Главная » Оспаривание

Соглашение кредиту. Кредитный договор

В наши дни кредит стал неким спасательным кругом, который поможет удержаться на плаву в случае затруднительной ситуации в финансовом вопросе. Но, не стоит пренебрегать тем фактом, что кредит таит в себе большое множество подводных камней и порой можно утратить больше, чем приобрести. В случае если у вас возникли данные трудности не стоит тратить свое время и нервы, лучше сразу обратитесь в специализированную фирму, которая поможет вам грамотно и с минимальными издержками расторгнуть кредитный контракт. Практически каждая юридические фирма окажет вам квалифицированную помощь по вопросам о расторжении договора, даст консультации, составит анализ на предмет расхождений с законодательством, а также подготовит всю необходимую информацию в суд и представит ваши интересы во время судебного процесса.

Не стоит забывать о том, что кредитный контракт – это гражданско-правовой документ, заключающий в себе обязанности сторон и юридические права, а так же виды ответственности, которыми обладают обе стороны. Подписывается в письменной форме при участии заемщика и сотрудника банка. Имеется три базовых условия, благодаря которым можно установить грамотность заключения:

  • Кредитором может являться банк либо организация, которая обладает лицензией на право предоставления кредита.
  • Контракт заключается, лишь в письменном виде, каждый пункт должны быть разъяснен, если об этом попросит заемщик
  • Вся денежная сумма передается из рук в руки, от кредитора непосредственно к заемщику.

Необходимо еще взять во внимание то, что заключенный договор не способен на изменения в одностороннем порядке: все вероятные изменения заблаговременно до внесения их в контракт должны обсуждаться лицами договора и только по взаимному соглашению могут вноситься поправки. К большому разочарованию, весьма часто происходят в ситуации, в которых нарушаются условия, как правило, связано с самим заемщиком, но и бывают случаи, когда грешок стоит за банковской организацией. Поэтому в данном случае перед вами может стать вопрос – возможно ли расторгнуть кредитный контракт?

Расторжение кредитного контракта происходит в следующих ситуациях:

  • не ответственное исполнение условий;
  • полное несоблюдение условий контракта;
  • внесение корректив в одностороннем порядке, без огласки иной стороны.

При возникновении подобных нестандартных ситуаций, можно расторгнут в одностороннем порядке, по желанию потерпевшей стороны. Для этого необходимо чтобы истец подал в суд исковое заявление, по итогам рассмотрения которого суд должен будет принять решение, относительно данного вопроса, которое в должно быть исполнено.

Со стороны банка либо структуры, которая выдала деньги до 100 тыс руб, возможны различные жалобы к заемщику, если последний не отдает кредит в оговоренные в контракте сроки. Неисполнение обязательств со стороны заемщика считается весомым основанием, для того чтобы банк с помощью суда смог расторгнуть договор. Отдельным пунктом в контракте оговаривается место об ответственности в отношении заемщика, если тот несвоевременно возвратит материальные средства, иными словами, задолженность. В данном случае заемщик в обязательном порядке должен выплатить пеню (сумма фиксируется непосредственно на бумаге) либо штраф (сумма устанавливается судом). Расторжение производится с целью, чтобы в дальнейшие предотвратить издержки, которые может понести банковское учреждение из-за недобросовестных заемщиков.

Так же с иной стороны на расторжении может настаивать заемщик, допустим в случае, если кредитор не вовремя либо в неполноценном объеме предоставляет ссуду. Это базовые моменты, благодаря которым у заемщика поваляется полное право расторгнуть кредитный контракт с банковским учреждением.

Если говорить в целом, то расторжение может, осуществляется на основании неисполнения условий контракта с той либо с другой стороны. Вышеизложенные случаи касаются одностороннего расторжения, что автоматически подразумевает под собой обязательные судебные иски и разбирательства. В данном случае вам будут необходимы услуги высококвалифицированных специалистов, по причине того что только сама подготовка всех необходимых документов займет много времени. К тому же последующее представление ваших интересов в суде обязано быть сделано в соответствии с критериями и всеми требованиями, которые предусмотрены судебным законодательством. Еще необходимо сделать акцент на том, что расторжение кредитного контракта является трудной процедурой, которая чревата потерянным временем, собственным самочувствием и деньгами.

Основной документ, который регулирует кредитный процесс — это . Его условия безукоризненно должны выполняться всеми сторонами сделки, как заемщиком, так и кредитором. За каждое нарушение предусматривается применение штрафных санкций, вплоть до досрочного погашения кредита.

Но, если объективно рассматривать ситуацию, то обязанностей у должника побольше, чем у банка. Поэтому, заемщику нужно очень хорошо ориентироваться в тексте документа, который он подписывает и обязуется выполнять в течение конкретного периода.

Банки должны составлять договора по потребительским кредитам в соответствие с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) «.

Кредитный договор — это документ, который заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с условиями которого, первый обязуется предоставить деньги клиенту, а второй должен их вернуть в обусловленные сроки и заплатить за пользование деньгами определенную сумму.

Учитывая, что кредиты предоставляются с обязательным соблюдением основных принципов кредитования: возвратности, платности, срочности, целевого использования и обеспеченности. Все они находят свое отображение в тексте соглашения между банком и должником.

Следует отметить, что последние два принципа не используются в нецелевых потребительских займах без залога, остальные же можно увидеть во всех кредитных договорах:

В соответствии с ГК РФ кредитный договор обязательно должен быть составлен в письменной форме, в противном случае он считается ничтожным или недействительным.

Количество экземпляров соглашения при заключении договора обычно два, по каждому из сторон сделки.

Из чего состоит кредитный договор

Стандартный кредитный договор между банком и физлицом на выдачу потребительского кредита состоит из следующих пунктов:

  • реквизиты заемщика и кредитора – полное описание сторон сделки;
  • основные понятия — содержится расшифровка всех понятий, которые будут использоваться в тексте документа;
  • предмет договора — сумма, срок кредита, процентная ставка, цель кредитования;
  • выдача и погашение — описывается механизм получения кредита, а также дата к которой заемщик должен осуществлять ежемесячное погашение процентов и тела кредита;
  • порядок осуществления досрочного погашения – описывается механизм осуществления досрочного погашения;
  • дополнительные услуги и их стоимость – комиссии за открытие счета, зачисление платежей, страховки и т.п.;
  • права и обязательства банка и заемщика – что обязаны делать и что нельзя делать сторонами сделки;
  • штрафы и последствия за нарушение условий договора – указываются размеры и правила начисления пени, а также механизм досрочного погашения в случае нарушения условий договора;
  • порядок внесения изменений – каким образом заемщик или кредитор могут вносить изменения в текст основного соглашения;
  • ответственность банка и заемщика;
  • график погашения;
  • другие условия.

Порядок выкладки содержимого кредитного договора отличается в зависимости от кредитора. Но как бы там не было, во избежание проблем с погашением в будущем, нужно его очень тщательно изучить и абсолютно все пункты, а не только те, на которые клиенту укажет кредитный менеджер. Ведь последний может:

  • плохо ориентироваться в тексте документа;
  • не захотеть акцентировать внимание потенциального заемщика на «скользких» моментах, которые могут отпугнуть клиента.

Существенные условия договора

Часть условий кредитного договора является существенным, а часть факультативными. Первые имеют большое значение, ведь без них соглашение считается недействительным и не предусматривает правовых последствий.

Как твердит ст. 432 ГК РФ – договор считается заключенным, если стороны обговорили и согласились с абсолютно всеми существенными условиями. В противном случае соглашение считается не действительным.

Существенные условия кредитного договора это:

  • стороны соглашения: кредитор и заемщик;
  • сумма кредита и валюта;
  • цель кредита (может быть просто указано на потребительские цели);
  • срок кредита;
  • обеспечение по кредиту;
  • условия выдачи и погашения;
  • плата за пользование деньгами.

На что следует обратить внимание в договоре

Давайте посмотрим правде в глаза — не каждый заемщик перед подписанием тщательно изучает содержание кредитного договора. Обычно в этот момент у людей в голове «роится» куча мыслей как рациональней потратить полученные деньги, что на них купить, да и просто перечитывать много страниц сухого непонятного текста просто не хочется.

Тем более, что менеджер указал на все интересующие условия кредитного договора: сумму, срок, процентную ставку, размер ежемесячного платежа.

И это основная ошибка практически всех заемщиков. Ведь если бы все было так просто, тогда зачем тратить бумагу на много страниц ничего незначащего текста. На что же надо в первую очередь обращать внимание потенциальному заемщику:

Сумма кредита

Она зависит от ежемесячного дохода и стоимости товаров или услуг (если кредит целевой). Поэтому не всегда клиенту утверждают тот размер кредита или лимит к карточке, на который он рассчитывает. Если сумма не устраивает можно отказаться от подписания договора и поискать другого кредитора, а можно и согласиться.

Срок погашения

Это дата до наступления которой клиент должен выплатить кредит. Обычно ее указывают вначале договора. Если после этого числа задолженность не погашена, тогда возникает просрочка и банк может применить штрафы и санкции.

Период ежемесячного погашения

Это временный промежуток в течение которого заемщик должен осуществлять периодические платежи. Например, ежемесячно с 1 по 15 число. Если в обусловленный срок он не укладывается, тогда возникает просрочка и начинает насчитываться пеня. Обычно периоды ежемесячного погашения содержаться в графике платежей.

Процентная ставка

Это плата по кредиту, которую обязывается нести заемщик за то, что пользуется деньгами кредитора. Она может быть как плавающей, так и фиксированной.

Первая означает, что она может изменяться под действием определенных факторов. Каких именно обязательно указывается в договоре. Вторая – же является стабильной до конца срока действия кредита.

На сегодняшний день плавающие процентные ставки по потребительским кредитам практически не используются. Кстати, банк не может в одностороннем порядке изменить процентную ставку. О повышении или снижении платы заемщика необходимо обязательно уведомить. Обычно банк присылает письма или же сообщает по телефону.

Банки обязаны указывать в кредитном договоре эффективную процентную ставку — то есть полную стоимость кредита с учетом всех комиссий. Эффективная ставка будет отличаться от номинальной , которую банки указывают в своих кредитных предложениях.

Закон обязывает размещать полную стоимость кредита (ПСВ) на первой странице в квадратной рамке, площадь которой должна быть не менее 5% площади страницы. Рамка должна быть в верхнем правом углу. Буквы, указывающие размер ПСВ должны быть черными на белом фоне, читабельного шрифта максимального размера, используемого на данной странице.

Штрафы

Самая интересная часть кредитного договора. Здесь указывается, какое наказание будет нести заемщик за невыполнение определенных условий. Стандартные санкции, которые применяются банком:

Кроме этого, банк может применить штрафные санкции, если узнает, что заемщик не предоставил информацию о существенных изменениях в его жизни, например, смена работы, места жительства, семейного положения и т.п.

Также в этом разделе описывается порядок уведомления заемщика о досрочном погашении кредита в случае невыполнения обязательств.

Права и обязанности сторон

Здесь подробно расписывается, что должен делать заемщик. Обычно банк требует, чтобы клиент сообщал о потере работы, обращениях за кредитами в другие банки, выезде за границу и других событиях, которые могут оказать большое влияние на качество обслуживания задолженности.

В свою очередь кредитор предоставляет возможность заемщику досрочно погашать кредит, обращаться с просьбой о реструктуризации и т.п.

График платежей и тарифы

Это важные дополнения к кредитному договору, их заемщик должен обязательно получить от кредитора. Кстати, тарифы очень актуальны по кредиткам. Ведь параметров, которые сопровождают расчеты платежными карточками намного больше, чем по потребительскому кредиту наличными.

Также в тарифах указывается плата за дополнительные услуги, которые банк оказывает клиенту, например, открытие счета, выпуск карточки, страхование. Все это дополнительные платы, на которые заемщик в момент подписания особо не обращает внимания.

Но зато в будущем, когда вместо погашения кредита ему придется их оплачивать, можно очень пожалеть. Ведь многие банки с помощью дополнительных комиссий и платежей повышают доходность кредитной операции, хотя сама по себе процентная ставка не очень большая.

Чтобы избежать подобной ситуации потенциальному клиенту на момент обращения за кредитом менеджер банка обязан предоставить расчет реальной процентной ставки по кредиту. В этот расчет должны входить все расходы, которые понесет заемщик при обслуживании задолженности:

  • оплата процентов и тела кредита;
  • комиссии за открытие счета, сопровождение кредита, снятие наличных и т.п.;
  • страховые платежи;
  • оплата услуг нотариусов;
  • стоимость экспертной оценки;
  • другие платежи в пользу третьих лиц.

Все эти расходы в совокупности показывают, во сколько клиенту обойдется кредит, если он его будет обслуживать весь срок (без досрочного погашения). По карточным кредитам делается подобный расчет, но с учетом того, что клиент использует весь кредитный лимит и не учитывается действия льготного периода. Расчет реальной процентной ставки помогает определить, где выгодней оформить кредит, так как он включает все издержки сопровождающие погашение задолженности.

Кроме этого документа клиенту предоставляется полная информация о кредите: сумма, ставка, комиссии, тарифы, наличие и размер первоначального взноса, обеспечение, способы погашения.

Вся эта информация предусмотрена ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Расчет реальной процентной ставки и полная стоимость кредита распечатываются в двух экземплярах, подписываются представителем кредитора и клиентом. Без этих документов последующий кредитный договор можно оспаривать.

Порядок осуществления изменений

На этот пункт при заключении кредитного договора мало кто обращает внимание. Ведь никто не планирует что-то менять до момента окончательного погашения. А зря, обычно банки за изменение кредитного договора по инициативе заемщика берут комиссию. Наиболее частые изменения, с которыми обращаются клиенты это пересмотр графика платежей в сторону снижения, смена предмета обеспечения или поручителей.

Оформляются изменения дополнительными договорами и если они влияют на существенные условия, менеджер банка обязан заемщику снова предоставить расчет реальной процентной ставки и полной стоимости кредита. Без этого в суде можно признать изменения ничтожными.

Досрочное погашение

На сегодняшний день комиссия за досрочное погашение отсутствует. Однако банкам не выгодно, если клиент закрывает кредит раньше срока. Ведь, таким образом, уменьшается их процентный доход. Поэтому они различными способами оттягивают этот момент.

Нередко процедуре, как расторгнуть кредитный договор посвящается целый раздел. В нем четко описываются временные рамки — за сколько дней заемщик должен письменно уведомить кредитора о своем желании полностью или частично погасить кредит, а также каким образом он может это сделать.

Другими словами, рассказывается о механизме досрочного погашения. Плюс некоторые банки предусматривают несколько вариантов действий в случае частичного досрочного погашения, один из которых должен выбрать клиент:

  • перенос срока окончательного погашения;
  • уменьшение ежемесячного платежа.

Кредитный договор

Кредитный договор – это документ, без которого не происходит ни одна выдача кредита. Он важен как для заемщика, так и кредитора. Именно на кредитный договор будут ссылаться стороны в суде, если появится такая необходимость.

Но чтобы у заемщика не возникли в будущем проблемы с погашением долга и поиском справедливости, ему обязательно нужно тщательно изучить договор перед подписанием. Поддаваться на уговоры менеджера, что «документ стандартный и все и так понятно» не стоит.

Лучше потратить больше времени на прочтение договора, чем потом удивляться появлению дополнительных расходов и обязательств.

Например, очень часто, с чем сталкиваются многие клиенты, которые не читают договор перед подписанием — это наличие не нужных платных услуг: страховка, выпуск карточек, открытие счета и т.д. Они повышает расходы по кредиту, уменьшая привлекательность его первоначальных условий. А от них же можно было отказаться, либо пойти в другой банк, где издержки были бы меньше.

Выделить самое главное в кредитном договоре невозможно. В этом документе на все необходимо обратить внимание. Следует отметить, что редко какой банк отвечает согласием на просьбы клиента взять договор для ознакомления домой. Обычно приходится читать его непосредственно перед подписанием, когда время и очередь из других клиентов поджимает.

Частично избежать неприятностей, связанных с появлением дополнительных комиссий и платежей можно путем подробного изучения расчета реальной процентной ставки и полной стоимости кредита, которые обязательно указываются в договоре. В них отображаются все расходы, которые несет заемщик при стандартном обслуживании кредита.

Поэтому, перед тем как оформлять кредит, необходимо провести мониторинг условий в нескольких банках, чтобы сравнить, где выгодней взять в долг. И кстати, в итоге может оказаться, что та программа кредитования, где самая низкая ставка, не очень-то и выгодная, за счет дополнительных комиссий и платежей.

Александр Бабин

договор заемный кредитный ломбард

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).

Кредитный договор имеет очевидное сходство с договором займа, поскольку опосредует один и тот же экономический интерес - временное использование чужого капитала при недостаточности собственного. Этим обусловлено применение к кредитному договору "по умолчанию" правил ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено нормами § 2 гл. 42 ГК или не вытекает из существа кредитного договора <1>.

Вместе с тем в отличие от договора займа кредитный договор - консенсуальный и двусторонне обязывающий. Однако в практике арбитражных судов главенствует подход, в соответствии с которым понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается <1>. Необоснованный отказ выдать кредит может повлечь лишь обязанность кредитора по возмещению убытков. Однако у кредитора есть возможность правомерно отказать в выдаче кредита, если обстоятельства свидетельствуют о будущей неисправности заемщика (например, есть публикация о намерении заемщика обратиться с заявлением о своей несостоятельности). В свою очередь заемщик наделен правом передумать и отказаться от получения кредита даже после заключения договора (п. 2 ст. 821 ГК). Для этого необходимо лишь заранее уведомить кредитора. Как видно, принудить заемщика к получению кредита (как и займа), т.е. к исполнению договора, нельзя. Такое нехарактерное для подавляющего числа обязательств положение сторон (есть обязанность исполнить, но нет обязанности принять исполнение) оправдывает указанный подход арбитражных судов.

Кредитный договор не является публичным (ст. 426 ГК), поскольку личность конкретного должника и его кредитоспособность небезразличны для кредитора.

Кредитор обычно является сильной стороной при заключении кредитного договора, что дает ему возможность диктовать условия (неравенство переговорных возможностей). Если должник фактически лишен возможности влиять на разработанный банком проект соглашения, кредитный договор может быть признан судом договором присоединения (ст. 428 ГК) <1>.

2. Предмет кредитного договора - денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК). В юридической литературе отмечается, что речь идет о безналичных денежных средствах. Они, в отличие от денег, не вещи, а права требования <1>. Однако наличные деньги вполне способны быть предметом потребительского кредита.

Условие о предмете - денежной сумме или лимите кредитования - является единственным существенным условием кредитного договора. При кредитовании с лимитом это условие считается согласованным, если определены и лимит, и порядок предоставления кредита <1>.

Способы предоставления кредита <1>;

  • а) разовое зачисление всей суммы кредита на банковский счет заемщика;
  • б) кредитная линия - зачисление средств на счет заемщика отдельными частями (траншами) в течение определенного срока. Есть два вида кредитных линий: 1) с лимитом выдачи и 2) с лимитом задолженности (возобновляемая). По условиями первой заемщик может получить кредит в пределах предусмотренной суммы, например два транша по 5 млн. "Лимит выдачи" - 10 млн. Вторая дает заемщику возможность неоднократно получать от кредитора на свой счет различные суммы, гасить образовавшийся долг и получать новые транши снова (в пределах лимита и согласованного срока). Главное требование - нельзя единовременно превышать лимит задолженности. Допускаются различные сочетания условий о лимитах выдачи и задолженности;
  • в) кредитование счета заемщика (овердрафт) - зачисление кредитором на банковский счет заемщика денежных средств в случаях, когда собственных средств заемщика недостаточно для оплаты выставленных к счету расчетных документов
  • г) выдача наличных в кассе кредитора. Допускается только по договорам потребительского кредитования;
  • д) другие не противоречащие закону способы.
  • 3. Субъекты: кредиторами могут быть банки и кредитные организации
  • 4. Форма кредитного договора письменная. Ее несоблюдение влечет ничтожность договора. Следует при этом помнить о положениях абз. 4 п. 2 ст. 166 и п. 2 ст. 431.1 ГК, запрещающих оспаривать договор той стороне, которая знала о пороке в договоре, но выражала волю на сохранение его силы (например, получила кредит, платила проценты и вернула часть долга). Это ограничение (эстоппель) не позволяет недобросовестному заемщику добиться признания кредитного договора недействительным и таким способом лишить кредитора акцессорных обеспечительных обязательств.
  • 5. Содержание кредитного обязательства. Основная обязанность заемщика - вернуть сумму кредита с процентами в согласованный срок, как и в договоре возмездного займа. В кредитном договоре, заключенном с заемщиком, осуществляющим предпринимательскую деятельность, кредитору может быть дано право в одностороннем порядке менять срок возврата и размер процентов (п. 2 ст. 310 ГК, ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности). Реализация этого права ограничена требованиями разумности и добросовестности

Нередко кредитные учреждения помимо процентов берут с заемщиков отдельную плату - различные банковские комиссии. Правомерным является взимание платы за оказание заемщику самостоятельной услуги (ст. 779 ГК). Нельзя взимать плату за действия, неразрывно связанные с процессом кредитования, которые кредитор должен совершить в силу закона (например, рассмотрение заявки на кредит). Такие действия не создают для заемщика отдельного имущественного блага <1>. Если периодически взимаемая плата (например, за ведение ссудного счета) зависит от размера задолженности, то такая плата является формой процентов. В потребительском кредите (займе) взимание подобной платы запрещено <2>.

6. Нарушение обязанности по целевому использованию кредита дает кредитору помимо права потребовать досрочного возврата (ст. 814 ГК) еще и право на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК).

Составленное на бумаге и закрепленное подписями сторон, а также печатями (в случае, если какая-либо из сторон является юридическим лицом). Этот документ содержит большое количество тонкостей, нюансов сделки – от выдачи займа кредитором до последней выплаты по . Обязанностями кредитора по договору является выдача средств согласно документу, обязанностью заемщика выступает возврат кредитных средств со всеми начисленными процентами, сборами, комиссиями.

Среди них: указание представителей сторон договора (обязательными являются кредитор и заемщик), вид ссуды, объем (сумма, а также валюта ссуды), сроки, цель (иногда указывается, на что можно потратить полученные средства), процент за пользование кредитом (ставка по кредиту), (если имеется), условия получения, а также возврата кредитных средств и процентов за использование. Кроме того, указываются права, обязанности, ответственность обеих сторон, виды разрешения споров, срок действия, а также адреса заемщика и кредитора. Кредитный договор, в идеале, должен содержать все тонкости и возможности изменения стандартных условий в различных ситуациях (форс-мажор…), а также все возможности изменения обязательства, как в сторону кредитора, так и в сторону заемщика. Именно поэтому, договор составляется не на одном листке, а представляет собой целую папку.

Хотелось бы отметить различия в некоторых договорах:

  • и нецелевой кредит. Первый выдается на определенную покупку, которой может быть автомобиль, квартира или даже утюг. Второй же заемщик может использовать как угодно;
  • с обеспечением и без. Обеспечение ссуды - это чаще всего, залог. Имущественные права передаются на время действия договора кредитору, сам предмет залога может использоваться должником. Обеспечением могут выступать также поручители или гарант, ручаясь за выплату как части, так и полной суммы займа;
  • со ставкой и . Иначе говоря, сумма погашения может быть выше выдаваемой, либо же стоимость кредита будет нулевая;
  • направленный на какую-либо конкретную деятельность: рефинансирование (ссуда, предназначенная для погашения одной или нескольких задолженностей в этой или иной кредитной организации), инвестиции (денежная поддержка частных и государственных проектов), (использующийся на частные нужды граждан).

Виды кредитных договоров:

Некоторые кредитные договора имеют т.н. льготный период, в который процентная ставка не начисляется, или начисляется частично.

Заключенный договор не может быть изменен ни одной из сторон. Он может быть выполнен сторонами и закрыт, либо по согласованию сторон или на основании судебного постановления.

Кредитный договор, составленный на основе обеспеченной ссуды, состоит из двух или четырех (в случае, если нужно заверение нотариуса, а также оформление залога) экземпляров.

В таких договорах обязательным условием является указание:

  • сторон;
  • типа, вида сделки;
  • суммы;
  • процентной ставки;
  • цели;
  • обеспечения;
  • условий выдачи и погашения ссуды;
  • прав и обязанностей сторон, их ответственность;
  • разрешения споров;
  • начала действия договора;
  • адреса, реквизитов, подписей.

В кредитном договоре обязательно прописью указывается сумма сделки, адреса сторон, ФИО (полностью, без сокращений). Подписывать необходимо только участникам сделки. Подписываются все страницы договора, вне зависимости от содержания.

После составления, подписания кредитного договора, одна копия остается у кредитора, вторая – выдается заемщику. При оформлении залога нередко проводится его . В случае отсутствия даты начала действия договора, документ считается действующим уже с момента обоюдного подписания.

Нередко встречаются так называемые потребительские экспресс-кредиты, выдаваемые на покупку какого-то прямо в магазине сотрудником банка. Экспресс-кредит характеризуется высокой процентной ставкой, вызванной отсутствием обеспечения (обычно по паспорту), краткими сроками выдачи. Чаще в пределах 1-2 часов, у кредитных экспертов мало времени, чтобы объективно оценить платежеспособность клиента. Иногда высокая стоимость кредита прячется не за большой ставкой по кредиту, а за обязательными взносами, сборами и комиссиями, не зависящими от действий заемщика. Заемщику всегда нужно адекватно оценивать свою платежеспособность перед взятием ссуды. Кредитные эксперты могут не все взвесить, а штрафы, пеня по такому кредиту существенны. Сумма данного кредита тоже мала, обычно ограничивается ценой телефона, холодильника или иной техники, в случае с экспресс-кредитом в супермаркете электроники.

В соответствии с законом, в наше время не имеют права расторгать (за редкими исключениями) кредитный договор в одностороннем порядке, требуя досрочного погашения средств. Изменение процентной ставки возможно, если это предусмотрено договором (например, в случае с ). Авансом требовать процентную ставку кредитная организация не имеет права, проценты начисляются по факту использования кредита.

Договор считается недействительным, если:
  • составлен неправильно, не соответствует нормам;
  • соглашение было заключено с оказанием давления (шантаж, угрозы);
  • если на момент составления соглашения заемщик является недееспособным;
  • если деньги (или часть денег) не выплачена кредитором;
  • при отсутствии лицензии.

Если заемщик подает в суд, который признает договор недействительным, должник обязан выплатить сразу всю сумму ссуды.

Настоятельно рекомендуем тщательно изучить договор от А до Я перед подписанием, полностью его перечитать. В случае необходимости, повторите процедуру. Нужно уточнять у кредитора все, что станет непонятным в договоре. И, только освоив все пункты договора, подписывать. Не стоит забывать, маленькие буквы в тексте договора имеют такой же вес, как и остальной текст договора. Не нужно рассчитывать, что маленькими буквами изложено то, что не имеет значения.

Как говорили в одном фильме «раньше я был бандитом и зарабатывал деньги грабежом, теперь я кредитор и зарабатываю большие деньги».

Перечитывая договор, нужно усваивать каждый пункт. Если хотя бы один пункт совсем не подходит, возможно, стоит поискать более подходящие условия у другого кредитора.

  1. Не станет ли ежемесячная оплата по кредиту «неподъемной» нагрузкой на бюджет? Какие расходы придется сократить для данных платежей?
  2. Указана ли в договоре страховка? Какую сумму она составляет? Может быть, стоит отказаться от страхования, и сумма кредита станет значительно ниже?
  3. Есть ли штраф за досрочное погашение ссуды, если да, то какую сумму он составляет?

После подписания кредитного договора, расторжение его будет весьма сложным и невыгодным. Прочтение, подписание кредитного договора занимает 5-60 минут, а действие его может составлять десятки лет.

Понятие кредитного договора . По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Сумма предоставляемых денежных средств определяется в каждом случае индивидуально.

Срок кредитного договора . Срок не является существенным условием кредитного договора. Возможно заключение как срочного договора, так и с условием «до востребования». В случаях когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, действует правило п. 1 ст. 810 ГК РФ: сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. При заключении срочного договора необходимо иметь в виду, что его досрочное исполнение возможно лишь с согласия кредитора.

Срок, на который предоставляется сумма кредита, начинает течь с момента зачисления денежных средств на счет заемщика, с этого же момента исчисляются проценты на сумму кредита.

Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора, исполнение которого связано с передачей другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество , выполнить работы или услуги). Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту должны применяться правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (так, к рассматриваемой ситуации неприменима предусмотренная ст. 821 ГК РФ возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита). Из этого, в частности, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также его возмездный характер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.

В соответствии с пп. 13, 14 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. При отсутствии в законе или договоре условий о размере и порядке уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом судам следует руководствоваться нормами ст. 809 ГК РФ. Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита.

Коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В случае когда продавец не исполняет обязанность по передаче предварительно оплаченного товара и иное не предусмотрено договором купли-продажи , на сумму предварительной оплаты подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ со дня, когда по договору передача товара должна была быть произведена, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы (п. 4 ст. 487 ГК РФ). Договором может быть предусмотрена обязанность продавца уплачивать проценты на сумму предварительной оплаты со дня получения этой суммы от покупателя до дня передачи товара либо возврата денежных средств продавцом при отказе покупателя от товара. В этом случае проценты взимаются как плата за предоставленный коммерческий кредит.

В случае когда договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю либо оплата товара в рассрочку, а покупатель не исполняет обязанность по оплате переданного товара в установленный договором срок, покупатель в соответствии с п. 4 ст. 488 ГК РФ обязан уплатить проценты на сумму, уплата которой просрочена, в соответствии со ст. 395 ГК РФ со дня, когда по договору товар должен быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ или договором купли-продажи.