Не зря про осень говорят «пора золотая». Даже банки, подтверждая этот тезис, предлагают более выгодные условия по вкладам. Стоит поторопиться и воспользоваться сезонными предложениями, многие из будут актуальны только до конца ноября.

По итогам третьей декады августа средняя максимальная ставка топ-10 российских кредитных организаций снизилась до 10,46%. Снижением продолжается уже несколько месяцев подряд, с третьей декады декабря 2014 года. Что означает, что и ставки по банковским вкладам также снижаются: ведь ЦБ рекомендует банкам, чтобы ставки по вкладам не превышали ставку топ-10 банков более чем на 3,5% (сейчас это 10,46%+3,5%=13,96%).

Однако россиян не отпугивает снижение доходности вкладов, этот инструмент инвестирования средств до сих пор очень популярен, о чем свидетельствуют данные ЦБ. Так, на 1 августа 2015 года население разместило в российских банках вкладов на 20,4 трлн рублей, это на 10% больше, чем на 1 января этого года. А из 20,4 трлн рублей вклады в рублях составляют 15 трлн, а остальные 5,4 трлн рублей — вклады в иностранных валютах, в основном в долларах. Если перевести всю эту сумму в доллары, то на 1 августа 2015 года эти вклады будут представлять собой 92 млрд долларов.

Примечательно, что на депозитном рынке одновременно растут и рублевая, и валютная составляющая. 15 триллионов вкладов в рублях приросли с начала года на 10,4%, а валютная часть вкладов (92 миллиарда долларов) приросла более чем на 6%. Что в каком-то смысле опровергает тезис некоторых аналитиков о том, что весь прирост вкладов в российских банках в этом году — это валютная переоценка.

Из-за таких неплохих темпов Банк России даже пересмотрел прогноз по приросту вкладов населения в 2015 году. По словам зампреда ЦБ Михаила Сухова, наиболее вероятен приток вкладов населения на уровне 15%, что примерно в полтора раза больше, чем в 2014 году. Тогда вклады населения номинально выросли на 9,4%, до 18,6 трлн руб. (а с поправкой на валютную переоценку снизились на 2,5%). Так что, само время выбрать подходящий вклад, не упустить сезонные предложения этой осени.

Таблица 1. «Лучшие вклады осени в российских банках в рублях»

Данные на сентябрь 2015 года

Таблица 2. «Лучшие вклады осени в российских банках в долларах»

Данные на сентябрь 2015 года

Таблица 3. «Лучшие вклады осени в российских банках в евро»

Данные на сентябрь 2015 года

Таблица 4. «Лучшие пополняемые вклады осени в российских банках в рублях»

Данные на сентябрь 2015 года

Таблица 5. «Лучшие вклады осени в надежных банках (из топ-20) в рублях»

Данные на сентябрь 2015 года

Самая высокая доходность

До 13,80% годовых в рублях — по вкладу «Осенний комплимент» в Региональном Коммерческом Банке.

• Такая ставка предусмотрена при размещении суммы от 100 тыс. рублей на 1 год.
• Проценты при размещении на меньшие сроки и суммы: от 10 тыс. рублей — 11,5% годовых на 181 день, 12% на 1 год; от 50 тыс. рублей — 12,5% годовых на 181 день, 13% на 1 год; от 100 тыс. рублей — 13,5% годовых на 181 день.
• Клиент сам может выбрать получать ли проценты в конце срока или ежемесячно.
• Капитализация процентов, а также пополнение вклада не предусмотрены.
• Частичное снятие средств возможно: минимальный неснижаемый остаток равен минимальной сумме вклада.
• А вот при досрочном полном изъятии средств доходность пересчитывается по ставке до востребования. Вклад — сезонный, его можно открыть с 1 сентября по 30 ноября 2015 года.

Аналогичная доходность — до 13,8% годовых в рублях действует по вкладу «Рог изобилия» в Гринфилдбанке.

• Но тут, чтобы получить такой доход, нужно разместить от 1 млн рублей сроком на 1 год. Размещая сумму от 300 тыс. рублей, вкладчик получит 13,6% годовых; от 600 тыс. рублей — 13,7%.
• Выплата процентов производится каждый месяц путем перечисления на текущий счет.
• Вклад можно пополнить, но не позднее 30 календарный дней до окончания срока вклада.
• Частичное снятие средств — нет, полное досрочное снятие — на льготных условиях.
• Если средства находились во вкладе менее 180 дней, то доходность рассчитывается по ставке до востребования, более 180 дней — по ставке 7% годовых в рублях.
• После завершения срока вклад можно продлить.

Минимальная для открытия сумма

По вкладу «Доходная пора» в банк «Акцент», открыть его можно имея всего 5 тыс. рублей.

• Срок — 185 дней, ставка — 13,5% годовых.
• Проценты выплачиваются ежемесячно, на счет до востребования.
• Однако пополнение вклада не предусмотрено, так что открывать его в качестве накопительного инструмента не имеет смысла.
• Частичное снятие средств — нет, досрочное расторжение договора вклада — на льготных условиях.
• Но у этого вклада есть временные и территориальные ограничения — открыть его можно только в одном офисе в Москве (Аптекарский переулок, дом 11) и только в период по 30 сентября 2015 года.

Минимальная для открытия сумма + возможность пополнения вклада предусмотрены по вкладу «Осенний вальс» в Агроинкомбанке.

• Открыть можно на сумму от 5 тыс. рублей с возможностью пополнения (не позднее 30 дней до окончания срока вклада), а значит, и увеличения конечного дохода.
• Вклад открывается на 185 дней под 11% годовых в рублях.
• Выплата процентов производится ежемесячно, на текущий счет.
• По нему не предусмотрено частичного снятие средств, а при досрочном изъятии доходность рассчитывается по ставке до востребования.

Самый гибкий

Вклад «Бархатный сезон» в Банке «Россия».

• У вкладчика есть возможность выбрать срок вклада (с точностью до дня в диапазоне от 31 до 367 дней) и его сумму (от 3 тыс., от 100 тыс., от 1 млн и от 10 млн рублей).
• Есть несколько сроков: 31, 91,181, 271, 367 дней.
• Вклад можно открыть через интернет-банк. его можно пополнять, и ставка будет увеличиваться по мере роста суммы и срока вклада (от 5% до 10,15% годовых в рублях).
• Выплата процентов — в конце срока, без капитализации.
• Частичное снятие средств не предусмотрено, досрочное расторжение договора вклада — по ставке до востребования.
• Вклад действует с 1 сентября по 30 ноября.

Увеличение ставки

Возможно по вкладу «Золото осени» в Дил-Банке.

• Тут можно разместить от 30 тыс. рублей на 180-367 дней под ставку 10% годовых в рублях.
• Также есть возможность открыть вклад в иностранной валюте: в долларах США — от 1000 долларов под 2,5% годовых, в евро — от 1000 евро под 2% годовых.
• Но у вкладчика по окончании срока действия договора вклада есть возможность продлить его на новый срок под ставку 13,5% годовых в рублях, 3% — в долларах, 2,5% — в евро (то есть увеличение ставки на 3,5% по рублевым вкладам и на 0,5% по вкладам в инвалюте).
• Воспользоваться данной акцией можно в период с 1 по 30 сентября, в Москве, Серпухове, Мытищах, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Перми, Воронеже, Сочи.
• Есть ряд условий, чтобы поучаствовать в этой акции: при плановом закрытии договора; при досрочном закрытии договора при условии нахождения денежных средств на вкладе не менее 30 дней; только при сохранении всей суммы вклада (за исключением выплаченных процентов).
• Выплата процентов производится каждый месяц, на текущий счет или счет банковской карты.
• Расчетные операции — пополнение и частичное снятие не предусмотрены, а при досрочном изъятии средств доходность рассчитывается по ставке до востребования.
• Открыть вклад можно с 1 сентября по 30 ноября.

Что будет со ставками по вкладам в 2015 году?

25.12.2014

По утверждению Михаила Матовникова, главного аналитика Сбербанка, только за первые три квартала нынешнего года российские банки недополучили 2,3 трлн. рублей из-за резкого оттока вкладов населения.

Как панические настроения вкладчиков отразятся на процентных ставках по депозитам?

В этой статье мы расскажем о текущей ситуации на рынке банковских вкладов и рассмотрим самые выгодные предложения 2014-2015 гг.

Почему россияне разочаровались в банковских депозитах?

Во-первых, 2014 год запомнился нам не только санкциями и рухнувшими ценами на нефть, но и массовым отзывом банковских лицензий. На фоне такого «банкопада» многие вкладчики поспешили переложить сбережения из мелких коммерческих банков в государственные. А некоторые и вовсе вывели свои накопления из банковской системы (например, купили наличные доллары/евро).

Во-вторых, весной нынешнего года резко ускорилась инфляция и девальвировал рубль. Сложилась ситуация, при которой выгоднее потратить деньги на покупку постоянно дорожающего импортного товара, чем отдавать их банку под проценты на два-три года.

В-третьих, реальные доходы населения действительно падают, и падают довольно быстро. В распоряжении россиян остается все меньше свободных средств для инвестирования – большая часть доходов уходит на потребление.

В результате банки сделали вывод о том, что в условиях кризиса (вернее, его предчувствия) заставить россиян принести свои деньги на депозитный счет можно лишь одним способом – поднять процентные ставки по вкладам.

Это в результате и произошло…

В ноябре максимальный процент по рублевым вкладам в крупнейших банках России превысил 10% годовых (впервые с конца 2012 года).

Осенью об изменении ставок по депозитам для физлиц уже заявили банк «Траст», «Ренессанс Кредит», Бинбанк, Абсолют Банк, «Уралсиб», СКБ-банк, банк «Югра» и другие.

И, по мнению большинства экспертов, в ближайшее время тенденция роста доходности вкладов сохранится. Процентные ставки по рублевым депозитам вполне могут подрасти еще на 0,5-1 п.п.

Повышение ставок банками-гигантами

По вкладам «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй» максимальный рост составил 2,05 п.п. в рублях и 0,5 п.п. в иностранной валюте. По дистанционным вкладам ставки выросли на 2,1 п.п. и 0,5 п.п. соответственно.

Подросла доходность и других депозитных продуктов этого банка, например, вклада «Мультивалютный», вклада «Подари жизнь» и части премиальных депозитов.

К слову, это уже вторая «волна» повышения ставок от Сбербанка. В октябре банк уже предпринимал попытку затормозить отток средств со своих вкладов увеличением ставок на 1,05-1,3 п.п. по депозитам в рублях, на 0,85 п.п. – в долларах США и на 0,55-0,7 п.п. – в евро.

Эксперты считают, что такой радикальный шаг со стороны самого консервативного банка России – отчаянная попытка обезопасить свою долю рынка от более «щедрых» конкурентов.

Осенью на повышение процентных ставок по своим рублевым вкладам решился и другой государственный банк – ВТБ24. 14 октября 2014 года доходность депозитов банка увеличилась, в среднем, на 1 п.п. в зависимости от суммы и срока вклада.

В мае нынешнего года процентные ставки по своим вкладам в рублях для физлиц повысил и Россельхозбанк (в среднем более чем на 1 п.п.). Наибольшее увеличение коснулось таких вкладов как «Классический» и «Пенсионный плюс» (плюс 1,25 п.п.).

Лучшие ставки по рублевым вкладам

На начало декабря первая «тройка» рублевых вкладов с максимальной доходностью выглядит так:

— СПМ банк, вклад «Богатей», до 12,75% годовых;

— Бинбанк, вклад «Хит сезона», до 12% годовых;

— УБРиР, вклад «Рекордный», до 11,9% годовых.

Пополняемый вклад «Выгодный» от СПМ банка оформляется на сумму от 300 000 рублей на один, два или три года. Размер процентной ставки зависит лишь от срока вклада и варьируется от 12% до 12,75% годовых.

Вклад «Хит сезона» от Бинбанка (с возможностью пополнения) оформляется на сумму от 50 000 рублей на срок от трех месяцев до одного года. Величина процента зависит от суммы и срока. Заработать на вкладе «Хит сезона» можно от 10% до 12,5% годовых.

«Порог входа» на пополняемый вклад «Рекордный» от УБРиР начинается с 10 000 рублей, а срок депозита составляет 367 дней. Процентная ставка по вкладу фиксируется на уровне 12,37% годовых.

Доходность выше среднего предлагают вкладчикам также банки НБ Траст («Жаркие проценты»), Русский Стандарт («Золотая осень»), Российский капитал («Выбери меня»), Хоум Кредит («Кабинет»), МДМ Банк («Лидер») и МКБ («Сберегательный»).

Лучшие ставки по вкладам в иностранной валюте

ТОП-3 валютных вкладов в конце нынешнего года выглядит следующим образом (доллары США/евро):

— МДМ Банк, «Валютный вклад», до 7%/6,5% годовых;

— СПМ Банк, «Богатей», до 6,15%/5,65% годовых;

— Бинбанк, «Хит сезона», до 6%/5,5% годовых.

На жестком «Валютном вкладе» от МДМ Банка можно получить фиксированную доходность в 7% годовых в долларах США и 6,5% в евро при условии, что сумма от 10 000 у.е. будет размещена на срок 1095 дней.

На пополняемом вкладе «Богатей» от СМП Банка процентная ставка варьируется в диапазоне от 5,75% до 6,15% годовых (в американской валюте) и от 5,25% до 5,65% (в европейской). Минимальная сумма «Богатей» начинается с 10 000 у.е., а срок вклада составляет один, два или три года.

«Копилку» «Хит сезона» от Бинбанка можно открыть на сумму от 1 000 долларов/евро на срок от трех месяцев до одного года. В американской валюте заработать на вкладе можно от 4% до 6% годовых, в европейской – от 4% до 5,5%.

Валютные вклады с неплохой доходностью сегодня также предлагают банки НБ Траст («VIP-клиент 2014»), Российский капитал («Российский капитал плюс») и Русский стандарт («Высокий процент»).

Какой процент предлагают крупнейшие банки страны?

Сбербанк России

С 4 декабря нынешнего года Сбербанка в очередной раз повысил процентные ставки по всем своим вкладам.

На классическом депозите «Сохраняй» теперь можно заработать от 5,95% до 10,29% годовых в рублях, от 0,3% до 3,08% в долларах США и от 0,3% до 2,7% в евро.

Сберовская «копилка» «Пополняй» теперь предлагает от 6,58% до 9,58% в рублях, от 0,8% до 2,86% в американской валюте и от 0,8% до 2,49% в европейской.

А вот самый «гибкий» вклад Сбербанка под названием «Управляй», с возможностью пополнения и частичного снятия – это лишь 6,56%-8,51%, 0,75%-2,65% и 0,75%-2,27% соответственно.

При открытии тех же вкладов в дистанционном режиме базовая процентная ставка увеличивается на 0,39 п.п. в рублях, на 0,27 п.п. в долларах США и на 0,22 п.п. в евро.

Стоит отметить, что даже после повышения процентных ставок по своим вкладам Сбербанк остается одним из самых «жадных» банков России.

Альфа-Банк

В Альфа-Банке максимальный доход сейчас предлагается по вкладу «Победа»: от 7,65% до 12,96% годовых в рублях, от 1,6% до 4,81% в долларах США и от 1,6% до 4,58% годовых в евро.

По вкладу «Премия» (с ежемесячной капитализацией процентов) максимальный доход составляет 11%, 4,5% и 4,3% годовых соответственно.

Пополняемый вклад «Премьер» принесет вкладчику от 6,6% до 9,2% годовых в рублях, от 1,2% до 3,4% в долларах США и от 1,2% до 3,25% в евро.

Минимальная доходность в Альфа-Банке предусмотрена по «гибкому» вкладу «Потенциал»: до 8,3% годовых в рублях, до 3,2% в американской валюте и до 2,95% в европейской.

ВТБ24

В банке ВТБ 24 на вкладе «Выгодный» сейчас можно заработать от 6,55% до 8,51% в рублях, от 0,95% до 3,08% в долларах США и от 0,85% до 2,7% в евро.

По вкладу «Накопительный» тот же диапазон ставок выглядит как 6,25%-7,95%, 0,9%-2,86% и 0,9%-2,49% соответственно. Максимальная доходность депозита «Комфортный» (с возможностью пополнения и частичного снятия) составляет 7,4%, 2,65% и 2,27% годовых соответственно.

Интересно, что в банке ВТБ24 минимальная сумма любого вклада составляет 100 000 рублей или 3 000 долларов США/евро.

Россельхозбанк

Максимальная доходность по вкладам Россельхозбанка предусмотрена по вкладу «Золотой»: до 11% годовых в рублях, до 4,2% в долларах США или до 3,95% годовых в евро. Правда, для этого нужно разместить на счете не менее 1,5 млн. рублей или 50 000 долларов/евро.

Акционный вклад «Формула успеха» (с выгодными условиями досрочного расторжения) предполагает фиксированную доходность в размере 9% годовых.

Самая низкая процентная ставка в Россельхозбанке – по вкладу «Управляемый»: до 8,05%, 2,65% и 1,9% годовых в зависимости от валюты.

Как правильно выбрать вклад?

Для начала нужно определиться, на какие товары будет ориентирована покупательная способность сбережений: импортные (тогда валютой вклада должен стать доллар либо евро) или отечественные (тогда выбираем рубль).

Просчитайте свою «пропорцию потребления» хотя бы приблизительно – и в том же соотношении разделите сумму накоплений между разными валютами.

Не стоит импульсивно переводить все свои сбережения в доллары, если в ближайшее время предстоят серьезные траты в рублях. Ведь рублевые цены на отечественные товары будут в любом случае расти медленнее, чем курс американской валюты по отношению к рублю.

В течение ближайшего года деньги все-таки лучше хранить на депозитах, а не «под матрацем», но обязательно – в пределах страховой суммы и только в надежных банках.

И напоследок. Если в течение последних лет вы откладывали деньги на покупку товара длительного пользования, его лучше приобрести сейчас. К сожалению, компьютерная и бытовая техника, мебель, импортные автомобили, одежда и обувь в следующем году серьезно поднимутся в цене.

Портал Банки.ру публикует информацию об изменении средней процентной ставки по вкладам в рублях и иностранной валюте в разрезе по срокам привлечения.

Обзор составлен с начала 2015 года на основе базы данных Банки.ру по вкладам физических лиц, в которой насчитывается примерно 3 500 предложений от более чем 500 кредитных организаций.

Вклады были сгруппированы по валютам: рубли, доллары, евро, а также по срокам: один месяц, три месяца, шесть месяцев, девять месяцев, один год, полтора года, два года, три года, пять лет и больше. Для сравнения были взяты средние ставки по рынку для соответствующих групп вкладов. Сумма вклада не учитывалась.

Как следует из графика, средние ставки по вкладам в рублях после резкого роста в январе в течение последующих месяцев по всем срокам планомерно понижались. Менее всего оказались подвержены такой динамике долгосрочные вклады сроком два года, три года и свыше пяти лет. По вкладам на срок свыше пяти лет средняя процентная ставка в течение девяти месяцев колебалась в диапазоне от 8,3% (максимум 1 мая 2015 года) до 7,67% (минимум 1 октября 2015-го).

По вкладам сроком на два года средняя ставка с начала года достигла максимума 1 марта и составила 10,82%, минимума – 1 октября и составила 9,16%. По вкладам сроком на три года максимум с начала 2015 года составил 10,43% на 1 февраля, минимум – 8,52% на 1 сентября, который не изменился в октябре.

Больше всего влиянию экономической ситуации подверглись краткосрочные вклады – сроком на один и три месяца. Средняя ставка по вкладам сроком на месяц колебалась в течение года в пределах 2,21%. Своего максимума она достигла 1 февраля (9,55%), минимума – 1 октября (7,34%). С начала года средняя ставка по вкладам сроком на три месяца достигла своего максимума 1 февраля (11,18%), минимума – 1 октября (8,83%).

На 1 октября средние ставки по среднесрочным вкладам (на шесть, девять месяцев, один год и полтора года) находились в диапазоне от 10,94% (по вкладам сроком на полтора года) до 11,28% (по вкладам сроком на год). Максимальная величина средней ставки для вкладов сроком на один год была зафиксирована 1 марта и составила 11,76%. Диапазон средних ставок колебался от 11,27% (для вкладов сроком на полтора года) до 11,76% (для вкладов сроком на один год). Своего минимума с начала года средние ставки достигли 1 октября – 9,48% для вкладов сроком на полтора года. Диапазон средних ставок на эту дату составил от 9,48% (для вкладов сроком полтора года) до 10,02% (для вкладов сроком на девять месяцев и один год).

Средние ставки по вкладам в долларах США также после роста в январе в течение последующих месяцев планомерно снижались.

По краткосрочным вкладам (на один и три месяца) они достигли своего максимума 1 февраля и составили 3,15% для вкладов сроком на три месяца и 2,43% для вкладов сроком на один месяц. Своего минимума ставки достигли 1 октября, по вкладам сроком на три месяца – 1,81%, сроком на один месяц – 1,09%.

Средние ставки по среднесрочным вкладам (на шесть, девять месяцев, один год и полтора года) также достигли своего максимума 1 февраля и колебались в диапазоне от 3,68% по вкладам сроком на шесть месяцев до 4,13% по вкладам сроком на один год. Своего минимума средние ставки достигли 1 октября и составили: 2,49% по вкладам сроком на шесть месяцев, 2,78% по вкладам сроком на девять месяцев, 2,72% по вкладам сроком на полтора года и 2,99% по вкладам сроком на год.

Наиболее подверженными влиянию рынка оказались средние ставки по долгосрочным вкладам . Средняя ставка по вкладам сроком на пять лет и выше в январе выросла на 0,83%, в феврале она упала на 0,65%, с февраля по апрель она снова выросла на 0,45%, а к 1 июля опять снизилась на 0,45% и только в июле – августе более-менее стабилизировалась на уровне 3,1%, а к 1 октября снизилась до 2,75%. Средние ставки по вкладам сроком на два и три года не подверглись столь резким колебаниям с начала 2015 года. Максимального значения средние ставки по вкладам сроком на два и три года достигли 1 февраля и составили 3,99% и 4,08% соответственно, минимума средние ставки достигли 1 октября – 2,78% и 2,7% соответственно.

По вкладам в евро ситуация аналогичная. Как видно из графика, средние ставки после небольшого роста в январе в течение последующих месяцев понижались.

По краткосрочным вкладам сроком на один и три месяца они достигли своего максимума 1 февраля и составили 2,31% и 2,98% соответственно. Минимального значения средние ставки достигли 1 октября – 0,95% по вкладам сроком на месяц и 1,55% по вкладам сроком на три месяца.

Средние ставки по среднесрочным вкладам (на шесть, девять месяцев, один год и полтора года) на 1 января колебались в диапазоне от 3,33% (по вкладам сроком на шесть месяцев) до 3,8% (по вкладам сроком на один год). Своего максимума они достигли 1 февраля и составили 3,47% по вкладам сроком на полгода, 3,66% –- на девять месяцев, 3,75% – на полтора года и 3,92% – на один год. К минимальной отметке средние ставки приблизились 1 октября и составили 2,1% по вкладам сроком на шесть месяцев, 2,34% – на девять месяцев, 2,39% – на полтора года и 2,62% – на год.

По долгосрочным вкладам, также как и у вкладов в долларах США, наиболее подверженными влиянию рыночной ситуации оказались вклады сроком свыше пяти лет. В течение первого полугодия они дважды (в январе и марте – апреле) резко росли на 0,84% и 0,33% соответственно. И дважды (в феврале и июне) резко снижались – на 0,65% и 0,52% соответственно. Своего минимума с начала 2015 года средняя ставка по вкладам сроком на пять лет и выше достигла 1 октября и составила 2,13%. Максимума средние ставки по вкладам сроком на два и три года достигли 1 октября и составили 3,73% и 3,91% соответственно. После чего в течение девяти месяцев они плавно понижались и к 1 октября достигли своего минимума – 2,35% по вкладам сроком на два года и 2,19% по вкладам сроком на три года.

Можно отметить, что на 1 октября средние ставки по всем видам вкладов во всех рассмотренных валютах достигли своего минимального значения за рассматриваемый период с начала 2015 года. Тенденции к планомерному снижению ставок по привлечению сохраняются, но динамика снижения ставок замедлилась. В течение всего года наиболее выгодными для размещения были вклады сроком на один год во всех рассмотренных видах валют.

По состоянию на 1 октября 2015 года в банках, представленных в Московском регионе, предложения в разрезе функциональных особенностей депозитов, их видов и возможности дистанционного открытия распределились следующим образом.

1. По функциональным возможностям вклады были поделены на расходно-пополняемые, по которым возможны операции пополнения и частичного снятия (30%), пополняемые, по которым возможно только пополнение (48%), и сберегательные, по которым запрещены какие-либо действия с суммой вклада (22%).

2. По типам вклады поделены на стандартные (76,4%), пенсионные, открываемые при предъявлении пенсионного удостоверения (14,3%), мультивалютные, позволяющие изменять валюту вклада без нарушения срока вклада и потери доходности (2,7%), сезонные, открываемые в течение какого-либо периода (2,4%), детские, открываемые родителями на имя ребенка с целью накопления средств (1,2%), и прочие, куда вошли благотворительные, зарплатные, инвестиционные, страховые и другие вклады (2,9%).

3. По возможности дистанционного открытия депозиты поделены на вклады, которые возможно оформить через интернет-банк и прочие инструменты дистанционного обслуживания (11%), и на вклады, для открытия которых требуется личное присутствие вкладчика в отделении (89%).

Ирина САФРОНОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

В декабре 2014 года процентные ставки по вкладам физических лиц рекордно поднялись, что объясняется недостатком ликвидности в банках и высокой инфляцией. Важную роль в формировании процентной политики играет Центральный Банк, который ограничивает верхнюю границу доходности.

В статье мы проанализируем динамику изменений ставок по депозитам в 2014 году, рассмотрим условия размещения депозитов в крупнейших кредитных организаций страны на 2015 год и расскажем, какие факторы влияют на политику банков в последнее время.

Как изменялись условия в 2014 году

Средний максимальный процент по депозиту среди десяти ТОП-банков в январе 2014 года составлял 8,31% годовых, а в сентябре – 9,33% годовых. В декабре 2014 года эти значения в некоторых банках повысились до 19% годовых. При этом средняя максимальная ставка по депозиту составила 15,31% годовых. Начиная с 2009 года, она впервые поднялась выше 15% годовых.

В десятку крупнейших организаций по объемам депозитов физических лиц входят Сбербанк , ВТБ 24 , Газпромбанк , Альфа-Банк , Русский Стандарт , Райффайзенбанк, Россельхозбанк , Банк Москвы , Хоум Кредит , Промсвязьбанк .

В 2014 году российские банки столкнулись с проблемой снижения темпов роста вкладов, в то время как депозиты составляют 50% всего объема средств клиентов. Статистика показывает, что до сентября 2014 года прирост инвестиций от населения достиг всего 0,9% на фоне 10,8% за аналогичный период 2013 года. Одновременно имело место столкновение с дефицитом ликвидности и недостатком фондирования, вызванным санкциями ЕС и США, введенными против финансового сектора России.

Локальный долговой рынок тоже не позволяет привлекать ресурсы из-за оттока иностранных инвестиций и замораживания пенсионных накоплений. Поэтому для большинства финансовых организаций единственным способом привлечения капитала остается борьба за депозиты физических лиц, а это в свою очередь стимулирует повышение процентов по срочным вкладам.

Однако решающую роль в скачке условий по депозитам сыграл Центральный Банк, который поднял ключевую ставку до 17%. За последний год она повышалась пять раз, а в начале 2014 года она составляла 5,5% годовых. Экономисты склоняются к тому, что в первой половине 2015 года повышение этого показателя продолжится, ведь никаких предпосылок для её снижения пока не наблюдается.

Еще один фактор, который влияет на стоимость срочных вкладов – это ускоряющаяся инфляция, которая не позволит снизить проценты по депозитам. Это объясняется тем, что размещая средства в банке, клиенты стремятся уберечь свои сбережения от инфляции, поэтому подбирают варианты со ставками, перекрывающими уровень инфляции в стране.

Сложившаяся ситуация с ростом процентных пунктов отрицательно сказывается на экономике всей банковской системы, потому что наличие дешевого фондирования является одним из основных условий экономического роста. В ином случае у них не будет возможности предлагать дешевые кредитные средства.

Однако в связи с новыми санкциями и ответным эмбарго на импорт продовольствия из стран Запада замедления инфляции не предвидится, а проценты по депозитам и кредитам в 2015 году продолжат расти.

Какие изменения были внесены в законодательство?

В связи с необходимостью привлечения средств в кредитные организации, в срочном порядке пришлось менять законодательство. Теперь налогом на доходы физических лиц не облагаются проценты по рублевым вкладам граждан, размещенным по ставке до 18,25% годовых. Льгота действует с 15 декабря 2014 года до 31 декабря 2015 года.

Многие банки уже подняли ставки выше уровня, ограниченного законодательством. В Альфа-Банке по депозиту «Победа» процент с учетом капитализации достигает 19,56% годовых, а в Московском кредитном банке по депозиту «Накопительный+» – 20,37% годовых с учетом капитализации. Получается, что владельцы данных счетов должны заплатить налог. Банк самостоятельно рассчитывает сумму налога из прибыли и перечисляет вкладчику оставшуюся сумму дохода.

Также Госдума приняла документ, увеличивающий сумму страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей. Таким образом, государство пытается стимулировать приток крупного капитала в систему. Хотя в сложившейся ситуации народ вряд ли соблазнятся обещанным возмещением.

Обзор предложений от крупнейших организаций России

Сбербанк

Максимальный процент в Сбербанке начисляется по депозиту «Сохраняй» . Минимальная сумма размещения средств – 1000 рублей, 100 долларов США и 100 евро, срок – от 1 месяца до 3 лет. Снятие и пополнение счета договором не предусмотрено.

Процентная ставка в рублях составляет 9,2%-10,52% годовых, в долларах США – 1,8%-5,05% годовых и в евро – 1,8%-4,95% годовых с учетом ежемесячной капитализации процентов. Максимальная, действует на срок от 6 месяцев до года.

ВТБ 24

Банк делает специальное предложение по программе «Ваш бонус» с повышенными процентами. Срок размещения средств – от 1 до 3 месяцев, минимальная сумма – 100 000 рублей. Снимать средства и пополнять счет в течение срока действия договора не разрешается. Проценты начисляются в конце срока — 14,2%-15,2% годовых.

Альфа-Банк

Представляет высокодоходный депозит «Победа» с ежемесячной капитализацией процентов. Минимальная сумма первого взноса – 10 000 рублей, 500 американских долларов и евро, минимальный срок – 92 дня, максимальный – 3 года. Процентная ставка составляет в рублях 10,69%-19,56% годовых, в долларах – 2,1%-5,38% годовых, в евро – 2,1%-5,15% годовых. Максимальный доход в рублях начисляется на срок 365 (366) дней.

Россельхозбанк

По вкладу «Классический» начисляется самый высокий процент среди всех программ банка. Минимальная сумма – 3000 рублей, 100 долларов США и евро, срок – от 31 дня до 1460 дней. Проценты выплачиваются в конце срока или ежемесячно перечисляются на счет депозита или на счет клиента.

Наилучшие условия действуют при выплате процентов в конце срока действия договора и составляет 11%-13,25% годовых в рублях, 1,1%-5% годовых в долларах и 1,5%-4,75% годовых в евро. Самый высокий процент начисляется при размещении средств на срок 365 дней. Пополнение и снятие средств не допускается.

МДМ Банк

Самые интересные условия здесь предлагает по депозиту «Лидер» с ежемесячной капитализацией. Минимальная сумма размещения средств – 30 000 рублей, 500 долларов и евро, срок – от 90 дней до 1095 дней. Пополнение или снятие части средств, кроме начисленных процентов по программе с капитализацией, договором не предусмотрено. Проценты в рублях – 16%-18,25% годовых, в долларах США – 8% годовых и в евро – 7,5% годовых.

Московский кредитный банк

По программе «Накопительный + вклад» можно получить максимальный доход. Проценты выплачиваются ежемесячно на счет карты или капитализируются. Срок– 1140 дней, но договор можно расторгнуть досрочно без потери процентов. Разрешается пополнение депозита до максимальной суммы, которая составляет 10 000 000 рублей, 200 000 долларов и евро.

Доходность на срок от 95 до 380 дней – 11,8%-20,37% годовых в рублях, 4,55%-8,06% годовых в долларах США и евро. При оформлении депозита онлайн или через терминал проценты в валюте немного выше. Максимальная доходность действует на срок 95 дней. На оставшийся срок до 1140 дней проценты на сайте не указываются.

Что будет в 2015 году?

Введение Западом санкций и обесценивание рубля привело к потере доверия инвесторов и оттоку иностранного капитала, а это негативно влияет на всю экономическую систему страны. Санкции ограничили доступ к дешевым Западным финансовым потокам таким банкам, как Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Россельхозбанк, Внешэкономбанк, банк Россия. Внэшэкономбанк, Газпромбанк и Россельхозбанк уже обратились к правительству с просьбой о помощи.

Действие санкций со временем начнет усиливаться. Уже сейчас недостаток ликвидности и декабрьское повышение ключевой ставки ЦБ России до 17% привели к скачку процентов по депозитам и, соответственно, по кредитам. Экономисты прогнозируют, что в 2015 году, если экономическая и политическая ситуации не изменятся, их рост продолжится.

Девальвация рубля и снижение платежеспособности клиентов (на фоне повышенного спроса на кредиты и имеющейся закредитованности населения) стали причиной того, что у некоторых крупных банков уровень просроченной задолженности превысил допустимые рамки, а это ведет к необратимым последствиям.

Особенно пострадали кредитные организации, увлекающиеся выдачей необеспеченных кредитов в большом количестве. В первой половине 2014 года просрочка по розничным кредитам у Русского Стандарта составила 17,4% (46,3 миллиарда рублей), у Восточного Экспресс банка – 1,8 миллиардов рублей, у Хоум Кредит Банка – 16,3% (45,2 миллиарда рублей) и это при огромных объёмах продаж «плохих» долгов.

Учитывая негативный опыт, большинство организаций пересматривают свою кредитную политику и ужесточают условия кредитования, одновременно начав борьбу за вкладчиков.

В 2015 году на банковский рынок будет оказывать существенное влияние дефицит ликвидности, снижение уровня доходов и обострение внутренних проблем. На фоне роста просроченной задолженности и ужесточения требований регулятора, это приведет к сокращению кредитных продуктов и переходу банков на новую систему работы. Если ситуация вокруг Украины не изменится, то последствия для экономики России могут быть критическими.

Снижение депозитных процентов в российских банках продолжается. Впрочем, продолжается и девальвация национальной валютой, вслед за нефтяными котировками. На этом фоне вкладчикам, пытающимся сохранить свои сбережения, очень непросто выбрать банковский депозит. Предлагаем наш рейтинг лучших вкладов, действующих в отечественных кредитных учреждениях на данный момент. Сориентироваться при выборе очередного вклада или банка помогут следующие факты.

В декабре максимальная депозитная ставка достигла теоретического уровня 13,88% годовых в рублях и 5,64% в долларах США, превышать который российским банкам можно, но практически решается на это не каждый, поскольку тогда он будет обязан отчислять в фонд ССВ повышенные взносы.

Последний индекс инфляции в 15% озвучен Росстатом, если считать рост средневзвешенных цен от ноября 2014 к ноябрю 2015г. Центробанк надеется на снижение этого значения до 7% к концу следующего года и до 4% в 2017г. Правда, достижение цели во многом не зависит от действий самого финансового мегарегулятора.

За два последних месяца не изменилась доходность вкладов Сбербанка, оставшись на максимальном уровне 8,4% в рублях и 2,4% в долларах. Именно под такие проценты здесь можно разместить сумму от 700 000 руб. на срок 1-3 года.

Максимальный показатель усредненной доходности депозитов банков из ТОП-10 достиг в третьей декаде ноября 2015 года 9,92%. Напомним, что пик индекса пришелся на конец декабря 2014 года, когда он резко вырос до значения 15,63%.

Последняя статистика по количеству отозванных лицензий: в октябре 10 банков, в ноябре 17, к 11 декабря уже 2 банка. Операция «зачистка» продолжается. По довольно умеренному прогнозу господина Грефа, удалению подлежат около 10% финансовых институтов с банковской лицензией. Чиновники же Банка России подчеркивают, что право на жизнь имеют и небольшие кредитные учреждения, если нет сомнений в их надежности.

На данный момент 628 банков имеют действующую лицензию на прием вкладов населения. Из них около 70 получили временные предписания от регулятора на те или иные ограничения в депозитных операциях. Данный список не публикуется ЦБ, однако по правилам информация должна быть размещена самим провинившимся банком у себя в офисах или на официальном интернет портале.

Приско Капитал Банк, вклад Бонус за лояльность

На сегодня здесь представлена одна из самых высоких банковских ставок. Правда, действует такая для давних клиентов. Причем даже для небольших сумм, минимальная из которых – 50 000 рублей. Разброс ставок в рамках 11,4-13,4% годовых зависит от срока 31-1096 дней. Срок фиксируется клиентом с точностью до дня. Максимальный процент действует для депозитов длиною полгода-год.

Из других условий: ежемесячная рента, отсутствие капитализации, нет льгот досрочного расторжения и частичного снятия. Предусмотрено пополнение, срок и размер которого ограничен.

Хотя банк считается московским, основной его акционер – морское пароходство в Приморском крае. В столице финансовый институт представлен двумя отделениями.

ББР Банк, вклад Зимнее сияние

Наивысшую ставку 13% можно получить на сроках 550 или 745 дней даже для вкладов размером 30 000 руб. Для счета продолжительностью 380 дней годовой доход равен 12,75%. Выплата процентов без возможности их капитализировать происходит раз в год. Новогоднее предложение действует до февраля 2016г.

Депозит можно пополнять суммами не менее 5 000 руб. Есть ограничения по срокам дополнительных взносов. При досрочном расторжении проценты сохраняются только за прошедшее 365 дней.

Интеркоммерц Банк, вклад Максималист плюс

У предложения непростая система выбора ставки в зависимости от суммы и срока. Разброс ставок: 7,1-13,15% годовых в рублях, 0,8-4,25% в долларах или евро. Диапазон девяти фиксированных сроков: от 31 до 1100 дней. Самые доходные договоры заключаются на срок 430 дней при взносе не менее 1 400 000 руб. Минимальная суммы 5 000 руб. или 150 инвалютных единиц. Все проценты выдаются по завершении вклада.

Приходных операций по договору не предусмотрено. Но при досрочном расторжении, если денежные средства отлежали в банке более половины срока, сохраняется половина первоначальной ставки.

Московский банк представлен 27 отделениями в столице и филиалами в семи регионах России. Месяц назад НРА подтвердило банку предыдущий кредитный рейтинг «A+».

Джей энд Ти Банк, вклад Кристальный

У предложения только один срок длиною 367 дней, т.е. чуть больше года. Доходность зависит только от валюты: 12,9% годовых в рублях, 4% в долларах или 3,5% в евро. Минимальная сумма для открытия: 500 000 в национальной или 20 000 в иностранной валюте. Ежемесячные проценты можно на выбор капитализировать или снимать в виде ренты.

Депозит не пополняемый и не расходуемый частями. Досрочно забрать можно только всю сумму целиком, но с утерей начисленных процентов.

Банк ВВБ, вклад Пенсионер

Договор заключается с предъявителями пенсионного удостоверения. Продолжительность вклада 367 дней, ставка 12,75% для любых вложений от 1 000 рублей. Проценты выплачиваются раз в месяц без капитализации. Вложения в иностранной валюте под 2% можно сделать в другом депозите этого же банка.

Приходно-расходные операции более чем льготные. Они не ограничены сроком и почти не лимитированы суммой: единственное условие касается частичного снятия – остаток на вкладе не должен оказаться ниже 1 000 руб.

До октября 2015г банк базировался в Ярославле, затем штаб-квартира переехала в Севастополь, одновременно произошло переименование учреждения. В столице осталось 1 отделение.

Югра, вклад 25 лет вместе

Банк только что на 0,5 п.п. снизил доходность этого юбилейного вклада. Теперь вложения можно разместить под 11,4-12% годовых в рублях или под 3-4,2% в валюте. Максимальная ставка фиксируется на сроках 367-546 дней, минимальная на 61-90 дней. Наименее возможная сумма депозита: 25 000 руб. или 500 евро/долларов. Процентный доход начисляется раз в месяц в виде ренты.

Редкие на сегодня условия, когда при высокой ставке у вклада есть одновременная возможность пополнить, частично расходовать или закрыть договор на льготных условиях досрочно.

Тюменский банк держит в Москве 10 отделений. Кредитный рейтинг организации был отозван отечественным РА в августе.

Новикомбанк, вклад Фаворит

Срок в 367 дней стал для депозитного рынка самым «ходовым», поскольку позволяет зафиксировать годовую ставку чуть выше. Рубли в «Фаворите» принимаются под 12,25%, доллары и евро под 3% годовых. Проценты полностью начисляются по завершении договора на международную карту категории Gold с бесплатным обслуживанием в этот период. Данное предложение действует до конца текущего года.

Дополнительных управляющих опций у вклада нет – ни расходно-приходных операций, ни льгот досрочного расторжения.

Русский Стандарт, вклад Максимальный доход

Разброс ставок здесь зависит от суммы и срока: 10-12% годовых в рублях, 3-4% в долларах или 1,5-2,5% в евро. Сумма вложений не должна быть менее 30 000 руб. или 5 000 долларов/евро. Диапазон сроков: 91-720 дней. Лучшая доходность у вкладов длиною в 360 дней. Все проценты начисляются и выплачиваются в конце.

Ставку можно увеличить на 0,2%, открыв вклад через интернет или мобильный банкинг. Дополнительные взносы не принимаются.

В столице с вкладчиками работает 24 отделения. Модель бизнеса данного финансового института – розничное кредитование, переживает сегодня непростые времена. Основной акционер владеет также крупным производством спиртных напитков.

Пересвет, вклад Витязь

При единственном сроке в 370 дней, процентная ставка привязана к сумме: более 50 000 руб. принимаются под 11,1% годовых, от 500 000 руб. под 11,3%, от 1 000 000 руб. под 11,7%. Доллары в депозите размещаются с доходностью 2,8-3,1% годовых, европейская валюта 1,8-2,1%. Проценты выплачиваются раз в месяц на карту или текущий счет.

У расходных и приходных денежных операций есть некоторые ограничения по сроку и количеству. При досрочном расторжении все проценты сохраняются кроме как за последний месяц.

Банк знаменит тем, что почти половина акций принадлежит РПЦ, а достаточно большая часть корпоративных клиентов являются государственными структурами. Клиентов обслуживают 8 отделений в Москве, помимо питерских офисов.

Хоум Кредит Банк, вклад Доходный год онлайн

Еще один банк, который буквально накануне снизил на 0,5 п.п. доходность своего лучшего вклада. Теперь он-лайн сбережения от 1 000 рублей принимаются под годовую ставку 10,8% на срок 12 месяцев. Доллары и евро от 100 единиц принесут доходность 3% годовых. Проценты начисляются раз в месяц, затем могут быть капитализированы или выплачены клиенту по его желанию.

Пополняющие взносы можно присоединить к депозиту только в течение первого месяца со дня открытия. Нет льгот досрочного расторжения и частичных расходных операций.

Банк является дочерней структурой чешской финансовой корпорацией с бизнес интересами в Восточной Европе. В более четырехсот российских офисов входят также 24 московских отделения.

Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру