С этого момента деятельность коллекторов обрела жесткий контроль. Все коллекторские агентства должны быть поставлены на учет и общаться с должниками в строго установленных законом рамках. Посмотрим, какие права теперь есть у должников, и что делать, если коллекторы бесчинствуют.
На что обратить внимание при заключении кредитного договора?
Прежде, чем подписывать соглашение о займе, изучите его основные пункты:
- размер процента, по которому вы берете кредит;
- сумму заемных средств;
- график регулярных платежей;
- возможность досрочного погашения ссуды и условия ее предоставления;
- меры воздействия за несоблюдение условий соглашения.
Не торопитесь - вы не обязаны на месте читать кредитный договор. Можно взять его с собой домой и в более комфортной обстановке проверить пункты соглашения. Если некоторые условия вас смущают или вы их не понимаете, всегда можно обратиться за помощью к юристу за разъяснением.
Не подписывайте договор с банком, пока не проверите его условия.
Какие права есть у заемщиков?
Безусловно, у заемщика помимо огромного количества обязанностей существует ряд прав. Отменить их нельзя даже по согласию сторон.
Рассмотрим некоторые разделы в договоре, противоречащие действующему законодательству:
- указываются дополнительные проценты на проценты;
- кредитор не может требовать возврата средств досрочно, если у заемщика возникнут финансовые проблемы или он потеряет рабочее место;
- споры должны разрешаться по месту нахождения банка. Это не так, заемщик имеет право выбора - направлять иск по месту своей регистрации или по месту нахождения банка. А вот банк вправе подать исковое заявление только по месту проживания должника.
- штрафные санкции при отказе клиента от оформления кредита;
- ограничения по досрочной выплате кредита - по закону должник может рассчитаться с кредитором когда угодно полностью или частично, уведомив его за 30 дней;
- установление новых процентов - кредитор не имеет права менять процент уже по выданному займу;
- комиссия за получение справок об остатке долга - эта услуга должна предоставляться бесплатно.
Если в кредитном договоре присутствуют перечисленные условия, то их можно оспорить в суде.
Заемщик вправе . Главное - уведомить банк за месяц.
Чтобы привлечь стороннюю организацию для взыскания долга с заемщика, банк должен получить его письменное согласие. Также должник может отказаться от личного общения и направить своего представителя.
Коллекторы тоже должны придерживаться определенных правил:
- должнику не более 8 раз в месяц, 2 раза в неделю и 1 раза за день;
- не беспокоить звонками в будние дни с 20.00 до 8.00, а в выходные и праздники - с 20.00 до 9.00;
- встречаться с должником лично не более 1 раза в неделю.
Нарушают правила - можно привлечь взыскателей к ответственности. Они получат крупный штраф.
Куда жаловаться, если нарушены права заемщика?
Иногда приходится сталкиваться с несоблюдением прав заемщиков. В большинстве случаев они об этом знают, но не могут противостоять банку или коллекторам. Например, при отказе в займе из-за несогласия застраховать свою жизнь.Следует задаться вопросом: «Что делать, если попали в такую ситуацию?» Существует два выхода:
- обратиться в другой банк;
- наказать финансовое учреждение, предлагающее такие условия.
Выбор остается за вами. Если по душе второй вариант, нужно знать организации, куда можно обратиться для защиты прав заемщиков:
- прокуратура;
- Центральный банк РФ;
- Роспотребнадзор.
Банк отказывает в выдаче кредита без оформления страховки - жалуйтесь.
Если же коллекторы нарушают установленный регламент, то можно обратиться в службу судебных приставов. Перешли черту и стали угрожать вашей жизни или здоровью - напишите заявление в полицию.
Когда сборщики долгов регулярно названивают и молчат, то можно направить жалобу в ЦБ РФ на учреждение, выдавшее заем и нанявшее недобросовестных коллекторов.
Жалобу можно направить сразу в несколько инстанций.
Нужно ли обращаться к юристу?
Столкнувшись с беззаконием, придется решать - нужен ли вам юрист или вы готовы самостоятельно себя защищать. Отметим лишь то, что при поддержке опытного специалиста вы будете иметь преимущество. Защитник подвергнет анализу все пункты вашей сделки: укажет на недочеты и нарушения личных интересов (незаконно взысканные штрафы, комиссии, оплату навязанной страховки). Он подготовит план для урегулирования выявленных разногласий, соберет необходимые документы для утверждения графика погашения задолженности.
Если дело дойдет до суда, ваши права и интересы отстоит только грамотный специалист. В одиночку бороться со штатом юристов банка никому не под силу. Защитник представит доказательства вашего намерения осуществить выплату задолженности, добьется рассрочки или уменьшения начисленной неустойки.
Хотите решить проблему быстро и с минимальными потерями - обращайтесь к юристу.
Очень часто сотрудники кредитных организаций навязывают страховку, что вызывает негатив у клиентов. Хотя именно страховая компания «спасет» клиента при наступлении форс-мажорного случая (смерть, болезнь, потеря работы и т.д.) и возьмет на себя обязательства по выплате существующего займа. В большинстве своем именно непонимание этого факта и вызывает резкий негатив клиентов, которые слышат слово «страховка» при оформлении кредита.
Однако многое зависит от банка, который предлагает присоединиться к программе финансовой защиты заемщиков. Что такое индивидуальное страхование и коллективная страховка на примере Совкомбанка? Как кредитная организация подключает к ней клиентов? Зачем она нужна и что дает? Как вернуть деньги за участие в программе финансовой защиты при досрочном погашении кредита? Возможно ли такое?
Что такое программа коллективной финансовой защиты? Чем она отличается от индивидуальной?
Программа коллективной финансовой защиты — это страхование группы лиц на одинаковых условиях и от одинаковых рисков. При этом инициатором страхования и страховщиком выступает именно банк, который заключает договор со страховой компанией. Полис выдается на имя кредитной организации, а клиент получает в лучшем случае сертификат.
По сути программа финансовой защиты — это навязываемая страховка по кредиту. Откажитесь от программы и скорее всего кредит вам не дадут. Основной минус программы — это договор между страховой и банком. Вы хоть и платите за программу, но стороной договора не являетесь.
Суть договора коллективного страхования заключается в том, что кредитная организация покупает у страховщика программу финансовой защиты сразу для всех своих клиентов (настоящих и будущих). Клиенты банка не заключают отдельные договора с компанией, а присоединяются к уже существующему договору коллективного страхования, заключенному между банком и организацией.
Также при коллективном страховании клиент не может выбирать страховые случаи, компании, либо менять условия существующего договора, выбирать срок его действия и т.д. Потому что он лишь присоединяется к уже заключенному договору.
При индивидуальном страховании заемщик может выбрать компанию из списка аккредитованных банком, выбрать определенный пакет услуг, который предлагает организация, срок, порядок выплат т.д. В этом случае страховщиком будет страховая компания, а заемщик получит полноценный полис застрахованного.
Как видно, отличий между двумя программами финансовой защиты более чем достаточно и нетрудно догадаться, что гораздо более выгодной с точки зрения выбора будет именно индивидуальная страховка, а не коллективная.
Коллективное страхование на примере Совкомбанка: как к нему присоединяют?
Совкомбанк является одной из немногих кредитных организаций, где очень активно применяется именно коллективная страховка, а не индивидуальная. Более того, согласно п.3.5. «Памятки застрахованного лица» оплата участия в программе коллективной финансовой защиты осуществляется за счет полученного кредита.
То есть, если человеку нужно получить 100 тыс. руб., а страховая премия составляет 25% от тела займа, то банк одобряет кредит на 125 тыс. рублей из которых:
- 100 тыс. руб. выдает клиенту
- 25 тыс. руб. оставляет себе в качестве страховой премии, да еще и начисляет на эту сумму проценты согласно установленной для заемщика ставке.
Многие эксперты считают, что программа коллективной финансовой защиты позволяет банкам скрыть реальную стоимость услуги. Если обратиться к условиям индивидуальных договоров страхования крупных банков, то ежегодно клиент платит за страховку порядка 2-3% от тела кредита, в то время как по коллективным договорам банки сдирают с людей по 25-30% от тела займа независимо от срока кредита.
Это связано с тем, что комиссию за участие в программе финансовой защиты назначает не страховая компания, а банк. Он уже заключил договор со страховой, заплатил «свои» деньги за услугу и может назначить абсолютно любую плату за то, что присоединит заемщика к программе страхования. По сути финансовая защита — это типичное обдиралово и она вам не нужна.
Если говорить о стоимости участия в коллективном страховании Совкомбанка, то называть конкретную сумму не получится. В документах нет ни слова о размере страхового возмещения или стоимости услуг. Об этом можно лишь догадываться по отзывам заемщиков.
Например, Елена Л. подала заявку на кредит в размере 100 тыс. руб. на 5 лет и заплатила 32 тысячи за страховку за весь срок. По документам Елена Л. взяла кредит на 132 тыс. руб.
Другой заемщик Совкомбанка получил кредит на 250 тыс. руб. из которых отдал за страховку 60 тыс. руб.
Более того, практически все клиенты Совкомбанка в своих отзывах на авторитетных ресурсах утверждают, что «добровольная» страховка изначально была навязана специалистом банка. Заемщики рассказывают, что сотрудники прямым текстом говорят о том, что если отказаться от страховки, кредит не одобрят.
Положительное решение приходит лишь в случае присоединения к программе коллективной финансовой защиты, что противоречит сразу нескольким законам РФ (право выбора, свобода договора, закон о защите прав потребителей и т.д.)
А у человека, которому срочно нужны деньги в долг, не остается другого выбора, кроме как согласиться со всеми условиями коллективного страхования, даже не читая их, чтобы получить поскорее деньги.
Зачем нужна страховка? Что она дает?
Коллективный договор банкострахования чаще всего применяется для страхования жизни и здоровья заемщиков, хотя бывают и прецеденты с потерей работы, мошенничеством и т.д. В случае наступления страхового случая все обязательства по выплате кредита берет на себя страховая компания.
Ввиду этого страховка нужна для того, чтобы бремя выплаты долга не пало на прямых наследников заемщика, что предусмотрено российским законодательством. В случае смерти заемщика кредитная задолженность переходит по наследству вместе со всем имуществом, и лишь отказавшись от вступления в наследство, можно отказаться от выплаты кредита.
Также коллективная страховка будет полезна при временной или полной нетрудоспособности, если соответствующая причина есть в перечне. В этом случае кредит заплатит страховая и заемщика не потревожат коллекторы, судебные тяжбы и приставы, а его кредитная история останется положительной.
Что делать? Как вернуть страховку? Возможно ли такое?
Во-первых, все заемщики, заключившие индивидуальный договор страхования могут расторгнуть его в течение 5 дней согласно указу Центробанка, который вступил в силу 1 июня 2016 года. Пятидневный «период охлаждения» не распространяется на контракты с юридическими лицами и на договора коллективной программы финансовой защиты, поскольку страхователем является не заемщик, а банк. Так что сослаться на этот пункт и отказаться от коллективной страховки нельзя.
Нестабильная экономическая ситуация в стране, непростые отношения между работодателями и работниками в трудовой сфере приводят к шаткости финансового положения отдельных граждан. Кредит, который вчера был оформлен (вполне продуманно, с расчетом спокойного, расчетливого его погашения), сегодня уже оказывается нечем платить в связи с утратой работы, сложностями в бизнесе, просчетом в инвестировании. Никто из заемщиков, даже самые добросовестные, не застрахованы от проблем с выплатами по кредитам. А банки всегда бдительно следят за просроченной задолженностью – и санкции не заставляют себя ждать. Причем, санкции эти не всегда адекватны допущенному нарушению.
До недавнего времени защита прав заемщика, просрочившего выплату по кредиту была непростой задачей.
Единственной надеждой заемщика в ситуации просрочки долга была возможность доказать кабальный характер условий кредитного договора и его несоответствие Закону «О защите прав потребителей». Удавалось это далеко не всегда, о чем свидетельствует обширная судебная практика, систематизированная в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г.
Сегодня ситуация изменилась в пользу заемщика: принят закон о потребительском кредите, устанавливающий жесткие рамки для договорной ответственности заемщика, порядка взыскания с него долга и т.п.
Например, любимое банками условие договоров, ограничивающее досрочный возврат кредита, ушло в прошлое. В течение 14 дней (для любого потребительского кредита) или 30 дней (для целевого кредита) заемщик может вернуть всю сумму кредита, не уведомляя об этом банк и не спрашивая его разрешения. Только обязательно нужно уплатить проценты за фактическое время пользования заемными средствами.
Если возврат происходит позже, то он оформляется согласно требованиям кредитного договора (например, предварительное уведомление банка, перечисление денег только в день очередной выплаты по кредиту). Получив уведомление о досрочном возврате, банк обязан рассчитать основной долг и проценты по кредиту на предполагаемую дату оплаты и передать данную информацию заемщику.
« крупнейшая юридическая компания в России по банкротству физических лиц, защите должников от коллекторов и кредиторов.
Предлагаем сотрудничество арбитражным управляющим, юридическим фирмам и предпринимателям. Мы заинтересованы в открытии филиалов во всех регионах РФ.
По вопросам сотрудничества обращайтесь:
Коммерческий директор: Валентин Валерьевич
E-mail: franchise@сайт
Чем занимается компания «Правовая защита заемщиков»
Мы находимся на рынке юридических услуг более семи лет. Одной из основных проблем для людей является банкротство, поэтому наша фирма специализируется на банкротстве физических лиц в Санкт-Петербурге.
Кроме того, франшиза от компании «Правовая защита заемщиков» дает уникальную возможность каждому стать нашим полноценным партнером и открыть свою частную юридическую компанию по нашим передовым технологиям лидогенерации и отдела продаж, также мы берем на себя исполнение всех обязательств перед клиентом.
Команда профессионалов помогает на всех этапах, обучает необходимым навыкам, проводит консультации лиц — партнеров, начиная от аренды помещений заканчивая необходимыми документами для наших клиентов.
Какие задачи стоят перед компанией
Основная задача компании «Правовая защита заемщиков» — предоставление помощи физическим лицам, в момент нахождения их в тяжелом финансовом положении без какой-либо возможности полноценно выполнять свои обязательства перед кредиторами. Миссия компании — уменьшение социальной напряженности в России.
После вступления на нашей территории (1 октября 2015 г.) в силу изменений в закон «О несостоятельности » (или про банкротство) появилась легитимная возможность по регулированию отношений физических лиц или же простых граждан с кредиторами. Наша компания является одной из первых в Санкт-Петербурге юридических фирм, которая начала заниматься решением вопросов по банкротству физических лиц и частных предпринимателей. Франшиза расширяет эти возможности.
В связи с этим, в нашей стране ожидается резкое увеличение людей, которые ищут выход из такой ситуации, как банкротство. Именно поэтому работа, связанная с оказанием услуг по банкротству граждан будет очень востребована в ближайшие годы.
Что получает франчайзи?
Франшиза банкротство физических лиц
- Предоставление помощи на начальном этапе: подготовка необходимых бумаг для ваших клиентов. Ваше собственное банкротство исключено.
- Составление индивидуального бизнес-плана, подготовка сметы по расходам, консультации по выгодным вложениям.
- Эксклюзивное право на использование бренда «Правовая защита заемщиков» и другими рекламными материалами.
- Предоставление шаблонов телефонных разговоров, примеров ответов на корреспонденцию, готовые сценарии консультаций.
- Эффективные алгоритмы оказания услуг юристами и консультантами.
- Франшиза от нашей компании дает возможность получить консультации по подбору опытного персонала, его квалификации и необходимым требованиям.
- Из-за относительно небольших вложений период окупаемости такого проекта при правильно спланированном бизнесе в этой сфере составляет около трех месяцев.
- Оказываем всестороннюю помощь по выбору рекламной программы, со снабжением готовыми рекламными материалами.
- Предоставляем обновленную судебную практику в портале сайт. Это непременно будет способствовать увеличению качества работы ваших юрисконсультов.
- Интернет-поддержка для наших лиц, проводим контекстную рекламу.
Внимание! У нас нет цены франшизы, каждый случай обговаривается индивидуально. Нам не нужны ваши деньги, нам нужны партнеры которые хотят работать и зарабатывать. Цель — создание команды, которая будет контролировать рынок банкротства физических лиц в России.
