Коллективный договор страхования заемщиков сбербанка. Могу ли я рассчитывать на компенсацию при расторжении договора страхования жизни по потребительскому кредиту, взятого в сбербанке

Не секрет, что банки активно зарабатывают на «продаже» дополнительных услуг своим клиентам. Страхование жизни, потери работоспособности, страхование имущественных и других рисков – одни из самых распространенных источников дополнительного заработка банков.

По некоторым страховым полисам, оформляемым при выдаче кредита, доходность банка виде агентских вознаграждений достигает 90% от стоимости полиса! Вполне очевидно, что банки не желают терять такую «кормушку».

С вступлением в силу «Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)». Граждане получили возможность отказаться от навязанной страховки по средствам написания соответствующего заявления на отказ от страховки и направлением его на адрес страховой компании и/или банка в установленные «периодом охлаждения» срок – с 01.01.2018 года данный срок составляет 14 календарных дней.

Многие банки и страховые компании стали выискивать лазейки и всячески препятствовать законному праву граждан на возврат страховой премии:

• Банки умалчивают о самой возможности отказа от страховки, либо же запугивают разными мифическими страшилками, например такими как (банк потребует досрочно закрыть кредит, внесет Вас в черный список, не будет в дальнейшем кредитовать).
• Банки также могут «мотивировать» клиентов не отказываться от заключенного договора страхования приводя порой «псевдодоводы» о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита (хотя такая возможность доступна не всегда). Запугивают увеличением % ставки по кредиту (хотя в большинстве случаев, даже увеличение % ставки по кредиту будет более выгодно клиенту, чем факт сохранения действующего страхового полиса).
• Страховые компании придумывают свои, сложные для понимания граждан, процедуры отказа от страховки (просят предоставить письменное согласие банка, принести другие документы и т.д.) – следует помнить, что подобные «просьбы» являются необоснованными и об этом можно напомнить Страховщику по средствам добавления соответствующей фразы в заявление на отказ от страховки (Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не предусматривает возможности установления Страховщиком требований к форме и дополнительным документам необходимым для отказа от страховки). Достаточно заявления от гражданина в свободной форме!

Однако некоторые банки и страховые компании пошли дальше и придумали «правильные страховые продукты», которые, как они считают, не должны подпадать под действие указания ЦБ.

Различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже такие уважаемые банки как ВТБ и Сбербанк стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку. Суть их применения банками сводится к тому, что в качестве Страхователя выступает Банк (а не клиент, как при заключении личных договоров страхования), клиент является лишь застрахованным лицом.

Отказ от договора коллективного страхования банк ВТБ – определение Верховного Суда Российской Федерации

Верховный Суд Российской Федерации по делу № 49-КГ17-24 вынес ОПРЕДЕЛЕНИЕ от 31.10.2017г. В котором счел жалобу руководителя «Форт-Юст» в защиту интересов Исламовой Г.В на отказ в исковых требований к банку ПАО Банк ВТБ подлежащей удовлетворению.

Ознакомиться с полным текстом указанного выше Определения Верховного Суда РФ .

Ниже мы опишем интересные на наш взгляд выдержки и пункты из Определения Верховного Суда РФ:

Между Исламовой Г.В. и Банком заключен договор потребительского кредита, при оформлении которого клиент подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц. Данный коллективный договор заключен между Банком и Страхователем (АО «Страховая группа МСК»).

Плата за участие в Программе страхования составила 35 235 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 919, 50 руб. и страховую премию в размере 22 315, 50 руб. (пункт 2.5 Заявления).

Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.

В установленный на тот момент «периодом охлаждения» пятидневный срок клиент банка обратилась в банк с заявлением на отказ от страховки и возврат страховой премии – в чем ей было отказано.

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении исковых требований…

Из Определения Верховного Суда РФ следует, что с вынесенными судебными постановлениями суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям:

1. Судом установлено, что, обращаясь к Банку с требованием о признании недействительным пункта 5 Заявления, Исламова Г.В. как застрахованное лицо указывала на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ).
2. Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (*а не Банк!) .
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней (*с 01.01.2018 14 календарных дней ) отказаться от заключенного договора добровольного страхования...

Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования

Искать правду, бегая по судам дело неблагодарное и по возможности, его следует избежать.

После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017г.

Направляемое заявление на отказ от страховки с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать (например: можно отправить по почте РФ «ценное письмо с описью вложения». На почте Вам выдадут чек с Трек номером для отслеживания, а опись вложения служит документом подтверждающим перечень документов направленных в письме).

Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление. И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк.

Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к. скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать.

ПАО Сбербанк, на ряду с индивидуальной страховкой, прибегает к использованию и коллективного страхования. Но Сбербанк, в настоящее время, не чинит препятствий и готов возвращать "плату за страхование" если обратиться в течении 14 дней с заявлением на возврат.
Вопрос о том, как возвращать страховку по кредиту в Сбербанке, рассмотрен нами в отдельной статье, .

Отказ от страховки Совкомбанк - отказ от групового (коллективного) страхования

Для тех кто был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО Совкомбанк, приведем образец заявления на исключение из числа застрахованных лиц и возврат уплаченной страховой премии.

В ПАО «Совкомбанк»

От: Иванов Иван Иванович

Контактный телефон: 912 345 67 89

ЗАЯВЛЕНИЕ

Наименование банка: Сбербанк России
БИК Банка: 044525225
Корр. счет банка: 30101810400000000225
Счет получателя: 40817810000000000000
ФИО Получателя: Иванов Иван Иванович

Подтверждаю, что с даты заключения Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.

«Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)» устанавливает «период охлаждения» 14 календарных дней.

При рассмотрении моего заявления прошу учесть доводы из определения Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 года Дело № 49-КГ17-24, в частности:

- «Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.»
- «вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик . Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ…»
- «Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя».

Приложения:
- Копия паспорта (основной разворот + регистрация);
- Определение ВСРФ (*ссылка на определение давалась выше в тексте статьи)

• Данное заявление необходимо подготовить в 2х экземплярах.
• Поставить дату и подписать
• Комплект отнести в отделение банка где был получен кредит: - Должны принять и отдать копию (или второй экземпляр) с печатью, подписью и датой принятия (если будут отказываться принимать, попросите письменно мотивировать свой отказ). В случае чего, можно будет отправить по почте РФ на юр.адрес банка.

Отказ от страховки по коллективному договору (видео)

В видеоролике рассматривается описанная в статье информация, а также, в конце ролика приводится образец заявления на возврат страховки по коллективному договору Банк ВТБ.

В этой статье будет описано, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, так как страховая сумма часто крайне велика, еще и комиссию надо уплатить, а терять деньги без необходимости никому не хочется.

Можно ли вернуть страховку?

Возвращают ли страховку и деньги за нее уплаченные после оформления кредита — самый распространённый вопрос. В Сбербанке страхование часто навязывают заемщикам под предлогом того, что оформить кредит не получится.

Когда встает такая дилемма, а потребность в потребительском кредите у человека велика, то с оформлением страховки приходится соглашаться, но любому хочется вернуть несправедливо потраченные деньги. И возвратить страховку и определенную часть денег действительно можно, но это касается только потребительского кредита.

Страховая компания не возвращает страховку, оформленную при взятии ипотеки в Сбербанке. Страхование залогового имущества действительно является обязательным и в банке не дадут ипотеку без него.

На потребительский кредит страховка в обязательном порядке не распространяется, и если вам ее навязали или только навязывают, то следует смело отстаивать свои права.

Отсудить деньги можно у страховой компании, Сбербанк не является стороной страхового договора. Он может лишь предоставить необходимые документы, с которыми следует подавать заявление. И чтобы страховщик вернул уплаченный взнос, необходимо будет постараться, так как возврат страховки дело нелегкое.

Какую сумму возвращают заемщику?

Условия возврата страховки часто созданы не в пользу заёмщика, и вернуть назад свои деньги в полном объёме будет не просто. Во многом все зависит от того, в течение какого времени заемщик подаст заявление на возврат страховки. Какая сумма будет возвращена заемщику в зависимости от сроков подачи заявления прописано в таблице.

Вернуть обратно страховую часть, уплаченную за договор страхования, разрешено если договор оформлялся индивидуально. Если же заёмщик подписал договор на участие в программе добровольного коллективного страхования, то забрать деньги у банка и страховой компании будет очень сложно.

В каком случае можно вернуть страховку?

Порядок и правила действий заемщика всецело будут базироваться на том, когда он решил вернуть кредитную страховку.

Так же нужно знать, в каких случаях возвращается полис:

• В самом начале использования страховки, как «не подошедший товар».
• В случае если договор страхования еще не заключен, а деньги уже уплачены.
• При досрочном погашении кредита, когда необходимость в страховке отпадает.

Расторгнуть договор трудно, если он уже подписан, но иное бывает крайне редко. Рассмотрим алгоритм действий и сроки подачи заявления.

В течение первых 5 дней

При получении кредита Сбербанк заставляет страховать жизнь всех клиентов. Если человек не застрахованный, то банк может отказать в кредите. По потребительскому кредиту страхование не является обязательным, но ведь банк не указывает причину отказа, и сделать человек ничего не сможет.

Выход есть — застраховать свою жизнь, а после выдачи кредита обратиться за возвратом страховки. Лучше всего сделать это в течение пяти дней. Но есть важный момент, страховка должна быть оформлена индивидуально, на полис коллективного страхования это условие не распространяется и страховая не вернет деньги заемщику.

Плюс в оформлении полиса индивидуального страхования в том, что заемщик не переплачивает за услуги Сбербанка в качестве посредника в выдаче страховки. За оформление коллективного страхования в Сбербанке берут дополнительную плату и очень большую, и эту премию банк положит в карман, а за саму страховку заемщику еще придется заплатить дополнительно.

После подачи заявления в течение 10 дней заемщику должны вернуть деньги.

В течение 14 дней

Ранее было указано, что будет изъята компенсация в размере 13% от стоимости страховки, а теперь вроде разрешено вернуть полную стоимость. Но очень часто сотрудники банка противоречат договору и пытаются ввести человека в заблуждение, и говорят, что указывается в договоре «плата за подключение», а не стоимость страховки и здесь трактую эти слова по-разному. Все же необходимо постараться отстоять свои права, пускай банк выплачивает хоть эту сумму.

После 14 дней

Здесь все очень четко прописано в договоре кредитования в пункте 4.1.2. и заёмщик может вернуть плату за подключение к услуге страхования, только если договор еще не был подписан. Иначе на возмещение средств в полном объеме можно не рассчитывать.

При досрочном погашении

Досрочное погашение кредита делает услугу страхования бесполезной. А кому захочется платить за продукт, которым не пользуются? Поэтому люди желают возместить свои убытки. Возвращение выплаты стоимости договора страхования будет производиться точно не в стопроцентном объеме. Об этом говорит пункт 4.2 кредитного договора Сбербанка.

При возврате страховки из-за досрочного погашения кредита получение денег будет устанавливаться для заемщика индивидуально, но банк явно удержит проценты за налогообложение и прочие комиссии. Но расторжение договора они обязаны провести и заплатить хоть минимальную сумму в зависимости от того, как долго заемщик пользовался страховкой, и сколько еще осталось времени до окончания ее срока действия.

Как подать заявление?

Заявление по выплате стоимости страховки при расторжении договора является важной частью. Обязательно необходимо написать два заявления и лично отнести их в отделение Сбербанка, отправка почтой считаться не будет . Одно заявление должен принять сотрудник Сбербанка, а на втором он должен поставить отметку о получении и отдать клиенту.

Что указывается в заявлении:

1. В правом верхнем углу в родительном падеже пишется наименование и все реквизиты страховой компании и ФИО заемщика.
2. Указывается шапка по центру «Заявление на возврат страховки по кредиту».
3. Далее пишется причина требования возврата и статья, на которую ссылается человек.
4. Указываются все данные о взятом кредите (номер договора, сумма, сроки и т.п.).
5. Обязательно пишутся все данные о заёмщике (серия и номер паспорта, номер счета для получения средств, контактные данные).

Заявление необходимо подать в Сбербанк, если он навязал договор коллективного страхования, а человек разобравшись, решил отказаться. Тогда все реквизиты указываются Сбербанка и с заявлением необходимо идти именно туда.

Какие документы необходимы?

К заявлению обязательно прикладывается такой пакет документов:

• паспорт;
• договор кредитования (ксерокопия);
• справка из банка о досрочном погашении кредита (если необходимо);
• договор коллективного страхования.

Эти документы в обязательном порядке должны подаваться вместе с заявлением. Сбербанк или страховая компания должны принять их и рассмотреть. Если они отказываются это сделать, ссылаясь на то, что вернуть страховку не получится, то следует немедленно обращаться к главе организации и писать заявление лично на его имя.

Какие статьи будут в пользу заемщика?

Часто банковские служащие или страховщики пытаются ввести в заблуждение человека множеством законов, пунктов, параграфов и так далее. Но заемщик, желающий вернуть страховку по кредиту Сбербанка, должен и сам хорошо разбираться в законах.

Статьи, помогающие вернуть деньги по страховке:

• Статья 958 ГК РФ — в ней говорится, что если договором кредитования предусмотрен возврат страховой премии, то заемщик имеет полное право потребовать ее обратно при расторжении договора. В договоре кредитования Сбербанка в пункте 4.0 именно это и прописано.
• Статья 10 закона РФ «О защите прав потребителей» может помочь вернуть деньги, если Сбербанк обманом заставил человека оформить страховой полис.
• Статья 29 того же закона позволяет отказаться от страховки после подписания договора, если заемщиком выявлены недостатки в оказанной услуге.
• Статья 359 ГК РФ гласит, что при отказе возвращать положенные деньги и незаконном удерживании их у себя, на эту сумму начисляются проценты, и страховая компания должна будет возместить клиенту сумму, крупнее изначально уплаченной.
• Статья 1102 ГК РФ позволяет вернуть страховую премию, уплаченную компании, если Сбербанк не передал ее страховщикам, а взял себе в качестве комиссии за оказание услуг. Такие действия являются необоснованным обогащением банка и через суд можно добиться их возврата.
• Статья 32 Закона РФ «О правах потребителей» гласит, что клиент может вернуть ту часть средств, потраченную на услуги, которые ему не предоставлялись и уплатить только за время пользования страховкой.

Реально ли вернуть страховку?

Банковскую систему побороть проблематично, так как у них всегда имеется множество лазеек. Лучше всего обратиться к специалисту в вопросах страхования и вместе с ним изучить договор. Даже в самом документе может быть прописано отсутствие возврата страховки при досрочном расторжении договора.

Если Сбербанк и страховая компания не идут на уступки, то нужно смело писать заявление в Роспотребнадзор, прокуратуру и дальше разбираться в суде.

Вернуть деньги, уплаченные за страховку кредита в Сбербанке, можно спустя длительный срок разбирательств. Необходимо ответственно подойти к решению возникшей проблемы, чтобы вернуть страховку по кредиту и деньги за нее.

Видео

Дело № 2-295/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Гульновой Н.В.,

при секретаре Ворошиловой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

гражданское дело по иску Кремнёва К.В. к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования ничтожным, возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Кремнёв К.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования ничтожным, возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Свои требования мотивирует тем, что 14 мая 2015 г. был заключен кредитный договор №353966, в соответствии с которым ОАО «Сбербанк России» предоставляет ему кредит в размере <...> рублей, сроком на 36 месяцев, под 19,5% годовых. До заключения кредитного договора им подавалась заявка на получение кредита в сумме <...> рублей. Согласно п.10 кредитного договора, к договору не применимо обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требование к такому обеспечению. Однако при заключении кредитного договора представителем банка в устной форме ему было предложено участие в программе коллективного страхования, услуги которого предоставляет ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - страховая компания). Для участия в программе коллективного страхования истец должен подписать заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №№ (далее - заявление на страхование). Участие в программе коллективного страхования со слов представителя банка является обязательным условием для получения кредита, и при отказе от участия в программе коллективного страхования услуга предоставления кредита банком ему оказана не будет, несмотря на то, что в заявлении на страхования регламентировано - отказ от участия в программе коллективного страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Согласно заявлению на страхование банк оказывает услуги по подключению заемщика к договору коллективного добровольного страхования заключенного между страхователем ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», путем распространения на истца Условий присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках выдачи потребительского кредита банком.

Банком увеличена сумма кредита на <...> рублей, что является страховой премией по договору страхования, и рассчитывается по формуле: Страховая сумма*тариф за подключение к Программе страхования*(количество месяцев/12), т. е. <...>

Ему предоставлен банком кредит путем перечисления на открытый в соответствии с п. 9 кредитного договора счет № в сумме <...> рублей. с его счета № в безакцептном порядке банк списал страховую премию в сумме <...> рублей.

По его мнению, договор страхования и кредитный договор взаимосвязаны: в заявлении на страхование сумма страховой премии рассчитывается от страховой суммы равной сумме предоставленного кредита. Данные обстоятельства подтверждают непосредственную взаимосвязь кредитного договора и страхования заемщика, т.е. заключение кредитного договора в обязательном порядке обуславливает присоединение к договору страхования.

Требования кредитного договора и заявления на страхования противоречит закону в силу следующего: ему не представлена возможность ознакомления с услугой по страхованию жизни с другими страховыми компаниями; заключенная между ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» программа страхования создана специально для ОАО «Сбербанк России» косвенно подтверждает отсутствие возможности заключения страхования жизни с другой страховой компанией; он не был ознакомлен с договором страхования, в котором должна быть указана страховая сумма и вознаграждение; полис страхования на руки выдан не был; он не ознакомлен с лицензией ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Данные обстоятельства нарушают закон «О защите прав потребителя», а именно ст. ст. 10,12,16.

Указание в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков для клиентов Открытого акционерного общества «Сбербанк России» на то что: «Я ознакомлен, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика и мой отказ участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг». Данный пункт не может быть состоятельным и само заявление не может считаться добровольным по следующим причинам: заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Сбербанк России» производится в рамках кредитного договора и по своей сути является заявлением к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в обязанности которого входит только страхование клиентов, а не выдача кредита, заявление не может считаться основополагающим документом для выдачи кредита. В заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Сбербанк России» сказано: «Я подтверждаю, что мне представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т. ч. с заключением и исполнением договора страхования», при этом не указывается, какая именно информация предоставлена заемщику. Он не был ознакомлен с условиями страхования, правилами страхования, договором страхования, порядком и сроками подачи заявлений о прекращении договора страхования. Банком до него не доведено в доступной и наглядной форме информации о размере страховой премии, подлежащей перечислению страховщику, а также о размере комиссии банка за подключение к программе страхования. Подключение к программе страхования представляет собой самостоятельную услугу, а не является способом взимания так называемых скрытых процентов.

25.01.2016г. он направил в банк заявление о возврате страховой премии по заявлению на страхование НПРО № от 14.052015г. 28.01.2016г. им получен отказ в возврате незаконно полученной страховой премии.

Полагает, что договор страхования, заключенный в отношении него между ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по заявлению на страхование НПРО № от 14.05. 2015г., является ничтожным в силу ст. , ст. Закона РФ «О защите прав потребителей», что сумма незаконно списанных денежных средств подлежит возврату. Также считает, что ему действиями ответчика ему причинен моральный вред, который оценивает в <...> руб.

Просит суд признать договор страхования, заключенный в отношении него между ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по заявлению на страхование НПРО № от, ничтожным, обязать ОАО «Сбербанк России» вернуть ему убытки в размере <...> рублей, перечислив их на его счет №, взыскать компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей за период с по, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в его пользу.

Определением Анжеро-Судженского городского суда от 02.02.2016г. при принятии искового заявления к производству, в качестве соответчика по делу привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании истец Кремнёв К.В. исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал. Суду пояснил, что в Сбербанке он кредитуется более 15 лет, всегда выполнял обязательства кредитного договора, имеет положительную кредитную историю. Работает в системе <...> выплачивается единовременное пособие в размере семи окладов денежного содержания, в связи с чем, при наступлении указанных событий сумма выплаты ему в несколько раз превышает сумму выплаты взятой им в банке по договору кредитования, то есть у него имеется реальная возможность погасить задолженность по кредиту, а также проценты за пользование заемными средствами. В связи с чем банку не было реальной необходимости в дополнительном страховании рисков при выдаче ему кредита. При навязывании банком дополнительного страхования, банк преследовал лишь цель получение дополнительной прибыли в виде страховой премии, поставив его в условия, когда он не мог воспользоваться своим правом на добровольность страхования жизни и здоровья. Также банком ему не предоставлено право выбора страховой компании с целью приобретения страховых услуг на более выгодных для него условиях. Получив кредит в сумме <...> рублей, ему придется заплатить банку значительную сумму с учётом полученной страховки. Оказываемая услуга по подключению заемщика к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемая банком услуга по подключению его к программе страхования является единой и неделимой как по своей сути в целом, так и для потребителя в частности. Он поставил свою подпись под каждым пунктом в заявлении, так как это стандартный документ, он желал получить кредит, нужны были деньги. Порядок присоединения к программе добровольного страхования, в том числе право расторгнуть договор страхования в течение 14 дней ему не разъясняли, никаких дополнительных документов на руки не выдавали. Он не имел возможности получить кредит без страхования.

В судебном заседании представитель ответчика – Батанина Е.Д., действующая на основании доверенности, иск не признала, представила письменный отзыв. Суду пояснила, что 14.05.2015 г. между истцом Кремневым К.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № 353966, в рамках которого Кремнёву К.В. были предоставлены денежные средства в сумме <...> руб. При заключении кредитного договора Кремнёву К.В. было предложено застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев на период действия договора. На три года сумма страховой премии составила <...>. ПАО «Сбербанк России» не навязывал Кремнёву К.В. услугу по страхованию в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», поскольку страхование является добровольным, осуществляется на основании заявления на страхование, которое истец Кремнёв К.В. подписал добровольно. Какого либо принуждения со стороны сотрудников ответчика не было. Кремнёв К.В. был ознакомлен с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков физических лиц ПАО «Сбербанк России», впоследствии был подключен к данной программе, также один экземпляр условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков физических лиц ПАО «Сбербанк России», Памятка застрахованному лицу были выданы Кремнёву К.В. на руки. Кроме того, участие в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения к Программе страхования. При этом клиенту возвращаются денежные средства в размере 100 % от суммы платы за подключение, чем истец не воспользовался в данные сроки. Кремнёв К.В. мог вообще отказаться от страхования, оно является добровольным и получить кредит на тех же условиях, либо выбрать любую другую страховую компанию на своё усмотрение. ПАО «Сбербанк России» предлагает своим клиентам продукты ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Клиент вправе либо согласиться на страхование, либо отказаться, а также обратиться к другой страховой компании на своё усмотрение, препятствий для этого нет.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав стороны, свидетеля, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кремнёва КВ к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании ничтожным договора страхования, заключенного в отношении него ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по заявлению НПРО № от 14.05.2015г., обязании ПАО «Сбербанк России» возвратить страховую премию в размере <...> рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей за период с по, компенсации морального вреда в размере

Судебная практика по применению норм ст. 454, 168, 170, 177, 179 ГК РФ

Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ

Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ

300 стоимость
вопроса

вопрос решён

Свернуть

Ответы юристов (11)

Юрист, г. Самара

Общаться в чате

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

в вашем случае договором не предусмотрен возврат премии (скорее всего так как договор вы не выложили)

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

• Юрист, г. Саратов

  Общаться в чате

  Вы вправе вернуть страховку только по основаниям определенным договором - п. 4.1, или же п.3 ст. 958 гк рф, в ст. 958 в п. 3 речь идет о наличии обстоятельств п. 1 ст. 958, т.е. напр.

  К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
  гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
  прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

  В договоре основания для возврата страховки определены только в п. 4.1, а п. 4.2 говорит не об основаниях возврата (как Вы подумали), а о порядке возврата страховки при наличии оснований п. 4.1. Если смотреть нумерацию договора, то в нем идет п. 4.1 - который включает п. 4.1.1.и 4.1.2 - основания возврата, и п. 4.2 - про порядок возврата. Поэтому ответ банка если нет оснований ст. 958 гк рф (напр. досрочно вернули кредит) правомерен.
  

  Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

  Свернуть

  получен
  гонорар 100%

  Юрист

  Общаться в чате
  • 8,3 рейтинг
  • эксперт

  Как видно из переписки с банком добровольно расторгать договор он не намерен. В этом случае необходимо обращаться в суд с требованием о применении последствий недействительности ничтожной сделки (в данном случае части кредитного договора предусматривающего якобы добровольное страхование) в виде возврата сторонами всего полученного по такой сделке. В данном случае это стоимость услуг по страхованию. И если стоимость этих услуг была включена в кредит, а не вносилась вами наличкой, еще и процентов начисленных банком на указанную сумму.

  Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25
  «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»

  76. Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

  Ст. 16 Закона о защите прав потребителей
  

  Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

  Ст. 5 ФЗ О потребительском кредите

  Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

  В суде необходимо будет доказать что ваше участие в программе страхования было не совсем добровольным, для чего представить претензии в банк об исключении вас из программы страхования.

  Ответ юриста был полезен? + 1 - 0

  Свернуть

  Юрист, г. Ставрополь

  Общаться в чате
  • 8,6 рейтинг
  • эксперт

  Здравствуйте, Анна.

  По общему правилу страховая премия не подлежит возврату в силу ст.958 ГК рф, если в договоре не указано иное.

  Можете выложить заявление о страховании? Персональные данные можно скрыть.

  Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

  Свернуть

  Юрист, г. Ставрополь

  Общаться в чате
  • 8,6 рейтинг
  • эксперт

  Уточните, условие об обязательном страховании содержится в кредитном договоре или нет?

  Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

  Свернуть

  Уточнение клиента

  В договоре об обязательном страховании ничего не сказано.

  Юрист, г. Самара

  Общаться в чате

  Немного уточню...

  вы заключили с банком договор назовем его «Договор участия в программе»

  по этому договору «Банк» страхует вас в своей «Страховой» при этом платит как бы свои деньги… если с вами что случится то страховую сумму получите как бы вы но только на погашение вашего кредита, при этом в документах указано что вы дали согласие что Страховая погасит за вас остаток кредита если что..

  проблема в том что вы заключили не договор страхования а какой то «Договор участия в программе» на который требования установленные для договоров страхования не действуют. Фактически вам тактично навязали услугу, но хорошо это обставили. За «Участие в программе » вы заплатили и вернуть эти деньги вы могли при указанных условиях вы их указали в вопросе п. 4.1.1 и 4.1.2. По этому и указан налог на доход… вы же как бы не платили за страховку (а платили за программу), значит при расторжении страховки получили доход.

  Это обычное продуманное навязывание услуг и удорожание кредита. проработано хорошо и для всей страны… шансов маловато… может обратится в ФАС на навязывание услуги… но это не то.

  Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

  Свернуть

  Юрист, г. Ставрополь

  Общаться в чате
  • 8,6 рейтинг
  • эксперт

  На самом деле сейчас банки очень хитро поступают не включая условие о страховании в кредитный договор, а предлагая вам подписать отдельное заявление о страховании. В таком случае вы сами являетесь инициатором страхования по документам.

  На практике в подобном случае подают исковые заявления о неосновательном обогащении банка, ведь по сути подключая вас к программе страхования банк не выполняет какой-то дополнительной функции, не оказывает каких-то услуг.

  Есть решения судов, где указано, что подключение к программе страхования является ничем иным как скрытыми процентами, поскольку банк начисляет проценты на всю сумму кредита с учётом страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования.

  Сейчас вам нужно подать письменную претензию в банк, где требовать возврата суммы. Отправить ее по почте заказным письмом с уведомлением и описью. Примерно дней через 20 можно будет подавать иск в суд о возврате комиссии, страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа 50 процентов от присужденной суммы за неудовлетворение требования потребителя в досудебному порядке.

  Документы можно заказать на сайте через сервис документы или у любого юриста в чате.

  Желаю удачи.

  Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

  Свернуть

  Уточнение клиента

  Спасибо Вам;)

  Юрист, г. Москва

  Общаться в чате

  Анна, здравствуйте. Я внимательно изучил ваши документы. К сожалению, оснований для расторжения договора страхования по потребительскому кредиту у вас не имеется. Понимаю, что «Москва слезам не верит», поэтому ознакомьтесь со следующим судебным решением (аргуменртами суда):

  ............................

  Р Е Ш Е Н И Е

  ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

  Вельский районный суд Архангельской области

  в составе председательствующего Пестерева С.А.,

  при секретаре Бобуновой С.А.

  рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Неганова * к публичному акционерному обществу «* России», обществу с ограниченной ответственностью « Страховая компания «* Страхование жизни» о взыскании денежных средств, неустойки за нарушение сроков возврата уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа,

  у с т а н о в и л:

  Неганов Л.В. обратился в суд с иском к ОАО «* России», ООО «СК «* Страхование жизни» о взыскании денежных средств, неустойки за нарушение сроков возврата уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа.

  Обосновывает требования тем, что * года между Негановым Л.В. и ОАО «* России» заключен кредитный договор № ** на срок до 60 месяцев. В сумму кредита была включена стоимость участия в программе страхования в размере *. При заключении кредитного договора ему разъяснено, что при досрочном исполнении кредитных обязательств страховая сумма будет возвращена за неиспользованный срок страхования. * года он досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору и в тот же день подал ответчику письменное заявление о возврате уплаты за участие в программе страхования, которое составлено сотрудником Банка и в нем неправильно указан размер платы, подлежащей возврату а именно * копейка. Требование о возврате платы за участие в программе страхования, в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств не исполнено. Страховая премия пропорционально времени действия договора составила * (*.). А поэтому просит взыскать с Банка * в счет возврата платы за подключение в Программе страхования, * в счет неустойки за нарушение сроков возврата уплаченных денежных средств, *рублей в счет компенсации морального вреда и 50% штрафа от присужденной судом суммы.

  Затем истец уточнил исковые требования - просит взыскать с ПАО «* России» и ООО «СК «* Страхование жизни» * копеек в счет возврата платы за подключение в Программе страхования, * копеек в счет неустойки за нарушение сроков возврата уплаченных денежных средств, * рублей в счет компенсации морального вреда и 50% штрафа от присужденной судом суммы

  Неганов Л.В. на судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия и на удовлетворении иска настаивает по тем же основаниям.

  Представитель истца по доверенности Черняев А.С. в судебном заседании настоял на удовлетворении иска своего доверителя по тем же основаниям, пояснив, что при заключении кредитного договора Неганову Л. В. Банком было разъяснено, что при досрочном исполнении кредитных обязательств страховая сумма будет возвращена за неиспользованный срок страхования. Кредитные обязательства перед Банком истцом досрочно исполнены, в связи, с чем он обратился с письменным заявлением к Банку. Однако страховая премия пропорционально сроку действия договора страхования, прекратившегося в момент полного досрочного погашения кредита, не выплачена.

  Представитель ОАО «* России» Рожнова Ю.В. в судебном заседании иск не признала, пояснив, что договор страхования заключен в соответствии с требованиями законодательства. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако доказательств наступления указанного обстоятельства страхователем представлено не было. Договором страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен. Страхование осуществлялось по рискам смерти и утраты трудоспособности застрахованного, а не по риску не возврата банку заемных денежных средств.

  Представитель ООО «СК «* Страхование жизни» на судебное заседание также не явился, просят рассмотреть дело без участия их представителя. В письменном отзыве иск не признали, ссылаясь на то, что между истцом и ООО СК «* страхование жизни» не существует заключенного и действующего договора страхования. Неганов Л. В., является застрахованным лицом, а не выгодоприобретателем. Истец не уплачивал в ООО СК «* страхование жизни» страховой премии, или каких-либо иных денежных средств, соответственно нет правовых оснований для взыскания денежных сумм с ООО СК «* страхование жизни». Ссылка истца на нормы Закона о «Защите прав потребителей» не состоятельна, так как согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 №117 нормы этого закона применяются только тогда, когда гражданские правоотношения не урегулированы нормами Российского законодательства, данные правоотношения регулируются нормами ГК РФ, а также Законом «Об организации страхового дела в Российской федерации». Ответчик не нарушал каких-либо прав и законных интересов истца иным образом.

  Выслушав Черняева А.С., Рожнову Ю. В., исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

  Согласно п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

  При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

  При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

  В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

  Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

  Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

  В судебном заседании установлено, что * года между Негановым Л.В. и ОАО «* России» (далее по тексту Банк) заключен кредитный договор № * сроком на * месяцев под *% годовых.

  При заключении кредитного договора Неганову Л. В. была предложена услуга по страхованию жизни и здоровья. Истец, желая воспользоваться данной услугой, подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО «СК «* Страхование жизни». (л.д.43-44) Согласно положениям этого заявления, выгодоприобретателем является ОАО «* России» в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления Потребительским кредитам, предоставленным ОАО «* России», в остальных случаях выгодоприобретателем является - застрахованное лицо, то есть Неганов Л.В. (л.д.43).

  Страховое покрытие включает в себя - смерть застрахованного лица по любой причине и установление ему инвалидности 1 и 2 группы.

  Согласно п. 2.1. участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

  Сумма кредита *рублей была перечислена на расчетный счет истца. В тот же день со счета истца денежные средства в размере * копеек в счет уплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика были перечислены на счет Банка, что подтверждается выпиской из лицевого счета. (л.д.42)

  Порядок участия клиента в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «* России» определены в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «* России», с которыми истец был ознакомлен.

  В соответствии с заявлением на страхование от * года, подписанным истцом, он подтвердил факт того, что ознакомлен Банком с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе, что участие в программе добровольного страхование жизни и здоровья заемщика является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

  Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношениях Застрахованных лиц, принятых на страхование с * года, пунктом 4 определено следующее:

  п.п. 4.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится Банком в случае отказа физического лица страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий независимо от того был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение Программе страхования.

  Договор страхования в отношении Клиента заключается на основании заявления от * года, оформленного в соответствии с п. 2.2. настоящих Условий (п.2.3. Условий).

  Согласно п. 3.5 при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. (л.д.45-47)

  * года истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору и в тот же день подал письменное заявление о возврате платы за участие в Программе страхования в размере *, которое исполнено не было.

  Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспариваются.

  Проанализировав исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и дав им оценку с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд считает, что в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

  К данному выводу, суд пришел на основании следующего.

  Так при заключении кредитного договора между истцом и ОАО «* России», Неганов Л.В. воспользовался предложенной ему услугой страхования жизни и здоровья заемщика, в связи, с чем он был подключен к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «* России». Порядок участия в данной Программе определен Условиями участия в Программе, с которыми истец был ознакомлен. Страховыми событиями по нему признаются смерть застрахованного по любой причине и установление ему инвалидности 1 и 2 группы.

  Волеизъявление Неганова Л.В. и согласие с условиями Правил страхования подтверждено путем проставления его подписи в заявлении на страхование № *от * года и в судебном заседании не оспаривалось.

  В судебном заседании представитель истца не оспаривал договор страхования, а также то, что страховыми событиями по нему признаются смерть застрахованного по любой причине и установление ему инвалидности 1 и 2 группы.

  Ссылки истца и его представителя на то, что условия Добровольного страхования находятся во взаимосвязи с кредитным договором, поскольку страховая сумма составляет процент от задолженности по кредиту, являются ошибочными, сводятся к неправильному толкованию норм материального закона.

  Условия договора страхования и Условия участия в программе добровольного страхования, которые являются неотъемлемой частью договора, не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

  В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

  Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

  Вместе с тем, как следует из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п. 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

  Следовательно, Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

  В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

  Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования, однако таких положений договор от * года, не содержит.

  Истец добровольно выразил согласие на страхование жизни и здоровья на изложенных в заявлении от * года и Условиях участия в добровольном страховании. При этом суд принимает во внимание, что при толковании условий договора принимается его буквальное значение, сам текст договора и заявления свидетельствует о добровольном характере включения в договор данного условия.

  В связи с тем, что договором между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, то нет оснований для взыскания в пользу истца страховой премии в заявленном им размере.

  При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании денежных средств в части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как досрочное погашение кредита не может служить основанием для досрочного прекращения Условий по добровольному страхованию, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

  Поскольку первоначальное требование о взыскании денежных средств за подключение к Программе страхования не подлежит удовлетворению, то и в удовлетворении требования о взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа надлежит отказать, так как они производны от первоначального.

  Иных требований не заявлялось, то суд рассмотрел данный спор по тем требованиям и основаниям, которые были заявлены, поскольку согласно ст.39 ГПК РФ предмет и основание иска определяет истец.

  Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

  в удовлетворении иска Неганову * к публичному акционерному обществу «* России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «* Страхование жизни» о взыскании денежных средств, неустойки за нарушение сроков возврата уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

  Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Архангельском областном суде, путем подачи апелляционной жалобы, через Вельский районный суд.

  Председательствующий С.А. Пестерев

  Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

  Свернуть

  районного суда совпадают с условиями договора указанного в вопросе (еще бы, ведь речь о том же Сбербанке и его типовом договоре) не значит что решение правильное. О многом говорит уже тот факт что суд ни разу не упомянул ФЗ О потребительском кредите положения которого так или иначе регулируют рассмотренную в деле ситуацию. Опять же учитывая что это районный суд говорить о какой то сложившейся судебной практике тоже не приходится. А чего стоит п. 2.4 условий участия в программе страхования. Вы читали его при внимательном изучении документов?
  

  Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

  Свернуть

  • Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время , если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
    3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    Условия п. 4.1.1, 4.1.2 в части сроков возврата денежных средств ничтожны т.к. противоречат обязательным правилам. Однако согласно п. 3.1.2 условий страхования застрахованное лицо, т.е. стороной договора страхования не является о чем там прямо указано.

    Надо также отметить, что согласно ст 954 ГК РФ
    

    Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

    По условиям программы страхования и страхователем и выгодоприобретателем является банк, и обязанность уплаты страховой премии страховщику лежит на банке а не на вас.
    

    Если же рассматривать ваше соглашение с банком (в части касающейся страхования) как дополнительную услугу за которую вы платите банку сверх размера кредита, то тогда применяются положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей
    

    Потребитель вправе отказаться от исполнения
    договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии
    оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов , связанных с
    исполнением обязательств по данному договору.
    

    и ст. 782 ГК РФ

    Заказчик вправе отказаться от исполнения
    договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю
    фактически понесенных им расходов.

    В этом случае п. 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора на которые банк сослася в своем ответе также противоречат обязательным требованиям законодательства и являются ничтожными.

    В обоих случаях к данному договору будут применимо Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 которое я приводил ранее

    Сейчас параллельно с направлением претензии в банк есть смысл собрать копии всех документов подписанных с банков в связи с заключением кредитного договора и направить их с заявлением о возбуждении в отношении банка дела об адм. правонарушении по ч.1, 2 ст. 14.8 КоАП РФ в 78.rospotrebnadzor.ru/595 возможно в результате рассмотрения дела по вашему заявлению вы получите дополнительные козыри для судебного разбирательства, там есть люди которые разбираются в данной специфике.

    Статья 14.8. Нарушение иных прав потребителей
    1. Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных
    лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от

    Добрый день, Анна! Знакомая ситуация! Ваши козыри при обращении в суд (именно по схеме страхования Сбербанка) будет указание на недоведение информации до клиента - ст. 10, ст. 12 Закона «О защите прав потребителей». Не нужно указывать основанием иска навязывание услуги ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» - точно проиграете.

    Ваши действия следующие:

    1. Запросите в банке выписку по лицевому счету. Из данной выписки вы увидите, что страховая сумма состоит из страховой премии и основная часть - незаконная комиссия банка. Далее возникает справедливый вопрос: Какую услуг банк оказал за такую сумму? Банк вам не даст ответа, потому что это комиссия незаконна, и самое главное ее размер не был доведен до вас при подписании заявления на страхование. В самом заявлении указана общая сумма.

    2. Пишите претензию в банк о недоведении информации о цене и условиях услуги и введение в заблуждение клиента, отказывайтесь от услуги, просите вернуть деньги. Банк естественно откажет.

    3. Обращайтесь в суд с иском в защиту прав потребителей по тому же основанию - ст. 10, 12 Закона «О защите прав потребителей». Также в исковом заявлении укажите на односторонний порядок сделки (только ваше заявление в деле!) Где договор? Где страховой полис? Договор страхования жизни считается заключенным, в момент внесения оплаты (ст. 957 Гражданского кодекса РФ). В какой момент банк внес страховую премию страховщику? До вас эта информация не доведена. Вас не ознакомили с тарифной сеткой, и не предоставили на выбор иные страховые компании.

    Также советую уже в суде ходатайствовать о предоставлении информации о том, что банк от вашего имени заключил договор со страховой компанией, и подтверждение внесения денежных средств за вас в страховую компанию. А также просите документально подтвердить оказанные услуги на сумму… (комиссии). Банк не подтвердит. На лицо недоведение информации до потребителя.

    Все услуги юристов в Москве

Страхование в коллективной форме представляет вид страховой защиты и распространяется в отношении широкого круга лиц. Банк заключает соглашение со страховщиком и предлагает заемщикам-клиентам присоединиться к программе коллективного страхования.

Сфера защиты по договорам коллективного страхования

Осуществляется страхование рисков в связи с наступлением:

• утраты трудоспособности;
• мошенничества;
• потери источника дохода;
• жизни.

При подписании предоставлении средств по кредитному договору:

• наличными;
• эмиссии кредитной карты;
• перечисления суммы в счет оплаты товаров, услуг.

В чем отличие коллективного страхования от индивидуального?

• договор страхования заключается банком напрямую со страховой компанией;
• страхование осуществляется в банке при оформлении кредитного договора;
• риски страхуются в индивидуальном порядке.

• экономия времени на урегулирование вопросов со страховщиком;
• сниженный размер страхового взноса;
• страхование рисков при подписании кредитного договора, без обращения в страховую компанию;
• возможность отказа от подписания договора.

При коллективном страховании сумма страховых премий включена в стоимость кредита. Их размер составляет около 1,5-2 % от размера займа и фиксируется в денежной форме ежемесячно.

• условиями договора кредитования;
• сертификатом о присоединении.

Согласно коллективному договору при периодическом наступлении страховых случаев страховщик выплачивает возмещение. Также документом может быть предусмотрено погашение долга за счет средств страховщика или оказание медицинских услуг при коллективном медицинском страховании.

• подать заявление в Комитет по защите прав потребителей;
• обратиться с претензией в Антимонопольную службу;
• написать заявление в суд.

Страхование клиентов кредитного учреждения проводится при содействии дочерней организации компании – СК "Сбербанк страхование жизни".

Коллективное добровольное страхование Сбербанком проводится по программам страхование жизни:

• "Семейный актив" и "Первый капитал" - на накопительной основе;
• "СмартПолис" - страховое инвестирование.

1. Считается, что при включении страховых услуг в кредитный договор, заемщик существенно переплачивает. На самом деле, страховые выплаты составляют не более 3-4 % в год. При наступлении страхового случая, страховщик оплачивает все расходы.
2. Заемщику предоставлен выбор: страхование на условиях банках или приобретение индивидуального полиса.
3. При отказе потенциального клиента от участие в коллективном страховании от несчастных случаев и других рисков, учреждение не вправе отказать в предоставлении кредита.
4. Если существуют сомнения, нужна ли страховка и какая будет переплата, сотрудники банка обязаны выдать распечатку с расчетом суммы кредита со страховыми выплатами и без учета расходов на услуги коллективного страхования.