юридических и (или) физических лиц, связанных между собой соглашением, либо группой юридических лиц, являющихся дочерними или зависимыми по отношению друг к другу, более 5% акций (долей) кредитной организации требует уведомления Банка России, более 20% – предварительного согласия Банка России.
Учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации.
Органами управления кредитной организации наряду с общим собранием ее учредителей (участников) являются совет директоров (наблюдательный совет), единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган. Текущее руководство деятельностью кредитной организации осуществляется единоличным исполнительным органом и коллегиальным исполнительным органом. Единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа, главный бухгалтер кредитной организации, руководитель ее филиала не вправе занимать должности в других организациях, являющихся кредитными или страховыми организациями, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, а также в организациях, занимающихся лизинговой деятельностью или являющихся аффилированными лицами по отношению к кредитной организации, в которой работают ее руководитель, главный бухгалтер, руководитель ее филиала.
Кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк России обо всех предполагаемых назначениях на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации, а также об освобождении от должностей.
Кредитная организация может иметь филиалы и представительства. Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.
Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции.
Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией. Руководители филиалов и представительств назначаются руководителем создавшей их кредитной организации и действуют на основании выданной им в установленном порядке доверенности. Кредитная организация открывает на территории Российской Федерации филиалы и представительства с момента уведомления Банка России. В уведомлении указываются почтовый адрес филиала (представительства), его полномочия и функции, сведения о руководителях, масштабы и характер планируемых операций, а также представляются оттиск его печати и образцы подписей его руководителей.
Кредитная организация в целях обеспечения финансовой надежности обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг; осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков; соблюдать обязательные нормативы, устанавливаемые в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.
Правовые формы взаимодействия кредитных организаций . Взаимодействие и координация деятельности кредитных организаций – характерная черта банковской системы. Путем заключения соответствующих договоров многие банки устанавливают между собой корреспондентские отношения, т.е. открывают и ведут взаимные счета друг другу, проводят расчеты и взаимозачеты через общие расчетные и клиринговые центры, предоставляют друг другу межбанковские кредиты, осуществляют многоходовые операции с государственными ценными бумагами. Стабильные и длительные отношения банков воплощаются в определенные организационные и правовые формы.
Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций. Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций. Союзы и ассоциации кредитных организаций уведомляют Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации.
Типичными для банковской системы являются следующие варианты взаимодействия кредитных организаций.
Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).
Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).
Под существенным влиянием понимаются возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале и (или), в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы, и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица. Головная кредитная организация банковской группы, головная организация банковского холдинга обязаны уведомить Банк России в порядке, им установленном, об образовании банковской группы, банковского холдинга. Коммерческая организация, которая может быть признана головной организацией банковского холдинга, в целях управления деятельностью всех кредитных организаций, входящих в банковский холдинг, вправе создать управляющую компанию банковского холдинга. В этом случае управляющая компания банковского холдинга исполняет обязанности, которые возлагаются на головную организацию банковского холдинга. Управляющей компанией банковского холдинга признается хозяйственное общество, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Управляющая компания банковского холдинга не вправе заниматься страховой, банковской, производственной и торговой деятельностью. Коммерческая организация, которая может быть признана головной организацией банковского холдинга, обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей (участников), в том числе о ее реорганизации и ликвидации.
Тема №1. Правовое положение кредитной организации.
1. Понятие. Ст. 1 Федеральный закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» . Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
2. Признаки кредитной организации .
1). Кредитная организация - это юридическое лицо . В п. 1 ст. 48 ГК РФ сказано: "Юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету".
2). Основнаяцель кредитной организации - извлечение прибыли. Кредитная организация - это коммерческая организация.
3). Кредитная организация наделена специальной правоспособностью . Это означает, что она действует на основании своего устава и разрешения (лицензии), выданного Банком России. Кредитные организации действуют на основе лицензий, выданных Банком России. В статье 59 ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России) закреплено, что "Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их".
4). Кредитная организация осуществляет банковские операции.
5). Наименование кредитной организации - В соответствии с ГК РФ (п.1ст.54) в наименовании юридического лица указывается организационно-правовая форма. При этом в наименовании коммерческой организации должно содержать указание на характер деятельности юридического лица.
6.) Местонахождения кредитной организации - По ГК РФ (п.2ст.54) место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации. А государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности.
7). Специфика устава кредитной организации - Кредитная организация имеет устав, утверждаемый в порядке, предусмотренном в ст. 10 ФЗ. "О банках и банковской деятельности".
8). Уставный капитал кредитной организации имеет специфику . Уставный капитал кредитной организации формируется в соответствии с гражданским правом, однако в силу повышенного уровня публичности кредитной организации, а также и в связи с тем, что она привлекает денежные средства, в том числе работает с денежными средствами вкладчиков, он имеет специфику. Эта специфика состоит в ряде требований, которые касаются размера уставного капитала и способов, порядка его формирования.
3. Виды кредитных организаций. Ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» . Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Вы находитесь на информационном портале независимого юриста Романова Александра Александровича.
Краткая биография.
Родился 22 октября 1968г. в Магаданской области. По окончании средней школы поступил в Новосибирское Высшее Военное Командное училище МВД РФ, которое окончил в 1990году.
В период 1990-1997г.г. проходил военную службу на различных офицерских должностях в рядах ВВ МВД РФ(г.Челябинск-65, г.Владикавказ, г.Моздок, г.Ставрополь). Капитан запаса.
В 1999г. окончил (заочно) Северо-Осетинский Государственный Университет (специальность - юриспруденция).
С указанного периода по настоящее время занимается индивидуальной деятельностью в сфере оказания юридической помощи населению.
Содержание информационного материала настоящего сайта посвящено большей частью проблемам нынешнего российского правосудия и тем, кто наделен государством вершить его. Сервер данного ресурса предназначен для самой широкой категории населения в целях использования гражданином доступных средств восстановления законности и справедливости по защите своих прав и свобод. В нем могут найти много полезного как «рядовой гражданин», волею судьбы вовлеченный в гражданский или уголовный процесс, так и профессиональный юрист - следователь, прокурор, судья. На сайте будут располагаться мнения авторитетных и известных юристов страны, судебные прецеденты, практические рекомендации по самым различным правовым вопросам. Многочисленная судебная практика, нормативно-правовые акты, а также аналитические и обзорные статьи по вопросам права будут в достаточной степени удовлетворять поиск в получении нужной и необходимой информации. Задача сайта - научно-просветительская, в связи с чем значительный его объем будет содержать работы видных юристов-правоведов, ученых и аналитические статьи юристов-практиков. Настоящий сайт содержит значительное количество правового материала дискуссионного характера, в т.ч. общественно значимого. Автору крайне важно знать оценку своих взглядов и убеждений посетителями данного сайта. Для этой цели мною будут опубликовываться существенные критические заметки и комментарии читателей на работы автора и оформление самого сайта (положительные отклики не опубликовываются!).
Возможно, некоторые взгляды на те или иные проблемы, представленные на данном сайте, будут не разделяться его читателями. Автор видит в этом позитив.
Краткое содержание некоторых разделов сайта.
В разделах«уголовное судопроизводство » и «гражданское судопроизводство » размещены соответствующие материалы по самым различным аспектам уголовного и гражданского права, проблемные вопросы законодательства, судебная практика разрешения различных споров, статьи автора.
Раздел«защита прав на информацию ». Информационная сфера, являясь системообразующим фактором жизни общества, полностью отражает и определяет интересы личности, ее физического, духовного и интеллектуального развития. Тема чрезвычайно важная и представляющая несомненно широкий интерес как в теоретическом так и в практическом плане. Порядок реализации гарантированных законом прав на информацию, допустимые ограничения прав граждан на получение информации, персональные данные, коммерческая тайна, порядок доступа к конфиденциальной информации, режим информации о деятельности органов власти - все эти вопросы освещаются в данном разделе.
Раздел«Адвокаты, правозащитники » посвящен исследованию актуальной и больной темы нашего времени - роль и значение современной адвокатуры в жизни общества. В нем также будут располагаться сведения о правозащитниках и новости правозащитной деятельности в России. Достаточно значительный опыт «сотрудничества» автора с «прославленной» Петербургской адвокатурой позволит в обозримом будущем разместить в указанном разделе и материал в отношении руководителей указанного адвокатского сообщества, пожизненно прописавших самих себя в должности «Президентов» и «Вице-президентов». На примере реальной повседневной «профессиональной» деятельности «блестящих» юристов из Санкт-Петербурга, промышляющих в сфере «квалифицированной юридической помощи населению», автор представляет собственные взгляды на концептуальное строительство всего адвокатского сообщества России.
В разделе«Европейский суд по правам человека » будут опубликованы документы и решения Европейского Суда по правам Человека, а также аналитические статьи различных авторов по практике разрешения ЕС споров по гражданским и уголовным делам. В разделе будут представлены образцы обращений граждан в Европейский Суд по правам человека, документы из журнала «Бюллетень Европейского Суда», подписчиком которого является автор.
В разделах«жулье » и«законченное жулье » будут опубликовываться реальные факты повседневной деятельности «нанятых государством» граждан -госслужащих, чиновников, а также титулованных юристов, конечный продукт их труда, оценка в соотношении: предназначение-результат. Своего рода оборотная сторона медали представителей «высшего сословия» общества - «заслуженных юристов России», «советников юстиции» и прочих «докторов». Предание гласности качества работы государственного служащего, чиновника, их преступлений и злоупотреблений властью - одно из предназначений данного сайта.
Большая часть информационного материала, представленная на данном сайте, взята с «рабочего стола» юриста и его разработка не окончательна.
С уважением и наилучшими пожеланиями,
Александр Романов.
