Актуальные проблемы в банковской сфере. Общие условия формирования банковской системы

Российские банки часто рушатся из-за злонамеренных действий собственников и менеджеров. Одно из возможных решений проблемы - ужесточение ответственности за неверную оценку рисков в ходе аудита кредитных организаций

Недавний Международный финансовый конгресс в Санкт-Петербурге был отмечен не только обсуждением причин текущей экономической стагнации; на нем представители ЦБ объявили — самой большой в российской истории по затраченным средствам. В контексте этого события и выставления к бывшим собственникам банка

Хотелось бы обратиться к некоторым особенностям национальной борьбы с проблемными банками.

Вопросы собственникам

Нет никаких сомнений в том, что российская банковская система претерпела за последние годы серьезные изменения. Со времени прихода Эльвиры Набиуллиной к руководству Банком России общее число кредитных учреждений уменьшилось на 489 штук , или более чем вдвое. Были поставлены рекорды по размеру дыр в балансах ликвидируемых банков и, соответственно, по масштабам затрат на их поддержку: если в 2011 году санация Банка Москвы обошлась в 400 млрд руб. , то уже упоминавшееся спасение «Открытия» в 2017-м — в 1,07 трлн. Расчистка банковской системы потребовала отказа от привычных (но малоэффективных и рискованных) санаций и перехода к фондированию проблемных финансовых структур из средств Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС), экстренно созданного в 2017 году. При этом как сокращение числа малых и средних частных банков, так и фактическая национализация тех крупных кредитных учреждений, которые оказались на грани банкротства, привели к более чем до двух третей cовокупных активов банковской системы.

Проблемы российских банков, на наш взгляд, существенно отличаются от тех, с которыми периодически сталкиваются кредитные учреждения в развитых странах. Последние страдают прежде всего от попыток их руководства максимизировать доходность операций через вложения в рискованные активы (акции только выходящих на рынок компаний, сомнительную недвижимость, деривативы, долговые бумаги развивающихся стран), подтверждением тому служит синхронизация банковских кризисов с циклическими. Российские же чаще рушатся из-за злонамеренных действий собственников и менеджеров (участия в схемах отмывания денег, кредитования собственных бизнесов, банального мошенничества и воровства), на это, в частности, указывает и полное отсутствие корреляции между состоянием реального сектора и проблемами банков. В США, например, из 50 крупнейших банкротств с 1960 года 24 случая пришлось на 2008-2010 годы, 20 — на 1989-1991 годы и два — на 1973-1974 годы, то есть лишь менее 10% банков разорилось вне контекста крупных финансовых кризисов; в России же кризис 2008-2009 годов вообще не сопровождался банковскими коллапсами, но с 2011 по 2018 год разорилось или было спасено государством от неминуемого краха более 20 банков из топ-100.

Спасение российских банков за счет АСВ, ФКБС и Банка России, предоставлявшего масштабные кредиты банкам-санаторам на нерыночных условиях (можно вспомнить кредит на 295 млрд руб. под 0,51% на десять лет, полученный в 2011 году ВТБ для инкорпорирования в свою структуру Банка Москвы), обходится очень дорого. По состоянию на начало 2019 года сумма выплат по линии системы страхования вкладов с начала ее функционирования достигла 1,92 трлн руб., а Банк России влил в банковский сектор более 2,5 трлн только в 2017-2018 годах. Первые оценки масштаба проблем, делавшиеся после введения в банках внешнего управления, как правило, не подтверждались в дальнейшем: после отзыва лицензии дыры в балансах вырастали в несколько раз, а успехи в возвращении активов остаются достаточно скромными.

Вопросы аудиторам

Здесь стоит признать, что во всем мире надзорные органы допускают серьезные просчеты в своих оценках состоятельности тех или иных компаний, однако когда доходит до угрозы банкротства, регуляторы возбуждают расследования не только в отношении менеджеров, но и в отношении аудиторов или тех структур, которые оказывали проблемной компании юридические и консультационные услуги. При этом и первым, и вторым предъявляются финансовые, а не уголовные претензии. Можно вспомнить, как в США после краха Enron и WorldCom в 2001-2002 годах крупная аудиторская компания Arthur Andersen столкнулась с перспективой столь масштабных исков, что свернула свою деятельность. По итогам кризиса 2008-2009 годов, когда выяснилось, что рейтинговые агентства и аудиторские компании скрывали реальные риски инвестиций в переоцененную недвижимость и обосновывали устойчивость банков, вкладывавших деньги в ненадежные деривативы, суммарные выплаты аудиторов и рейтинговых агентств регуляторам и клиентам банков составили несколько миллиардов долларов.

В России крупные банки, долгое время сдававшие отчетность по МСФО, годами пользовались услугами уважаемых аудиторских компаний. Но вопреки самым позитивным оценкам уже через год живучесть этих банков зависела только от ЦБ.

Конечно, практически всякий раз к аудиторам направлялись проверки, и даже предпринимались попытки возбудить уголовные дела — однако ни одного так и не открыли. Естественно, тут же появлялись мнения экспертов о том, что аудиторы вполне могли быть не в курсе проблем банков вплоть до момента их краха, но все это говорит лишь о том, что реального аудита не проводилось, а международные компании зарабатывали исключительно на «аренде» своего имиджа. Вопрос, который хочется адресовать прежде всего Банку России, заключается в том, почему в адрес этих компаний не выдвигалось чисто финансовых претензий в связи с соучастием во введении регулятора в заблуждение. Ведь если бы подобная практика, давно сложившаяся в США и Европе, стала для России чем-то привычным, регулятор смог бы получать тревожные сигналы еще тогда, когда значительная часть проблемных активов банков оставалась именно проблемной, а не безнадежной.

На наш взгляд, ЦБ мог бы вчинить иски в порядке солидарной ответственности аудиторским компаниям, клиентами которых выступали крупнейшие банки, столкнувшиеся в последние годы с «непреодолимыми финансовыми трудностями», и начать с ними тяжбы. Судя по мировому опыту, такие дела чаще всего закачиваются досудебными соглашениями и выплатой штрафа (нелишнего для пополнения бюджетов АСВ и ФКБС). Это стало бы важным сигналом для рынка: не будем забывать, что аудиторские заключения выносятся отнюдь не только в отношении финансовых организаций, и подобный шаг существенно взбодрил бы весь рынок аудиторских услуг в России.

Кроме того, хотя с 2010 года аудиторская деятельность в России перестала лицензироваться , с учетом недавних событий стоит изменить данный порядок и отдельно выделить аудит финансовых организаций, уполномочив ЦБ выдавать лицензии на его проведение. Мы рискнули бы пойти еще дальше и предложить задуматься о софинансировании регулятором аудиторских проверок банков — в этом случае хотя бы частично можно было бы отойти от порочной практики, когда за нужный кредитный рейтинг или за благосклонный аудит платит исключительно сам заказчик (что активно критиковалось в развитых странах еще после кризиса 2008-2009 годов).

Банковская система России сейчас кажется устойчивой, но, на наш взгляд, в ней продолжают существовать изъяны, чреватые существенными рисками, заметно отличающимися по своей природе от тех, что присутствуют в финансовых институтах западных стран.

В современной банковской системе России наблюдается довольно сложная ситуация, вызванная как внутренними, так и внешними причинами, что обусловлено необходимостью преодоления последствий финансового кризиса 2008 г. Последствия эти преодолеваются с большим трудом.

К внешним причинам кризиса в банковской сфере можно отнести следующее нестабильное состояние экономики в целом.

Внутренние причины — плохое управление банком, его активами и пассивами, рисками, недостатками в учете и отчетности, излишества некоторых банков в расходовании средств на нужды банка.

Исходными внешними факторами , обусловившими кризис банковской системы России, является неудовлетворительное состояние реального сектора экономики и государственных финансов, выразившееся в спаде производства и хроническом дефиците бюджета.

Ошибки в экономической политике предопределили возникновение предкризисной ситуации в банковской сфере.

Это привело к замораживанию выплат по ГКО-ОФЗ, остановке финансовых рынков, скачку валютного курса, что и являлось непосредственной причиной банковского кризиса в РФ, поскольку значительная часть банков была ориентирована на предсказуемый валютный курс и устойчивое функционирование рынка ГКО-ОФЗ.

Внешние проявления банковского кризиса выразились в следующем:

Дефицит капитала, необходимого для обеспечения достаточного уровня ликвидности операций;

Резкое снижение платежеспособности части банков, неспособных их выполнять обязательства перед российскими и иностранными партнерами;

Остановка рядом банков платежей своих клиентов, включая продажи в пользу бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов;

Снижение доверия населения, предприятий и организаций, иностранных партнеров к банковской системе;

Резкое снижение уровня взаимного доверия внутри банковского общества и остановка межбанковского денежного рынка;

Аресты корреспондентских счетов отдельных российских банков за рубежом, в результате чего уменьшился приток экспортной валютной выручки, снизились ликвидные активы, выраженные в иностранной валюте.

Оценку современного состояния банковской сферы можно произвести по следующим позициям:

Капитал банков;

Состояние банковских активов;

Банковский менеджмент;

Оценка ликвидности банков.

Капитал банков

Особенностью коммерческих банков в России является низкий уровень капитализации. Величина активов среднего российского банка в 20 раз меньше среднего венгерского, в 30 — чешского, в 900 раз — японского.

Перед банковской системой встает очень острый вопрос, связанный с повышением уровня капитализации банков. ЦБ РФ поставил задачу перед основной массой банков довести величину уставного капитала до 5 млн евро .

Преобладание мелких банков может вызывать проблему ограниченности их операций. В странах с развитой рыночной экономикой насчитывается около 300 видов банковских операций.

Вместе с тем, теория и практика доказали необходимость разных банков, в том числе и мелких. Они необходимы малому предпринимательству, населению, особенно в небольших населенных пунктах.

Проводимая реструктуризация банковской системы России предполагает определенный комплекс мер в этой области; применение стандартов, вытекающих из международной банковской практики.

Активы банков

Рост активов банков замедлился после 2008 г. в связи с крахом фондового рынка, замедлением объемов кредитования, в том числе и отраслей реального сектора. В 2010-2011 гг. положение изменилось к лучшему. Оживился фондовый рынок, возобновились операции с государственными ценными бумагами.

Несколько улучшилась общая макроэкономическая ситуация в стране, которая обусловила рост банковских инвестиций в реальный сектор.

При этом следует отметить значительный рост долгосрочного кредитования под конкретные инвестиционные проекты. Объем долгосрочного кредитования в 2012 г. превзошел докризисный более чем на 50 %.

Менеджмент банков

Многие проблемы банковской системы России связаны с ошибками управления. Можно выделить следующие проблемы:

Высокая зависимость ряда банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;

Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях — личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование находящихся в распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;

Несоответствие системы управления размерам и функциям банков;

Незначительная роль риск-менеджеров в цепочке принятия решений.

Ликвидность банков

Обеспечение стабильности банковской системы достигается за счет повышения ликвидности и платежеспособности банков.

Ликвидность подавляющего числа банков удовлетворяла экономическим нормативам ЦБ , однако, взаимное закрытие кредитных линий банками привело к невозможности покупки ликвидности на рынке межбанковских кредитов теми кредитными учреждениями, у которых существовало несоответствие их активов и пассивов.

Ликвидность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, т.к. невозврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.

По существу эти неплатежи — разновидность коммерческого кредита, предоставляющие предприятиями друг другу. Этот коммерческий кредит должен быть опосредован банковским кредитом , но для этого нужна эмиссия платежных средств на кредитной основе, т.к. в России наблюдается неудовлетворенный спрос на платежные средства.

При этом эмиссия платежных средств должна быть под контролем Банка России, а эмитированные денежные средства должны оставаться в безналичном обороте.

Кризис банковской системы отразил накопившиеся недостатки в деятельности банков , в банковском законодательстве, в государственной экономической политике, в банковском надзоре.

Понимая это, Центральный банк РФ начал принимать энергичные меры по первичному восстановлению работы банковской системы.

Эти меры были направлены на решение трех основных задач : быстрое восстановление работы платежной системы; предотвращение банкротства банковской системы в целом и восстановление макроэкономических основ стабильности.

Кризисные процессы в российской экономике осложняют положение банковского механизма России. Возможности получения честной прибыли сокращаются. Финансовые сложности банковских клиентов, кризис неплатежей осложняет положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Мошенничество с денежными средства граждан подрывают доверие к банковским организациям. Всплески инфляции, дополнительные прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной финансовой политики повышает риск не только производственных инвестиций, но и долгосрочных кредитов и процессов. Банковские услуги и операции затрагивает чувства и ожидания клиентов. Банки которые стремятся существовать, в первую очередь должны развиваться по направлению и желанию клиентов. Одними из сторон является нравственная и моральная сторона работы и услуг. Надежность банка является главное составляющей любого банка.

Ученые выделяют внутренние проблемы банковской системы:

• - зависимость от крупных клиентов и акционеров, все чаще собственников банка уличают в кредитовании собственного бизнеса, осуществлении операций, которые нарушают экономические интересы клиентов банка.
• - недостаточная оценка рисков при принятии решений, следствием чего может стать потеря ликвидности. В первую очередь она зависит от платежеспособности ее клиентов, т.к. не возврат займов снижает платежеспособность банка.
• - низкая капитализация по отношению к мировой практике,
• - недостаточность долгосрочных финансовых ресурсов (из-за действующей системы рефинансирования),
• - высокая административная нагрузка (многоступенчатый контроль за деятельностью со стороны ЦБ РФ).

Внутренние проблемы банковской системы России:

• - нестабильное состояние российской экономической системы;
• - неразвитость реального сектора экономики;
• - недостаточная капитализация для обеспечения достаточного уровня ликвидности;
• - снижение платежеспособности ряда банков и неспособность выполнять свои обязательства перед клиентами.

Исходя из рассмотренных внешних, и внутренних проблем банковского сектора России можно определить, что эти проблемы темпа развития системы сопровождают Россию уже около 10 лет, с 2005 по 2015г. В банковском бизнесе в последние годы мы наблюдаем немного разные тенденции в сфере кредитования нефинансового сектора и кредитования населения. В сфере кредитования населения на первое место нужно поставить тенденции, связанные с преодоление эффекта насыщения спроса, с одной стороны, а с другой, также возможен рост в сфере потребительского кредитования.

Перспективы развития данного сектора экономики во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед банковским сектором. Основными проблемами развития банковского системы Российской Федерации на 2016 год являются: ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитованию экономики страны, низкая капитализация, региональные и отраслевые диспропорции в экономике, макроэкономическая нестабильность, ненадежность банковской системы страны, институциональные проблемы, непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.

Государство страны напротяжение долгого периода становления банковской системы РФ разрабатывает пути решения проблем:

• 1. Необходимо увеличить роль банковского сектора в стране.
• 2. Ввести программы по увеличению уровня правовой и экономической грамотности населения.
• 3. Повышение системной устойчивости российского банковского сектора.
• 4. Значительное расширение предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, в особенности для лиц, живущих в удаленных регионах, где слабая степень развития банковского обслуживания, применяя банковские и информационные технологий, упрощая и расширяя перечень инструментов кредитования малого бизнеса.
• 5. Исключить вовлечение кредитных организаций в незаконную деятельность, в частности, по легализации доходов, полученных финансирования терроризма и преступным путем, а так же ввести контроль за целевым использованием выданных кредитов.
• 6. Увеличить размер собственных средств кредитных организаций.
• 7. Повысить прозрачность деятельности российских кредитных организаций. Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой сбалансированного роста и устойчивого развития российской экономики.

Вывод: К главным проблемам современной банковской системы нужно отнести неразвитость экономики, низкую платежеспособность, неспособность банков выполнять свои обязательства, завышенные рамки к населению по взятию ссуд и кредитов, резкие скачки валюты, инфляция рубля. Пути решения проблем полностью зависят от всего сектора экономики России, так же для структурирования работы механизма необходимо работать на удовлетворение потребностей населения страны, внедрять больше информации о банковских операциях предоставляемых для людей. Улучшать условия кредитования и процентных ставок, сделать работу банков более прозрачной.

Низкий уровень банковского капитала.

Показатель достаточности капитала является ключевым индикатором финансового состояния коммерческого банка. Именно достаточность капитала во многом определяет степень финансовой устойчивости банка, так как является тем элементом ресурсной базы банка, который призван покрыть возникающие в деятельности кредитной организации риски. Следуя данной логике можно заключить, что чем более широкий круг операций проводит банк, чем больше у него объем вложений, тем большие потери он может понести и тем выше у него должен быть уровень достаточности капитала, для обеспечения стабильности при реализации соответствующих рисков.

Вместе с тем, надо помнить, что регулирование уровня достаточности капитала представляется "палкой о двух концах": завышенные значения данного показателя в равной степени, как и низкие его значения, негативно сказываются на надежности банка.

Ситуация с обеспечением достаточности капитала для банков существенно осложняется за счет высокого роста активов банковской системы. Темпы роста активов для банковской системы на данном этапе ее развития являются экзогенным фактором, значения которого определяются макроэкономическими индикаторами. Банки, неспособные динамично наращивать активы, из-за предельных значений достаточности капитала, неизбежно будут вытесняться с рынка другими банками конкурентами, что чревато полным вытеснением с рынка.

В той ситуации, когда росту активов банка препятствует предельно низкий уровень достаточности капитала, банк, заботящийся о своем будущем, не может мириться с данной ситуацией и обязан искать источники роста капитала. Источники роста капитала для банка могут быть внутренними (прибыль) и внешними (средства акционеров).

Приходится признать, что источники роста капитала основной группы российских банков следует искать внутри бизнеса, а не во вне. Прибыль – единственный источник роста капитала банка, который может обеспечить стабильное долгосрочное развитие.

Главный вывод из вышесказанного заключается в том, что для обеспечения успешного будущего банковская система должна рассчитываться исключительно на собственные внутренние ресурсы. Центральный Банк РФ считает, что без наращивания массы капитала развитие банковской системы невозможно.

Если такие источники не будут найдены, то российскую банковскую систему ждут не самые лучшие времена. Вероятным в данной ситуации становится сценарий развития банковской системы, в которой доминируют банки с государственным и иностранным участием в капитале, что нельзя назвать благом. 26

Значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего

значительная часть банковских активов оказывается обесцененной и иммобилизованной.

Общий объем невозвращенных кредитов в секторе потребительского кредитования России оценивается, по данным Центрального банка РФ, примерно в 3,5−4% всей суммы кредитов, выданных банками населению. Еще в самом начале этого года объем потребительских кредитов в России уверенно перевалил за 1 трлн рублей. Поэтому получается, что порядка 40 млрд рублей население буквально растащило из банковской системы нашей страны. 27

Высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и

местных бюджетов.

Некоторые банки привлекают и используют значительные государственные и местные бюджетные средства в качестве ресурсной базы для ускоренного наращивания размеров своего баланса и операций, что приводит к чрезмерной зависимости таких банков от состояния бюджета (федерального и местных), а также к нерациональному использованию государственных средств.

Чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики.

В I полугодии 2010 года положение с кредитованием реального сектора несколько улучшилось, учитывая рост ресурсной базы коммерческих банков и продолжающееся снижение ставок по кредитам нефинансовым организациям. Но такая тенденция может оказаться недостаточно устойчивой.

Участники 11-го Всероссийского банковского форума пришли к выводу, что в настоящее время банковская система еще не оправилась от последствий финансового кризиса. Рост кредитного портфеля идет меньшими темпами, чем ожидалось ранее, при этом объем просроченной задолженности увеличился с начала года на 8,8 %, резервы на возможные потери по ссудам – на 9,3 %.

Основные выводы участников форума об отраслях, наиболее привлекательных для кредитования, подтверждает практически неизменная структура кредитования по видам экономической деятельности: как и раньше, на кредитование торговли, операций с недвижимостью и прочих видов деятельности направляется больше половины финансовых ресурсов. 28

Таким образом, дальнейшее развитие кредитования реального сектора российской экономики будет зависеть от сохранения наметившихся положительных тенденций, связанных с динамикой кредитных операций и стабилизацией ситуации в российском банковском секторе. 29

Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а, в отдельных случаях, - личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров.

Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за рамки собственно банковского дела.

Недостаточная жесткость надзорных требований.

Банковская деятельность как основной элемент функционирования финансовой системы - объект наиболее жесткого регулирования со стороны государственно-властных структур по сравнению с любой другой формой экономической деятельности.

Проблемы, проявившиеся в деятельности банковского сектора в ходе кризиса, свидетельствуют о недостатках банковского регулирования и банковского надзора. Основным недостатком является реализация при осуществлении функций по банковскому надзору в значительной степени формальных подходов.

Одной из причин указанного недостатка остается ограниченность правовых возможностей Банка России по реализации содержательных подходов к оценке рисков кредитных организаций. В существенной степени законодательство Российской Федерации не отвечает международным стандартам в части возможностей осуществления надзора на консолидированной основе и определения (в целях ограничения концентрации рисков) критериев связанности заемщиков между собой и связанности заемщиков с банком. Также не соответствует международным подходам к осуществлению эффективного надзора перечень имеющихся в распоряжении Банка России мер надзорного реагирования на недостатки в деятельности кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов.

В связи с этим Правительство Российской Федерации и Банк России считают необходимым укрепить правовую основу реализации Банком России задач по банковскому надзору. Предполагается внести в законодательство Российской Федерации изменения, направленные на установление полномочий Банка России по осуществлению содержательного регулирования и надзора, надзора на консолидированной основе, определению состава мер надзорного реагирования и процедур их применения, соответствующих международным стандартам. 30

Транспарентность кредитных организаций.

Важным инструментом достижения системной стабильности банковского сектора является повышение прозрачности деятельности российских кредитных организаций и укрепление рыночной дисциплины. Это является одним из существенных условий роста доверия к банковскому сектору и повышения его инвестиционной привлекательности. 31

Затвердевший до оскомины «дефицит длинных денег».

«Длинные» деньги - долгосрочные инвестициии кредиты, характерные для стабильной экономики, находящейся на подъеме. Если разобраться непредвзято, то эти самые пресловутые длинные деньги как некий запас (резервуар) безотзывных долгосрочных ресурсов банковской системы в значительной степени есть миф. По большому счету, их нет (относительно потребностей) нигде в мире. Например, в США в пассивах банковской системы преобладают депозиты до востребования, поскольку роль срочных вкладов выполняют взаимные фонды денежного рынка и депозитные сертификаты.

Признак эффективной банковской и, шире, финансовой системы - регулярное «производство» из коротких ресурсов длинных активов инвестиционного толка.

Российская банковская система с задачей трансформации коротких депозитов в сравнительно длинные кредиты худо-бедно справляется, правда, риски сей трансформации бывают запредельными и почему-то не всегда ловятся заблаговременно регулятором. 32

Поддержание сбалансированного развития рынков банковских услуг в регионах, недопущения их монополизации крупными федеральными игроками, даже не важно, государственными, частными отечественными или нерезидентами. Понятно, что речь идет, прежде всего, о мощных в финансовом отношении регионах с сильными местными брендами и существенным уровнем конкуренции. Понятно и то, что сама собой, без продуманной системы мер как экономического, так и, возможно, нормативного регулирования, эта проблема не решится. Об этом свидетельствует печальный опыт кризисного «разравнивания банковского ландшафта» в финансово сильных Свердловской и Тюменской областях. Но было бы неразумно впадать и в другую крайность - в борьбе за сохранение «видового разнообразия» региональных рынков опекать неэффективные мелкие и мельчайшие местные банки, зачастую не способные поддерживать нормальную кредитно-депозитную деятельность и продолжающие существовать лишь за счет специфических (в том числе теневых) операций, либо держаться на плаву в качестве финансовых дивизионов холдингов своих небанковских акционеров. Таким образом, речь идет о поиске разумного уровня конкурентности региональных рынков банковских услуг.

Проблемы иностранных банков на территории России.

Иностранные банки уходят из России, следует из отчета Центробанка. Основная причина – мощнейшая конкуренция со стороны российских госбанков. Иностранные банки теряют интерес к России. Если с 2003 по 2008 год доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале выросла с 5,2 до 28,5%, то к 1 января 2011 года она сократилась до 28,1%, а к 1 апреля 2011 года – до 27,14%, говорится в отчете Центробанка. Доля капитала кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале свыше 50% снизилась за первый квартал этого года с 19,1% до 17,7%. Доля активов таких кредитных организаций сократилась до 17,3% (18,0%).

Общая сумма инвестиций нерезидентов в уставные капиталы действующих кредитных организаций к концу первого квартала составила 325,13 млрд рублей, сократившись за первые три месяца 2011 года на 2,4%, или 8,15 млрд рублей. Произошло это в основном за счет отчуждения участниками кредитных организаций долей в пользу резидентов, говорится в отчете ЦБ.

В целом по состоянию на 1 апреля 2011 года лицензию на осуществление банковских операций имели 220 кредитных организаций с участием нерезидентов.

За последний год Россию покинули как минимум десять иностранных банков.

Уход иностранных банков связан с всё ещё негативной экономической ситуацией в России, а также с неопределенностью в стабилизации экономики – банкам с иностранным капиталом довольно сложно быстро адаптироваться к меняющимся российским реалиям в экономике, в которой все еще есть место коррупции и неопределенности. Инвестиционный климат в России не позволяет рассматривать страну как привлекательный инструмент для накопления или даже сбережения инвестиций, в том числе и иностранных.

Еще одной возможной причиной ухода иностранных банков являются проблемы, вызванные кризисом в материнских банках: эти кредитные организации вынуждены сосредотачиваться на ключевых для себя регионах и высвобождать капитал.

Вместе с уходом иностранных банков Россия теряет возможности внедрения и использования передовых иностранных технологий, что незамедлительно может сказаться на качестве и стоимости предоставления финансовых услуг в будущем, сходятся во мнении эксперты. 33

Проблемы российских банков за рубежом.

На сегодняшний день российские банки, желая закрепиться в другом государстве, открывают в основном представительства. Считается, что как с юридической, так и с финансовой стороны оформить их гораздо легче, чем, к примеру, дочернюю сеть. Количество представительств исчисляется несколькими десятками, а филиалов – практически нет.

Стоит отметить, что причин, объясняющих такую непопулярность, довольно много. Это и высокая конкуренция, связанная с возможностью западными банками предложить своим клиентам нечто большее, чем могут это сделать российские банки. Это и различные стереотипы, которые крепко закрепились за российскими кредитными организациями. Например, в США до сих пор бытует мнение, что все банки в России так или иначе связаны с криминалом и являются ненадёжными. Ещё одна причина - всевозможные бюрократические преграды (например, получение лицензии).

Немалые проблемы создаёт и российский Центральный Банк, тщательно осматривающий все банки, желающие выйти на чужой рынок. Согласно законодательству, уставной капитал таких финансовых организаций должен составлять не менее 5 млн евро, компания обязана существовать больше 3-х лет, участвовать в системе страхования вкладов, иметь генеральную лицензию, а также быть свободной от долгов.

В целом российские банки так и не стали «своими» за рубежом. К тому же у отечественных банков довольно низкие стандарты, слабый уровень подготовки кадров и недостаточно развитый менеджмент, а каждый новый продукт в России может внедряться несколько лет.

Таким образом, пока российским банкам очень проблематично освоение западного рынка, но есть смысл продолжать развиваться в странах содружества, чем вполне успешно и занимаются российские банки. 34

Недостатки действующего законодательства, нерегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов населения, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.

Все указанные проблемы не являются независимыми друг от друга. Их можно разделить на две группы. Это внешние по отношению к банкам проблемы, решение которых практически не зависит от самих банков и внутренние, связанные с непосредственной деятельностью банков.

Внешние проблемы действовали практически одинаково во всех банках. Во многих банках плохо налажено управление рисками, нарушались размеры риска на одного заемщика. К обычным банковским рискам добавлялись риски, связанные с владением промышленными и другими предприятиями. 35

ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

Галунина Анастасия Олеговна

студентка 2 курса, кафедра финансового менеджмента и банковского дела СтГАУ, РФ, г. Ставрополь

Лапина Елена Николаевна

научный руководитель, канд. экон. наук, доцент СтГАУ, РФ, г. Ставрополь

На сегодняшний день банки и банковская система стали непременными атрибутами рыночных и товарно-денежных отношений. Трудно представить себе, как осуществлялись бы кредитно-денежные операции без банковской структуры, которая выступает посредником между различными субъектами рыночных отношений (домохозяйствами, предприятиями и государством) и помогает осуществлять сложный процесс капиталооборота.

В рамках современной рыночной системы банки играют весомую роль, поскольку управляют финансами и кредитно-денежными отношениями, за счёт чего поддерживают стабильность и активность функционирования экономики в целом.

Перечисленными характеристиками обуславливается не только ведущая роль банков в финансовой сфере, но и актуальность проблем, связанных с их деятельностью, а также путей их решения.

Первоочерёдной проблемой для отечественных банков является высокий уровень конкуренции с банками, которые обладают весомой долей иностранного капитала, имеют устойчивое положение и репутацию на мировом рынке банковских услуг, что позволяет им диктовать свои условия в банковской сфере.

В решении данной проблемы государству следует обратить особое внимание на создание новых, более выгодных для отечественных банков условий конкуренции и ограничение деятельности иностранных конкурентов.

В данном направлении совершены первые шаги, посредством принятия в марте 2013 года Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Данный нормативно-правовой акт вносит поправки в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и в Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле». Указанными изменениями устанавливается запрет на открытие филиалов иностранных банков на территории Российской Федерации.

Следующая проблема современных банков связана с различными рисками. Это в первую очередь кредитные риски, вследствие которых снижается платёжеспособность банка, поскольку заёмщики не выполняют обязанности по кредитам и средства возвращаются в банк не в виде денежных активов, а в виде залогового имущества, с взысканием которого связаны определённые трудности. Это, прежде всего, трудности временного характера, поскольку для изъятия имущества необходимо получить решение суда, а затем это имущество нужно реализовать, на что уходит немало времени. И, естественно, возникают дополнительные финансовые трудности, связанные с судебными издержками, издержками на реализацию или издержками на оплату услуг коллекторских компаний, которые за определённое вознаграждение занимаются процессом взыскания долгов с заёмщиков.

Данные об объёмах предоставленных банками ссуд, включая те, которые не были погашены в установленный срок, представлены ниже.

Таблица 1.

Предоставленные физическим лицам ссуды, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде, включая непогашенные в установленный договором срок (млн. руб.)

По данным таблицы можно сказать, что динамика объёма предоставляемых банками ссуд имеет положительную динамику, темп прироста с 2011 по 2013 год составил 76,2 %. Это связано с ростом числа самих банковских и кредитных учреждений, которых на данный момент по данным официальной статистики на территории Российской Федерации функционирует 2037. Соответственно и объём невозвращённых займов к 2013 году также вырос (более чем в 2 раза), что свидетельствует о более высоком уровне кредитных рисков.

Решение данной проблемы должно осуществляться непосредственно самими банками при помощи оценки, анализа и контроля риска, и, исходя из полученных данных, они должны осуществлять принятие правильных управленческих решений. Также необходимо грамотно оценивать заёмщика с применением балльных методов оценки кредитоспособности, учитывать инфляционные налоги, страховать залоговое имущество и правильно его оценивать. Кредитные риски являются неотъемлемой частью деятельности банков, и полностью их ликвидировать не удастся, поэтому основная задача банка - это их минимизация.

Среди наиболее общих проблем банков в целом выделяются:

1. Низкая капитализация.

В решении данной проблемы активное участие принимает государство, посредством создания новых и реформирования имеющихся нормативных и законодательных документов, которые направлены на упрощение процедуры эмиссии банком ценных бумаг, расширение льгот в налогообложении, высвобождение части прибыли для увеличения размера банковского капитала и т. д.

Дополнительным источником денежных средств банков выступают вклады физических и юридических лиц (организаций, предприятий и т. д.). Для их привлечения банкам необходимо пересматривать и условия для вкладчиков, делая их более выгодными, и размеры процентных ставок.

Таблица 2.

Данные об объемах привлеченных кредитными организациями средств, (млн. руб.)

Сопоставив аналогичные периоды и посчитав соотношение между начально взятым периодом и конечным, можно сделать вывод о том, что с каждым годом объёмы привлечённых средств растут (по вкладам физических лиц прирост к 2012 году составил 45,2 %, а по вкладам организаций - 63,9 %) и данную тенденцию необходимо поддерживать

Структуру привлечённых вкладов (соотношение вкладов в рублях и вкладов в иностранной валюте) можно увидеть на следующей диаграмме:

Диаграмма 1. Структура вкладов (депозитов), привлечённых кредитными организациями

2. Краткосрочность финансовых ресурсов

Решение данной проблемы возможно благодаря расширению модели рефинансирования Центрального банка, а также изменении ставок рефинансирования, т. е. снижения процентов по кредитам, которые коммерческие банки выплачивают Центральному банку за предоставленные им кредиты. С сентября 2012 года ставка рефинансирования Центробанка составляет 8,25 %, что значительно меньше, чем, например, в далёком 1995 году, когда ставка рефинансирования составляла 200 %. За период с 2007 по 2013 год колебания ставки рефинансирования были незначительными и находились в пределах от 7,75 до 13 %.

3. Высокая административная нагрузка

Для ликвидации данной проблемы необходимо сократить издержки банков на выполнение законодательных и нормативных актов, ослабить государственный надзор за банками и проводить одноуровневый, более лояльный контроль.

Оценивая современные проблемы банков и банковской системы можно сказать о том, что некоторые из них формируются под воздействием внешних условий, кризисов и международной интеграции, а некоторые вызваны причина, которые кроются внутри страны и связаны с несовершенством законодательства, управленческими ошибками или исторически свойственны банковской деятельности.

Для нахождения путей и направлений решения перечисленных проблем следует в равной степени опираться как на государственную помощь, так и на внутренние ресурсы борьбы самих банков, учитывать сложившуюся ситуацию на рынке кредитных услуг, вносить изменения в нормативно-правовые акты, а также повышать значимость отечественных кредитных учреждений на мировой рынке банковских услуг.

Список литературы:

1.Алиев А.Т. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие М.: Флинта, 2012;

2.Ахмедов Р.Н. Современные проблемы развития банковской системы России // Микроэкономика. 2012;

3.Видолова М. Управление банковскими рисками: международные стандарты // Пробл. теории и практики управл. 2012;

4.Ежов Ю.А. Инновационное развитие банковской деятельности в РФ на современном этапе // Актуал. пробл. совр. науки. 2012;

5.Заернюк В.М. Экономическая модель развития рынка банковских услуг: концептуальный подход В.М. Заернюк, Л.И. Черникова // Финансы и кредит. 2012.