Закон о реструктуризации рублевых кредитов. Валютные заемщики по ипотеке

Приветствуем! Сегодня вы узнаете, кто такие валютные ипотечники. С какой проблемой они столкнулись, как стоит бороться за свои права в этой ситуации и чем может помочь валютным ипотечникам государство.

Ипотека – это целевой вид кредитования, который предоставляется финансовым учреждением под залог имущества на конкретные цели. По своей сути, ипотека – это кредит для приобретения собственного жилья, где залогом выступает сама приобретаемая недвижимость.

Ипотека может быть предоставлена как в национальной валюте, так и в иностранной. И если при кредите в национальной валюте заемщик не несет никаких рисков, то вот при взятии на себя обязательств в валюте, риски достаточно велики. Алгоритм таких чрезвычайных событий следующий: курс доллара или евро возрастает, суммы платежей по кредиту являются стабильными в валюте, а доходы семьи не растут.

В итоге заемщик вынужден приобретать валюту для погашения взятой ссуды по курсу, который на много выше того курса, когда был оформлен заем. Ипотека становиться не подъемной для семьи и появляется ряд нерешенных проблем, которые нарастают снежным комом.

Валютные заемщики по ипотеке сталкиваются на практике со следующими проблемами:

Приходиться приобретать валюту по курсу в два раза больше, чем изначально было запланировано по семейному бюджету. Следовательно, люди тратят на погашение кредита большую часть своих доходов;
Возникают проблемы с погашением взятой ссуды, соответственно, появляются проблемы с банковскими учреждениями;
Общая сумма долга возрастает за счет начисленных штрафных санкций и пени, которая предусмотрена кредитным договором за несвоевременную уплату платежа;
Возникают стрессовые ситуации в семье, которые влияют на психологическое состояние и здоровье самих заемщиков;
Люди остаются на улице, когда единственное жилье продается с молотка

В итоге семьи просто не в состоянии уплатить взятые на себя обязательства и вынуждены объединяться вместе для решения возникших проблем. Люди составляют письма, направляют их в Центральный Банк, Президенту России Владимиру Путину, Верховный суд и т.д., пытаясь, чтобы хоть кто-то помог им в решении возникших проблем.

Но пока валютные ипотечники остались почти один на один со своей проблемой, поскольку большинство представителей, как власти, так и банковских учреждений считают, что все одинаковы перед законом, как ипотечники, которые взяли кредит в рублях, так и те, кто оформил договор в долларах, — все должны своевременно погашать свои обязательства.

Главное проблемой является то, что валютные ипоетчники бояться не только за то, что не смогут погасить свои ссуды, а то, что они останутся без жилья. И это правда. Так зафиксирован факт продажи всех валютных займов такого рода со стороны финансового учреждения «Ресо Кредит».

Банком были переданы все права на взимание денег своей подшевной компании, которая, по сути, коллекторским способом отбирает залоговые квартиры и оставляет людей без жилья. И самое обидное в этой ситуации то, что они имеют на это право. Квартира – это залоговое имущество, и в случаи неуплаты, недвижимость должна быть реализована, а средства направлены на погашение долга.

Другая проблема заключается также в том, что, когда в Государственную думу поступил законопроект о переводе валютных ипотек в национальные, многие потенциальные собственники жилья побежали за оформлением кредита, особо не переживая за ссуду в долларах или евро.

Но когда законопроект начали рассматривать и принимать, то в него были внесены корректировки – такая возможность предоставлялась лишь тем заемщикам, которые оформили кредит до 2015 года. Все займы, оформленные позже указанного срока, не могли быть переведены по курсу на дату оформления договора в рубли. Люди остались у разбитого корыта.

Проблема также в том, что почти всегда, когда само финансовое учреждение обращается в суд для того, чтобы отстоять свои права, суд стоит на стороне банка, а вот валютные ипотечные заемщики остаются в проигрыше. Шансов на выигрыш дела у них равны практически 0. Так сам Верховный суд стал на сторону финансовых учреждений и отклонил требование заемщиков пересмотреть валютные договора. Верховный суд дал рекомендацию самостоятельно гражданам договариваться с банками.

Единственным выходом из сложившейся ситуации могло бы стать то, что сами банки пошли бы на уступки и перевели взятые долговые обязательства клиентов в иностранной валюте в ссуды в национальной валюте. За это они могли на какой-то процент увеличить процентную ставку за пользование услугой или взять единоразовую комиссию.

Но, к сожалению, на такие уступки пошли не многие финансовые учреждения, в основном крупные банки, специализирующиеся на ипотеке не один год. Среди таких финансовых учреждений можно выделить ВТБ24 и Сбербанк России. Другие же банки, мелкие и средние, не решились на такой шаг, пытаясь получить выгоду на таких проблемных займах.

Помощь государства

Решение проблемы валютной ипотеки могло полностью быть произведено государством, но, к сожалению, не все вопросы были решены государственными органами. Главная помощь валютным ипотечникам со стороны государства заключается в разработке специальной программы, которая предусматривает финансовую помощь лицам, которые оформили такие займы и попали в трудные жизненные обстоятельства.

Данная программа действовала почти в течение двух лет и помогла решить проблемные вопросы многим заемщикам. Реализацией программы занималось и будет заниматься в дальнейшем Агентство по жилищному ипотечному страхованию, именно на него возложена помощь по валютной ипотеке госдумой.

Суть государственной поддержки заключалась в следующем: семье, которая попала в трудные жизненные ситуации, со стороны государства однократно выделялось 1,5 миллиона рублей или погашалось 30% от суммы основного долга, которую осталось погасить по займу.

Реструктуризация валютной ипотеки таким образом проводилась для 22 тысяч заемщиков, а общая сумма финансирования составила около 4,5 миллиардов рублей. При этом претендовать на такую помощь от государства могли как заемщики, которые оформили договора в валюте, так и те, кто оформил договора в рублях.

Правда, если почитать наш форум заемщиков, то подать весь комплект документов на получение такой помощи достаточно сложно. Как информирует форум, необходимо большое количество справок и документов, при этом они должны быть представлены в определенной форме и в определенный срок.

Кто мог решить свои проблемы с помощью государства:

Лица, которые имеют одного или более несовершеннолетних детей;
Лица, которые являются опекунами детей-сирот;
Граждане, у которых на иждивении находиться ребенок-инвалид;
Участники боевых действий

Старая программа была закончена досрочно за счет того, что изначально запланированный бюджет средств был израсходован. Больше средства на данную программу не будут выделяться и заявления от россиян не принимаются. Представители власти уверяют, что все, кто успел подать заявления, но еще не получил компенсацию, смогут реструктуризировать свои долги таким вот образом. Тот же форум заемщиков свидетельствует о том, что огромное количество семей не смогло воспользоваться программой и надеяться на продолжение программы.

Относительно программы на 2019 год, которую планируют принять, то здесь есть некоторые нововведения. На программу будет выделено меньше средств – всего 2 млрд. рублей.

Следите за новостями этой программы и новыми условиями участия в посте « ».

Реструктуризация и рефинансирование

Помимо государственной поддержки, можно еще попробовать самостоятельно решить проблему и договориться со своим финансовым учреждением о том, чтобы добиться согласия.

Возможные пути как самостоятельно решить проблемы с валютной ипотекой:

Реструктуризация валютного займа;
Рефинансирование валютной ипотеки.

Суть реструктуризации в том, чтобы банк пошел на уступки и пролонгировал общий срок кредитования. За счет продления сроков уменьшиться сумма ежемесячного платежа по займу и может быть такой шаг значительно улучшить финансовое состояние семьи. Как советует юрист, главное – это не допускать просрочки и не ждать пока банк начислит штрафы, а уже сразу после появления материальных трудностей обратиться с соответствующим заявлением в учреждение.

Если говорить о валютной ипотеке и реструктуризации, то необходимо понимать: такой шаг сможет сделать платежи более доступными, но вот общая сумма долга будет больше, поскольку с продлением сроков увеличиваться и размер самой переплаты.

Рефинансирование валютной ипотеки – это возможность оформить новый заем в другом финансовом учреждении или в том же на более выгодных условиях. На практике это происходит следующим образом: под залог той же недвижимости оформляется новый кредит, процентные ставки по которому значительно ниже тех, которые действуют по действующему договору.

Новую ссуду направить на погашения уже существующих обязательств, а погашать новую. Главное в этом вопросе, если говорить о валютной ипотеке, — это помнить, что новый заем обязательно необходимо оформлять только в национальной валюте, чтобы опять не попасть в такие же проблемы. И как показывают отзывы (форум заемщиков полон такими комментариями), то многие именно так и делают: избавляются от одного обязательства, беря на себя другое.

Если почитать форум, то многих интересует вопрос, а что лучше: реструктуризация или рефинансирование? Если говорить о валютной ипотеке с помощью решения правительства и его помощи, например, участия в программе, то тогда можно воспользоваться реструктуризацией, которая существенно помогает гражданам.

Но если выбирать при сотрудничестве только с банком, то тогда выгоднее рефинансирование. Реструктуризация не улучшает условия кредитования, а только увеличивает кредитную яму. Риски того, что выплаты будут не осуществлены, человек окажется без квартиры на улице и в последствии станет еще и банкротом физ.лиом, достаточно велики.

Кризис рубля и рост курса валют негативно сказались на финансовой деятельности страны в целом и отдельно на развитии экономических агентов. Однако особенно нелегко пришлось людям, оформившим ипотечный кредит в какой-либо валюте. Что же делать с валютной ипотекой в 2019 году?

Законопроект

Учитывая, что основная часть валютных заемщиков утратила свою платежеспособность по ипотечным займам, с целью помощи таким людям осилить двукратное увеличение размера выплат в расчете на рубли, депутатами 16.01.15г. в ГД РФ был внесен законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов.

Его положения предполагали обязать все кредитные учреждения, имеющие неисполненные обязательства граждан по валютным кредитам, которые обеспечивались недвижимым залогом, провести по их заявлению рефинансирование ипотечного займа. При этом взимание каких-либо платежей за проведение реструктуризации является незаконным.

По условиям пересмотра задолженности необходимо было сделать перевод остатка основного долга из иностранной валюты в рубли и дальнейшего погашения суммы в платежных средствах России. При этом курс рефинансирования устанавливался как официальный курс Центробанка РФ на день подписания кредитного соглашения.

Кредитная ставка при этом закреплялась на уровне 12% без навязывания дополнительных условий, могущих привести к ухудшению материального положения заемщика.

Оформление реструктуризации выражалось в составлении дополнительного соглашения к договору об ипотечном займе, которое нужно было подготовить в течение месяца с даты обращения должника.

Задолжавшему предполагалось простить все неустойки, появившиеся из-за неисполнения обязательств по валютному займу с 10.10.14г. и до дня обращения за реструктуризацией.

Для того, чтобы финансовая организация не стремилась избавиться от обязательств, которые не несли ей выгоды, предполагалось:

Сократить период пересмотра долга до одного месяца;
Ввести запрет на отчуждение залогового имущества;
Заблокировать любые переуступки закладных третьим лицам;
Обязать принять объект залога к продаже по желанию заемщика, если он не в состоянии выплачивать ипотеку после рефинансирования;
Запретить требовать компенсацию разницы между стоимостью реализации залогового имущества и остатка долга.

Основные ошибки заемщиков

Пока руководство страны и Центробанк пытались урегулировать вопрос, должники по валютным кредитам самостоятельно искали выход из сложившейся ситуации.

Многие перестали вносить суммы по займам и ждали пока финансовое учреждение не обратится в суд, при этом максимально растягивая процедуру рассмотрения иска, используя всевозможные уловки, для наиболее позднего вынесения решения.

Видео: Оформление ипотеки

Сумма исковых требований закреплялась в российских рублях и к концу судебных тяжб теряла свою покупательскую ценность.

Залоговое имущество передать в счет погашения долга, а на сэкономленные средства и полученные по результатам продажи купить новое жилье или оформить ипотечный кредит в рублях в другой кредитной организации.
Произвести оплату зафиксированной задолженности по судебному решению без начисления штрафных санкций и процентов, а также убытков от курсовой разницы. Далее по решению суда снять залоговые обременения.

Что делать с валютной ипотекой

Как решить проблему, чтобы стабилизировать материальное положение и застраховать себя от перепадов валют? Для этого существует несколько способов:

Наиболее простым является рефинансирование займа, то есть получение рублевого кредита для погашения долга в долларах. Но не все банки готовы на это. К примеру, есть банки рефинансирующие кредиты собственных клиентов и из других банков. А иные готовы представить заем только на погашение ипотеки, оформленной другим кредитным учреждением.Таким образом, есть возможность устранить основной негативный момент – валютный риск, то есть вместо изменяющегося размера выплат закрепляется фиксированная сумма ежемесячного взноса.
Реструктуризация долга. Она может выражаться в предоставлении так называемых «кредитных каникул», предполагающих невыплату взносов в течении определенного срока либо увеличение периода кредитования, за счет чего происходит снижение ежемесячного платежа.
Продажа квартиры. К нему можно прибегать в крайних случаях. Надо отметить, что такой вариант не может гарантировать окончательные расчеты с банком, так как стоимость проданного жилья может не перекрыть сумму долга.
Банкротство физического лица. Законодательство позволяет признать несостоятельным гражданина при наступлении определенных условий в тяжелых обстоятельствах. Неплатежеспособным признается задолжавший человек, не способный удовлетворить требования кредиторов в течение 90 дней со дня появления просрочки, сумма обязательств должна составлять не меньше 50 000 рублей. Несостоятельность он может быть признан по решению суда, которое способно приостановить процесс взыскания долга и составить план проведения реструктуризационных мероприятий, указывающий порядок и сроки выплат.

При недобросовестном исполнении обязательств, заемщик может быть объявлен банкротом, что повлечет продажу имущества на аукционе. При этом налагаются ограничения в виде невозможности зарегистрироваться как ИП или обязанности сообщать о своем банкротстве при выдаче кредита. Впрочем, пройдя такую процедуру желание связывать себя новыми кредитными отношениями может пропасть навсегда.

Реструктуризация в 2019 году

Для выполнения реструктуризации валютной ипотеки необходимо соответствовать определенным требованиям:

Обладать каким-либо имуществом для получения нового займа;
На момент подачи заявки должно быть выплачено не меньше половины задолженности;
Иметь отличную кредитную историю;
Возраст должен составлять не более 70 лет;
Не иметь просрочек по платежам.

Для оформления необходимо подать соответствующее заявление и необходимую документацию в банк, где был выдан кредит. Это позволит:

Сменить периодичность платежей;
Понизить процент по займу;
Разработать индивидуальную схему взыскания задолженности;
Изменить срок выплаты займа;
Избавиться частично от выплаты комиссий.

В помощь держателям валютных кредитов создан соответствующий комитет – АИЖК. Поддержка выражается в виде льготной реструктуризации или разовой компенсационной выплаты в размере не более 600 000 рублей, составляющей 10% от размера долга. Субсидию могут получить только отдельные категории граждан. Это могут быть военнослужащие, пенсионеры, одинокие родители или многодетные семьи.

Помощь может представляться в виде:

Смены кредитной валюты;
Понижение процентной ставки;
Минимизация ежемесячных платежей на определенный период времени;
Уменьшение общей суммы долга за счет конвертации, снятия штрафных санкций, пересчет процентов.

Кто виноват

Из-за чего же все произошло и кто стал причиной сложившейся ситуацией?

С одной стороны виноваты сами заемщики, решившись на займы в иностранной валюте. Низкая финансовая грамотность, неумение просчитывать риски, невнимательное изучение договора – все послужило созданию кризиса. Но и их можно понять, так как зачастую банки отказывали в предоставлении жилищного займа по причине нехватки суммы первоначального взноса, либо получая основной доход в валюте и кредиты набирались в платежных средствах других государств.
С другой стороны есть и вина банков. Ими предлагались финансовые продукты с высокими рисками той категории заемщиков, которые не соответствовали по каким-либо параметрам обычному ипотечному займу. Кроме того, кредитные учреждения не торопятся идти навстречу должникам и пересмотреть условия кредита. Но в чем-то и они правы, ведь банк – это коммерческая структура, преследующая цель извлечения прибыли. Ипотека – это один из продуктов банковской деятельности, приносящий доход. Почему он должен отказаться от выполнения своих целей?

Решение Правительства

Государство поддержало граждан страны, приняв Постановление Правительства от 20.04.2015г. №373. В нем определялись:

Категории лиц, которые необходима была помощь;
Требования к суммам получаемых доходов;
Дата оформления договора кредитования;
Условия, представляющие льготу.

Решение действует и в 2019 году в редакции Указа Президента России от 07.12.2015г. №1331, которое расширяет поддержку и для людей, взявших заем после 01.01.2015г. со сроком кредитования не менее одного года.

Но чтобы попасть в программу, необходимо отвечать установленным в законодательстве требованиям и условиям, что смогли сделать небольшой круг заинтересованных граждан.

Однако, если ипотечный заемщик не попадает под критерии оказавшегося в сложной финансовой ситуации, то он остается один со своими проблемами.

Реструктуризация кредита – это такие действия кредитора, посредством которых меняются порядок и условия выплаты банковского займа. Этот процесс имеет целью уменьшение уровня просроченной задолженности, а также более лёгкое обслуживание кредита.

Реструктуризация кредита в банке, предполагает совершение нескольких строго определённых действий: продление срока по кредиту, некоторое понижение процентной ставки по уже выданному займу, предоставление возможности определённое время выплачивать только проценты по кредиту без погашения суммы основного долга.

Некоторые кредитные организации в 2019 году в целях реструктуризации долга выдают дополнительные кредиты на более выгодных условиях, погашая тем самым задолженность по ранее взятому займу. При этом Сбербанк, а также ряд других кредитных организаций, выдают кредиты и на погашение займов в других банках. В результате заёмщик как бы аккумулирует все свои кредиты, собирая их в один долг одному банку.

Все указанные действия осуществляются как в интересах банка, так и в интересах конкретного заёмщика.

разработаны и действуют во многих банках, в том числе таких известных как Альфа-Банк, Сбербанк, Юниаструм Банк, ВТБ 24, Русский Стандарт.

Стандарт подобных действий примерно одинаков. Однако банки с реструктуризацией действуют каждый по своей программе, отличной от других кредиторов.

Совершенно очевидно, что обращаться в банк и писать заявление об изменении условий кредита человек станет только находясь в сложной финансовой ситуации.

В данном случае не стоит ожидать, что проблемы разрешатся сами собой, и в течение длительного времени игнорировать требования банка о погашении просроченного долга . Письмо банка о выходе на просрочку – это как первый звоночек, пропускать который недопустимо, чтобы не создать себе ещё больших проблем.

Такую ситуацию лучше всего предвосхитить. Если заёмщик понимает, что не сможет совершить очередной платёж, то лучше заранее обратится в банк со своей проблемой. Ещё лучше написать соответствующее обращение, попросив реструктуризировать кредит. Таким образом, вы, возможно, избежите роста просроченной задолженности и увеличения суммы долга.

Реструктуризация долга в 2017 году на примере выглядит следующим образом: кредитный договор на сумму в 100 тысяч рублей; просроченные проценты – 20 тысяч; сумма неустойки – 10 тысяч; ставка 20% в год; штрафы банка 0,5% в сутки от просроченной задолженности.

Если удалось прийти к консенсусу с банком, то заключается новый кредитный договор, по которому сумма займа – 130 тысяч рублей. В неё входит первоначальный кредит, плюс все неустойки, проценты; ставка уже 35%; штрафы – 2% за сутки просроченного долга.

Такая реструктуризация выгодна только банку, поскольку условия нового кредита жёстче, а от этого деньги у заёмщика не появятся.

Однако на сегодняшний момент некоторые банки, в том числе и такие серьёзные игроки как ВТБ 24, Русский Стандарт, Альфа-Банк, имеют в своём арсенале более приемлемые варианты. Так, ВТБ 24 предлагает возможность какое-то время заёмщику платить лишь проценты, не погашая основной долг. Это, безусловно, сможет помочь добросовестному заёмщику. С той же схемой работают с Альфа-Банк, Русский Стандарт и Юниаструм Банк.

Если вы решили сделать реструктуризацию долга в 2019 году, то необходимо написать в банк письмо, изложив свою просьбу. Образец подобного заявления можно легко найти в интернете или в любом банке на информационном стенде. Такое письмо банк проигнорировать не сможет, а заёмщик покажет свою честность, ответственность и добросовестность. Именно поэтому написать соответствующее заявление нужно в любом случае.

Хитрости, о которых нужно знать

Следует помнить о некоторых хитростях, на которые идут банки при решении вопроса о реструктуризации долга.

Во-первых, заёмщика всячески убеждают, что данная процедура в его интересах, а банк лишь бескорыстно оказывает помощь в затруднительной ситуации. Это не совсем так. Желаемым результатом реструктуризации является погашение долга, уменьшение просрочки, а это уже в интересах банка.

А поскольку заинтересованность обоюдная, то особенно торопиться не следует.

Вот пример банковской уловки. При заключении нового кредитного договора, процентная ставка может быть уменьшена. Возможно, по истечении нескольких месяцев ставка вырастет и превысит ставку по первоначальному договору.

Поэтому, подписывая новый договор в 2017 году, необходимо внимательно, не торопясь, с ним ознакомиться. Все хитрости имеют примерно один образец. При достаточной внимательности попасться на удочки нечистоплотных банков будет невозможно.

Когда письмо и заявление о реструктуризации рассмотрены, и принято положительное решение, необходимо удостовериться, что начальный кредитный договор действительно погашен, а новый график по уровню выплат доступен. Если все условия соответствуют интересам сторон, то договор можно подписывать.

К тому же можно заранее скачать образец кредитного договора после реструктуризации, ознакомиться с ним и, таким образом, подготовиться.

При этом любой образец заявления на реструктуризацию в обязательном порядке содержит указание на причины и обстоятельства, по которым такой процесс необходим заёмщику. Как правило, причинами изменения условий договора являются сокращение, снижение размера заработной платы, наличие серьёзного заболевания.

Помимо заявления, заёмщику следует направить в банк документы, подтверждающие его доводы. Любой образец содержит те же самые рекомендации.

Реструктуризация в крупнейших российских банках

Ниже показана возможная реструктуризация на примере банка Русский Стандарт. При этом все те инструменты, которые используются банком Русский Стандарт, в той или иной степени применяются и другими: Альфа-Банком, ВТБ 24.

Так, реструктурировать займ в банке Русский Стандарт возможно в следующих случаях:

имеется кредитная карта;
оформлен кредит на какой-либо товар;
получен ипотечный кредит;

При этом реструктуризация – это не обязанность, а право банка, он может и отказать в этом.

Поэтому для принятия положительного решения банка необходимы документы:

справка 2 НДФЛ, свидетельствующая об уменьшении дохода;
справка из центра занятости населения, подтверждающая постановку на учёт в качестве безработного;
копия трудовой книжки с записью о сокращении.

Реструктуризация кредитной карты возможна по инициативе банка путём увеличения лимита денег на карте. Данный ход выгоден только банку, и если заёмщик не желает этого, то ему необходимо обратиться в банк и написать заявление, образец которого можно найти в интернете.

Банком Русский Стандарт заявление заёмщика о реструктуризации рассматривается несколько дней.

Реструктуризация кредита в Альфа-Банке производится по тому же алгоритму, что и в банке Русский Стандарт или ВТБ 24. В офисе банка или интернете нужно найти образец, утверждённый руководством Альфа-Банка, написать заявление, по возможности аргументировать его и подкрепить письменными подтверждениями доводов. Затем, в случае принятия положительного решения подписывается новый кредитный договор с новыми условиями.

Выгода для заёмщика

Для заёмщиков реструктуризация долга способна принести облегчение залогового бремени. Однако, к сожалению, такой процедурой пользуются только добросовестные заёмщики. Если заёмщик скрывается и не выходит на связь с представителями банка, то банк принимает меры к его розыску и сам предлагает реструктуризацию долга.

Таким образом, зависимость банк-заёмщик достаточно жёсткая, и ни одному из этих объектов никуда не деться от другого, их интересы всегда будут пересекаться. А значит, всегда должен быть найден компромисс. Честная реструктуризация кредита, основанная на соблюдении общих интересов, и является таким компромиссом.

Обе стороны должны быть заинтересованы в реструктуризации долга

У многих людей возникают сложности, когда осуществляется возврат валютных кредитов . По многим причинам, будь то задержка зарплаты или непредвиденные экстренные расходы, сбивается график вноса платежей, что ведёт к отрицательным последствиям.

Банк внесёт имя должника в чёрный список, который осложнит последующие попытки взятия кредита. На текущий заём начисляются штрафы, а при злостной неуплате возможна инициация судебного разбирательства в соответствии с действующим законодательством РФ.

И хотя недавно принятый законопроект «О банкротстве физических лиц» позволяет гражданам признавать себя банкротами, на практике банки прибегают к этим мерам только в исключительных случаях.

Реструктуризация валютного кредита - изменение действующих обязательств кредитного договора. Эта процедура производится банком, выдавшим физическому лицу кредит. Услуги по реструктуризации предназначены для физических лиц, утерявших способность платить задолженность по заранее утверждённым условиям. Очень часто возникают ситуации, при которых гражданин не может как прежде вносить регулярные суммы в полном объёме.

Как действует реструктуризация

В большинстве случаев процедура реструктуризации задолженности представляет собой простое увеличение продолжительности выплат. С кредитной организацией расторгается предыдущее соглашение, и заключается новое, иногда возможно внесение поправок в нынешний график выплат. У каждого банка эти процедуры могут кардинально отличаться.

Вследствие увеличения продолжительности выплат, снижается сумма ежемесячного платежа, и, следовательно, кредитная загрузка уменьшается в разы. Новые оговоренные сроки выплат подбираются с переоценкой его кредитоспособности так, чтобы денежные суммы были реальными для него. Заёмщик не попадает в круг проблемных клиентов и, следовательно, его кредитная история не портится. А когда финансовое положение улучшится, будет шанс произвести полное или по частям досрочное списание долга, что может также избавить от переплат.

Но стоит помнить, что из-за увеличения продолжительности кредитов растёт и конечная сумма переплаты, поэтому выгоды из этой процедуры не получить. Но реструктуризацию всё равно крайне рекомендуется провести, иначе долг обрастёт пенями и санкциями, что выльется в ещё большую сумму, дополнительно, испортится кредитная история.

Как следует проводить реструктуризацию

Логично, что нужно обратиться в кредитную организацию с проблемами погашения долга. В банковском учреждении вас направят к сотруднику, занимающемуся проблемными договорами. Каждый банк сам определяет специалиста или целый отдел, рассматривающий возможность реструктуризации: как правило, это служба экономической безопасности кредитного учреждения или служба взыскания просроченной задолженности.

Традиционно эти отделы располагаются в головном здании. Уточняйте эти вопросы по номеру горячей линии вашей кредитной организации и узнавайте, когда и куда нужно обращаться.

Особо остро стоит вопрос, в какие сроки нужно прийти в банк. Точных сроков в этом деле не существует, но обязательно делайте это как можно быстрее, лучше, когда ежемесячный платёж ещё не просрочен. Тогда к вам не будут применены штрафные санкции.

В народе ходит стереотип, что обращение в кредитное учреждение с проблемным соглашением обязательно повлечёт за собой крайне негативное общение со стороны кредитора и коллекторских агентств. Но банки, наоборот, будут заинтересованы в отсутствии просроченных выплат.

Показатель заключенных проблемных соглашений существенно влияет на репутацию в рейтинге ЦБ РФ.

Помните, что если имеются другие кредитные договора, то произвести реструктуризацию будет сложнее. Не каждый кредитор пойдёт навстречу неплатёжеспособному гражданину. Следовательно, нужно быть готовым, что все штрафы в любом случае придётся выплачивать.

Но, так или иначе, при возникновении подобных вопросов обращайтесь в кредитную организацию, там вас проконсультируют в полном объёме. Банки обычно первые предлагают реструктуризацию валютного кредита, как последнюю меру перед обращением в суд, но новое кредитное соглашение будет включать в себя штрафы и пени за просрочку.

Реструктуризация ипотечного кредита

Курс доллара и евро не собирается падать, поэтому вопрос погашения ипотечного долгового обязательства по максимально льготному курсу стоит очень остро: финансовое положение народа падает, а денежные суммы ипотечного платежа растут и начинают превышать заработок семьи должника. Новости подтверждают эти опасения.

Банковские организации, несмотря на все опасения граждан, с радостью идут навстречу проблемным ипотечным займам, ведь учреждения осознают, что кризис крайне негативно действует на финансовое благополучие народа

Поэтому, если имеются трудности с оплатой ипотечного долга , не тяните до последнего, а обязательно сразу же обращайтесь к сотрудникам банка-кредитора. Осознайте, что приобретённая квартира является залогом и может быть принудительно отчуждена, поэтому в ваших же интересах решить с кредитором больные вопросы, чтобы не допустить изъятия приобретённой недвижимости.

Обычно банки просто меняют сумму ипотечного платежа, но также могут составляться поправки к действующему договору по кредиту, могут разрешить осуществить погашение валютных кредитов по льготному курсу валют, конвертация долга в рубли. Непосредственно соглашение, в подавляющем большинстве случаев, не перезаключается.

В ходе составления обновлённого ипотечного договора вам понадобится заново собирать все необходимые документы и производить переоценку квартиры по новому курсу. Именно поэтому реструктуризация будет и проще и эффективнее.

Реструктуризация валютных кредитов

Согласно курсу доллар уже превышает 70 рублей, и многие граждане попали в самую тяжёлую финансовую ситуацию. Это плохие новости, ведь реструктуризация валютных кредитов – наболевший вопрос не только банков, но и целого государства. РФ осуществляет особые меры государственного воздействия для оказания помощи должникам, ставшими неплатёжеспособными по причине колебания курса валют.

В большинстве случаев это касается кредитов, выданных в валюте. Ежемесячное списание и так было не мало, а со скачком курса валюты стало выше в 2 раза.

Недавно в Госдуму был внесён законопроект о конвертации кредитных займов и кредитных договоров в рубли. Но закон о реструктуризации валютных кредитов в настоящее время ещё не принят и в силу не вступил.

Между прочим, во многих странах уже давно действует меморандум о реструктуризации валютных кредитов. Последние новости показывают изменения в положительную сторону.

Но ЦБ РФ отправлял банковским учреждениям письма рекомендательного характера «О реструктуризации ссуд в иностранной валюте», с которым рекомендуется ознакомиться. И даже если вам удастся уговорить банк на перезаключение договора и конвертацию долга в рубли, реструктуризация будет производиться по курсу вашего банка на момент совершения операции. Поэтому перед тем как совершать эту процедуру, лучше изучите валютные колебания на бирже, чтобы по льготному курсу совершить данную сделку.

Особенно во время кризиса в стране , когда проблемных заёмщиков в разы больше, – это последняя возможность для кредиторов не набрать проблемных договоров. Также рассматривается конвертация долга в рубли.

Как указывает законопроект, львиная доля реструктуризации состоит в переносе кредита с банковской карты в наличный, так как он выгоден, потому что процентная ставка по займам наличными денежными средствами меньше, чем по займам банковских карт. Изредка возможно осуществление кредитных каникул, то есть должник избавляется на некоторый срок от всех платежей по кредиту.

Какие документы нужны для реструктуризации?

Кредитор, естественно, обязан дать понять банковскому учреждению, что он на самом деле находится в трудном положении и не способен выплатить сумму в полном объёме. Сюда относятся справки, которые подтверждают ваше положение, к примеру:

лист нетрудоспособности или выписанные рецепты на лекарственные препараты высокой стоимости;
приказ об увольнении или сокращении;
документ, подтверждающий смерть родственника или иного близкого лица;
документы, свидетельствующие о безвозвратной потере или порче ценного имущества по причинам, независящим от заёмщика.

Как указывает законопроект, любые документы, даже косвенно указывающие на невозможность в дальнейшем производить списание по кредитному договору, являются весомым доказательством. При наличии подобного документа возможности на одобрение реструктуризации вырастают в разы.

Иногда возможны случаи, когда к заявлению не приложены документы, но новости по рассмотрению вопроса о предоставлении реструктуризации всё равно будут положительными.

Пример бланка на вопрос применения реструктуризации предоставляется банковскими работниками, занимающимися этими вопросами. Крайне рекомендуется сделать 2 экземпляра заявления: первый остаётся в кредитном учреждении, а на втором работники обязаны проставить штамп о взятии к рассмотрению. Тогда вы сможете, в случае чего, при обращении в суд предоставить заявление в качестве доказательства.

Реструктуризация кредитов в банках России

Обращаем ваше внимание, что вопрос о реструктуризации решается банковским учреждением в порядке обращения конкретного физического лица. Вам возможно и пойдут навстречу, но велика вероятность, что могут и отказать. Рассмотрим процедуры инициации реструктуризации на примере нескольких крупных банков РФ:

Сбербанк. Обычно здесь даётся на рассмотрение несколько вариантов: возможность отсрочки или пересмотра сроков. Процесс инициируется при подтверждении документами. Как указывает законопроект, от гражданина потребуется документ о доходах или справка о трудовой занятости. Производится переоценка положения заёмщика. В случае если должник безработный, то необходимо иметь справку о постановке на учёт в качестве безработного из центра занятости населения, документы о нетрудоспособности или аналогичные. Во всех случаях Сбербанк требует документальное подтверждение неплатёжеспособности.
Home Credit Bank. Для должников действует программа «Кредитная реабилитация», которая действует даже в случае имеющихся просроченных выплат. В заявлении на реструктуризацию нужно указать причину, повлёкшую невозможность сделать списание долга полностью, предпочитаемый вариант реструктуризации и условия дальнейших выплат. Производится переоценка положения заёмщика. Как указывает законопроект, здесь не требуется обязательного документального подтверждения.
Альфа-Банк. Условия программы обсуждаются в индивидуальном порядке. Следует обратиться к специалисту местного отделения банковской организации с заявлением. Возможна конвертация долга в рубли.
ОТП-банк. Программа действительна только для займов наличными, кредитов на приобретение автомобиля и ипотеки. Как указывает законопроект, процедуры заключаются в предоставлении увеличенной продолжительности выплат кредитных сумм или кредитных каникул на некоторый срок. Производится переоценка положения заёмщика. Условия рассматриваются в индивидуальном порядке обращения. Возможна конвертация долга в рубли.

Самые крупные банки России

Не во всех банковских учреждениях реструктуризация считается официальной услугой. Но если кредитная организация не оповещает о возможности переоценки кредитоспособности заёмщика, это вовсе не значит, что она не предусмотрена. Так или иначе, при проблемах с оплатой незамедлительно обращайтесь к банку-кредитору за помощью и консультацией. Заранее подготовьте пакет документов, явно указывающих на ваше плохое финансовое состояние.

Как показывают новости, закон о реструктуризации валютных кредитов может быть принят в 2017 году в самое ближайшее время. А пока все банки обычно лояльны по этому вопросу, идут на общение с заёмщиком. Обратившись в банк при возникающих проблемах, вы избежите будущих неприятностей и выйдете из проблемной ситуации с наименьшими потерями.

Экономический кризис стал причиной роста проблемных ипотечных займов. Увеличилось число заемщиков, которые не могут в срок гасить взятые финансовые обязательства. Оптимальный выход в этой ситуации – провести реструктуризацию ипотеки, воспользовавшись государственной поддержкой.

Проблемный заем на жилье: как решить вопрос возврата долга

Если заемщик вовремя обратился для решения вопроса о дальнейшем погашении проблемного жилищного кредита, банки охотно идут навстречу, удлиняя сроки возврата, устраивая кредитные каникулы. Могут поступать предложения о перекредитовании по другой программе. Можно воспользоваться проектами других финансовых учреждений и, взяв новый кредит, погасить старый. В этих случаях значительно возрастает конечная сумма, которую клиент заплатит за приобретенное жилье.

Заемщику важно знать о существовании государственной программы реструктуризации кредита, в рамках которой государство компенсирует часть долга, есть возможность воспользоваться более низкими процентными ставками.

Государственная поддержка проблемных заемщиков

Учитывая кризисные явления в экономике страны, падение платежеспособности населения правительством РФ принято Постановление №373, согласно которому клиенты банков могут реструктуризировать проблемную ипотеку. Что такое «реструктуризация ипотечных займов»? Это означает, что государство взяло на себя обязательство погасить часть жилищного ипотечного долга для определенных категорий граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию.

Но воспользоваться этой помощью смогут не все желающие. Объем господдержки из федерального бюджета в рамках программы ограничен суммой в размере 4,5 млрд. руб. Максимальная сумма компенсации по реструктурированной ипотеке составляет 10% остатка суммы долга на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс.руб. К заемщикам, приобретенному жилью выдвигается ряд требований.

Кто сможет компенсировать часть жилищного займа

Воспользоваться программой правительства и провести реструктуризацию ипотечного кредита смогут граждане РФ:

имеющие несовершеннолетних детей (собственных и под опекой);
ветераны боевых действий;
инвалиды;
имеющие детей-инвалидов.

Должник из указанной категории обязан предоставить доказательства тяжелой финансовой ситуации, из-за которой он не может выплачивать ипотеку в договорных объемах. Для этого необходимо рассчитать среднемесячный его доход (доходы всех созаемщиков) за последние 3 месяца и сравнить со среднемесячным доходом за 3 месяца до заключения ипотечного договора. Если этот показатель снизился более чем на 30%, клиент банка имеет право претендовать на реструктуризацию ипотечного долга по госпрограмме.

Также претендовать на участие в проекте и компенсацию может заемщик, ежемесячная плановая выплата которого по взятой жилищной ссуде увеличилась в рублевом эквиваленте более, чем на 30% (актуально для займов в иностранной валюте).

Обязательным условием для получения права на реструктуризацию ипотечного кредитования является показатель среднемесячного дохода на каждого члена семьи заемщика и созаемщиков - не более удвоенного прожиточного минимума. Для его расчета берется совокупный доход семьи титульного заемщика, созаемщиков за предшествующие подаче заявления о госпомощи 3 месяца. Высчитывается среднемесячное значение, отнимается размер ежемесячного платежа, полученная цифра делится на всех членов семьи.

Требования к жилью

Определенные требования по метражу и стоимости квадратного метра выдвигаются к жилью, под которое брался кредит:

площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв.м, 2-х комнатной – 65 кв.м, 3 комнатной и больше – 85 кв.м;
стоимость квадратного метра общей площади ипотечного жилья - не более 60% аналогичного показателя типовой квартиры в регионе;
квартира, для покупки которой бралась ссуда, должна быть единственным жильем должника. Допускается наличие доли заемщика либо созаемщиков в другом жилье, но не более 50%.

Указанные требования к жилью по площади и стоимости не распространяются на многодетные семьи.

Реструктуризация ипотечных займов возможна, если договор жилищного займа на дату подачу заявки заемщиком о процедуре компенсации действовал более года. При реструктуризации сроки кредитования пересмотру не подлежат, дополнительные комиссии банком не удерживаются.

Особые условия дополнительного договора для проблемного должника

В договоре на реструктуризацию ипотеки в обязательном порядке прописываются следующие условия:

ставка не выше 12% (если ипотека в валюте переводится в рубли);
порядок изменение валюты на рубли (для валютных ссуд);
размер уменьшение суммы ипотеки;
размер снижения ежемесячного платежа на период действия помощи (до 18 месяцев).

5 шагов, чтобы оформить государственную помощь на жилищную ссуду

Для реструктуризации долга необходимо выполнить 5 шагов:

При финансовых затруднениях обратиться в банк, где бралась ипотека, выяснить возможность ее реструктуризации.
Собрать пакет документов для подтверждения права на реструктуризацию долга.
Предоставить документы в банк.
Заключить с кредитным учреждением дополнительный договор о реструктуризации ипотеки.
В полном объеме и точно в срок выплачивать установленные платежи, иначе льготная ставка по ипотеке будет пересмотрена в сторону увеличения.

Документы для оформления госпомощи

Заемщик должен собрать и предоставить в банк документы, подтверждающие его тяжелое финансовое положение и право на помощь по ипотеке. Обычно банки запрашивают:

заявление на реструктуризацию;
паспорт;
действующий ипотечный договор;
выписку из ЕГРП про недвижимость, которая находится в собственности должника;
справку 2-НДФЛ;
справку о доходах за последние 3 месяца;
при увольнении - выписку из трудовой книжки и справку о постановке на учет по безработице;
справку о наличии инвалидности, возникшей после взятия ипотеки.

Помощь государства на погашение валютных займов

Государственная помощь на погашение ссуды, взятой для приобретения квартиры, распространяется на займы в рублях и валюте. Отдельный закон для реструктуризации ипотечного кредита, оформленного в иностранной валюте, несмотря на желания и просьбы клиентов банков, не разработан. Специалисты советуют таким заемщикам воспользоваться условиями Постановления Правительства РФ №373-2015. Учитывая стремительный рост иностранной валюты по отношению к рублю, ежемесячные платежи за кредит в рублевом эквиваленте за предыдущие 2 года выросли практически в 2 раза. Должники этой категории подпадают под условия, прописанные в указанном нормативном документе, и могут воспользоваться помощью государства.

Благодаря ряду принятых Правительством РФ мер на рынке недвижимости и строительства наблюдается постепенный рост. Прогнозируется повышение стоимости квартир, домов, коммерческой недвижимости в следующем году. Если есть необходимость в оформлении займа на жилье, лучше поторопиться, изучить предложения кредитных организаций и найти доступную ипотеку.

Закон о реструктуризации рублевых кредитов. Валютные заемщики по ипотеке — ищем выход из ситуации