Перемены, происходящие в экономике России, предполагают существенные изменения во взаимоотношениях банков с субъектами хозяйствования - предприятиями, организациями, другими банками. Банки как коммерческие организации, основными операциями которых являются кредитование, расчетные, депозитные, кассовые и другие операции, несут при их проведении самые разнообразные риски: невозврат выданного кредита, неуплату процентов по ссуде, риски расчетные, валютные, процентных ставок и т.п. Высокая рискованность банковских операций главным образом связана с условиями и результатами деятельности его клиентов.
Финансовая устойчивость банка должна быть обеспечена квалифицированным выбором партнеров на внутреннем и внешнем рынках. Важнейшим средством такого выбора является экономический анализ деятельности клиента. Анализ предоставляет руководству банка информацию, позволяющую оценивать вероятность выполнения клиентом своих обязательств и принимать соответствующие управленческие решения.
Экономический анализ деятельности клиента должен осуществляться банком постоянно, начиная с первого этапа - подготовки к заключению договора на обслуживание клиента. Особенно глубоким должен быть экономический анализ (анализ кредитоспособности) при заключении кредитных договоров. Это позволит предотвратить неоправданные с точки зрения денежного обращения и народного хозяйства кредитные вложения, их структурные сдвиги, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, что имеет важное значение для повышения эффективности использования материальных и денежных ресурсов.
Система кредитования базируется на трех "китах":
1) субъектах кредита;
2) обеспечении кредита;
3) объектах кредитования.
Можно сколько угодно маневрировать организационными основами, технологией кредитных операций, однако во всякой системе эти три базовых элемента сохраняют свое основополагающее значение, практически определяют "лицо" кредитной операции, ее эффективность.
Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд. Известно, к примеру, что прежняя система, основанная на принципах централизованного управления экономикой, предпочтение отдавала объекту кредитования. Считалось, что если есть объект кредитования, то это дает право на получение предприятием или организацией банковской ссуды. Такой объект всегда находился: предприятия, не заинтересованные в экономии собственных и заемных ресурсов, накапливали сверхнормативные запасы товарно-материальных ценностей, осуществляли излишние производственные затраты, в целом нуждались в привлечении дополнительных средств. Чаще всего это были качественные товарно-материальные ценности, объективные потребности хозяйственных организаций в дополнительных ассигнованиях; для банка, делающего акценты на наличие объекта кредитования, всего этого было достаточно, но явно не хватало для подкрепления подлинной надежности кредитной операции. Особенно заметно такая ситуация проявляла себя во взаимоотношениях банка с сельскохозяйственными организациями, осуществлявшими вложение средств в затраты растениеводства и животноводства и представлявшие в банк сведения о все возрастающих объемах объекта кредитования. Именно здесь автоматизм выдачи кредита под объект кредитования без учета субъекта кредитования, его кредитоспособности приводил к задержке возврата кредита и в конечном итоге к амнистии долгов, списанию ссудной задолженности отдельных колхозов и совхозов за счет средств государственного бюджета.
Совокупность трех фундаментальных элементов (субъекта, объекта и обеспечения кредита) действует только как система. Может показаться, однако, что одного из них будет вполне достаточно для решения вопроса о возможности кредитования.
На фоне поставленных вопросов неизбежно появляется еще один элемент системы кредитования - доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что с лат. "credo" означает "верю". В кредите, как известно, две стороны - кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду. Кто-то по этому поводу пошутил, утверждая, что в кредитной сделке всегда два глупца - один ожидает, что банк обязательно поддержит его и предоставит необходимую сумму кредита, второй - верит, что этот кредит возвратится к нему вообще, да еще с выплатой процента. Кредит как экономическое отношение - это всегда риск, и без доверия здесь не обойтись. Доверие хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, однако, бесспорно, основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой - как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое основание.
Кто является субъектом кредитования? Прежде чем ответить на этот вопрос, необходимо определиться, о каком кредитовании идет речь. Здесь необходимо учесть форму кредита. В зависимости от того, кто является заемщиком, к формам кредита обычно относят:
1) государственная форма кредита, когда государство берет кредит на конкретный срок и на определенных условиях;
2) хозяйственная (коммерческая) форма кредита, когда в кредитные отношения вступают поставщик, разрешающий отсрочку платежей, и покупатель, выписывающий вексель как обязательство заплатить за полученный товар через определенный период; в современном хозяйстве предприятия предоставляют друг другу не только товарный, но и, главным образом, денежный кредит;
3) гражданская (личная) форма кредита, когда непосредственными участниками кредитной сделки являются физические лица;
4) международная форма кредита, когда одним из участников кредитных отношений выступает зарубежный субъект.
Помимо данных форм кредита, вносящих в организацию кредитных отношений свои заметные особенности, в их классификации выделяется банковский кредит - как основная форма современного кредита. Именно о нем мы и будем вести речь. Итак, кто же может быть субъектом (получателем) банковского кредита? Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.
Заемщиком при этом может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению. Субъект получения ссуды может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства. До перехода нашего хозяйства к рыночной экономике предприятия и организации при этом делились главным образом в отраслевом разрезе: промышленные, сельскохозяйственные, строительные предприятия, торговые, заготовительные, снабженческо-сбытовые организации. Постепенно, однако, от данного критерия отказались, и в настоящее время в основном публикуется статистика по следующим субъектам кредитования:
Предприятия и организации;
Физические лица;
Другие банки.
Разделение кредитов по субъектам их получения порождает еще одно понятие классификации в системе кредитования - вид кредитов. Вид кредитов отображает совокупность свойств, которые характерны для той или иной конкретной кредитной сделки в экономическом и организационном отношении. Экономические свойства кредитной сделки - это свойства самого кредита, они едины (возвратность, платность). Организационные свойства в каждом отдельном случае могут различаться- порядок выдачи и погашения ссуд может быть иным. В соответствии с упомянутой отраслевой направленностью особо могут выделяться промышленные, торговые, межбанковские кредиты. В США в системе классификации ссуд особо выделяются сельскохозяйственные кредиты.
В каждом отдельном случае виды кредитов могут иметь свою инструкцию, регламентирующую порядок их выдачи и погашения. В централизованной союзной банковской системе известными были инструкции отдельно о порядке кредитования по товарообороту, сельскохозяйственных предприятий, инструкция № 1, регламентировавшая кредитование промышленных предприятий с сезонным характером производства, заготовительных организаций и др. Особым технологическим порядком отличаются и межбанковские ссуды.
Виды кредитов различаются не только по субъектам их получения, но и по другим критериям. К ним относятся:
Связь кредита с движением капитала;
Сфера применения кредита;
Срок кредита;
Платность кредита;
Обеспеченность кредита.
По связи кредита с движением капиталов его можно разделить на два типа: ссуду денег и ссуду капитала. Ссуда денег связана, как правило, с потребительскими или иными целями, когда кредит не приносит приращения общественного продукта, а затрачивается и погашается за счет уже созданных накоплений. Ссуда капитала, напротив, предполагает не проедание продукта, а его увеличение; заемщик в этом случае так обязан использовать кредит, чтобы с его помощью получить новую стоимость, не только возвратить кредит, но и заплатить ссудный процент как часть прибыли, дополнительно полученной в результате использования банковских средств. Ссуда капитала является наиболее типичным видом банковского кредита.
По сфере применения кредиты подразделяются на кредиты в сферу производства и в сферу обращения. Для современной практики более характерными являются вложения средств не в сферу производства, как это обычно принято с позиции здоровой экономики, а в сферу обращения, где оборачиваемость и прибыльность операций оказывается выше, чем в производственной сфере.
Особенность современной практики состоит и в том, что сами товаропроизводители зачастую лишены возможности обращаться в банк за ссудой, ибо плата за ее использование для них оказывается непосильной ношей. Ссудный процент, выплачиваемый за пользование кредитом, оказывается слишком большим, не поддается ни включению в себестоимость, ни выплате из прибыли в силу не столь значительной рентабельности операций в производственной сфере. Способными уплачивать высокий ссудный процент оказываются главным образом торгово-посреднические фирмы. Отсюда и перекос кредитных вложений не в сторону развития производства продукции (что наиболее важно с позиции стабилизации рынка и снижения темпов инфляции), а в сторону сферы торговли.
В зависимости от срока банковские кредиты делятся на краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные.
Традиционно современное кредитное дело отличается преимущественно краткосрочным характером. С позиции многих стран рыночной экономики краткосрочные ссуды - это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года. В основном это ссуды, обслуживающие кругооборот оборотного капитала, текущие потребности клиентов.
К долгосрочным ссудам относятся кредиты, сроки которых превышают 6 лет (в некоторых странах, например, США, долгосрочными являются ссуды сроком более 8 лет). Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств.
Среднесрочными кредитами являются кредиты, срок пользования которыми находится в пределах от 1 до 6 лет. Сфера их применения совпадает с обслуживанием потребностей посредством долгосрочного кредита. С позиции мировой практики критерий длительности сроков кредитования клиентов не имеет единого для всех эталона. В советской практике, например, краткосрочными ссудами объявлялись некоторые кредиты, предоставляемые на срок от 1 до 3 лет.
Реальности денежного оборота современной России (сильная инфляция, быстрое обесценение банковского капитала) существенно видоизменяют устоявшиеся в мировой банковской практике стандарты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредита. Краткосрочными являются ссуды, предоставленные на срок до 12 месяцев, среднесрочными - на срок от 1 года до 2 лет, долгосрочными - на срок свыше 3 лет.
В отличие, к примеру, от американской практики, где краткосрочные ссуды зачастую оформляются без строго фиксированного срока (до востребования), российские банки, как правило, в обязательном порядке устанавливают срок пользования и погашения кредита.
В современной российской банковской статистике из-за неопределенности и незначительной доли понятие "среднесрочные кредиты" исчезает вовсе, остаются данные только по краткосрочным и долгосрочным ссудам. На их долю на начало 2009 г. приходилось соответственно 97,4 и 2,6% во всем объеме кредитов, предоставленных банками Москвы.
В разряде критериев классификации банковских ссуд не последнее место занимает платность кредита. Исходя из данного критерия, можно выделить банковские ссуды с рыночной процентной ставкой, повышенной и льготной. Рыночная цена кредита - это та его цена, которая складывается на рынке в данный момент, исходя из спроса и предложения, по различным видам банковских ссуд. В условиях сильной инфляции это довольно подвижная цена, имеющая тенденцию к повышению. Ссуды с повышенной процентной ставкой, как правило, возникают в связи с большим риском кредитования клиента, нарушением им условий кредитования, прогнозом увеличения стоимости кредитных ресурсов и др.
Ссуды, предоставляемые на условиях льготного процента, являются элементом дифференцированного подхода к кредитованию, возникают во взаимоотношениях с акционерами, при рефинансировании централизованных кредитов эмиссионного банка (при условии пониженной по сравнению с их рыночной ценой), кредитовании сотрудников банка (в особых случаях банки предоставляют им и беспроцентные ссуды).
Обеспечение кредита. Важным элементом кредитования и критерием классификации банковских ссуд выступает их обеспеченность. В этой связи ссуды могут иметь прямое обеспечение, косвенное обеспечение и не иметь его. В международной практике кредиты зачастую подразделяются на обеспеченные, необеспеченные и имеющие частичное обеспечение.
В мировой банковской практике к обеспечению ссуд всегда относились неоднозначно. В централизованной банковской системе наиболее надежными считались ссуды, имеющие обеспечение в виде товарно-материальных ценностей. В западной практике такой категоричности не было. Напротив, опыт западных стран показывал, что наличие материального обеспечения еще не дает уверенности в своевременном возврате банковских ссуд. Одно дело - материальные запасы, медленно оборачивающиеся, не имеющие твердого сбыта, другое дело - легко реализуемые активы, имущество заемщика в целом. Не случайно неуверенность в материальных запасах как обеспечении кредита позволила ряду западных экономистов сделать вывод о том, что кредиты с подобным качеством обеспечения - самые ненадежные, в то время как кредит, не обеспеченный товарно-материальными ценностями (их нет в запасах, все они находятся в обороте), напротив, является самым надежным.
Если, к примеру, кредит выдан под запасы готовой продукции, которая, как оказалось, не находит сбыта, то такой кредит, хотя и обеспеченный товарно-материальными ценностями, вряд ли можно назвать надежным. Напротив, возврат ссуды в данном случае весьма затруднен, в связи, с чем ее скорее следует отнести к разряду ненадежных ссуд.
Все дело, видимо, в качестве обеспечения. Если оно есть и оно ликвидно и достаточно, то это не так плохо для кредита, и вряд ли такое обеспечение следует игнорировать. С другой стороны, было бы неверно не принимать во внимание положительные качества необеспеченных (бланковых) ссуд, особенно тогда, когда они предоставляются первоклассным заемщикам и гарантом (и в этом смысле обеспечением возвратности кредита является все имущество ссудополучателя).
В западной практике необеспеченные ссуды предоставляются как юридическим лицам, так и физическим, частным лицам. При выдаче необеспеченного (бланкового) кредита предприятиям учитывается репутация заемщика, его финансовое положение, будущий доход, а также прежнее соблюдение правил кредитования. Необеспеченные ссуды могут предоставляться в крупных суммах большим предприятиям, крупным торговым компаниям, являющимся первоклассными заемщиками, имеющими квалифицированное руководство и прекрасную историю развития.
Во многом это относится и к частным лицам. Банки, предоставляя свои бланковые кредиты отдельным лицам, оценивают при этом их имущество, учитывают наличие собственного дома, постоянную работу на протяжении многих лет, своевременность погашения в прошлом.
И еще одно замечание. Обеспечение, как мы уже говорили, остается фундаментальным элементом системы банковского кредитования, его принято считать "последней линией обороны" при решении вопроса о возможностях финансирования того или иного проекта.
В мировой банковской практике можно увидеть и другие критерии классификации. Так, в большинстве стран ссуды подразделяются на два блока: кредиты юридическим и ссуды физическим лицам. Если кредиты первого блока предоставляются на производственные цели (к примеру, на расширение производства и реализацию продукта), то кредиты второго блока обслуживают личные потребности населения. Подобная классификация оказывается важной как для диверсификации риска кредитных вложений, так и для организации кредитования (порядка выдачи, оформления, погашения, обеспечения кредита и др.).
Банковские кредиты детализируют и по другим, более "мелким" признакам. Их подразделяют в зависимости от той валюты, которая используется в процессе кредитования (рубли, доллары, немецкие марки, французские франки и т.п.), в зависимости от того, лимитируется или не лимитируется ссудная задолженность, постоянно возобновляемые (револьверные) и прерываемые кредиты и т.п. Серьезным основанием для выделения специальной группы кредитов является их размер. В мировой и отечественной банковской практике регламентируются так называемые "крупные" кредиты. К разряду Крупных кредитов в России относят ссуды, размер которых одному заемщику (или группе заемщиков) превышает 5% капитала банка.
Банковские кредиты можно подразделить и в зависимости от объекта кредитования". В узком смысле объект (лат. objectum - предмет)- это вещь, под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитная сделка. В российской практике краткосрочные кредиты выдаются под различные элементы материальных запасов. В промышленности, к примеру, банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тару, незавершенное производство, готовую продукцию, средства в расчетах. В торговле типичным объектом кредитования выступают товары, находящиеся в товарообороте. У сельскохозяйственных предприятий банки кредитуют затраты растениеводства и животноводства, минеральные удобрения, горючее и др.
Долгосрочные ссуды направляются на кредитование таких объектов как:
· строительство производственных объектов;
· реконструкция, техническое перевооружение, расширение производственных объектов;
· приобретение техники, оборудования и транспортных средств;
· организация выпуска новой продукции;
· строительство объектов непроизводственного назначения и т.д.
Объект банковского кредитования может быть частным или совокупным. Частным он становится в том случае, если то, "подо что" выдается кредит, обособляется, отделяется от других ссуд. Например, банк может кредитовать у своего клиента отдельно потребности, связанные только с накоплением тары, сырья или готовой продукции. Бывают случаи, когда в общем составе кредитов выделяются ссуды, предоставляемые не вообще под запасы сырья, а в связи с накоплением какой-то определенной его разновидности. Прямая противоположность частному объекту - совокупный объект, когда кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга, а объединенных в один (общий, совокупный) объект.
Ссуда, однако, может выдаваться необязательно на формирование материального объекта, у заемщика вообще может не быть того, подо что в натурально-вещественном виде можно получить ссуду. В этом случае объектом выступает потребность заемщика в дополнительных ресурсах. В широком смысле объект, поэтому выражает не только предмет в его материальном, осязаемом состоянии, но и материальный процесс в целом, который вызывает потребность в ссуде и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка. В данном случае объектом кредитования, к примеру, может быть временный разрыв в платежном обороте, когда собственных средств и поступающей выручки (доходов) предприятия оказывается недостаточно для осуществления текущих или предстоящих платежей. Как правило, причины такого разрыва носят объективный характер, связаны с сезонностью производства, снабжения и сбыта продукции, текущими временными потребностями в платежах. В отдельных случаях общая потребность в ссуде может быть связана и с субъективными факторами, выражающими недостатки в деятельности заемщиков. В условиях спада производства наличие подобных ссуд оказывается более заметным явлением. Для банка-кредитора подобные ссуды, естественно, вызывают больший риск, зачастую они переходят в разряд трудных (проблемных) кредитов, длительное время невозвращаемых в банк, серьезно ухудшающих его кредитный портфель, вызывают необходимость усиления анализа кредитоспособности заемщика.
Рассмотренная нами классификация банковских ссуд, ее критерии неизбежно взаимосвязаны с принципами кредитования. Непременным требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности. К общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированности, который выражает неодинаковый подход банка к кредитованию, как субъекта, объекта, так и к обеспечению ссуд.
В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.
Банки, являясь, по сути, коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковского хозяйства, банковские ссуды являются платными. Но дело не только в этом. Банки как торговые предприятия торгуют, прежде всего, своими ресурсами, размещая их в кредитные операции. Именно поэтому в нормальном (бескризисном, безинфляционном) хозяйстве для банков, выступающих, прежде всего как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим. В прибыли американских банков на доходы от кредитных операций приходится подавляющая часть - более 60%.
Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, но и от привлеченных ресурсов. В современной рыночной системе торговать большим объемом средств можно лишь тогда, когда банк дополнительно привлек средства своих клиентов. Поскольку банк привлекает ресурсы не для себя, а для других, то оказывается, что объем кредитного продукта, становится тем выше, чем больше масса аккумулируемых им на началах возвратности денежных средств.
Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Центральный банк РФ, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в централизованные резервы. Есть и другие нормативы, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с размером ликвидных средств.
Существенным признаком современной системы кредитования является ее договорная основа. В сравнении с прежней системой декларация об этом не кажется столь примитивным и элементарным моментом. На одном из известных витков истории распределительного денежного хозяйства договора банков с клиентами действительно появились. К сожалению, однако, они носили формальный характер, их экономическая значимость проявлялась слабо. Только тогда, когда возникли коммерческие стимулы, когда и банк, и его клиенты ощутили последствия нарушения соглашения между ними, кредитный договор становится той силой, которая укрепляет ответственность, как кредитора, так и заемщика.
При всей своей доходности кредитная операция в условиях экономического кризиса, спада производства, банкротства предприятий является наиболее рискованной. В современных условиях задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением. К началу 2010 г. просроченная задолженность по банковским кредитам составляла 11,1% по всем кредитам, предоставленным хозяйству, населению и другим кредитным институтам. Сроки кредитования, как мы видим, существенно сократились.
В целом за последние годы современная система кредитования, тем не менее, проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций. Специфика современной практики кредитования состоит, однако, в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.
Банковское дело: Учебник/ Под ред. проф. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2008.
Банковское дело: Учебник/Под ред. Ю.А. Бабичевой, М.: Экономика, 2010.
Банковское дело: Учебник / Под ред. В.Н. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, 4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика,2010.
На сегодняшний день, потребительское кредитование – это один из наиболее распространенных и привлекательных видов краткосрочного кредита. Подобные займы сейчас выдаются практически всеми банковскими учреждениями. Давайте же разберемся, каковы основные особенности и отличительные характеристики потребительского кредитования.
Целевые и нецелевые кредитные продукты
Все потребительские кредиты можно подразделить на две огромные группы, в частности это целевое и нецелевое кредитование. В свою очередь, целевые – это кредиты, которые выдаются непосредственно на приобретение конкретного товара или услуги. К примеру, это может быть покупка стиральной машины в кредит, или даже оформление автокредита, которое также относиться к целевому виду. В том случае, если вы просто берете в заем необходимую сумму денежных средств – вы пользуетесь нецелевым банковским кредитованием. Необходимо отметить, что процентная ставка по нецелевым кредитам значительно выше, так как статистика невозврата данного вида заема также имеет тенденцию к росту.
Форма выдачи потребительского кредитования
Отметит, что форма данного вида кредита может быть совершенно различной – средства выдаются как наличными, так и перечисляются на кредитную карточку. Как правило, карта оформляется с небольшим балансом, однако имеет безоговорочное преимущество по сравнению с кредитом наличными средствами – использование беспроцентного периода. Тем не менее, кроме плюсов, также существуют и минусы, которые довольно часто не афишируются банком. В частности, помимо ежегодной оплаты комиссионных за пользование кредитной картой, и других мелких услуг (например, смс-информирование), заемщику, скорее всего, придется оплатить начисленные проценты за снятие наличных денежных средств в банкоматах. Таким образом, оформляя банковскую кредитную карту особое внимание необходимо уделить условиям предоставления услуг.
Участники кредита
В процессе оформление потребительского кредита кроме кредитора и заемщика непосредственное участие могут брать третьи лица, то есть поручители или торговые организации. Поручитель – это платежеспособный гражданин, который становиться дополнительной гарантией для банка возврата денежных средств заемщиком. В обратном же случае, кредитор имеет право самостоятельно востребовать возмещения заемных средств у поручителя.
Преимущества и недостатки потребительского кредита
Давайте определимся, каковы же основные преимущества данного вида кредитования:
- оперативное получение наличных денежных средств, так как оформление кредита занимает от 30 минут до нескольких суток;
- - заемные денежные средства можно использовать исключительно в личных целях: ремонт, услуги, лечение и многое другое;
- разнообразные варианты получения денежных средств: на пластиковую карту, банковский расчетный счет или выполнение расчетов товарами (бытовой техникой, одеждой и другое);
- самые минимальные требования к заемщику; может вполне быть достаточным предоставление паспорта (с учетом возрастных ограничений), обязательное наличие среднего образования, а также стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев.
Недостатков у данного вида кредитования минимальное количество, разве что для клиентов-заемщиков высокие процентные ставки могут обернуться значительной переплатой, а для банковских учреждений они играют роль справедливой платы за риск
Примите к своему сведению
Желая быстрее оформить потребительский кредит, и как может показаться изначально, с низкой процентной ставкой, клиент может упустить из виду особенно важные моменты условий. К ним можно отнести: комиссионные за предоставление заема, пени и штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности, высокая стоимость за сопутствующие услуги, в частности обналичивание денежных средств, открытие банковского счета и его ведение, и многое другое.
Для тех, кто собирается воспользоваться услугами банковского потребительского кредитования, настоятельно рекомендуется не оформлять его у первого же банка, который повстречался вам. Максимально изучите каждое кредитное предложение от банковских учреждений и кредитных сообществ. Учитывайте, что на сегодняшний день потребительское кредитование располагает огромным разнообразием своих услуг, основная цель которых банальное завлечение клиентов.
В том случае, если вы нечего не понимаете в кредитовании, обратитесь за услугами к профессиональному кредитному брокеру, который сможет разобраться во всем изобилии финансовых продуктов. Однако учитывайте, что стоимость его услуг будет довольно существенной.
Особенности закона о потребительском кредитовании - видео
Несомненно, экономический кризис в России пошел на спад. Однако финансово-кредитные организации до сих пор не могут позволить себе раздавать денежные средства в прежнем объеме. Процент просроченных договоров находится в прямой зависимости от качества проведенной проверки заемщика в момент оформления кредита. По этой причине процедуре андеррайтинга (проверке) уделяется особо пристальное внимание. Кредитные учреждения восстанавливаются после глобального экономического кризиса и снова приступают к активному кредитованию населения. Однако процедура выдачи кредита в корне отличается от кредитования в докризисное время.
Еще несколько лет назад, во времена расцвета потребительского кредитования, процедура оформления покупки в кредит была проста и не занимала много времени. Проверка анкетных данных потенциальных заемщиков проводилась по системе скоринга. В нее входит сумма характеристик, таких как пол, возраст, семейное положение, место работы, доход и прочие сведения. По набранным баллам банк принимал решение - оформить кредит заемщику или отказать.
Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.
Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Объем кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на кредит определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для предприятий, либо в виде ссуды денег, т.е. как средство при уплате долгов.
В процессе кредитования банки используют ряд организационно-экономических приемов предоставления и возврата ссуд. Совокупность приемов как частных действий по организации кредитного процесса, его регулирования в соответствии с принципами кредитования, называется механизмом кредитования. В качестве составляющих элементов механизм процесса кредитования включает в себя: анализ кредитоспособности заемщика, организационно-экономические приемы выдачи и погашения ссуд, методы кредитования, подготовка и заключение кредитного договора, осуществление контроля за исполнением кредитного договора (кредитный мониторинг).
При анализе кредитоспособности заемщика банк обращает внимание на порядок и степень участия собственных средств заемщика в кредитуемой операции, при этом величина собственных средств в хозяйственном обороте предприятия влияет на величину подлежащего выдаче кредита опосредовано, а именно через установление по целому комплексу показателей классности клиента при определении его кредитоспособности. Кредитоспособность - способность заемщика рассчитаться по своим долговым обязательствам, включая основной долг и процентные платежи. Цели и задачи анализа ее заключаются в определении и прогнозировании: способности заемщика рассчитаться с долговыми обязательствами на перспективу; степени риска, который банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен; условий предоставления ссуды.
Близким по смыслу является термин «платежеспособность клиента». Он характеризует наличие или отсутствие неплатежей на определенную дату, поэтому платежеспособность является более емким термином, чем кредитоспособность.
Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника).
Потребительский характер ссуд для физических лиц определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования). Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам, методам погашения и т.д. Мхитарян С.В. Отраслевой маркетинг. - М.: Эксмо. 2006. - С. 368.
Для банка выгоднее, чтобы ссуд погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность Банковское дело/ Под ред. д.э.н., проф. Г.Г.Коробовой. - М.: Экономист. 2004. - С. 385..
Для получения кредита в коммерческом банке физические лица должны предоставить следующие документы: заявление; паспорт или заменяющий его документ; справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размерах производимых удержаний (для пенсионеров - справка из органов социальной защиты населения); анкеты; паспорта (заменяющие документы) поручителей и заемщиков.
В подготовке к выдаче кредита принимают участие многие службы и подразделения банка. Для получения кредита гражданин должен обратиться в банк, где работник филиала обязан проконсультировать потенциального заемщика, проверить документы, составить предварительное заключение о возможности выдачи кредита. Далее необходимо поверить сведения о заемщике по базам данных. В подготовке документов участвуют также служба безопасности и юридический отдел. Решение о выдаче кредита или об отказе принимает кредитный комитет коммерческого банка.
При рассмотрении дохода заемщика, его поручителя, необходимо учитывать: доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы; в исключительных случаях, по усмотрению банка могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете.
Платежеспособность определяется следующим образом (табл.1.1):
Р = Дч х К х t, (1.1)
где: Дч - за вычетом всех обязательных платежей; К - коэффициент в зависимости от величины Дч; t - срок кредитования (в месяцах).
Таблица 1.1Определение платежеспособности клиента
Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
Дч в эквиваленте = Доход в рублях (1.2)
курс $ США, установленный ЦБ РФ
на момент обращения заявителя
Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
Р = (Дч1 х К1 х t1) + (Дч2 х К2 х t2), (1.3)
где Дч1- среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч; t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика; Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика); t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика; К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США. Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К=0,3 независимо от величины Дч.
Максимальный размер предоставляемого кредита рассчитывается в два этапа. Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика; полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Предоставленное обеспечение влияет на величину кредита для заемщика. Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору.
При определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платёжеспособности поручителя, определяемой аналогично платежеспособности заемщика. Величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам Лаврушин О.И. Банковское дело: Современная система кредитования.- М.: Кнорус. 2007. - С.264..
Наиболее важные критерии оценки кредитоспособности физических лиц, присутствующие практически во всех методиках, - это сведения о возрасте, профессии, семейном положении, обеспеченности жильем, предлагаемом обеспечении кредита. Большое значение имеет кредитная история заемщика, сведения о том, как погашал кредиты в прошлом (если это имело место).
Правилами кредитования физических лиц кредитными учреждениями предусмотрены определенные методы обеспечения возврата кредита. Поручитель несет солидарную с заемщиком ответственность по кредитному договору. Для поручителей установлен возрастной ценз.
При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должны быть соблюдены следующие требования, описанные выше. Рекомендуется заключать договор поручительства с супругом (супругой) заемщика независимо от платежеспособности супруга и наличия других видов обеспечения.
В качестве залога от физических лиц могут приниматься: сберегательные сертификаты на предъявителя; акции и векселя; ОВГВЗ. Оценочная стоимость сберегательных сертификатов устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости. Оценочная стоимость ценных бумаг устанавливается на основании нормативных документов банка.
Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.
Погашение кредита и уплата начисленных процентов по кредиту под заклад ценных бумаг производится заемщиком единовременно, в определенный кредитным договором срок. При частичном погашении кредита, частичный возврат ценных бумаг, принятых в заклад, не производится. После окончательного расчета по договору, коммерческий банк возвращает заемщику ценные бумаги, принятые в заклад, не позднее следующего рабочего дня после даты погашения задолженности, по акту приема - передачи ценных бумаг.
В случае, если кредит не погашен заемщиком в срок, коммерческий банк обращает взыскание на оформление по договору заклада ценные бумаги в сумме задолженности по кредиту и процентам. Ценные бумаги, на которые не было обращено взыскание, а также остаток средств, полученных от реализации их, после погашения процентов и основного долга, возвращаются заемщику.
Главным правовым документом, регулирующим кредитные отношения физического лица и кредитного учреждения, является договор, который защищает экономические интересы сторон и определяет их права, обязанности, степень материальной ответственности за нарушение его основных условий. В нем указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, сумма, срок, процентная ставка; условия обеспечения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности непогашения кредита); С приложением к кредитному договору соответственно до-говора залога, договора поручительства, договора гарантии, до-говора страхования. порядок выдачи, погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный) Некоторые банки порядок начисления и уплаты процентов, условия обеспечения обязательств выделяют в от-дельные разделы договора. Права и обязанности заемщика и кредитора вытекают из законо-дательства, определяются особенностями каж-дой конкретной кредитной сделки заемщика.
Кредитно-финансовое учреждение вправе: производить проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредита; прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять к взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий договора, а также при выявлении задержки уплаты процентов; взимать при пролонгации кредита комиссионное вознаграждение; уровня инфляции национальной валюты; производить начисление, взыскивать компенсации за неиспользованный кредит.
Заемщик обязуется: использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре; возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок; своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом; обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием.
Обязанности банка по кредитному договору заключаются в следующем: предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре; информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита; в срок до определенного договором числа начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кредит.
За нарушение условий кредитного договора предусматривается ответственность сторон. Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д.
Заемщик может потребовать возмещения убытков, возникших вследствие не предоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита. При этом необходимо иметь в виду, что неизбежность наказания за невыполнение обязательств по договору не означает, что субъекты кредитных отношений не имеют права на взаимные всевозможные льготы и поощрения по условиям его выполнения.. Содержание кредитного договора может быть иным, если речь идет о конкретном кредите, кредите, выдаваемом при условии формирования потенциальным заемщиком в определен-ной сумме срочного депозита или на условиях покупки им у банка финансового фьючерса, открытия кредитной линии, предоставления контокоррентного кредита, который должен отразить специфику оформления и использования
Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов служит важным этапом. В настоящее время создана единая электронная база проверки заемщиков, позволяющая оперативно получать информацию о благонадежности клиента.
Таким образом, совокупное применение элементов механизма кредитования дает уверенность в формировании качественного и соответствующей заданной доходности кредитного портфеля кредитно-финансового учреждения, а также обеспечение надежных путей возврата суммы основного долга и получение прибыли от основных видов кредитования в современной российской финансовой практике.
Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финасвоых институтов действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуется сущность ифункция капитала. Современная кредитная система состоит из следующих уровней:
- центральный банк, государственные полугосударственные банки
- банковский сектор:
б) сберегательные бАнки
г) ипотечные банки
д) специализированные торговые банки, банкирские дома
3 . страховой сектор:
А) страховые компании
Б) пенсионные фонды
4 . специализированные небанковские кредитно-финасовые институты.
1. инвистиционные компании
2. финансовые компании
3. благотворительные фонды
4. трастовые отделы КБ.
Структура кредитной системы(схема в тетради)
Основные функции выполняемые кредитными институтами:
- аккумуляция и мобилизация денежного капитала
- перераспределение денежного капитала
- регулирование денежного оборота
- уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала
Банковская система является ключевым звеном кредитной системы и выполняет большинство кредитно-финансовых услуг.
Специализированные кредитно-финансовые институты(скфи) относятся к небнковским системам и орентираваны либо на обслуживание определенных видов клиентов, либо на осуществление определнных видов услуг. Разновидностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учреждения, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.
Иерархическая структура кредитной системы.(схема в тетради)
Согласно схемы управляющим органом является центральный банк, который осуществляет надзор за деятельностью кредитных учреждений и анализирует ее. Однако непосредственной воздействие центральный банк выполняет только по отношении к банковским учреждениям и другим институтам осуществляющим чисто банковские операции имеющие лицензию ЦБ. На остальные звенья центральной системы ЦБ действует опосредовательно.
Для специализированных кредитно-финансовых институтов характера двойная подчиненность:
С одной стороны ЦБ, а с другой стороны выполняя какие либо финансовые, страховые, инвестиционные операции скфи подчиняется соответсвтующим ведомствам. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном или тройном подчинение.
В зависимости от соподчиненности кредитный институтов согласно банковскому законодательсвтву и иерархической структуре кредитной системы выделяют два типа построения банковской системы:
1. одноуровневые банковские ситсемы – предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, уневрсализацию их операций и функций. такая система существовала на ранних этапах развития банковского дела. На современном этапе такие системы существуют в странах с плановой централизованной экономикой.
2. двухуровневая банковская система – характерна для стран с рыночной экономикой, где первый уровень – ЦБ, а второй – все виды КБ и другие кредитные организации лицензированные ЦБ.
15.11.2011г.Современная кредитная система России имеет вид:
- банк России – ЦБ РФ
- банковская система:
Сберегательный банк России
Иные специализированные банки
3. специальные кредитно-финансовые институты
Страховые компании
Не гос. Пенсионные фонды
Инвестиционные компании
Финансово-строительные компании
Главное звено кредитной системы РФ – банковская система которая имеет двух уровневую систему. Она включает в себя ЦБ РФ который представляет 1(верхний уровень системы). КО, филиалы представительства иностранных госсударств -2й уровень.
Принцип двух уровневой системы реализуется путем четкого законадательства, функции ЦБ и всех остальных банков.
ЦБ РФ выполняет следующие функции:
- денежно-кредитного регулирования
- банковского надзора и управления
- система платежей
- расчеты в стране
деятельность ЦБ РФ осуществляется в соответсвтие с федеральным законам от 10 июля 2002г. №86-ФЗ «О центральном банке РФ (банки России)» (в редакции ФЗ федерального закона от 22.09.2009г.).
организационно правовая форма ЦБ РФ представляет собой унитарный банк со 100% участием государства в его капитале. ЦБ РФ это самостаятельная, но пдконтрольная госсударсву КО в основные задачи и функции которой входят:
1 обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции(эмиссия наличных денег и организация их обращения)
Определения системы порядка и формы расчетов,разработка и проведение единой денежно-кредитной политики,регулирование денженого обращения, валютное регулирование и валютный контроль
2 обеспечение эффективности и стабильности банковской системы – государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий КБ, установление правил бух. учета, организация банковского аудита, надзор за деятельностью банков, кредитор последней инстанции КБ, проведение банковских операций по профедению поручений правительств.
ЦБ РФ может проводить банковские операции необходимые для выполнения данных функций только с Российскими и иностранными КО, а также с правительством РФ,с представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными не бюджетными фондами, в\ч.
Банк России не имеет право осуществлять банковские операции с юр. и физ. Лицами(кроме военнослужащих и служащих банка России). ЦБ РФ не может прямо входить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен учавствовать в конкуренции с КБ.
В соостветсвии с законом к кредитным организациям – относятся юр. лица которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрещения(лицензии ЦБ РФ) имеют право осуществлять банковские операции предусмотренным законом.
В РФ выделяют два типа КО:
2. Не банковские кредитные организации
КБ – кредитная организация которая по российскому законадательству имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
- привлечение во вклады денежных средств физ. и юр. лиц
- размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возратности, платности и срочности
- открытие и введение банковских счетов физ. и юр. лиц
КБ являются основными каналами практического осуществления денежно кредитной политики ЦБ РФ.
ЦБ РФ устанавливает обязательные для КБ правила введения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.
Так же банковская система РФ представлена как универасльными так и специализированными банками.
Уневерсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций.
Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями.
На пример: отраслевые КБ: земельные, торговые, строительные и др.
Терротериальные КБ: дальневосточный КБ, Кубань банк.
Территориально-отраслевые: нефте банк, Сибирьгазбанк.
Функциональные КБ: инновационные, инвинстиционные, кредитные, ипотечные, трастовые
Территориально-функциональные: стройинвест банк, инвестторг банк
Кроме КБ банковские организации могут осуществлять и не банковские кредитные организации – это кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции предусмотренные законом, допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливает ЦБ РФ.
В России действуют 61 НКО, перечень услуг намного меньше чем КБ и в соответсвие с банковским законадательсвтом включает: открытие и введение банковских счетов юр. лиц, осуществление расчетов по поручению юр. лиц в том числе банков корреспондентов по их банковским счетам. В российской банковской системе нко специализируется только в сфере расчетов
В РФ последнее время стали образовываться такие формы НКО как кредитные кооперативы- это добровольное объеденение двух или более физ. и\или юр. лиц имеющие своей целью удовлетворения потребностей пайщиков в в финансовой взаимопомощи.
Основные виды деятнльности кредитных кооперативов:
- прием сбережений(вкаладов от населения)
- выдача займов(кредитов) пайщикам.
ФЗ от 18.07.2009г.№190-ФЗ «О кредитной кооперации» определяет правовые, экономические и организационные основы создания деятельности кредитных кооперативов.
Состав банковской системы РФ так же включаются филиалы и представительства иностранных банков – считается банк созданый по законадательтсвту иностранного госсудартсва на территории которого он зарегестрирован.
КО могутсоздавать банковские ассоциации. Целью являются не привличение прибыли а защита интересов организации членов и координации их услилий по различным направлениям.
16.11.2011.В РФ крупнейшей является ассоциация российских банков(АРБ). Организована в Москве 27-28 марта 1991г. АМБ является негосударственной некоммерческой организациеи объеденяющей КБ и другие КО. Она объеденяет около 80% банковских учреждений РФ. Которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих КО. И свыше 93% всех активов банковской системы РФ. По состоянию на 14 октября 2010гю АРБ насчитывает 712 членов в том числе 539 КО которые имеют 2964 филиалов. КБ –члены АРБ и их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах РФ. Ассоциация выражает интересы как крупных банков так и малых и средних банков, в числе членов АРБ 55 банков со 100% и 17 банков более 50% иностранным участием в уставном капитале.
Согласно данным ЦБ РФ на 01.09.2010г. в РФ зарегестрировано 1058 КО и 61 НКО. Количество зарегестрированных КО со 100% иностранным участием капитала сотовляет 82.
Особенности кредитной системы РФ.
Особенности кредитной системы РФ в настоящее время заключаются в преобладании КБ, в нечеткости законадательного регулирования прочих КО, невклученых вбанковскую систему и отсутсвие единых подходов к надзору за их деятельностью, низким качеством управления КО включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля.
1. Снижение количества КО например: с 1476 КБ в 1999г.до 1058 в 2009г. Причиной являются финансовые кризисы 1- 17 августа 1998г, 2 – сентябрь 2007г.
2. При общем снижении количества банков в России начиная с 2005 наблюдается резкое увеличение количества крупных банков с устанвым капиталом от 300 млн. руб. и выше и на 01.01.2010г. их количество составляет 602 банка. Основная масса активов, приходиться на ЦБ РФ, Внешэконом банк, СберБанк и ВТБ.
- Одной из специфической особенностью банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределение банковских учреждений. Большинсвто банков расположены вМоскве, Санкт-Петербурге и др. крупных городах, очень мало банков работает всельской местности идр. раенов. Обслуживание организации населения там занимаются восновном филиалы банка РФ и филиалов банков областных центров.
- Особенностью современного периода развития кредитной системы является и то,что на ее развитие сказал мировой финансовый кризис 2008-2009г ктоторый привел кзначительному сокращению количества банков.
(ЗНАТЬ)Структура кредит. системы характеристика ЦБ,
Определение:кб, ко,нко,банковская ассоциация,иностранный,специализированный и универсальный банк!
Кредитная политика КБ.
Специфическая функция -одна но играет важную роль,это функция оптимизации кредитного процесса и направлена на достижение цели банковской политики.Кредитная политика любого КБ зависит от целого ряда факторов:
1)макро факторы - представляют собой факторы влияющие на формирование и успешное развитие кредитной политики банка, к ним относятся:
1.1)макро экономическая ситуация в стране в целом и тенденции её развития,потенциал и экономические особенности региона в котором работает банк.
1.2)состояние и уровень развития денежного рынка страны.
1.3)кредитная политика конкурентов-других КБ
1.4)ограничение на объём кредитных операций устанавливаемые законодательно.
2)микро факторы
1.2)Квалифицированность банковского персонала
2.2)обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами.
2.3)готовность персонала банка к работе с различными категориями заёмщиков;
2.4)процентная политика банка в области выдаваемых кредитов
2.5)потенциальные и существующие заёмщики банка
Практика показывает что кредитная политика банка должна включать в себе следующие элементы:
1)разработка ряда внутренних нормативных документов по….
2)управление кредитным риском,управление кредитным портфелем
Схема формирования кредитной политики КБ:
1)определение общих положений и целей кредитной политики
2)создание аппарата управления кредитными операциями и наделения полномочиями сотрудника банка.
3)организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора
4)осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом
1)разработка и провидении банком кредитной политика направлена на достижение следующих целей:
А)допускать только такой характер риска который позволяет создавать активы высокого качества,обеспечивать постоянный,целевой уровень доходности
Б)создавать высоко профессиональный коллектив обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля банка
В)предоставлять ссуды на финансирование экономически перспективных рентабельных проектах,соответствующих стратегическим проектам банка
Г)способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами приносящими доход
Д)избегать использование высоко конкурентных но не оправданных методов кредитования
Основой кредитной политики являются 2 главных принципа:
Надёжность и доходность размещения средств.
Основные направления кредитования банка:
1)Предоставление кредит в крупные…
2)Кредитование предприятий и организаций для реализации и конкретных коммерческих проектов
З)кредитование организаций -не резидентов- в валюте
4)кредитование населения
5)кредитование банков
Любой КБ должен придерживаться строгого систематизированного подхода к анализу кредитных рисков и принятию решений по кредитным проектам.Обязательным требованием к заёмщику является наличие счетов в банке,так же необходимо вводить систему жёсткого мониторинга состояние судной задолженности и финансового положения заёмщика, что позволит обнаружить проблемные кредиты и принять необходимые меры. На ряду с разработкой основных направлений кредитного процесса важным элементом кредитной политики является организация кредитного процесса. Реализация кредитной политики осуществляется на основе разрабатываемой банком системы предоставления полномочий на выдачу ссуд, которые включают:
1)решение председателя правления банка на сумму договора до 100тыс.руб.
2)решение кредитного комитета банка на сумму кредитного договора от 100тыс до 1млн руб.
3)решение правления банка на сумму договора свыше 1млн.руб.
Для физических лиц утверждение выдачи кредита осуществляется:
1)решением председателя правления банка на сумму кредитного договора до 5 тыс.руб
2)решением кредитного комитета банка на сумму от 5-100 тыс.руб
3)решением правление банка на сумму свыше 100 тыс.руб
Использование системы кредитных полномочий позволяет повысить эффективность работы подразделений банка, определить уровень компетенции работников, предоставив им определённые права и контролируя ответственность каждого работника.
3) организацию кредитного процесса проводит кредитный отдел банка. При этом кредитные работники должны быть ознакомлены с банковской кредитной политики. Особенность требований по заполнение и ведению документации и методами кредитования.
Этапы организации кредитного процесса КБ.
1) формирование портфеля кредитных заявок
2) проведение переговоров с потенциальным клиентом
3) принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления
4) оформление кредитного дела
5) работы с клиентом после получения ссуды
6) возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела
первый этап включает сбор информации на кредит, ее анализ и предварительный отбор заявок: на данном этапе перед кредитным работником стоит задача подготовиться к проведению переговоров и получить наиболее полную информацию о потенциальном заемщике. Перед проведение переговоров кредитный работник зарание знакомится с предоставленными ему финансовыми и справочными документами клиента, которые предоставляются в соответсвие с переченью разработанным и утвержденным положением о кредитовании. Причем для различных групп клиентов разрабатываются различные перечньи документов.
На втором этапе основной целью КБ является определение кредитной способности и финансового положение клиента с целью заключение кредитного договора на выгодных для банка условиях. Во время переговоров с заемщиком кредитный работник должен получить четкое предоставление о степени обдуманости решения о займе, проанализировать обоснованность суммы ссуды, выяснить неблагоприятные внешние факторы необходимые для обеспечение возврата ссуды. Целью снижения риска не возврата кредита: рекомендуется после получения заявления на выдачу суммы с резалюцией руководством банка, ответсвтенному исполнителю отдела банка проводить с потенциальным заемщиком переговоры с целью уточнения его финансового положения и платеже способности и выробатке конкретных условий кредитного договора.
На третьем этапе КБ принимается решение о возможности и форме предоставление ссуды. Этот процесс должен включать следующие моменты:
1 оценку заявки клиента (включает сбор информации о заемщике, анализ, цели получения средств согласно заявки, определение структуры ссуды)
2 анализ источников погашение ссуды
3 оценку рисков которые могут затруднить погашение ссуды.
На этом этапе ответсвенный исполнитель кредитного отдела КБ осуществляет комплексный анализ предоставленных документов, оперделяет обеспечение и при необходтмости кредиты должны обеспечиваться либо залогом(в том числе залогом ценных бумаг), либо поручительсвами, гарантиями, страховыми свидетельствами.
На Четвертом этапе при положительном решение вопроса о предоставление кредита исполнительный работник КБ подготавливает проект кредитного договора, в соответсвие с условиями согласованными с заемщиком.
Кредитный договор является документом на основе которого производится кредитование клиента, где указываются основные условия выдачи ссуды: цель, сроки, размер и цена кредит; режим использования ссудного счета, порядок погашение суммы основного долга и
процентов по нему; виды и формы проверки обеспечивание; объем информации предоставляемом заемщиком; обязанности и ответсвености сторон и прочие условия.
На пятом этапе Кб проводит работы с клиентом уже после получения им ссуды, которая включает: проведение контроля за исполнением кредитного договора и поиск новых форм сотрудничества с клиентом. В процессе контроля сотрудник кредитного отдела использует различные источники информации: информацию самого банка других финансовых институтов заемщиком. КБ контролирует регулярное поступление процентов за пользование кредитом проводят плановые и неплановые проверки на местах. В ходе которых контролируется в соответсвие фактического расходование суммы и ее целевого назначения. При нарушение заемщиком условий договора или при появление обстоятельств повышающих уровень риска КБ имеет право потребовать изменение условий кредитного договора, он может ограничить или полностью прекратить предоставление кредита заемщику. При необходимости досрочного взыскание суммы кредита из за несоблюдение заемщиком условий договора устанавливается конкретный срок погашения задолжности по ссуде, известить об этом заемщика необходимо не позднее чем за десять дней.
На шестом этапе определяетя возрат кредита с процентами изакрытие кредитного дело, погашение задолжности определяется согласно условиям договора, датой погашения кредита считается дата зачисления средств на соответсвующий счет банка или в кассу.
4) банковский контроль – это завершающий этап кредитных отношений банка с заемщиком:
4.1) анализ кредитного и рынка и разработку мер по привлечению и отбору наиболее вы0 анализ выгодных для банка кредитных заявок
4.2)финансовое состояние заемщика
4.3) анализ залогов и иного обеспечение возратности ссуд
4.4)организацию работ по управлению и ликвидации залоговых средств иобеспечение
4.5) соблюдение принципов кредитование
4.6) переодическое тестирование выданного кредита на предмет его возратности
4.7) анализ структурного портфеля
4.8) выявление проблемных кредитов и разработку мероприятий по ликвидации задолжности
4.9) кредитование вдругих экономических регионов
4.10) кредитование в условиях рисков связанных с экономическим риском, инфляцией.
К целям кредитной политики КБ относятся: оперделение видов кредита и подержание оптимального соотношения между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом банка. Конечной целью кредитной политикой КБ является формирование оптимального кредитного портфеля.
Практическая работа
Особенности кредитования малого бизнеса заключаются в возможности кредита на развитие.
Сроки достигают пяти лет, выделяются средства для покупки партии сырья или оборудования, можно модернизировать производство, или произвести его реконструкцию. Залог в этом случае должен быть не меньше семидесяти процентов от суммы кредита. Заявка рассматривается пять дней, учитывается, в первую очередь, финансовое положение клиента и стабильность предприятия. Обеспечение должно быть ликвидно в обязательном порядке.
Особенности кредитования инвестиционного заключаются в том, что проекты, для которых кредит берется, очень значительны и требуют больших сумм. Сроки таких кредитов увеличены, по сравнению с обычными. Учитываются возможности предприятия финансовые. Требования очень жесткие, так как риски в данном случае очень велики. Сам проект тщательно изучается специалистами из кредитных организаций, чтобы как можно точнее выяснить возможности его реализации. Залог в таком случае обязателен, рассматривается возможность кредита долгое время. Ставки по кредиту могут быть неодинаковы в разные периоды, график выплат делают, по возможности, более гибким.
Особенности кредитования партнерского заключается в очень тесном контакте заемщика с организацией кредитной. Кредитная история изучается очень тщательно. Кредит коммерческий производится товаром и происходит между двумя предприятиями. Одно из них предоставляет другому товары с отсрочкой выплаты, применяется для быстрой реализации выпущенной продукции. Для многих особенностей кредитования характерны различные виды кредитных отношений. Потребительский кредит отличается от кредита коммерческого тем, что продукцию продает не производитель, а торговое предприятие.
Кредит банковский предоставляется банками в денежной форме наличными деньгами, либо безналичным расчетом на счет или карточку. Кредит государственный предполагает в роли заемщика государство, а в качестве кредиторов частных лиц и юридических лиц. Кредитование происходит путем выпуска бумаг и покупки их кредиторами. Используется такой кредит для покрытия недостаточного бюджета. Кредит межгосударственный применяется между отдельными странами. Ресурсы и валюта предоставляются государству государством. Точно так же выплачиваются проценты, а сам кредит происходит в виде займа.
Кредиты лицам физическим могут быть в виде наличных на любые нужды, безналичными на карты или переводом. Автокредит происходит без залога, при кредите ипотечном залогом является сама недвижимость. Еще существует кредит на обучение, он так же безналичный. Кредиты под залог недвижимости могут быть оформлены тремя способами, в первом случае залогом служит имеющаяся недвижимость, а кредит используется для покупки недвижимости новой. Во втором случае покупается недвижимость и залогом является она сама.
В третьем случае недвижимость находится в залоге, но деньги используются на покупку другого имущества, с недвижимостью не связанного. Кредит под названием овернайт используется исключительно между банками. Он является самым коротким из всех существующих и оперирует либо сутками, либо выходными днями. Кредит ломбардный является краткосрочным. Погашается он разово в конце срока кредита.
