Наверное любой человек, который пользуется услугами кредитования, слышал о таких понятиях, как досрочное погашение кредита и мораторий на данную услугу.
По нашему законодательству, любой клиент банка может воспользоваться правом на досрочное погашение кредита, если у него есть такое желание. Это означает, что заемщик может частично или полностью погасить долг ранее установленного срока без каких-либо штрафов и переплаты по процентам. При этом он может сделать это наиболее выгодно для себя, подробнее о том, как лучше погасить задолженность раньше срока, читайте .
На практике это означает что банки лишаются части своего дохода. То есть, например, Вы взяли займ на 3 года под 20% годовых. А выплатить решили через месяц, то проценты будут рассчитываться всего за один месяц. О том, как пересчитываются проценты, рассказываем по этой ссылке .
Фактически, финансовая организация лишается своей прибыли. Поэтому банковские компании добились на законодательном уровне введения моратория на погашение задолженности ранее, чем это прописано в договоре.
До того, как в 2012 году ввели закон о досрочном погашении кредитов, банки устанавливали различные штрафные санкции за подобную возможность, что становилось просто невыгодным для обычного потребителя. Чтобы защитить их права, были внесены изменения в действующее законодательство.
Однако, правительство должно поддерживать и банковскую систему, и содействовать ее развитию. Поэтому, чтобы кредиторам выгодно было выдавать ссуды, было введено новое правило.
Что же означает мораторий? Что банки могут указывать в договоре срок, раньше которого клиент не может погасить имеющийся у него долг.
На практике это выглядит так: заемщик берет деньги на 3 года, а в договоре при этом прописывается, что вернуть их заранее он может не раньше чем через три месяца. То есть первые 3 мес. клиент обязан выплачивать ту сумму, которая указана в документе.
По сути, самый высокий % по переплате как раз и составляет первое время, что приводит к тому, что банковские учреждения получают хоть какую-то прибыль.
Часто сотрудники банка умалчивают о такой детали , как невозможность внесения дополнительных платежей свыше установленного графика. Поэтому при получении консультации, заемщику следует внимательно изучить договор, в частности найти пункт о возможности частичного или полного погашения задолженности, на каких условиях эта услуга предоставляется.
Если такого пункта нет, то вносить суммы, больше, чем указано в графике платежей можно. При этом банки могут указывать минимальную сумму для частичного досрочного погашения. Если клиент вносит больше, то кредитор сокращает срок займа или уменьшает процент. Заемщик может сам выбрать, какой вариант погашения ему подходит больше. Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой
Банки стали в массовом порядке отменять мораторий на досрочное погашение кредитов после принятия закона, разрешившего возвращать розничные займы без согласия кредитора. Участники рынка прогнозируют, что вскоре не будет и других связанных с этим ограничений — комиссий и минимальных сумм.
Закон, вносящий поправки в 809-ю и 810-ю статьи Гражданского кодекса, вступил в силу 1 ноября 2011 года. Документ позволяет заемщику-физлицу досрочно возвращать кредит при условии, что он уведомит об этом банк не менее чем за 30 дней до момента погашения.
Принятие закона заставило многие кредитные организации отказаться от моратория, в течение которого они запрещали возвращать займы досрочно (в среднем от трех до шести месяцев, в основном по ипотечным кредитам). Так, в конце октября эти ограничения сняли «ДельтаКредит», ЮниКредит Банк, Нордеа Банк, с 1 ноября мораторий отменили Альфа-Банк, Росбанк, «Жилфинанс», Первый Республиканский Банк. В ближайшее время к ним присоединятся Собинбанк, Фора-Банк.
Впрочем, некоторые финучреждения все еще сохраняют запрет на возврат кредитов. Например, в Сбербанке можно начинать гасить досрочно кредит с четвертого платежа, в Газпромбанке по программе «Осеннее новоселье» предусмотрен мораторий в течение одного года, в банке «Зенит» действует трехмесячный запрет по ипотечной программе «Магеллан», в Мособлбанке — на срок шесть месяцев.
Отмена моратория не сильно сократит доходы банков, считают участники рынка. «Снятие ограничений по досрочному погашению кредитов при аннуитетных платежах не принесет никаких ощутимых потерь в доходности для банка, поскольку ипотечные кредиты, как правило, долгосрочные и случаи полного или частичного досрочного погашения в первые годы обслуживания носят единичный характер», — поясняет директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич. С ним соглашается вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов, который говорит, что большинство клиентов погашают кредиты после установленных мораториев. Впрочем, он добавляет, что если тренд изменится и доходность будет падать, то процентные ставки, возможно, будут пересмотрены.
Закон однозначно трактует вопрос о правомерности установления моратория на досрочное погашение кредита, однако в документе не сказано о том, могут ли банки взимать комиссии, если заемщик отдает долг раньше времени. Поэтому многие кредитные организации продолжают их устанавливать, в частности Альфа-Банк, Собинбанк, Транскапиталбанк (только по программе «Народный гараж»), МБРР, БЦК-Москва и т. д. В Альфа-Банке сказали, что вопрос об отмене комиссии в данный момент находится на рассмотрении. Дмитрий Орлов из ПРБ объяснил отмену комиссии тем, что любые меры, противодействующие досрочному погашению, могут быть обжалованы в суде, который встанет на сторону клиента.
По мнению банковских юристов, взимание комиссий может быть оспорено. «В законе сказано, что заемщик должен заплатить только проценты за пользование кредитными средствами. Это можно толковать таким образом, что никакие дополнительные комиссии взиматься не могут», — считает начальник юридического департамента СДМ-Банка Александр Голубев.
Начальник отдела юридического департамента Промсвязьбанка Татьяна Письмерова напоминает про информационное письмо Высшего арбитражного суда (ВАС) от 13 сентября этого года, согласно которому установление моратория и комиссий однозначно признано нарушением прав потребителей. «Иные ограничения, в том числе ограничение по сумме досрочного погашения, также могут быть истолкованы как не предусмотренные законом препятствия к погашению займа», — отмечает она.
Александр Голубев прогнозирует, что банки начнут отменять комиссии, взимаемые при досрочном погашении, но будут делать это сразу, так как они заложены в структуре комиссионного дохода. Также, по его мнению, возможно отмена ограничений по суммам досрочного погашения.
Закон распространяется и на те кредитные договоры, которые были заключены до его вступления в силу. Но банки, принявшие решение о снятии ограничений, вынуждены будут их нарушать, чтобы избежать жалоб со стороны клиентов. «Изменить уже заключенные договоры, исключив из них все ограничения по досрочному погашению кредитов, будет довольно проблематично для банков», — считает Татьяна Письмерова.
Когда появляется возможность, кредитные заемщики стараются избавиться от долгового бремени как можно раньше. Или, по крайней мере, ослабить его. Но как происходит досрочное погашение кредита? Законодательно данная процедура регулируется двумя актами. Это федеральные законы № 284 от 19.10.2011 и № 353 от 21.12.2013. А также статьи № 809 и № 810 ГК РФ. Прежде всего следует сказать, что погасить кредитную задолженность раньше оговоренного в соглашении срока можно тем клиентам, кто брал денежный заем не для предпринимательских целей. То есть это потребительский кредит, ипотека, автокредит, но никоим образом не кредит на открытие и/или развитие бизнеса.
Часто задаваемые вопросы касательно досрочных выплат по кредиту
Досрочная выплата с юридическими лицами оговаривается в строго индивидуальном, особом порядке. В принципе, сейчас многие банки только рады, когда клиент гасит долг досрочно. Раньше финансовые организации не приветствовали подобные действия и даже начисляли штрафы. ФЗ № 284 законодательно закрепил право банковских клиентов платить по кредиту заблаговременно. Вплоть до полного закрытия займа. Кроме того, нынешний кризис на первое место поставил кратковременные кредиты. Организации в непредсказуемой экономической обстановке стремятся как можно скорее получить от заемщика положенное – и все.
Поэтому Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие всячески идут навстречу таким заемщикам. Однако это не значит, что заемщик не может больше столкнуться с банковским прессингом при попытке досрочно расплатиться. Какой-то банк установит полугодовой мораторий на досрочные выплаты. Другой возьмет комиссию за перерасчет оставшейся части. Но в данной ситуации закон на стороне заемщика – об этом следует помнить. Какие вопросы о досрочном погашении кредита появляются у заемщиков наиболее часто? Итак:
- Может ли банк запретить нивелировать кредитную задолженность до срока полного погашения, который прописан в договоре? Нет, не может. Всякий клиент имеет право в любое время изъявить желание о превентивной оплате кредита и реализовать его. Размер такой заблаговременной оплаты при досрочном погашении кредита или части кредита также полностью определяется самим заемщиком. Единственное исключение – . В случае нарушения заемщиком своих платежных обязательств его деньги сразу же пойдут в счет оплаты пропущенных взносов и штрафных процентов. И только потом оставшиеся средства можно будет использовать для заблаговременного гашения займа.
- Услуга полной выплаты кредита до основного срока бесплатна? Основные условия досрочного погашения кредита являются общими для всех государственных и частных банков. Финансовая организация не имеет права взимать за досрочный расчет по кредиту какие-то дополнительные проценты или комиссии. Довольно часто в банковском договоре сразу указывается пункт, в котором оговаривается возможность клиента вносить любые суммы, чтобы скорее рассчитаться с банком.
- Клиент имеет право досрочно заплатить за кредит частично или полностью, независимо от того, какую сумму составляет погашаемый заем и сколько осталось времени до момента закрытия кредита, оговоренного в договоре. Если речь идет о частично досрочном погашении, то банк должен произвести некоторый пересчет кредитной задолженности.
Правила и ограничения
Хотя в сроках досрочного возврата долга клиент относительно свободен, но здесь все-таки есть некоторые ограничения:
- если заемщик решил внести определенную сумму заранее, об этом следует уведомить банк – желательно письменным заявлением, но можно оставить заявку в интернет-офисе или сделать звонок в call-центр;
- и сделать это нужно за 30 дней до момента внесения незапланированного договором взноса. Хотя правила досрочного погашения кредита гибкие, и согласно пункту 2 статьи № 810 ГК РФ и части 4 статьи 11 ФЗ № 353 срок предупреждения может быть произвольно сокращен. Не редкость, когда в кредитном договоре специально указан период от момента заявления до момента досрочного закрытия долга, который клиент должен соблюдать;
- банковской системе, да и большинству заемщиков, удобнее, чтобы платеж в счет превентивного погашения осуществлялся вместе с обычным ежемесячным платежом, в тот же день и час (согласно части 5 статьи 11 ФЗ № 353). Впрочем, при необходимости дата взноса может быть перенесена на любое, удобное для заемщика время.
Изменение кредитных условий и практический пример
Не следует смешивать обычный и внеплановый взнос по кредитному займу. Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенного, то в день регулярного платежа надо отдать деньги и за этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После того, как средства перейдут к банку, возникнет ситуация, когда:
- снизится размер выплат, проводимых ежемесячно, а период кредита не изменится;
- сократится время до момента полного закрытия банковского займа, а ежемесячные взносы останутся прежними.
То есть надо будет осуществить перерасчет кредита при досрочном погашении. Обычно, клиент банка сам выбирает более подходящий для себя вариант. Тем не менее банк со своей стороны может настоять на каком-то варианте. Так, если периодические кредитные взносы по договору аннуитетные (равномерные), тогда банк склоняется к варианту уменьшения размера ежемесячных выплат. Если же платежи по договору дифференцированные (постепенно уменьшаются по мере погашения), то банк, возможно, начнет настаивать на сокращении времени кредитования. Стоит привести простой пример. Заемщик берет 100 тыс. рублей на один год. Через год общая сумма, которую он должен вернуть банку, составит 120 тыс. рублей, т. е. с учетом процентов – 20 тыс. рублей. Соответственно, ежемесячный взнос будет равен 10 тыс. рублей. Выйдет примерно 8 350 рублей в счет нивелирования тела займа и 1 650 рублей – это 1/12 часть годовых процентов (погрешность до 100 рублей). Пусть будет ситуация частично досрочного погашения.
Первые два месяца заемщик платит по графику, а на третий решает внести дополнительно еще 30 тыс. рублей. Следовательно, в третий месяц будет заплачено 40 тыс. рублей (вместе с ежемесячным платежом). Плюс 20 тыс. рублей за предыдущие два месяца. Итого после частично досрочного погашения клиент останется должен банку еще 60 тыс. рублей (120 тыс. – 60 тыс.). Если бы заемщик не вносил ничего дополнительно, то ему пришлось бы платить еще 9 месяцев по 10 тыс. рублей. Теперь же остается доплатить 60 тыс. рублей, что при неизмененных платежах закроет кредит через 6 месяцев. Либо поделить 60 тыс. на 9 месяцев, и при том же сроке кредитования ежемесячно платить надо будет уже не 10 тыс. рублей, а 6 666 рублей.
Следует обратить внимание, что здесь подсчет велся при ГОДОВЫХ процентах. То есть заранее подсчитывалась сумма, которую заемщик в любом случае должен банку за то, что взял заем. А могло быть так, что клиент взял те же 100 тыс. рублей и так же на год, но проценты начисляются по месяцам от месячного платежа. Например, 20% от 8 333 рублей (100 тыс. рублей разделить на 12 месяцев). Итого заем будет погашаться опять по 10 тыс. рублей в месяц. Но при досрочном погашении вносимая сумма вычитаться будет только из тела кредита (100 тыс. рублей). Следовательно, в таких условиях можно здорово сэкономить на процентах. Кстати, именно поэтому иные банки противятся досрочным погашениям. И даже могут внести такого ретивого клиента в «серый список».
Внимательный читатель заметит, что при подсчетах в некоторых цифрах будет несоответствие на одну-две сотни рублей. Здесь числа округлены для удобства и наглядности. Ведь, как правило, при перерасчетах и досрочных выплатах получаются неровные цифры «с копейками». Например, сумма основного регулярного взноса составляет 10 552 рубля и 50 копеек. А у клиента есть на руках 30 тыс. рублей. Так вот, лучше указать, что сумма досрочного погашения составляет не 19 500 рублей, а 19 400 рублей. Поскольку банк в первую очередь будет снимать деньги в счет месячного взноса, а только потом – в счет превентивного погашения. И если цифра окажется меньше той, что заемщик указал в заявлении, то эти деньги просто пойдут на банковский счет, привязанный к кредиту.
И будут сниматься оттуда по обычному графику. То же самое может произойти, если клиент банка просто положит деньги на свой кредитный счет без всякого уведомления сотрудников о намерении рассчитаться с учреждением раньше. Аналогичная ситуация сложится, если заемщик опоздает передать банку дополнительные финансовые средства. Деньги для досрочного погашения кредита в банке лучше всего вносить накануне той даты, в которую происходит регулярная месячная кредитная оплата. Надо учитывать, что при простом уходе финансовых средств заемщика на его кредитный счет их возврат – это весьма долгая и нудная процедура, которую часто даже нет смысла начинать. Поэтому следует соблюдать точность и пунктуальность.
Досрочное закрытие кредита на 100% и заключительная инструкция
Если имеет место полное досрочное погашение кредита, то надо знать точную сумму кредитного остатка. Можно подсчитать ее самим, но всегда рекомендуется сверяться с данными, которые предоставит банковский специалист. Обычно нужную информацию человек получает через несколько часов телефонным звонком, СМС-сообщением или в электронном письме. Но согласно части 7 статьи 11 ФЗ № 353 банк имеет право сообщить заемщику, сколько тот остался должен, в течение 5 календарных дней. После того, как все положенные банку деньги ему возвращены до окончания периода кредита, заемщику рекомендуется взять у банковского специалиста выписку, что кредит аннулирован и клиент больше никаких обязательств перед учреждением не имеет. Еще раз можно обозначить следующие основные этапы в процессе досрочной оплаты банковского займа:
- проверить наличие просроченных взносов и штрафов; если есть – все оплатить;
- загодя написать и подать соответствующее заявление в банк (образец бланка выдаст сотрудник), сделать копию заявления;
- внесение желаемой суммы с учетом регулярного платежа;
- через несколько дней рекомендуется проверить, произошло ли ожидаемое списание долга;
- при полной преждевременной оплате стоит взять справку, подтверждающую этот факт.
Напоследок надо сказать, что тем, кто оформлял кредит через получение кредитной банковской карты, намного проще. Здесь не надо подавать заявление и терять время на ожидание. Как правило, период зачисления денежных средств здесь тоже не фиксирован. То есть
Дата публикации: 16.08.13
ЦБ РФ выступил с инициативой посвятить особенностям ипотечных кредитов отдельную главу проекта закона о потребительском кредитовании. При этом банки планируют ужесточить условия выдачи ипотечных кредитов, запретить заемщику отказываться от кредита после одобрения и ввести запрет на досрочное погашение.
Банкиры считают, что мораторий на досрочное погашение ипотеки будет способствовать снижению процентной ставки, так как банк гарантированно будет получать доход на который рассчитывал при выдаче кредита. Редакция портала сайт обратилась к участникам рынка недвижимости с вопросом о том окажут ли подобные меры влияние на снижение процентных ставок?
На вопрос ответили специалисты рынка недвижимости:
Руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость»
, руководитель департамента ипотеки компании «Домус финанс»
, генеральный директор Агентства недвижимости «Лидер»
, руководитель отдела ипотеки и специальных программ ТЕКТА GROUP
, генеральный директор компании «Метриум Групп»
, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой»
, коммерческий директор ЗАО «Кама-Проект»
, исполнительный директор агентства недвижимости "Таунхаус.РФ"
, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость»
Сначала разберемся, зачем заемщикам требуется досрочное погашение ипотечных кредитов в течение первого года.
Может быть так, что клиент разобрался во всех условиях кредита, просчитал все платежи и понял, что данный вариант его не устраивает и можно перекредитоваться в другом банке. В таком случае совет один - делать для клиентов более прозрачные условия кредитования и не задирать неосновательно ставки.
Другой вариант, клиенты изначально планировали погасить кредит, продав имеющуюся недвижимость. С учетом таких ситуаций нужно разрабатывать удобные программы кредитования на короткий срок при переезде из одного жилья в другое.
Дальше интереснее: Если госчиновник купит квартиру за 20 млн рублей, к нему сразу придут «люди в штатском» и мягко поинтересуются «откуда деньги?». Но если им показать кредитный договор, то все вопросы отпадут практически сразу. Никто не спросит, откуда у чиновника доходы, чтобы погашать кредит в размере 20 млн рублей (срок 15 лет, ставка 12% годовых, ежемесячный платеж 240 034 рублей). Ответ в этой ситуации - обращаться в правоохранительные органы, которые применят к таким заемщикам соответствующие статьи уголовного кодекса.
И четвертый вариант - это небольшая группа граждан, оформляющая небольшие суммы кредита (1-2 млн рублей). Выбор в пользу ипотеки очевиден: ставка по ней составляет 11-13% годовых, а «потреб» на такую же сумму - от 17% годовых. Что делать в таком случае? Понижать ставки по потребительским кредитам.
Поэтому вместо того, чтобы «кошмарить» заемщиков, а у них и так проблем хватает, стоит улучшить продуктовую линейку и, вообще, повернуться к клиентам лицом.
| , руководитель департамента ипотеки компании «Домус финанс»
Я не думаю, что введение моратория на досрочное погашение ипотеки повлечет за собой существенное снижение ставок. Все-таки размер ипотечной ставки в основном зависит от ставки рефинансирования ЦБ и уровня инфляции. Поэтому ожидать уменьшения ставки до 6-7%, как прогнозируют некоторые участники рынка, не стоит. Конечно, если заемщикам запретят досрочно возвращать кредиты, снизятся «пустые» расходы банков на оценку предмета залога и платежеспособности клиентов - когда банк работает с заемщиком, рассчитывая на длительный и стабильный процентный доход, а тот возвращает деньги уже через полгода или даже раньше. Это может привести к снижению ставки по ипотеке, но не более чем на 1-2%. В то же время, для банков негативным последствием введения моратория на досрочное погашение станет отток клиентов. Сегодня абсолютное большинство людей, оформляющих кредит на 10-15 лет, рассчитывают выплатить его досрочно. И если лишить их этой возможности, привлекательность ипотечного кредитования заметно снизится. |  |
, генеральный директор Агентства недвижимости «Лидер»
Запрет на досрочное погашение ипотечного кредита будет иметь только негативный эффект для потенциального заёмщика, и вряд ли приведет к снижению ставок. Банкам это будет выгодно, поскольку сейчас заемщики берут ипотечные кредиты с большой перестраховкой, планируя как можно скорее рассчитаться с банком, а банк в свою очередь вынужден тратить ресурс на проверку клиента исходя из ожидаемой прибыли, которую рассчитывает получить за весь срок кредита. На сегодняшний день более половины ипотечных кредитов погашаются досрочно за 5-7 лет. Банкам такой закон позволит больше зарабатывать, а так же увереннее прогнозировать доходы. Тем не менее, считаю, что банки не станут понижать за счёт этого ставки, отказываясь от дополнительной прибыли.
Введение запрета на досрочное погашение неизбежно повлияет на решение клиента воспользоваться таким инструментом, как ипотечный кредит, и он будет вынужден прибегать к альтернативным вариантам приобретения жилья, таким, например, как рассрочка от застройщика или накопление собственных средств, что повлечет к уменьшению покупательской способности и падению спроса на недвижимость.
, генеральный директор компании «Метриум Групп»
Считаю, что нет. Вероятность возврата кредита раньше срока, обозначенного в договоре, если и влияет на размер ставки, то очень-очень опосредовано и не существенно. Иначе после отмены мораториев массово выросли бы ставки, но они росли по совсем другим причинам, связанным с общеэкономической ситуацией в стране и мире. Введение запрета на досрочное погашение по ипотеке только отпугнет потенциальных платежеспособных клиентов. Ведь не секрет, что многие, кто берет ипотеку, имеют бОльший доход, чем могут подтвердить справками. Есть владельцы другой недвижимости, которую они планируют продать через какое-то время, есть те, кто получает высокие годовые и полугодовые бонусы, позволяющие закрыть существенную часть или весь кредит. Этих людей обязательство платить ипотеку весь срок - 15-20 лет - просто на просто отпугнет высокая переплата. Да и в чем смысл платить так долго, если реально они могут закрывать кредит за 5-10 лет? При том, что на начальном рассмотрении они на такой короткий срок не проходят.
Но вот вследствие снижения спроса, банкам в погоне за клиентами, возможно и придется снизить ставки или требования к подтверждению дохода, то есть выдавать кредит по данным из анкеты. Причем второе будет более реальным. И чтобы страховать риски, ставки все равно будут повышены.
, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой»
Да, после введения подобного запрета можно ожидать некоторого снижения средних ипотечных ставок. Однако по сути такой запрет означает ухудшение условий кредитования для достаточно большой группы заемщиков: сегодня 10-20% людей, оформивших ипотеку, стараются выплатить кредит досрочно. Росту числа желающих погасить ипотеку раньше срока способствовала и ранее введенная банками отмена комиссий за досрочное погашение любых кредитов. Досрочное погашение удобно заемщикам, которые имеют неподтвержденные доходы: ипотеку они оформляют под официальный доход, а затем вносят бОльшие ежемесячные платежи, что, кстати, позволяет существенно сэкономить. Выплатив ипотеку на 2-2,5 года раньше графика, можно сэкономить свыше 1 млн рублей, если заемщик брал в кредит 3,3 млн рублей под 12,7% годовых на 15 лет. Поэтому запрет досрочного погашения ипотеки можно рассматривать как «игру» на стороне банков.
В свою очередь, банкам невыгодно ухудшение условий кредитования клиентов, так как это может привести к оттоку наиболее платежеспособных из них: кто-то предпочтет накопить, взять рассрочку, обменять недвижимость с доплатой и откажется от ипотеки. Взамен таких заемщиков придут те, кого привлечет пониженная процентная ставка: как правило, это люди, которые буквально «отдают последнее» на выплату кредита - это минимум половина дохода семьи. Выплачивать такую ипотеку очень тяжело, поэтому не исключены просрочки выплат и дефолты. Поэтому, с одной стороны, банкам выгодны «долгосрочные» заемщики, которые в течение 15-20-30 лет будут исправно выплачивать проценты. А с другой стороны, потеря платежеспособных и надежных заемщиков банкам тоже неинтересна. Поэтому есть версия, что ЦБ может рекомендовать банкам запрет досрочного погашения кредитов, но окончательные условия кредитования будут определять сами организации.
, коммерческий директор ЗАО «Кама-Проект»
По словам участников банковского сообщества, речь идет о запрещении досрочного погашения кредита в течение первого года. Тем самым банки гарантируют себе получение маржи, покрывающей их издержки по обеспечению кредита. Потому что именно в первые годы выплачивается большая часть процентов по кредиту. Теоретически это должно снизить процентную ставку. Тем более, пример реакции процентных ставок в сторону увеличения у нас есть.
В октябре 2011г. после подписания 284-ФЗ, где отменяются штрафы за досрочное погашение ипотеки, все без исключения крупные банки, кроме Сбербанка, повысили ставку кредитов от 1 до 4%, а ипотечные ставки повысились на 0,5-1,5%. Причем, произошло это буквально в тот же день. И сегодня, с принятием запрета досрочного погашения кредита, мы вправе ожидать такой же быстрой реакции. Хотя, теория в нашей стране часто расходится с практикой.
Если рассуждать о новостройках, здесь реакция застройщиков, конечно же, будет быстрой. На сегодняшний день практически у всех есть такая услуга, как рассрочка. Причем, у многих она несоизмеримо выгоднее, чем ипотека. Рассрочка дается как раз на год. При этом, покупателю не надо бегать и собирать справки, достаточно просто озвучить свое желание в отделе продаж интересующего объекта. Так зачем покупателю, знающему, что через год он сможет оплатить полную стоимость новой квартиры брать ипотеку на нее? На мой взгляд, у покупателя новостройки теперь появится больше причин воспользоваться рассрочкой.
Николай Письменный, исполнительный директор агентства недвижимости "Таунхаус.РФ"
Думаю, что запрет на досрочное погашение может отрицательно сказаться на количестве заявок на получение ипотечного кредита. Среднестатистический россиянин будет очень долго принимать решение о покупке квартиры на жестких условиях банка, скорее всего он откажется брать на себя столь долгосрочные обязательства. Возможно банкам было бы интересней сделать ипотечный продукт с пониженной процентной ставкой, но без возможности досрочного погашения, и это было бы интересно для определенной группы заемщиков, которые могут быть уверены в стабильном получении своих доходах на протяжении многих лет. С моей точки зрения такой продукт должен идти только в дополнении к основной линейке ипотечных продуктов.
