Фиксированная процентная ставка. Плавающая и фиксированная процентная ставка

Каждый банк предоставляет заёмщику возможность выбрать тип процентной ставки по ипотечному кредиту . Ставка может быть фиксированной или плавающей .

• предусматривает начисление процентов, установленных в кредитном договоре, в течении всего срока действия ипотечного кредита.
• называется так потому, что она не фиксируется на весь период кредитования. Такая ставка подлежит периодическому пересмотру в оговоренные кредитным договором сроки. Одни банки предпочитают пересматривать ставки ежегодно, другие фиксируют ставку на определённый срок, например на 3 года , а с 4 года ставка пересматривается ежегодно. Пересмотр процентных ставок связан с индексами Libor и MosPrime .

Индекс Libor

Libor - это сокращённое название от London InterBank Offered Rate, или Лондонская ставка предложения по межбанковским кредитам. Ставка Libor - признанный во всём мире индикатор стоимости финансовых ресурсов. По этой ставке крупнейшие банки мира готовы выдавать другим крупным банкам кредиты на Лондонской межбанковской бирже.

Индекс MosPrime

MosPrime - это индикативная ставка предоставления рублёвых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке . Ставка MosPrime рассчитывается Национальной валютной ассоциацией.

Достоинство и недостатки фиксированной процентной ставки

Достоинства: фиксированная ставка проста для понимания, планирования личного бюджета и ежемесячных выплат по кредиту.

Недостатки: в начале XXI века средняя процентная ставка по ипотечным кредитам достигала 20%. Постепенно ставки по кредитам снижались, и сейчас люди, которые до этого взяли кредиты под высокий процент, вынуждены перекредитовываться, то есть проходить процедуру переоформления кредита, чтобы понизить ставки и сделать их максимально приближёнными к реалиям современного рынка. Такая же ситуация на рынке ипотечного кредитования возникла во время мирового кризиса 2008-2009 гг. Большинство заёмщиков, оформлявших в эти годы ипотеку, сейчас проходят процедуру перекредитования.

Плавающая процентная ставка состоит из двух частей. Первая - плавающая - называется базой (именно она изменяется во времени). Вторая - неизменная - называется добавочной . В качестве базы принимаются общепризнанные индикаторы рынка межбанковского кредитования: Libor для кредитов в долларах США и MosPrime для кредитов в российских рублях.

Стоит отметить, что банки редко выдают кредиты из собственных средств . Для этих целей они используют деньги, привлечённые на финансовом рынке. В случае с плавающей ставкой банк берёт кредит по текущей ставке индексов MosPrime или Libor (в зависимости от валюты кредита), а при кредитовании заёмщиков добавляет к этому индексу свою процентную ставку . Именно эта добавленная процентная ставка и есть доход банка.

Плавающая процентная ставка на первый взгляд существенно ниже , чем фиксированная. Но, если экономическая ситуация нестабильна , плавающая ставка может таить в себе массу проблем для клиента. Например, люди, взявшие ипотечные кредиты с плавающей ставкой в 2008 году, выплачивали до кризиса 9-10% годовых. После начала кризиса проценты по кредитам выросли до 24-35% в год . Конечно, банки оперативно разработали систему перекредитования таких клиентов. Однако, многие заёмщики, пока эта система разрабатывалась и согласовывалась, отказывались платить несколько месяцев подряд, что повлияло на их кредитную историю .

Достоинства и недостатки плавающей процентной ставки

Достоинства: плавающая ставка, установленная для первых лет погашения ипотеки, ниже , чем фиксированная ставка для аналогичного кредита.

Недостатки: плавающая ставка будет пересчитываться ежегодно после первых лет погашения кредита (период, в течении которого ставка не изменяется, определяется условиями банка). Ситуация на мировом финансовом рынке меняется ежегодно, поэтому прогнозировать размер плавающей ставки , например, через 10 лет, невозможно . Но необходимо учитывать, что при резких скачках индексов MosPrime или Libor банки всегда предоставляют возможность заёмщикам отказаться от плавающей ставки и перейти на расчёт погашения кредита по фиксированной ставке .

Как работает плавающая процентная ставка?

Плавающая ставка указывается следующим образом (в зависимости от выбранной валюты кредита ):

• в рублях: MosPrime (ставка за 6 месяцев) +10%
• в долларах США: Libor (годовая ставка) +5%

Первая часть формулы - это ставка соответствующего индекса на определённый период. Вторая - процентная ставка банка .

При использовании индекса MosPrime пересмотр ставки по плавающей базе будет производиться раз в полгода . Соответственно, значение плавающей ставки с индексом Libor пересматривается раз в год .

Например, предположим, что банк предлагает условия кредитования с плавающей ставкой MosPrime (ставка за 6 месяцев) + 10% . Если MosPrime находится на уровне 8% , то общая ставка по кредиту на расчётные средства полгода будет составлять 18% . Если через полгода MosPrime поднимется на 5% и составит 13% , то общая ставка по кредиту будет составлять уже 23% .

Какую процентную ставку лучше ставку выбрать?

Простому российскому гражданину, который не является специалистом в сфере финансов, порой трудно разобраться в достоинствах и недостатках этих двух типах процентных ставок . Плавающие ставки больше распространены в Европе и США. В России большинство заёмщиков делают свой выбор в пользу фиксированной ставки. Это связано в первую очередь с тем, что фиксированные ставки - понятная и прогнозируемая картина будущих выплат по кредиту, а также защита от нестабильности рынка.

Фиксированная – это значит постоянная. Следовательно, такая ставка не подлежит изменению и действует во время всего срока, на который заключен договор определенного займа. То есть существует установленная и постоянная схема регулярного начисления процентов. Получается, что самым важным преимуществом фиксированной ставки является стабильность. Точная и окончательная величина процентов определяется на начальном этапе оформления того или иного . А затем эти данные прописывается в договоре займа незадолго до его непосредственного заключения. Постоянная ставка, как правило, не может быть изменена — кроме тех случаев, которые зафиксированы в соответствующем договоре. Банк вполне может увеличить процентную ставку, если это предусмотрено условиями заключенного договора. Другими словами, данные действия кредитора правомерны только в том случае, если в договоре займа был включен определенный пункт о возможности изменения размера действующей ставки. Поэтому говорить о так называемой полной «неприкосновенности» фиксированной ставки нельзя – в некоторых ситуациях она может изменяться. Еще одной положительной стороной такой ставки является достаточно простая процедура подсчета полной суммы переплаты по кредиту. Поскольку величина процентной ставки остается одинаковой в течение периода кредитования, то заемщик, соответственно, может рассчитать итоговую стоимость данного кредита. Преимущественно по этой причине подавляющее большинство заемщиков оформляют различные кредиты именно с фиксированной ставкой. В чем же в тогда заключаются недостатки постоянной ставки? Фиксированность размера, начисляемых процентов, может, как ни странно, отрицательно повлиять на итоговую стоимость ипотечного займа. Все дело в том, что этот вид кредитования входит в группу долгосрочных – средний период погашения ипотечного займа составляет около 15 лет. За это время ставки на финансовом рынке, естественно, подвергаются колебаниям, причем, как правило, в сторону уменьшения. А заемщику, который оформлял ипотечный кредит по фиксированной ставке, приходится выплачивать его все по тем же изначально высоким процентам. В таких ситуациях заемщики, чаще всего, прибегают к рефинансированию текущего кредита – чтобы сократить объем переплаты. Конечно, процедура перекредитования целесообразна не только при жилищном, но также и потребительском кредитовании.

Плавающая ставка

Основное отличие плавающей ставки от постоянной фиксированной состоит в том, что первая может увеличиваться или уменьшаться в любой момент погашения кредита. Величина плавающей ставки складывается главным образом из центральной ведущей части и так называемого плавающего индекса. То есть главными составляющими данной ставки являются как переменные, так и постоянные показатели. Которые в свою очередь находятся в прямой зависимости от конкретной величины, действующей на соответствующем рынке. Однако наиболее важным является индекс – он увеличивает или понижает размер непостоянной ставки. Изменение текущего размера ставки осуществляется, чаще всего, один раз в полгода – в точном соответствии с текущими показателями индекса. Хотя допустимое количество фиксаций размера процентов всегда указывается в договоре займа. Следовательно, изменять величину процентов банк может столько раз, сколько прописано в соответствующем соглашении. Главный плюс оформления займа с плавающей ставкой – это возможность получить денежные средства под весьма выгодный процент. Чаще всего, размер плавающих ставок несколько ниже аналогичных показателей фиксированных. Наибольшую выгоду от плавающей ставки можно получить при погашении довольно длительного займа, в том числе и ипотечного. К отрицательным сторонам плавающих ставок относится, прежде всего, риск повышения их размера. Как уже было замечено, величина нефиксированной ставки зависит от определенных показателей на рынке кредитования. Соответственно, плавающая ставка может увеличиваться в результате каких-то серьезных колебаний не только российской, но и мировой экономики. Причем обычному потребителю не под силу прогнозировать возможные изменения, поэтому повышение ставки может стать очень неприятной неожиданностью. А она в свою очередь способна значительно ухудшить материальное положение заемщика и даже привести к образованию задолженности. Поэтому к оформлению кредита с нефиксированной ставкой обычно прибегают люди, которые достаточно хорошо разбираются в ситуации на финансовом рынке, и имеют необходимые знания для его прогнозирования.

Обычный потребитель, приходя в отделение банка для оформления договора на кредит и получая одобрение финансового учреждение, редко заостряет внимание на том, какой вид процентной ставки прописан в его договоре . Но исключительно данный параметр оказывает непосредственное влияние на схему закрытия кредитных обязательств. Предположим, происходит резкое повышение/снижение валютного курса, и ситуация с процентами по кредиту меняется. Плавающая процентная ставка по кредиту может возрасти и снизится. Какая-либо стабильность в данном случае отсутствует. Но когда в кредитном соглашении указана фиксированная ставка, ситуация складывается абсолютно противоположная. Постоянный размер процентов по займу, который не имеет зависимости от экономической ситуации на внутреннем рынке. А какая ставка будет наиболее выгодна заемщику и какую предпочесть при оформлении кредитного договора?

Изменяющаяся ставка по кредиту

Плавающая ставка по кредиту – это показатель, который может изменяться в течение всего времени действия кредитных обязательств.

Плавающая ставка зависит от экономической ситуации

Данный параметр две составляющие части:

• константное значение;
• переменное значение.

Именно второе (переменное) значение и будет изменять величину процентов по кредитному договору . Изменяющуюся ставку можно выразить следующей формулой:

ПСП = ПЗ + % , где

ПСП — плавающая ставка процентов по договору;
ПЗ — переменное значение.

Переменные величины плавающей ставки

Переменные величины, принятые в банковской сфере, могут быть разными, например Либор или Euribor, применяемые к валютным займам, МосПрайм, которая используется для рублевых кредитов.

Что выгоднее — плавающая или фиксированная ставка

Либор/Libor – это значение, показывающее суммарное значение процентов, по которым происходит межбанковское кредитование.

МосПрайм/M osprime – это значение, которое введено в России с 2005г. аналогично значению Либор. Величину данного показателя определяет НВА. При расчете показателя обязательно принимаются во внимание размеры ставок, по каким 8 крупнейших российских банков (сегодня список расширен) предоставляют рублевые кредиты своим клиентам.

Ерибор/Euribor – это среднее значение процентов по межбанковскому кредитованию, которые предоставляются в европейской валюте.

Плавающая ставка выгодна при растущей экономике

Все эти величины влияют на размер изменяющихся ставок . Оформляя кредит в иностранной валюте с изменяющейся ставкой ранее приведенная формула будет выглядеть, как Libor + % и Euribor + % для долларовых и договоров в Евро соответственно, в свою очередь, формула рублевого кредита с плавающей ставкой выглядит так — Моспрайм + %. Сегодня кредитные договоры с плавающей процентной ставкой заключаются рядом крупных банков.

Дополнительный процент – значение, устанавливаемое кредитно-финансовой организацией. Как правило, для валютных кредитов она составляет 3,5 %, а для рублевых займов 5 % в год.

Валютный кредит считается крайне нестабильными, поскольку он напрямую зависит от актуального валютного курса с учетом валюты, в которой он выдан.

Особенности изменяющейся ставки

Подобный вид начисление процентов по кредиту, главным образом, предусмотрен для среднесрочных и долгосрочных кредитных обязательств . Эта величина изменяется на протяжении всего срока действия кредитных обязательств. Данное значение регулярно пересматривается – периодичность его пересмотра согласовывается сторонами кредитного соглашения на этапе подписания договора. Помимо этого, на размер плавающей ставки влияет актуальная финансовая ситуация на кредитном рынке.

Плавающая ставка зависит от ситуации на кредитном рынке

Согласно условиям конкретного договора на предоставление, проценты могут пересматриваться, как ежемесячно, так и через любой другой временной интервал, но в чаще всего она пересматривается раз в полгода. По некоторым кредитным соглашениям пересмотр изменяющейся ставки вправе инициировать только кредитор при этом, в других соглашениях оговаривается согласование временных интервалов пересмотра ставки с заемщиком. Иногда изменение начисляемых процентов происходит автоматически, причем прописываются соответствующие ситуации. Временные интервалы, определенные кредитором для пересмотра изменяющихся процентных ставок – это процентный период. Его продолжительность прямо зависит от финансовой стабильности внутреннего рынка.

Как видно из практики, изменяющаяся ставка по кредитным договорам максимально выгодна для заемщиков, которые имеют доход в валюте , особенно, когда финансовые прогнозы бывают позитивными. Мировая экономика приходит в норму, а следовательно, изменяющаяся ставка придет к стабильности и станет более популярной. Однако существенным недостатком данного вида исчисления процентов считается невозможность просчитать все убытки по кредитному соглашению. Именно при подобных условиях успешно применяются дифференцированные платежи, потому что рассчитать аннуитетную схему платежей невозможно.

Когда выгодна плавающая ставка

Величина ставки по положениям кредитного соглашения может изменяться соответственно с его положениями или по согласованию кредитора и заемщика.

Плюсы и минусы изменяющихся процентов

К неоспоримым преимуществам изменяющихся ставок можно отнести :

• у заемщика появляется реальная возможность сэкономить на суммарной стоимости кредита, поскольку, подобная ставка с самого начала бывает значительно меньше фиксированной;
• изменяющаяся ставка предусмотрена исключительно по валютным кредитным соглашениям, что уже предполагает более низкие проценты, в сравнении с рублевыми займами.

Но изменяющаяся ставка имеет и значительные недостатки :

• давая согласие на изменяющуюся ставку, человек, оформляющий заем зависит от ситуации на мировом экономическом и кредитном рынках — когда заемщик банка может дать грамотный прогноз на кризисы, спады и подъемы, то использовать изменяющуюся ставку более чем рационально;
• кредитный договор с валютным залогом считается достаточно рисковым, и оформлять такой кредит целесообразно лишь на срок до трех лет, поскольку более временные интервалы несут в себе риски, которые связаны с непредсказуемостью экономики (резкое повышение валютного курса, что безусловно не в пользу заемщика).

Фиксированный размер ставки по кредиту

Фиксированной ставкой называется то значение , которое установлено кредитной организацией с учетом дополнительно начисляемых процентов, существующих рисков и прочих аспектов. Она остается неизменной на протяжении всего срока действия кредитного договора и на нее никак не влияет внутренняя экономическая ситуация внутри страны. При этом сумма ежемесячных платежей тоже не изменяется.

Фиксированная ставка предусмотрена только по рублевым кредитам

Предположим, оформив автокредит на 3 года под 17 % в год, заемщик будет вносить ежемесячные платежи, исходя из установленных процентов. По мнению многих заемщиков неизменяемая ставка по кредиту становится гарантом стабильности. Поскольку имея определенный уровень заработной платы, официальное место работы и независимость от валютного курса, целесообразно оформлять кредитное соглашение с условиями фиксированного размера ставок.

Условия по ипотеке

Ипотека сегодня весьма популярна среди жителей Российской Федерации. В данном виде кредитной сферы может тоже применяться фиксированная и плавающая величина ставки. Хотя, следует подчеркнуть, что изменяющийся размер значения процентов по данному виду кредитов пользуется небольшим спросом у потребителей, но и для кредитных учреждений она не всегда бывает выгодной.

Ипотека по фиксированной ставке — выгодное решение для заемщика

Выгода по ипотечному кредиту не зависит от вида процентной ставки . По заверению экспертов в сфере ипотеки, выгода имеет большую зависимость не от типа, а от величины установленных процентов. Причем, неизменяемая ставка предполагает точное представление о размере обязательных платежей на весь период действия ипотечного договора. В ситуации с изменяемыми процентами предугадать динамику изменения значений, к которым она привязывается, не представляется возможным. Что существенно затрудняет оценку платежных возможностей заемщика для кредитно-финансового учреждения и планирование собственных расходов непосредственно для заемщика.

Облигации

Облигации с плавающей процентной ставкой – это ценные бумаги, размер начисляемого дохода по которым зависит от установленного финансового показателя. Его значение определяется по ставке рефинансирования, утверждаемой ЦБ, и среднему размеру межбанковской ставки.

Использование таких облигаций позволяет кредитно-финансовой организации и заемщику уменьшить риски , возникающие при изменении ситуацией в сфере кредитования. Допустим, компанией финансируется некоторый проект. В период экономической стабильности и активного развития она заимствует деньги по ставке 8 % в год. Однако, если размер процентов снижается до 4 % (к примеру, в период экономического кризиса), то заемщик будет обременен значительными платежами по кредитному договору. Но, когда привлекаются деньги по изменяющейся ставке, тогда обслуживание кредитных обязательств будет связано с ситуацией в экономике.

Плавающая ставка по облигациям

Приблизительно аналогичная ситуация складывается для инвестора. Предположим, при кризисе можно купить ценные бумаги, доход по которым составит 5 % в год. Но при стабилизации внутриэкономической ситуации популярность инвестиций возрастает. Бумаги с изменяющейся ставкой защитит от потери вероятного дохода.

При сравнении фиксированных и изменяющихся ставок можно заметить , что каждая из них имеет свои преимущества и недостатки. К примеру, если размер плавающего значения будет меняться, тогда и ставка по кредиту будет увеличиваться, но при его снижении на таком кредите заемщик имеет реальную возможность сэкономить.

При фиксированной ставкой риски для заемщика снижаются – ему не нужно думать о повышении кредитной ставки, независимо от финансовой ситуации.

В условиях высоких темпов инфляции на финансовом рынке большинство кредитных организаций и банков страны практикуют внедрение плавающей процентной ставки не только по потребительским кредитам, но и по ипотеке, а также по вкладам физических лиц. При благоприятной ситуации на рынке плавающая процентная ставка по кредиту потребительского типа может быть выгодна для человека, который оформил в банке кредит. Однако в этом случае заемщик несет дополнительные риски (если сравнивать с кредитными программами с фиксированной процентной ставкой).

Плавающая процентная ставка – что это такое?

Ключевая особенность плавающей процентной ставки – это ее составляющие:

1. Переменная часть процентной ставки. Размер этой части определяется в зависимости от одного из рыночных индикаторов и пересматривается в рамках определенного периода времени. Благодаря наличию переменой части, а именно ее коррекции, коммерческой кредитной организации удается свести к минимуму возможные риски, которые напрямую связаны с возможным изменением стоимости займов на рынке межбанковских финансовых отношений.
2. Постоянная часть. Она остается без изменений, на одном уровне, весь срок действия потребительского кредита или вклада.

Плавающие процентные ставки по кредиту – что это такое?

Сегодня банки все чаще практикуют выдачу потребительских кредитов с плавающей процентной ставкой. При условии стабильной ситуации на финансовом рынке, плавающая процентная ставка по кредиту является выгодной для потенциального заемщика, так как является изначально немного ниже от фиксированной процентной ставки. Таким образом, можно существенно сократить возможную переплату по кредиту.

Среди основных рисков, которые подстерегают потенциального заемщика при плавающей процентной ставке по кредиту – это ее возможный рост, в результате которого переплата по потребительскому займу может существенно вырасти.

Сегодня банки все чаще предлагают плавающую процентную ставку по ипотеке. Ведь ипотечный кредит выдается на довольно длительный срок (иногда и несколько десятков лет). В этот период финансирование ипотечных программ может как повысится, так и понизится. Поэтому выдавать ипотечные кредиты под фиксированную процентную ставку рискованно в первую очередь для финансового учреждения. Плавающие процентные ставки по ипотеке, как и по другим программам потребительских кредитов, напрямую зависят от показателей определенного индикатора на финансовом рынке, что позволяет банке практически свести к минимуму возможные риски при выдаче займов на длительный срок.

Главной особенностью плавающих процентных ставок по потребительским кредитам и по ипотеке является наличие так называемых ограничителей самого верхнего и критично нижнего порога ставки. Эти ограничения были введены для того, чтобы обеспечить потенциального заемщика от слишком интенсивного роста процентной ставки при неблагоприятных экономических условиях в государстве.

Плавающая процентная ставка по вкладам

Что касается плавающей процентной ставки по вкладам физических лиц, то здесь клиент банка не быть уверен в получении стабильной фиксированной прибыли по своему депозиту. На доход от вклада при плавающей процентной ставке влияют сразу несколько факторов, таких как:

1. Размер ставки по рефинансированию вкладов физических лиц.
2. Действующий курс основной валютной корзины.
3. Биржевые цены на драгоценные металлы и другие полезные ископаемые.

Но чтобы защитить своих клиентов от возможности потери потенциальной прибыли по вкладам, банки предлагают своим вкладчикам гарантированную минимальную процентную ставку. Остальной размер прибыли по депозиту напрямую зависит от выше указанных факторов и для его расчета используется специальная формула. Кроме того, случаются и такие ситуации, когда банк предлагает своему потенциальному клиенту самому провести расчет действующего индекса рыночного индикатора, от которого и будет зависеть доход по депозиту с плавающей процентной ставкой.

Расчет плавающей процентной ставки

Р = СхП(1+%:100).

Р – это результат (непосредственно плавающая процентная ставка).

С – это сумма кредита или депозита (смотря, для чего используется эта формула расчета).

П – это каждый конкретный период, в который рассчитывается показатель плавающей процентной ставки.

% — это показатель дохода (расхода) за конкретный период времени.

Плавающая процентная ставка – преимущества использования

Несмотря на то, что формула расчета плавающей процентной ставки на первый взгляд большинству потенциальных клиентов банка кажется не совсем понятной, на самом деле использование процентной ставки этого типа несет определенные преимущества. Так, например, во время оформления потребительского кредита с процентной ставкой этого типа у клиента появляется прекрасная возможность значительно сэкономить на переплате по выплате займа, так как плавающая процентная ставка предполагает изначальный процент немного ниже, чем в фиксированном варианте. Кроме того, под плавающую процентную ставку можно оформить валютный кредит, который изначально подразумевает более низкий процент, чем кредит, оформленный в национальной валюте.

Изучаем условия кредитов с самыми низкими на сегодняшний день фиксированными процентными ставками

Десятка кредитов с фиксированными ставками

Осеннюю акцию с заниженными ставками по кредиту проводит Металлинвестбанк. Заемщик может оформить потребительский кредит на сумму не меньше 100 тыс. руб. на срок 6 мес., от 7 до 12 мес. и от 13 до 24 мес. В зависимости от срока повышается и фиксированная процентная ставка: 17%, 18% и 18,5% при условии, что заемщик примет участие в программе добровольного коллективного страхования. В противном случае ставка будет составлять 19%, 20% и 20,5% соответственно. Напоминаем, что размер страховки может быть соразмерен сниженным процентам по кредиту, поэтому необходимо внимательно посчитать свою выгоду.

Потребительский кредит без обеспечения, не требующий поручительства физических лиц, предоставляется на любые цели в банке ВТБ24. От 100 тыс. до 3 млн руб. можно получить на срок от 6 мес. до 3 лет по ставке 17% годовых. Для получения кредита необходимо предоставить паспорт гражданина РФ, справку по форме 2-НДФЛ и страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС). Для получения кредита на сумму, превышающую 400 тыс. рублей, нужно предоставить копию трудовой книжки или трудового договора, заверенную в отделе кадров по месту работы.

Найти эти и другие кредиты, сравнить условия и выбрать финансовый продукт, подходящий именно вам, вы всегда можете в . В таблице ниже представлены лучшие потребительские кредиты с фиксированными ставками.

ТОП-10 кредитов с фиксированной ставкой