Досрочное расторжение договора банковского вклада. Досрочное расторжение (снятие) вклада

Зачем люди вкладывают деньги в банк? Конечно же, для того чтобы получить прибыль. Кроме того это гарантирует сохранность денежных средств. Сегодня банковские вклады – это самый доступный, простой и распространенный инструмент инвестирования, у которого масса плюсов:

1. дополнительный доход без риска,
2. гарантированная сохранность,
3. возможность получить деньги обратно при необходимости.

Однако у данных инвестиций есть некоторые минусы:

— свободно распоряжаться средствами не получится, согласно условиям многих вкладов при досрочном снятии теряются проценты, а соответственно снижается прибыль,

— иногда вклады рассчитаны на довольно значительный срок размещения, что несет некоторую неопределенность в выгодности вложения. Неизвестно что случится с самим банком, а также нельзя предугадать какой будет ситуация рынке.

Поэтому выгодные вклады многим людям кажутся очень сомнительными. Чтобы избавиться от таких мыслей, необходимо научиться разумно управлять своими денежными средствами и эффективно размещать их в банке.

Алгоритм поиска депозита с самыми выгодными условиями

Первым делом придется узнать как можно больше информации о банках, доступных по месту жительства. Затем оставить в списке только банки, имеющие лицензии от ЦБ России на банковскую деятельность и входящие в Систему госстрахования вкладов. Последнее – обязательное условие и пренебрегать им нельзя. После этого в списке обозначить банки, предлагающие открыть вклад с возможностью досрочного (или хотя бы льготного) расторжения, по которому можно получить проценты за хранение средств на депозите по факту. Далее предстоит определить самый выгодный депозит. Для этого изучают процентные ставки и ставки расторжения вклада. Лишь проделав все вышеописанное можно наведаться в банк лично, не забыв при этом захватить паспорт либо нотариально оформленную доверенность представителя.

При составлении договора желательно указать, что депозитом можно управлять через онлайн-сервис. Это избавит от необходимости ходить в банк каждый раз, чтобы что-то уточнить по вкладу. Онлайн-сервис позволяет работать с персональными счетами-вкладами посредством интернета.

И еще один важный момент – всю предполагаемую сумму вклада не стоит оформлять по одному депозитарному договору. Разумнее разбить данную сумму на несколько частей, минимально допустимых договором, и положить сразу на несколько вкладов (можно одинаковых по размеру) на максимальный срок, допускаемый таким видом вклада.

Это всего лишь краткий алгоритм, позволяющий отыскать лучшие вклады в банках страны. А теперь немного о том, почему не стоит пропускать шаги, указанные выше

Что дает система страхования вкладов

Данная система страхования – это специальный фонд Госагентства по страхованию вкладов, созданный из финансовых средств банков – участников этой системы и государственных финансовых средств РФ. При банкротстве банка – участника данной системы физическое лицо получает вложенные в это финансово-кредитное учреждение средства в сроки, оговоренные законом.

Как произвести проверку лицензии банка

Сделать это можно самостоятельно. Вся информация о наличии и сроке лицензии на осуществление банковской деятельности у конкретного банка есть на официальном сайте ЦБ России. Введя в специальное окошко название банковского учреждения или регистрационный № лицензии, можно проверить правильность названия банка, соответствие № его лицензии и юридического адреса. На сайте доступна также информация об участии банка в системе страхования вкладов и другие полезные данные.

Что подразумевает досрочное льготное расторжение

Оформляя срочный депозит, каждый вкладчик уверен, что в срок действия договора у него не возникнет потребности в деньгах. Но у жизни свои правила. Иногда случается так, что возникает острая необходимость в средствах до окончания срока договора. Снять средства в большинстве случаев можно без проблем. Для этого потребуется написать 2 экземпляра заявления, согласно которому банк обязан выплатить деньги не позже чем через семь рабочих дней. Заявление можно предоставить лично или отправить письмом с уведомлением.

Вся проблема в том, какую сумму получит вкладчик. В случае досрочного расторжения договора банки чаще всего выплачивают проценты по ставке вкладов с договорами до востребования или часть ставки по одному из срочных депозитов.

В последнее время банки ввели вклады с договорами, по которым в случае досрочного снятия денег начисляются проценты, превышающие процентные ставки по вкладам до востребования. Кредитные учреждения делают это для повышения привлекательности собственных услуг. А для вкладчика такой депозит – выгоден, позволяющий получить в случае непредвиденной ситуации максимальную прибыль от вклада. Причем чем дольше финансы хранились в банковском учреждении, тем выше будет процентная ставка. Кроме того, данная возможность предполагает снятие средств с более выгодными условиями.

Что должен знать вкладчик о досрочном расторжении банковского вклада? В последние годы россияне активно несут деньги в банки, а срочные вклады стали самым популярным способом сохранения средств и получения дополнительного дохода. Однако никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Деньги могут потребоваться в любой момент, и тогда возникает необходимость принудительно остановить подписанное соглашение.

Сегодня в статье мы рассмотрим:

Процедуру расторжения договора по вкладу;
как правильно выбрать срочный вклад, чтобы не потерять прибыль при досрочном изъятии средств;
что делать если банк отказывается возвращать депозит.

Внимание на договор

Срок вклада, как и другие условия размещения депозита, указаны в договоре, который заключается при размещении денег в банке. В Гражданском кодексе указано, что банк обязан вернуть средства вкладчику по первому требованию. Банк имеет право уменьшить процентную ставку при досрочном расторжении договора, однако основная сумма вклада возвращается клиенту в полном объеме. Кредитная организация не имеет права взимать штрафы за преждевременное изъятие средств с депозитного счета.

Условия расторжения также описываются в договоре вклада. С ними необходимо ознакомиться перед оформлением депозита.

Обратите внимание!

Многие банки предлагают специальные процентные ставки, действующие при необходимости преждевременного изъятия средств

Если есть вероятность того, что вам придется раньше срока забрать деньги, то обратите особое внимание на условия, касающиеся этого вопроса. На данный момент кредитные организации стараются привлечь клиентов разными способами, в том числе и высокими процентами при изъятии денег до окончания срока.

Каждый вкладчик должен определить для себя, какие пункты договора являются самыми важными : размер процентной ставки, условия расторжения, возможность пополнения счета или снятия части средств. В некоторых банках при досрочном изъятии средств действует фактическая ставка депозита, иногда 2/3 от нее или же проценты пересчитываются по ставке «До востребования» .

Процентная ставка

Максимальная процентная ставка обычно действует для вкладов, которые размещаются на длительный срок с выплатой процентов по окончании действия договора. Депозиты с возможностью пополнения и снятия средств, а также с льготными условиями досрочного расторжения заключаются не на таких выгодных условиях, однако в этом случае вы застрахованы от непредвиденных ситуаций.

Часто размер процентной ставки зависит от срока фактического нахождения депозита в банке. Чем дольше деньги находились на счете до разрыва договора, тем выше будет ставка при пересчете процентов в случае закрытия вклада. Если средства хранились в банке меньше половины срока, то при досрочном расторжении действует ставка «До востребования», а потом она постепенно увеличивается в зависимости от срока нахождения вклада в банке.

Действующие условия договора банк не имеет права изменять в одностороннем порядке. Поэтому они часто делают в них ссылки на свои тарифы, правила и порядки по обслуживанию физических лиц. Во многих случаях при досрочном изъятии средств банки вводят скрытые комиссии. Например, за перевод денег на текущий счет и снятие наличных вкладчик оплачивает комиссию.

Обратите внимание!

Во многих случаях при досрочном изъятии средств банки вводят скрытые комиссии

В случае если ваш депозитный договор обуславливает, что банк может менять условия в одностороннем порядке, необходимо обращать внимание на пункты, которые подвергаются изменениям. Кредитные организации обязаны заранее предупреждать о них.

Процедура

Во многих случаях забрать вклад из банка можно, сообщив о своем желании сотруднику отделения. Однако если на устную просьбу реакции не последовало, то расторжение договора банковского вклада происходит в любое время по письменному заявлению клиента. Заявление может быть написано в свободной форме, но в нем должна быть указана вся основная информация. Образец документа можно попросить в банке или найти в Интернете.

Сотрудник банка, принимающий ваше заявление, должен поставить на своей копии дату приема и свою подпись. Вторая копия, заверенная работником банка, остается у вкладчика. Если менеджер отказывается подписывать заявление, то надо отправить документ в банк заказным письмом с уведомлением о получении. Такие документы регистрируются в обязательном порядке.

Досрочное расторжение договора не подразумевает мгновенный возврат средств клиенту. В отделении могут аргументировать отказ в выдаче денег тем, что в кассе нет нужной суммы. Поэтому желательно предварительно позвонить в банк и сообщить о своем желании забрать деньги, чтобы в момент расторжения депозита в кассе имелась требуемая сумма.

В документе обычно прописывается срок после подачи заявления, в течение которого клиент может забрать деньги. Если банк не оговаривает этот момент, то в статье 859 Гражданского кодекса РФ указано, что кредитная организация обязана вернуть средства с депозита в течение семи дней после получения заявления на расторжение договора о вкладе. Способ возврата денег указывает клиент. Это может быть перечисление на текущий счет физического лица или возврат наличных.

Кредитная организация обязана вернуть средства с депозита в течение семи дней после получения заявления на расторжение договора о вкладе

Если банк не возвращает вклад

Если после письменного обращения кредитная организация не возвращает деньги клиенту, необходимо обратиться в Центральный банк РФ, являющийся регулирующим органом. Вместе с заявлением об отказе банка вернуть депозит подается копии заявления о возврате вклада и уведомления о вручении документа.

Отказ банка возвратить денежные средства является нарушением ваших прав и регулируется Гражданским кодексом РФ, в соответствии со статьей 11 которого защиту граждан осуществляет суд общей юрисдикции. Это значит, что вкладчик может обратиться в районный суд по месту нахождения банка с исковым заявлением о взыскании с кредитной организации невыплаченной суммы вклада и начисленных процентов. Иск в суд подается одновременно с обращением в Центральный банк.

Обращение в суд возможно только после того, как банк дал официальный отказ на заявление вкладчика о принудительном закрытии депозита или проигнорировал его, но у клиента остались документы, подтверждающие обращение в кредитную организацию.

Резюме

Чаще всего досрочное расторжение договора по вкладу проходит без проблем и производится в момент обращения клиента с заявлением в банк. Вкладчик может потерять проценты за размещение вклада, однако основную сумму, которая была передана на хранение, он обязан получить полностью. Для того чтобы получить прибыль за время пребывания денег в кредитной организации, специалисты рекомендуют заранее обдумать все непредвиденные ситуации и выбрать депозиты с льготными условиями досрочного расторжения. На данный момент на рынке представлено достаточно интересных предложений, которые позволяют не терять проценты при досрочном изъятии денег со счета.

Не стоит прятать свои сбережения под матрасом: разумнее заставить деньги работать и приносить прибыль. Вклады в банках не предполагают крупных дивидендов, но и риски для владельца минимальны. Однако случаются моменты, когда деньги требуются «позарез». В этом случае клиент вынужден прибегать к досрочному снятию вклада. Банки не приветствуют подобных операций, поэтому вкладчикам приходится изыскивать способы снятия собственных средств без финансовых потерь.

Условия снятия вклада досрочно

Банковские организации действуют в собственных интересах, поэтому наиболее выгодные условия по депозитам и кредитам сопровождаются жесткими требованиями. Прописанный в договоре срок вклада подразумевает передачу денег в пользование банка. По этой причине договоры по вкладам с высокими процентами фактически всегда содержат пункт, запрещающий досрочное расторжение депозита.

Деньги с депозитных счетов обычно получают путем:

• частичного снятия с остатком определенной суммы на счету;
• снятия всех средств и закрытием вклада.

Частично снять деньги, не потеряв начисленных процентов, можно лишь в случае оговоренной договором возможности. Но при этом кредитные учреждения вносят пункт о необходимости оставлять на счету установленную сумму. Если же в договоре вообще не упоминается о возможности частичного снятия денег, то банк оставляет за собой право применения штрафных санкций. Это условие обычно не забывают прописывать.

При желании досрочно забрать все деньги из банка, в первую очередь следует посмотреть: какой именно договор заключен и каков сам вклад.

Вклады подразделяют на две большие группы:

• срочные вклады, где определен конкретный срок размещения денег в банке, до истечения которого нельзя забрать деньги без последствий;
• вклады до востребования, подразумевающие возможность получить средства в любой момент без штрафных санкций.

Для накопления более выгодны вклады первой группы, предполагающие повышенный процент. Такие условия предлагаются в обмен на обязательство вкладчика передать право банку распоряжаться его средствами в течение определенного периода.

При оформлении вкладов для востребования у банка отсутствует гарантия долгого хранения денег клиента, поэтому устанавливаются довольно низкие проценты. Это распространяется на все виды депозитов с возможностью досрочного расторжения договора.

Штрафные санкции

К владельцу срочного вклада за снятие денег и закрытие счета раньше установленного срока банк непременно применит штрафные санкции. Утешением может служить обстоятельство, что в настоящее время вопрос штрафов регулируется законодательством, поэтому «банковский беспредел» по отношению к вкладчику исключен.

Нормативные документы предусматривают, что при досрочном снятии вклада банки могут применять лишь санкции, касающиеся уменьшения процентов, но они лишены права вернуть владельцу сумму ниже изначальной.

Для получения выгоды банкам остается лишь манипулировать процентами, поэтому штрафы могут выглядеть следующим образом:

• наиболее жесткий способ состоит в фактической смене типа вклада. При этом пересчитываются все проценты с момента открытия по ставкам вкладов до востребования, после чего разница вычитается из общей суммы;
• банк может снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., и уже потом пересчитать проценты;
• возможен метод сочетания ставки по срочным вкладам за определенный период (допустим, 1 год) и ставки по вкладам до востребования - за оставшееся до расторжения договора время;
• могут быть установлены отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период (меньший отчетного) - ставка по вкладам до востребования.

Любому вкладчику следует запомнить важную истину: банк обязан выдать деньги по первому его требованию, и не имеет права урезать изначальную сумму депозита.

Порядок расторжения вклада досрочно

Перед принятием решения о досрочном закрытии вклада, следует внимательно изучить договор, особенно пункты, касающиеся:

• срока размещения денег и оставшегося периода до завершения контракта;
• частичного снятия денег: разрешено ли снимать наличность, прописан ли минимальный остаток на счете;
• начисления банковских процентов при заявке о досрочном закрытии вклада и главное - какие применяются санкции;
• общие условия расторжения: документы, срок и т.д.

Банки обычно требуют от клиентов за 2-3 рабочих дня предупреждать их о намерениях снять деньги с вклада, чтобы подготовить нужную сумму.

Затем необходимо явиться в банковский офис с паспортом и договором, подать заявление на досрочное снятие вклада. После чего деньги можно получить в кассе либо попросить зачислить их на карту.

Еще до открытия вклада надо трезво оценить возможности и не выбирать изначально срочные вклады на длительные сроки. Новичкам лучше начинать с краткосрочных депозитов либо с вкладов, позволяющих в экстренных случаях снимать часть средств.

Важность наличия в депозитном договоре льготного условия для досрочного расторжения россияне особенно остро почувствовали в декабре прошлого года. Тогда банки стали резко повышать ставки своих вкладов до 18-25%, против действующих до того момента в 2-3 раза дешевле, поэтому вкладчики поспешили переложить деньги со старых счетов на новые с повышенной доходностью.

Пока по законодательству все частные вклады у нас отзывные, т.е. изъять их можно в любой момент по первому требованию, даже не смотря на то, что договор заключен на определенный срок. Правда, большинство вкладов при этом резко снизят ставку доходности до уровня «до востребования», т.е. до 0,1-0,001% годовых. А чтобы не потерять хотя бы часть оговоренных изначально процентов, следует найти депозит, предусматривающий льготы досрочного расторжения. Именно такие банковские предложения описаны в нашем текущем обзоре.

Сегодня крупнейший российский банк – Сбербанк (хранящий на счетах почти половину средств россиян) предлагает своим вкладчикам максимальную ставку 9,3-10,3% годовых. Почти все депозиты Сбербанка досрочно расторгаются на условиях сохранения части ставки в размере 2/3 от первоначально оговоренной.

Инфляция в марте 2015г зафиксирована на уровне 16,9% (в годовом исчислении). Прогноз МЭР по росту цен в этом году – около 11% (усредненное значение по итогам года), хотя другие эксперты говорят о более высокой цифре.

Интересно сравнить ставки аналогичных вкладов сегодня и годовой давности. Тогда максимальные депозитные проценты доходили до 10,6-11,2% годовых.

Последняя усредненная максимальная ставка вклада, которая была зафиксирована в банках из ТОП-10 по итогам II декады апреля 2015г года — 12,97% годовых (сравните с 15,63% в III декаде декабря 2014 и 8,62% во II декаде апреля 2014 года).

Арксбанк, вклад Доходный+

Договор оформляется при минимальной сумме вложений 100 000 руб. Ставка вклада зависит от точного срока: 16,75% через 360 дней, 18,25% через 367 дней. Ежеквартально начисленные проценты можно: капитализировать, тем самым увеличив доходность, или забрать в виде ренты. Пополнение возможно при сумме от 10 000 руб.

При досрочном изъятии сбережений полностью сохранится тот доход, что ранее был начислен по итогам предыдущих кварталов.

Банк, начавший 23 года назад свою деятельность в Воронеже, перевез недавно в Москву свой головной офис. Помимо 9 отделений в столице, имеются офисы в шести других регионах центральной и южной части России.

Кроссинвестбанк, вклад Лови момент +

У предложения один срок – 367 дней и средний размер доходности для любых сумм от 100 000 руб. – 17,3% годовых. Именно такая итоговая прибыль рассчитывается исходя из лестницы четырех разных ставок от 15 до 20% годовых, меняющихся каждые три месяца в течение всего срока. Минимум для дополнительных взносов – 30 000 руб.

Проценты полностью сохраняются при досрочке лишь после 271-го дня хранения вклада в банке.

До сих пор бизнес банка был хорошо диверсифицирован от системных рисков, несмотря на небольшой размер капитала. В столице работает 5 отделений. Клиенты финорганизации пользуются банкоматами других банков в сети ОРС.

Евромет, вклад Максимальный доход

На вклад принимаются суммы от 200 000 руб. сроком на 365 дней. Единая ставка 16,69% действует для любых вложений. Проценты капитализируются с последующей выплатой в конце срока договора. Допвзносы принимаются только в течение первого полугодия, зато без ограничения по сумме.

При досрочном расторжении договора, чтобы воспользоваться льготами для сохранения доходности уровня 5% или 10% годовых, изымать вклад нужно в дни, строго определенные договором.

Московская финорганизация имеет по одному офису в столице и в Санкт-Петербурге. Единственный акционер банка – известный бизнесмен в области девелоперских проектов Подмосковья.

Темпбанк, вклад Копилка

Первоначальный взнос с минимальным лимитом 10 000 руб. дополняется другими лояльными условиями. Например, пополнение – от 1 000 руб. в течение первых 10 месяцев договора. Срок действия вклада – 367 дней. Проценты, начисляемые ежемесячно, на выбор либо капитализируются, либо выплачиваются на отдельный счет.

Расторжение договора до наступления срока окончания, начиная со второй половины действия вклада, приведет к изменению ставки на значение 9% годовых. Более ранние сроки изъятия обернутся ставкой уровня «до востребования».

Небольшая московская кредитная организация, помимо 5 офисов в столице, имеет отделения в десятке других городов России. Банком владеют почти 2,5 тыс. акционеров, большинство из которых – частные лица.

Военно-Промышленный Банк, вклад Комфортный

Точная ставка вклада зависит от его размера и срока. На вкладах длиной в 367 дней можно заработать 16,3-16,5% годовых. Минимально допустимый размер первого взноса — 5 000 руб., такой же, как и размер дополнительных взносов, разрешенных в течение действия договора. Доход выплачивается в конце срока. Вклад можно частично расходовать.

Льготное досрочное расторжение начинается с третьего месяца хранения. Здесь диапазон ставок 8,8-15% годовых в зависимости от фактического срока и суммы.

Филиальная сеть московского банка охватывает более десятка российских городов. В Москве – 10 отделений. ВПБ привлекает средства не только у населения, ЦБ тоже доверяет ему свои заемные средства.

Национальный Банк «Траст», вклад Щедрые проценты

Вложив 30 000-1 000 000 рублей, вкладчик получит в конце срока 14,75% годовых. Сбережения свыше миллиона стоят 15%. Такие условия действуют на сроках 181 и 367 дней. Предусмотрена автопролонгация и возможность открытия депозита через интернет. Отсутствуют функции допвзноса и частичного расхода.

Вклад, отлежав в банке менее полного срока, но более трех месяцев, при досрочном изъятии снизит доходность до 7% годовых.

Траст — довольно крупная кредитная организация с широкой филиальной сетью в РФ, сейчас находится в стадии финансового оздоровления под присмотром другого банка «ФК Открытие», с перспективой полностью влиться в него через пять лет.

Московский Областной Банк, вклад Пенсионный

Для открытия депозита вкладчик должен предъявить пенсионное удостоверение. 14% годовых начисляются и выплачиваются ежемесячно в течении 366 дней, без капитализации. Минимальный первый взнос в 10 000 руб. можно пополнять любыми суммами без ограничения по срокам.

Ставка по вкладу меняется при досрочном изъятии средств. Ее размер зависит от фактического срока нахождения вклада в банке: 5-6-7% годовых.

В 2014-м году МОСОБЛБАНК решением ЦБ принудительно сменил акционера, которым стал другой крупный российский СМП-Банк. Помимо филиалов в других городах и в Подмосковье, в столице работает 10 отделений.

МДМ Банк, вклад МДМ - Доходный

Вкладчик может самостоятельно зафиксировать срок с точностью до дня. От этого и еще от первоначальной суммы и способа открытия (офис или интернет) зависит размер доходности диапазона 12,8-14,7% годовых (если открывать депозит примерно на 12 месяцев). Сумма пополнения – любая, но для приходных операций есть срок ограничения – не позднее, чем за 3 месяца до окончания.

Льготная ставка досрочного расторжения 3,3-8,3% начинает действовать после третьего месяца фактического хранения.

Восемь лет назад два довольно крупных банка объединились, чтобы появился современный МДМ, конкурирующий теперь с государственными гигантами. Среди акционеров есть известные зарубежные финансисты.

Банк Москвы, вклад Максимальный доход (пенсионный)

Ставку вклада можно зафиксировать на максимуме 12,7% годовых, если срок договора не превысит 365 дней, а открытие будет происходить в интернет-банке. Минимальная сумма взноса – 1 000 руб. Пополнение не предусмотрено.

Чтобы доходность не изменилась на 0,01% годовых при досрочном расторжении, делать это желательно не раньше, чем через полгода. Тогда ставка уменьшится лишь на 40%.

В 2011 году акции финорганизации почти полностью были переданы группе ВТБ, поэтому Банк Москвы можно считать государственным через своего акционера. В России банк представлен почти тремя сотнями отделений, половина из которых расположена в московском регионе.

Бинбанк, вклад Ежемесячный доход

Конечная процентная ставка сильно зависит от выбранного срока и суммы вложений, поэтому здесь такой разброс доходности в пределах 9,7-12,5% годовых для депозитов длиною в 12 месяцев. Минимальный размер вклада для каждой ставки варьируется от 10 000 до 1 500 000 руб. Допвзносы без ограничений. Ежемесячная капитализация или рента по выбору.

Если закрывать вклад досрочно, то ставка дохода уменьшится вдвое (от зафиксированной в договоре) на фактическом сроке более полугода.

По 33 отделениям банка в Москве и еще полутора сотням офисов в РФ можно судить о довольно широком размахе его бизнеса. Основные акционеры – два крупнейших российских предпринимателя.

Давайте поговорим о том, что представляет собой досрочное расторжение вклада , какие неприятные сюрпризы оно может принести вкладчику, и как этого избежать. На первый взгляд может показаться, что здесь все и так понятно, однако практика показывает, что люди, оформляющие часто не знают обо всех нюансах, которые могут возникнуть при их досрочном расторжении.

Итак, начнем с того, что возможность досрочного расторжения договора банковского вклада чаще всего предусмотрена законодательными нормами страны. То есть, любой вкладчик, оформляющий депозит в банке, имеет право в любой момент расторгнуть договор и забрать свой вклад, и такая возможность должна быть прописана в депозитном договоре. Однако при этом:

1. Необходимо предупредить банк о своем намерении забрать вклад заранее (обычно в срок не менее 3-5 дней до фактического изъятия вклада);

2. Банк “оштрафует” вкладчика на определенную часть процентов (чаще – практически все проценты), а в отдельных случаях – даже на какую-то долю вклада.

Если договор банковского вклада предусматривал ежемесячную выплату процентов, и какая-то часть процентов была уже выплачена вкладчику, то в случае досрочного расторжения депозита банк вычтет сумму уже выплаченных процентов из суммы вклада, таким образом, вкладчик получит меньше денег, чем он первоначально вкладывал.

Все условия досрочного расторжения вклада должны быть четко оговорены в договоре о размещении депозита. Обязательно ознакомьтесь с ними до того, как подписать договор!

При этом я бы не рекомендовал для размещения вклада выбирать банки, которые в случае досрочного расторжения депозита удерживают не только проценты, но и часть вклада. Мало ли, какая ситуация может возникнуть, и терять свои деньги при этом никому не захочется.

Частичное расторжение вкладов в большинстве случаев не допускается. То есть, если у человека лежит на депозите 1 млн, а ему надо снять всего 10 тыс, то это нельзя сделать, не расторгнув депозитный договор полностью. Соответственно, и все штрафы за досрочное расторжение договора будут уплачиваться с полной суммы вклада.

В ряде банков досрочное расторжение вклада предусматривает фиксированный штраф, а в других удержание штрафа происходит по прогрессивной шкале: чем большую часть своего срока депозит успел пролежать, тем меньше штраф за досрочное расторжение договора. Даже в пределах одного банка по разным видам вкладов могут предусматриваться разные условия досрочного расторжения: обязательно узнавайте их у сотрудника, оформляющего вам депозит.

Практически в каждом банке есть и так называемые текущие депозиты – вклады с возможностью пополнения и снятия. Снятие части средств с такого вклада не облагается никакими штрафами, однако, по ним может быть предусмотрен неснижаемый остаток, и если вкладчик захочет получить и его – это будет считаться досрочным расторжением депозита.

Следует отметить еще один немаловажный момент: при наступлении каких-либо форс-мажорных ситуаций, при которых люди начинают паниковать и массово забирать деньги из банков, центральные банки могут выпускать законодательные акты, временно запрещающие досрочное расторжение вкладов. Например, так было в Украине в момент прихода финансовых кризисов 2004 и 2008 года. Следует иметь ввиду, что подобная ситуация всегда может повториться.

Как защитить себя от уплаты штрафов при досрочном расторжении депозита? Очень просто: необходимо открывать не один вклад, а несколько. Лучше всего – на разные сроки, в крайнем случае – разбить крупный вклад на несколько сумм. Во многих случаях вы ничего или практически ничего не потеряете в процентном доходе, но при этом будете хорошо застрахованы на случай необходимости досрочного расторжения.

Если наступит необходимость досрочного расторжения вклада, и у вас будет всего один вклад – вы потеряете начисленные проценты в максимальном объеме. Если же у вас будет несколько вкладов – вы всегда сможете расторгнуть только один из них в нужной сумме и потерять лишь часть процентов. Либо, если вклады оформлены на разные сроки – просто дождаться завершения ближайшего срока депозита и не расторгать ничего вообще. Помимо этого, я всегда рекомендую хранить определенный на вкладе до востребования, чтобы иметь возможность воспользоваться им в любой момент.

Это все, что я хотел сказать про досрочное расторжение вклада. Если у вас возникли какие-либо вопросы, вы всегда можете задать их в комментариях. Не забывайте о том, что выбирая , первоочередное внимание следует обращать на его надежность.