До конца XIX века на территории России функционировали долговые тюрьмы, куда попадали должники и члены их семьи по полученным и непогашенным кредитам. Камеры находились под землей, поэтому получили название долговых ям.
Понятие
В современном российском законодательстве такого понятия, как «долговая яма», не существует, но предусмотрены нормативные акты, которые созданы для защиты физических лиц, попавших в кредитную кабалу.
В соответствии со ст. 451 ГК РФ, нормами Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ и Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ банковские учреждения не вправе требовать от заемщика более 50% от его реальной зарплаты. Это положение действительно даже в том случае, если взятая в долг сумма значительно превышает финансовые возможности человека. Помочь выбраться физическому лицу из кредитной ямы может судебный орган, куда не всегда любят обращаться банки.
Причины попадания в долговую яму
Попасть в нее можно по разным причинам.
Это может быть:
- потеря работы;
- отсутствие сбережений в виде ценных бумаг или драгметаллов, которые можно было бы использовать для погашения долгов;
- уменьшение зарплаты;
- неумение правильно составлять семейный бюджет и приобретение дорогостоящих вещей, что приводит к невозможности покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей;
- взятие новых кредитов для погашения старых (рефинансирование). Такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет более высокой процентной ставки;
- постоянный заем денег у родственников, знакомых.
Как не попасть?
Чтобы не попасть в долговую яму, необходимо придерживаться нескольких основных рекомендаций:
- если вы взяли микрозайм, особенно под большие проценты, следует научитьсяуправлять своими расходами. В любой ситуации после получения зарплаты нужно стараться оставлять неприкосновенную сумму на погашение задолженности;
- перед походом в супермаркет нужно составить список нужных покупок и удерживать себя от лишних трат;
- при недостаче финансовых средств можно устроиться на неофициальную подработку. Для кредитора нет разницы, какими деньгами будет рассчитываться заемщик;
- ни при каких обстоятельствах нельзя брать новый заем для приобретения той вещи, с покупкой которой можно повременить. Сначала стоит расплатиться по существующим кредитам.
Как выбраться?
Выбраться из долговой ямы бывает достаточно сложно, но если приложить максимум усилий, то добиться поставленной цели вполне реально.
Если должник понял, что погашать кредит он дальше не сможет, то не нужно избегать контактов с банком, чтобы не попасть под обвинения по факту злостного уклонения от погашения задолженности ст. 177 УК РФ и мошенничества в соответствии со ст. 159.1 УК РФ.
Для урегулирования сложной финансовой ситуации следует обратиться в банковское учреждение, в котором был взят займ, с письменным заявлением, после чего выбрать один из предложенных кредиторами способ решения проблемы.
В заявлении необходимо указать, что от погашения основного долга по кредиту заемщик не отказывается, но в течение определенного периода времени не имеет возможности вносить ежемесячные выплаты.
Для обоснованности своих доводов получатель кредита должен указать причину и подтвердить ее документально. Если никаких документальных подтверждений не последует, то рассчитывать на то, что банк пойдет навстречу, не стоит.
После того, как банк получит такое заявление и изучит доводы заемщика, он может удовлетворить его просьбу и принять решение об ином способе погашения текущей задолженности.
Должнику будет предложено или заключение нового договора, или дополнительного соглашения. Банки в большинстве случаев не заинтересованы в банкротстве плательщика и хотят возврата своих денег.
Варианты погашения долговых обязательств
Кредитные учреждения могут предложить такие варианты погашения взятого кредита, как:
- перекредитование.
Больше всего подойдет для физического лица, материальное положение которого в ближайшее время не улучшится. Поэтому для погашения старого кредита банк ему выдает новый. Благодаря этому можно избежать штрафных санкций, изменить процентную ставку и график выплат;
- реструктуризация.
Благодаря этой процедуре отодвигается общий срок кредитования. Ежемесячные выплаты в этом случае снижаются, зато увеличивается общая сумма кредита;
- отсрочка погашения.
Применяется в случае кратковременных финансовых проблем. Может быть дана полная отсрочка до 6 месяцев, когда не нужно погашать основную сумму и проценты, или когда дается отсрочка только по основному долгу или только по процентам;
- консолидация.
В этом случае несколько кредитов объединяются в один, после чего меняется график погашения, а единый месячный платеж осуществляется уже по другой, как правило, меньшей ставке.
Эти меры предназначены для того, чтобы получатель займа смог за короткий промежуток стабилизировать свое материальное положение. Но не всегда это помогает заемщику возвратить все деньги. Если и после таких мер клиент не может вернуть долг, банк вправе или продать задолженность коллекторской компании, или обратиться в суд о принудительном взыскании.
Помощь попавшим в долговую яму
Для того, чтобы возвратить долги на максимально выгодных для себя условиях и не попасть под штрафные санкции или претензии со стороны коллекторов, гражданину нужно обдумать и составить четкий план действий, которого потом следует стараться максимально придерживаться.
Такие шаги включают в себя:
- составление графика, в котором отражается количество непогашенных кредитов, общая стоимость задолженности, календарь выплат помесячно по каждому займу с учетом наличия штрафных санкций и процентной ставки. Это даст возможность оценить, как реальный доход будет соотносится с суммой, выплачиваемой по долговым обязательствам;
- начало погашения самого большого займа. Это даст возможность снизить сумму ежемесячных выплат в долгосрочной перспективе по другим кредитам. Если процентная ставка по нескольким займам практически одинаковая, можно погасить мелкие займы, что будет положительно оценено банком;
- увеличение доходов. Можно найти подработку, продать ненужные вещи или дорогое неиспользуемое имущество;
- планирование финансов позволит получателю кредита увидеть, каким образом и куда тратятся деньги. Это позволит заемщику не делать избыточных трат или уменьшить свои расходы за счет обмена жилья на более дешевое, посещение распродаж и участие в акциях.
Благодаря этим несложным действиям кардинально меняется образ жизни должника. Он сможет планировать свой бюджет, держать под контролем свои расходы, что позволит ему постепенно выбраться из долговой ямы.
Чтобы правильно составить заявление в банк о рассрочке или отсрочке платежа и разобраться с долгами, вы можете обратиться за помощью к нашим квалифицированным юристам. Сделать это можно по телефонам, указанным на сайте, или оформив онлайн-заявку.
Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.
В наше время от многих можно услышать, что они оказались в долговой яме. Этот термин сегодня у всех на слуху, поскольку он как нельзя лучше выражает серьезные проблемы с денежными ресурсами. Кто-то не умеет планировать расходы, а кто-то вынужден брать кредит с невыгодными условиями на лечение или оплату учебы. Никто не застрахован от попадания в затруднительную ситуацию. Долговая яма может привести к невозможности обеспечить свои основные потребности – купить еду, оплатить квартиру или пополнить телефон.
Как возникло выражение «долговая яма»?
В России вплоть до окончания XIX века действовали долговые тюрьмы, в которые попадали люди, задолжавшие крупные суммы денег кредиторам. Известно, что вместе с должником в долговую тюрьму попадала и его семья. Кредитор по своему усмотрению мог надолго продлить заточение человека до того момента, пока его долг не будет погашен родственниками, друзьями, знакомыми. Лишь с позволения кредитора должники могли покинуть долговую тюрьму, чтобы отработать всю сумму долга.
Изображение взято с сайта affordablehousinginstitute.org
Появившиеся первыми в Москве долговые тюрьмы представляли собой специальные камеры, расположенные под землей. Причем для каждого сословия было выделено отдельное помещение. Отсюда и возникло понятие «долговая яма», которой страшились незадачливые предприниматели и молодые люди, растратившие деньги своей семьи. Благодаря большому распространению долговые ямы не один раз описывались в произведениях русских писателей.
Причины попадания в долговую яму
Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.
1. Неумение правильно составлять личный бюджет :
Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей. Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму. Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.
2. Невысокий уровень заработной платы
Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.
3. Кредиты
Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.
Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.
Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.
4. Отсутствие сбережений
Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.
Как не оказаться в долговой яме?
Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование . Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.
- Перед походом в магазин обязательно составляйте список покупок и строго следуйте ему. Покупайте товары не в ближайших к дому торговых точках, а в гипермаркетах, где постоянно действуют скидки. Крупные магазины могут позволить себе устанавливать более низкие цены за счет больших оборотов продаж.
- Не ждите увеличения зарплаты. Подработка по вечерам и выходным поможет быстрее достичь поставленных финансовых целей. Дополнительный доход способствует накоплению сбережения, что уменьшает вероятность оказаться в долговой яме.
- Не берите новые кредиты до погашения старых. Перед покупкой дорогостоящей вещи составьте финансовый план. Вполне возможно, что правильное распоряжение деньгами позволит купить товар на собственные, а не кредитные средства через короткий промежуток времени.
- Начните откладывать деньги на черный день. Специалисты в области финансового планирования даже называют, какая сумма будет оптимальной. Чтобы минимизировать риск попадания в долговую яму, они советуют ежемесячно откладывать 10% своих доходов.
Что делать, если вы оказались в долговой яме?
Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.
- Выпишите списком все кредиты, которые есть у вас на руках. Найдите в документах график погашения каждого из них.
- Составьте список обязательных трат, от которых невозможно отказаться либо по которым невозможно сократить расходы (оплата услуг ЖКХ, покупка лекарств и др.)
- Отдельно выпишите текущие расходы, которые можно сократить: аренда квартиры (можно переехать в менее просторный дом), продукты (возможно, вам придется пересмотреть свою продуктовую корзину), затраты на отдых, питание в кафе и пр.
Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов – так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):
Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.
Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:
- Если в таблице есть отрицательные значения остатка (-2700 руб), то нужно попробовать реструктуризировать долг перед организациями. Для этого придется позвонить в банк и запросить такую услугу. Обычно кредитные организации охотно идут на встречу – это для них лучше, чем взимать долг силой.
В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки – могут простить штрафы и пени.
- После этого шага перестройте таблицу на новый график расходов. Важно всегда иметь перед глазами правдивую картинку.
- Посчитайте остаток средств, который у вас получается по итогам месяца с обязательными расходами. Пример: общий доход 45 000 руб. минус общий расход 30 000 руб. – у вас остается 15 000 руб. на все остальные затраты.
Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.
- Продумайте на чем вы можете сэкономить. Проанализируйте свои прежние покупки «на каждый день». Откажитесь от готовой еды – готовьте сами. Замените чистящие средства на более бюджетные. Откажитесь от услуг химчистки – пока вам это не по карману. Если до метро идти 3 остановки – перестаньте ездить на автобусе и ходите пешком.
- Рассмотрите возможность дополнительного дохода. Может быть вам под силу взять подработку? Или вы сможете продать ненужные вещи?
- Составьте четкий план действий для выхода из кризиса. Следите за ежедневными тратами – они не должны превышать 500 руб. (исходя из нашего примера). Ежедневно вносите фактические траты и сверяйтесь с планом.
Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.
Контролировать расходы - задача не из лёгких, особенно когда на руках несколько кредитов. Нередко встречаются случаи, когда человек из-за собственного безразличия загоняет себя в финансовую ловушку, из которой уже не может выбраться. Он превращает жизнь в череду бесконечных звонков от коллекторов, напоминаний об оплате долга и постоянных платежей по кредиту.
Пошаговая инструкция от Platiza подскажет вам, как выбраться из долговой ямы и начать путь к финансовой свободе.
Вспомните, что подтолкнуло вас взять кредиты и на каком этапе вам стало трудно своевременно вносить платежи. Как бы вы тогда поступили, чтобы исправить ситуацию?
Причина №1. Заёмщики допускают просрочки из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых вложений и отсутствия свободных денег в критической ситуации.
Причина №2. Жизнь не по средствам. Человек тратит больше, чем зарабатывает, не умея отказывать себе в удовольствиях. Сегодня он не отказывает себе ни в чем, а завтра получает просроченные кредиты.
Жить в удовольствие при наличии кредитов можно, если соблюдать правило распределения доходов и расходов 50/20/30. Подробнее о нём .
2. Посчитайте общую сумму долга
Сделать это можно несколькими способами:
Запишите на бумаге, сколько всего вы должны денег. Так вы сможете увидеть полную картину вашего финансового положения и сделать выводы.
Скачайте мобильное приложение. С помощью специальных приложений, вы можете вести учет всех долгов. В любой момент вы можете обратиться к ним, а система оповещений предупредит о приближающейся дате оплаты.
Мобильные приложения для учета долгов:
- «Отдай долг» от Альфа Банк
- «Учёт долгов»
- «Должники»
3. Не вступайте в конфликт с коллекторами
Наличие просрочки сам по себе стресс. Общение с коллекторами и представителями банков на повышенных тонах наносит удар по вашей психике и не избавляет вас от задолженности. Согласуйте даты оплаты и продемонстрируйте намерение вернуть долг. Если вы будете выплачивать долг согласно установленному плану, коллекторы не станут вас лишний раз беспокоить.
Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один. Это удобно, потому что один кредит контролировать легче, чем несколько. При рефинансировании банки готовы предложить более низкий процент по кредиту. Обратитесь к банковскому специалисту за консультацией, и он предложит вам варианты рефинансирования долга.
5. Формируйте накопления
Когда вы закроете кредиты, вы выйдете в ноль и у вас не будет свободных денег. В этот момент возникает высокий риск взять новый кредит. Если же вы ранее откладывали деньги, то необходимости в кредите не будет.
Вы сформируете хорошую привычку копить. У вас всегда будут свободные деньги и отпадет необходимость брать в долг. Самое главное - появится уверенность в завтрашнем дне.
6. Увеличьте доходы
Чем выше доход, тем легче возвращать долги. Несколько способов, как начать зарабатывать больше:
Попросите у работодателя прибавки к зарплате. Продемонстрируйте ему свою результативность, подкрепите слова цифрами. Если работодатель ценит вас, то поощрит ваши труды.
Задумайтесь о смене работы. Воспользуйтесь услугами популярного сайта с вакансиями hh.ru. Возможно, на рынке есть компании, которые готовы платить за ваш труд больше.
Найдите дополнительную работу. В плохом финансовом положении позволяйте себе работать больше, чем обычно. Возьмите работу на выходные или во вторую смену. Временные трудности сделают вас сильнее, а после избавления от кредитов вы снова сможете войти в размеренный ритм жизни.
7. Не доверяйте услугам «Антиколлекторских агентств»
В экстренных ситуациях отключается разум, и человек готов заплатить за любое решение проблемы. Об этом знают мошенники и активно этим пользуются. Они обещают избавить от кредита, списать штрафы и даже почистить кредитную историю. Но это невозможно. Долг всегда останется за вами, и от него никуда не деться, пока вы не вернете деньги. Вместо того, чтобы платить за чудо, которое заведомо не произойдет, лучше направьте эти деньги на погашение кредита и решайте проблему собственными силами.
Platiza советует своим клиентам ответственно подходить к оформлению займа. Мы против закредитованнности населения. Прежде чем взять заём, подумайте, сможете ли вы вернуть долг вовремя.
Случались ли с вами ситуации, когда нужно было одновременно погашать несколько кредитов? Как вы с ними справлялись? Поделитесь советами в комментариях к статье
Доступность кредитов, привычка делать спонтанные и ненужные покупки, неумение планировать личный бюджет, все это может привести к долговой яме. Бывают случаи, когда человек после многих лет положительной кредитной истории оказывается на просрочке из-за потери работы или возникновения срочных непредвиденных расходов. В такой ситуации человека часто охватывает паника, и он просто начинает скрываться от кредиторов. Нужно понимать, что это совершенно не спасет ситуацию, а только усугубит ее. Так какие действия помогут выбраться из долговой ямы, если ты безработный, банки не дают кредит и вообще негде взять деньги?
Диалог с кредитором
Должник, который не может выполнять свои обязательства по кредитному договору, часто пытается просто спрятаться от коллекторов и службы безопасности банка. Это большая ошибка. О проблемах с оплатой регулярного платежа кредитору необходимо сообщить как можно раньше. Если заемщик понимает, что проблема одним-двумя месяцами не ограничится, желательно сразу обратиться с заявлением о предоставлении кредитных каникул или проведении реструктуризации . Способы реструктуризации у каждого банка свои, и могут быть предметом переговоров для установления индивидуальных условий.
Заемщику возможно предложат одну из следующих схем реструктуризации:
- Увеличение срока кредита (пролонгация кредитного договора) - самый распространенный способ. В итоге у заемщика уменьшается обязательный ежемесячный платеж, но итоговая переплата будет больше.
- Изменение схемы погашения . Замена графика с дифференцированной схемы погашения на аннуитетный, что позволит уменьшить нагрузку на бюджет заемщика. Общая переплата также увеличится.
- Замена валюты . Если заемщик получает доходы в рублях, а кредит погашает в долларах США или евро, то увеличение курса приводит к росту финансовой нагрузки. В случае предложения от банка подобной схемы реструктуризации необходимо обратить внимание на ставку. Разница в процентах может свести к нулю всю выгоду от реструктуризации.
- Уменьшение ставки по кредиту . Такой способ наиболее выгодный для заемщика, но банки его обычно предлагают в исключительных случаях.
Реструктуризация не уменьшит сумму долга, но поможет избежать огромных штрафных санкций. Если речь идет о залоговом кредите, тем более, когда обеспечением выступает недвижимость, диалог с кредитором существенно уменьшит риск потери жилья. Банк не заинтересован заниматься принудительным взысканием, так как эта процедура несет для него дополнительные затраты.
Для проведения реструктуризации, банк запросит документы, которые подтверждают причину возникновения просрочки. Также, скорее всего, необходимо будет предоставить информацию о доходах, чтобы кредитору было понятно, в каких объемах реально заемщик может погашать задолженность. Потребуется также информация о состоянии задолженности в других банках.
По факту проведения реструктуризации банк может списать все штрафные санкции, которые были до этого начислены.
Для получения кредитных каникул требуется серьезное основание, которое необходимо подтвердить документально. В период действия заемщику предоставляется возможность вообще не платить взнос или платить только проценты. В первом случае банк все равно будет начислять проценты, что приведет к увеличению финансовой нагрузки в будущем. Этот момент важно учесть при обращении к кредитору и планировании личного бюджета.
Иногда банк предлагает вариант добровольной реализации залога, а остаток задолженности списать. В такой ситуации главное принять правильное решение. Заемщик останется без определенного имущества, но уменьшит объем своей задолженности. Это поможет сэкономить деньги на оплате процентов и штрафных санкций и направить их на другие цели. Тем более, что при самостоятельной добровольной продаже можно получить сумму больше, чем при принудительной реализации через аукцион.
Также диалог с кредитором уменьшит вероятность продажи долга коллекторской компании . Общение с представителями таких организаций доставляет очень большой психологический дискомфорт, что часто приводит должника к еще большей панике. В случае любых угроз стоит обращаться в правоохранительные органы. Все их запугивания насчет изъятия имущества безосновательны: такие вопросы решаются исключительно через суд. Психологическое давление в виде разглашения информации третьим лицом и звонков в ночное время тоже незаконны.
Решение вопроса путем переговоров может помочь заемщику сохранить хорошую кредитную историю на будущее. Если, конечно у него останется желание брать кредиты.
Необходимо привести в порядок и систематизировать в письменном или электроном виде все доходы и расходы, а также разобраться в темпе увеличения просроченной задолженности по каждому отдельному договору. В первую очередь, погашать нужно задолженность, на которую начисляется максимальный процент .
Учет всех затрат позволит понять, какие расходные статьи можно сократить или избежать, на каких покупках можно сэкономить, а также сколько денежных средств остается после обязательных платежей. Лучше отказаться от расчета платежными картами, даже дебетовыми. Человек не всегда обращает внимание на точную сумму потраченных средств, расплачиваясь по безналичному расчету.
Для того чтобы избавиться от долговой ямы, целесообразно перейти в режим полной экономии . Это означает, что можно делать только те покупки, без которых невозможно обойтись. В магазин нужно идти со списком, чтобы не поддаваться на уловки менчендайзеров. Многие продукты или вещи стоит заменить на более бюджетные варианты. Отдых лучше отложить до лучших времен, а отпуск на работе потратить на дополнительную подработку.
Важно понимать, что мелкие ежедневные затраты в итоге за месяц выливаются в круглую сумму, которую можно было потратить на расчет с кредиторами и сэкономить на процентах.
После получения зарплаты или других денежных поступлений необходимо распределить средства исходя из плановых затрат. После чего четко придерживаться этого плана. Такая самодисциплина поможет выбраться из долговой ямы намного быстрее.
Если денег не остается совсем или остатка не хватает на постепенное погашение задолженности, то выбраться из ситуации можно только путем увеличения доходов. В случае когда найти работу с более высоким доходом невозможно, стоит попытаться зарабатывать дополнительно, например, на своем хобби. Дополнительным источником денежных средств может послужить продажа ненужных вещей.
А вот кардинально менять деятельность при наличии большого количество кредитов очень рискованно. Можно остаться вообще без дохода. Но иногда риск оправдывает себя, и дает возможность не только рассчитаться с долгами, но и существенно улучшить свое финансовое состояние.
Если в собственности есть недешевый автомобиль, то стоит задуматься о его продаже и покупке более бюджетного варианта. Оставшиеся средства пойдут на погашение долга, при этом текущее обслуживание автотранспорта будет значительно дешевле. А можно совсем отказаться от личного автомобиля и перейти на общественный транспорт. Таким образом, не нужно будет покупать бензин, делать ремонт и оплачивать страховку.
При наличии жилья с большой площадью в популярном районе, целесообразно рассмотреть вариант о его сдаче в аренду и временном переезде в более бюджетное.
План погашения
Чтобы понять приоритетность погашения задолженности по нескольким кредитным договорам, необходимо оценить их с точки зрения:
- давности возникновения просроченной задолженности. Чем дольше длится просрочка, тем больше вероятность передачи дела в суд, продажи долга коллекторской организации и т.д.;
- размера процентной ставки;
- размера штрафных санкций за невыполнение условий кредитного договора.
При прочих равных условиях удобней погасить, в первую очередь, небольшие кредиты. Следственно, уменьшится количество кредиторов, с которыми необходимо будет вести переговоры.
Погашать задолженность необходимо регулярно, даже если на оплату всего платежа денег недостаточно. Кредитор будет понимать, что заемщик настроен с ним рассчитаться, а штрафные санкции будут меньше.
Если в какой-то период появилась возможность внести сумму большую, чем обязательный платеж, то лучше это сделать. Так уменьшится вероятность повторного выхода на просрочку.
Чего делать нельзя
. Оформлять новый кредитный договор для погашения действующего - наихудшее решение. Именно такие действия приводят к тому, что долг растет как снежный ком, с которым заемщик уже не может справиться. Исключением может быть только ситуация, когда новый кредит выдается под более низкие проценты. Но найти такой вариант очень сложно, так как кредитная история у заемщика уже испорчена. Если сделать это удастся, то необходимо тщательно посчитать все затраты на его оформление, которые могут перекрыть всю выгоду по годовому проценту.
Еще одной большой ошибкой может быть вложение денег, которые могли бы пойти на расчет с кредиторами, в сомнительные организации, обещающие огромную прибыль за короткий срок. Практически всегда за такими предложениями скрываются мошенники.
Меры профилактики
Когда расчет с кредиторами полностью закончился, стоит подумать о том, как не попасть в долговую яму снова. Для предупреждения столь неприятной ситуации нужно придерживаться следующих правил:
- Жить по средствам. Прежде чем подписать кредитный договор, нужно тщательно взвесить необходимость этих заемных средств.
- Прежде чем взять кредит, необходимо внимательно изучить все пункты договора. При наличии непонятных моментов - лучше проконсультироваться со сторонним юристом, а не с сотрудником банка.
- Нельзя брать кредит с платежом, который с трудом «вписывается» в личный бюджет. При малейшем снижении доходов заемщик окажется на просрочке.
- После получения кредита нужно постараться рассчитаться как можно быстрее.
- Банк часто навязывает страховку, которую большинство заемщиков рассматривают как ненужные дополнительные затраты. В тоже время наличие договора с надежной страховой компанией поможет справиться с кредитом, например, в случае болезни или несчастного случая.
- Постоянно вести учет расходов и доходов. Это поможет избегать спонтанных и нерациональных покупок.
- Сформировать подушку финансовой безопасности. Ее наличие даст возможность не обращаться за кредитом в случае возникновения форс-мажора. «Про запас» стоит откладывать не меньше 10% от регулярного дохода.
- Нельзя брать кредит для оплаты отдыха, покупки новой техники, одежды и т.д. Такие затраты не бывают срочными и остро необходимыми. Если для этого нет денег, то лучше поискать дополнительные источники дохода.
- Не пользоваться кредитными картами без острой необходимости. Еще лучше - их не иметь. Наличие кредитной карты стимулирует делать спонтанные покупки.
- Не брать займы в микрофинансовых организациях. Сегодня на кредитном рынке работают многочисленные МФО, которые готовы выдавать кредиты практически всем. Для этого не нужно собирать какие-либо документы и приходить в банк. Такая простота получения кредитов соблазняет многих людей. Мало кто изначально понимает, что за такой доступностью скрываются огромные проценты и сумасшедшие штрафные санкции за просроченную задолженность.
- Нужно помнить, что поручитель и созаемщик несут перед банком практически такую же ответственность, как и заемщик. Не стоит подписывать договора поручительства, если нет с заемщиком общего бюджета. В противном случае, можно неожиданно получить огромный долг, на погашение которого будут принудительно списывать деньги с личного дохода.
Выбраться из долговой ямы можно только при мобилизации всех материальных и моральных ресурсов. Главное извлечь из ситуации урок, который поможет снова в ней не оказаться.
Если вы оказались в сложной жизненной ситуации с большими финансовыми долгами и не знаете, как из нее выбраться с минимальными потерями, то наш дежурный юрист онлайн готов бесплатно вас проконсультировать по возможным вариантам решения вашей проблемы.
Сейчас почти невозможно найти хоть одного человека, в зрелом возрасте, на ком не висит кредитов. И в этом кстати говоря, нет ничего плохого. Просто кредиты - это наиболее доступный и легкий способ реализации потребностей в бытовых приобретениях. Аналоги кредитам можно найти и во многих других сферах жизни. Например, когда вы выпиваете, вы тоже берёте своеобразный "кредит", в виде удовольствия, за который потом отдаете "с процентами". Но сейчас не о том...
Зачем и почему? И чтобы что?
Сейчас мы поговорим о материальном аспекте кредитов. Я расскажу всё о том, что делать, если вам нечем платить кредит, далее, но пока давайте начнём с небольшой вводной.
Давайте будем с вами начистоту. Эта тема никого не оставляет равнодушным и является одной из самых болезненных. Сейчас уже давно прошли те времена, когда кредиты брали от беспечности, не читая договор и не вникая в то сколько отдавать придётся и какой ценой. Кредиты уже давно берут не от желания потреблять сверх своих возможностей. Чаще всего их берут от безысходности. Просто не хватает денег, а какой-либо дорогостоящий товар нужен здесь и сейчас. И это часто бывает обоснованно. И сейчас мы не будем осуждать людей за свой выбор. Те кто берут кредиты, чаще всего знают в какую игру они вступают. Но тот факт, что они оказываются все равно закредитоваными, говорит о том, что ценность того что они покупают для них выше ценности свободы от кредита. Автомобиль нужен здесь и сейчас, потому что не на чем ездить. Компьютер устарел, а тебе он нужен для заработка новый и быстрый, и тоже здесь и сейчас. Твой айфон устарел безнадежно, а новый быстрее и интереснее старого, и он тоже тебе нужен здесь и сейчас, потому что ты чувствуешь себя счастливее от обладания им. Это личный выбор каждого исходя из своих желаний и потребности. Когда потребности человека не удовлетворены, этот внутренний кризис давит на психику, и рано или поздно человек сдаётся.
Мы сознательно идёт в этот длинный коридор, по узенькой тропинке, где по краям ТОРЧАТ ОСТРЫЕ ШИПЫ, мы идёт на этот риск, повинуясь своим желанием получить от жизни больше. И это нормально.
Не осуждайте ни себя, ни других за то что залезли в кредит. Давайте на данный момент примем такую идею, что все люди просчитывают свои риски, что все люди читают внимательно договор.
Давайте просто взглянем правде в глаза, много ли вы знаете случаев, когда люди брали кредиты действительно бездумно? То есть, не имея зарплаты, не имея дохода, просто по принципу "дают - бери". Нет, конечно.
Полностью не пользоваться кредитами могут только очень волевые и сильные люди. Я подчёркиваю, не просто сильные, а ОЧЕНЬ сильные. Это либо люди которые имеют потенциал и усердие, чтобы зарабатывать в 5-10 раз больше остальных, либо люди готовые жить аскетом и не испытывать по этому поводу трудности.
Осуждение людей за их глупость - это психологическая защита, так вы выгораживаете своё Я и огораживаетесь, с убеждением "я умный, я все продумываю, кредиты это хорошо, это остальные дураки". Давайте, уважаемые короли, на время снимем эту корону. Кредит - это не показатель глупости в зависимости от того, насколько "продумано" человек его взял, это просто показатель того что вы взяли на себя риск. Вы можете быть сколь угодно умным и расчетливым, и иметь огромную зарплату, но взяв кредит вы ничем не отличаетесь от человека низкообразованого имеющего нестабильную маленькую зарплату. Вас с ним роднит одно - вы играете в одну игру.
Теперь, если вы дочитали до этого момента, и вас еще не бомбануло писать внизу комментарии о том какой автор мудак, давайте перейдём непосредственно к "шипам".
Шипы всё сильнее сдвигаются, а дорога ещё долгая.
Почему банки дают кредиты относительно легко, а иногда даже впихивают их чуть ли не насильно? У людей разная точка зрения на этот счёт. Ответ на этот вопрос я дам в конце статьи, и вы пока подумайте, почему.
Очень многие на фишках пишут свои короткие истории о том, как они "грубо и мощно" послали коллекторов, которые к ним прикопались без их вины (по ошибке или заемщик умер). У людей сначала бомбит от того, что коллекторы нападают на невиновного, видя дикую несправедливость, а потом они восхищаются, как герой мужественно отделался от мерзких волков, "псов режима". Интересно, почему? Не потому ли, что в сознании у большинства граждан есть установка о том, что у банков и их прислуги в виде коллекторов есть власть? Любое противостояние власти сейчас в тренде, это вызывает восхищение. Хотя, я думаю, лишь самый неосведомленный человек сейчас будет считать, что у коллекторов есть власть. Я думаю, все грамотные люди знают, что власть над вами есть только у официальных судебных приставов. Но я вам далее расскажу, что власти нет и у них. Но об этом чуть позже.
А теперь представим иную картину. Человек, реально задолжал, но отдать ему нечем, и его грызут коллекторы, на него подают в суд, система его "трясёт". Реакция общественности - осуждающая. То есть в этой ситуации, человек как бы сам себя наказал. Возможно, это и справедливо. Очевидно, что банковские структуры не стали бы давать деньги, не имея инструмента их изъятия. Многие находят аналогии с дружескими займами. "Если взял деньги в долг должен отдать - это долг чести", "Представь я у тебя займу денег и не отдам и еще на фишках буду писать о том, как я круто тебя обставил", примерно такого рода ответов можно увидеть примерно одну треть. В чем тут интересный фокус работы сознания. В первом случае человек осуждает действие взыскателей, как псов коварного режима, а во втором случае он их действия одобряет, потому что мысленно ставит себя на место жертвы заёмщика. Если бы у тебя знакомый взял миллион рублей и не вернул, то и ты бы не против на него натравить псов режима, будь они у твоей ноги. Речь щас не идёт о методах взыскания задолженности, я хочу донести до вас психологический аспект.
Вы готовы защищать интересы структуры, которая в этом не нуждается, потому что вы мысленно представляете на месте этой мощной и могущественной структуры себя, простого человека.
Я помню такой момент лет 10 назад, когда мне предложили взять кредитную карту, объяснив это следующим образом: "чтобы не пришлось в крайнем случае бегать и занимать у знакомых". Я полагаю, кредиты полностью вымели из нашего общества культуру взаимопомощи. Намного легче психологически становиться в долгу перед обезличенной системой, чем перед знакомым или другом.
Опять же на счёт дружеской взаимопомощи. Вам когда-нибудь давали в долг под процент ваши друзья? Вы когда-нибудь давали в долг под процент? Штрафовали вы друзей за просрочки и звонили его маме в этом случае с угрозами, что если он не вернет деньги, то вы набьете морду её сыну/дочери или отравите его кота? Может и были подобные люди, но я думаю, что таким есть чёткое определение - урод и подонок. И такой человек сразу бы лишился даже общения с вами, не говоря уже про дальнейшую ответную взаимопомощь.
И что теперь?
Давайте теперь перейдём к практике. Допустим, на вас висит кредит (возможно не один), и вы чувствуете, что в этой игре вы проигрываете. Ваш доход изменился, либо стал слишком нестабильным, чтобы БЕЗБОЛЕЗНЕННО выплачивать кредит.
Чаще всего человек испытывает страх и растерянность. Старается оградиться от этого и не думать о последствиях как можно дольше, старается заработать больше, боится потерять работу если он наемные или хватается за любые заказы, если он работает на себя. В этом ситуации человеку всегда кажется, что лучше умереть от работы и переутомления, чем узнать "что будет" если ты не платишь кредит.
Встречаются крайние ситуации, когда людям начинает не хватать на еду, причем не только себе, но и членам семьи, и он всё равно предпочитает это бегство по болоту, чем горячую схватку. Человеку предпочитает отдавать банкам, но не отдавать долги друзьям. Предпочитает отдавать банку и боится давления банковских сотрудников больше, чем нехватки еды себе и своей семье.
Этому поведению можно легко найти объяснения для страны, которая пережила 90-е, когда невозврат долга мог означать призыв насилия к своей семье со стороны бандитов. Но 90-е прошли уже как 17 лет.
Согласитесь, продолжать жить в сознании 90-х всё равно, что спустя 20 лет после окончания войны продолжать носить бронежилет и автомат, на всякий случай.
Безусловно, здесь помимо чувства опасности от давления банков на человека давит ещё и общественное осуждение. Разумеется, если такой человек не будет отдавать кредит, то он кто? Ворюга и мошенник, из-за таких как он страна наша всё еще в жопе. Из-за таких как он у нас процент такой высокий (прекрасный пример медийного мифа).
Чаще всего люди впускаются в бегство по этой адской карусели, принимая тем самым правила игры от банковской системы, а именно, брать новые кредиты, покрывая предыдущий, а потом новый, и так далее. Я слышал истории про то как человек занимал в более чем 10 банках и нескольких МФО, и в итоге, как вы все догадываетесь, еще глубже закапывал себя в долговой яме. Можно сказать, долговую яму превращал в долговую нору, из которой тебе не выбраться уже никогда, т.к. со стороны света вы видите зловещую рожу монстра кредитно финансовой системы. Наш мозг склонен адаптироваться к подобной ситуации, словно принюхиваться к запаху канализации в доме. Человек, избравший подобный путь, будет зарываться и зарываться, поочередно адаптируясь, и всё глубже залезать в долги, пробивая дно в очередной раз. Чтобы не получить общественного осуждения, и даже не попытавшись подумать о мерах противостояния этому зловещему монстру в лице банкира.
Первая причина, по которой человек так поступает - это явное преувеличение значения и величины силы, которая ему противодействует.
И это не от недостатка ума. Мы все видели новости про зверзких коллекторов, которые чуть ли не убивают, и в случае просрочки вышибут вам двери и съедят вашего кота. Помимо коллекторов, нас еще больше любят запугивать судебными приставами, их нам преподносят как этаких "судей Дредов", которые выносят вашу дверь и словно бездушная машина исполняют решение суда, выносят все ваши вещи, не оставив и последних трусов (а может даже и сантехнику снимут и обои снимут). А некоторым кажется, что их просто могут за это посадить в тюрьму. Я полагаю, что при слове "на вас подают в суд" многие всё еще пугаются. Что такое "суд" в сознании большинства? Кроме людей работающих в юридической сфере, большинство людей это понятие слышали из кино и сериалов (где всё показывают похожим на то как в жизни). А там слово суд употребляют только в ментовских и уголовных сериалах и кино. Значит если суд, то значит посадят. Мы же не платим, а значит виновны. И банки, и коллекторы с удовольствием пользуются этими страхами в головах людей.
Люди боятся и боятся вполне обоснованно. Картину мира нам формируют СМИ и ближайшее окружение. Наш страх реален, пока мы убеждены в том, что опасность существует. Когда вам соседка тётя Нюра какая-нибудь рассказывает, как внучатую племянницу её подруги, по рассказам её бабушки, за невозврат кредита в дом пришли коллекторы и вынесли у них даже детский вещи, а потом пришла служба опеки и забрала детей, а потом пришли менты и всех посадили. СМИ и Интернет формирует слухи.
Некоторые даже продают почку, чтобы рассчитаться с кредитными долгами. Мои родители разменяли очень хорошую квартиру на квартиру более низкого класса, потому что боялись банковских взыскателей, хотя там дело даже не доходило до суда. Они просто поверили в то, что противодействующая сила огромна и разрушительна.
Ну, давай уже к делу. Хватит тянуть кота за...
В общем, итак уже слишком длинная статья получается, давайте остальные концептуальные моменты вы додумаете уже своей головой, а я перейду к конкретным процедурам и действиям, если вы уже В ЯМЕ.
1. Осознать, что вам пора выходить из игры. Наберитесь мужества и просто признайте, что вы не можете дальше платить этот кредит или эти кредиты. Осознайте, что занимать в других банках - это не выход.
2. Потребительские кредиты можно не возвращать полностью. Сейчас писать буду только про них. Залоговые кредиты - тема отдельная для обсуждения, и если есть желание будет раскрыта в новой статье (пишите об этом в комментариях).
3. Вы должны изменить свою позицию, с позиции игрока (который взял на себя риски и вступил в сделку у которой по правилам банка только один выход - заплатить проценты и долг, даже если платить нечем). Ваша позиция с игрока должна смениться на позицию противостояния. Вы в оппозиции к банкам. А это значит, что вы не должны играть дальше по его правилам. Реструктуризация, заявление на кредитные каникулы - это все игра по правилам банка. Вы уже проиграли. Вы взяли на себя риск и не смогли его покрыть. Вы - банкрот, хоть и не с юридической точки зрения. Настройтесь на то, что ВЫ из игры выходите. Банк действует как бездушный механизм. Общаться с ним и вести переговоры бесполезно, всех процедуры регламентированы. Никто не будет специально для вас менять регламенты. Люди, которые там работают, как правило ничего не знают сами о банковской системе, они просто винтики в системе. Поэтому, НЕ НАДО ИСКАТЬ СПАСЕНИЕ У САМОГО БАНКА.
4. Допустим, вы приняли оборонительную позицию. А значит вы ГОТОВЫ К ПРЕССИНГУ. И вас ничего не будет удивлять или шокировать, потому что вы уже заняли стойку обороны и ждете ударов больше, чем по факту будет сделано.
5. Выведите свои дистанционные активы из владения. Банковские карточки заведите на имя родителей, жены, друга. Это очень просто, в удобстве нет никаких проблем. Автомобиль так же перепишите. Это нужно сделать за 3 месяца с момента как перестали платить. Кстати...
6. Прекратите делать ЛЮБЫЕ платежи по всем кредитам. Забудь про кредитную историю, она не стоит потраченных лет жизни в режиме "еле существую". И кстати говоря, чтобы вам не говорили сотрудники банков, кредитная история портится уже после первых просрочек. А если кто-то уже успел подать на вас в суд, то кредитная история уже чёрная. Ни копейки больше банкам, к которым вы попались в ловушку и трепыхаетесь в ней.
7. Оставьте вашу гордость и предубеждения для других задач. Повторюсь, вы уже давно в ловушке у банка и трепыхаетесь в ней. Вам глубоко вонзили крючок и дёргают его. Не надо сейчас думать о том, как "поступать правильно". Вы ни у кого эти деньги не своровали, их выдал ЦБ, с определенными целями, не с целью помочь вам, а с целью регулировки экономики (не в лучшую сторону кстати). Вы сейчас защищаете своё право на самоопределение "свободный гражданин", а не кредитный раб. Вы ВЫХОДИТЕ ИЗ ДОГОВОРА, который вас больше не устраивает и не считаете разумным, когда вас посадили на пожизненную выплату процентов. Вы изначально рассчитывали на стабильность своего дохода, но ЦБ и правительство нарушил ваши обязательства, приведя страну к кризису. Почему вы должны теперь отдуваться за них? Что они вам за это дадут? Медаль?
8. Предупредите всех родственников о том, что будут "звоночки от злобных взыскателей". На деле это всегда будут только звонки, приходить никто не будет, а даже если и придет, то лишь с целью сказать тоже самое что по телефону, но только в вежливой форме. Единственный способ борьбы - блокировка нежелательных звонков. Приложений для этого есть масса.
9. Когда вы уже вышли из позиции игрока, то вы будете легко разоблачать все попытки вас на что-то развести по телефону. Вы не поверите, что из милиции звонили, и что на вас заведено уголовное дело. Вы не поверите в то, что до суда какой-то там "инспектор по взысканию" будет изымать у вас имущество. Вы сами поймёте, какой это все по своему забавный розыгрыш. Коллекторы - это не более чем телефонные разводилы, когда они связываются с вами, они пытаются найти ваши слабые места. Спорить с ними или что-то обсуждать, это всё равно пытаться собаке доказать, лая на неё в ответ, что она не права. Пустая трата времени. Если только ради забавы и развлечения, или тренировки так сказать, можете с ними поговорить и не положить трубку. Сейчас кстати коллекторы стали работать значительно мягче и меньше, чем до 2016.
10. Запомните раз и навсегда. Вырубите себе на носу и на носах своих друзей, родственников. За банковский кредит никто не решится на криминал. Элементарно, это не выгодно. Никто не будет поджигать вашу дверь, никто не будет к вам врываться и что-то там с вами делать, никто не будет вас выцеплять на улице. Вы не из бандитского общака взяли в долг несколько лямов, а у банка, который просто посредник между ЦБ, который выдаёт эти кредиты миллионам людей. У них есть стандартная методика - телефонное вымогательство, которое даёт им плоды (к большому сожалению), и они её придерживаются. Любой даже мелкий криминал может привести к серьезным скандалам с привлечением СМИ, внимание МВД и прокуратуры (которые тоже кушать хотят, а тут и повод появится чтобы денежек попросить за заминание инциндента). Если вас это успокоит, то скажу такую информацию. Минимальный ценник для криминального взыскания долгов начинается от 300 тыс руб (это только за то чтобы бандиты взялись). А у многих кредит меньше намного. И самое главное...
11. Банк покрывает свои расходы от невыплаченных кредитов страховкой. Страховку он получает только в том случае, когда есть все подтверждающие документы, что кредит от вас он вернуть никак не может. А этим документов является исполнительный лист, возвращенный по статье "Невозможность взыскания".
Ну, и на этом вынужден прервать свою статью. Потому что, времени нет, надо в банк бежать кредиты отдавать, а то прибьют ещё.... шучу конечно.
Статья получилась из стиля многобукаФФ. Давайте так, напишите в комментариях хотите ли вы получить 2-ю часть, где я опишу более подробно механизм противодействия от банковского взыскания, про судебных приставов, про банкротство физ лиц и про многое другое. Тема обширная.
