Взять ипотеку на двоих не в браке. Ипотека в гражданском браке, тонкости оформления

Всегда казалась той финансовой услугой, которую получить в России почти нереально. И если даже некоторые банки готовы кредитовать такие пары, то сами люди без официального семейного статуса очень настороженно относятся к сделке приобретения жилья за заемные средства. Возникает множество вопросов: кто будет заемщикам, кому будет принадлежать квартира, кто будет отвечать по обязательствам и т.д. Вопросов много, но не все так страшно, как кажется на первый взгляд. Начиная с 2010 года оформить такой кредит гражданским супругам вполне реально, о чем говорят и сами представители банков. И далее о том, как это сделать правильно.

Ипотека для супругов

Сама по себе, ипотека – это вид залога недвижимого имущества, на основании которого и выдается кредит. Процедура выдачи средств под залог недвижимости для ее приобретения называется ипотечным кредитом.

Другое дело, что большинство граждан подразумевают под ипотекой именно заем.

Особенности ипотечного кредитования:

Для того, чтобы получить кредит, необходимо все равно иметь собственный капитал для внесения первоначального взноса . В России он составляет 10-20% от стоимости жилья;
Любой жилищный кредит подразумевает наличие залогового имущества, которым может выступать как сама приобретаемая недвижимость, так и уже имеющаяся;
По кредитному договору ипотеки возможно привлечение созаемщиков , официальный доход которых будет учтен при определении возможного размера займа. Официальный супруг или супруга автоматически при подписании договора становятся созаемщиками;
Залоговое имущество всегда подлежит обязательному страхованию. Операция предусмотрена действующим законодательством РФ и нацелена на то, чтобы защитить банки от возможного дефолта заемщика ;
Кредит имеет долгосрочный характер. Срок кредитования в отечественных банках может достигать 30 лет.

Исходя из таких специфических особенностей ипотечного кредитования, возникает вопрос о том, а какая же разница для банка: состоят ли люди в официальном браке или нет, ведь для кредитора главным условием является платежеспособность заемщика.

И здесь вот такая главная особенность: почему-то банки считают, что если люди находятся в браке, то, следовательно, риски того, что они разойдутся меньше. Следовательно, и риски уменьшения семейного бюджета на много меньше, чем риски в гражданских семьях.

С одной стороны здесь есть здравый смысл: муж с женой приобретают совестную квартиру в большинстве случаев не в первый год жизни, поэтому они рассчитывают на совместное будущее. Если же брать гражданские семьи, то если один из семьи уйдет, то на второго будет возложено бремя полного погашения долга. А это не всегда возможно. И банк вынужден будет конфисковать квартиру, что также не всегда возможно и не так просто.

Но с другой стороны: если гражданская семья подойдет к решению вопроса грамотно и предусмотрит совместное погашение долга в равных частях, например, 50 на 50, то тогда и при разделе обязательств перед банком каждый будет осуществлять исключительно свой платеж.

Спорные моменты в оформлении ипотеки

Возникает вопрос: в чем же тогда сложность такой ипотеки?

А в том, что очень часто один из гражданских супругов оформляет заем на себя, платят вместе, а при расставании и полностью погашенном кредите недвижимость остается исключительно собственностью заемщика.

И законодательно – это правильно, ведь именно заемщик имеет доказательство того, что он платил по счетам, погашал долг и т.д. У второй половинки, если она не оказалась предусмотрительной, таких доказательств нет.

Именно поэтому, если дело дойдет до суда, то придётся доказывать, что совместно приобретенная недвижимость была куплена за совместные средства, и кредит погашался общими усилиями.

В таком случае суд может принять во внимание следующие доказательства:

Квитанции на оплату ипотечного долга. Можно разделить ежемесячный платеж на две равные части и каждый из гражданских супругов будет вносить свою часть;
Квитанции или выписки на перечисление средств в счет оплаты первоначального взноса по кредиту. В большинстве случаев первоначальный взнос оплачивается из совместно накопленных ресурсов, поэтому этот факт необходимо учесть;
Другие документы.

Но даже при наличии таких документальных подтверждений отстоять свою часть квартиры в случае, если она не оформлена в собственность, трудно и почти невозможно.

Как правильно оформить ипотеку

Но как в таком случае оформить ипотеку людям, которые находятся в гражданском браке? Лучше всего оформить приобретаемую недвижимость в долевую собственность , а сам заем разделить на каждого члена семьи. На практике это может выглядеть следующим образом: семья покупает двухкомнатную квартиру, и под каждую комнату супруг или супруга берет кредит.

Внимание! Такой вариант не подходит тем, кто желает приобрести в ипотеку однокомнатную квартиру, поскольку выделение долей в такого рода недвижимости невозможно.

Стандартная процедура оформления ипотеки состоит из таких этапов:

Выбор потенциального жилья на рынке. Анализ стоимости жилья и выбор потенциально доступного объекта;
Подача кредитной заявки в банк;
Анализ собственных ресурсов – какая часть жилья может быть оплачена за счет собственных накоплений;
Получение ответа от кредитного менеджера. Заключение предварительного договора с продавцом объекта;
Сбор необходимого пакета документов. Оформление кредита;
Осуществление сделки купли-продажи. Клиент вносит деньги на расчетный счет в банке, банк перечисляет на него же выданный заем и потом единым платежом оплачивает стоимость объекта;
Оформление в собственность приобретенного жилья;
Предоставление в банк документов на купленную недвижимость. Оформление договора ипотеки и договора страхования.

Разница для гражданских супругов заключается только в том, что договор купли-продажи будет заключен с выделением доли каждого. Потом будет оформлен стандартный договор ипотеки на каждого супруга. Возможна ситуация, когда будет оформлен единый договор, где один член семьи выступит заемщиком, а второй – созаемщиком.

Плюсы и минусы ипотеки в гражданском браке

Правительство РФ активно реализует разнообразные жилищные программы, в том числе и в направлении ипотечного кредитования. В 2018 году внедрена программа «Молодая семья» , есть программы с применением материнского капитала , разнообразные региональные программы компенсации части стоимости жилья или размера процентной ставки. Но все они требуют официального оформления отношений между супругами. Поэтому главный минус оформления ипотеки в гражданском браке – невозможность участия в большинстве правительственных льготных программах.

Понятия «гражданский брак» в нормативных актах не существует. Отношения пары, которые принято называть гражданским браком, с юридической точки зрения, рассматриваются как просто сожительство и не имеют каких-либо правовых последствий. Имущество, приобретенное в гражданском браке и оформленное на одного из супругов, не считается совместно нажитым. Обратное можно доказать только в судебном порядке. Можно ли купить жилье в ипотеку, пребывая в таких отношениях, и какие могут быть последствия?

Можно ли взять ипотеку в гражданском браке?

Хотя в Семейном кодексе такого понятия не существует, для более достоверного анализа многие банки ввели в анкету клиентам такую графу, где необходимо указать свое семейное положение. Если потенциальный заемщик указывает, что он живет в гражданском браке, то банк, может посчитать общий семейный бюджет и это даст возможность увеличить сумму кредита.

Но большинство кредиторов не принимают доходы гражданской жены или мужа без каких-либо документальных оснований. Для подтверждения намерения погашать ипотеку из совместного бюджета, он или она могут выступить в роли созаемщика. Таким образом, гражданские супруги уравниваются в своих правах и обязанностях перед кредитором, а недвижимость может быть оформлена в долевую собственность.

Поэтому наличие гражданского брака не является препятствием для оформления ипотеки. При недостатке личных доходов привлекается созаемщик.

Варианты оформления могут быть следующими:

кредит и недвижимость оформляется на одного из супругов (чаще это тот, у кого больше доход);
кредит оформляется на обоих (один выступает заемщиком, второй – созаемщиком). Недвижимость при этом является долевой собственностью.

Плюсы и минусы

Основное преимущество такого получения ипотеки то, что банк считает совместный доход. С другой стороны, минусы более существенны:

в случае прекращения совместного проживания возникают споры по последующему погашению ипотеки и разделу имущества;
гражданские супруги не могут учувствовать как семья в различных государственных и региональных жилищных программах;
на оценку кредитоспособности основного заемщика могут повлиять действующие кредиты второго супруга, а также наличие негативной кредитной истории.

В любом случае – гражданский брак дает определенное право выбора . Лица, проживающие совместно и ведущие общее хозяйство, могут взвесить отрицательные и положительные моменты такого приобретения недвижимости путем оформления ипотеки. Официальный же брак право выбора не предоставляет: доходы и расходы супруга или супруги в любом случае учитываются при расчете кредитоспособности, а приобретенное жилье является совместной собственностью (за исключением наличия брачного договора).

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать,

как решить именно вашу проблему , то

спросите

об этом нашего дежурного

юриста онлайн

Это быстро, удобно и

бесплатно

или по телефону:

Раздел имущества

Если гражданские супруги продолжают совместное проживание и исправно платят ежемесячные платежи, то проблем не возникает. Вопросы появляются тогда, когда пара не желает продолжать совместное проживание и речь идет о разделе имущества.

Если изначально квартира была оформлена на обоих супругов, то она может быть поделена только согласно их долям. Вариантов может быть несколько:

оба согласны продолжать оплачивать кредит;
один из супругов не желает оплачивать ипотеку и хочет отказаться от имущества;
один из супругов не желает оплачивать ипотеку и не отказывается от своих прав на жилье.

Вторую ситуацию можно разрешить, переоформив вторую долю квартиры на одного собственника, который и будет погашать задолженность. При этом отказавшийся сможет вернуть себе затраченные средства только в судебном порядке. Для этого необходимо подтвердить, что затраты на первоначальный взнос осуществлялись из личных доходов.

Переоформить недвижимость можно только по согласию банка. В свою очередь, кредитор может не дать разрешение на такую операцию, если посчитает, что лицо, которое желает переоформить на себя всю недвижимость, не имеет достаточно доходов для самостоятельного облуживания задолженности.

В третьей ситуации избавиться от второго собственника, который не желает оплачивать ипотеку, достаточно сложно. В итоге может сложиться ситуация, когда один из созаемщиков продолжает погашать ипотеку самостоятельно, а после закрытия кредита получает претензии в частности раздела имущества. Без обоюдного согласия решить вопрос можно только в судебном порядке.

Квартира может быть также реализована третьим лицам. После чего происходит полное погашение задолженности, а оставшуюся сумму бывшие гражданские супруги делят по обоюдному согласию.

Если же жилье изначально оформлялась только на одного собственника, то доказать свои права на недвижимость второму из гражданских супругов очень сложно.

Стоит также обратить внимание, что гражданские супруг-супруга не имеют каких-либо прав на долю второго лица, в том числе права наследства. Продажа доли третьему лицу происходит в обычном порядке, то есть при предоставлении отказа второго дольщика или не ранее чем через 30 дней после его уведомления.

Как себя обезопасить?

Чтобы обезопасить себя от потери вложений на случай раздела, лучше оформить жилье в долевую собственность. На это соглашаются не все банки, поэтому при получении первичных консультаций, потенциальному заемщику стоит уточнить этот вопрос.

Если же банк согласен на оформление долевого права собственности, супругам необходимо договориться между собой о размере долей. Обычно они соизмеримы с вкладом каждого. Это относится как к первоначальному взносу, так и к вкладу каждого при оплате ежемесячных платежей.

Подтверждением финансовых затрат на обслуживание ипотеки также будет квитанция на имя плательщика, даже если кредит оформлен на другое лицо.

Таким образом, гражданские супруги могут претендовать на ипотечный кредит наравне с теми, кто зарегистрирован в официальном браке. Исключение составляют льготные государственные программы. Для предупреждения возможных споров следует, помимо долевой собственности, все затраты оформлять документально.

В современном мире «гражданский брак» – это «пробный» брак, то есть без регистрации отношений. Люди могут жить годами, не вступая в брак, рожать детей, брать кредиты, в том числе и ипотеку, наживать имущество.

Но есть некоторые особенности оформления ипотечного кредита для таких пар.

Особенности займа

То, что супруги не имеют в паспортах штампа о заключённом браке, не является причиной отказа в выдаче им кредита на покупку жилья.

Сейчас для банков главное – это способность клиентов вносить ежемесячные платежи, а не их отношения между собой.

Пары, проживающие вместе без брака, не могут получить субсидии и воспользоваться льготными программами. Например, они не могут купить квартиру в ипотеку по программе «Молодая семья», так как главное условие по этой программе в том, что участвовать в ней могут только пары, состоящие в официальном браке.

Минус гражданского брака в том, что, в случае прекращения отношений, имущество, которое покупалось вместе, достанется тому супругу, на которого оно оформлено.

Это касается и квартиры, купленной в ипотеку. Это необходимо учитывать.

Чтобы не «остаться голым», необходимо сохранять все чеки и квитанции о покупках. Это поможет выделить долю даже в квартире.

Например, в случае разрыва отношений, квартира остаётся супруге. Но муж может доказать, что за счёт его средств квартира была улучшена и увеличила свою стоимость. Суд выделит ему долю в этой квартире.

Варианты оформления

Банки не отказывают семейным парам, которые не регистрируют свои отношения, но при этом ведут совместное хозяйство, в выдаче ипотечного кредита. Займы на жилье регулируются Федеральным законом № 102.

Есть 2 варианта его оформления:

На одного из супругов. В этом случае, он будет являться собственником квартиры, а второй супруг может быть поручителя. Если они расстанутся, то поручителю будет очень сложно доказать свои права на эту квартиру. Но есть выход. Квартиру можно оформить на одного из супругов, а выплаты разделить поровну. Платить их разными квитанциями, с указанием ФИО плательщика. Все квитанции и чеки необходимо сохранить. Тогда можно будет доказать в суде, что квартира покупалась на двоих.
На двоих супругов. В этом случае, они оба будут являться собственниками квартиры, и будут нести субсидиарную ответственность за сохранность имущества. По договору ипотечного кредита, оба супруга будут иметь одинаковые права и обязанности по отношению к данной квартире. Если они прекратят свои семейные отношения, то квартиру можно будет разделить в равных долях.

Ипотека в гражданском браке

Ипотеку лицам, которые не состоят в официальном браке, выдают практически все банки нашей страны.

Условия оформления такие же, как и для семейных пар:

первоначальный взнос;
предоставление документов, которые подтверждают платежёспособность одного или обоих заёмщиков;
предоставление других документов по требованию банка.

На квартиру

Покупка квартиры – самая распространённая цель получения ипотечного кредита.

Некоторые банки сразу же оформляют ипотечные квартиры в общую совместную собственность, а некоторые – в долевую.

Это связано с тем, что пока бывшие гражданские супруги будут выяснять, чья квартира и кто должен выплачивать кредит, возникает просрочка по платежам.

В итоге суд может отобрать жильё у таких заёмщиков в пользу банка, а может разделить долги между ними или принять другое решение. В любом случае, банкам это не выгодно.

Как себя обезопасить?

При оформлении ипотеки каждый из сожителей задаётся вопросом. А как себя обезопасить при ипотеке в гражданском браке на случай прекращения отношений? Как не остаться «гол как сокол» – без квартиры и без денег?

Есть несколько способов, которые помогут снизить риски:

Перед тем как оформлять ипотеку, супругам нужно заключить между собой договор займа, а в нём чётко указать, какую сумму каждый вкладывает в покупку квартиры. Тогда будет шанс выделить себе долю по суду пропорционально вложенным деньгам.
Оплачивая ежемесячные взносы, необходимо указывать своё ФИО в качестве плательщика.

Плюсы и минусы

Банку всё равно, какой паре выдавать кредит – состоящей в браке или нет. Разница есть только для самих заёмщиков. Для них существуют свои плюсы и минусы.

К плюсам ипотеки в гражданском браке можно отнести:

условия кредитования ничем не отличаются от тех, на которых выдаётся ипотека для супружеских пар;
оформить кредит можно в любом банке;
главный критерий – платёжеспособность клиентов, а не их отношения;
после погашения кредита гражданские супруги получают квартиру в долевую собственность;
при правильном оформлении договора, каждый из супругов получает долю в квартире, пропорционально вложенным средствам.

К минусам можно отнести:

такие пары не могут воспользоваться льготными программами кредитования;
не имеют права на получение субсидий;
есть риск остаться без квартиры, в случае прекращения отношений.

Получение займа

Для получения займа гражданским супругам необходимо подать в банк заявку. Если они будут являться соинсветорами, то заявка подаётся одна от 2-ух лиц. Если же второй сожитель будет выступать поручителем, то заявка подаётся от имени другого супруга.

Заявку нужно подавать в офисе банка. В ней необходимо указать:

полностью ФИО одного или обоих супругов;
необходимую сумму кредита;
предположительный срок его возврата;
доход семьи, то есть обоих супругов;
другую информацию, которую потребует банк.

Заявка рассматривается около 3-ёх рабочих дней. Если решение по ней положительное, то и супруги представляют банку необходимые документы.

Перечень документов в каждом банке разный, но обязательно нужно представить:

копию всех страниц паспорта;
справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
копию трудовой книжки, заверенную в отделе кадров;
документы на будущую квартиру.

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотеки, образец справки о доходах 2-НДФЛ.

В Сбербанке

Сбербанк выдаёт ипотеку гражданским супругам на общих условиях.

В зависимости от целей получения кредита, условия его выдачи могут быть:

процентная ставка – от 11,4% годовых;
срок – до 30 лет;
сумма кредита – от 300 тысяч рублей.

Тут представлен образец заявления на получение ипотеки в Сбербанке.

В ВТБ 24

Банк ВТБ 24 один из первых, наряду со Сбербанком, стал выдавать ипотеку незарегистрированным супругам.

Условия предоставления такого кредита зависят от целей его получения:

первоначальный взнос – от 20%;
сумма кредита – от 500 тысяч до 30 млн. рублей;
процентная ставка – около 14% годовых;
срок выдачи – до 30 лет.

Тут представлены образец заявления на получение ипотеки в ВТБ 24, образец справки о доходах по форме банка ВТБ 24.

В других банках

Другие банки также охотно выдают ипотеку лицам, не состоящим в браке.

Условия выдачи займов представлены в таблице:

Риски

У заёмщиков, которые не состоят в зарегистрированном браке, есть только один риск – остаться без жилья и без уплаченных за него денег. Нужно приложить максимум усилий, чтобы этот риск минимизировать.

Примерно четверть семейных пар живут, не регистрируя отношений. Они рожают детей и приобретают квартиры в ипотеку. Сейчас это не новшество. Практически каждый банк в нашей стране выдаст ипотеку такой паре, если она является платежеспособной.

На видео о займах для людей, состоящих в гражданских отношениях

Влияние супруга на ипотеку

Вопросы, возникающие при оформлении Можно ли считать дополнительными доходами пенсии, алименты, стипендии и пособия, при расчете дохода семьи для оформления? Можно ли оформить квартиру или дом на лицо, не являющееся Заемщиком?

Созаемщиком по ипотеке может выступать любое лицо, даже не состоящее в родственных отношениях с Заемщиком. При этом приобретаемая недвижимость может быть оформлена в собственность как одного из Заемщиков, так и Заемщика и Созаемщика (по их решению и с согласия банка).

Нужно ли согласие супруга на ипотеку?

Нужно ли согласие супруга на? При принятии решения о покупки недвижимости по договору ипотечного займа, супруги, при отсутствии у них брачного соглашения, автоматически оказываются в положении созаемщиков, т.к. приобретенное имущество и долги по нему становятся совместно приобретенными.

По действующему законодательству все доходы супругов в браке считаются совместными, и выплаты по кредитному соглашению, в т.

приобретенное имущество и долги по нему становятся совместно приобретенными. По действующему законодательству все доходы супругов в браке считаются совместными, и выплаты по кредитному соглашению, в т.

Влияние супруга на ипотеку Добрый день!Влияет ли кредит жены, в данный момент в декретном отпуске, на одобрение банком мужу.

На его имя кредитов нет, кредитная история хорошая. Жена в ипотеке идёт как созаемщик.

На его имя кредитов нет, кредитная история хорошая.

Семейная трагедия: что будет с ипотекой при разводе?

Семейная трагедия: что будет с при разводе? Когда распадается семья, ипотека может стать предметом спора между супругами.

АиФ.ru спросил у юристов о том, что ждёт заёмщиков в случае развода. Судьба во время развода зависит в первую очередь от того, как она оформлена: на одного из супругов или на двух, до или после свадьбы, и поэтому об этом нужно подумать заранее, до заключения брака и до того, как оформлять кредит.

Ипотека. Вопросы, возникающие при оформлении ипотеки Можно ли считать дополнительными доходами пенсии, алименты, стипендии и пособия, при расчете дохода семьи для оформления ипотеки?

Можно ли оформить квартиру или дом на лицо, не являющееся Заемщиком? Созаемщиком по может выступать любое лицо, даже не состоящее в родственных отношениях с Заемщиком. При этом приобретаемая недвижимость может быть оформлена в собственность как одного из Заемщиков, так и Заемщика и Созаемщика (по их решению и с согласия банка).

Как оформить ипотеку в гражданском браке и как себя обезопасить?

Как оформить ипотеку в гражданском браке и как себя обезопасить? Можно ли взять в гражданском браке? Но большинство кредиторов не принимают доходы гражданской жены или мужа без каких-либо документальных оснований.

Для подтверждения намерения погашать ипотеку из совместного бюджета, он или она могут выступить в роли созаемщика. Таким образом, гражданские супруги уравниваются в своих правах и обязанностях перед кредитором, а недвижимость может быть оформлена в долевую собственность. Поэтому наличие гражданского брака не является препятствием для оформления ипотеки.

Ипотека людям не в браке (не женатым): как получить

людям не в браке (не женатым): как получить Ипотека – приобретение долгожданного имущества, с первоначальным взносом или без него, рассчитываться за него потребуется на протяжении нескольких десятков лет, что не очень обременительно.

Кто может получить ипотеку на территории России?

Большинство кредитных учреждений предоставляет займы гражданам России, очень редко утверждается иностранным гражданам, хотя и легально находящимся на территории страны.

Как оформить в гражданском браке и как себя обезопасить?

Можно ли взять ипотеку в гражданском браке? Но большинство кредиторов не принимают доходы гражданской жены или мужа без каких-либо документальных оснований.

Для подтверждения намерения погашать ипотеку из совместного бюджета, он или она могут выступить в роли созаемщика.

Таким образом, гражданские супруги уравниваются в своих правах и обязанностях перед кредитором, а недвижимость может быть оформлена в долевую собственность. Поэтому наличие гражданского брака не является препятствием для оформления.

По закону нет такого понятия, как гражданский брак. Юридически, пара просто сожительствует. Последствий по праву, в этом случае, не возникает. Поэтому имущество у них не будет являться совместно нажитым изначально. Правда, имея доказательства, можно попробовать решить этот вопрос в судебном порядке. Иногда молодыми оформляется ипотека в гражданском браке. Многих интересует, как она тогда рассчитывается.

Можно ли взять ипотеку в гражданском браке

Несмотря на то, что юридического понятия нет, это явление сегодня очень распространено. В некоторых банках в анкетах, где указывают семейное положение, ввели отдельный пункт «гражданский брак». Если заемщик констатирует, что сожительствует с партнером, то кредитная организация может вести расчет, как общий бюджет и, при необходимости, увеличит сумму.

Важно! Однако в основном банки не суммируют доходы партнеров, если их отношения не оформлены документально. Несмотря на это, есть способ, как подтвердить планирование погашения ипотечного кредита совместно. Партнеры могут выступить в роли созаемщиков. В этом случае их права уравнивают, а недвижимое имущество оформляют в долевую собственность.

Получается, что даже нахождение в гражданском браке не является препятствием для того, чтобы взять ипотеку на двоих. Когда личных доходов недостаточно, могут привлекаться средства созаемщика.

Оформление может осуществляться следующими вариантами:

недвижимость и кредит записывают на одного из гражданских супругов;
недвижимость становится долевой собственностью, и кредитный договор оформляют на двоих.

Преимущества и недостатки

Главным плюсом такой сделки становится учет доходов обоих партнеров. При этом нельзя забывать и о минусах, которые могут даже перекрывать положительную сторону.

Если проживание прекратится, то партнеров ожидают споры о том, как платить ипотеку в дальнейшем, а также предстоит раздел имущества.
Партнеры, находящиеся в гражданском браке, не вправе участвовать в государственных программах, например, как для молодой семьи.
Кредитоспособность одного заемщика может негативно повлиять наличием кредитных договоров, оформленных на другого супруга.

В то же время, проживание без юридического оформление документов, дает возможность разобраться в положительных и отрицательных моментах совместного сосуществования. А если оформить ипотеку на двоих, то это может стать настоящей проверкой для решения оформления отношений официально или отказа от этой идеи. При нахождении пары в официальном браке все доходы и расходы, так или иначе, делятся пополам, и при расчете кредитоспособности также учитываются.

Раздел имущества

Ипотека в гражданском браке не вызывает вопросов до тех пор, пока платежи будут исправно вноситься. Проблемы появятся только в том случае, если пара решит развестись и пожелает поделить имущество.

Когда квартира оформлена на двоих, ее делят по долям. Тогда осуществляется один из следующих вариантов:

оба партнера и дальше оплачивают кредитный договор;
один из них не хочет больше платить и собирается отказаться от квартиры;
один из них не хочет больше платить и не собирается отказываться от квартиры.

Во втором случае долю партнера, отказывающегося от недвижимости, переписывают на одного человека. Последний впредь будет оплачивать кредит самостоятельно. При этом тот, кто отказывается от квартиры, может вернуть деньги только через суд. Суд примет удовлетворительное решение, если имеются документальные доказательства произведенных платежей от имени того партнера, который не желает больше иметь ипотечную квартиру.

Переоформление бумаг, как и любые другие сделки, касающиеся залоговой недвижимости, могут быть осуществлены только, если получено разрешение от банка. Но последний может не согласиться, если решит, что у лица, которому планируется передать недвижимость, не достаточно доходов, чтобы платить по счетам.

Еще в одной ситуации, когда собственник не собирается платить, разобраться гораздо сложнее. Она может развиваться таким образом, что один из заемщиков станет продолжать вносить платежи, а другой заявит свои претензии на раздел имущества после того, как ипотека на двоих будет закрыта.

Выходом из ситуации может стать продажа квартиры с обременением. При этом осуществляется погашение долга, а сумму, которая останется, бывшие партнеры разделят между собой по соглашению. В ситуации же, когда ипотека на двоих не оформлялась, другому партнеру доказать свое право почти невозможно.

Как обезопасить себя

Лучшим вариантом при ипотеке становится оформление жилья в долевую собственность. Но, в этом случае могут возникнуть проблемы со стороны банка, так как не все кредитные организации согласятся с этим. Если же все-таки банк готов, то партнеры договариваются о долях. Обычно они устанавливаются в зависимости от доходов.

Поэтому на вопрос о том, можно ли оформить ипотеку наравне с официальными супругами, ответ не просто положительный. Фактически, вне зависимости от штампа в паспорте, заключить договор можно наравне с супружеской парой. Единственным, чем они не смогут воспользоваться, это льготными программами.

В ситуации, когда жилищный вопрос требует незамедлительного решения, но дохода одного человека недостаточно для обслуживания будущего долга, выходом может стать ипотека на двоих. Рассмотрим подробнее можно ли взять ипотеку на двоих, как и на каких условиях можно оформить такой кредит в российских банках.

Для ответа на вопрос разберем сначала понятие такого кредитования. Ипотека на двоих или совместное кредитование имеет своей целью объединение совокупных доходов двух лиц и, соответственно, ответственности по оформленным обязательствам. Договор заключается между банком, заемщиком и созаемщиком.

После заключения сделки обязанность по погашению основного долга и процентов ложится на двух человек, то есть каждый должен будет вносить половину от суммы ежемесячного платежа.

Для банка такой вариант гораздо интереснее, чем ипотека на одного человека. В случае наличия двух созаемщиков он имеет дополнительные гарантии исполнения обязательств. Однако еще на этапе подачи документов и рассмотрения ипотечной заявки кредитор настойчиво рекомендует сразу обговорить условия обслуживания займа между участниками сделки, а именно четко распределить обязанности по выплатам с их документальной фиксацией. Делать это необходимо в целях избегания проблем и недопонимания в будущем.

Еще одним нюансом ипотеки на двоих является особенности оформления права собственности. Если в качестве созаемщиков выступают супруги, то недвижимость в совместную собственность, а если посторонние люди или родственники, то долевая. Эту особенность также следует учитывать до момента подачи заявки.

Кто может стать созаемщиком по ипотеке

Можно ли оформить ипотеку на двоих? Ответ будет положительным, если созаемщик добровольно соглашается на такую сделку, соответствует требованиям банка, готов разделить ответственность по выплате долга с основным заемщиком и предоставить полный комплект бумаг. Взять ипотеку под залог покупаемого жилья с такими условиями можно практически в любом крупном российском банке: Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ, Райффайзенбанке и т.д.

И на текущий год вы можете узнать из специального поста.

Благодаря повышению количества банковских организаций и конкуренции между ними, условия предоставления заемных средств меняются в лучшую для клиентов сторону. Это относится и к жилищному кредиту. Благодаря последним нововведениям, стала возможной ипотека в гражданском браке, несмотря на то, что раньше наличие штампа, подтверждающего наличие брачных отношений, было обязательным условием одобрения заявки.

В законодательстве не предусмотрено понятия гражданского брака. Юридически, пара просто проживает вместе, соответственно, правовых последствий подобный союз не предполагает. Подобная особенность относится и к имуществу, которое не будет считаться совместно нажитым и делиться в случае прекращения отношений.

Учитывая популярность подобных союзов, в некоторых банках ввели отельный пункт в графе «Семейное положение», где можно указать пребывание в гражданском браке. Иногда финансовая организация суммирует доходы каждого заявителя, увеличивая тем самым, размер займа. Но чаще, при отсутствии официальной регистрации брака, зарплата считается отдельно.

Чтобы избежать этого, заявители могут выступить в качестве созаемщиков и увеличить объем получаемых денежных средств.

В последнем случае возможно 2 варианта оформления договора:

соглашение заключается с одним заемщиком, который оформляет на себя приобретаемую недвижимость;
кредит заключается с обоими заявителями, а жилплощадь оформляется в долевую собственность.

Список банков

Взять ипотечный кредит, находясь в гражданском браке, можно в следующих финансовых организациях:

Сбербанк;
Райффайзенбанк;
Банк ДельтаКредит;
Банк Открытие;
Россельхозбанк;
Транскапиталбанк;
Абсалют Банк;
Глобэкс банк;
Связьбанк;
Ак Барс банк;
Промсвязьбанк:
Банк Уралсиб;
Совкомбанк.

Это список наиболее популярных кредиторов, но список финансовых организаций, выдающих ипотеку при отсутствии штампа, этим не ограничивается. Исходя из своих индивидуальных особенностей, следует изучить условия конкретного банка, где планируется оформление займа, и узнать точно, допускается выдача денежных средств без оформления брачного союза или нет.

Важно! Заемщики, не женатые официально, могут увеличить вероятность одобрения своей заявки. Сделать это можно, обратившись в финансовое учреждение, в котором они получают зарплату.

Преимущества и недостатки такого жилищного займа

Для кредитора не имеет существенного значение, какие отношения связывают заемщиков, но для самих клиентов получение ипотеки, при наличии гражданского брака, имеет как плюсы, так и существенные минусы.

К преимуществам относится:

соответствие параметров кредитования тем, которые предлагаются для заемщиков, официально зарегистрировавших свой союз;
отсутствие требования о наличии штампа в паспорте, что снимает с пары необходимость визита в ЗАГС для получения денежных средств;
получение жилплощади в долевую собственность после погашения долга;
увеличение суммы займа путем объединения доходов заявителей.

При этом у данного вида ипотечного кредитования есть и существенные минусы. К ним относится:

риск лишиться жилплощади в случае прекращения отношений;
отсутствие возможности участвовать в государственных и льготных программах с наиболее выгодными условиями предоставления займа;
риск негативного влияния плохой кредитной истории одного заемщика на возможность одобрения заявки другого.

Процедура оформления займа

Чтобы гражданские супруги могли получить ипотеку, нужно подать соответствующее ходатайство в выбранный банк. Если пара будет выступать созаемщиками, подается одна заявка от имени обоих. Если же кредит оформляется на одного из них, а другой будет выступать поручителем, ходатайство подает тот супруг, который будет заключать договор.

В обращении нужно указать следующие факты:

ФИО супруга;
запрашиваемый размер займа;
период погашения долга;
совокупный размер дохода, из которого будет погашаться кредит;
иные сведения по требованию кредитора.

Помимо правильно заполненной заявки, в финансовое учреждение потребуется представить:

личные паспорта;
справки о доходах (по форме банка или 2-НДФЛ);
копии трудовых книжек, заверенных работодателем;
документацию на залоговое имущество (если планируется его предоставление).

Данный список является общим для всех банков, но конкретный кредитор может потребовать дополнительные документы. Подробнее все вы можете посмотреть в специальном посте на эту тему.

Раздел имущества в будущем

Еще на этапе принятия решения об оформлении ипотеки в гражданском браке, нужно подумать о том, что будет с приобретаемой жилплощадью, если отношения пары прекратятся. В подобном случае возможен один из следующих вариантов развития событий:

продолжение исправного внесения платежей с последующим мирным делением жилплощади после погашения долга;
отказ от недвижимости в пользу другого заемщика без требования о компенсации;
отказ от квартиры и ипотечных обязательств, но с требованием о денежной компенсации за внесенные ранее средства.

В последних двух случаях необходимо согласие банка, которое он может не дать. Решение залогодержателя зависит от того, насколько будет уменьшен доход заемщика без второго сожителя. Банк может согласиться на разделение обязательств только в том случае, если его размер будет позволять и дальше платить по счетам,.

На развитие событий также влияет, будет союз официально зарегистрирован впоследствии или нет.

Если свадьбы не будет

Если отношения прекратились, а дойти до ЗАГСа пара так и не успела, раздел ипотечного имущества будет производиться в судебном порядке.

Если оно было оформлено на одного заемщика, второму придется через суд доказывать факт своего участия в погашении долга. В случае успешного исхода дела, ему будет выплачена денежная компенсация в размере вложенных средств.

Если ипотечная квартира была оформлена в долевую собственность, каждый из созаемщиков получит свою часть квартиры, согласно объему вклада в погашение долга. В этом случае их отношения регулируются кредитным договором, в котором прописаны не только обязательства сторон, но и их права.

Если брак будет заключен

Если пара в будущем решит официально зарегистрировать свой союз, раздел ипотечной недвижимости при разводе будет проходить в другом порядке.

Согласно законодательству, имущество, приобретенное до заключения брака, не является совместно нажитым и не подлежит разделу. Но в случае с ипотекой, второй супруг может заявить о своих правах и защитить их, потому что сразу после свадьбы получает такие же права и обязательства по кредиту, как и основной заемщик. Поэтому есть возможность через суд доказать свое участие в погашении долга и получить компенсацию.

Важно! После регистрации брака, супругу, на которого оформлена ипотека, единолично принадлежит только та часть, которая была оплачена до свадьбы. Остальные обязательства делятся между мужем и женой поровну, как и права на недвижимость.

Как себя защитить в будущем

При жилищном кредитовании в гражданском браке, следует сразу подумать о том, как себя обезопасить в будущем. Лучший вариант избежать проблем – заключить совместный кредитный договор и оформить приобретаемую квартиру в долевую собственность. В этом случае риск возникновения споров по разделу имущества минимальный.

Также можно:

составить договор займа между гражданскими супругами, которые будет регулировать, какую сумму вносит каждый из них в покупку недвижимости;
при внесении ежемесячных платежей, указывать свои персональные данные;
сохранять все чеки о перечисленных банку деньгах, которые будут подтверждать факт исполнения долговых обязательств перед кредитором.

Если гражданские супруги впоследствии решат официально оформить свой союз, стоит составить брачный договор. В данном соглашении важно уделить отдельное внимание ипотечной недвижимости, приобретенной до визита в ЗАГС и указать, как будут делиться права на квартиру и обязательства по кредиту в случае развода.

Таким образом, находиться в гражданском браке и взять ипотеку вполне возможно. Для банка не имеет принципиального значения, в каких отношениях находятся заемщики, поэтому, при наличии соответствующего дохода, можно получить одобрение заявки. Но сами заявители должны учитывать все риски подобного варианта оформления займа, а также невозможность использования государственных льгот и субсидий при отсутствии штампа о регистрации брака.

Обязательно запишитесь на бесплатную консультацию к нашему юристу через онлайн-консультанта в специальной форме на сайте. Проконсультируйтесь по вашей ситуации, чтобы не было проблем в будущем.

Ждем ваши вопросы и надеемся на положительную оценку статьи, лайк и репост.

Условия получения ипотечного займа для семьи мало чем отличаются от получения кредитных средств отдельными физическими лицами. Каждый из супругов, берущей ипотеку, должен быть совершеннолетним (старше 18 лет), работать не меньше чем полгода на текущей работе. Лица, состоящие в официально зарегистрированном браке, которые подали заявление на кредит, считаются созаемщиками, а взять ипотеку без нотариального согласия второго из четы нельзя.

Ипотечное жилье, взятое супружеской парой, имеет статус совместной собственности, которая нажита в браке. Даже если один из пары не делает финансовых вложений для погашения кредита, поскольку не работает, а ведет домашнее хозяйство, он все равно имеет те же права на это жилье, за исключением если другое не оговорено брачным контрактом. В случае если ипотечный заем был оформлен до заключения брака одним из супругов, то после узаконивания отношений, совместными будут считаться все последующие выплаты. При взятии займа для обоих созаемщиков страхование жизни/здоровья обязательно.

Молодая семья

У семей, где супруги еще не старше 35 лет, есть возможность получить льготное кредитование по программе от государства «Молодой семье — доступное жилье». Чтобы это сделать, семье необходимо стоять в очереди по улучшению условий жилья. Размер госпомощи зависит от стоимости недвижимости в регионе. На бездетную молодую семейную пару полагается 48 кв. м., для молодых супружеских пар с детьми — 18 кв. м. каждому члену семьи. Размер субсидий в среднем до 35% от стоимости жилой недвижимости для бездетных пар и до 40% для пар с детьми. У многих банковских учреждений есть собственные программы социальной семейной ипотеки, ориентированной на молодые семьи.

Материнский капитал и ипотека

После рождения 2-го ребенка чета может рассчитывать на специальную программу банков – ипотеку с расходованием материнского капитала. По законодательству материнский капитал или же его доля могут быть перечислены на такие цели:

— уплата первого взноса для приобретения или постройки жилья.
— погашение основного ипотечного долга, процентов по нему (но нельзя оплатить штраф/пеню/комиссию за просрочку выплат).
Материнский капитал позволяется расходовать и для погашения ипотечных долгов, по кредиту взятому еще до рождения 2-го ребенка.

Ипотечные кредиты для многодетных семей

Многодетной считается официальная семья, в которой трое и более несовершеннолетних (до 18) детей. Единой льготной программы для многодетных семей нет, но для таких семей правительство или госорганизации частично берут на себя обязательства по погашению выплат, а процентные ставки снижены на 50% и более. Кроме того многие банковские учреждения предлагают свои выгодные условия для этой категории населения. Погашение ипотеки с такими льготами возможно и за средства материнского капитала, что говорилось выше.

Сумма займа, первый взнос, сроки выплат и процентная ставка льготной ипотеки для многодетных семей находятся в зависимости от:

— региона проживания;
— учреждения, выдающего заем;
— объективных потребностей семьи;
— того, какое жилье (первичный или вторичный рынок) приобретается;
— привлекаются ли дополнительные созаемщики, например родители одного из супругов.

Для оформления ипотеки многодетной семье необходимы такие документы:

— копии паспортов супругов;
— копия свидетельства о смене фамилии одного из супругов (если это имело место);
— свидетельства о рождении детей и удостоверения родителей с указанным числом детей;
— справки с работы, подтверждающие платежеспособность и копии трудовых книжек.

Развод и ипотека

Увы, семьи весьма часто распадаются, и встает вопрос о разделении имущества и долгов по обязательствам. Как говорилось выше, ипотеку, нажитую в супружестве, признают совместной собственностью, причем независимо от личного денежного вклада каждого из супругов, поэтому каждый из супругов вправе претендовать на 50% денег, выплаченных банку или на долю квартиры. Но для этого надо перевести жилье в собственность, погасив существующий долг. Личные взаимоотношения пары — ничто для банка, кредитное учреждение интересуют только договор и денежные знаки, поэтому обязательства по выплатам должны продолжаться. Есть три варианта решения:

1) Личный договор бывших супругов и заключение дополнительного соглашения (например, один берет все финансовые обязательства на себя и в итоге получает имущество, а второй получает денежную долю равную половине выплаченной во время, когда брак еще не был расторгнут), для такого договора необходимо согласие банка-заемщика и прочих сторон, принимавших участие в договоре.
2) Обращение в суд для определения оплаты долга и долей в имуществе;
3) Продажа квартиры. Осуществляется по согласию банка и с контролем с его стороны.

В ситуации если пара затянет вопрос до взыскания по решению суда, банку перейдет право собственности на заложенное жилье и он будет иметь право выселить бывших супругов и продать жилье. Такая потеря имущества без возврата платежей – весьма существенные материальные убытки для обоих, поэтому, какими бы сложными не были отношения, решить вопрос с ипотекой в случае развода лучше мирно.

Гражданский брак и ипотечное кредитование

Гражданским браком все чаще называют не светский брак без венчания, а обычное сожительство. Раньше кредитные организации не учитывали эту форму семейного устройства и ипотеки им не предоставляли, но, поскольку рынок развивается, для этой категории появились предложения брать ипотеку в качестве созаемщиков. При этом ставка по выплатам такая же, как для официально зарегистрированной семьи, а главное отличие, в том, что после погашения кредита собственность будет не общей, а долевой, поскольку гражданские супруги выступают в договоре как соинвесторы. Долевая схема достаточно удобна в случае если пара расстается, а если ипотека оформлялась на кого-то одного, то второй не будет иметь юридических прав, шанс доказать что-то через суд есть, но небольшой, а издержки по времени, финансам и нервам в случае судебных разбирательств очень значительны.

Одним из сложных моментов может оказаться ситуация. Если пара рассталась и один из бывших супругов желает продолжать выплачивать долг самостоятельно – переоформление крайне трудоемкое.
Еще, как и при классическом разводе, бывшие сожители могут продать квартиру с разрешения банка, и вырученными средствами погасить остаток задолженности, а «сдачу», частично компенсирующую выплаты во время сожительства, разделить между собой.