Агентство ипотечного жилищного кредитования
Агентство ипотечного жилищного кредитования (АО «АИЖК») создано в 1997 году правительством РФ для развития ипотеки в стране.
100% акций АО «АИЖК» находятся в собственности Российской Федерации. Высшим органом управления Агентства является общее собрание акционеров, функции которого выполняет Росимущество. Общее руководство деятельностью АИЖК осуществляется наблюдательным советом.
Основная задача агентства – сделать ипотечное кредитование доступным для населения. Кроме того, оно содействует поддержанию ликвидности банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты гражданам. Для этого агентство привлекает средства на фондовом рынке, размещая там свои облигации .
Агентство не работает напрямую с гражданами. АИЖК через сеть партнеров предоставляет гражданам ипотечные кредиты по двум схемам: путем выкупа закладных по выданным партнерами кредитам и по агентской технологии. По первой схеме партнер выдает заем на условиях АИЖК. После чего переуступает права требования по нему агентству, которое, в свою очередь, возмещает банку сумму выданного им кредита, то есть рефинансирует его. По второй схеме ипотечные займы выдаются дистанционно напрямую с баланса АИЖК. Партнер принимает от заемщика документы, а их проверкой и одобрением занимается АИЖК самостоятельно.
Сопровождением ипотечного портфеля занимается банк ВТБ. Он принимает все платежи от заемщиков, выдает необходимые справки по кредиту.
Партнеры являются независимыми от АИЖК компаниями и подчиняются своим органам управления. АИЖК не имеет филиалов, представительств, офисов и дочерних компаний в регионах страны. Партнерами агентства выступают не только банки, но также страховые и оценочные компании.
Следует отметить, что кредитор (банк или специализированная организация) может устанавливать свои расценки в части дополнительных расходов по ипотеке. Поэтому общие затраты заемщика по ипотечным программам АИЖК могут отличаться у конкретных партнеров.
В 2015 году на базе АИЖК для реализации государственной политики на рынке жилья был создан Единый институт развития в жилищной сфере. В его состав вошли Фонд РЖС и дочерние компании АИЖК - АФЖС и СК АИЖК. АИЖК является управляющей компанией всех организаций. 100% акций Единого института развития в жилищной сфере принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом.
АИЖК также занимается выпуском однотраншевых ипотечных ценных бумаг на программной основе в рамках «Фабрики ИЦБ». «Фабрика ИЦБ» создана во исполнение поручения Президента РФ В.В. Путина по итогам заседания Государственного совета по вопросам развития строительного комплекса и совершенствования градостроительной деятельности 17 мая 2016 года. Она является инструментом привлечения финансирования на рынок ипотеки России и, как следствие, увеличения объемов выдачи ипотеки по меньшим ставкам.
Сегодня среди приоритетных задач института: снижение рисков на рынке жилья и ипотеки, стимулирование строительства доступного жилья, развитие механизмов финансирования объектов инженерной инфраструктуры, реализация мер антикризисной поддержки на рынке жилья и ипотеки.
Агентство ипотечного жилищного кредитования (АО «АИЖК») изменило фирменное наименование на АО «Дом.рф». Такое решение 2 марта 2018 года принято единственным акционером компании - Российской Федерацией в лице Росимущества. Все дочерние организации «Дом.рф», включая банк «Российский Капитал», будут переименованы и перейдут на единый бренд после проведения всех необходимых процедур в первом полугодии 2018 года. АИЖК начало использовать «Дом.рф» как логотип и домен официального сайта в 2017 году.
По расчетам агентства, расходы на ипотечное страхование в среднем не превысят 2-4% от суммы кредита при единовременной оплате или 0,6-0,8% при ежегодной. При этом ипотечное страхование гарантирует защиту от убытков и заемщику, и кредитору при падении цен на жилье до 30%.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в начале года заявило о создании собственной страховой компании и наделении ее капиталом в 1,5 млрд рублей. Генеральный директор страховой компании АИЖК Леонид Векшин пояснил агентству "Интерфакс", что новая компания не будет конкурировать на рынке с действующими российскими страховщиками и займется перестрахованием.
Страховые аналитики полагают, что на рынке перестрахования у СК АИЖК конкурентов не окажется из-за специфики рисков. Они прогнозируют новобранцу безбедное существование, поскольку в ближайшие годы на рынке недвижимости ожидается рост цен, что является лучшей защитой от наступления рисков обесценения банковских залогов.
Нечто особенное
Падение цен на недвижимость во время последнего кризиса создало два новых риска, незнакомых этому сегменту в эпоху процветания. Заемщик в кризис обеднел, участились невозвраты по ипотечным кредитам. Недвижимость, находящаяся в залоге по ипотеке, также на некоторое время обесценилась. Перед лицом убытков банки опасались выдавать кредиты на приобретение недвижимости, во всяком случае, не хотели предоставлять их на щадящих условиях.
В свою очередь страховщики сторонятся договоров страхования дефолтов заемщиков и вообще осторожны в принятии финансовых рисков. Но они готовы делать это при наличии перестраховочной защиты от АИЖК. Именно такой "последний бастион защиты" для кредитора и прямого страховщика воздвигает АИЖК, учреждая собственную перестраховочную компанию и наделяя ее достаточным капиталом.
До сих пор под страхованием по ипотечным кредитам подразумевалось страхование залога в виде приобретенной по кредиту недвижимости, а также страхование жизни и здоровья заемщика, страхование титула собственности (предполагается, что оно защищает от риска оспаривания прав собственника и аннулирования договора покупки). Упомянутые риски страховались в добровольно-принудительном порядке по настоянию банков-кредиторов, заключение соответствующих договоров страхования выдвигалось банками в качестве обязательного условия выдачи кредитов на приобретение жилья.
Однако глава СК АИЖК Л.Векшин не согласен с тем, что страхование, известное жителям России как "ипотечное", таковым является. "Ипотечное страхование - это совершенно новое направление страхования. В настоящий момент оно в России заемщикам не предлагается", - подчеркнул он.
Смысл ипотечного страхования в его классическом понимании в странах с развитым ипотечным рынком заключается в защите кредитора от убытка, который возникает в случае дефолта заемщика по ипотечному кредиту и недостатка денежных средств от продажи заложенной недвижимости для погашения задолженности по кредиту, пояснил Л.Векшин. "Таким образом, два основных фактора влияют на возникновение страхового случая. Первый - дефолт заемщика, когда он не в состоянии выполнять свои обязательства по погашению кредита. Второй фактор риска кредитора - в существенном снижении стоимости заложенной недвижимости. Если эти два фактора действуют одновременно, кредитору грозят убытки", - отметил Л.Векшин.
При этом понятие дефолта устанавливается в кредитном соглашении между кредитором и заемщиком и может быть квалифицировано как длительная просрочка в выполнении обязательств или как ряд коротких просрочек в течение установленного промежутка времени. Факт наступление дефолта заемщика определяется судом. Решение суда оказывается свидетельством наступления страхового события.
Программа АИЖК по развитию ипотечного страхования на ближайшие пять лет предусматривает компенсацию риска в пределах 20% стоимости недвижимости. Учитывая, что не менее 10% стоимости приобретаемого жилья вносит заемщик при получении ипотечного кредита, получается, что ипотечное страхование гарантирует защиту от убытков и заемщику, и кредитору при падении цен на жилье до 30%, отметил Л.Векшин.
Страхования не будет
Стратегия защиты рисков и политика вновь созданной СК АИЖК пока только обсуждается. Можно предположить, что в перспективе все разработки будут превращены в технические регламенты АИЖК.
Тем не менее основные подходы к деятельности СК АИЖК, ее место на рынке уже начали определяться.
"Страховая компании АИЖК будет заниматься исключительно перестрахованием договоров страхования, заключаемых нашими партнерами - страховыми компаниями, действуя в качестве оператора вторичного рынка (аналогично тому, как действует в настоящий момент АИЖК на рынке ипотечного кредитования)", - сказал ее генеральный директор.
Первоначально программа АИЖК по развитию ипотечного страхования, утвержденная наблюдательным советом агентства, предусматривала деятельность СК АИЖК по сострахованию. То есть закладывалась возможность "страхования одного и того же объекта несколькими страховщиками, в том числе СК АИЖК, по одному договору", - отметил Л.Векшин и добавил, что "компания не будет заниматься данным видом деятельности".
На совещании в министерстве финансов РФ, где обсуждался вопрос создания страховщика АИЖК, было решено сосредоточить деятельность новой компании на операциях по перестрахованию. Эти коррективы были внесены под влиянием аргументов страховщиков, которые выразили готовность работать по широкому спектру продуктов при условии перестрахования рисков в СК АИЖК. "Чтобы снять опасения страховщиков по поводу конкуренции со стороны СК АИЖК, мы исключили данный вид деятельности. Необходимые изменения в ближайшее время будут внесены в уставные документы страховой компании", - сказал Л.Векшин.
В среднесрочной перспективе сама СК АИЖК не планирует перестраховывать свои риски. "Программой предусмотрено планомерное увеличение капитала СК АИЖК, которое позволит соблюдать установленный наблюдательным советом ОАО "АИЖК" норматив достаточности капитала, утвержденный в размере 1 рубль капитала к 10 рублям принимаемого в перестрахование риска", - сообщил Л.Векшин.
Тотальная защита ипотечного кредитора
Таким образом, конструкция защиты от рисков при ипотечном кредитовании просматривается примерно следующая. Прямыми страховщиками по договорам страхования от рисков дефолта и обесценения стоимости залогов выступают страховые компании, которые в настоящее время имеют партнерские отношения с АИЖК или вступят в такие отношения. Как предполагает главный эксперт "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова, новый вид страхования, скорее всего, будет осуществляться по лицензии страхования финансовых рисков.
Деятельность по страхованию жизни и трудоспособности заемщика, а также титула собственности продолжат действующие партнеры агентства. Эти риски СК АИЖК страховать также не планирует.
По новым рискам СК АИЖК будет в первую очередь взаимодействовать с теми, "кто уже зарекомендовал себя в качестве партнеров Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в сфере страхования имущества и личного страхования при заключении договора ипотечного кредитования. Но система открыта для всех желающих, если они согласны использовать предлагаемую документацию по страхованию и перестрахованию, процедуры андеррайтинга и предоставления информации", - сказал Л.Векшин.
Страхователем, по замыслу АИЖК, а значит, плательщиком страхового взноса по договору страхования от дефолта может выступать как сам заемщик, так и кредитная организация, выдавшая ипотечный кредит. После перестрахования таких договоров СК АИЖК, в результате создания защиты второго уровня, риски ипотечных кредиторов по невозврату ссуд будут близки к нулю. То есть либо невозврат закрывается деньгами от реализации залога, либо страховщик доплачивает за его обесценение. Эта комбинация защит превращает кредитование по ипотеке в мечту каждого банкира, а именно - в безрисковый бизнес.
Страховые резервы СК АИЖК и выплаты по страховым событиям планируется формировать за счет страховых премий по договорам перестрахования.
Кроме того, СК АИЖК, следуя судьбе материнской компании, по необходимости становится всероссийским методологом в области страхования ипотечных рисков. "СК АИЖК планирует сосредоточиться на разработке и внедрении стандартов деятельности по ипотечному страхованию, методологии, развитии информационной инфраструктуры рынка, вовлечении страховых компаний в систему ипотечного страхования", - отметил Л.Векшин.
"Поскольку ипотечное страхование - совершенно новый вид бизнеса, страховым компаниям понадобится внедрить в практику своей деятельности андеррайтинг предмета залога - приобретаемого жилья, наладить информационное взаимодействие с кредитором в части андеррайтинга заемщика. Значит, кредитору, страховой компании и СК АИЖК как перестраховочной компании надо будет определить и согласовать необходимые процедуры, регламенты и оценки кредитной и страховой сделки", - добавил он.
В отличие от привычных ипотечным заемщикам договоров страхования имущества, жизни и трудоспособности, титула, которые заключаются на год с последующей пролонгацией, ипотечное страхование является долгосрочным - договор заключается на 10-15 лет.
Кредиторы могут переложить расходы по страхованию на заемщиков
Для заемщика ипотечное страхование "позволяет снизить величину первоначального взноса и также способствует снижению процентной ставки по ипотеке, так как застрахованные кредиты считаются более надежными, соответственно, снижается уровень риска, который закладывается в процентную ставку. Все вместе повышает доступность ипотеки для населения, что и является главной целью деятельности агентства", - подчеркнул Л.Векшин.
Он пояснил, что "процентная ставка для заемщика по застрахованному кредиту будет незначительно отличаться от процентной ставки по кредиту с первоначальным взносом 30%, самостоятельно оплаченным заемщиком".
Другое дело - плата за ипотечное страхование, отметил гендиректор СК АИЖК. В настоящее время рассматривается два варианта. "В соответствии с законом об ипотеке заемщик имеет право застраховать свою ответственность по договору ипотечного кредита. Законом предусмотрена единовременная оплата страховой премии. Если заемщик не хочет страховаться, риски для кредитора возрастают, что приводит к увеличению процентной ставки, и в этом случае уже кредитор может застраховать свои предпринимательские риски, связанные с ипотечным кредитованием. В обоих случаях выгодоприобретателем по страховке будет кредитор, который получит возмещение при наступлении страхового случая", - пояснил он.
Плата за ипотечное страхование, как отметил глава СК "АИЖК", зависит от ряда факторов, в том числе от отношения объема кредита к стоимости залога, от срока займа, а также от объема предоставленных документов и результатов андеррайтинга. Результаты предварительного исследования риска отражаются в поправочных коэффициентах, использующихся для оценки рисков по заемщику и по объекту недвижимости.
В целом, по расчетам АИЖК, расходы на ипотечное страхование в среднем не превысят 2-4% от суммы кредита при единовременной оплате или 0,6-0,8% при ежегодной оплате.
Таким образом, при выдаче кредита в рамках стандарта АИЖК в размере 4 млн рублей при единовременной выплате страхового взноса платеж составит для заемщика (или его банка) 80-160 тыс. рублей. Приблизительный расчет ежегодной выплаты страхового взноса по тому же кредиту, погашаемому на протяжении 10 лет, по ставке 0,6% от его суммы, дает платеж для страхователя в размере свыше 12 тыс. рублей в год.
"Эти расходы так или иначе будут возложены на ипотечных заемщиков напрямую или банками, которые свои затраты передадут, заложив в стоимость обслуживания кредита", - предположила А.Долгополова. Таким образом, напрашивается вывод о том, что застрахованные ипотечные кредиты, выданные по стандартам АИЖК, позволят уменьшить размер первоначального взноса по ссуде, но приведут к удорожанию стоимости займа.
Как отметил аналитик рынка недвижимости, "в ближайшие несколько лет специалисты ожидают поступательного роста стоимости недвижимости, особенно в крупных городах". "При реализации такого сценария страховые события наступать не будут, а заключение договоров страхования от дефолтов и обесценения залогов, судя по всему, станет обязательным по кредитам, взятым в рамках программ АИЖК. Все перечисленное приводит к выводу о том, что самый большой выигрыш от системы страхования по ипотеке получат коммерческие структуры, а заемщики увеличат свои издержки", - заключил он.
АО «СК АИЖК» – единственная на российском рынке перестраховочная компания, специализирующаяся на перестраховании рисков по договорам ипотечного страхования, заключаемых страховыми компаниями. На рынке перестрахования в 2016 году компания заняла 59-е место, собрав 10,44 млн рублей премий. Сборы по прямому страхованию отсутствуют. В августе 2016 года общество объявило об отказе от страховой деятельности. После принятия решения органом страхового надзора об отзыве лицензий АО «СК АИЖК», планируется проведение мероприятий по ликвидации юридического лица.
28 декабря 2017 года Банк России приказом № ОД-3720 отозвал лицензии на осуществление страхования и перестрахования АО «СК АИЖК». Решение принято в связи с добровольным отказом субъекта страхового дела от осуществления предусмотренной лицензиями деятельности.
АО «СК АИЖК» было создано в 2010 году в рамках реализации Программы ОАО «СК АИЖК» по развитию ипотечного страхования, разработанной по поручению Президента РФ от 27 июля 2009 года № Пр-1890. Компания выполняет функцию института развития рынка ипотечного страхования, разрабатывающего инновационные страховые продукты и стандарты ипотечного страхования. С марта 2015 года общество является членом Всероссийского союза страховщиков.
АО «СК АИЖК» является единственной на российском рынке перестраховочной компанией, специализирующейся на перестраховании рисков по договорам ипотечного страхования, заключаемых страховыми компаниями. Помимо этого, в целях защиты интересов участников долевого строительства жилья и поддержания рынка жилищного строительства в конце 2014 года – начале 2015 года АО «СК АИЖК» развивало новое направление деятельности – входящее перестрахование гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве.
Основными видами страховой и перестраховочной деятельности компании в 2015 году являлись: перестрахование договоров ипотечного страхования (страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора), заключенных на этапе выдачи ипотечных кредитов; ипотечное страхование (страхование финансового риска) в сделках секьюритизации; перестрахование рисков по договорам страхования гражданской ответственности застройщиков.
1 августа 2016 года совет директоров страховой компании АИЖК принял решение об отказе от страховой деятельности. С 1 апреля 2016 года приостановлен прием новых обязательств по ипотечному перестрахованию. Планируется подача заявления в Банк России об отказе от страховой деятельности с последующей ликвидацией компании.
Главным акционером компании является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (99,98% уставного капитала), находящееся под управлением Росимущества.
Объем страховых премий в 2015 году составил 77,35 млн рублей (аналогичный показатель в 2014 году – 71,69 млн рублей). Размер выплат в 2015-м равен 4,5 млн рублей, уровень выплат – 5,82%. За 2016 год страховые сборы компании отсутствуют, объем выплат составил 63,91 млн рублей. По итогам первого полугодия 2017 года страховщиком собрано 34,48 млн рублей, выплачено – 1,38 млн рублей. Уровень выплат за последний отчетный период равен 4,01%.
Размер перестраховочных премий в 2016 году уменьшился на 87,34% по сравнению с предыдущим отчетным годом (10,44 млн рублей против 82,48 млн рублей годом ранее). Перестраховочный портфель компании включал страхование ГО за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (81,83%) и страхование финансовых рисков (18,17%).
По итогам 2016 года чистая прибыль компании составила 219,97 млн рублей согласно отчетности по РСБУ и 303,16 млн рублей по МСФО. Годом ранее компания показала чистую прибыль в размере 86,98 млн рублей по РСБУ и 103,39 млн рублей по МСФО.
Согласно индивидуальной отчетности страховщика за первое полугодие 2017 года среднесписочная численность работников составила 7 чел., фактическая численность работников на отчетную дату – 11 чел. Страховые агенты – юридические и физические лица отсутствуют.
Moody"s Investors Service: по международной шкале «Ba2», по национальной шкале – Аа2.ru. Прогноз по рейтингам изменен с «негативного» на «стабильный» (рейтинг актуализирован 11 декабря 2015 года). В июле 2016 года рейтинговое агентство Moody’s отозвало рейтинг финансовой устойчивости СК АИЖК по обращению компании.
АКРА впервые присвоило АО «СК АИЖК» кредитный рейтинг на уровне ААА(RU) со стабильным прогнозом (дата события – 29 декабря 2016 года).
Совет директоров: Александр Плутник (председатель), Иван Тополя, Артем Федорко, Кирилл Захарин, Виктор Шлепов.
Руководство: Иван Тополя (генеральный директор), Ирина Косарева, Татьяна Андреева.
Я даю согласие АО «Банк сайт», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнеры 1) на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки, с целью:
- предоставления мне ипотечного кредита;
- создания информационных систем персональных данных Агента и Партнеров, а также в любых других целях, прямо или косвенно связанных с предоставлением мне ипотечного кредита и/или предложением иных продуктов Агента и Партнеров, и направления мне информации о новых продуктах и услугах Агента и Партнеров и/или их контрагентов.
Указанное согласие дано на срок 15 лет, а в случае его отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом, Партнерами и/или третьими лицами и данные уничтожены при условии расторжения заключенных с Агентом, Партнерами или третьими лицами гражданско-правовых договоров и полного погашения задолженности по таким договорам.»
1 ПАО СКБ Приморья "Примсоцбанк"690106, Приморский край, г. Владивосток, Партизанский пр-т, д. 44; АО "АРОИЖК" 163000, г. Архангельск, ул. Попова, д. 17; ОАО "САИЖК" 620075, Свердловская область, г. Екатеринбург, ул. Белинского, д. 35; АКБ "АлтайБизнес- Банк" (ОАО) 656049, Россия, Алтайский край, г. Барнаул, проспект Ленина, 43; АО "НАДЕЖНЫЙ ДОМ" 125284, г. Москва, Ленинградский проспект, д. 31 А, стр. 1; АО "НАДЕЖНЫЙ ДОМ" 125284, г. Москва, Ленинградский проспект, д. 31 А, стр. 1; Фонд ИЖК (Великий Новгород) Новгородская область, г. Великий Новгород, ул. Большая Санкт-Петербургская, д. 6; ОАО "АИЖК РСО-Алания" 362027, Республика Северная Осетия-Алания, г. Владикавказ, ул. Маркуса, д. 51; ВГИФ, 600001, Владимирская область, г. Владимир, пр-т Ленина, д. 21А; ОАО "ВАИЖК" 400001, г. Волгоград, ул. Канунникова, д. 23; АО "АИЖК ВО" 160009, г. Вологда, ул. Челюскинцев, д. 47; АО "АЖИК Воронежской области" 394036, г. Воронеж, ул. 20-летия ВЛКСМ, д. 54А; АКБ "Ижкомбанк" (ПАО) 426076, Удмуртская Республика, г. Ижевск, ул. Ленина, д. 30; АО "КОИА" 305000, Курская область, г. Курск, ул. Горького, д. 50; ОАО «АИЖК РТ» 420111, Республика Татарстан, г.Казань, ул.Б.Красная, д.15/9; НО "Фонд ЖСС КО" 236001, г. Калининград, ул. Зеленая, 89; АО "КОШЕЛЕВ-БАНК" 443100, Самарская область, г. Самара, ул. Маяковского, д.14; АО "АИЖК КО" 650066, Кемеровская область, г. Кемерово, пр. Октябрьский, д. 51; АО КБ "Хлынов" 610002, Кировская область, г.Киров, ул. Урицкого, д. 40; ККФЖС 660095, г. Красноярск, пр-т им. газеты «Красноярский рабочий», д. 126, офис 640; АО "КИЖК" 640007, Курганская область, г. Курган, ул. Бурова-Петрова, д.112; ООО "Уралрегионипотека" 455044, Челябинская обл., г. Магнитогорск, пр-т Карла Маркса, д. 77, корп. 3; ОАО "Дагипотека" 367027, Республика Дагестан, г. Махачкала, ул. Энгельса, д.47; ОАО "РО ИЖК Ярославской области" 150000, г. Ярославль, ул. Салтыкова- Щедрина, д. 12; ОАО "Ипотечная корпорация Чувашской Республики" 428 000, Чувашская Республика, г. Чебоксары, проспект Московский, д. 3.; ГП НО "НИКА" 603089, г. Нижний Новгород, ул. Полтавская, 26; АО "НОАИК" 630102, г. Новосибирск, ул. Зыряновская, д. 53; ГУП РК "Фонд госимущества РК" 185035, Республика Карелия, г. Петрозаводск, ул. Гоголя, д. 12; АО "Автоградбанк" 423831, Республика Татарстан, г. Набережные Челны, пр-т Хасана Туфана, д. 43; АО "Ямальская ипотечная компания" 629008, Ямало-Ненецкий автономный округ, г. Салехард, ул. Республики, д. 78; АО "МИК" 430000, Республика Мордовия, г. Саранск, ул. Коммунистическая, д. 89; Акционерное общество "Ипотечная корпорация Саратовской области" 410003, г. Саратов, ул. им. Кутякова И.С., д. 6; АО КБ "ФорБанк" 107140, г. Москва, ул. Нижн. Красносельская, д. 5, стр. 5; АО "КОМИипотека" 167000, Республика Коми, г. Сыктывкар, ул. Интернациональная, д. 133; АО "АИЖК Тамбовской области" 392000, г. Тамбов, ул. Советская, д. 191 "В", ОАО "УГАИК" 450098, г. Уфа, Проспект Октября, д. 132/3, 6 этаж, каб. 605; ОАО "Ипотечная корпорация Чувашской Республики" 428 000, Чувашская Республика, г. Чебоксары, проспект Московский, д. 3; АО "АИЖК по Тюменской области» г. Тюмень, ул. Орджоникидзе, д. 63 ; АО "Ипотечная корпорация Республики Бурятия" 670000, Республика Бурятия, г. Улан-Удэ, ул. Профсоюзная, д. 35; АО "Ипотечное инвестиционное агентство Ставропольского края"355035, Ставропольский край, г. Ставрополь, ул. Ленина, д. 217а; ООО «Инфо-контент» 620075 г.Екатеринбург, ул.Розы Люксембург, д.19.
