Целевой кредит в настоящее время. Целевые и нецелевые кредиты

Перед тем как оформить потребительский кредит наличными, например, на ремонт квартиры или отдых, стоит хорошенько подумать над формой займа.

Целевые и нецелевые кредиты наличными

Нецелевые кредиты наличными или кредиты на неотложные нужды предполагают использование заёмных средств без ограничений. Банк, конечно, может попросить клиента указать, для чего ему нужны деньги, но вот отслеживать их трату он точно не будет.

Противоположная ситуация складывается с целевыми займами. Здесь всё придётся рассказать банку: на что конкретно занимаются деньги, представить документы на покупку, а потом отчитаться за целевое использование средств. Поэтому, например если речь идёт о ремонте жилья, то клиенту придётся нанимать рабочих из официальной строительной фирмы, которая представят банку отчёт о затратах. И сэкономить с помощью неофициальных работников уже не получится.

Совет Сравни.ру: Если знаете, на что занимаете и можете это подтвердить, то выбирайте целевой кредит - он дешевле наличных денег.

Узнайте, какой банк выдаст Вам деньги

8 из 10 заявок - одобряют!

Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!

Решение по заявке в течение пары часов!

Никаких очередей и походов в банк

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

Самый распространённый вид кредита – потребительский. Его ежедневно оформляют сотни клиентов на самые разные нужды. Потребительский кредит бывает двух видов: целевой и нецелевой.

Интересно знать

По статистике в 2017 году объем потребительских кредитов, выданных населению, увеличился в 1,5-2 раза по сравнению с 2016 годом. Только в Сбербанке за первые 7 месяцев 2017 года было оформлено кредитов на сумму 420 млрд. долларов. Такой спрос обусловлен снижением ставок по потребительским кредитам.

Что такое целевой кредит?

Клиенты оформляют его для определённых потребностей, например:

Лечение;
Отдых;
Оплата учёбы;
Свадьба и другие торжества.

Главное условие кредитования – декларирование в договоре потребности, на которую будут потрачены полученные денежные средства. Целевой кредит выдаётся в безналичной форме. Обычно финансовое учреждение переводит денежные средства на счёт продавца, у которого планируется покупка товара или услуги.

Важно знать!

Яркий пример целевого потребительского кредитования – это покупка мебели, электроники и бытовой техники в крупных торговых центрах. Они сотрудничают с несколькими банками и предлагают оформить кредит прямо на месте. Также целевыми потребительскими кредитами являются автозаймы и ипотека.

Если финансовое учреждение выявит, что указанная в договоре цель оформления займа не соответствует реальным расходам, то клиент будет оштрафован. Банк имеет право потребовать преждевременную уплату долга.

Несмотря на жёсткие правила, целевой кредит – более популярный банковский продукт среди потребителей, так как его процентная ставка гораздо ниже нецелевого займа.

Помните!

В 2017 году средняя ставка по целевому кредиту, который оформляется на общих условиях, составила 10-12% годовых. По целевым кредитам с государственным субсидированием она снизилась до 5-7%. К ним не относится ипотека. В 2017 году программа государственного субсидирования ипотечных займов завершилась.

Что такое нецелевой кредит?

Оформление нецелевого кредитования ставит под угрозу возврат выданных ресурсов, так как подписание соглашения происходит практически вслепую. Банк может получить сведения о платёжеспособности клиента лишь через бюро кредитных историй и его места работы.

Из-за отсутствия информации о назначении займа финансовое учреждение не имеет возможности предвидеть риски, поэтому цена продукта изначально завышена.

Важно знать!

Средняя ставка по нецелевым кредитам в 2017 году составила 18-20%. Минимальная ставка по кредитам от Сбербанка – 12-15%. Это специальное предложение для клиентов, которые получают зарплату или пенсию на счет в Сбербанке, а также проявили себя как ответственные заемщики. Разница ставок по целевым и нецелевым кредитам ощутима.

Нецелевые кредиты под залог оформляются на выгодных условиях. К примеру, заложив квартиру, можно получить ссуду на сумму 1-2 млн. рублей по ставке, сниженной на 1-3 пункта.

Потребителей привлекает скорость оформления нецелевого кредита. Зачастую этот факт перевешивает высокую процентную ставку, которая влечёт за собой значительную переплату.

Особенности оформления нецелевого кредита

Интересно знать

Чтобы получить нецелевой кредит, нужно всего два документа: паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Чем меньше документов, тем выше ставки по нецелевому займу.

Зачастую потребители, планирующие ремонт, оформляют именно нецелевой кредит, ведь в ином случае необходимо обращаться к официальным фирмам и поставщикам, предлагающим ремонтные услуги и товары.

Только они могут предоставить чеки и смету выполненной работы. Также к нецелевым займам прибегают при необходимости оплатить лечение, отправиться в отпуск или начать собственный бизнес, так как в России банки неохотно кредитуют начинающих предпринимателей.

Все зависит от ситуации!

Но для тех, кто не спешит, желает сэкономить и точно знает, куда потратить кредитные ресурсы, выбирают программу целевого кредитования. Главное, помнить об обязательствах по любому кредиту.

Поэтому предварительно нужно сопоставить размер ежемесячной оплаты по займу с размером дохода, просчитать все риски, сравнить предложения от разных банков и только потом подавать заявку.

Целевые кредиты, доступные рядовым потребителям, оформляются, как правило, на 25-30 лет (по ипотеке), впрочем, в зависимости от размера заработной платы заемщика и целевого назначения кредита, срок кредитного соглашения может составлять и 3-4 месяца.

Одним из основных видов целевого кредита является – ипотека. Как правило, договор ипотечного кредитования заключается между клиентом и коммерческим банком с целью получения заемных средств на приобретение жилья и в данном случае клиент не может использовать средства на удовлетворение других потребностей.

К целевому кредиту относится и кредит на покупку автомобиля по программе авто в кредит. В данном случае клиент получает в распоряжение заемные средства непосредственно на приобретение автомобиля, и приобрести мебель или бытовую за счет этих средств не допустимо.

Целевые кредиты могут быть с первоначальным взносом и без такового, субсидируемыми государством и не субсидируемыми (например, ипотечный кредит). Кредиты могут быть в рублях, в валюте, могут быть товарные кредиты, кредиты, выдаваемые по кредитной карте и т.п.

В зависимости от процентной ставки кредиты могут быть с фиксированной или регулируемой (переменной) ставкой. Также эти процентные ставки могут сочетаться. Краткосрочные и среднесрочные кредиты, предоставляемые физическим лицам, как правило, имеют фиксированную процентную ставку.

Чем выгодно предоставление целевых кредитов коммерческим банкам?

Во-первых, целевой кредит выделяется на приобретение недвижимости, которая одновременно выступает к качестве залогового обеспечения и коммерческий банк, таким образом, получает надежную гарантия возврату кредитных средств в независимости от финансовых возможностей заемщика в дальнейшем.

Во-вторых, то же относится и к приобретению , который одновременно является залоговым обеспечением и при увеличении суммы просроченных платежей коммерческий банк проводит конфискацию залога в данном случае автомобиля и продает его через аукцион. Выплаченные проценты и внесенные платежи по основному телу кредита клиенту не возвращаются.

Процедура оформления целевого кредита ни чем не отличается от оформления стандартного кредита, однако наличествуют некоторые нюансы.

Так при приобретении автомобиля в кредит автомобиля в кредит, заемщик должен оформить страховой полис полного КАСКО и договор о страховании гражданской ответственности. Кредитный договор может быть заключен только на основании данных полисов. Как правило, с целью оказания клиенту помощи в данном вопросе на его имя открывается обычный потребительский кредит на сумму необходимую на оплату страховых полисов и оплату государственной регистрации автомобиля в ГАИ.

При оформлении договора ипотеки заемщик так же обязан застраховать приобретаемое жилье и предоставить соответствующий полис в коммерческий банк. Кроме этого при оформлении долгосрочного договора ипотеки коммерческий банк в праве потребовать от заемщика предоставления полиса о страховании собственной жизни.

В зависимости от кредитной политики банка, как правило, процентная ставка по целевым кредитам существенно ниже, чем по нецелевым.

Целевое кредитование имеет массу преимуществ:

• существенный диапазон сроков кредитования позволяет составить оптимальный график выплат, для погашения задолженности без финансового дискомфорта;
• ставка по процентам для целевых кредитов существенно ниже, чем для займов без определенной цели. На сегодняшний день в среднем она составляет от 9.5 до 27 процентов;
• процент будет ниже для давних клиентов банка или участников зарплатных проектов;
• большинство целевых кредитов субсидируется государственными программами, что делает подобные кредиты существенно дешевле.

Однако целевые кредиты имеют и недостатки:

• общая сумма переплаты будет довольно большой, т.к. проценты начисляются на всю заемную сумму займа, а она, как правило, при целевом кредитовании довольно велика;
• залоговое или поручительское обеспечение почти всегда является обязательным условием;
• чтобы оформить кредит на наиболее выгодных условиях, необходимо представить в банк большое число документов;
• отсутствие страховки увеличивает ставку на несколько пунктов;
• решение о выдаче целевого кредита принимается в течение относительного долгого промежутка времени (от нескольких дней до месяца).

Несмотря на то, что не все банки относят целевые кредиты к потребительскому кредитованию, однако, как правило, требования по получению данных займов практически идентичны условиям получения потребительских кредитов.

От вида кредита во многом зависит его стоимость, а также отношения банка с заёмщиком. Именно поэтому, выбирая тот или иной кредитный продукт, крайне важно не ошибиться, правильно оценить свои силы и возможности. Необходимо рассмотреть предложения в различных банках по тому виду кредита, который вы хотели бы взять. В различных банках условия предоставления одного и того же вида кредита могут существенно различаться по процентным ставкам, срокам погашения и т.п.

Кредиты прочно вошли в жизнь почти каждого человека. Оформив займ в банке, можно решить многие проблемы или просто отправиться в путешествие. Получить финансовую поддержку в банке можно на любые нужды. По этой причине займы делятся на целевые и нецелевые кредиты.

Виды кредитования

Кредиты уже довольно продолжительное время пользуются большим спросом у населения по всему миру. Займы бывают различных видов. Но в целом их можно разделить на две основные группы:

• нецелевые кредиты;
• целевые кредиты.

В свою очередь их тоже можно разделить на несколько видов. Так, к целевым относятся:

• ипотека;
• автокредитование;
• выдача займов на обучение;
• приобретение товара или техники в магазине.

К нецелевому использованию кредита стоит отнести:

• любой из потребительских кредитов;
• микрозаймы;
• кредитные карты.

Кто может получить?

Получить нецелевой потребительский кредит может любой гражданин Российской Федерации, который достиг совершеннолетнего возраста. Кроме того, потенциальный заемщик должен соответствовать остальным требованиям банка. К ним относятся:

• Обязательное наличие постоянного места регистрации в одном из регионов России.
• Потенциальный заемщик обязан иметь постоянный источник дохода. Желательно, чтобы он был подтвержден документально справкой о доходе по форме 2-НДФЛ. Ее можно получить в бухгалтерии по месту работы.
• На текущем месте будущий кредитный клиент банка должен проработать не менее трех календарных месяцев;
• При заполнении заявки на получение нецелевого кредита обязательно нужно указать действующий номер мобильного телефона. Он будет необходим для связи сотрудников банка с потенциальным заемщиком.

Целевой кредит

Таким видом финансирования называют займ, при выдаче которого денежные средства выделяются заемщику банком на конкретную цель. Очень часто при получении данного вида кредитования клиент вносит первоначальную сумму. Например, можно получить в магазине любой выбранный товар. Заемщик оплачивает небольшую сумму от его стоимости, а оставшуюся часть финансирует банк. Деньги переводятся на счет магазина, а клиент оплачивает выделенную сумму с начислением определенных процентов за пользование денежными средствами.

Стоит учитывать, что целевой займ лично на руки клиенту банк почти никогда не выдает. Он перечисляется сразу на счет продавца. С помощью такого вида кредитования можно приобрести автомобиль или квартиру, а также оплатить обучение в вузе.

Годовая процентная ставка данного вида кредитования является одной из самых низких. Часто она зависит и от суммы самого займа.

В тех случаях, когда приобретаемый товар имеет невысокую стоимость, то процентная ставка может быть увеличена и порой достигает сорока процентов. А вот при покупке квартиры, дома или транспортного средства она будет в разы меньше. Так, машину можно приобрести с займом, который имеет ставку в семь или десять процентов. Процентная составляет в среднем десять процентов.

Нецелевой кредит

Данным видом займа является получение наличных денежных средств в банке. При может распоряжаться выделенными деньгами по своему усмотрению. Эти деньги также можно использовать для оплаты обучения или первоначального взноса по ипотеке.

Финансовая организация, выдавшая нецелевой кредит, не станет контролировать расход заемщиком выделенных средств. При этом в договоре, составленном при оформлении займа, будут указаны дата внесения ежемесячного платежа и его сумма. Этот график необходимо строго соблюдать, иначе банк начислит штрафные санкции.

Однако стоит учесть, что такие потребительские кредиты имеют весьма высокую процентную ставку. Связанно это с тем, что банк должен страховать свои риски. Средняя процентная ставка по данному потребительскому займу составляет 25-30 процентов годовых.

Как оформить потребительский кредит?

Нецелевой кредит банки предлагают своим клиентам всегда. Но какие-то предложения могут различаться. Так, в некоторых банках его можно взять всего по двум документам. Другие финансовые организации предлагают оформить нецелевой кредит под залог.

В первом случае процентная ставка по кредиту будет завышена. Оформить займ по более выгодной ставке можно предоставив полный пакет документов. В него входят:

• паспорт гражданина Российской Федерации;
• свидетельство государственного пенсионного страхования;
• справка о заработной плате;
• копия трудовой книжки, заверенная печатью и подписью работодателя.

Возраст заемщика должен быть выше 21 года. Кроме того, клиент банка должен иметь рабочий стаж от шести месяцев и выше.

Оформить саму заявку можно в офисе банка. Получить деньги можно на руки в операционной кассе банка или сразу на банковскую карту.

Такая же процедура оформления займа аналогична для целевого кредита.

Нецелевой кредит под залог недвижности

Чтобы получить крупную денежную сумму в одной из финансовых организаций на личные расходы, стоит оформить нецелевой кредит под залог недвижимости.

Для этого стоит обратиться в любое банковское отделение с определенным пакетом документов. В него входят:

• действующий оригинал паспорта;
• страховое пенсионное свидетельство;
• выданная в бухгалтерии по месту работы;
• копия трудовой книжки;
• свидетельство ИНН;
• документы, подтверждающие право собственности владения недвижимым имуществом.

Кроме того, потенциальный заемщик должен соответствовать всем необходимым требованиям банка. В первую очередь он должен достигнуть совершеннолетнего возраста. Многие финансовые организации ставят ограничения по возрасту от двадцати одного года и до выхода на пенсию. Потенциальный заемщик должен иметь постоянный источник дохода. Желательно, чтобы он был подтвержден документально.

Стоит проводить процедуру оформления данного нецелевого кредита в банке. Конечно, подать заявку можно и через интернет, но офис банка посетить придется все равно. Туда необходимо отнести документы на оставляемую в залог недвижимость.

Стоит учесть, что при невыполнении кредитных обязательств имущество заемщика переходит в собственность банка. Оно служит не только залогом, но и гарантом возвратности денежных средств.

Нецелевой кредит под залог в Сбербанке

Своим потенциальным клиентам Сбербанк России предлагает несколько вариантов для оформления потребительского займа. Нецелевой кредит также можно получить под различные условия и проценты.

Однако какой бы вариант кредитования ни был выбран, потенциальный заемщик должен отвечать требованиям банка. Они не являются жесткими. Для того чтобы оформить займ, необходимо входить в возрастную группу от двадцати одного года до шестидесяти пяти лет. Нужно, конечно, иметь источник постоянного дохода. Желательно наличие официального трудоустройства. Кроме того, обязательным условием для получения нецелевого кредита в Сбербанке является наличие российского гражданства, а также постоянного места регистрации в одном из регионов страны.

При соответствии данным требованиям клиент может получить займ до 1,5 миллиона рублей на срок от шести месяцев до пяти лет.

Кроме того, снизить процентную ставку и получить максимальную сумму можно, если оформить в Сбербанке нецелевой кредит под залог недвижимости. Такой займ может достигать десяти миллионов рублей. Его сумма определяется в соответствии со стоимостью оставляемого в залог имущества.

А вот максимальный срок для погашения может составлять двадцать лет. Процентная ставка зависит от суммы займа, но в среднем она составляет пятнадцать процентов годовых.

Кредит с поручителем

Если необходимо получить нецелевой кредит, но нет возможности оставить в залог имущество, то стоит обратиться в банк с поручителями.

Им может являться любое физическое лицо, которое имеет российское гражданство, а также постоянный источник дохода. Как и заемщику, ему необходимо предъявить в банк паспорт и справку о доходах. Стоит учесть, что возраст поручителя не может быть меньше двадцати одного года и больше шестидесяти пяти лет.

В случае невыполнения кредитных обязательств заемщиком оплата займа переходит на поручителя.

Сумма кредита при наличии поручителя может достигать трех миллионов рублей. Процентная ставка в этом случае будет снижена примерно на один процент.

Целевой кредит в Сбербанке

Получить в Сбербанке можно и целевой кредит. Для этого тоже необходимо соответствовать требованиям банка. В них входят:

• наличие российского гражданства и постоянного места регистрации;
• возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет, но не старше шестидесяти пяти;
• обязательно наличие постоянного источника доходов.

Пакет документов для оформления целевого кредита является стандартным. Однако в зависимости от цели кредитования могут потребоваться дополнительные бумаги.

Так, для получения кредита на обучение помимо паспорта потребуется предъявить в банк документы, подтверждающие зачисление в вуз. Погашение данного вида займа может быть отсрочено до окончания заемщиком учебы.

Ипотека

Программа ипотечного кредитования в Сбербанке считается одной из наиболее выгодных. Процедура оформления данного вида целевого займа зависит от типа покупаемого жилья. Это может быть:

• Первичное жилье, то есть покупка квартиры в новом доме.
• Вторичное жилье. В этом случае дом или квартира покупается у частного лица.
• Строительство собственного дома.

Для осуществления покупки собственного жилья Сбербанк готов предоставить своим клиентам денежную сумму от трехсот тысяч и до восьми миллионов рублей. Для жителей столицы и Санкт-Петербурга сумма может быть увеличена до пятнадцати миллионов рублей. Но стоит учесть, что первоначальный взнос будет необходимо внести самостоятельно. Он должен быть не менее двадцати процентов от стоимости приобретаемого жилья.

Срок ипотечного кредитования может достигать тридцати лет. Кроме того, страхование приобретаемой жилой площади будет являться обязательным.

Сбербанк предлагает одну из самых низких ставок на ипотеку. В среднем она составляет 9-10 процентов.

В последние годы потребительское кредитование прочно вошло в нашу жизнь, окончательно вытеснив дух накопительства. Мы больше не копим деньги, когда хотим купить нужную вещь или оплатить услугу, а просто обращаемся в банк и получаем нужную сумму в долг. Безусловно, данный способ решения жизненных задач очень удобен, но, к сожалению, не бесплатен – за кредит приходится платить, и размер этих платежей существенно влияет на бюджет заемщика. Поэтому к вопросу выбора потребительского кредита нужно подходить очень серьезно, трезво оценивая собственные финансовые возможности, и это не просто. Чтобы умело пользоваться банковскими услугами, грамотно планировать свои расходы и не переплачивать лишнего, необходимо научиться «плавать» в мире финансов, разобравшись с видами потребительского кредитования, ценообразованием, способами погашения и другими характеристиками кредитов.

Настоящий обзор, первый в цикле статей о потребительском кредитовании, рассказывает о разновидностях банковских продуктов, представленных на российском рынке и их основных характеристиках. Перед тем как начать повествование, сделаем маленькое отступление и приведем следующий диалог:

– Здравствуйте, мне нужна обувь, - говорит покупатель.
– Какая именно обувь? – спрашивает продавец.
– Как какая? Вы что, издеваетесь? Просто обувь, - начинает нервничать покупатель.

Не кажется ли вам, что этот воображаемый разговор носит, мягко говоря, странный характер? Но стоит заменить слово «обувь» сочетанием «потребительский кредит», и можно побиться об заклад, что такая беседа вполне могла состояться между потенциальным заемщиком и служащим банка.

Дело в том, что видов потребительских кредитов, как и видов обуви, много! Беда в том, что неправильно подобранные ботинки, вздохнув, можно поставить в шкаф или выбросить, а неверно подобранный кредит на помойку не отнесешь и от обязательств не откажешься. Поэтому, обращаясь в банк за финансовой помощью, помните: кредит – не подарок, его обязательно надо возвращать, причем возвращать с процентами и в точно оговоренный срок.

Итак, банковские продукты, представленные в розничном сегменте отечественного рынка кредитования, можно охарактеризовать следующим набором условий:

• целевое назначение;
• способ обеспечения;
• место предоставления.

Рассмотрим эти характеристики более подробно.

Целевые и нецелевые потребительские кредиты

Потребительские кредиты, предоставляемые физическим лицам, делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.

Денежные средства, полученные в рамках целевых кредитов, вы сможете потратить на строго определенные цели, указанные в кредитном договоре. Это может быть оплата образовательных или медицинских услуг, развитие подсобного хозяйства, покупка жилья (не путать с ипотекой) или автомобиля и другие подобные цели. Выбирая целевой кредит, вы должны понимать, что «живых» денег не увидите: всю сумму банк переведет на расчетный счет продавца товаров или поставщика услуг. Целевые кредиты отличаются выгодными условиями, оптимизированными под решение конкретной задачи, а именно удобные сроки погашения, пониженные процентные ставки, возможность получения государственных субсидий (например, образовательный кредит с государственной поддержкой).

Для информации: в странах Европы и США целевые кредиты принято брать исключительно на оплату медицинских или образовательных услуг, да, пожалуй, на приобретение так называемых «предметов роскоши»: дорогих яхт или произведений искусства.

А если я не хочу сообщать банку, на какие цели мне нужны деньги?

В этом случае вам подойдет нецелевой кредит. Как следует из названия, этот вид займа предоставляется на любые цели. Получая деньги в банке, вы не обязаны отчитываться, на что собираетесь их потратить. Это ваше личное дело. Существует два основных (наиболее распространенных) способа нецелевого потребительского кредитования:

• кредиты наличными;
• кредитные карты.

Если кредиты наличными смело можно отнести к специфике российского рынка – за рубежом этот способ распространения не получил, то кредитные карты – весьма удобный инструмент для привлечения заемных средств на потребительские нужды, получивший широкое признание во всем мире.

Продукты данного вида отличаются повышенной доступностью (особенно это касается экспресс-кредитов, предоставляемых в день обращения без справок и поручителей) и как следствие – повышенной процентной ставкой, являющейся своеобразной платой за оперативность и отсутствие контроля за вашими расходами.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод – если вы планируете совершить крупную покупку (например, автомобиль) или оплатить образование себе или своему ребенку, обратите внимание на целевые кредиты. В случае, когда вам срочно нужны наличные деньги, оптимальный выбор – кредит на любые цели.

Также не стоит забывать, что в ассортиментной линейке банков есть целевые и нецелевые кредитные продукты, ориентированные на разные социальные и возрастные группы. Например, это программы для молодых семей и специалистов, пенсионеров, участников зарплатных проектов и т.п. В рамках такой программы вполне возможно получить денежные средства на льготных условиях.

Для сравнения приведем основные условия кредитов, предоставляемых на любые цели и на образование.

Виды обеспечения потребительских кредитов

Согласно закону о банках и банковской деятельности и ГК РФ, исполнение заемщиком его кредитных обязательств может быть подкреплено следующими способами обеспечения:

• залог;
• гарантии и поручительство.

Рассмотрим, как наличие обеспечения отражается на условиях банковских продуктов.

Залоговое обеспечение

Согласно ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в качестве обеспечения по кредитному договору может быть использован залог объектов движимого и недвижимого имущества, таких как автотранспорт, антиквариат, ценные бумаги и даже ювелирные украшения.

То есть, я могу оставить в залог кольцо с бриллиантом или старинную вазу моей бабушки и получить крупную сумму денег?

Это вряд ли. Если более внимательно ознакомиться с предложениями банков, нетрудно увидеть, что чаще всего в качестве залога выступает жилая недвижимость: квартиры, дома, дачи, земельные участки. В сегменте потребительского рынка практически все банки предлагают заемщикам потребительские кредиты в рублях и иностранной валюте под залог объектов недвижимости. Процентные ставки по таким программам выглядят более привлекательно, так как кредитные риски банка в данном случае сведены к минимуму. Однако обратите внимание, что залоговый кредит предоставляется с дисконтом (в меньшем размере) от оценочной стоимости недвижимости, которая в свою очередь ниже рыночной стоимости жилья.

На наш взгляд целевой кредит под залог объекта недвижимости целесообразен в ситуации, когда вы хотите купить новую квартиру, построить дом, открыть собственный бизнес, т.е. для серьезных свершений, требующих серьезных сумм денег. Но даже при идеальных условиях кредитования риски потерять свое жилье очень велики, поэтому пользоваться этими программами можно в самом крайнем случае (например, оплата экстренной медицинской помощи) и только тогда, когда вы на 100% уверены, что сможете в срок погасить долг перед банком.

Поручительство

Очень часто, анализируя условия банковских продуктов, мы сталкиваемся с требованием предоставить в качестве обеспечения по кредиту одного или двух поручителей. Что это значит - рассмотрим особенности данного вида продуктов.

Поручительство, согласно ст.361 ГК РФ, это ответственность поручителя перед банком за исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с заемщиком. Таким образом, поручители рискуют не меньше, чем заемщик: они обязаны взять на себя выполнение обязательств по договору в случае, если заемщик не в состоянии их выполнить.

Поручительство может быть полным (на всю сумму займа и процентов по нему) и частичным (на часть суммы). Поручителями могут выступать как физические, так и юридические лица, но в любом случае они должны иметь стабильный, подтвержденный доход (банки обязательно проверяют платежеспособность) и, желательно, хорошую кредитную историю.

Как правило, наличие поручителей позволяет рассчитывать на большую сумму займа и в целом повышает вероятность получения денежных средств от банка. Например, в США получить крупный потребительский кредит (от 300 тысяч долларов) без поручителей или залога практически невозможно, впрочем, также как и в России. На величину процентной ставки данный вид обеспечения влияет незначительно.

Пример потребительских кредитов с залогом и поручителями

Место предоставления кредитов

Место выдачи также влияет на условия потребительских кредитов и по этой характеристике банковские продукты делятся на две группы:

• продукты, оформляемые в отделениях банка;
• POS кредиты.

Данную характеристику мы решили рассмотреть несколько шире, дополнительно затронув вопрос – какими способами в России можно получить деньги в кредит на потребительские цели и какой из этих способов предпочтительнее.

Итак, первый и самый оптимальный путь – это кредитование в банке, клиентом которого вы являетесь, либо который предлагает лучшие условия. Однако здесь есть маленький нюанс – вы можете оформить договор непосредственно в отделении банка, воспользовавшись одной из предлагаемых программ и получить деньги на счет, наличными или в виде оплаты товара (услуги) или заключить сделку в месте покупки товара (в торговой точке). Последний способ называется POS кредитованием и отличается повышенными процентными ставками, чаще всего скрытыми в наценке товара, поэтому будьте внимательны при заключении подобного договора, и если сумма приобретения значительна, просчитайте альтернативный вариант с использованием традиционных программ кредитования.

Для информации: в странах Европы и США брать кредиты в торговых сетях не принято: представительств банков в магазинах вы не увидите.

Следующий путь получения заемных средств лежит через кредитного брокера. Данный вид услуг только начинает входить в нашу жизнь, поэтому, как и все новое, вызывает опасение и тревогу. Что же это за люди такие, и что они могут предложить? Кредитный брокер – это посредник между банком и заемщиком, оказывающий помощь в подборе подходящей программы кредитования и осуществляющий комплексное сопровождение сделки, которое начинается с подачи заявок в отобранные банки и заканчивается подготовкой полного комплекта необходимых документов. Услуги кредитного брокера сравнимы с услугами риелтора и естественно не бесплатны – их стоимость, как правило, исчисляется в процентах от суммы кредита, что естественно повышает его стоимость. Перед тем, как обращаться к подобной компании, необходимо тщательно проверить ее репутацию, поскольку вам придется предоставить состав документов, который требуют банки.

Все остальные способы получения наличных денег в долг (в сомнительных компаниях по рекламе в газетах, лифтах и т.п.) не регулируются федеральным законом о банках и банковской деятельности и соответственно несут в себе огромный риск. К примеру, вам запросто могут увеличить процентную ставку по полученному кредиту или в одностороннем порядке поменять другие условия заключенного договора не в вашу пользу. По этим причинам занимать деньги в сомнительных компаниях не желательно.