Есть риск профессиональной ошибки. Ответственность за вред, причиненный сотрудниками, несет организация. Кроме финансовых потерь, связанных с компенсацией ущерба, возникает ряд сопутствующих моментов: переговоры с пострадавшей стороной, проведение экспертиз, затраты на судебный процесс. Это сильно отражается на имидже компании. Именно для таких ситуаций разработан специальный продукт - страхование профессиональной ответственности.
Об услуге
Страхование профессиональной ответственности перекладывает риск причинения вреда на компанию. Наличие договора свидетельствует о добросовестном подходе к интересам партнеров по бизнесу. Ошибку допустить может каждый. Заключая договор, компания гарантирует компенсацию причиненного ущерба.
Объектом сделки являются имущественные интересы сотрудника, риск ответственности которого связан с обязанностью возместить судебные издержки, причиненный вред заказчикам, потребителям услуг, родственникам пострадавших.
На сегодняшний день страхование профессиональной ответственности предусмотрено для специалистов таких направлений: адвокатов, медработников, нотариусов, аудиторов, оценщиков, риелторов, брокеров и т. д. Услуга может предоставляться как всей организации, так и конкретному проекту. Сумма покрытия устанавливается в размере:
- предусмотренном законодательством;
- согласно требованиям заказчика;
- предполагаемой величины возможного вреда.
Ставка зависит от вида ответственности, но в основном колеблется от 0,3 до 2,5 % от суммы договора.
Общее состояние рынка
Клиентов, которые в добровольном порядке оформляют страхование профессиональной ответственности адвокатов, у каждой компании не больше десятка. Объемы рынка и раньше были небольшими. После кризиса предприниматели пытаются сократить расходы любыми способами, поэтому многие отказываются от данной услуги. В целом, в России и Украине данный продукт относится к экзотическим.
Стабильный спрос существует разве что среди специалистов, для которых наличие такого полиса является обязательным. Добровольно оформляется страхование профессиональной ответственности аудиторов в основном компаниями с иностранным капиталом, учредители которых привыкли к подобной практике в своей стране. Но и им с начала кризиса пришлось пожертвовать имиджевым полисом.
«Для галочки»
Страхование профессиональной ответственности медицинских работников и других специалистов, ошибки которых могут стоить очень дорого в буквальном смысле слова, также не пользуется спросом. Если, например, адвокаты заключают договор для «галочки», то есть с целью получить лицензию, то «добровольцы» относятся к данной покупке, как к рекламе. Поэтому договоры заключаются с минимальными лимитами и платежом. Такие полисы не могут использоваться в качестве реальной защиты от предоставления непрофессиональных услуг.
Исключение составляют крупные компании, которые получили требование от зарубежных партнеров относительно суммы покрытия. Такие организации, выходя на иностранные рынки, должны гарантировать свою финансовую стабильность. Сюда также можно отнести компании, которые занимаются внешне-экономической деятельностью. У них в договорах с партнерами заранее прописано обязательное страхование профессиональной ответственности. Больше желающих приобрести полис пока не наблюдается.
Правила страхования профессиональной ответственности
Полисом можно защитить непреднамеренные ошибки только конкретного физического лица. Договор нельзя оформить на предприятие. Но ущерб, который причинил сотрудник, должно компенсировать юрлицо. Чтобы снизить риски, организации могут застраховать гражданскую ответственность от вреда, причиненного его персоналом. Но это будет уже совершенно другая услуга.
Объектами страхования ответственности являются интересы лица, которое исполняет свои профессиональные обязанности. Правила предусматривают конкретную деятельность, то есть нотариусу, который решил подработать строителем и случайно нанес вред прохожему, риски компенсированы не будут.
Виды страхования профессиональной ответственности
Различают следующие виды:
- Обязательное. Предусмотрено для юристов, нотариусов, брокеров, оценщиков, аудиторов, риелторов, туроператоров. Не стоить путать обязательное личное со страхованием ответственности. Первый продукт предусмотрен для профессий с повышенным риском для работника, второй - для окружающих.
- Добровольное. Могут заключать специалисты всех направлений.
- Деликтивная страховка: не оформлена документами с непосредственным потерпевшим.
Пример
Владелец квартиры заключил договор со строительной бригадой. Во время выполнения заказа по вине рабочих была затоплена ремонтируемая квартира и та, что находится этажом ниже. В результате бригада несет договорную ответственность перед клиентом и деликтивную - перед соседями снизу.
Существует также деление по видам занятости: страхование профессиональной ответственности нотариусов, бухгалтеров, аудиторов и т. д. В зарубежной практике заключаются отдельные договоры для директоров и подчиненных. Отдельно выносятся риски трудовых отношений, рекламной деятельности и связанные с продукцией.
Особенности договоров
Обязательное страхование профессиональной ответственности предусматривает выплату:
- За всю деятельность сотрудника в рамках указанной профессии.
- По конкретному виду работ.
- За оказание услуг по определенному договору с одним клиентом.
Условиями полиса обозначено, что выплата осуществляется, если застрахованному лицу предъявлена претензия возместить ущерб, который понесли третьи лица из-за ошибки, небрежности или упущения, допущенных в процессе выполнения обязанностей в течение срока действия документа. Иногда покрытие выплачивается только по решению суда. При этом компания может отвечать за действия не только клиента, но и персонала, которого он нанял для выполнения обязанностей, даже если это произошло после подписания бумаг. Но такие сотрудники должны иметь определенную квалификацию и дипломы.
Особенности
Возникновение страхового случая в рамках данной услуги зависит от субъективных факторов. Поэтому при подписании бумаг важно указывать, последствия каких действий будут компенсироваться. Если этот момент не будет четко прописан, то выплату можно вообще не получить. Страховым случаем не является вред, нанесенный в результате нечестных и умышленных действий. Это четко фиксируется в договорах. От работников требуется осторожность, предусмотрительность, наличие профессиональных умений, внимательность. Все эти условия могут свести пользу от полиса к нулю. Поэтому нужно четко вникать в условия, на которых осуществляется страхование профессиональной ответственности (врачей, например).
Цены
Страхование профессиональной ответственности обходится клиентам в среднем в 0,5-3 % от страховой суммы (в редких случаях - 10 %). Размер платежа зависит от наличия франшизы, суммы покрытия, бизнеса клиента (вида деятельности и услуг, формы оплаты, количества сотрудников, оборота компании) и от истории убытков.
В теории тариф определяется по статистическим данным частоты наступления страховых случаев. Очень часто такая информация отсутствует. Поэтому тарифы у компаний сильно отличаются. В России не так много специалистов, которые предоставляют некачественные услуги. Алгоритм рассмотрения претензий и способ определения морального ущерба и материального убытка также отсутствует. Страхование профессиональной ответственности не пользуется большим спросом на рынке. Количество выплат маленькое. Поэтому компании устанавливают максимально возможную стоимость, чтобы избежать убытков.
Вывод
Страхование профессиональной ответственности - интересный продукт. Но несовершенство системы, низкая потребительская культура являются главными препятствиями для развития рынка. Обязательное страхование законом предусмотрено только для специалистов некоторых профессий. А ведь совершить ошибку может каждый. Тогда убытки придется покрывать за свой счет. С другой стороны, полис обязует специалиста очень внимательно относиться к выполнению своих обязанностей. Страхуется далеко не каждая ошибка, а только та, которая произошла без злого умысла.
В век информации клиенты, заказывающие профессиональные услуги, осведомлены о личных правах. В случае ненадлежащего выполнения специалистом своих обязанностей, они обращаются в суд, чтобы получить компенсацию за материальный либо моральный вред. Для людей определённого круга профессий разработан специальный вид страхования ответственности.
Объекты
Страхование ответственности за профессиональную деятельность позволяет защитить имущественный интересы людей, потерпевших в результате неверных действий застрахованных лиц (страхователей) при выполнении своих непосредственных профессиональных обязанностей. Помимо этого под защиту попадает финансовая сторона самих специалистов. Вместо них убытки, нанесённые клиентам, возмещаются страховой компанией.
Важным пунктом в договоре страхования является именно неумышленное причинение вреда во время оказания услуг, связанных с профессиональной деятельностью.
Свершение страхового случая не зависит от каких-либо внешних факторов (погодные явления, противоправные действия сторонних лиц и пр.). На его происшествие влияет только квалификация специалиста, работающего в определённой сфере.
То, что произошёл страховой случай, должно быть подтверждено судебным решением, которое устанавливает материальную ответственность застрахованного клиента за нанесение вреда третьему лицу и его величину.
Перечень профессий
Согласно законодательству и нормативным актам утверждён ряд профессий, который подлежит обязательному страхованию ответственности за профессиональную деятельность.
В него включены указанные квалифицированные лица:
- нотариусы;
- оценщики;
- таможенные брокеры;
- строители;
- арбитражные управляющие;
- адвокаты;
- аудиторы (во время проведения обязательного аудита).
Даже самый высококвалифицированный может совершить ошибку в выполняемой работе. Люди, заплатившие деньги за услуги не всегда без претензий реагируют на подобные вещи. Чтобы защититься от последствий неверно выполненного заказа, необходимо застраховать свою профессиональную ответственность перед третьими лицами.
В России работают десятки страховых фирм, оформляющих полис страхования ответственности специалистов, например компания «АльфаСтрахование», «ЭРГО Русь», национальная страховая компания НАСКО. Физическое лицо, обладающее определёнными профессиональными навыками, имеет право воспользоваться услугами любого страховщика, имеющего лицензию.
Добровольное страхование профессиональной ответственности
Обычно добровольно страхуют ответственность профессионалы, рабочие действия которых не застрахованы совместно с ответственностью предприятия. К данной категории относятся врачи, архитекторы, юристы, нотариусы и прочие специалисты. В равной степени это могут быть физические лица (врач частной практики) и юридические лица (компании, в которых трудится квалифицированный персонал).
В законодательной базе выдвинуты требования об обязательном . Без страхового полиса такая предпринимательская деятельность является незаконной. Такие условия позволяют исключить имущественные расходы представителей этой профессии на покрытие вреда клиентам.
Главное, чтобы застрахованные клиенты имели высокий уровень знаний и профессионализма, выполняли работу добросовестно и качественно. Подтверждением компетентности специалиста служит наличие соответствующих документов (диплом, сертификат).
Видео об обязательном страховании профессиональной ответственности:
Содержание:
- Где застраховаться?
- Виды ущерба
- Формы страхования
- Система ППС
- Выводы
Если речь идет об упущениях со стороны профессионалов в какой-либо области деятельности, то возместить убытки поможет страхование профессиональной ответственности. Такое страхование выручает в случаях, когда недобросовестное выполнение обязанностей наносит какой-либо вред третьим лицам.
Гражданам каких профессий это нужно?
Существует целый ряд профессий, деятельность представителей которых согласно законодательству не застрахована предприятий.
Среди них специалисты таких специальностей, как:
- адвокаты
- нотариусы
- фармацевты
- врачи
- проектировщики
- строители
- архитекторы
- банкиры
- брокеры
- аудиторы
- оценщики
- риелторы.
Где застраховаться?
Если Ваша профессиональная деятельность требует наличия страхового полиса, то этим может заняться Национальная Страховая Группа. Здесь предоставляется полный спектр всех возможных страховых услуг. Кстати, Национальная Страховая Группа является достойным сегментом на отечественном рынке страхования уже не один год, занимая при этом лидирующие позиции. Важным моментом является гарантия качества предоставляемых услуг.
Зарубежные страны отлично знают, что такое . Их правовая система обязывает представителей определенных профкатегорий иметь страховку - это является гарантией права на труд.
Читайте также:
Какие требования к лицам, подлежащим страховке?
Современная страховая система работает так, что специалисты, желающие заключить страховой договор должны понимать: что профессиональное страхование является основой их трудовой деятельности. Как утверждают сотрудники, которыми так гордится Национальная Страховая Группа, застрахованные должны быть весьма компетентными в области собственной трудовой деятельности, иметь достаточный уровень специальных знаний, добросовестное отношение к выполняемой работе без каких-либо замечаний. Важно иметь подтвержденный документально уровень квалификации: чтобы оформить страхование, понадобится наличие дипломов, различных сертификатов и других документов.
Виды ущерба
Возможный ущерб согласно кодексу, который представляет Национальная Страховая Группа, зависит непосредственно от рода деятельности застрахованного. А именно:
- физический
- материальный
- финансовый
- моральный.
О физическом вреде идет речь, когда мы говорим о вреде здоровью и жизни третьих лиц, возникновении у них заболеваний по вине застрахованного, к которым привела страховая ситуация, поэтому страхование своей профессиональной ответственности так важно для медицинских работников и водителей автотранспорта. Материальный ущерб чаще всего наносят представители строительных специальностей, а также архитекторы и проектировщики (именно об этом говорит мониторинг, который подготовила Национальная Страховая Группа).
Финансовый вред более других рискуют нанести именно банковские сотрудники, брокеры или аудиторы.
Моральная сторона вопроса одна из наиболее важных в процессе общения с людьми, особенно во время работы. Ей нужно уделять немалое внимание абсолютно всем гражданам.
Читайте также:
Формы страхования
Страхование на предмет профессиональной ответственности согласно отечественному законодательству может осуществляться в двух формах:
- обязательная
- добровольная
Например, страхование профессиональных способностей нотариусов в нашей стране является обязательным.
О наступлении страхового случая
Мы привыкли традиционно считать, что страховой случай наступает в силу влияния определенных внешних факторов, которые привели к возникновению заболеваний, несут угрозу здоровью, жизни, имуществу застрахованного лица. Однако страхование личной профессиональной ответственности предусматривает, что страховой случай наступает в результате недостаточной квалификации лица (так будет, если Ваш полис оформила Национальная Страховая Группа). Получается, что факт признания наступления такого случая будет окончательно признан после вступления в силу соответствующего решения суда, которое устанавливает ответственность страхователя за причинения какого-либо вреда клиенту.
Читайте также:
Виды ответственности страховщика
Различные варианты договоров (которые, в том числе, заключает и Национальная Страховая Группа), закрепляющих страхование профессиональных качеств предусматривают несколько видов ответственности:
- За весь период деятельности заявленного страхователя
- Только за определенный вид работ застрахованного лица
- Исключительно за оказание оговоренных услуг конкретному клиенту по конкретному договору (когда предоставление профессиональных услуг является эпизодичным)
Страхование на предмет профессиональной ответственности считается специфической отраслью в данной области, а потому крайне сложно предугадать все варианты возможных страховых случаев. Таковыми являются ситуации, когда на лицо нарушение профессиональных обязанностей, результатом которого становится нанесение вреда интересам клиентов (особенно жизни и здоровью).
О страховании профессиональной ответственности медицинских работников
В развитии отечественной медицины можно наблюдать устойчивую тенденцию, когда за счет высокой конкуренции возникает спрос на качественные медицинские услуги. Лечение различных заболеваний, проведение операций, постановка диагнозов должно происходить на высшем уровне. Одним из признаков профессионализма является страхование профессиональной ответственности медицинских работников в медицинской клинике. Кстати, отечественная страховая система сделала еще один шаг в сторону успеха и предлагает сегодня клиентам страхование не только для медиков, но и для самих медицинских учреждений.
Зачем врачам страховка?
Риск принесения ущерба из-за не достаточно квалифицированных профессиональных действий врачей существует всегда (это касается не только медицинских манипуляций, но и течения заболеваний клиента). При этом данный вид вероятного ущерба несет самые тяжелые последствия, так как врачебная практика, прежде всего, влияет на жизни и здоровье пациентов.
Наиболее рисковой среди всех врачебных отраслей является стоматология (лечение заболеваний полости рта - работа достаточно деликатная, потому и риск быть неугодным клиенту выше). От неудач не застрахован даже самый опытный стоматолог.
Какие врачебные ошибки покрывает страховка?
Существует определенная группа причин для выплат, которые гарантирует страхование профессиональной ответственности медицинских работников, а именно:
- Ошибки, связанные с постановкой диагноза клиенту лечебного учреждения (эта ответственность, кстати, исключает появление вымышленных врачами заболеваний клиентов платных клиник с целью преступного обогащения)
- Неправильный план лечения, который повлек угрозу здоровью или жизни, привел к ухудшению течения заболеваний
- Возникновение непредвиденных осложнений у ранее выявленных заболеваний
- Заражение крови в процессе переливания или при инъекциях.
Об отечественном пенсионном страховании
Без пенсионной системы ни одно государство не может защитить своих граждан. Именно целью создать максимально комфортные социальные условия на территории нашей страны введено профессиональное пенсионное страхование. От того, насколько совершенной будет его организация, зависит и общий климат в обществе. Профессиональное пенсионное страхование предусматривает, что работодатели/сами работники будут производить специальные пенсионные взносы страхового характера в пользу профессиональных пенсионных фондов.
От чего зависит размер страховых взносов?
Отечественное профессиональное пенсионное страхование имеет целую систему определения размера взносов. Сумма определяется с учетом особенностей конкретных профессиональных рисков.
Система ППС
Чтобы понять все преимущества, которое дает профессиональное пенсионное страхование, важно упорядочить для себя все принципы его структурирования.
Уровень организации и управления в этой сфере подразумевает, что профессиональное пенсионное страхование следует делить на такие виды:
- Государственное
- Частное
- Территориальное
- Отраслевое.
Государственное профессиональное пенсионное страхование способно и обязано задавать модели и принципы всей системы, но и создавать специальный фонд, который отвечает за финансирование всех пенсионных выплат, которые предусматривает пенсионное страхование.
Негосударственное страхование этого типа занимается выполнением контрольно-надзорных функций, привлекая для остальных действий сторонние организации.
Территориальное и для потенциальных пенсионеров - это также подвиды, которые представляют негосударственное страхование.
Взаимодействие пенсионного фонда с фондом социального страхования
Целесообразность пенсионных взносов объясняется еще и риском возникновения профессиональных заболеваний. В случае, когда из-за своей профессиональной деятельности застрахованное лицо приобретает проблемы со здоровьем в виде профессиональных заболеваний, специальная комиссия выносит решение о степени утраты трудоспособности. Если вред здоровью в результате перенесения профессиональных заболеваний превышает допустимый порог, застрахованное лицо вместе с выплатами от ФСС получает право на досрочное пенсионное обеспечение в связи с инвалидностью.
Выводы
Наличие страховки собственной профессиональной ответственности - это не только возможность избежать ненужных рисков, но и утверждение профессиональных качеств. Такое страхование может получить лишь квалифицированный специалист. Таким образом, наличие качественного страхового договора - это не только определенные гарантии, но и дополнительное свидетельство надежности сотрудничества с застрахованным лицом.
Очень важными являются гарантии материальной поддержки пенсионной системой лиц, которые в результате своей трудовой деятельности получили какое-либо из профессиональных заболеваний.
Страхование профессиональной ответственности является относительно молодым видом страхования, получившим распространение в 60-е годы XX века в связи с ростом правосознания населения и упрощения процедуры предъявления исков в суде. Хотя данный вид страхования по международной классификации является частным случаем страхования общегражданской ответственности, тем не менее в последнее время оно все чаще рассматривается как отдельный вид в силу присущих ему особенностей в части формулировок условий страхования, оценки риска, андергейнерга и способов урегулирования претензий.
Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, как врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы, то есть те лица, чья ответственность, как правило, не застрахована в рамках ответственности предприятия. Застрахованными по данному виду могут быть как юридические, так и физические лица. В России страхование профессиональной ответственности только развивается и испытывает ряд трудностей общего порядка. Во-первых, отсутствуют нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий, а во-вторых, практически отсутствуют статистические данные по претензиям и искам к лицам той или иной профессии.
Страхование профессиональной ответственности предоставляет страховую защиту страхователю от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, допущенными им при исполнении служебных обязанностей. Естественно, при этом подразумевается, что это лицо обладает необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов или других документов. В Италии, например, существуют специальные реестры для врачей, адвокатов и других профессий, где зарегистрированы лица, занимающиеся данным видом деятельности. Включение профессионала в этот реестр служит гарантией его профессиональной пригодности. В Италии существуют также советы по каждой профессии, которые следят за соблюдением профессиональных обязанностей. В качестве наказания профессионал при недобросовестном отношении к своим обязанностям может быть временно отстранен либо вычеркнут из реестра. На страхование принимаются лица, входящие в реестр, а при исключении профессионального лица из реестра страхование автоматически прекращается.
В зависимости от рода деятельности лица определенной профессии может быть нанесен ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб. Нанести ущерб здоровью чаще всего могут лица таких профессий как врачи, водители автотранспорта, фармацевты. Высока вероятность нанесения материального ущерба среди архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Финансовый ущерб характерен для аудиторов, работников банка, брокеров, риэлтеров. Поэтому при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать не только различие в рисках, но также и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств или достижение результата.
Наиболее типичными представителями профессионалов, деятельность которых направлена на представление необходимых средств, являются врачи и адвокаты. Врач обязан лечить, но не обязан вылечить. Если врачом были предоставлены все необходимые средства и сделано все возможное, но больной все равно умер, то вины врача здесь нет. Адвокаты также должны предоставить средства для защиты, но это также не дает гарантии того, что процесс будет выигран.
К профессионалам, которые должны гарантировать результат, относятся архитекторы, конструкторы. Дом, построенный по проекту архитектора, должен быть рассчитан на определенное число лет. Конструктор, создавший какой-либо механизм, должен гарантировать, что он будет функционировать в соответствии с поставленными целями и задачами.
Профессиональная деятельность профессионалов характеризуется в первую очередь следующими особенностями:
преимущественно умственным трудом, основанным на полученном высшем университетском образовании и соответствующих стажировках;
необходимостью следования требованиям кодексов профессиональной чести или иных этических принципов.
Деятельность же работников физического труда, для которых характерен малоквалифицированный ручной труд, связанный с обработкой какой-либо продукции или работой на определенной территории, подвержена в первую очередь риску общегражданской ответственности или ответственности товаропроизводителей.
Страхование профессиональной ответственности имеет ряд особенностей:
Значительный период времени (от 3 до 10 лет) между совершением ошибки или упущения страхователем, фактом нанесения ущерба, временем фактического его обнаружения страхователем и определения суммы понесенного убытка. За это время либо инфляция может свести на нет застрахованный лимит ответственности, либо страховщик, выдавший полис, может исчезнуть с рынка по различным причинам (банкротство, слияние с другой компанией, уход с рынка).
Выдача полисов, базирующихся на заявленных убытках. Очевидно, что таким образом страховщики ограничивают свою ответственность, отсекая так называемые «хвосты», то есть долговременные убытки.
Преимущественно досудебный или внесудебный способ урегулирования претензий в связи с желанием страхователя предотвратить разглашение обстоятельств дела и минимизировать ущерб своей деловой репутации, что зачастую противоречит интересам страховой компании, предпочитающей судебное рассмотрение претензии и снижение суммы иска.
Превышение спроса на данный вид страхования над предложением (то есть ограниченный страховой рынок) в связи с его большой убыточностью.
Ответственность за ошибки или упущения, которые допустило лицо во время выполнения профессиональных обязанностей, базируется на законодательных и нормативных актах, которые регламентируют обязательства сторон в той или другой сфере деятельности. Основу профессиональной ответственности составляет нарушение контракта между профессионалом и клиентом относительно предоставления услуг. Любое лицо, которое приобретает услугу, рассчитывает на компетентность и добросовестность профессионала. Если клиенту причинен вред, он имеет право привлечь к ответственности профессионала в судебном порядке.
Заметим, что в европейской практике ответственность распространялась сначала лишь на лица, которые находилось с профессионалом в договорных отношениях. Современное толкование охватывает и ответственность за вред, причиненный профессионалом третьей стороне.
Особенности ответственности. Главным источником претензий к профессионалам являются упущения, ошибки или ошибочные действия, которые ввели в финансовый убыток клиентов или третьих лиц. Природа вреда зависит от характера профессиональной деятельности.
Ответственность профессионала состоит в соблюдении необходимой осторожности и мастерстве во время выполнения своих обязанностей. При этом он не обязательно должен быть компетентным во всех вопросах. Уровень квалификации профессионального работника может быть не ниже уровня, которого один профессионал ожидает от другого в той самой профессиональной области.
Способы защиты профессионала. Защитой против выдвинутых претензий может быть доказательство, что профессионал не превысил своих полномочий, был осторожным и что его действия отвечали уровню квалификации, которая требуется от профессионалов в этой области. Он должен убедить суд, что действовал честно и умно.
Большие суммы исков, а также отсутствие резервов для таких выплат, которые профессионал потенциально должен быть готов уплатить, заставляют его прибегать к страхованию. Большее того, в некоторых странах страхование профессиональной ответственности осуществляется в обязательной форме.
Условия страхования. Страховщик обязуется в соответствии с договором страхования выплатить страхователю компенсацию по любому иску третьей стороны за вред, причиненный ей страхователем из-за небрежности или ошибки. Как правило, договор страхования составляется в соответствии с принципом «заявленных исков». Иск может быть уплачен страховщиками, если он предъявлен во время действия договора страхования, независимо от времени и места, где произошла ошибка или возникло подозрение относительно ее наличия.
Профессиональная деятельность нередко основывается на принципах партнерства. При этом партнеры могут быть ответственны за иски, которые возникли по вине соисполнителей. Состав партнеров может изменяться с течением времени. Поэтому возникает потребность в защите от исков, которые возникают из-за нарушений бывших партнеров. Ответственность страхователя толкуется не только как ответственность лица, которое заключило этот договор страхования, но и как ответственность за ошибки ее бывших партнеров в этом бизнесе, а также как ответственность ее сотрудников.
Договор страхования вменяет в обязанность страхователя немедленно сообщить о любом иске или намерении привлечь его к ответственности.
Как и в других видах страхования ответственности, страховщик требует от страхователя не вести переговоров, не давать любых обещаний о компенсации без согласования с страховщиком. По просьбе страхователя страховщик может взять на себя урегулирования иска, ведение дела в суде.
Существует, тем не менее, существенное отличие урегулирования иска относительно профессиональной ответственности от других видов страхования. Страхователь, очевидно, настроен на то, чтобы страховщик принял претензию без суда. Судебный процесс, огласка могут чувствительно повредить профессиональной деятельности страхователя, его репутации, имиджа. Тем не менее договор страхования основывается на судебной ответственности страхователя. Если страховщик считает, что против этого иска существует защита, то он будет стараться возразить ее в суде. Поэтому в договор включается так называемая «статья о Королевском Совете» (положение о решении спора между страховщиком и страхователем по поводу судебного разбирательства иска), что регулирует такие разногласия. Если страховщик и страхователь не пришли к соглашению по поводу конкретного иска, то окончательным является решение арбитра -- «Королевского Совета».
Исключения из договора страхования. Как правило, исключается ответственность, которая возникает по такой причине:
- * из-за дискредитации и клеветы, молвы (хотя такой риск может быть включен за дополнительную плату);
- * из-за нечестности, мошенничества, криминальных действий страхователя. Исключаются иски, которые подпадают под действие других полисов страхования.
Возникновение новых видов профессиональной деятельности, новых рисков порождает новые исключения. В связи с исками, вызванными экологическим загрязнением, некоторые страховщики начали исключать эти риски из своих полисов. Например, специалист по оцениванию земельных участков может не учесть, что раньше на рассматриваемом участке была свалка, куда часто вывозились химические отходы. Использование этого участка может повредить здоровью. Сумма иска в таком случае может быть значительной.
Могут исключаться иски относительно ликвидации повреждений, а также связанные с местными условиями, трудовым законодательством и т. п.
Срок страхования. Полис покрывает все иски, которые были представлены в период его действия. Не имеет значения, когда произошла неосторожность, которая вызвала иск, -- во время действия этого полису или раньше. Поэтому страхователь должен быть очень внимательным, отвечая на вопрос страховщика во время заключения договора страхование. Это позволит страховщику предоставить адекватное страховое покрытие. Чтобы обезопасить себя от возможной лавины «длиннохвостых исков», страховщик может предусмотреть в договоре ретроспективную дату. Иски, вред по которым был причинен к такой дате, страховщик не принимает.
Территориальные границы страхования. Договор страхования предусматривает покрытие работ, выполняемых в границах страны. Во время выполнения работ за границей страхователь должен дополнительно сообщать страховщику, чтобы расширить страховое покрытие.
Лимит ответственности страхователя. Большей частью устанавливается совокупный лимит ответственности за весь период страхования. Лимит по одному событию, по одному иску, как правило, не применяется. Тем не менее договор предусматривает возобновление лимита за дополнительную плату.
Судебные издержки платятся страховщиком свыше обусловленного лимита. При оплате исков, сумма которых превышает предусмотренный лимит, страхователь компенсирует затраты пропорционально. Например, если лимит равняется 40000 гр. ед., а сумма иска -- 50000 таких единиц, то страховщик уплатит лишь 80% всех затрат.
Страхование профессиональной ответственности предусматривает высокие лимиты ответственности. Не всегда страхователь может уплатить нужную высокую страховую премию, которая обеспечивает достаточную сумму покрытия. Следует в особенности отметить США, где частным врачам выдвигаются иски на миллионы долларов пациентами, которые не удовлетворены лечением.
Страхование профессиональной ответственности предназначено для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью.
К лицам, индивидуально занимающимся профессиональной деятельностью, относят нотариусов, адвокатов, частных практикующих врачей, архитекторов, риэлторов и представителей иных профессий.
Страхование профессиональной ответственности осуществляется как в добровольной, так и в обязательной форме.
Объектом страхования является имущественный интерес физического лица-профессионала, связанный с возможным возникновением ущерба у потребителя услуги, оказываемой профессионалом, вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и других неумышленных действий в отношении лиц, которому оказываются услуги. При этом необходимым условием страхования является то, что профессионал обладает необходимыми знаниями, компетенцией для данного вида деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно. Подтверждением уровня квалификации является наличие необходимых для занятия тем или видом профессиональной деятельности документов: дипломов, сертификатов.
Заключение договора страхования профессиональной ответственности позволяет переложить ответственность за возмещение ущерба на страховую компанию.
В зависимости от вида профессиональной деятельности ущерб потребителям услуг может быть причинён здоровью, материальному или финансовому состоянию клиента.
Событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, не должно являться результатом умышленного нарушения страхователем своих профессиональных обязанностей;
33. Страхование ответственности переводчиков
Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в процессе осуществления Страхователем (Застрахованными лицами) профессиональной деятельности.
Возмещению подлежит реальный имущественный ущерб, нанесенный третьим лицам в результате профессиональной ошибки переводчиков, к которым относятся:
1) подача неверной информации, искажение информации, в том числе в процессе перевода;
2) непреднамеренная утрата или порча имущества третьих лиц (документов, материалов и тп.)
По договору страхования могут быть застрахованы все перечисленные выше риски в совокупности, любая их комбинация или любой из рисков отдельно.
Срок договора страхования: устанавливается по соглашению сторон. Как правило, договор страхования ответственности заключается сроком на 1 год.
Страховая сумма – сумма, в пределах которой выплачивается страховое возмещение по договору страхования, устанавливается по соглашению сторон.
Индивидуальный страховой тариф устанавливается в зависимости от рода деятельности Страхователя (застрахованного лица), объемов реализации, страховой суммы и прочих факторов, влияющих на степень риска.
34. Законодательные основы личного страхования
Личное страхование - совокупность видов страхования, где в качестве объекта выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.
В личном страховании можно выделить три подотрасли:
1. Страхование жизни -в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:
– дожитие до определенного возраста;
– смерть застрахованного;
– другие события, предусмотренные договором страхования.
2. Страхование от несчастного случая - в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года.
– страхование пассажиров;
– страхование детей;
– страхование работников предприятия и др.
3. Медицинское страхование - компенсация медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем.
– обязательное медицинское страхование
– добровольное медицинское страхование
– страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубежи др.
Личное страхование регулируется Ст. 934 ГК РФ, в которой говорится, что главным документом личного страхования является договор.
По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
