Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного лица - ключевое для возникновения отношений по страхованию, поскольку именно имущественные интересы, имеющие различный предмет, являются в соответствии со ст.
4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектом страхования.
Закон устанавливает, что объектом страхования могут являться: -
в личном страховании: имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица); -
в страховании имущества: имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом; -
в страховании ответственности: имущественные интересы, связанные с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интересам третьих лиц.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), вступивший в силу с 1
марта 1995 года, установил специальные ограничения на интересы, страхование которых не допускается. К таким интересам относятся противоправные интересы, а также не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари и расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Между понятиями объекта страхования, приведенными в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданском кодексе Российской Федерации, содержатся существенные различия. Так, в ст. 929 Гражданского кодекса установлено, что по договору имущественного страхования компенсируются убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя. Под имущественными интересами (ч. 2 ст. 929 ГК РФ) понимается риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, риск гражданской ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности.
По договору личного страхования (ст. 932 ГК РФ) выплачиваются суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события. 50 Сама по себе категория «интереса», помимо экономической оценки, имеет и юридическую квалификацию, поскольку в страховании наличие или отсутствие имущественного интереса определяет возможность или невозможность заключения договора страхования.
В началах гражданского законодательства Российской Федерации установлено, что гражданские права реализуются гражданами и юридическими лицами (субъектами гражданского оборота) своей волей и в своем интересе. Одновременно содержание гражданских прав связывается с правом собственности, другими вещными правами, а также договорными и иными обязательствами и иными имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Таким образом, предметом волеизъявления и интереса участников гражданского оборота являются имущественные права: их возникновение, изменение и прекращение.
Это позволяет квалифицировать имущественный интерес как интерес лица (гражданина или юридического лица), связанный с нравом собственности, иными вещными правами и обязательствами. Интерес при этом предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей. Поэтому возможно двойственное толкование имущественного интереса лица. С одной стороны, имущественный интерес имеет свой предмет и связан с имуществом, имущественными правами (вещные и обязательственные права), а с другой стороны, интерес не может быть воспринят иными участниками гражданского оборота иначе, чем волеизъявление лица, связанное с предметом интереса.
Взаимосвязь между субъектом страхования и предметом страхового интереса
Понятно, что в условиях товарно-денежных отношений имущественный интерес всегда будет иметь стоимостное, денежное выражение.
С учетом вышеизложенного содержание статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляется следующим.
Под имущественными интересами юридических лиц понимают интересы собственника (а также владельца или пользователя) имущества, связанные с владением им, распоряжением и пользованием; гражданской ответственностью, связанной с владением, распоряжением и пользованием имуществом, а также имущественный интерес в связи и по поводу различного рода источников дохода хозяйствующего субъекта.
Под имущественными интересами граждан следует понимать интерес, направленный на сохранение и обеспечение жизни, здоровья, трудоспособности, а также в той степени, в которой они являются собственниками (или обладают иными имущественными правами) различных видов имущества, - имущественные интересы по поводу обеспечения соответствующих имущественных прав и ответственность, связанную с имуществом и действиями граждан.
Следует обратить внимание на особенности имущественного интереса граждан, связанного с их жизнью, здоровьем и трудоспособностью. Понятно, что в гражданском обороте не участвует ни один из указанных предметов - жизнь, здоровье или трудоспособность. Однако установление гражданским законодательством общих оснований ответственности за причинение вреда предусматривает обязанность его возмещения в полном объеме причинителем, независимо от того, причинен ли вред имуществу или личности гражданина. Под объемом вреда, причиненного личности и подлежащего возмещению, то есть жизни и здоровью потерпевшего, понимают утраченный в результате причинения вреда доход (в том числе заработок), который потерпевший имел либо определенно мог иметь, дополнительные расходы, связанные с восстановлением здоровья, а также в случае смерти потерпевшего - расходы по содержанию его иждивенцев в случае и в порядке, предусмотренном гражданским законодательством (см. ст.ст. 1084 - 1094 ГК РФ). Размер вреда и убытка, причиненного личности, исчисляется в денежной форме, несмотря на то, что связан этот убыток с жизнью, здоровьем и трудоспособностью граждан, которые, как указывалось, не являются предметами гражданского оборота. Обязанности лиц по возмещению вреда, причиненного личности граждан, являются неотъемлемой и важнейшей составляющей обязательственных прав и поэтому в приведенной выше классификации порождают правомерные имущественные интересы страхователя.
Вполне закономерно предположить: если такого рода обязанности, связанные с обеспечением исполнения обязательств вследствие причинения вреда личности, порождают законные имущественные интересы страхователя, то и имущественные интересы самого потерпевшего, связанные с причинением вреда его личности, имеют законные основания для их учета в волеизъявлении субъектов и самом гражданском обороте.
Имущественный интерес всегда имеет привязанность, персонифицированность, принадлежность к лицу, имеющему и выражающему такой интерес. Для страхования эта взаимосвязь может быть рассмотрена и с другой точки зрения: только носитель - лицо, обладающее имущественным интересом, - может явиться стороной в договоре страхования, иначе содержание имущественного интереса утрачивает в договоре всякий смысл.
Страхование связано с вероятностью и возможностью (риском) нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя (или застрахованного). Нанесение ущерба имущественным интересам лица может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего (а также находящегося в распоряжении или пользовании) ему имущества, возникновении у собственника непредвиденных финансовых обязательств, вытекающих из факта владения таким имуществом или деятельностью по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) по непредвиденным обстоятельствам.
В личном страховании возникновение такого ущерба или вреда связывают с утратой доходов лица или возникновением непредвиденных расходов, связанных с его жизнью и здоровьем. Такого рода ущерб в медицинском страховании может быть оценен как расходы, связанные с лечением заболевшего застрахованного, в страховании от несчастных случаев - в размере разницы между доходами пострадашего застрахованного до несчастного случая и после него.
В страховании жизни в денежном выражении оценить реальный ущерб и упущенную выгоду, причиненные имущественным интересам застрахованного лица в случае его смерти, не представляется возможным. В связи со смертью лица утрачивается необходимая составляющая имущественного интереса - само лицо и его волеизъявление. Однако понятно, что при заключении договора страхования на случай смерти имущественные интересы страхователя связаны с обеспечением интересов выгодоприобретателя по договору. Такой подход оправдан, поскольку обеспечение имущественных интересов, например, совместно проживающего супруга и несовершеннолетнего ребенка или престарелых родителей является гражданской обязанностью совершеннолетнего лица. Следовательно, имущественные интересы страхователя связаны не только с его личными потребностями, но и с потребностями семьи в целом.
Дискуссионным в теории личного страхования и особенно страхования жизни является установление имущественного интереса как объекта страхования. Именно отражением этой дискуссии является определение договора личного страхования, данное Гражданским кодексом Российской Федерации 1995 года. Отдельные исследователи придерживаются той точки зрения, что в личном страховании именно имущественный интерес, так же как и в любом другом договоре страхования, является ключевым понятием при установлении возможности заключения договора страхования47. Другие, полагая, что страхование есть форма возмещения убытков, считают, что в договорах страхования жизни при отсутствии компенсации убытков страховщиком имущественный интерес не может быть признан объектом страхования48.
Представляется бесспорным, что во всех договорах страхования жизни: на случай смерти, дожития с выплатой ренты при выходе на пенсию, страхования от несчастных случаев на случай постоянной утраты трудоспособности с выплатой пенсии по инвалидности, - страховщиком компенсируется именно ущерб (вред), причиненный имущественным интересам самого страхователя или выгодоприобретателя. Вместе с тем не представляется возможным проведение прямой аналогии со страхованием имущества в той части, которая связана с ограничением размера страховой выплаты величиной реального ущерба в пределах действительной стоимости застрахованного имущества (имущественного интереса).
В страховании жизни при заключении договора страхования невозможно проведение прямой оценки стоимости имущественного интереса, и в этом с личным страхованием схоже страхование ответственности. В самом деле, оценка принимаемого на страхование имущественного интереса при заключении договора страхования имущества достаточно проста и соответствует действительной стоимости имущества. Размер страховой выплаты не может превышать страховой стоимости имущества и страховой суммы. Однако оценить величину имущественного интереса при заключении договора страхования жизни или договора страхования ответственности невозможно.
Рассмотрим договор страхования ответственности нотариуса. Понятно, что при заключении договора страхования невозможно оценить потенциальный ущерб, который может быть нанесен имущественным интересам третьих лиц нотариальными действиями: его величина зависит и от стоимости имущества по сделкам, которые удостоверяются нотариусом, и от суммы ущерба, причиненного действиями нотариуса, которая устанавливается в судебном порядке. Поэтому если ограничение размера страховой суммы не предусмотрено законом, то она устанавливается в договоре страхования, и именно в пределах страховой суммы страхователю будут компенсированы его расходы (ущерб), связанные с компенсацией вреда, причиненного им имущественным интересам третьих лиц. Однако отсутствие действительной оценки «стоимости» имущественного интереса в договоре страхования ответственности не может являться доказательством того, что предметом договора страхования является нечто иное, чем имущественные интересы нотариуса, связанные с обязательствами по возмещению вреда, причиненного нотариальными действиями третьим лицам.
Такого же подхода следует придерживаться при квалификации имущественного интереса как предмета договора в личном страховании, в том числе в страховании жизни. При заключении договора страхования, например, на случай постоянной утраты трудоспособности оценить действительный размер имущественного интереса лица невозможно. Основанием для этого является то, что такая оценка должна основываться на гипотезе подсчета будущих доходов страхователя (заработной платы, прочих доходов, связанных с выполнением разного рода работ, услуг и иных доходов) на момент наступления страхового случая. При этом компенсации страховщиком подлежала бы та часть неполученных доходов за весь период жизни застрахованного после установления утраты постоянной трудоспособности, которая была бы связана с последствиями утраты трудоспособности. Понятно, что такая сложная конструкция договора требует учета многих условных факторов, таких, как возраст страхователя, изменение размера его доходов и тому подобное. Более того, и оценка ущерба в соответствии, например, с Законом РФ об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве носит достаточно условный характер и зачастую не включает всех видов доходов, которые получал застрахованный до установления инвалидности.
По изложенным причинам в договоре личного страхования оценка имущественного интереса приобрела превращенную форму - страховой суммы, взаимосвязь которой с реальными доходами страхователя на момент заключения договора страхования реализуется через размер страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования. В самом деле, чем больше доходы (имущественные интересы) страхователя, тем большую их часть он может направить на уплату страхового взноса, и тем, следовательно, выше может быть размер страховой суммы.
В свою очередь, размер страховой выплаты в определенной мере будет соответствовать размеру снижения доходов страхователя. Однако превращенность формы, на наш взгляд, нисколько не изменяет содержания имущественного интереса при заключении договора личного страхования.
И наконец, наиболее сложен с точки зрения квалификации объекта страхования имущественный интерес в договоре страхования жизни с условием дожития застрахованного до возраста или срока, установленного договором. К числу таких страховых обязательств относятся договоры, по условиям которых обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает при достижении им возраста или срока, установленного договором. Такие страховые выплаты могут быть произведены в виде единовременной выплаты или в рассрочку в виде страховой ренты, при этом период выплаты страховой ренты устанавливается договором страхования.
Большое число исследователей исходит из абсолютного различия между страхованием жизни с условием дожития с остальными видами страхования, особенно страхования имущества. «Страхованием лиц обозначается целая группа сделок, не имеющих по своей юридической природе ничего общего со страхованием имущества... Как ни почтенна задача страхования лиц, как ни свидетельствует она о высокой степени культуры, направленной к устранению влияния случайностей на жизнь человеческую, но все же с юридической точки зрения эти договоры не могут быть объединены под понятие страхования. Их связь и единство обусловливаются сосредоточением тех и других сделок в руках одних и тех же обществ; а также тем общим для них экономическим, но не юридическим началом, которое заключается в обеспечении материальных интересов человека от действия случайности. Страхование лиц отличается от страхования имущества весьма существенными с юридической точки зрения признаками: a)
По договору страхования имущества страхователь приобретает право на возмещение понесенного ущерба, тогда как в страховании лиц такого ущерба может и не быть. Если можно еще назвать ущербом смерть или болезнь главы дома, доставляющего семье все средства существования, то в других видах личного страхования, например, приданого или стипендии, даже этих признаков нет... b)
Соответственно этому в страховании имущества страховая сумма определяется только в момент происшедшего несчастья. Напротив, в страховании лиц отсутствие ущерба делает лишним выжидание несчастного события, и страховая сумма определяется в момент заключения договора... c)
Соответственно этому страхование осуществляется не непременно в пользу всех лиц, существование которых с материальной стороны стояло в зависимости от застрахованного лица, а в пользу одного из них или в пользу произвольно избранного постороннего лица, помимо всех ближе заинтересованных лиц.
(1) Страхование имущества представляет собой условное обязательство, под условием всегда положительным. Страхование лиц является обязательством срочным, так как наступление возраста определяется календарным днем, а наступление смерти, хотя и неизвестно, когда оно наступит, но известно, что оно вообще наступит.
е) Вторичное страхование имущества будет недействительно, поскольку оно превышает ценность застрахованной вещи, тогда как при личном страховании нет никакого юридического препятствия к заключению последовательного ряда страховых договоров»49.
В приведенной цитате в известной мере отражены наиболее часто встречающиеся основания, по которым страхование жизни критически воспринимается некоторыми исследователями. Широта взглядов отрицания договора страхования жизни как действительно договора страхования определяется следующими полярными точками зрения: в договоре страхования жизни отсутствует ущерб как основной элемент возникновения обязательства страховщика по страховой выплате, соотношение реального ущерба и размера страховой выплаты не связаны между собой, что не позволяет квалифицировать такие договоры как договоры страхования.
В целях установления оснований для квалификации договора страхования жизни рассмотрим этимологию его развития. Неверно считают отдельные исследователи, что появление страхования связано исключительно с развитием торговли и мореплавания. Известно, что еще в римской армии выплаты семьям погибших носили страховой характер, хотя и не были организованы специально создаваемой в этих целях организацией-страховщи- ком50. О полноте причиненного семье погибшего вреда исторические факты не приводят достаточных подтверждений.
Однако реальным страхование жизни с условием выплаты страховой суммы в случае смерти страхователя или его дожития до окончания срока страхования стало возможным после расчета в конце восемнадцатого века таблиц смертности и вероятности дожития лиц определенного возраста до окончания установленного срока.
Поэтому, на наш взгляд, имущественный интерес страхователя, связанный с обеспечением его личных интересов и интересов его семьи, существовал всегда, однако отсутствие необходимой страховой техники, связанной с оценкой вероятности наступления страхового случая, делало невозможной оценку риска и исчисление соответствующей платы за страхование в виде страхового взноса. Защита таких имущественных интересов обеспечивалась главным образом самострахованием.
С учетом ранее приведенных доводов можно утверждать: во всех договорах страхования жизни, за исключением страхования жизни на дожитие, связанного с единовременной выплатой страховой суммы или ее выплатой в рассрочку в виде выплаты ренты, начинающейся со срока до достижения страхователем (или застрахованным, лицом) пенсионного возраста, основания для квалификации договора страхования жизни как реального договора страхования, основанного на имущественном интересе и компенсации ущерба, причиненного случайным событием, практически бесспорны.
В пользу признания именно имущественного интереса, связанного с обеспечением доходов застрахованного как основания и предмета договора страхования на дожитие, аргументы были приведены выше. При этом объектом страхования не может являться ни собственно жизнь застрахованного или страховая сумма, т.к. это лишь одни из ряда существенных условий договора страхования. Действительно, без определения в договоре страхования этих условий заключение его невозможно. Однако оно также невозможно и без установления даты вступления договора в силу, срока его действия, размера страховой премии и тому подобное. Поэтому иная трактовка, нежели чем «имущественный интерес, связанный с жизнью застрахованного», не может отражать реального объекта страхования.
Что касается того факта, что при страховании на дожитие выгодоприобретателю в отдельных случаях (например, при заключении договора страхования на пятилетний срок до окончания трудоспособного возраста) не компенсируется ущерб в том смысле, в котором его понятие установлено для договоров имущественного страхования, объясняется особым характером имущественных интересов, связанных с жизнью застрахованного, и расчетом вероятности, а следовательно, и оценкой страхового риска в таких договорах. В самом деле, отдельно взятый риск (вероятность) дожития застрахованного до окончания срока действия, например, пятилетнего договора страхования, крайне высок, и чем меньше срок страхования, тем вероятность наступления страхового случая - дожития застрахованного - становится выше. Однако, если в договор страхования не включены иные условия, например, выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного, то при наступлении такого события у страховщика, страховое обязательство которого связано только с выплатой страховой суммы при дожитии застрахованного до возраста или срока, установленного договором, его обязанность осуществить страховую выплату не наступает. Выгодоприобретатель по договору имеет право только на уплаченные страховые взносы (относительно высокий размер которых объясняется высокой вероятностью наступления предусмотренного договором события), если такое условие предусмотрено договором страхования.
С другой стороны, при заключении договора страхования с условием выплаты страховой ренты при достижении пенсионного возраста не вызывает сомнения тот факт, что предметом договора страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с прекращением его трудоспособности. Предположим, что срок начала выплат установлен за три года до прекращения трудовой деятельности, или что после достижения возраста, связанного с выходом на пенсию и дающего права на получение страховой ренты, застрахованный продолжает трудовую деятельность. Будет ли это означать, что у него не возникло право требовать от страховщика исполнения страхового обязательства? Или означать, что такое страховое обязательство не имеет права быть оформленным договором страхования?
В зарубежной литературе понятие имущественного интереса в договоре страхования жизни («insurable interest» - интерес, который может быть застрахован) связано со следующим. Прежде всего такой интерес, связанный с собственной жизнью, неограничен. Одновременно общие нормы законодательства обыкновенно требуют у страхователя наличия интереса к жизни застрахованного лица51. Такого рода имущественные интересы могут возникать у родителей по отношению к детям и наоборот; супругов в отношении друг друга; кредитора по отношению к заемщику как средство обеспечения возврата займа в случае смерти заемщика; у работодателя в отношении работника52.
Особый характер имущественного интереса, связанного с жизнью и основанный на его неограниченности, позволяет реально оценить содержание ранее проанализированных договоров страхования жизни. И эта характеристика имущественного интереса в страховании жизни позволяет рассматривать выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до срока или возраста, установленного в договоре страхования, именно как страховую и соответствующую как признаку имущественного интереса в качестве объекта страхования, так и риска наступления страхового случая и реальности страхового обязательства.
Представляется вполне обоснованным наличие взаимосвязи между страховым интересом и законодательно установленными обязанностями различных субъектов в гражданском праве. Так, ст.ст. 210, 211 ГК РФ устанавливают обязанность собственника в сохранности принадлежащего ему имущества, ст. 1085 ГК РФ устанавливает обязанность причинителя вреда компенсировать имущественный и иной вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу потерпевшего, а в случае его смерти - его наследникам, ст. 1084 специальным образом регулирует установление обязательства и порядок компенсации вреда, причиненного работодателем работнику при исполнении последним служебных обязанностей, ст. ст. 85 - 89 Семейного кодекса РФ устанавливают обязанность родителей заботиться о несовершеннолетних детях и, наоборот, детей о престарелых родителях. Для страхования юридические основания страхового интереса имеют существенное значение, поскольку являются доказательством законности имущественного интереса, подлежащего страхованию.
Итак, страховой интерес лица есть следствие двух обстоятельств: -
имущественного интереса (различного по предметам, субъектам и правовым основаниям) лица, а также -
риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.
Страховой интерес всегда связан с уже имеющимся правоотношением: например,
собственности на недвижимость, или обязательством по возмещению вреда, которое определяет предмет имущественного интереса лица (страхователя) и требует его волеизъявления по обеспечению страховой защиты такого имущественного интереса.
Таким образом, отсутствие страхового интереса у страхователя следует считать основанием для признания договора страхования недействительным как не соответствующего требованиям закона (ст. 4 Закона «Об организации страхового дела... »). Действующее российское законодательство (ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации 1995 года) о страховании устанавливает, что в числе существенных условий в договоре имущественного страхования представлено определенное имущество или иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования, а в договоре личного страхования это требование ограничивается указанием застрахованного лица. Такое определение существенно отличается от того, как определен объект страхования в Законе Российской Федерации «Об организации страхового дела...», а также от того, каким определением пользовалось российское законодательство в начале века, ибо отсутствует главное - юридическая связь между объектом страхования и субъектом договора страхования (имущественным интересом, предполагающим наличие имущества и интереса в нем лица - страхователя, заключающего договор страхования), а следовательно, и юридическая мотивация возникновения страхового интереса лица в связи с объектом страхования - интереса, связанного с сохранностью имущества.
Продолжительность дискуссий на тему о предмете или объекте страхования заставляет оценить данный вопрос как неоднозначный и спорный, с одной стороны, а с другой, - имеющий конкретные и разные при каждом подходе юридические последствия. Понятно, что содержание имущественного интереса значительно шире, чем просто имущество. Приведем пример. В результате пожара на промышленном предприятии сгорела часть конвейера. Прямой ущерб имущества определяется стоимостью ремонта или замены поврежденного участка производства. Однако в результате остановки производства реальный убыток может существенно превысить сумму прямого ущерба на величину упущенной выгоды, штрафов со стороны кредиторов за непоставленную продукцию и тому подобное. Это доказывает, что имущественный интерес и имущество не синонимы, и между стоимостью имущества и размером имущественного интереса нельзя ставить знак равенства.
СУБЪЕКТИВНЫЕ ПРАВА И ЗАКОНННЫЕ ИНТЕРЕСЫ. ФОРМЫ И СПОСОБЫ ИХ ЗАЩИТЫ, МЕХАНИЗМ ЗАЩИТЫПонятие имущественного интереса в российской страховой науке, если принять таковую как вполне сформировавшееся явление, является самым спорным.
Однако представляется, что наши ученые от страхования слишком увлеклись завораживающей притягательностью (в силу свой неподатливости стандартным объяснениям) этой темы.
В зарубежной науке, кажется, этот вопрос если и обсуждается, то чисто с практической точки зрения. В работах переводных авторов (Д.Бланд, К.Пфайффер) нет вообще упоминания об имущественном интересе. Страховая наука излагается названными авторами без разбора этой дефиниции, и при этом страховая практика там, как известно, развивается гораздо более успешно, чем у нас.
Разномыслие и разное толкование категории имущественного интереса порождены прежде всего расхождениями в формулировках понятий «имущественный интерес», «страховой интерес» и «объект страхования» в российских законах, регулирующих страховые отношения.
Именно имущественные интересы, имеющие различный предмет, являются в соответствии со ст. 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектом страхования.
Закон устанавливает, что объектом страхования могут являться имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
3) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
4) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
5) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
В ст. 929 Гражданского кодекса установлено, что по договору имущественного страхования компенсируются убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя. Под имущественными интересами (ч. 2 ст. 929 ГК РФ) понимается риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, риск гражданской ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности.
Между понятиями объекта страхования, приведенными в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданском кодексе Российской Федерации, содержатся существенные различия. Как видим, в одном случае (в Законе) речь идет об имущественном интересе, как объекте страхования, в другом (ГК) – объектом страхования выступает само имущество или «иные имущественные интересы»
Вокруг этого вопроса было много споров в прошлом и в настоящее время, но все исследователи согласны, что объектом страхования в любом случае является интерес. Логика рассуждений следующая - если бы объектом страхования (т.е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст.929 ГК) требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре.
Но что такое страхование интереса?
Ведь интерес - это всего лишь словесное обозначение или термин, обозначающий гражданско-правовую категорию. Поэтому, заключая договор страхования, страхователь либо иное заинтересованное лицо страхует не юридический термин - интерес, а определенный предмет или иной объект материального мира. И конечно, правы те исследователи, которые утверждают, что страхование интереса само по себе неудобомыслимо, так как интерес не обладает телесностью и поэтому никакой опасности подвергаться не может. Значит, в основе страхового интереса должна быть заложена материальная заинтересованность, отражающая потребность субъекта в каком-либо предмете или объекте материального мира. Именно эта потребность и составляет основу страхового интереса.
Что такое имущественный интерес?
Прежде всего по своему происхождению и применению это есть понятие гражданско-правовое. Но в основе своей оно имеет экономический смысл.
Большинство ученых от страхования разбирают вышеуказанные противоречия именно в юридическом контексте – и рассуждать и строить гипотетические теории в этом деле можно до бесконечности, пока какой-нибудь умный законодатель (или, скорее, группа научно подготовленных правоведов) не исправит допущенные в Законе и ГК оплошности – тогда от всех споров и теорий ничего не останется, поскольку исчезнет сам предмет спора.
Но вопросы останутся, если перевести исследования в плоскость экономических отношений.
Имущественный интерес – это интерес лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. В началах гражданского законодательства Российской Федерации установлено, что гражданские права реализуются гражданами и юридическими лицами (субъектами гражданского оборота) своей волей и в своем интересе. Одновременно содержание гражданских прав связывается с правом собственности, другими вещными правами, а также договорными и иными обязательствами и иными имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Таким образом, предметом волеизъявления и интереса участников гражданского оборота являются имущественные права: их возникновение, изменение и прекращение.
Интерес при этом предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей. С одной стороны, имущественный интерес имеет свой предмет и связан с имуществом, имущественными правами (вещные и обязательственные права), а с другой стороны, интерес не может быть воспринят иными участниками гражданского оборота иначе, чем волеизъявление лица, связанное с предметом интереса.
Понятно, что в условиях товарно-денежных отношений имущественный интерес всегда будет иметь стоимостное, денежное выражение.
Но в то же время имущественный характер интереса является, до некоторой степени, анахронизмом. Раньше гражданское право имело дело в основном с оборотом имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный под названием Gambling Act разрешил заключать договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному лицу, который имел бы денежную оценку.
Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные (неимущественные) блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст.128 ГК, ст.150 ГК). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Однако, страхование - это форма защиты от вреда, который должен быть возмещен путем страховой выплаты. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, денежную оценку которого всегда можно обозначить. Вредом (ущербом) при личном страховании считаются болезни, травмы, наступление старости (выработка биологических ресурсов организма вследствие реализации социальных, технических, организационных, экологических и прочих рисков, за минимизацию которых отвечают государство и работодатель).
Итак, имущественный интерес это - это интерес, имеющийся у лица в отношении имущества, т.е. вещей и имущественных прав или, по-другому, это всегда право владения, пользования и распоряжения имуществом. С этим можно полностью согласиться, когда речь идет о страховании собственно имущества (обратим внимание – именно имущества, а не имущественного страхования). Но, учитывая вышесказанное, правомерно ли применять термин «имущественный интерес» при
· личном страховании и
· страховании ответственности?
Вступая в гражданско-правовые отношения участники этих отношений действуют исключительно с одной целью - удовлетворить свои материальные (денежные) потребности. В страховании это:
· материальный (денежный) интерес в сохранности имущества или возмещении убытка, если таковой произошел;
· это также материальный (денежный) интерес в сохранении жизни или сохранении и восстановлении здоровья при личном страховании; но здесь отсутствует имущественный интерес в том общепризнанном смысле, который приведен выше, потому что жизнь, здоровье и работоспособность не являются вещью или вещным правом;
Именно потребностью в денежных средствах характеризуется страховой интерес личного страхования. По большому счету, это та самая имущественная сфера, которая необходима людям, заинтересованным в личном страховании. Действительно, при наступлении несчастного случая, повлекшего за собой травму ноги, болезнь или необходимость в обеспечении безбедной старости, нужны денежные средства на лечение или другие жизненные нужды. Поэтому побуждающим фактором для вступления в страховые правоотношения является тот самый материальный интерес, призванный удовлетворить потребность заинтересованных лиц в денежных средствах.
· это материальный (денежный) интерес страхователя в возмещении ущерба (убытка), причиненного им третьему лицу при страховании ответственности; но и здесь нет имущественного интереса, так как ответственность тем более не является вещью.
То есть, побуждающим фактором для вступления в гражданско-правовые отношения у субъектов этих отношений является определенный материальный интерес, причем независимо от вида сделок. Если подобная заинтересованность отсутствует, то, соответственно, гражданско-правовые отношения не возникают. Причем данное правило применяется ко всем без исключения гражданско-правовым договорам.
В конечном счете, целью реализации любой страховой сделки является удовлетворение потребностей в денежных средствах лиц, заинтересованных в страховании, которые необходимы им для различных целей, в том числе на восстановление разрушенного или украденного имущества, для обеспечения безбедной старости, на лечение и т.д. Все указанные расходы так или иначе связаны с заинтересованностью лиц в наличии реальной возможности осуществления этих расходов независимо от вида страхования, ибо разновидность страхования (имущественное или личное) является всего лишь правовым механизмом удовлетворения интереса. Интерес в данном случае выполняет в некотором роде, как принято говорить в страховом просторечии, роль локомотива, ведущего за собой страховую сделку. Но как только интерес отпадает, локомотив останавливается, страховая сделка прекращает движение и, соответственно, дальнейшее существование. Здесь уже не имеет значения, какой вид страхования предполагался, если источник его движения (интерес) перестал существовать. Поэтому интерес - это содержание любой страховой сделки, а разновидность страхования является способом реализации интереса.
Кроме всего прочего, ст. 4 «Закона об организации страхового дела в Российской Федерации», которая устанавливает, что допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного и (или) личного страхования (комбинированное страхование). Данное обстоятельство - еще одно яркое свидетельство того, что в личном страховании объектом страхования являются материальные (денежные) интересы лица, которые могут совмещаться в одном договоре страхования в форме комбинированного страхования.
Любое лицо, обладая определенным имущественным благом, желает его сохранить от возможной утраты или повреждения, так как в случае утраты или повреждения этого имущества заинтересованное лицо лишается указанных благ и тем самым несет определенные имущественные или иные материальные потери. Данные потери причиняют лицу определенный ущерб, требующий расходов или денежной компенсации для восстановления нарушенного имущественного блага. В страховании возникший у заинтересованного лица случайный ущерб определяется как убыток.
Применительно к страхованию имущества следует обратить внимание на то, что договор страхования предупреждает не гибель или повреждение имущества, а убыток для такого-то лица, ибо перелагает убыток на другого - на страховщика; страхуется, следовательно, не имущество, страхуется лицо от возможных убытков. Следовательно, страхование имеет в виду возместить убытки, которые могут быть причинены имуществу, понимаемому не в смысле вещи как материального предмета, а в смысле совокупности прав и обязанностей, связанных с известным лицом. Это (возмещение убытков) происходит по отношению к владельцу имущества.
Когда происходит утрата или повреждение имущества, у владельца данного имущества возникает убыток, связанный с расходами, необходимыми для восстановления поврежденного имущества, либо с расходами, связанными с необходимостью приобретения нового, аналогично утраченному имущества. Это обстоятельство, в свою очередь, побуждает владельца имущества задуматься и сделать выбор, оставить указанные убытки на свой счет, причем в полном объеме, либо возложить их на другое лицо путем заключения договора страхования. В этом и заключается цель страхования.
Поэтому когда лицо заключает договор страхования, оно заинтересовано прежде всего в деньгах для покрытия случайно наступившего убытка. В этом и заключается страховой интерес страхователей (выгодоприобретателей) в договорах страхования имущества.
Что касается договоров личного страхования, застрахованные лица также заинтересованы в определенных денежных средствах для покрытия внезапных и случайных расходов, связанных с лечением либо иным материальным обеспечением.
Поэтому, есть все основания предположить, что наиболее универсальным термином для определения объекта страхования, обладающим общим классифицирующим признаком как для личного, так и для имущественного страхования, может являться термин «материальный (денежный) интерес». На определенном этапе своего дальнейшего развития страхование, возможно, достигнет такого состояния, что страховой ущерб будет возмещаться не деньгами, а реальным имуществом – в таком случае из последнего термина достаточно будет удалить слово «денежный».
Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако ИС защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.
Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Такими рисками являются повреждение, уничтожение утрата имущества вследствие:
Стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, цунами, града, оседаний грунта и др.);
Противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;
Падения метательных аппаратов или их обломков;
Взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;
Аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
Подтопление грунтовыми водами;
Непредвиденного отключения энергии, водоснабжения, подачи тепла;
Внутреннего возгорания оборудования, электроаппаратов, электроприборов.
При заключении договора имущественного страхования оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:
* умышленных действий или неосторожности застрахованного (оставление туристами вещей на пляже и в аэропорту без присмотра, открытом номере гостиницы и т.п.);
* скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование туристами «уникальных» дорогостоящих вещей и т.п.);
* гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т.п. при участии страхователя;
* повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;
* кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.
Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.
Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.
Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 Закона «О страховании» сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по ИС является «получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба». Исходя из этого следует, что страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхования риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к его невозврату, а следовательно, и к причинению убытка.
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине "Страховое право"
на тему "Страхование как способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц"
Оренбург - 2009 г.
Введение
Заключение
Список литературы
Введение
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.
Актуальность обозначенной проблемы в настоящее время вытекает из ряда специфических свойств нашей страны в процессе происходящих в ней преобразований. Так, в нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.
Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно потребовало создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.
страхование защита имущественный интерес
Все выше сказанное свидетельствует о том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества.
Целью написания данной курсовой было рассмотрение страхования как способа защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Для этого были рассмотрены понятие страхования, его классификация, роль и функции страхования, а также основные участники страховых отношений.
1. Сущность страхования как способа защиты имущественных интересов физических и юридических лиц
1.1 Общее понятие страхования
Страхование - важнейший элемент рыночной инфраструктуры, неотъемлемый компонент экономической и социальной сферы. Оно непосредственно затрагивает интересы физических и юридических лиц, обеспечивая защиту их имущественных интересов путем возмещения ущерба, возникшего в результате действия различных неблагоприятных факторов и при некоторых других обстоятельствах.
За все время существования человечества вряд ли можно найти более рациональный, экономичный и доступный механизм охраны имущественных прав хозяйствующих субъектов и граждан, чем страхование. По сути своей оно основывается на простом принципе: в результате разложения, распределения убытков, ущерба, потерь у одного лица между множеством лиц для каждого из них в отдельности материальные утраты едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается довольно быстро и достаточно полно.
Граждане и юридические лица - страхователи, вступая в страховые отношения, стремятся к получению компенсации за причиненный имуществу и другим имущественным интересам ущерб, возникший в результате случайных, непредвиденных обстоятельств, уплачивая за предоставляемую страховую услугу определенные денежные взносы. В некоторых видах личного страхования целью гражданина может быть получение капитализированной суммы к окончанию срока страхования либо наступлению определенных обстоятельств или событий.
Для организаций, занимающихся страховой деятельностью, - страховщиков страхование является определенным видом предпринимательской деятельности, позволяющим за счет поступающих взносов формировать фонды для страховых выплат. Однако поскольку наступление страховых событий, влекущих выплаты, происходит не всегда, страховые компании имеют в своем распоряжении значительные денежные средства, которые они вправе в установленном порядке пускать в оборот, инвестировать в другие сферы экономики, получая соответствующую прибыль.
Таким образом, страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:
связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Страхование противоправных интересов не допускается. Кроме того, не подлежат страховой охране и некоторые правомерные интересы: так, не допускается, согласно ст.928 ГК, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Так, по смыслу статьи 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", нельзя застраховать здание, автомобиль, здоровье, жизнь, трудоспособность - застраховать можно имущественный интерес, связанный с указанными объектами. Заключая договор страхования домашнего имущества и уплачивая страховщику страховую премию, страхователь тем самым обеспечивает свой имущественный интерес в отношении домашнего имущества, а именно посредством обязательства страховщика создает возможность получения страховой выплаты в случае наступления конкретных обстоятельств в отношении застрахованного имущества, например, гибели или повреждения части имущества, исчезновения, кражи и т.д.
Объекты страхования находят конкретное выражение в страховых событиях, которые и определяют предмет страхования. Так, страховыми событиями объекта "личное страхование" могут быть болезнь, потеря трудоспособности, несчастный случай, смерть (гибель) и др. К объектам "имущественное страхование" относятся личное имущество (багаж) и домашнее (все или отдельные предметы), финансовые риски и т.д. Страховыми событиями объекта "страхование ответственности" могут стать нарушения, связанные с перевозкой туристов (путешественников), экскурсантов ответственностью за ущерб экологии и загрязнение окружающей среды, низкое качество продукции (услуг), неисполнение обязательств, профессиональная ответственность.
1.2 Роль и функции страхования
В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В теории отечественного страхования существуют различные подходы к определению количества и содержания функций страхования. В частности, одни авторы считают, что страхованию присущи рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная, социальная и инвестиционная функции. Другие в качестве функций страхования выделяют формирование специализированного страхового фонда денежных средств, возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан, предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба. Рассмотрим последовательно каждую из них.
) Функция формирования специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, принимаемые на ответственность страховщиками, является одной из важнейших функций страхования. Она реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Специализированный страховой фонд может формироваться как в обязательном, так и добровольном порядке. Через эту функцию осуществляются:
инвестиции временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры;
вложения денежных средств в недвижимость;
приобретение ценных бумаг и т.д.;
) Функция возмещения ущерба и личное материальное обеспечение граждан отражает сущность страхования как экономической категории. Посредством этой функции получает реализацию полнота страховой защиты. Право на возмещение имущественного ущерба или право на страховую выплату имеют только те физические и юридические лица, которые участвовали в формировании страхового фонда. Порядок возмещения ущерба определяется страховщиками, исходя из условий договоров страхования, и регулируется государством через систему лицензирования. Страховое возмещение обычно направляется на восстановление частично поврежденных или полностью утраченных материальных ценностей.
Выгода лиц, застраховавших свои имущественные интересы, заключается в том, что при наличии страховой защиты им не потребуется в ограниченный отрезок времени заниматься поиском денежных средств для компенсации потерь. Заключив договор страхования и регулярно уплачивая сравнительно небольшие взносы, участники страхования получают гарантию страховой защиты;
) Предупредительная функция страхования проявляется в двух аспектах.
Во-первых, часть получаемых взносов по заключенным договорам страхования страховщики направляют на формирование резервов предупредительных мероприятий или фонд превенций. Аккумулируемые средства из этих резервов используются для финансирования мер, направленных на предотвращение возникновения страхового случая (аварий, пожаров, несчастных случаев и т.д.). Такие мероприятия позволяют снизить риск наступления страхового случая или отчасти минимизировать ущерб, что, с одной стороны, выгодно страхователям, у которых снижается риск возникновения страхового случая, а с другой - страховщикам, которые несут меньше затрат на возмещение убытков.
Во-вторых, страховые компании требуют от страхователей осуществления определенных мер, направленных на снижение вероятности наступления страхового случая, от которого застрахован клиент;
) Существование рисковой функции страхования обусловлено наличием риска. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования. Эта функция раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий, а также угрозы нанесения ущерба жизни и здоровью личности;
) Сберегательная функция присуща только долгосрочным видам страхования, а именно, личному страхованию (страхование жизни, рентное страхование и т.д.). Она позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму (страховую сумму) денежных средств. Страховая сумма формируется за счет периодического поступления страховых взносов (премий), уплачиваемых страхователем;
) Контрольная функция страхования заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление контрольной функции реализуется через финансовый контроль за законностью проведения страховых операций страховыми компаниями;
) Социальная функция страхования проявляется в нескольких аспектах.
Во-первых, при наличии соответствующей страховой защиты страховщики выплачивают страховое возмещение застрахованным лицам при утрате трудоспособности, наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний в виде финансирования лечения и реабилитации потерпевших. В случае повреждения имущества граждан, выплачивая возмещение, страховщики способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Таким образом, страхование играет роль стабилизатора уровня жизни граждан.
Во-вторых, в последнее время существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за собственный счет граждан или средства их работодателей, с одной стороны, могут повысить уровень пенсий, а с другой - снижают финансовую нагрузку на государство.
В-третьих, страховые компании являются работодателями. В странах с рыночной экономикой сектор страхования обеспечивает большое количество рабочих мест;
) Страховщики осуществляют, как правило, два вида деятельности: собственно страхование и инвестиционную деятельность, обусловленную тем, что возникает разрыв во времени в оплате заключенного договора и использовании средств, предназначенных для возмещения ущерба или компенсации в договорах личного страхования. Следовательно, страхование выполняет инвестиционную функцию.
2. Классификация по видам страховой деятельности
2.1 Классификация по объекту страхования
Классификация страхования - система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды. В основе классификации страхования лежат различия:
в страховщиках и сферах их деятельности;
в объектах страхования;
Одним из главных классификационных признаков, принимаемых в страховании, является признак "содержание объекта страхования".
По данному признаку выделяют следующие основные отрасли страхования:
личное страхование;
имущественное страхование.
Личное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам при нанесении ущерба имущественному интересу страхователя, который (имущественный интерес) связан с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением и иными событиями в жизни самого страхователя или застрахованного.
Объектом личного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с:
)дожитием граждан до определенного возраста или срока;
2)смертью;
)причинением вреда жизни, здоровью граждан;
)оказанием им медицинских услуг;
)наступлением иных событий в жизни граждан.
В соответствии с действующей российской классификацией по видам страховой деятельности личное страхование включает:
страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
пенсионное страхование;
страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитета) или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
страхование от несчастных случаев и болезней;
медицинское страхование.
В договорах страхования жизни объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан.
В договорах страхования от несчастных случаев и болезней объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со здоровьем и, как следствие, качеством жизни, а также с трудоспособностью страхователя или застрахованного.
В договорах медицинского страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обращением застрахованного в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.
Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам при нанесении ущерба имущественному интересу страхователя, который (имущественный интерес) связан с:
владением, пользованием и распоряжением имуществом;
обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам или их имуществу;
осуществлением предпринимательской деятельности.
В соответствии с российской классификацией по видам страховой деятельности имущественное страхование включает:
страхование имущества;
страхование гражданской ответственности;
страхование предпринимательских рисков.
Российская классификация выделяет следующие виды имущественного страхования:
¾страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
¾страхование средств железнодорожного транспорта;
¾страхование средств воздушного транспорта;
¾страхование средств водного транспорта;
¾страхование грузов;
¾сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
¾страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
¾страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
¾страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
¾страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
¾страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
¾страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
¾страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
¾страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
¾страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
¾страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
¾страхование предпринимательских рисков;
¾страхование финансовых рисков.
В практике страхового дела иногда встречаются объекты страхования, одновременно относящиеся к тем или иным видам имущественного или личного страхования. В этом случае возможно использование комбинированного страхования, представляющего собой объединение соответствующих простых видов страхования.
2.2 Другие виды классификаций
Одним из признаков классификации страхования может быть юридический статус страховой организации. Целесообразность использования в страховании классификации по этому признаку обусловлена в первую очередь возможностью государственного регулирования страховой деятельности и определения тех страховых организаций, которые могут осуществлять определенные виды страхования.
В соответствии с названным признаком различают:
государственное страхование, реализуемое от лица государства за счет средств бюджета любого уровня;
-коммерческое страхование, реализуемое страховыми организациями различных организационно-правовых форм;
взаимное страхование, реализуемое обществами взаимного страхования.
По признаку обязательности проведения страхования различают:
обязательное страхование, осуществляемое в силу закона, например обязательное медицинское страхование;
-добровольное, осуществляемое в соответствии с договором добровольного страхования, например страхование домашнего имущества.
Использование классификации страхования по признаку его обязательности обусловлено необходимостью государственного регулирования страхования в первую очередь как института социальной защиты.
По признаку форма организации в личном страховании различают:
индивидуальное, при котором под страхование попадают риски отдельного человека;
-групповое, при котором под страхование попадают риски группы людей (отдельной семьи, членов одного рабочего коллектива).
По признаку сфера действия различают национальное и межнациональное страхование.
Принятая в последнее время и действующая в настоящее время российская классификация видов страхования достаточно приближена к европейской. Целесообразность учета европейской классификации видов (классов) страхования для России обусловлена тем, что ее интеграция в общеевропейское и мировое экономическое пространство является просто неизбежной.
К числу часто используемых в мировой практике страхования относится классификация, основанная на выделении двух следующих основных отраслей - страхования жизни и рисковых видов страхования. Целесообразность ее использования и разделение этих отраслей в первую очередь основаны на различии значений для этих отраслей следующих параметров: продолжительность действия договора страхования и предоставление страхователю в рамках договора инвестиционного дохода.
Кроме названных основных классификаций страхования также могут применяться и другие.
3. Участники страховых отношений
Участниками страховых отношений являются:
страховщики;
страхователи;
выгодоприобретатели;
застрахованные лица;
потерпевшие третьи лица.
Кроме названных существуют страховые посредники - две категории участников, которые выполняют в страховании вспомогательную функцию:
страховые брокеры.
Страховщик - это только юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производится специально созданным органом страхового надзора. Целью лицензирования является обеспечение устойчивости и платежеспособности страховых организаций, необходимых в интересах страхователей. Приостановка действия или отзыв лицензии не освобождает страховщика от исполнения обязательств по договорам страхования, заключенным до наступления этих обстоятельств.
Страхователь - это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.
Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования. При определенных в договоре обстоятельствах выгодоприобретатель имеет право на получение страховой выплаты. Примером договора, в котором указан выгодоприобретатель, является договор страхования, заключенный в пользу третьего лица, по которому третье лицо и является выгодоприобретателем. Различают так называемого незаменимого выгодоприобретателя, которого без его согласия нельзя отозвать или заменить на другого выгодоприобретателя.
Застрахованное лицо - это лицо, чьи интересы подпадают под страховую защиту. Застрахованный не является самостоятельным участником страховых правоотношений. Правила назначения и замены застрахованных в договорах разных видов различны:
в договоре личного страхования застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и выгодоприобретатель;
в договоре страхования имущества застрахованным может быть только выгодоприобретатель, так как страховать имущество в пользу лица, у которого отсутствует интерес в страховании этого имущества, запрещается;
при страховании ответственности по договору, в котором можно страховать ответственность только самого страхователя, застрахованным является сам страхователь.
Застрахованное лицо может и не являться страхователем или выгодоприобретателем. Например, в договоре личного страхования такими застрахованными могут быть: работник предприятия (страхователя), которое застраховало работника на случай смерти в результате несчастного случая на производстве в пользу жены или детей (выгодоприобретателей).
Потерпевшие третьи лица - в страховании гражданской ответственности это лицо, которому страхователем или застрахованным лицом может быть нанесен ущерб.
Страховойагент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика. Агент может провести со страхователем переговоры, подготовить договор и подписать его, принять от страхователя страховую премию. Обычно страховой агент должен иметь доверенность, выданную страховщиком. При наличии правильно оформленной доверенности за все действия, которые страховой агент совершил от имени страховщика и в пределах полномочий, предоставленных доверенностью, ответственность несет страховщик. Если же страховой агент, работая по доверенности, вышел за пределы данных ему полномочий, ответственность за такие действия он несет сам в соответствии с трудовым законодательством. Если агент работает по договору поручения, его ответственность регулируется гражданским законодательством.
Страховой брокер - это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, осуществляющие заключение договоров страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя. В большинстве случаев страховой брокер работает по поручению страхователя. Главной обязанностью брокера является подобрать для страхователя наиболее выгодные условия страхования. Брокерская деятельность должна быть зарегистрирована и, если это предусмотрено законодательством, залицензирована в установленном порядке. Квалификация брокера обеспечивается за счет его периодической сертификации - обычно этим занимается страховой надзор или специализированные учебные заведения.
Заключение
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Основными частниками страховых отношений являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица, потерпевшие третьи лица. Кроме названных существуют страховые посредники - две категории участников, которые выполняют в страховании вспомогательную функцию: страховые агенты, страховые брокеры.
В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности физического или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.
Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.
Для возникновения отношений по страхованию ключевым является понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного лица, поскольку именно имущественные интересы, имеющие различный предмет, в соответствии со ст.4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" есть объект страхования.
В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В теории отечественного страхования существуют различные подходы к определению количества и содержания функций страхования. В частности, одни авторы считают, что страхованию присущи рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная, социальная и инвестиционная функции. Другие в качестве функций страхования выделяют формирование специализированного страхового фонда денежных средств, возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан, предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба.
Список литературы
1.Гвозденко А.А. Страхование. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 464 с.
2.Гражданский кодекс Российской Федерации. - М.: Гросс-Медиа, 2009. - 496 с.
.Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. - М.: Церих-ПЭЛ, 2000. - 528 с.
.Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями на 29 ноября 2007 года).
.Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 312 с.
.Страхование: Учеб. /Под ред. Г.В. Черновой. - М.: Проспект, 2009. - 432 с.
.Турбина К.Е. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования // Страховое право. - 2000. - №3. - с.3-9.
.Шахов В.В. Страхование. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.
Репетиторство
Нужна помощь по изучению какой-либы темы?
Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку
с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.
Страховой интерес - экономическая потребность, заинтересованность в страховании. Обусловлен снижением внешних гарантий финансовой защиты отдельного субъекта или группы субъектов, рисковым характером общественного производства, а также стремлением к страховой защите имущества, доходов, жизни, здоровья, трудоспособности.
Страховая сумма - денежная оценка страхового интереса и страховой ответственности, т.е. оценка максимального размера обязательств страховщика но страховым выплатам.
Страховой интерес в страховании
Страховой интерес у страхователя — это необходимая предпосылка заключения договора страхования (рис. 2).
Они принципиально различаются по двум признакам. Во-первых, как следует из названия, при имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан не с имуществом, а с личностью застрахованного.
В имущественном страховании страховой интерес может выступать в следующих формах:- на объект страхования;
- право аренды имущества;
- ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку или ремонт.
Все перечисленные варианты относятся к имущественному страхованию. В них страховой интерес всегда ограничен действительной стоимостью имущества. Поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в действительном размере в пределах страховой суммы. В связи с этим при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). В случае страхования у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страховая сумма превышает действительную стоимость застрахованного имущества, имеет место двойное страхование . При этом каждый из страховщиков несет ответственность только в пределах действительной стоимости имущества и в размере, пропорциональном страховой сумме по заключенному договору.
При страховании гражданской ответственности, связанной с возмещением материального ущерба, нанесенного третьему лицу, страховой интерес заключается в том, чтобы не наступала ответственность по обязательствам. Так как размер возможного причиненного ущерба нельзя определить заранее, в договоре страхования ответственности устанавливается не страховая сумма, а лимит ответственности страховщика, т. е. максимальная сумма, в пределах которой он обязуется возмещать причиненный страхователем третьим лицам ущерб .
В отличие от и ответственности в страховой интерес не ограничен . Каждый человек имеет неограниченный страховой интерес к собственной жизни и здоровью. Поэтому страховая сумма не ограничивается. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по соглашению между и страхователем.
В страховании жизни концепция ущерба не используется. Речь может идти только о выплате согласованной страховой суммы по истечении срока действия договора или при наступлении страхового случая.
Принцип страхового интереса накладывает некоторые ограничения на страхование жизни и другие виды личного страхования. В большинстве стран запрещается страховать жизнь детей, родителей, других родственников и тем более посторонних людей. Исключение составляют некоторые виды страхования детей и страхование супругов. В последнем случае различают два варианта. Либо один из супругов страхует себя и другого, либо страхует себя и назначает другого в качестве выгодоприобретателя.
Существуют виды страхования жизни с ограниченным страховым интересом. Кредитор, предоставив в долг крупную сумму денег, приобретает ограниченный страховой интерес к жизни своего должника. На этом факте основаны некоторые формы страхования жизни, сопутствующие кредитным отношениям (кредитное, ипотечное страхование). Условием предоставления кредита может быть договор страхования собственной жизни должником на сумму и срок погашения кредита, с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя.
В законодательном порядке определены интересы, страхование которых не допускается: противоправные интересы; убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Страхование не разрешенного законом интереса делает договор страхования недействительным в целом.
Также установлены следующие ограничения:
- по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя;
- при страховании имущества часть страховой суммы, превышающая страховую стоимость имущества, делает договор недействительным в части этого превышения.
