Банки готовы выдавать крупные кредиты только при условии внесения залога, гарантирующего возмещение выданной суммы. Залогом может выступать недвижимость, автомобиль, земельный участок и т. п. Почему банки требуют страхования залога и нужно ли это заемщику.
Получить в банке небольшую сумму достаточно просто – обычно для этого не требуется никаких особенных «телодвижений». А вот с крупными суммами ситуация гораздо сложнее – просто так кредитные организации их никому давать не собираются. Потому необходимо каким-то образом гарантировать, что сумма может быть тем или иным образом возвращена.
Один из методов обеспечения подобной возвратности – это предоставление залога, который может быть различным: недвижимость (коммерческая и жилая), транспорт, оборудование, участки и многое другое. Но каким бы ни было залоговое имущество, обычно заемщику приходится уплачивать дополнительные суммы за страхование своего же залога. Действительно ли это необходимо, и если «да», то какая в этом выгода? Давайте попробуем разобраться.
Зачем необходимо страхование залога
Страхование залога – это взаимовыгодный процесс как для заемщика, так и для кредитной организации. Благодаря подобному страхованию снижаются риски невозврата заемных средств, если предоставленный предмет залога, будет утрачен. Для банка подобное страхование обеспечивает понижение кредитного риска, а заемщику предоставляет возможность без каких-либо проблем погасить свой долг, даже если предмет залога будет утерян или повреждён.
Что страхуется
Но страхованию подлежит не всё залоговое имущество, какое только может быть предоставлено. Ценные бумаги, доли в уставном капитале, драгоценные камни, имущественные права и приобретаемое имущество, на которое пока что не имеется права собственности – эти объекты заемщик страховать не обязан. В иных же ситуациях банк потребует, чтобы страхование было осуществлено в необходимом объёме.
Важно заметить, что страхование осуществляется по полному пакету рисков, так что сэкономить на нём не удастся при всём желании. Учитываются все возможные риски, какие могут послужить причиной гибели, утраты, хищения или повреждения имущества, которое было предоставлено в залог. Уточнить точный перечень условий страхования можно у страховой компании, которую вам предложил банк, либо которую выбрали вы (подобная возможность также имеется).
Также стоит учесть, что обычно сроки страхования совпадают со сроками предоставления кредита, но иногда бывает, что страхование заканчивается несколько раньше. В таком случае на банке лежит ответственность за своевременное продление вашего страхового полиса.
Каковы размеры выплат
Что касается суммы страховых выплат, то тут имеется только лишь одно требование – эта сумма не может быть меньше, чем обязательства заемщика по займу, что обеспечивается страхуемым имуществом. Если переформулировать проще, то страховая сумма должна быть по размеру хотя бы равной залоговой стоимости предмета обеспечения. В этой сумме должна также учитываться безусловная франшиза, если таковая имеется.
Принципы выплат
Предположим, что страховой случай наступил. Тогда со стороны страховой компании выплачивается возмещение, которое в первую очередь ориентировано на погашение той части кредитного долга, которая как раз была обеспечена по той или иной причине утраченным имуществом. Страховое возмещение не может превысить остаток задолженности заемщика. Если же выплата всё-таки превысила кредитный долг заемщика, то разница, что осталась после непосредственного погашения займа, переходит в распоряжение собственника имущества.
Вывод
Хотя многие считают, что страхование залога – это не более чем завуалированная попытка банка приобрести дополнительную прибыль с и без того выгодного кредита, это мнение можно смело назвать ошибочным. Тем не менее, люди иногда даже намеренно берут более высокие кредитные ставки просто потому, что элемент страхования залогового имущества в них отсутствует.
Но на деле подобное страхование является выгодным не только для банка, это выгодная вещь для обеих сторон, а потому не стоит пренебрегать ей. Возможность расплатиться с долгами даже при утере залогового имущества куда ценнее, чем заемщик может предположить. К несчастью, многие таким образом не считают, отчего и возникают всевозможные проблемы при наступлении экстренных ситуаций.
Банки требуют залог по всем кредитам, выдаваемым юридическим лицам.
Если физическое лицо в качестве залога предоставляет при оформлении ипотечного кредита квартиру, при автокредитовании – автомобиль, то предприниматели могут «заложить» оборудование, товар в обороте и другие нестандартные объекты.
Почему Страховка Обязательна?
Страховка защищает интересы банка, выдавшего кредит.
Если в течение срока кредитования залоговое имущество погибло или частично пострадало, а заемщик не может погасить долг, то банк несет прямые финансовые убытки.
Страховка же позволяет получить компенсационные выплаты за погибшее или поврежденное имущество в счет долга.
Кроме того, процедура страхования предусматривает независимую проверку залогового имущества, платежеспособности заемщика и статус-кво компании.
Кредитор получает дополнительную информацию о состоянии дел потенциального клиента, что помогает «отсеять» недобросовестные компании.
Таким образом, полис страхования залогового имущества позволяет перераспределить риски.
При этом кредитор становится отчасти зависимым от страховщика.
Поэтому банки принимают полисы далеко не всех игроков отечественного страхового рынка, отдавая предпочтение надежным компаниям со стабильной репутацией и высокими международными рейтингами.
С 2004 г. по 2007 г. страхование залогового имущества было обязательным.
Однако, несмотря на отмену этого требования, большинство банков, выдавая кредит, требуют предоставления полиса.
И его наличие рассматривается не просто как дополнительный фактор, но может сыграть решающую роль в решении вопроса выдачи займа, так как получить иную гарантию обеспечения кредита невозможно.
С другой стороны, страхование залогового имущества позволяет заемщику вести хозяйственную деятельность в полном объеме, не создавая резерва на случай форс-мажорных обстоятельств, могущих уничтожить или повредить заложенный объект.
Что Можно Застраховать?
Объектом страхования является имущество, выступающее залогом в обеспечении кредитных обязательств.
По соглашению сторон, им могут быть:
- различные сооружения, здания, промышленные объекты и объекты незавершенного строительства;
- земельные участки;
- предметы обстановки офисов и отделка помещений;
- оборудование (инженерное, производственно-технологическое, торговое), инвентарь (в т.ч. хозяйственный) и другое ценное имущество;
- товарно-материальные запасы (сырье, готовая продукция, полуфабрикаты);
- автопарк, включая спецтехнику;
- системы контроля доступа и видеонаблюдения, а также автоматического пожаротушения, пожарной и охранной сигнализации;
- вычислительная техника, оборудование связи и пр.
Земельные участки также могут стать залоговым имуществом.
Их страхование не является обязательным.
Также не страхуют дополнительное обеспечение, в качестве которого могут выступать ценные бумаги (в т.ч. собственные акции), имущественные права, доли в уставном капитале, драгоценные металлы.
Особенности Страховании Товарно-Материальных Ценностей
В качестве залога по кредиту могут выступать товарно-материальные ценности, которые могут меняться на протяжении срока страхования.
Это диктует особые требования к страхованию такого объекта.
Во-первых, стороны проговаривают номенклатуру и неснижаемый остаток, однако в состав имущества может быть разным в каждый конкретный момент времени.
Большинство отечественных страховщиков предлагают три варианта страхования: по минимальному, среднему и максимальному товарному остатку.
Минимальная стоимость полиса – при страховании минимального товарного остатка, который устраивает банк.
При этом залог может быть застрахован на полную или залоговую сумму, которая, как правило, меньше балансовой на 30%.
Это связано с вычетом из рыночной стоимости имущества ликвидационных издержек, которые составляют примерно треть.
Перечень Страховых Рисков
Риски, по которым страхуется залоговое имущество юридических лиц, достаточно стандартны:
- огневые (молния, взрыв, пожар);
- аварийные (залив водой из систем водо- и теплоснабжения);
- стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, буря, оползень и пр.);
- действия третьих лиц (кража со взломом, разрушение строений, угон ТС, разбой и пр.).
Требования Залогодержателей
Банки проводят аккредитацию страховщиков, выбирая на рынке наиболее надежных партнеров.
При этом один страховщик может быть партнером нескольких банков, условия страхования залогового имущества в которых могут весьма разниться.
СК предлагают программы, адаптированные к требованиям конкретного залогодержателя.
Могут отличаться:
- наборы рисков;
- способ оценки стоимости имущества (экспертная оценка, балансовые документы и пр.);
- способ страхования: с учетом пропорциональности или «по первому риску».
Например, имущество стоимостью 10 млн. руб. застрахована на ликвидационную стоимость, т.е. на 7 млн. руб.
В случае убытка на 1 млн. руб. при страховании «по первому риску» страховая выплата составит полную стоимость убытка, с учетом пропорциональности – 700 тыс. руб.
В первом случае стоимость полиса выше, чем по классической схеме.
Выгодоприобретателем, как правило, назначается кредитор.
Как Определяется Страховая Сумма?
Лимит ответственности страховщика не может быть выше действительной (значительно) стоимости залогового имущества.
Страховая сумма может ей соответствовать или быть установлена в размере обязательств заемщика перед банком.
Действительная стоимость имущества определяется на основании документов, подтверждающих стоимость, или результатах экспертной оценки.
Лимит ответственности может быть определён для каждого объекта отдельно или для совокупности объектов.
Страховая Премия
Страховая премия рассчитывается на основании определённой страховой суммы, характера риска, срока страхования, особенностей залогового имущества (согласно документации о его назначении и целевой использовании, предоставленной страхователем), наличия систем безопасности (охранной, противопожарной и т.д.), размера франшизы.
Страховые Выплаты
При страховании залогового имущества на неполную (залоговую) стоимость возмещение выплачивается в полном объеме (т.н. «по первому риску»), то есть без коэффициента выплат, в размере реального ущерба, нанесенного застрахованному имуществу.
Срок Страхования
Как правило, срок страхования соответствует сроку кредитного договора.
Такой вариант обеспечивает максимальную защиту интересов кредитора.
Не менее распространен и другой вариант – страховка оформляется на год с обязательством регулярного продления до истечения срока кредитования.
Однако, как показывает практика, нередко заемщик, оформив договор и предоставив его в банк, на следующий год не продлевает страховку, что приводит к аннулированию страхового договора.
В банк сведения о нарушении порядка кредитования не поступают, так как информирование не входит в компетенцию страховщика. Это может нанести существенный ущерб интересам банка.
Как Сэкономить?
Сделать полис дешевле можно путем:
- включения франшизы;
- обеспечения систем безопасности, например, установка автоматической системы пожаротушения снижает стоимость полиса до 50%.
Как показывает практика и отечественного рынка, и зарубежного, страхование залогового имущества юридических лиц обоюдовыгодно и кредитору, и заемщику.
Первый снижает кредитные риски, второй получает возможность рассчитаться с долгами в случае повреждения или утраты заложенного имущества.
