Многие люди, у которых оформлен один или несколько кредитов, стараются по возможности прибегать к реструктуризации, которая может изменить срок выплат, снизить ежемесячные платежи или дать другие положительные возможности для уплаты кредита. Произведен этот процесс может быть для разных видов кредитов, к которым относятся и валютные займы.
Реструктуризация валютных кредитов является очень востребованной в последнее время в связи с существенным падением рубля. Такая ситуация на российском рынке возникла из-за действий ЦБ и неправильной политики самого государства.
Однако людям неважно, почему упал курс рубля, поскольку им приходится и дальше уплачивать денежные средства по своим ипотечным кредитам, причем некоторые не могут продолжать выполнять свои обязательства из-за тяжелого финансового положения. В этом случае выходом будет именно реструктуризация валютных кредитов в 2017 году.
Как реагирует государство?
Был принят специальный законопроект, который предполагает предоставление государственной поддержки валютным заемщикам. Она заключается в выгодной реструктуризации. Этот процесс представляет собой соглашение между заемщиком и банком, на основании которого старый кредит погашается средствами, полученными по новому кредиту, условия которого являются более выгодным и интересными для заемщика. В результате удается снизить кредитную нагрузку на гражданина. Однако данная возможность предлагается только некоторыми банками, поскольку в российском законодательстве нет никаких пунктов, которые указывали бы на обязанность кредитных учреждений осуществлять перекредитование.
Новый закон предполагает, что долговое бремя от заемщиков при реструктуризации ложится на федеральный бюджет, а не на банки. В результате, кредитные учреждения получают от данного процесса только выгоду, а также я они могут в добровольном порядке решать, будут ли применять программу или нет. Программа применяется не только для реструктуризации валютных кредитов, но и обычных рублевых займов. В соответствии с ней выполняются следующие пункты:
- государство обеспечивает выплату определенной части долга ипотечных займов;
- поддержка будет предоставляться только тем гражданам, которые относятся к категории нуждающихся, причем сказать точно, кого можно отнести к ним, невозможно, поскольку критерии являются закрытыми.
Реструктуризация валютных ипотечных кредитов с государственной поддержкой обладает определенными минусами. Сюда относится:
- непонятно, откуда государство будет брать денежные средства на осуществления задуманного, поскольку фонд АИЖК является недостаточным для этих целей, поэтому единственным решением будет изымание денег из федерального бюджета, который и так находится в кризисном положении;
- банки в такой сложной ситуации практически ничего не потеряют, поэтому и далее будут получать ошеломительные прибыли, поскольку все проблемы решаются за счет средств федерального бюджета, пополняемого как раз за счет налогов населения, поэтому бремя опять же ложится на граждан, но большее возмущение вызывает то, что банки никак не пострадают в данной ситуации;
- помощь от государства касается только валютных кредитов, а вот рублевым заемщикам придется заниматься погашением и реструктуризацией своих займов собственными силами.
Кто может претендовать на помощь от государства
Свежие новости указывают на то, что государственная поддержка будет предоставляться только при соблюдении определенных условий, к которым относится:
- кредит должен быть валютным;
- в качестве заемщика должен выступать гражданин РФ;
- недвижимость, которая приобреталась за счет ипотечных средств, должна располагаться на территории страны;
- площадь приобретенного имущества не должна быть больше 45 кв. м., если это однокомнатная квартира, 65 кв. м. для двухкомнатной квартиры и 85 кв. м. для трехкомнатной недвижимости;
- стоимость купленного жилья не должна быть больше на 60% рыночной стоимости аналогичной недвижимости в определенном регионе.
Каковы правила оформления реструктуризации с государственной поддержкой?
Реструктуризация будет осуществляться для валютных кредитов в соответствии с условиями и основными пунктами государственной программы. Они заключаются в следующем:
- реструктуризация валютных кредитов производится только при инициативе самого заемщика;
- для начала процедуры необходимо определиться с банком, в котором будет производиться перекредитование, после чего в его отделение нужно прийти с определенным заявлением и специальным пакетом документов, которые выступают в качестве подтверждения его права пользоваться программой государственной поддержки реструктуризации валютных займов;
- сам процесс производится двумя методами, поскольку можно внести изменения в уже существующий кредитный договор или же составить новый документ, в котором будут совершенно иные условия;
- снижение кредитной нагрузки на заемщика осуществляется за счет увеличения срока погашения кредита, а также валюта переводится в рубли и может быть предложена иная государственная помощь;
- при переводе кредита в рубли происходит перерасчет по тому курсу ЦБ, который установлен в тот день, когда заемщик передал в банк документы о реструктуризации;
- по новому рублевому кредиту предлагается процентная ставка, равная 12%;
- срок по новому кредиту, когда полагается помощь от государства, представленная в виде компенсации половины разницы между рублевым и валютным займами, не может превышать 18 месяцев, однако при определенных обстоятельствах он может быть увеличен;
- все убытки, которые будет вынуждено понести государство по этой программе, будут компенсированы средствами из АИЖК.
Другие нюансы введения закона
Реструктуризация валютных кредитов в 2017 году при поддержке государства интересует многих валютных заемщиков, однако на самом деле реальная информация по этому вопросу считается неутешительной. Дело в том, что за счет отсутствия средств на помощь валютным заемщикам, ЦБ велел другим кредитным организациям самостоятельно заниматься решением всех проблем, возникнувших с валютными заемщиками.
Невозможно сказать, когда именно будет введен и принят закон, предполагающий государственную поддержку заемщиков, у которых имеются валютные кредиты. Это обусловлено полным отсутствием необходимых денежных средств у государства. Оно не только не может оказать поддержку населения, но и просто заняться решением проблем, возникающих между заемщиками и банками.
Также следует отметить, что непонятно недовольство банков, которые отказываются производить реструктуризацию, поскольку этот процесс считается выгодным для них. Это снижает количество просрочек по займам и число невыплаченных кредитов. Особенно это становится актуальным с введением возможности для частных лиц объявлять себя банкротами. Поэтому ЦБ требует от всех кредитных организаций создавать специальные резервы, которые будут применяться для покрытия возникнувших проблемных кредитов, которые не будут выплачены в соответствии с кредитным договором. Это решение для банков считается ударом, поскольку они не только лишатся своих денег, поскольку не получат выплаты от заемщиков, но и должны выделять свои средства на резерв.
Заемщики, у которых имеются валютные кредиты, по которым они не могут дальше выплачивать денежные средства в нужном размере, нужно до появления просрочки обращаться в банки за реструктуризацией, поскольку после просрочки данная возможность будет трудной для оформления.
Таким образом, пока неизвестно, будет ли государство поддерживать валютных заемщиков, однако они должны сами думать о том, как улучшить свое положение, для чего имеется возможность оформить перекредитование, что позволит снизить кредитную нагрузку и не попасть в долговую яму.
Автокредитование
Законодательство
Бизнес-идеи
Содержание Срочное изготовление печатей и штампов Кто будет выступать в качестве покупателей Где открывать бизнес Оборудование для ведения бизнеса Существует много разновидностей бизнеса, которые могут быть начаты людьми, обладающими предпринимательскими способностями. Причем каждый вариант обладает своими уникальными особенностями и параметрами. Срочное изготовление печатей и штампов Бизнес-идея изготовления печатей и штампов считается достаточно привлекательной в плане..
Содержание Бизнес-идея по изготовлению открыток Как открыть бизнес, основанный на создании открыток на заказ Сотрудники Помещение Как продавать созданные открытки Многие люди, обладающие определенными предпринимательскими способностями, задумываются об открытии собственного бизнеса, а при этом оценивают и рассматривают большое количество различных вариантов для открытия. Довольно интересной считается бизнес-идея изготовления открыток, поскольку открытки являются такие элементы, спрос..
Содержание Выбор помещения для тренажерного зала Что нужно для того, чтобы открыть тренажерный зал? Тренажерный зал становится все более популярным в современном мире, поскольку все больше людей задумываются о том, чтобы вести здоровый образ жизни, предполагающий правильное питание и занятия спортом. Поэтому открыть тренажерный зал может любой бизнесмен, однако для получения хороших доходов необходимо продумать..
Содержание Место расположения магазина Ассортимент товаров Продавцы Бижутерия является обязательным предметом гардероба каждой женщины, которая следит за собой и старается выглядеть привлекательно и ярко. Поэтому открыть свой магазин бижутерии хочет практически каждый предприниматель, который осознает возможность получения хороших прибылей. Для этого необходимо изучить все имеющиеся перспективы, составить бизнес-план и спрогнозировать возможный доход, чтобы решит, будет..
При кредитовании к человеку предъявляется целый комплекс требований. Клиент должен иметь положительную кредитную историю, достаточный доход, а также соответствовать определенным возрастным критериям. После получения кредита у заемщика могут возникать различные ситуации, в числе которых - усложнение материального положения за счет непредвиденных расходов, по причине болезни, из-за смены вида деятельности и т. п. В таких случаях реструктуризация кредита - это вполне актуальное и закономерное решение.
Описание ситуации
У многих могут возникнуть трудности с погашением кредита. Одни люди способны с ними справиться, а другие - нет. Из-за этого часто нарушается график внесения платежей, что приводит только к негативным последствиям: банк вносит в «черный список», заметно осложняющий жизнь при попытках получения кредита, на еще действующий кредит добавляются штрафные санкции, а при злостных просрочках можно дойти и до судебного разбирательства, влекущего за собой множество проблем. Подобные ситуации предусмотрены действующим законодательством. В законе «О банкротстве» описана вся процедура, называемая «реструктуризация кредита». Банк к ней прибегает только в исключительных случаях.
Сущность процесса
Реструктуризация предполагает и такую процедуру, как изменение условий, прописанных в финансовом договоре. Благодаря этому можно уменьшить клиентскую нагрузку, чтобы сократить размеры платежей по кредиту. Реструктуризация кредита отличается от рефинансирования изменением кредитных условий договора только в первоначальном банке-кредиторе. Заемщиком заявление о реструктуризации подается непосредственно в тот банк, где был взят кредит.
Процесс перекредитования может быть проведен по целому ряду причин:
- из-за финансовых трудностей клиента;
- в случае наступления страхового случая;
- при возникновении негативных ситуаций для заемщика, которые определены невозможностью выплачивать долг по кредиту в полном объеме.
Реструктуризация кредита - это самый очевидный способ решить проблему клиента. При этом банковская организация идет на подобные уступки, преследуя определенные цели:
- повышение качества кредитного портфеля;
- отсутствие разбирательств в суде;
- возврат средств по кредиту.
Реструктуризация валютного ипотечного кредита доступна всем клиентам вне зависимости от возраста. Обычно банк только приветствует желание заемщика исправить негативный статус перед финансовой структурой, а также продолжить выплаты.
Достоинства
Реструктуризация валютного ипотечного кредита имеет целый ряд преимуществ:
- новый договор кредитования оформляется с увеличением сроков по нему, а это снижает размер ежемесячного платежа;
- клиенту может быть предоставлена новая процентная ставка, которая часто даже ниже первоначальной;
- график платежей будет удобен для клиента.
Если клиент не подает заявление на реструктуризация кредита, а продолжает скрываться от платежей, имея уже немалый долг, банком предпринимаются определенные действия:
- введение максимально жестких условий погашения задолженности;
- начисление всевозможных штрафов;
- привлечение к делу коллекторских агентств;
- обращение в суд.
В соответствии со статистикой судебных разбирательств, можно говорить о том, что долг списывается крайне редко.
Выгода для клиента
Реструктуризация ипотечного кредита дает заемщику определенные преимущества. Чаще всего клиент рассчитывает на смягчение условий со стороны кредитодателя, то есть банка. При этом он получает множество преимуществ:
- кредитная история останется положительной;
- удастся избежать судебного разбирательства;
- денежные средства будут сэкономлены;
- не потребуется выплачивать неустойку;
- клиент защитит себя от принудительного взыскания долга, которое обычно практикуют банки.
Реструктуризация кредита регламентируется конкретными нормативными актами. Документы оформляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Виды кредитования и работа с ними
Банковская система работает с предоставлением огромного количества разнообразных кредитных продуктов. Это и потребительское кредитование, и товарное, и автокредитование, и ипотека. Для каждого из них применяется особый подход при перекредитовании.
К примеру, реструктуризация потребительского кредита требует пересмотра условий договора кредитования. Из-за того, что отсутствуют залог и поручители, обычно пересматриваются условия, касающиеся срока кредита и процентной ставки по нему. Реструктуризация ипотечного кредита представляет собой гораздо более сложную задачу. В законодательстве Российской Федерации прописана необходимость поддержки ипотечных заемщиков, благодаря этому и стали внедрять специальные программы, а также было создано «Агентство по реструктуризации жилых кредитов для отдельных категорий должников».
Схема работы Агентства
- Заемщику предоставляется льготный период.
- Ипотека погашается за счет ежемесячного транша компании.
Стабилизационный заем предназначен для обеспечения клиентов поддержкой. Предоставление займа производится в следующих ситуациях:
- на оплату страхования по ипотеке;
- с целью возмещения штрафных санкций.
Благодаря этому процессу можно избежать такой неприятности, как потеря имущества. В течение выделенного льготного периода клиент обязуется поправить собственное финансовое состояние.
При автокредите используются более простые методы. Для этого заемщик обращается с соответствующими бумагами в банк, в котором должна проводиться реструктуризация кредита. Образец заявления предоставляется работником учреждения. Банком будут предложены доступные условия для перекредитования. Обычно продлевается период погашения или меняется процентная ставка (второй вариант доступен для лояльных клиентов).
Если речь идет о злостном неплательщике, то банком будет конфискован автомобиль, что покроет часть основного долга. Клиент обязывается выплатить остаток.
Виды реструктуризации кредита
Если клиент обратился в банк, то это уже показатель того, что он хочет погасить долг. Реструктуризация валютного кредита, как и всех остальных, может быть представлена в нескольких основных видах:
- Пролонгация. Данный процесс состоит в том, что для клиента увеличивается срок кредитования. При этом сумма ежемесячного платежа уменьшается. В качестве минуса такой сделки можно выделить увеличение итоговой переплаты. Кредитный эксперт проводит предварительные расчеты, а после этого все согласуется с клиентом.
- Замена валюты. Из-за роста курса иностранной валюты может заметно увеличиться стоимость кредита, если он оплачивается в рублях. Этот вариант крайне невыгоден клиентам. Реструктуризация валютного кредита предполагает перевод займа в российские рубли, что смягчает условия погашения.
- Кредитные каникулы. Клиенту предоставляется возможность в течение некоторого времени вносить плату только за тело кредита. За установленный период не производится начисление и выплата процентов, нет и дополнительной переплаты по долгу. Этот вариант максимально привлекателен для заемщика. Общие положения кредитных каникул прописаны в условиях конкретных банковских структур.
- Понижение ставки процентов. В результате такой программы реструктуризации происходит снижение ставки. Обычно это доступно только для клиентов, имеющих положительную кредитную историю.
- Сочетание замены валюты и пролонгации. Из-за объединения видов реструктуризации получается большая переплата. Пересчет валюты осуществляется по курсу Центрального банка на дату заключения нового договора, задолженность фиксируется в новой валюте, в соответствии с валютой устанавливается и процент по кредиту, изменяется срок погашения и рассчитывается ПСК с учетом всех перечисленных условий.
Как изменяется долг?
Реструктуризация кредита в Сбербанке и прочих финансовых структурах представляет собой оптимальный вариант для решения проблемы, когда есть необходимость в снижении ежемесячного платежа до размера оптимального, чтобы возобновить регулярные платежи. Процедура изменения состоит в следующем:
- Для начала заемщик должен собрать все необходимые документы, а именно: паспорт, анкету-заявку, справки с места работы, трудовую книгу, согласие супруга об изменении условия кредитования.
- Банк собирает доказательства того, что заемщик - действительно банкрот.
Условия для реструктуризации
Для этой сложной процедуры существует целый ряд условий:
- у клиента понизился доход;
- утрачен дополнительный источник прибыли;
- клиент отправился в отпуск по уходу за больным родственником;
- был произведен призыв на военную службу;
- клиент страдает от тяжелого заболевания;
- в связи с наступлением одного из страховых случаев (инвалидность или смертельный исход).
Важные моменты
Среди достоинств перекредитования можно назвать то, что эта операция производится совершенно бесплатно. В качестве исключения можно привести только ипотечный кредит. В указанном случае потребуется выплатить сопутствующие расходы: нотариальные услуги, переоформление кредитного договора. В числе недостатков такой процедуры можно выделить довольно большую итоговую переплату. Это происходит из-за увеличения сроков кредитования, что сосем не в пользу заемщика. Но ведь невозможность выплаты кредита по уже используемым условиям возникла по вине клиента. В качестве исключения можно привести только наступление страхового случая. Несмотря ни на что, несомненным плюсом будет снижение ежемесячного платежа, позволяющего производить оплату в срок.
Реструктуризация кредита в Сбербанке
Не стоит бояться обращаться в банк, если ваше финансовое положение каким-то образом усложнилось после получения кредита. Если вы поняли, что в ближайшее время не сможете обслуживать свой кредит согласно договору, то лучше обратиться в финансовое учреждение. В этом случае у вас будет возможность еще до начала просрочки обсудить возможные варианты развития событий, а потом вместе с уполномоченным сотрудником решить, как поступить так, чтобы все остались довольны сотрудничеством.
Реструктуризация кредита в Сбербанке - это хороший вариант для обеих сторон, так как финансовое учреждение не заинтересовано в появлении просрочки на собственном балансе, а также не нацелено на создание безвыходного положения для клиента. Но многие заемщики боятся обращаться в кредитную организацию со своими проблемами, поэтому оказываются в сложной ситуации и задумываются о реструктуризации только после начала просрочки.
Выводы
Чтобы получить возможность для реструктуризации, требуется предоставить банку соответствующие документы, то есть веские доводы для таких мер. Поэтому нужно подготовить пакет документации, явно показывающей, что ваше финансовое положение изменилось за последнее время в худшую сторону. Банк может отказать в реструктуризации в некоторых случаях, к примеру, если сотрудники решат, что вами были предоставлены не все документы, которые служат подтверждением тяжелого материального положения. Либо сначала предложат продать имущество, купленное вами, а потом начнут рассматривать возможности для реструктуризации долга, оставшегося по кредиту.
Экономический кризис стал причиной роста проблемных ипотечных займов. Увеличилось число заемщиков, которые не могут в срок гасить взятые финансовые обязательства. Оптимальный выход в этой ситуации – провести реструктуризацию ипотеки, воспользовавшись государственной поддержкой.
Проблемный заем на жилье: как решить вопрос возврата долга
Если заемщик вовремя обратился для решения вопроса о дальнейшем погашении проблемного жилищного кредита, банки охотно идут навстречу, удлиняя сроки возврата, устраивая кредитные каникулы. Могут поступать предложения о перекредитовании по другой программе. Можно воспользоваться проектами других финансовых учреждений и, взяв новый кредит, погасить старый. В этих случаях значительно возрастает конечная сумма, которую клиент заплатит за приобретенное жилье.
Заемщику важно знать о существовании государственной программы реструктуризации кредита, в рамках которой государство компенсирует часть долга, есть возможность воспользоваться более низкими процентными ставками.
Государственная поддержка проблемных заемщиков
Учитывая кризисные явления в экономике страны, падение платежеспособности населения правительством РФ принято Постановление №373, согласно которому клиенты банков могут реструктуризировать проблемную ипотеку. Что такое «реструктуризация ипотечных займов»? Это означает, что государство взяло на себя обязательство погасить часть жилищного ипотечного долга для определенных категорий граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию.
Но воспользоваться этой помощью смогут не все желающие. Объем господдержки из федерального бюджета в рамках программы ограничен суммой в размере 4,5 млрд. руб. Максимальная сумма компенсации по реструктурированной ипотеке составляет 10% остатка суммы долга на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс.руб. К заемщикам, приобретенному жилью выдвигается ряд требований.
Кто сможет компенсировать часть жилищного займа
Воспользоваться программой правительства и провести реструктуризацию ипотечного кредита смогут граждане РФ:
- имеющие несовершеннолетних детей (собственных и под опекой);
- ветераны боевых действий;
- инвалиды;
- имеющие детей-инвалидов.
Должник из указанной категории обязан предоставить доказательства тяжелой финансовой ситуации, из-за которой он не может выплачивать ипотеку в договорных объемах. Для этого необходимо рассчитать среднемесячный его доход (доходы всех созаемщиков) за последние 3 месяца и сравнить со среднемесячным доходом за 3 месяца до заключения ипотечного договора. Если этот показатель снизился более чем на 30%, клиент банка имеет право претендовать на реструктуризацию ипотечного долга по госпрограмме.
Также претендовать на участие в проекте и компенсацию может заемщик, ежемесячная плановая выплата которого по взятой жилищной ссуде увеличилась в рублевом эквиваленте более, чем на 30% (актуально для займов в иностранной валюте).
Обязательным условием для получения права на реструктуризацию ипотечного кредитования является показатель среднемесячного дохода на каждого члена семьи заемщика и созаемщиков - не более удвоенного прожиточного минимума. Для его расчета берется совокупный доход семьи титульного заемщика, созаемщиков за предшествующие подаче заявления о госпомощи 3 месяца. Высчитывается среднемесячное значение, отнимается размер ежемесячного платежа, полученная цифра делится на всех членов семьи.
Требования к жилью
Определенные требования по метражу и стоимости квадратного метра выдвигаются к жилью, под которое брался кредит:
- площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв.м, 2-х комнатной – 65 кв.м, 3 комнатной и больше – 85 кв.м;
- стоимость квадратного метра общей площади ипотечного жилья - не более 60% аналогичного показателя типовой квартиры в регионе;
- квартира, для покупки которой бралась ссуда, должна быть единственным жильем должника. Допускается наличие доли заемщика либо созаемщиков в другом жилье, но не более 50%.
Указанные требования к жилью по площади и стоимости не распространяются на многодетные семьи.
Реструктуризация ипотечных займов возможна, если договор жилищного займа на дату подачу заявки заемщиком о процедуре компенсации действовал более года. При реструктуризации сроки кредитования пересмотру не подлежат, дополнительные комиссии банком не удерживаются.
Особые условия дополнительного договора для проблемного должника
В договоре на реструктуризацию ипотеки в обязательном порядке прописываются следующие условия:
- ставка не выше 12% (если ипотека в валюте переводится в рубли);
- порядок изменение валюты на рубли (для валютных ссуд);
- размер уменьшение суммы ипотеки;
- размер снижения ежемесячного платежа на период действия помощи (до 18 месяцев).
5 шагов, чтобы оформить государственную помощь на жилищную ссуду
Для реструктуризации долга необходимо выполнить 5 шагов:
- При финансовых затруднениях обратиться в банк, где бралась ипотека, выяснить возможность ее реструктуризации.
- Собрать пакет документов для подтверждения права на реструктуризацию долга.
- Предоставить документы в банк.
- Заключить с кредитным учреждением дополнительный договор о реструктуризации ипотеки.
- В полном объеме и точно в срок выплачивать установленные платежи, иначе льготная ставка по ипотеке будет пересмотрена в сторону увеличения.
Документы для оформления госпомощи
Заемщик должен собрать и предоставить в банк документы, подтверждающие его тяжелое финансовое положение и право на помощь по ипотеке. Обычно банки запрашивают:
- заявление на реструктуризацию;
- паспорт;
- действующий ипотечный договор;
- выписку из ЕГРП про недвижимость, которая находится в собственности должника;
- справку 2-НДФЛ;
- справку о доходах за последние 3 месяца;
- при увольнении - выписку из трудовой книжки и справку о постановке на учет по безработице;
- справку о наличии инвалидности, возникшей после взятия ипотеки.
Помощь государства на погашение валютных займов
Государственная помощь на погашение ссуды, взятой для приобретения квартиры, распространяется на займы в рублях и валюте. Отдельный закон для реструктуризации ипотечного кредита, оформленного в иностранной валюте, несмотря на желания и просьбы клиентов банков, не разработан. Специалисты советуют таким заемщикам воспользоваться условиями Постановления Правительства РФ №373-2015. Учитывая стремительный рост иностранной валюты по отношению к рублю, ежемесячные платежи за кредит в рублевом эквиваленте за предыдущие 2 года выросли практически в 2 раза. Должники этой категории подпадают под условия, прописанные в указанном нормативном документе, и могут воспользоваться помощью государства.
Благодаря ряду принятых Правительством РФ мер на рынке недвижимости и строительства наблюдается постепенный рост. Прогнозируется повышение стоимости квартир, домов, коммерческой недвижимости в следующем году. Если есть необходимость в оформлении займа на жилье, лучше поторопиться, изучить предложения кредитных организаций и найти доступную ипотеку.
