Система кредитования базируется на трех «китах»: субъектах кредита, обеспечении кредита и объектах кредитования. Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки. Заемщиком при этом может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.
Субъект получения ссуды может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия до государства. До перехода к рыночной экономике предприятия и организации делились по отраслевому признаку: промышленные, сельскохозяйственные, строительные предприятия, торговые, заготовительные, снабженческо-сбытовые организации. Постепенно от данного критерия отказались и в настоящее время принята следующая классификация субъектов кредитования:
- предприятия и организации;
- граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, арендаторы;
- банки;
- прочие хозяйства, включая органы власти, совместные предприятия, международные объединения и организации.
В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.
Банки, являясь коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер на всю систему их деятельности по кредитованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковского хозяйства, банковские ссуды являются платными. С другой стороны, банки как торговые предприятия продуют, прежде всего, свои ресурсы, размещая их в кредитные операции. Именно поэтому в нормальном (бескризисном, безинфляционном) хозяйстве для банков, являющихся крупными кредитными институтами, доход от кредитной деятельности является основополагающим. В прибыли американских банков на доходы от кредитных операций приходится подавляющая часть доходов - более 60%.
Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, но и от привлеченных ресурсов. В современной рыночной системе торговать большим объемом средств можно лишь тогда, когда банк дополнительно привлек средства своих клиентов. Поскольку банк привлекает ресурсы не для себя, а для других, то оказывается, что объем кредитного продукта становится тем выше, чем больше масса аккумулируемых им на началах возвратности денежных средств.
Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.
Существует ряд других нормативов, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с размером ликвидных средств.
Под условиями кредитования понимаются требования, ко-торые предъявляются к базовым элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению кредита. Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента. Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет вы-плачен ссудный процент. Банк вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента и управления счетом, прошлого опыта работы с ним.
Объектом кредитования может быть не всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства и обращения продукта.
Обеспечение, как третий базовый элемент системы кредитования, должно быть качественным и полным. Даже когда банк предоставляет кредит на доверии, просто бланковый кредит, у него должна быть безусловная уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена.
Кредитование должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. Банки, возникшие из интересов потребностейхозяйства, ориентируются на удовлетворение потребностей клиента. Целью кредитования является создание предпосылок для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения. Вместе с тем исключительно интересы клиента не могут стать решающим, доминирующим фактором свершения кредитных операций. Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны, т.е. банка-кредитора, интересы которого могут не совпадать с интересами клиентов. У банка всегда есть выбор для вложения собственных и аккумулированных капиталов. Однако возможности банка часто ограничены. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования центрального банка. Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорции между ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в обязательные резервы центрального банка и др.
Возможности кредитования заемщика во многом определяются степенью риска. Как бы не хотелось заемщику получить ссуду, но если риск для банка чрезвычайно велик и нет гарантий возврата средств, вероятнее всего такая ссуда не будет предоставлена. Клиент должен продемонстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая ссудный процент.
Условия кредитования связаны также с принципами кредитования: целевым характером, платностью, срочностью, возвратностью и обеспеченностью кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе кредитования банк, руководствуясь собственными интересами, интересами вкладчиков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немедленного возврата.
Современная система кредитования базируется на возможности реализации залогового права, наличии различных типов гарантий и поручительств третьих сторон. Эти и другие формы обеспечивают надежность кредитной сделки, возможность возврата кредита в случае нарушения принципов кредитования. Реализация залогового права требует от банка всестороннего анализа дееспособности клиента, оценки его имущества, позволяющего банку при необходимости обеспечить свою, по крайней мере, безубыточную деятельность. Практика показывает, что ссуда может не иметь конкретного обеспечения, но наличие залога должно быть непременным условием свершения кредитной сделки.
Кредитование осуществляется при условии, что будут соблюдены и коммерческие интересы банка. Кредитование производится на платной основе. Платность во многом определяется кредитным риском, уровнем учетной ставки центрального банка, общим состоянием спроса и предложения кредита на рынке.
Условием кредитования является заключение кредитногосоглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, предусматривающей определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон.
Необходимо отметить, что условием кредитования является планирование взаимоотношений сторон. Объектом планирования в банке является сумма предоставляемого кредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента.
Еще по теме Особенности современной системы кредитования:
- Современная система потребительского кредитования в РФ
- Изменения в современных фундаментальных правовых системах: англосаксонская система, романо-германская система, современное мусульманское право, современная конфуцианская система
- Изменения в современных фунламентальных правовых системах: англосаксонская система, романо-германская система, современное мусульманское право, современная конфуцианская система
- 14. Современный механизм кредитования. Организация краткосрочного кредитования
- Современная система банковского кредитования и перспективы ее развития. Кредитные операций коммерческих банков.их классификация
- Тема 9. «Кредитная и банковская системы: понятие и элементы. Особенности современных банковских систем. Тенденция развития в России»
- Глава 18. ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ.СОЗДАНИЕ ДВУХУРОВНЕВОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ
- Глава 18. ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ. СОЗДАНИЕ ДВУХУРОВНЕВОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ
- ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ. СОЗДАНИЕ ДВУХУРОВНЕВОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ
- Понятие денежной системы. Особенности современной денежной системы
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право -
Особенности кредитования малого бизнеса заключаются в возможности кредита на развитие.
Сроки достигают пяти лет, выделяются средства для покупки партии сырья или оборудования, можно модернизировать производство, или произвести его реконструкцию. Залог в этом случае должен быть не меньше семидесяти процентов от суммы кредита. Заявка рассматривается пять дней, учитывается, в первую очередь, финансовое положение клиента и стабильность предприятия. Обеспечение должно быть ликвидно в обязательном порядке.
Особенности кредитования инвестиционного заключаются в том, что проекты, для которых кредит берется, очень значительны и требуют больших сумм. Сроки таких кредитов увеличены, по сравнению с обычными. Учитываются возможности предприятия финансовые. Требования очень жесткие, так как риски в данном случае очень велики. Сам проект тщательно изучается специалистами из кредитных организаций, чтобы как можно точнее выяснить возможности его реализации. Залог в таком случае обязателен, рассматривается возможность кредита долгое время. Ставки по кредиту могут быть неодинаковы в разные периоды, график выплат делают, по возможности, более гибким.
Особенности кредитования партнерского заключается в очень тесном контакте заемщика с организацией кредитной. Кредитная история изучается очень тщательно. Кредит коммерческий производится товаром и происходит между двумя предприятиями. Одно из них предоставляет другому товары с отсрочкой выплаты, применяется для быстрой реализации выпущенной продукции. Для многих особенностей кредитования характерны различные виды кредитных отношений. Потребительский кредит отличается от кредита коммерческого тем, что продукцию продает не производитель, а торговое предприятие.
Кредит банковский предоставляется банками в денежной форме наличными деньгами, либо безналичным расчетом на счет или карточку. Кредит государственный предполагает в роли заемщика государство, а в качестве кредиторов частных лиц и юридических лиц. Кредитование происходит путем выпуска бумаг и покупки их кредиторами. Используется такой кредит для покрытия недостаточного бюджета. Кредит межгосударственный применяется между отдельными странами. Ресурсы и валюта предоставляются государству государством. Точно так же выплачиваются проценты, а сам кредит происходит в виде займа.
Кредиты лицам физическим могут быть в виде наличных на любые нужды, безналичными на карты или переводом. Автокредит происходит без залога, при кредите ипотечном залогом является сама недвижимость. Еще существует кредит на обучение, он так же безналичный. Кредиты под залог недвижимости могут быть оформлены тремя способами, в первом случае залогом служит имеющаяся недвижимость, а кредит используется для покупки недвижимости новой. Во втором случае покупается недвижимость и залогом является она сама.
В третьем случае недвижимость находится в залоге, но деньги используются на покупку другого имущества, с недвижимостью не связанного. Кредит под названием овернайт используется исключительно между банками. Он является самым коротким из всех существующих и оперирует либо сутками, либо выходными днями. Кредит ломбардный является краткосрочным. Погашается он разово в конце срока кредита.
На сегодняшний день, потребительское кредитование – это один из наиболее распространенных и привлекательных видов краткосрочного кредита. Подобные займы сейчас выдаются практически всеми банковскими учреждениями. Давайте же разберемся, каковы основные особенности и отличительные характеристики потребительского кредитования.
Целевые и нецелевые кредитные продукты
Все потребительские кредиты можно подразделить на две огромные группы, в частности это целевое и нецелевое кредитование. В свою очередь, целевые – это кредиты, которые выдаются непосредственно на приобретение конкретного товара или услуги. К примеру, это может быть покупка стиральной машины в кредит, или даже оформление автокредита, которое также относиться к целевому виду. В том случае, если вы просто берете в заем необходимую сумму денежных средств – вы пользуетесь нецелевым банковским кредитованием. Необходимо отметить, что процентная ставка по нецелевым кредитам значительно выше, так как статистика невозврата данного вида заема также имеет тенденцию к росту.
Форма выдачи потребительского кредитования
Отметит, что форма данного вида кредита может быть совершенно различной – средства выдаются как наличными, так и перечисляются на кредитную карточку. Как правило, карта оформляется с небольшим балансом, однако имеет безоговорочное преимущество по сравнению с кредитом наличными средствами – использование беспроцентного периода. Тем не менее, кроме плюсов, также существуют и минусы, которые довольно часто не афишируются банком. В частности, помимо ежегодной оплаты комиссионных за пользование кредитной картой, и других мелких услуг (например, смс-информирование), заемщику, скорее всего, придется оплатить начисленные проценты за снятие наличных денежных средств в банкоматах. Таким образом, оформляя банковскую кредитную карту особое внимание необходимо уделить условиям предоставления услуг.
Участники кредита
В процессе оформление потребительского кредита кроме кредитора и заемщика непосредственное участие могут брать третьи лица, то есть поручители или торговые организации. Поручитель – это платежеспособный гражданин, который становиться дополнительной гарантией для банка возврата денежных средств заемщиком. В обратном же случае, кредитор имеет право самостоятельно востребовать возмещения заемных средств у поручителя.
Преимущества и недостатки потребительского кредита
Давайте определимся, каковы же основные преимущества данного вида кредитования:
- оперативное получение наличных денежных средств, так как оформление кредита занимает от 30 минут до нескольких суток;
- - заемные денежные средства можно использовать исключительно в личных целях: ремонт, услуги, лечение и многое другое;
- разнообразные варианты получения денежных средств: на пластиковую карту, банковский расчетный счет или выполнение расчетов товарами (бытовой техникой, одеждой и другое);
- самые минимальные требования к заемщику; может вполне быть достаточным предоставление паспорта (с учетом возрастных ограничений), обязательное наличие среднего образования, а также стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев.
Недостатков у данного вида кредитования минимальное количество, разве что для клиентов-заемщиков высокие процентные ставки могут обернуться значительной переплатой, а для банковских учреждений они играют роль справедливой платы за риск
Примите к своему сведению
Желая быстрее оформить потребительский кредит, и как может показаться изначально, с низкой процентной ставкой, клиент может упустить из виду особенно важные моменты условий. К ним можно отнести: комиссионные за предоставление заема, пени и штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности, высокая стоимость за сопутствующие услуги, в частности обналичивание денежных средств, открытие банковского счета и его ведение, и многое другое.
Для тех, кто собирается воспользоваться услугами банковского потребительского кредитования, настоятельно рекомендуется не оформлять его у первого же банка, который повстречался вам. Максимально изучите каждое кредитное предложение от банковских учреждений и кредитных сообществ. Учитывайте, что на сегодняшний день потребительское кредитование располагает огромным разнообразием своих услуг, основная цель которых банальное завлечение клиентов.
В том случае, если вы нечего не понимаете в кредитовании, обратитесь за услугами к профессиональному кредитному брокеру, который сможет разобраться во всем изобилии финансовых продуктов. Однако учитывайте, что стоимость его услуг будет довольно существенной.
Особенности закона о потребительском кредитовании - видео
Сегодня «ссуда» и «кредит» - очень известные понятия, о которых слышал практически каждый человек. Но чем отличается ссуда от кредита, простой обыватель может и не знать. Очень часто кредиту предписывают другое название - «банковская ссуда». Однако эти два термина имеют между собой существенную разницу. Чтобы понять, какие они имеют отличия, следует разобраться с экономической стороной этих понятий.
Главные различия кредитования и ссуды
Как правило, кредитом называют денежную сумму, которая выдается банковскими учреждениями на определенный срок и под процент. В число главных характеристик входит срочность, платность и возвратность.
Кредит не является способом взаимоотношений, который бы предполагал выдачу денег на неограниченное время и безвозвратно. Что же касается ссуды, то она может выдаваться не только в виде финансовой помощи, но и в виде имущества. Более того, ее могут выдавать не только на платной основе, но и безвозмездно.
Особенности кредита
Кредит имеет множество особенностей и свойств, которые делают его отличным от ссуды. В их число входит следующее:
- Взаимовыгодные отношения между клиентом и банком, который предлагает кредит, строятся не только на регламенте гражданского законодательства, но и финансовых кодексах.
- Изучая термины «кредитование» и «ссудирование», в особенности их отличия, можно выяснить, что их участниками могут стать разные организации.
Кредиторами практически всегда являются только юридические лица, которые имеют лицензию Центрального банка, дающую возможность осуществлять кредитные операции. Ими могут стать различные банки, компании по микрофинансированию и другие финансовые организации. Ссуду же может выдавать как юридическое лицо, так и физические.
- Кредит выдается исключительно в денежном эквиваленте.
- Кредиторы не являются собственниками занимаемых клиентом финансовых средств. Они выступают в качестве посреднических лиц, а накопленные суммы являются банковскими вкладами каких-либо посторонних лиц и суммой процентов, которая получена от других клиентов, взявших кредит.
- При займе между кредитором и клиентом обязательно составляется договор, независимо от суммы кредита.
- Исходя из экономической стороны кредитования и ссуды, различия между ними заключается в том, что первый имеет платную основу, то есть, кредитор устанавливает определенную ставку по проценту за пользование занимаемых клиентом денег. Также он может включить в кредит комиссию за оформления займа. Ссуда же может выдаваться как на платной основе, так и безвозмездно.
- Кредит предполагает процентную ставку, которая превышает ставку рефинансирования. Объясняется это тем, что при повышенной ставке кредитор может разориться, ведь он имеет определенные обязательства, не выходящие за рамки дебетовых вложений.
- Кредитные организации могут работать с целевой финансовой помощью, предполагающей направление заемных денег лишь для целей, которые были представлены в договоре при оформлении кредита.
- Еще одно существенное отличие ссуды от кредита - это то, что средства, которые относятся к задолженности, при кредитовании могут быть выплачены по графику, утвержденному в договоре. По ссуде же задолженность выплачивается одним платежом.
- Кредиторы наделены полномочиями брать с заемщиков залог. Им может стать поручительство со стороны третьей стороны или имущество. Кроме того, кредитные организации вправе наложить на заемщика штрафные санкции за просроченные платежи. Имущество, которое было взято кредитором в качестве залога, является обремененным, то есть, заемщик имеет на него ограниченные права до полной выплаты кредита.
- При отказе возвращать кредитные деньги финансовая организация имеет право подать на заемщика в суд с требованием погасить задолженность, включая все имеющиеся штрафы.
- В отличие от ссуды, кредит имеет универсальные функции займа с государственной поддержкой, благодаря которым определенные клиенты могут получить средства по льготным условиям.
Особенности ссуды
Главным отличием ссуды от кредита является то, что она может выдаваться не только специальными организациями, но даже предприятиями, где работает потенциальный заемщик.
Ссуда относится к виду займа денежных средств, который делится на следующие типы:
- имущественный займ;
- банковская ссуда;
- потребительский займ.
Имущественная ссуда заключается в передаче имущества. Банковским займом называется банковское кредитование, которое строится на платной основе. Потребительский же займ выдают, когда заемщик, например, приобретает ту или иную вещь (авто, технику, квартиру, электронику и другое).
Для чего нужен кредит
Многие люди, решившие получить финансовую помощь в соответствующей организации, задаются вопросом: для чего нужен кредит, когда есть возможность взять ссуду и не беспокоиться, что придется переплачивать по процентной ставке? Чтобы это выяснить, в первую очередь, нужно понять, в чем главные отличия кредита от ссуды, и какие у них особые преимущества.
Для того чтобы получить ссуду, как правило, нужны доверительные взаимоотношения с юридическим или физическим лицом, которое предлагает данную финансовую услугу. Чтобы получить это доверие, необходимо очень хорошо потрудиться. Что касается кредита, то для его получения нужно всего лишь предоставить кредитору информацию по своей платежеспособности.
В настоящее время многие банковские организации имеют специальные финансовые программы, которые предлагают взять кредит. Чаще всего по ним можно оформить лишь небольшой кредит. Для этого необходимо предоставить только документ, удостоверяющий личность заемщика (паспорт). Но программы имеют и существенный недостаток. Микрокредит предоставляется с высокими процентными ставками. Почему так? Дело в том, что кредиторы очень рискуют, выдавая денежные средства, не имея каких-либо гарантий, что заемщик платежеспособен и в установленный срок погасит задолженность.
Выводы
Итак, чем отличается ссуда от кредита, понятно. И из всего вышесказанного можно сделать вывод, что различия у них достаточно существенные. А есть ли у этих понятий сходство? Безусловно, да. Как кредит, так и ссуда предлагают финансовую помощь только на определенный срок, то есть, в любом случае, деньги нужно возвратить. В кредитовании обязательным является выплата всех процентов и комиссионных, которые начисляются за пользование заемщиком деньгами. В ссуде же необходимым является выплата определенного вознаграждения за предоставление услуги, которое чаще всего фигурирует в денежном эквиваленте.
Финансовая сделка между кредитором и заемщиком. Она означает, что заемщик обещает выполнить все пункты договора, в некоторых случаях заемщик дает гарантии в виде залога движимого или недвижимого имущества. Заемщик должен не только выплатить все сумму, но и процент в определенное время.
Сейчас практикуется масса разных кредитов, одним из наиболее известных является экспресс-кредит. Его можно получить в рекордно короткие сроки с минимумом документов. Этот очень распространен в наше время, но у него завышена процентная ставка. Данный кредит весьма прост в получении, в отличие от обычного (), для которого приходится собирать массу документов, таких как: справка о доходах 2НДФЛ, ксерокопия трудовой книжки и так далее. Это занимает время, которого и так не всегда хватает, и также требует залога или третьих лиц, поручителей, которых очень трудно найти.
Другие виды кредитов
Также существуют и другие виды кредитования, например автокредит, где процентная ставка меньше, чем в потребительском. Также вы можете взять ипотеку. Этот вид кредита выдается на покупку или строительство жилья на длительный срок, от 10 до 40 лет, приобретаемого имущества. В этом виде кредитования очень низкая процентная ставка. Прежде чем в несколько кредитных учреждений, ознакомиться с договором для избежания переплаты и мошенничества.
Особенности кредита – важная тема, так как кто проинформирован – тот “вооружён”.
