Небанковские кредитные организации. К заявлению прилагаются документы

Взаимный разгон Ельцин попытался вернуть Гайдара во главу правительства. Позже сам Гайдар так описывал политическую ситуацию в начале сентября: «Все говорит за то, что конституционные ресурсы исчерпаны. У народа на референдуме спросили, однозначный ответ получили, и

Жители России 1860-х гг. стали свидетелями появления целого ряда прежде неизвестных типов кредитных учреждений, в том числе таких крупных, как акционерные коммерческие банки. Однако в бедной капиталами России кредита по-прежнему не хватало. Это и вызвало к жизни общества взаимного кредита (ОВК). Отличие их от всех других кредитных учреждений, как существовавших к тому времени, так и возникших позже, состояло в совмещении их участниками функций акционеров и заёмщиков. Основной капитал составлялся из взносов самих участников, равнявшихся 10 % выделенной им ссуды. На собранный таким образом основной ("складочный") капитал привлекались дополнительные средства (вклады населения, займы в других кредитных учреждениях), за счёт которых и выдавались ссуды участникам.

Стремясь подчеркнуть взаимный характер обществ, законодатели поощряли членов участвовать в делах своих организаций. Для этого устанавливалась ответственность каждого по долгам общества в размере полученной ссуды. На эту сумму (90 % полученного кредита - за вычетом 10 %, внесённых деньгами) члены общества выдавали расписки, именовавшиеся капиталом обеспечения. Причём расписка обеспечивалась всей собственностью заёмщика - другими словами, гарантией для вкладчиков служило всё имущество членов общества (соответственно, запрещалось участие в нескольких учреждениях сразу). Мало того - желание покинуть ОВК не могло быть удовлетворено иначе, как после утверждения очередным собранием отчёта за тот год, в течение которого было подано соответствующее заявление. В результате никто не смог бы уклониться от участия в оплате убытков, произошедших из-за ошибок в управлении. Равным образом, прибыль общества (за вычетом обязательных отчислений в запасной капитал) распределялась между членами пропорционально их участию в капитале.

Вступить в общество можно было на основании ручательства одного или нескольких лиц, залога обществу недвижимости или гарантированных ценных бумаг либо "по известной обществу коммерческой благонадёжности просителя". Решение о принятии нового члена утверждалось тремя четвертями голосов членов приёмного комитета, выбиравшегося правлением общества.

Главным органом ОВК являлось общее собрание, проводившееся обычно раз в год. Задачи его сводились к выборам правления, утверждению отчёта и распределению прибыли. В этом собрании каждый участник, независимо от взноса в основной капитал, имел один голос. Даже при наличии доверенности от других членов разрешалось использовать не более двух голосов. Избирательное право являлось для всех участников активным, т.е. все имели право выдвинуть свою кандидатуру в руководящие органы. Единственное "нарушение демократии" касалось тех случаев, когда в обществе, имевшем более 300 членов, общее собрание заменялось собранием делегатов. Последних (не менее 36 человек) избирали по группам, каждая из которых давала треть членских взносов.

Таким образом, законодательно закреплённое устройство обществ взаимного кредита проявляет стремление правительства вписать их в чётко определённые рамки, определив как небольшие кредитные учреждения, основанные на личном знакомстве и взаимном доверии участников при демократичной системе управления.

Устав первого российского общества взаимного кредита, был Высочайше утвержден 9 (21) апреля 1863 года. Дата начала операций ОВК 17 (29) марта 1864 года в Санкт-Петербурге считается днем рождения Общества. Это было первое частное кредитное учреждение в России. В том же году был создан первый акционерный коммерческий банк - Санкт-Петербургский частный коммерческий банк.

Заслуга учреждения первого общества взаимного кредита в России принадлежит Евгению Ивановичу Ламанскому, бывшему в то время товарищем (заместителем) управляющего Государственным банком Российской империи. Прежде чем Е. И. Ламанский был назначен товарищем Управляющего Государственным банком, он тщательно изучил постановку банковского дела в Западной Европе, и в особенности, во Франции и Бельгии. В Бельгии он детально ознакомился с постановкой банковского дела для средних и мелких торговцев. Идеями взаимного кредита он воспользовался, изучив в Брюсселе кредитное учреждение, основанное на взаимности.

В это время по образцу Санкт-Петербургского общества взаимного кредита создаются ОВК в Москве и других городах Российской империи. Так в 1869 было создано Московское купеческое общество взаимного кредита.

До 1872 г. образование обществ взаимного кредита в России производилось в каждом конкретном случае на основе утверждавшихся императором уставов. Общие правовые нормы относительно создания и деятельности обществ взаимного кредита впервые были установлены Высочайше утвержденным мнением Государственного совета "Об учреждении частных кредитных установлений» от 31 мая 1872 г.". Данный правовой акт утвердил временные правила для учреждения акционерных и "на круговом ручательстве заемщиков основываемых" частных кредитных учреждений. В соответствии с данным правовым актом временно прекращалось создание частных кредитных учреждений в столицах и тех губерниях, где их уже существовало не менее двух. Уставы обществ взаимного кредита и изменения в них утверждались министром финансов по следующим образцам уставов обществ взаимного кредита Пензенского, Новочеркасского и Второго Харьковского от 21 мая 1871 г. и устава Варшавского общества взаимного кредита от 10 ноября того же года.

С первых лет существования общества взаимного кредита нашли на рынке свою нишу, которую и сохраняли в течение всего периода. Ориентировались они на средние слои городского населения - как мелких предпринимателей, так и обывателей. Отсутствие среди членов ОВК финансовых магнатов объясняется, во-первых, тем, что предельный кредит в обществе не мог превышать размер записанного в уставе минимального кредита более, чем в 50 раз. Во-вторых, меньшей выгодностью ОВК по сравнению с коммерческими банками. Одно из их слабых мест заключалось в необходимости для заёмщика десятую часть полученного займа оставлять в основном капитале общества, что автоматически удорожало кредит. Другое связано с нехваткой капиталов в России, из-за которой, не довольствуясь вкладами населения, кредитные учреждения вынуждены были прибегать к займам. Остроту проблемы иллюстрирует итог 1-го съезда сибирских обществ взаимного кредита, проведённого в январе 1917 г. в Томске. Пять из семи ходатайств, которые решил возбудить съезд, касались расширения возможностей кредитования обществ в Госбанке, и лишь два - расширения возможностей выдачи кредитов. Основным источником капиталов выступало государство. Однако если средний кредит Госбанка на одного члена общества взаимного кредита составлял 10 рублей, то такой же показатель для крупных акционерных коммерческих банков - 150 рублей. Поэтому обществам приходилось кредитоваться в последних, которые, таким образом, выступали в качестве посредника. В итоге кредит в ОВК оказывался дороже. Следовательно, и в члены общества вступали лишь те, кто, не являясь крупным предпринимателем, не мог получить кредит в коммерческом банке. Состав участников взаимного кредита характеризуют цифры по Томскому обществу, действовавшему с 1900 г. На 1912 г. 20 % его членов составляли предприниматели, взносы которых обеспечили 44 % оборотного капитала; ещё 69 % членов и 43 % оборотного капитала дали служащие и представители свободных профессий; остальное (соответственно 11 и 13 %) поделили домовладельцы, ремесленники и прочие категории.

Похожим был состав клиентуры городских банков. Отличие от них ОВК заключалось в составе операций, среди которых отсутствовали ссуды под городские строения (вторая по значимости операция у городских банков, иной раз соперничавшая с учётом). Сочетание краткосрочных пассивов с долгосрочными (при ипотечном кредитовании) активами вызывало стойкое подозрение у министерских чиновников, поэтому обществам взаимного кредита было разрешено работать только с земельной недвижимостью, предоставление которой в залог не было распространено в городах начала XX в. В результате подобного ограничения основной формой кредитования в ОВК стал учёт векселей, что обеспечило преобладание у них коммерческого кредита над обывательским, игравшим столь важную роль в активах городских банков. (Под обывательским кредитом имеются в виду займы на непроизводительные нужды). Краткосрочность вексельного кредитования, в сочетании с отсутствием необходимости согласовывать свои действия с городскими властями, определили и такую черту ОВК, как подвижность, манёвренность. Это обусловило более быструю их реакцию на рыночную конъюнктуру по сравнению с городскими банками.

Все операции ОВК были разбиты на две части. Только для членов предназначалось большинство видов кредитования, включая учёт векселей, ссуды и специальные текущие счета под векселя, товары и товарные документы, ценные бумаги и драгоценности. Для всех остальных, помимо само собой разумеющихся пассивных операций, допускались комиссионные действия (принятие на инкассо, переводы, получение денег по иногородним документам и т.п.), переучёт векселей и перезалог ценных бумаг, а также кредиты под соло-векселя, обеспеченные сельскохозяйственными имениями. Удельный вес их можно оценить по следующей таблице.

Кредитные учреждения нового типа начали быстро расти, так что число их в 70-е гг. XIX в. перевалило за сотню. Однако кризис 2-й половины 70-х гг. привёл к прекращению роста и к затруднительному положению в некоторых обществах, недостаточно грамотно ведших дела либо допускавших злоупотребления. В начале 80-х дело дошло до банкротств. Механизм министерских ревизий не был в то время закреплён законодательно, однако под влиянием "жалоб заинтересованных в делах обществ взаимного кредита лиц о принятии тех или иных мер по отношению к обществам" Министерство финансов провело несколько выборочных проверок, выявивших "не только полную несостоятельность большей части сих обществ,но и беспорядочное ведение их дел" . Чтобы привести дела ОВК в норму, правительственные органы решили ограничить наиболее рискованные, с их точки зрения, операции. Запрет коснулся ряда операций для нечленов, таких как приём вкладов на текущий счёт, ссуды под ценные бумаги, приём векселей на комиссию, переводы за счёт клиентов. Не будучи в состоянии действительно оградить общества от ошибок и злоупотреблений руководства, эти запреты в значительной степени стеснили их деятельность. Вплоть до конца века число и обороты обществ взаимного кредита в России сохранялись на прежнем уровне. И лишь в новом столетии возобновился их рост, особенно ярко проявившийся в годы столыпинского подъёма экономики. Если в 1898 году в Роосийской империи было всего 99 обществ взаимного кредита, то 1912 году в России их насчитывалось 776, в 1913 – уже 932, а в 1914 – 1108. Баланс ОВК на конец 1914 года составил 1060 млн рублей, а количество членов выросло до 634,4 тысяч с 67 тысяч в 1898 году.

Однако выход на новую стадию развития привёл к появлению новых проблем. Учредительство обществ, уподобившееся лихорадке, носило стихийный характер. В некоторых населённых пунктах, которым хватило бы и одного общества, открывались сразу несколько. По выражению "Финансового обозрения", это приводило к лишению их коммерческого кредита и превращению в "чиновничьи кассы взаимопомощи". Обычным стало для столиц участие человека сразу в нескольких обществах. Противоречила первоначальной идее и широко распространившаяся практика вычета десятипроцентного взноса в основной капитал из ссуды взамен уплаты его "живыми" деньгами. Такой порядок облегчал участие в обществе тем, у кого не было денег на вступительный взнос, однако соответствующая часть капитала, по крайней мере, на время (пока на неё не привлекались пассивы), оказывалась фиктивной.

Во многих обществах, ввиду увеличения их численности, нарушался один из основных принципов взаимности, согласно которому все должны были знать друг друга в лицо. Это затрудняло получение кредита для рядовых членов, поскольку правления, конечно, осторожно подходили к учёту векселей незнакомых людей. Попыткой разрешить эту проблему стал широко распространившийся в столице групповой кредит. Суть его заключалась в обеспечении учёта векселей солидарной ответственностью перед ОВК группы членов, которые создавали кружок взаимной поруки и подписывали с обществом соглашение. Векселя, предъявляемые членами кружка к учёту, подписывались всеми участниками объединения. Одновременно создавался особый фонд путём удержания 10 % открытого при учёте векселя кредита, а также ежемесячных отчислений. Фонд находился на счетах ОВК и предназначался для периодического выкупа векселей при их переучёте и для погашения возможных долгов членов кружка по полученным ссудам. Имея такую солидную гарантию, руководство общества с большей охотой учитывало векселя участников кружков. Повышение собственной кредитоспособности и побуждало членов участвовать в групповом кредите, несмотря на то, что связанные с этим обязательные отчисления увеличивали стоимость займа. По наблюдениям одного из экономических журналов того времени, в 1914 г. таких кружков в обществах Петербурга насчитывалось несколько десятков. Таким образом, cкладывались объединения, которые можно назвать "ОВК в ОВК", возмещавшие связанное с ростом обществ исчезновение "товарищеского духа", на которое сетовали некоторые современники.

Многократное увеличение численности обществ взаимного кредита поставило на повестку дня вопрос о создании их Центрального банка (ЦБ ОВК). Одним из главных доводов в пользу объединения был тот факт, что в одно и то же время одни ОВК кредитовались в коммерческих банках, а другие - держали в них свободные средства. Таким образом, банки выступали посредниками в распределении средств между обществами, получая за это солидные проценты. Оставить эти деньги в бюджетах самих обществ и было изначально основной целью объединения. Центробанк был создан на тех же основаниях, что и обычное общество: каждый пайщик мог получить кредит, в 10 раз больший его взноса в основной капитал. Деятельность банка сдерживало то, что по уставу он не мог привлекать в пассивы средства населения. Поэтому, несмотря на крупные кредиты Госбанке и коммерческих банках, которыми располагал ЦБ ОВК, перед ним стояла проблема нехватки средств. Пытаясь её решить, руководство банка предложило выпустить паи, однако это было запрещено Минфином, поскольку уничтожило бы принцип взаимности и превратило бы ЦБ ОВК в акционерный банк.

Среди самих обществ популярность Центрального банка постоянно росла. Если на момент открытия действий, к 30 января 1909 г., он объединял 144 ОВК (39 % всех существовавших в это время), то к началу следующего года - 304 (65 %), ещё через год - 464 (76 %), а к 1912 г. - 650 обществ . На начало 1916 г. в ЦБ состояли 614 обществ, из которых минимальный взнос (1 тыс. руб.) сделал 201 участник, по 2 тыс. руб. внесли 72, предельный взнос - 20 тыс. - 1 общество. Таким образом, большинство участников не стало ограничиваться минимумом. Оборотный капитал составил 2 млн. руб. На несколько миллионов простирались бланковые ссуды банка обществам, а ежедневные обороты корреспондентского союза, организованного банком среди своих членов, достигали 6 млн.

Несколько ухудшилось положение к началу 1913 г. Из 932 существовавших в то время обществ 102 закончили его с убытком (составившим 31 % от суммарной прибыли всех остальных обществ). В значительной степени это было связано с тем, что в 1912 г. ухудшилась экономическая обстановка: помимо неурожая в Кубанской области, сыграло роль связанное с началом Балканской войны закрытие проливов, резко сократившее хлебную торговлю. Из-за этого коммерческие банки резко сократили кредиты ОВК одновременно с повышением ставок, уменьшились и кредиты Центрального банка. Из членов последнего пришлось даже исключить ряд обществ ввиду их неспособности погасить задолженность, достигшую 900 тыс. руб. В итоге 1913-й год Центробанк закончил с убытком. Это подтолкнуло участников съезда 8 мая 1914 г. всё же принять решение о реорганизации банка на акционерных началах. Видный финансовый деятель И.Х. Озеров был сменён на посту председателя правления председателем Томского ОВК, бывшим депутатом 1-й Государственной думы А.И. Макушиным. Особенная канцелярия по кредитной части отвергла проект акционирования на том основании, что он не получил двух третей участников собрания. Однако руководство Центробанка, дополнительно опросив участников, решило не отступать и возобновить ходатайство.

В общем, несмотря на отмеченные выше колебания, к началу первой мировой войны общества взаимного кредита демонстрировали поражавшие воображение современников спринтерские темпы развития. Диктовавшиеся правительством особенности устройства ОВК показывают стремление властей сохранить их в качестве некоего полупатриархального типа учреждений, напоминающего большую семью, где все друг друга знают и ведут дела на основании взаимного доверия. Однако огромная потребность средних слоёв города в кредите привела к выходу обществ за эти рамки. Стремительный количественный рост начала XX в. перерос в качественные перемены, затронувшие как внутреннее устройство обществ, так и - главное - координацию их деятельности на всероссийском уровне. Создание Центрального банка обществ взаимного кредита позволило преодолеть их территориальную ограниченность и тем вывело эти кредитные учреждения на новый уровень развития.

После революционных событий 1917 года, одним из первых решений Советской Власти было установление государственной монополии на банковскую деятельность и национализация частных акционерных банков и банкирских контор. С этой целью ВЦИК был принят 14 декабря 1917 года Декрет О национализации банков. Национализация обществ взаимного кредита началась в октябре 1918 года в соответствии с циркуляром Народного комиссариата финансов РСФСР от 10 октября 1918 года О ликвидации обществ взаимного кредита.

После введении новой экономической политики (НЭП) и восстановлении свободного товарооборота и денежного хозяйства перед правительством РСФСР и других Советских Республик стала задача организации кредитной системы, которая могла бы охватить все многообразные стороны народного хозяйства страны.

Первым в РСФСР открыло свое действие 1 июня 1922 года Петроградское общество взаимного кредита, затем переименованное в Первое общество взаимного кредита в г. Ленинграде. В основу устава Общества вошел Устав Санкт-Петербургского общества взаимного кредита..

Затем, 1 августа 1922 года, приступили к работе Петроградское торгово-промышленное ОВК и Саратовское ОВК, 24 августа того же года - Харьковское ОВК, 25 августа - Киевское ОВК, 8 сентября - Ростово-Нахичеванское ОВК, 15 ноября - Московское Учетное ОВК и пр. Вслед за этим началось довольно оживленное создание новых ОВК как в крупных торгово-промышленных центрах, так и в других губернских и уездных городах, и даже в крупных селах. Наибольшее количество ОВК в 1927 году приходилось на города уездного и окружного значения.

Первые общества взаимного кредита в РСФСР начали возникать, когда еще не было особых законодательных актов, регулирующих как порядок возникновения Обществ, так и их деятельность. 2 сентября 1922 года Советом Труда и Обороны был утвержден нормальный (типовой) устав ОВК и одновременно с этим было поручено Народному комиссариату финансов в дальнейшем разрешать ОВК, если уставы их не будут иметь существенных отступлений от нормального устава. На нормальный устав были переведены и все ранее разрешенные ОВК, за исключением только Первого общества взаимного кредита в г. Ленинграде.

В развитие указанного постановления Наркомфином было издано ряд инструкций, из которых можно выделить Инструкцию от 7 мая 1923 г., а также ряд циркулярных разъяснений, которыми подробно регламентируется порядок прохождения ходатайств о разрешении новых ОВК, а также устанавливаются правила надзора за ними.

Общество взаимного кредита могло открыть свои действия, если устав его не отступал от нормального устава, только с разрешения Наркомфина союзной республики. Желающие образовать ОВК учредители, в количестве не менее 5 лиц, должны были составить устав в 3 экземплярах, подписать его и заверить нотариально, составить объяснительную записку, в которой подробно обосновывалась необходимость организации Общества и дать экономическую характеристику того пункта, где предполагалось организовать ОВК и представить в местный финансовый отдел на утверждение.

После утверждения устав регистрировался в Наркомфине, затем учредители делали публикацию в прессе об утверждении устава, и после этого ОВК в течение 6 месяцев должно было открыть действия, в противном случае оно считалось несостоявшимся. Для открытий действий Общества требовалось наличие не менее 50 членов. По открытии действий Правление Общества должно было представить в Наркомфин протокол учредительного общего собрания, отчет учредителей, а также вступительный баланс и опись имущества. Затем ОВК обязано было представлять в Наркомфин установленную периодическую отчетность.

Целью ОВК по уставу являлось доставка своим членам необходимых для их оборотов капиталов. Район деятельности ОВК уставом не определялся. С разрешения Наромфина союзной республики ОВК могли открывать приемно-платежные кассы, которые должны находиться в пределах того города, где работало Общество, и, которым предоставлялось право ведения только кассовых операций по приему и выдаче денег по распоряжению Правления без производства самостоятельных операций.

ОВК предоставлялось право производить почти все банковские операции. Все виды кредитов Общества могли открывать только своим членам, за исключением выдачи ссуд под залог государственных ценных бумаг.

Общества взаимного кредита, прекратили свою деятельность в начале 30-х годов XX века, в результате кредитной реформы, проведенной в СССР.

Кустодиев. Масленица.

Работа А.И. Абрикосова в комитетах Министерства Финансов

Алексей Иванович Абрикосов избирается членом ряда комитетов Министерства финансов Российской Империи:

1. Московское отделение Коммерческого совета Министерства финансов России (1863-1872 г.),
2. Московское отделение Совета торговли и мануфактур Министерства финансов России (1884 г.)

Историческая справка.

Коммерческий совет Министерства финансов .

Коммерческий Совет торговли и мануфактур при Министерстве финансов, с отделениями в Москве, Риге, Архангельске, Одессе, Таганроге и других городах был учрежден в 1829 г.

В коммерческом Совет торговли и мануфактур присутствовали директоры департаментов мануфактур внутренней и внешней торговли.

Непременных членов в Коммерческом Совет торговли и мануфактур полагалось по 4 из негоциантов российских 1 гильдии, производящих внешнюю торговлю, из купцов занимающихся внутренним торгом, и из иностранных гостей. Кандидаты в члены Совет торговли и мануфактур избирались купеческим обществом в двойном числе, и 12 из них утверждались министром финансов, который, кроме того, мог назначать членов по собственному усмотрению из негоциантов, известных своими познаниями в коммерции, обширностью оборотов с общественным авторитетом. Утверждение этих последних лиц членами Совет торговли и мануфактур министр представлял Государю. Председателем коммерческого Совет торговли и мануфактур было особое лицо, назначавшееся

Государем. Отделения состояли из 6 непременных членов, из купцов 1 и 2 гильдии и иностранных гостей, где они имелись.

В 1872 г из существовавших до тех пор Коммерческого Совет торговли и мануфактур и Мануфактурного Совета при Министерстве финансов был образован единый совет - Совет торговли и мануфактур с отделениями в важнейших городах Российской империи.

http://www.brocgaus.ru/text/093/211.htm

Работа А.И. Абрикосова в комитетах Государственного банка.

1 А.И. Абрикосов член Учетного и ссудного комитета Московской конторы Государственного банка Министерства финансов (1871-1873 гг).

Историческая справка.

Государственный банк Российской Империи был основан по Указу императора Александра II от 31 мая 1860 года.

Государственный банк находился в ведении Министерства финансов, и в его задачи входили обслуживание государственного долга и другие функции, связанные с обслуживанием казны.

Вплоть до 1897 г. он не имел эмиссионного права, обладая лишь разрешением о временных выпусках небольших объемов кредитных билетов.

Основной капитал Государственного банка составлял 15 млн. руб., а запасный 3 млн. рублей

Правление Государственного банка было высшим органом непосредственного управления банком. Правление и отделы Центрального управления образовывали центральный аппарат Государственного банка, которому подчинялись конторы и отделения.

Наиболее крупными по объемам проводимых банковских операций оставались Московская контора, преобразованная в 1860 г. из конторы Коммерческого банка, а также учрежденная в 1894 г. Санкт-Петербургская контора (с 1914 г. Петроградская контора).

Конторы учреждались по особым указам Императора, а отделения открывались в соответствии с распоряжениями по Министерству финансов. При конторах и отделениях учреждались Учетные и ссудные комитеты , в которые Правлением Государственного банка вводились представители от купечества.

Учетный и судный комитет проводил мероприятия, связанные с оценкой предъявляемых к учету векселей и оценкой закладываемого имущества.

осковская контора была крупнейшей в империи, а с учетом глубоких корней, широты и масштабности интересов московского предпринимательства, которое пользовалось ее услугами, она по праву занимала ключевые позиции в банковской системе России.

В Первопрестольной находилось столько же основного капитала Госбанка, сколько в других периферийных учреждениях, вместе взятых.

Важнейшую роль в деятельности конторы играл Учетный и ссудный комитет, который состоял при Правлении Московской конторы.

В Учетный и ссудный комитет при Московской конторе Государственного банка подбирались видные и авторитетнейшие представители торгово-промышленного мира, служившие России верой и правдой.

В их числе можно назвать купца 1-й гильдии И.Ф. Ценкера, некоторое время бывшего одним из директоров Московской конторы Коммерческого банка, хорошо знавшего тонкости торговли с заграницей; купца Ф.М. фон Вогау, почетного гражданина, имевшего свою банкирскую контору; и уважаемого всеми коммерсанта И.В. Щукина, большого любителя искусств, отца известных братьев-коллекционеров, оставивших Москве собрание древностей и галерею работ французских импрессионистов; почетного гражданина Москвы, купца 1-й гильдии А.В. Бахрушина, который, как и И.В. Щукин и А.И. Абрикосов, были избраны в Комитет в 1871 году. Нельзя не вспомнить и других выдающихся предпринимателей и деятелей, оставивших свой след в истории Московской конторы. Это меценат Н.А. Найденов, два с лишним десятилетия проработавший в Московском биржевом комитете и не менее известный публикациями по истории Москвы и здешнего купечества. В январе 1881 года членом Комитета стал крупный фабрикант И.Е. Гучков. После вступления в действие в 1894 году нового Устава Государственного банка в Учетный и ссудный комитет по торгово-промышленным кредитам Московской конторы (он состоял из 14 человек) вошли основатель и владелец знаменитой Трехгорки Н.И. Прохоров, потомственный почетный гражданин Москвы Д.П. Бахрушин, Ю.П. Гужон, владелец крупного предприятия “Московский металлический завод” (в советское время — “Серп и молот”).
В Учетном и ссудном комитете по сельскохозяйственным кредитам были представлены известные помещики, предводители уездных дворянств, управляющие местными отделениями Государственного Дворянского земельного и Крестьянского поземельного банков.

Можно уверенно говорить о непреходящей ценности такой структуры, как Учетный и ссудный комитет, который на протяжении многих десятилетий был своеобразным гарантом надежности каждого клиента и содействовал успешной работе Московской конторы и в целом — Государственного банка.
http://www.vep.ru/bbl/history/cbr-95.html

Банковская деятельность А.И. Абрикосова.

А.И. Абрикосов - основатель:

- Московского купеческого общества взаимного кредита в 1869году (в 1875-1876 член совета),
- Московского Учетного банка (МУБ) в 1870 году (с 1870 член его правления, в 1882-1902 председатель совета),

Историческая справка:

В конце 50-х гг. XIX в. в России функционировали следующие кредитные учреждения: -- Лифляндское дворянское кредитное общество,

- Эстляндская дворянская кредитная касса,

- Эзельский крестьянский банк,

- земское кредитное общество Царства Польского,

- Курляндское кредитное общество,

- Александровский дворянский банк в Нижнем Новгороде,

- несколько десятков городских общественных банков и небольшое количество банкирских домов и контор, а также меняльных лавок.

Создание первого в России акционерного коммерческого банка - Петербургского частного коммерческого банка произошло в декабре 1865 г.

Первый акционерный коммерческий банк в Москве (и второй в России) — Купеческий банк — был учрежден в 1866 году. В его капитале приняли участие купцы и промышленники из Первопрестольной, банкиры из Петербурга, другие лица. Новое учреждение, имевшее статус “товарищества на паях”, создавалось довольно узким кругом пайщиков. Купеческий банк сумел потеснить на рынке ростовщиков, которые взимали с клиентов очень высокие проценты.

Следующим по времени учреждением краткосрочного коммерческого кредита стало Московское Купеческое общество взаимного кредита.

Его учредили на деньги некоторых предпринимателей, представлявших интересы Купеческого банка.

Затем, в 1870 году, группа “московских немцев” и примкнувших к ним русских торговцев мануфактурой основала Московский Учетный банк , а вскоре по инициативе председателя Биржевого комитета Н.А. Найденова был открыт Московский Торговый банк, среди учредителей которого опять оказались участники Купеческого банка.

На этой “волне учредительства” в том же году появился Коммерческий Ссудный, а в 1871 году — Промышленный банк. Его создавали в том числе и представители высшего дворянства, высокопоставленные чиновники. Их намерение было простое: заработать на спекуляциях с ценными бумагами на иностранных рынках. Быстрый крах этого предприятия был предопределен, и последовало запрещение на учреждение новых банков в обеих столицах и в тех местах, где они действовали.

В конце XIX века основное звено системы коммерческого кредита представляли акционерные коммерческие банки. Они вели кредитование промышленности, торговли, отчасти сельского хозяйства за счет денежных капиталов, мобилизованных в форме вкладов, а также за счет привлечения свободных капиталов путем выпуска собственных акций и облигаций.

На 1 января 1900 г. в Российской империи насчитывалось 39 коммерческих банков с капиталом в 275,2 млн. руб. и 242 отделениями.

Банки располагались главным образом в Санкт-Петербурге (13 банков), Москве (5 банков), Варшаве (5 банков), Риге (3 банка), Лодзи др. городах.

К 1899 году в Москве действовали следующие банки:

- Московский Купеческий банк,
- Московский Международный Торговый банк,
- Московский Торговый банк,
- Московский Учетный банк ,
- Московское купеческое общество взаимного кредита .

Два последних банка были учреждены при непосредственном участии А.И. Абрикосова и их успешная работа была также связана с тем, что у руководства этих банков стоял А.И. Абрикосов.


МОСКОВСКИЙ УЧЕТНЫЙ БАНК

Московский Учетный банк (МУБ) был учрежден в 1870 году группой обрусевших предпринимателей из Германии и русскими промышленниками. Группа его руководства была представлена фирмами «Ценкер и К». Русский капитал был представлен книгоиздательством Солдатенкова и кондитерской фирмой А.И. Абрикосова и одной из известнейших текстильных предприятий московского региона: мануфактурой Щукина.

Главой правления Банка стал А. И. Абрикосов, с 1870 года.
С 1882 по 1902 годы - А.И. Абрикосов Председатель Совета банка.

Председателем Совета банка стал владелец торгового дома «Вогау и К» М. М. Вогау, 1870 г.

Директор Московского учетного банка, а затем Глава Правления в 1902-08 годах был А.И. Гучков.

Гучков Александр Иванович (1862 - 1936), российский капиталист, лидер октябристов.
Депутат и с 1910 председатель 3-й Государственной думы.
В 1907 и с 1915 член Государственного совета.
В 1915 -1917 председатель Центрального военно-промышленного комитета.
В 1917 военный и морской министр Временного правительства. Один из организаторов Корниловского мятежа. С 1920-х гг. в эмиграции.

Дирктор МУБ Гучков А.И. в своем рабочем кабинете.

Банк был создан в форме товарищества на паях.
При открытии сего банка в Устав было введено, только начавшее применяться, предоставление создателям права на пользование в течение 25 лет вычитанием из доходов, что было весьма интересным.

Основной капитал банка составил два миллиона рублей, разделенных на акции номиналом 200 рублей.

Московский Учетный банк имел заграничную корреспондентскую сеть с оборотом от 70 до 100 миллионов рублей в год.
Учредители оставили за собой половину всех акций банка.

Финансирование внешнеторговых операций являлось приоритетным направлением деятельности этого банка вплоть до начала 20 в
Внешнеторговые сделки банка проходили через его Лондонское отделение фирмы Вогау.
Из крупных проектов Московского Учетного банка следует отметить финансирование с 1880 г. не связанных с ним личным участием предприятий знаменитого железнодорожного предпринимателя С. И. Мамонтова.

Жетон членов Совета и жетон членов Учетного комитета
Московского учетного банка (МУБ). 1870 год.
(Из архива Андрея Ильича Абрикосова)

Банк «МОСКОВСКОЕ КУПЕЧЕСКОЕ ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО КРЕДИТА".

"Московское купеческое общество взаимного кредита" учреждено было в 1869 году членами Общества любителей коммерческих знаний Московской практической Академии коммерческих наук с тем, чтобы 5% от доходов банка шло на поддержку коммерческого образования в Москве.

Биржевая площадь.
Фрагмент фасада Иосифо-Волоколамского подворья и
вывеска "Общество взаимнаго кредита".

Банк «Московское купеческое общество взаимного кредита (МКОВК) - банк КООПЕРАТИВНЫЙ, весьма надежный и преуспевающий потому, что находился под постоянным контролем членов товарищества и не участвовал ни в каких сомнительных операциях и финансовых спекуляциях. Суть его деятельности ясна из названия, и процедура кредитования была соответствующей - полная доступность, минимальный процент, полный контроль членами товарищества.

Именной знак банка МКОВК, выдававшийся сотруднику банка
добросовестно проработавшему в банке. 25 лет

Аналогом московкого кооперативного банка «МКОВК» в Европе может служить история Банковской Группы Райффайзен .

История банков Группы Райффайзен восходит к середине 19 века, когда появились первые кооперативы или кассы взаимопомощи, поддерживающие крестьян во время голода и экономических трудностей.

Основоположником Группы Райффайзен стал Фридрих Вильгельм Райффайзен (1818-1888). Будучи мэром нескольких деревень вестервальдского района в Германии в середине 19 века, он делал все возможное, чтобы облегчить страдания крестьян в борьбе за выживание, начав с создания благотворительных кооперативов.

Однако вскоре Ф. В. Райффайзен осознал, что христианские принципы благотворительности недостаточно эффективны, в то время как организованная взаимопомощь поможет достичь поставленной цели. В 1862 году он создал первый банковский кооператив в Анхаузене (Германия), который и стал прообразом банков Райффайзен.

Первый Райффайзенбанк открылся в Австрии в 1886 году, а через десять лет число банков в Австрии превысило 600.

В настоящее время банковская Группа Райффайзен является крупнейшей банковской группой в Австрии, располагающей наиболее разветвленной филиальной сетью в стране и представляющей примерно четверть всего банковского бизнеса Австрии. http://www.raiffeisen.ru/about/bankgroup/

Российские банки можно отнести к первому пореформенному поколению. Их всех объединяло несколько отличительных моментов:

Во-первых, банки создавались немногочисленными, но авторитетными группами предпринимателей для финансирования своих организаций. Так, получить в подобном банке кредит человеку «со стороны», без имени и поручителей, было практически нереально;

А во-вторых, московским банкирам была чужда страсть к новым рискованным предприятиям.

В Москве наиболее всего уважалась надежность. Московские предпринимательские фамилии формировались поколениями, капиталы приобретались ими тяжелым трудом, и рисковать ими ради сиюминутной выгоды являлось невозможным.

Акция Московского учетного банка 1870 год.

МОСКОВСКАЯ ХРОНИКА
По телефону
Вооруженный грабеж в Московском купеческом обществе
МОСКВА, 7 марта.

Сегодня в 6 часов вечера по городу с быстротой молнии разнесся слух, что совершено вооруженное нападение на московское купеческой общество взаимного кредита, находящееся в самом центре города, в 50 саженях от биржи, по Ново-Рыбному переулку, на Ильинке.
Слух оказался верным. Действительно, в 4 ¾ ч. дня вооруженные молодые люди, по всем признакам очень интеллигентные, явились в банк с браунингами и маузерами в руках, и пригрозив служащим бомбами, которые они вынули из карманов и прикрепили к пуговицам своих пальто, похитили из кладовой 875 000 рублей; из них 5 200 рублей золотом, а остальные 100-рублевыми и 500-рублевыми кредитными билетами. <...>

http://starosti.ru/images/2103.jpg

Что такое кредитно-потребительский кооператив и общество взаимного кредита? Как открыть кооператив? Кто поможет частному кредитору в регистрации кредитного союза?

Современный финансовый рынок отличается многообразием и демократичностью. Человеку думающему и предприимчивому он предоставляет массу вариантов для воплощения в жизнь потенциально прибыльных и полезных идей.

Помимо банков, инвестиционных фондов, ломбардов и МФО, принимать финансы от населения и распоряжаться ими по своему усмотрению имеют право и некоммерческие организации – кредитные потребительские кооперативы (КПК) .

О том, что это за структуры и для каких целей они создаются, я, Денис Кудерин, подробно расскажу в новой публикации.

Если понадобится помощь в ликвидации потребительского кооператива, воспользуйтесь советами из завершающего раздела статьи.

Итак, начнем!

1. Что такое кредитный потребительский кооператив и как он работает

Люди, заставшие советское время, ещё помнят кассы взаимопомощи. Такие объединения создавались на рабочих местах с целью взаимной материальной поддержки участников.

Людям, которые срочно нуждались в деньгах – например, молодожёнам или молодым мамам – выдавали беспроцентные ссуды. Фонды формировались за счёт вступительных и ежемесячных членских взносов.

Кредитные потребительские кооперативы работают по аналогичному принципу. Правда, ссуды выдаются с процентами, но и вкладчики при этом получают определённый доход. По своей сути это некоммерческие организации, которые привлекают финансы пайщиков и предоставляют займы членам кооператива.

Кредитные потребительские кооперативы – добровольные союзы граждан или юридических лиц, объединённых по территориальному, профессиональному или иному принципу с целью удовлетворения денежных потребностей участников организации (пайщиков).

Деятельность КПК регулируется на федеральном уровне – в частности, законом от 2009 года «О кредитной кооперации». Для создания такого объединения требуется не менее 15 физических лиц и не менее 5 юридических. Руководящий орган кооператива – собрание пайщиков.

Говоря совсем просто, это группы, где люди помогают друг другу финансами. Организация не ставит своей целью получение прибыли. Нуждающимся в деньгах выдаются займы на основании договора между КПК и заёмщиком. При этом общество не имеет права выдавать деньги лицам, не входящим в состав кооператива.

Займы бывают с обеспечением и без оного. Иногда организация выдаёт кредиты под поручительство физлиц и юридических субъектов, в других случаях деньги дают под залог недвижимости, транспорта, имущественных прав.

Близкие по смыслу и сути объединения – кредитные союзы, общества взаимного кредита и т.д.

Основные правила работы КПК:

• каждый участник сообщества вправе рассчитывать на финансовую помощь, когда она ему понадобится;
• посторонние лица не допускаются к управлению организацией;
• выходят из состава кооператива или вступают в него только по собственной воле;
• все участники объединения имеют равные права независимо от размеров взносов;
• решения принимают по принципу «один пайщик – один голос»;
• все члены несут одинаковую ответственность за деятельность кооператива;
• КПК должны быть зарегистрированы в соответствующих государственных структурах и состоять в СРО – саморегулируемой организации (на случай компенсации убытков пайщиков при банкротстве);
• Организация имеет Устав, который утверждается на общем собрании.

Какова выгода от образования кооператива? Такая организация имеет права на налоговые льготы, гарантированную защиту собственности, инвестиционную деятельность, правда, ограниченную законом.

Если участник захочет занять в кассе денег, собрание не будет изучать под микроскопом его кредитную историю, требовать справок о доходах и прочих документов. Для людей, которые хотят заняться предпринимательской деятельностью, но не имеют регулярных доходов для получения кредита в банке, заём в потребительском кооперативе – альтернативный вариант добыть первоначальный капитал.

При этом личные сбережения привлекаются в КПК по ставкам выше банковских на 5-10%. То есть вы вкладываете деньги не безвозмездно, а с целью получения прибыли. А если деньги не лежат мёртвым грузом, а инвестируются, например, в государственные облигации, то доходы каждого участника пропорционально увеличиваются.

Главный из них – «потребительские кооперативы были наследием советского периода и канули в историю вместе с Горбачёвым». На самом деле такие организации существовали даже в Царской России и вполне успешно живут до сих пор.

Такие объединения есть и на Западе. В США общие активы кредитных сообществ исчисляются сотнями миллиардов долларов.

Ещё один миф – «это какие-то фиктивные организации типа финансовых пирамид». Да, вступая в КПК, есть шанс нарваться на мошенников. Но лишь в том случае, если вы поленились или не захотели проверить легитимность организации.

Делается это очень просто – все официальные КПК контролируются государством, зарегистрированы в Налоговой службе и в ЕГРЮЛ, состоят в СРО.

Читайте материал о другом добровольном объединении пайщиков с целью сохранения и приумножения денежных средств – « ».

2. Какие бывают виды кредитных кооперативов – 3 основных вида

Есть много видов и подвидов кредитных кооперативов – потребительские, производственные, сельскохозяйственные, строительные, гаражные, дачные, КПК второго уровня, в которые входят сами кооперативы.

Расскажу о самых популярных разновидностях.

Вид 1. Потребительский кооператив

Это основной вид кооперативных сообществ. Основная цель такого объединения – взаимопомощь участников: те, кто нуждается в средствах, их получают, а остальные вносят деньги под проценты. Закон не запрещает этим союзам получать доходы на законных основаниях.

Для страхования сбережений пайщиков организуют СРО, в которые вступают сразу несколько кооперативов. В рамках этих организаций создаются компенсационные фонды, которые отчасти заменяют собой банковскую систему страхования.

Как отличить потребительский кооператив от финансовой пирамиды:

• КПК – некоммерческая организация с соответствующими учредительными документами: изучить их имеет право любой потенциальный участник сообщества;
• мошеннические организации гораздо активнее занимаются рекламой и маркетингом, привлекая новых членов, а кооперативы – решают задачи конкретной группы людей;
• в пирамидах за каждого приведённого вами участника обещают вознаграждение;
• финансовые пирамиды долго не живут – если организации менее года, лучше поищите другой кредитный союз.

Деятельность кооператива полностью прозрачна и регламентируется Уставом организации. В КПК обязательно есть несколько фондов – резервный, имущественный, страховой.

Вид 2. Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив

Правовая основа сельхозкооперативов регламентируется законом «О сельскохозяйственной кооперации». Приоритетное направление деятельности таких организаций – участие в сельскохозяйственном секторе экономики.

Сельхозкооперативы специализируются на производстве и переработке продукции, снабжении, сбыте, кредитовании субъектов агропромышленного сектора.

Пример

Несколько фермерских семей объединились и создали кооператив. По отдельности фермеры не могли приобрести транспорт для перевозки молока и аппарат для производства комбикорма. Вместе им удалось успешно решить эти задачи. В результате доходы каждого хозяйства возросли.

Аграрные кооперативы тесно сотрудничают с банковскими организациями, в частности – с «Россельхозбанком».

Вид 3. Жилищно-строительный кооператив

ЖСК создаются с целью решить жилищные проблемы участников. Конкретные задачи, которые решают участники – это строительство и благоустройство жилых помещений. Жильцы – настоящие или будущие – объединяют свои средства и решают с их помощью насущные проблемы.

Вступая в такой кооператив, обязательно изучите устав и посоветуйтесь с юристом. Нередко под вывеской жилищных объединений прячутся мошенники, которые хотят поживиться вашими деньгами, а то и жилплощадью. Никогда не подписывайте никаких документов, не прочитав их от начала до конца и не выяснив статуса учреждения.

Для более наглядного представления о видах кооперативов изучите таблицу:

3. Как открыть кредитный потребительский кооператив – пошаговая инструкция

Захотели открыть потребительский кооператив?

Дело это потребует времени и сил. Самый сложный этап – привлечь достаточное число пайщиков, которые согласятся заплатить вступительный взнос. А дальше в дело вступает система. Действовать нужно строго в рамках закона и соблюдая определённый алгоритм.

Шаг 1. Собираем участников и проводим собрание

Сначала создаётся инициативная группа, в которую входят люди, чётко понимающие цели и задачи организации.

Они привлекают новых членов и созывают учредительное собрание. Для начала деятельности кооперативу понадобится как минимум 15 физических лиц или 5 юридических. Если в состав входят и те и другие, нужно минимум 7 участников.

Совет: желательно, чтобы в состав основной группы входил человек, владеющий основами финансовой грамотности – профессиональный бухгалтер или экономист. Людям без такого образования будет сложно распоряжаться финансовыми потоками.

Нужно назначить также председателя и секретаря. Члены будущего сообщества оформляют своё решение о создании КПК в виде официального протокола.

Шаг 2. Подготавливаем документы

Основной учредительный документ КПК – Устав кредитного объединения. Необходимо также подыскать оригинальное название для кооператива и назначить юридический адрес.

Пример

В советском художественном фильме «Гараж» кооператив пайщиков занимался совместным строительством гаражного комплекса и назывался «Фауна». В некоторых сценах оглашаются пункты устава организации.

Стоит предварительно определить размеры Уставного капитала и сумму первоначального паевого взноса, а также составить программу кредитования. Подготавливая документы, руководствуйтесь положениями гражданского законодательства, которые касаются кредитной кооперации.

Шаг 3. Регистрируем кооператив

Пишем заявление на госрегистрацию и заверяем его у нотариуса. Затем оплачиваем госпошлину и регистрируем КПК в подразделении Налоговой службы по месту юридического адреса. Перед этой процедурой участники должны внести в уставной капитал не менее десятой части от первоначального паевого взноса.

К заявлению прилагаются документы:

• список видов деятельности сообщества;
• свидетельство права собственности на помещение, в котором будет располагаться КПК (либо договор аренды);
• паспортные данные и ИНН председателя (генерального директора) и участников организации;
• если учредители – юрлица, нужны справки из ЕГРЮЛ, подтверждающие их статус.

Лицензия Центробанка для проведения финансовых операций НЕ нужна.

Шаг 4. Изготавливаем печать и открываем счет в банке

После того, как получите документы, подтверждающие внесение кооператива в ЕГРЮЛ, нужно изготовить печать и открыть расчетный счет в банке. Об открытии счёта уведомьте налоговые органы.

Шаг 5. Становимся на учет во внебюджетных фондах

Обязательно следует встать на учёт во внебюджетных фондах: социального страхования, пенсионном, медицинского страхования. Базой для исчисления налогов в эти фонды служит оплата труда работников кооператива.

Шаг 6. Организовываем систему контроля

Контроль и учёт – основа грамотного управления финансами. Помимо внутреннего контроля, денежными делами КПК занимается Федеральная служба по финансовым рынкам. Туда нужно отослать копию Устава организации и контактные данные председателя кооператива.

Шаг 7. Вступаем в СРО потребительских кооперативов

Ещё одно законодательное требование. Вступить в СРО надо в течение 3 месяцев после создания кооператива. Только после этого организация имеет право принимать в свои ряды новых участников и привлекать их финансы.

При открытии кооператива и на всех стадиях его регистрации желательно консультироваться с профессиональными юристами. Легче всего сделать это удалённо – в компании , специализирующейся на онлайн-консультациях.

С этим ресурсом сотрудничают тысячи профессиональных юристов, в том числе – знатоков гражданского права. Здесь есть бесплатные услуги и платные. В первом случае даётся простой ответ на заданный вопрос, во втором – подробная письменная консультация с алгоритмом действий.

4. Профессиональная помощь в регистрации кредитного союза – обзор ТОП-3 юридических компаний

Из предыдущего раздела вы поняли, что создание КПК – процедура ответственная и непростая, если заниматься ею самостоятельно.

Однако есть профессиональные компании, которые помогут, поддержат, посоветуют, как лучше, или просто сделают всю работу по регистрации кооператива за вас. Представляем обзор тройки наиболее надёжных фирм такого профиля.

Слоган компании – «Нерешаемые вопросы отменяются». Специализация – регистрация и ликвидация юридических лиц и некоммерческих организаций, а также юридические и бухгалтерские услуги частным лицам и фирмам.

«Центр» регистрирует новые организации экономно и под ключ. От клиента требуется только уставные документы, все остальные этапы, включая открытие расчетного счета в банке и взаимодействие с налоговой службой, возьмут на себя профессионалы. Ещё одно преимущество компании – низкие тарифы.

2) Экспресс Регистратор

Название компании говорит само за себя – «Экспресс Регистратор» работает быстро и строго в рамках законодательства. Год создания фирмы – 1999. Это лидер российского рынка юридических услуг по количеству регистрационных процедур со дня основания. У компании 4 000 постоянных клиентов, 10 офисов и 50 опытных штатных сотрудников.

Преимущества – оплата только по факту (без скрытых платежей), удалённое взаимодействие с клиентом посредством интернет-коммуникаций (скайп, icq, мейл-агент). Заказчик появляется в компании только раз, когда привозит документы на регистрацию.

Московская городская служба регистрации бизнеса и некоммерческих организаций. Действует при поддержке Альфа-Банка. Регистрация за 3 дня гарантирована, но есть и более быстрые варианты. Каждый клиент получает подарок в виде открытия и обслуживания расчетного счета. Компания также предоставляет заказчикам доступные юридические адреса во всех инспекциях ФНС Москвы.

5. Как ликвидировать общество взаимного кредита – 3 практических совета

Бывает, что созданный с благими намерениями кооператив не выполняет взятых на себя обязательств и его существование утрачивает смысл.

В этом случае необходимо юридически грамотно закрыть организацию. Просто распустить людей на общем собрании не получится. Нужно следовать положениям гражданского кодекса.

Алгоритм процесса такой:

1. Составляем протокол собрания, на котором было объявлено о ликвидации.
2. Сообщаем в налоговую о прекращении деятельности КПК.
3. Назначаем ликвидационную комиссию.
4. Публикуем объявление в СМИ о прекращении работы.
5. Выплачиваем пайщикам положенные им деньги.
6. Если капитала не хватает для погашения задолженностей, реализуем имущество кооператива.

Несколько полезных советов, которые упростят процедуру закрытия.

Ломбарды

Кредитные союзы

Общества взаимного кредита