Договор на открытие, обслуживание расчетного счета и рко для ип и юридических лиц. Банковское обслуживание: виды банковских услуг

В настоящее время деятельность любой организации предусматривает взаимодействие с банком в части открытия и обслуживания расчетного счета, зарплатного проекта для сотрудников, инкассации выручки и т.п. В статье разберем, как заключить договор РКО с банком, рассмотрим, какие основные услуги оказывают кредитные учреждению юридическим лицам, сравним тарифы банков на базовые услуги.

Расчетно-кассовое обслуживание организации в банке

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) – это комплекс услуг по обслуживанию финансовых потоков, оказываемые банком в адрес организации или предпринимателя. В рамках РКО банк открывает расчетный счет организации и осуществляет обслуживание счета в соответствие с условиями, предусмотренными договором.

Основные услуги в рамках договора РКО

Перечень услуг в рамках договора РКО может быть разным – от простого обслуживания расчетного счета до услуг инкассации средств, сопровождения зарплатного проекта, хранения наличности, открытия депозитного вклада и т.д. Условия предоставления услуг РКО напрямую зависят от особенностей заключенного договора.

Ниже приведен перечень основных услуг, предоставляемых банком в рамках договора РКО:

• открытие счета (основного, расчетного, валютного, т.п.);
• зачисление средств на расчетный счет;
• перечисление оплаты со счета, с оформлением платежных поручений;
• выдача наличных средств из кассы банка (выплата зарплаты сотрудникам, выдача подотчетных средств, т.п.);
• инкассация выручки из торговых точек;
• услуги торгового эквайринга (установка и обслуживания POS-терминалов на торговых точках организации для приема безналичной оплаты от покупателей);
• выдача корпоративных карт;
• обслуживание зарплатного проекта (выдача и обслуживания карт сотрудникам для зачисления заработной платы);
• подключение к услугам интернет-банкинга (возможность самостоятельного управления счетом через Интернет)

Приведенный список банковских услуг РКО является далеко не полным. О том, что еще предлагают банки в рамках РКО Вы можете ознакомиться в любом отделении кредитного учреждения.

Сравнение банковских тарифов на базовые услуги

Список банковских услуг в рамках договоров РКО чрезвычайно широк. Находясь в условиях постоянной конкуренции, кредитные учреждения постоянно увеличивают перечень услуг РКО, привлекая клиента выгодными тарифами.

Ниже Вы можете ознакомиться со сравнительной таблицей базовых тарифов РКО, действующих в настоящее время в кредитных учреждениях.

Как заключить договор РКО с банком

Предоставление услуг РКО осуществляется на основании договора, заключенного между организацией и кредитным учреждением.

Ниже приведена пошаговая инструкция, которая описывает процедуру заключения договора РКО с банком:

Шаг-1. Выбор банка и перечня услуг РКО

Для начала выберите кредитное учреждение, которому Вы доверите средства компании, а также перечень услуг, которые Вы хотите получать по договору.

ри выборе банка обратите внимание на стабильность и платежеспособность кредитного учреждения, предварительно ознакомьтесь с отзывами о банке среди других организации и физических лиц. Информация о финансовом состоянии любого из банка является общедоступной, с ней Вы можете ознакомиться на официальном сайте кредитного учреждения.

Что касается выбора услуг РКО, тот тут все зависит от специфики деятельности компании. Если речь идет о небольшой фирме, то в таком случае достаточным будет наличие одного расчетного счета, который будет обслуживаться банком в установленном порядке (зачисление наличных на счет, оплата товаров, услуг, оформление платежных поручений).

• обслуживание зарплатного проекта;
• выдача корпоративных карт;
• открытие и обслуживание валютного счета (если организация работает с иностранной валютой).

Шаг-2. Обращение в банк

Выбрав ответственного представителя компании, обратитесь в банк для заключения договора РКО.

Унифицированная форма договора РКО законом не предусмотрена, соглашение с банком может быть составлено в свободной форме, с соблюдением требований ГК РФ.

Как правило, банк предлагает клиенту подписать форму договора, утвержденного конкретным кредитным учреждением.

Документ оформляется с учетом следующих обязательных реквизитов:

• наименование документа;
• номер, дата, место составления документа;
• наименования сторон соглашения;
• подписанты сторон в преамбуле (ФИО, должности, основания для представления интересов – доверенность, устав, т.п.);
• реквизиты сторон (адрес, ИНН, КПП, расчетный счет).

Текст соглашения должен содержать следующую информацию:

• перечень оказываемых услуг РКО;
• тарифы на услуги;
• срок действия договора;
• порядок оплаты за услуги;
• ответственность за нарушение условий соглашения.

Шаг-3. Подписание договора

После внимательного ознакомления с условиями соглашения и согласования всех спорных моментов и неточностей уполномоченный представитель организации подписывает договор.

Договор составляется в 2-х экземплярах и вступает в силу после подписанием его сторонами и скреплением печатями.

В общем порядке, подписантом договора РКО с банком выступает руководитель организации в лице директора, действующий на основании устава. При этом законом не запрещается передать полномочия для подписания подобных документов другому должностному лицу, оформив при этом доверенность.

В статье разберем главные пункты договора на открытие расчетного счета на примере Сбербанка. Узнаем, в каких пунктах говорится, как пользоваться счетом, какие операции можно по нему проводить и сколько стоит обслуживание. А также рассмотрим ответственность сторон, срок действия договора и другие положения.

Особенности договора на открытие расчетного счета

Любые взаимоотношения юридических лиц регламентируются договором или иным документом, об этом говорит нам ГК РФ. Банковские услуги, включая РКО, не исключение.

Предприниматель или организация, открывая расчетный счет в банке, обязательно подписывает договор. В данном случае банк выступает в роли исполнителя услуг.

Какие обязанности накладываются на банк в процессе обслуживания предпринимателя, какие действия он может совершать, а где его свобода ограничена — все это прописывается в договоре. Права и обязательства клиента тоже содержатся в тексте этого документа.

Разберем подробнее основные пункты типового договора на примере Сбербанка. Стоит помнить, что у каждого банка своя форма договора на расчетно-кассовое обслуживание, но общее содержание и образцы заполнения не сильно отличаются от представленного ниже.

Предмет договора

Договор начинается с описания предмета соглашения. Это услуга, которую банк будет предоставлять второй стороне, например, открытие расчетного счета, его ведение. Здесь же приводится более детальное описание: валюта счета, его номер и так далее. О том, на каком основании будет открыт счет или подключена другая услуга, тоже говорится в самом первом пункте документа.

Термины и определения

Этот довольно обширный раздел соглашения содержит толкования всех терминов, встречающихся в документе. Такой словарь нужен для того, чтобы между сторонами не возникло лишних разногласий. Например, толкование может быть дано следующим терминам:

• Безотзывность перевода.
• Держатель карты.
• Неотложный платеж.
• Операционное время.
• Расчетные услуги и так далее.

Общие положения

Этот блок содержит много важной информации для обеих сторон. В нем могут быть подробно описаны следующие моменты:

• Как принимаются к исполнению распоряжения владельца счета, как они отзываются и аннулируются.
• Процедура предоставления выписки.
• О чем стороны обязаны информировать друг друга и каким способом.

Проведение операций по счету

Данный раздел документа регламентирует проведение операций с денежными средствами. А именно:

• Когда могут производиться переводы средств или выдача наличных клиенту.
• Как предоставляются выписки и сведения об остатке на счете.
• Установлены ли ограничения на пользование средствами на счету.
• В каких случаях банк может отказать в проведении операции или, наоборот, списать средства без распоряжения клиента.
• В какие сроки осуществляются платежи, и как скоро деньги списываются со счета.
• Как и в какие сроки происходит зачисление поступлений на счет.

В тексте договора могут быть затронуты и другие вопросы, касающиеся безналичных и кассовых операций по расчетному счету. Главное, на что стоит обратить внимание — они не должны противоречить действующему законодательству.

Тарифы

Самое важное в этом разделе — как происходит расчет по тарифу. Другими словами, списывает ли банк самостоятельно абонентскую плату и комиссию за операции, и что происходит, если на расчетном счете недостаточно средств для списания. О том, может ли банк самостоятельно изменять тарифы и создавать новые, тоже говорится в этой части договора.

Противодействие отмыванию доходов

Федеральный закон №115 предписывает банкам противодействовать отмыванию доходов предпринимателями. Для этого владелец счета должен предоставлять в банк сведения о себе, о доверенных лицах и бенефициарных владельцах. Банк оставляет за собой право в отказе от проведения сомнительных операций и даже блокировке счета.

Ответственность сторон

Здесь можно узнать, за какие нарушения банк обязан выплатить клиенту компенсацию и, наоборот. Например, банк должен уплатить проценты с несвоевременно зачисленных средств или списанных ошибочно.

Владелец счета, обязанный оплачивать услуги банка, соответственно, должен выплатить неустойку за невыполненное обязательство. Очень важно, что стороны возмещают только реальный ущерб, возникший по их вине.

Форс-мажор

В случае стихийного бедствия, аварии, военных действий и других непреодолимых событий, с банка и его клиента могут быть сняты обязательства, описанные в договоре. Но происходит это не автоматически, а в утвержденном порядке. Например, один из участников соглашения должен немедленно сообщить другому о наступлении форс-мажора с описанием того, как это повлияет на выполнение условий договора.

Разрешение споров

От разногласий никто не застрахован. Так и в случае с РКО банк должен заранее описать в тексте договора, в каком порядке будут приниматься претензии. Например, сначала подается письменная претензия, которая должна быть рассмотрена в течение 15 дней. Если таким образом спор не разрешится, дело передается в Арбитражный суд.

Срок действия договора

Любой договор может быть как бессрочным, так и действующим определенный период. Договор на открытие и обслуживание расчетного счета действует до его расторжения одной из сторон. Прекращение действия такого договора ведет за собой закрытие счета.

Процедура расторжения соглашения прописывается в самом тексте договора. Здесь же указываются ситуации, в которых банк может сделать это в одностороннем порядке (например, при отсутствии операций по счету в течение двух лет).

Реквизиты сторон

Завершается договор реквизитами сторон и личными подписями ответственных лиц, печатями. Клиент банка указывает в реквизитах:

• Наименование организации.
• Юридический и фактический адреса.
• Номер телефона и адрес электронной почты.

Приложения

Раздел «Приложения» по своему объему может быть сопоставим со всеми предыдущими частями вместе взятыми. Возможно именно поэтому в последнее время банки предпочитают не распечатывать все приложения, а ссылаться на свой официальный сайт. Что может быть в приложениях?

• Формы поручений, бланки.
• Условия предоставления дополнительных услуг (например, конверсионных).
• Инструкции (например, по пополнению счета через банкомат).

Пример договора на РКО в Сбербанке

Договор мы взяли с официального сайта Сбербанка.

Банковское обслуживание является весьма востребованным сегодня у населения. Все больше граждан и организаций обращаются к банкам, при этом не обязательно являясь бизнесменами. Так какие же виды услуг предоставляют банки на сегодняшний день?

Что такое банк

Банком считают кредитную организацию, которая принимает на хранение деньги и выдает их в пользование за плату (кредит). Это юридическое лицо, имеющее свое имущество, обязательства перед контрагентами, клиентами и государством.

Деятельность банков направлена прежде всего на получение прибыли, т. е. речь идет о коммерции. Здесь неважно, о государственном или частном банке идет речь. Кто предлагает стандартное банковское обслуживание? Сбербанк. Он является типичным коммерческим банком, несмотря на принадлежность государству.

Банк России, или ЦБ, является регулятором, надзорным органом, выдающим лицензии и контролирующим выполнение банками и кредитными организациями небанковского типа норм финансового законодательства. Банковское обслуживание не является его первоочередной задачей. Да и обслуживает он лишь коммерческие структуры. Гражданин или юридическое лицо не могут просто так открыть счет в ЦБ, как в любом другом подобном учреждении.

Система предоставления услуг

Во всех регионах страны, во всех населенных пунктах есть отделения банков. Там, где людей проживает немного, в основном работают государственные организации, призванные обеспечить минимальный перечень банковских услуг.

Если рассматривать услуги тех или иных банков, то, в общем-то, их предложения не отличаются между собой. Другое дело, что под видом одной услуги может предлагаться несколько, например, с оформлением карты на получение зарплаты выдается и кредитная карта. Таким образом, банковское обслуживание стало в некоторой степени добровольно-принудительным.

Примерный перечень услуг

• Кредитование.
• Выпуск платежных карт.
• Открытие счетов.
• Разовые переводы средств между частными лицами.
• Хранение денежных средств на депозитах.
• Рассчетно-кассовое обслуживание предпринимателей и юридических лиц).
• Принятие платежей от населения (коммунальные услуги, штрафы, налоги).

Свои нюансы имеет банковское обслуживание юридических лиц и частных лиц.

Таким образом, банки предоставляют широкий перечень услуг. Об уровне качества говорить сложно: отделения даже одного учреждения могут значительно отличаться по уровню обслуживания, что показывают многочисленные отзывы клиентов. Что уж говорить о разных организациях.

Кредитное обслуживание

Кредитование - наиболее известная сфера деятельности банков. Займы предоставляются в денежной форме на конкретные цели или без таковой. Часто просят предъявить доказательства направления денег на заявленные цели.

Еще оформляются кредитные карты. Предложенный лимит со временем может увеличиваться, если клиент не нарушает условий договора. За снятие денег с карты через банкомат взимается комиссия. Ставка по карточному кредиту в 2 раза выше в сравнении с займом, выданным наличными.

Меньше всего ставка в ипотечном кредитовании, однако там приходится оплачивать первый взнос в размере 30 % от стоимости объекта, которая занижается оценщиками банка.

Взятие ипотечного кредита обременяется обязанностью застраховать себя и недвижимость. Вдобавок клиент, желающий оформить ипотеку, вынужден оплатить еще множество услуг, о которых он и не подозревает, обращаясь в банк. Все траты полностью ложатся на его плечи.

Выпуск платежных карт

Платежные карты - инструмент доступа к банковским услугам. Например, с помощью карты снимаются деньги с банкомата. Нет необходимости посещать отделение банка, чтобы получить наличность со своего счета. Платежная карта дает возможность расплачиваться в учреждениях, магазинах, аптеках, не используя наличные средства, если предоставляется такая возможность.

Карты выдают в основном для получения зарплаты, пенсии, социальной выплаты, в качестве инструмента для управления заемными средствами. Все привыкли к тому, что они всегда именные, однако это не так. На пластике может присутствовать лишь номер и дата, определяющая срок его использования.

Желающие иметь именную карту с личной фотографией и дополнительным пакетом услуг предварительно вносят на счет сумму согласно прейскуранту. Цена такой дебетовой карты может достигать нескольких тысяч рублей в год.

Предлагаются дополнительные бонусы, например возврат части средств на специальный счет тем, кто расплачивается картой в партнерской торговой сети. Привилегии могут быть самыми разными.

Распространен выпуск дебетовых карт. На них хранятся лишь личные средства владельцев, они выпускаются за плату или без неё, единственное, что оплачивается клиентом - комиссия за снятие средств или пополнение счета наличными через терминал, но она минимальна. Практикуется выдача нескольких карт для управления одним счетом.

Открытие счетов

Счет открывается для управления средствами клиента банка: деньги зачисляются на него, списываются, а также выдаются при наличии платежных поручений согласно распоряжениям владельца счета. Банковское обслуживание физических лиц, как правило, предусматривает выдачу карты при открытии счета. Без неё счет возможен, а вот карта без счета - нет.

Если счет открывается на организацию, возможно оформление корпоративной карты.

Кстати! За открытие счета берется плата, исключение - ссудный, через который гасится кредитная задолженность. Взимание комиссии в данном случае будет незаконным.

Открыть счет физическому лицу намного проще, чем организации. В банке понадобится предъявить дополнительный пакет документов, попросят заполнить бумаги, предоставить образец подписи и т. д.

Открытие счетов входит в комплексное банковское обслуживание и организаций, и физических лиц.

Разовые переводы между частными лицами

Если возникла необходимость осуществить перевод средств, не открывая счета, банк с радостью окажет услугу. Как и во всех иных случаях, работник банка попросит предоставить паспортные данные отправителя и получателя.

Скорость передачи средств может составлять от нескольких часов до нескольких дней. Если деньги переводятся с карты на карту, то система "клиент-банк" проведет процедуру за считанные секунды, когда речь идет о внутрибанковском переводе.

Выходом является использование терминала, через который можно внести средства на счет почти мгновенно, зная реквизиты или номер пластиковой карты получателя.

Все переводы между юридическими лицами обязательно производятся при наличии счетов. Активно используется "клиент-банк", но без бумажного платежного поручения никак не обойтись.

Хранение денежных средств и вещей в банке

Депозит, или банковский вклад (так правильнее), - передача денег на срок и под процент, оговоренный в соглашении.

Предлагается два варианта:

• деньги возвращаются не ранее установленной даты;
• вклад возвращается в любое время с заниженными выплатами по процентам.

Если расторгнуть договор вклада, заключенный согласно первому варианту, банк не выплатит проценты за то время, пока деньги находились в распоряжении банка.

Банки предоставляют депозитные ячейки для хранения ценностей за плату согласно договору.

Расчетно-кассовое обслуживание

Оно представляет собой комплекс услуг, начиная с открытия счета, выдачи карты и проведения операция по счету клиента.

Юридические лица открывают счет независимо от рода деятельности, предприниматели - исключительно по собственному желанию. Правда, некоторых из них это сделать вынуждает налоговое законодательство, т. к. юридические лица, в ряде случаев работающие с ИП без расчетного счета, лишаются некоторых льгот.

Здесь условия банковского обслуживания отличаются лишь ценой - от нескольких сотен рублей в месяц до нескольких тысяч.

Что входит в РКО?

• Открытие счета.
• Выдача карты.
• Переводы контрагентам, оплата налогов, расходов держателя счета.
• Хранение средств.
• Выдача ЭЦП для управления счетом: через него открывается дистанционное банковское обслуживание в интернете.

ИП формально вправе снимать деньги напрямую со своего счета, на практике с этой целью открывается простой дебетовый счет, на который переводятся деньги, предназначенные для снятия.

РКО оплачивается или заранее, или предусматривается снятие средств ежемесячно. Иногда одно из условий - постоянное наличие оговоренной суммы на балансе.

Принятие платежей от населения

В каждом банке предлагается оплатить услуги самого разного рода, начиная от коммунальных услуг и заканчивая разовыми покупками. Как проводятся платежи? С помощью:

• терминалов;
• банкоматов;
• кассовых операций;
• через интернет.

Сразу же и берется плата за банковское обслуживание. Цены никак нельзя назвать одинаковыми, ибо даже один банк в разных регионах ведет разную политику в части вознаграждения за его услуги.

Терминал заменяет собой привычного кассира. В интерфейсе надо найти нужную услугу, ввести реквизиты (номер счета, Ф.И.О. владельца счета) и вставить купюры в приемное устройство.

Как провести оплату через банкомат? Вставляется карта, выбирается услуга, дается согласие на перевод суммы - и клиент получает бумажный чек. Он же выдается и при использовании терминала.

Некоторые организации, предоставляющие услуги через интернет, предлагают оплачивать их товары или услуги с помощью платежных карт. В поле вводятся номер карты, телефона, дается согласие, и с карты списываются деньги. Подтверждение дается отсылкой СМС на указанный номер.

Аналогичным образом работает система оплаты налогов, штрафов: через личный кабинет на сайте налоговой службы или банка. Заполняются реквизиты, дается подтверждение путем СМС-сообщения.

Оплата через кассу уже не так популярна: время тратится на заполнение квитанций, ордеров.

Платежи с помощью терминала, банкомата разрешены лишь частным лицам, т. е. предприниматель вправе потратить деньги таким способом лишь на личные нужды. Траты, связанные с бизнесом, оформляются согласно правилам расчетно-кассового обслуживания.

Интернет-банкинг

Он представляет собой обслуживание банковского счета путем использования интернет-технологий.

Клиенту выдают логин, долговременный пароль, которые дают доступ в личный кабинет - электронная версия услуг. В нем собраны сведения о состоянии счета или счетов (если их несколько), объеме имеющихся средств и о том, какие операции были проведены.

Дистанционное банковское обслуживание позволяет управлять своими деньгами, не покидая дома, или даже находясь в другой стране.

Сейчас, не посещая офис банка, можно оформить карту, подав заявку через интернет. Она вместе с копией договора отсылается клиенту почтой или курьером. Пополнение счета обеспечивается через терминалы или банкоматы, в том числе и других банков.

Договор на банковское обслуживание

Всякий раз, когда того требует буква закона, операции проводятся на основании соглашения между клиентом и банком. Договор банковского обслуживания на каждую услугу заключается отдельно. Полный комплект услуг предоставляется в рамках комплексного обслуживания по единому договору.

Соглашение заключается в письменном виде, нарушение формы приводит к недействительности документа.

Клиент вправе отказаться от обслуживания в любое время по собственному усмотрению. От кредита вправе отказаться лишь тот, кто не имеет долга перед банком.

Чаще всего предлагается типовой документ. С ним можно предварительно ознакомиться на сайте организации.

В настоящее время юридически отношения между клиентом и банком строятся на основе заключенного договора. В частности, безналичные расчеты осуществляются в соответствии с договором на расчетное и (или) кассовое обслуживание (договоре банковского счета).

Договор включает: предмет, обязательства и права, ответственность сторон, срок действия, порядок разрешения споров, изменения и расторжения договора, юридические адреса и подписи сторон.

4.1. Предмет договора

Клиент поручает банку принять на себя обязательство по открытию счетов для хранения денежных средств, зачислению на счета денежных средств, поступающих в пользу организации, а также по расчетно-кассовому обслуживанию в соответствии с договором.

Клиент предоставляет право банку использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на его счетах, открытых в соответствии с данным договором. Банк уплачивает проценты за хранение остатков средств на счетах в размере дохода по депозиту "до востребования". Однако, следует отметить, что неплатежеспособные организации АПК, имеющие картотеку неплатежей, денежные средства используют практически из поступления, не оставляя на конец операционного дня, и, в конечном счете, общая сумма дохода сведена к минимуму.

4.2. Обязательства сторон

Банк обязуется:

Открыть счета после представления клиентом всех предусмотренных документов.

Осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиента, по его поручению расчетные и кассовые операции, предусмотренные законодательством и данным договором.

Операции по счетам производить в течение одного банковского дня, не позднее дня, следующего за днем поступления платежной инструкции в банк.

Принимать расчетные документы от клиента в течение банковского дня в соответствии с графиком обслуживания клиентуры (документы, принятые после операционного времени, исполнять следующим банковским днем).

Прием платежных поручений от клиента производить только при наличии средств на счетах (за исключением обязательных платежей).

Осуществлять операции со счетов клиента в пределах денежных средств, находящихся на счетах, на начало банковского дня и с учетом средств, поступивших в течение дня с соблюдением установленной законодательством очередности платежей и с обязательным согласованием с клиентом по каждой поступившей в течение дня сумме. Информировать клиента о поступлении в банк распоряжений о наложении ареста, приостановлении операций по счетам.

Производить списание средств со счетов клиента только по его поручению (распоряжению) или с его согласия, за исключением бесспорного порядка списания средств.

Осуществлять прием наличной денежной выручки непосредственно от клиентов в операционную кассу в течение банковского дня и зачислять средства в тот же банковский день на расчетный счет (средства, поступившие в вечернюю кассу, зачисляются на счет на следующий рабочий день). Производить оплату за сумму сданной выручки (в размере не менее, чем при получении наличных денег в банке,) либо принимать ее сумму в зачет при получении наличных денег из кассы банка.

Выдавать наличные деньги в соответствии с требованиями законодательства.

Выдавать клиенту выписки и документы, подтверждающие операции по его счетам, на следующий банковский день после осуществления банковской операции. Документы, поступающие из других банков, передавать клиенту по мере их поступления в банк.

Устанавливать клиенту порядок и сроки сдачи наличной денежной выручки, поступившей в кассу клиента, размер расходования наличных денег из выручки, лимит остатка кассы на основании представленных клиентом Заявок… и в установленные сроки.

Обеспечить сохранность вверенных клиентом денежных средств и возможность беспрепятственного ими распоряжения со стороны клиента или его доверенного лица с учетом действующего законодательства и условий договора.

Обеспечивать соблюдение банковской тайны клиента.

По письменному обращению клиента осуществлять розыск не поступивших на его счета сумм.

Клиент обязуется:

Предоставлять в банк для открытия (переоформления) счетов предусмотренные законодательством документы.

Соблюдать порядок ведения кассовых операций. В установленные банком сроки представлять Заявку на установление лимита остатка кассы, порядка и сроков сдачи наличных денег, порядка использования наличных денег из выручки, поступающей в кассу… По инициативе одной из сторон указанные документы могут быть пересмотрены в течение года при соблюдении действующего законодательства.

Производить оплату банку за услуги (комиссионное вознаграждение) согласно условиям договора и тарифам (за исключением: услуг по открытым текущим счетам, на которые зачисляются средства из государственного бюджета и внебюджетных фондов; за исполнение платежных поручений на перечисление налогов, сборов (пошлины), пени и иных обязательных платежей в бюджет, государственные целевые бюджетные и внебюджетные фонды; за исполнение решений налогового, таможенного органа, органа Фонда социальной защиты о взыскании налогов, сборов (пошлины), пени и иных обязательных платежей в бюджет, государственные целевые бюджетные и внебюджетные фонды; по договорам с ОАО «Белагропромбанк» - переводов заработной платы и приравненных к ней платежей и других денежных переводов на счета физических лиц, открытые в любом подразделении ОАО «Белагропромбанк»,обслуживающем плательщика; при осуществлении платежей внутри одного юридического лица; при возврате средств на счета клиента, открытые в другом банке).

В случае наличия претензий по счетам представлять банку платежное поручение на оплату доходов банка в счет неотложных нужд.

В течение 10 дней после выдачи банком выписок по счетам письменно сообщать банку о суммах, ошибочно зачисленных на счета.

Подтверждать остатки средств на счетах по состоянию на 1 января каждого года не позднее установленной банком даты (как правило, до 10 января).

Представлять в банк заявку о необходимости получения наличных денег не позднее установленного времени дня, предшествующего дню получения наличных денежных средств, при наличии достаточной суммы средств на счетах клиента.

В случае закрытия счетов по инициативе клиента либо при переходе на обслуживание в другой банк клиент обязан:

полностью погасить задолженность по кредитам, процентам по ним, оплате за услуги банка и прочим обязательствам перед банком;

возвратить банку чековые книжки с неиспользованными чеками и письменно подтвердить остатки на счетах.

Физические лица и кредитные учреждения заключают договора на оказания определённых услуг. Их можно условно разделить на два типа:

• Договор ведения банковского счёта.
• Договор банковского вклада.

Договор банковского вклада

Соглашение, заключённое между кредитным учреждением и гражданином, изъявляющим желание открыть , называют договором вклада. Заключается в передаче денежных средств на хранение, с целью получения дохода. В этом случае банк обязуется возвратить клиенту сумму вклада и выплатить проценты, за использование средств. В роли вкладчика может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
Соглашение, должно быть зафиксировано, выдачей сберегательной книжки или другого документа, подтверждающего совершение сделки. Выдача вклада должна быть произведена по первому требованию клиента. Размер процентов устанавливается договором, при изменении процентной ставки она начинает действовать со следующего месяца после изменения.

Договор дистанционного банковского обслуживания

Такой договор заключает клиент банка, желающий пользоваться системой электронного обслуживания, или интернет-банком. Оплата договора ДБС производится по тарифам банка, сумма удерживается со счетов клиента. Действия происходят с момента подписания и до официального заявления о расторжении. Заявление, подаётся на бумажном формате. Услуги системы могут включать:

• Информирование клиента о поступлениях и расходных операциях, в виде текстового сообщения.
• Оплата услуг и товаров через интернет-платежи.
  

Расторжение банковского договора

Расторгнуть договор с банком можно несколькими способами, но не всегда так легко это сделать.

1. Соглашение может быть аннулировано по соглашению сторон, в том случае, когда финансовое учреждение не возражает.
2. По решению суда, в этом случае необходимо уплатить государственную пошлину в размере 200 рублей и составить исковое заявление.
3. Расторгнуть договор можно в одностороннем порядке, но этот пункт должен быть прописан в договоре.

Универсальный договор банковского обслуживания

Регламентирует общие правила и условия предоставления услуг физическим лицам. К ним относятся:

• Обслуживание счетов международных и их выпуск.
• Открытие и обслуживание депозитных счетов.
• Исполнение операций с помощью дистанционного обслуживания.
• Аренда банковской ячейки, ведение металлических счетов.

Для подписания договора нужно посетить офис банка и подписать соглашение. УДБО облегчает операции по своим счетам и вкладам, достаточно заполнить заявление на получение услуги.

Универсальный договор банковского обслуживания призван улучшить качество поставляемых услуг .

Формы банковских договоров

Банковская система предусматривает несколько форм договоров:

• Кредитный договор - финансовая организация обязуется предоставить денежные средства в размере и сроках, указанных в договоре. А кредитуемый гражданин вернуть средства банку и уплатить дополнительные проценты, за пользование финансами.
• Договор займа - заимодавец передаёт в собственность заёмщика средства и имущество, на срок указанный в договоре. Заёмщик обязуется вернуть полученное, в полном объёме.
• Факторинг - это уступка денежного требования третьему лицу. Договор является возмездным и взаимным.
• Договор банковского счёта и вклада. По соглашению о ведении счёта финансовая организация обязуется открыть и зачислять денежные средства по мере их поступления. Перечислять их организациям и гражданам. Соглашение о вкладе предусматривает хранение банком денежных средств, с последующим возвратом и уплатой процента по вкладу.

Банковский договор - это доказательство договорённости с банком, он должен быть заключён в письменной форме. Внимательное чтение при составлении и подписании гарантирует избежания неприятных моментов.

Классификация видов банковских договоров

Основная классификация видов банковских договоров включает деление на две группы:

• договор банковского вклада, где банк или иная финансовая организация, приняв средства вкладчика, обязуется обеспечить возврат полной суммы с учетом увеличения ее на оговоренную процентную ставку;
• договор банковского счета, подразумевающий выполнение распоряжений клиента о поступлении и зачислении денежных средств, выдаче, перемещении их, снятии определенных сумм, проведении различных операций.

Виды банковских счетов:

• по объекту: рубль или валюта;
• по субъекту: юридических лиц, предпринимателей, физ. лиц или кредитных организаций;
• по цели: расчетные счета или специальные

Банковские договора включают все условия о хранении, использовании/движении денег в рамках ГК РФ.

Виды банковских договоров предпринимателей

Основные виды банковских договоров предпринимателей:

• по содержанию деятельности: производство, продажа, сдача недвижимости в аренду, оказание услуг;
• по составу сторон: обе стороны – предприниматели или одна из сторон – предприниматель.

Производственные договора чаще всего включают заказ на партию товаров. По продаже относят: купли-продажи, поставки товаров, контрактации, энергоснабжения. Арендные касаются недвижимости и имущества: лизинг, прокат. По выполнению услуг/работ: подряд на ремонт/строительство, гос. проекты. Одна сторона соглашения – предприниматель: розничная купля-продажа, прокат, кредитный, перевозки/экспедиции, агентский и многие другие. Обе стороны – предприниматели: коммерческая концессия, финансовый лизинг, простого товарищества.

Договор банковского счета

Договор банковского счета заключает клиент и банк на хранение средств, зачисление и распоряжение клиентом наличностью по своему усмотрению. Относят счета: расчетные, депозитные, ссудные в зависимости от видов проводимых операций. В качестве банка могут выступать любые финансовые организации – юридические лица, имеющие лицензию и получившие право на привлечение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Клиентом финансовой структуры считается любое лицо, использующее услуги банка, включая иностранных граждан. Редко стороной договора банковского счета выступает государство.

В зависимости от специфики ведения деятельности финансового учреждения условия, прописанные в договоре, индивидуальны в некоторых деталях, но всегда гарантируют соблюдение действующего законодательства.

Примеры банковских договоров

Примеры банковских договоров для детального ознакомления клиента банка с предлагаемыми в учреждении условиями сотрудничества часто представлены на официальных сайтах финансовых учреждений. В офисе любого банка по запросу клиенту банка, также и потенциальному клиенту, может быть предоставлен пример банковского договора на осуществление вклада, получение и другие услуги.

Чаще всего физическим лицам предлагают услуги кредитования, банковского обслуживания, использования пластиковых (как MasterCard), юридическим: на открытие банковского/ корпоративного счета, прием наличности, банковского вклада, платежного агента, кредитования (включая Овердрафт), открытие кредитной линии.

Договор займа

Договор займа предполагает заимствование денег, техники, иных ценностей на определённый срок. Договора займа в банковском учреждении заключаются с клиентом на зимствование определенной денежной суммы на указанный срок (обычно на индивидуальные нужды). Стороны обязаны выполнить возврат займа в срок и с компенсацией, включающей процент за пользование и/или амортизацию в случае возмездного типа, только возврат – для беспроцентного льготного соглашения. Заемщик может быть физическим и юридическим лицом, для юридических лиц финансовые организации обычно предлагают специальные условия обслуживания, привилегии.

Заимствованию подлежат деньги, реже заменимые вещи, предполагая возврат принятого имущества или средств или идентичного. Объект всегда имеет родовые признаки: число, вес, мера. Соглашение вступает в силу с момента передачи объекта , выражается в появлении долгового обязательства с одной стороны и права требования с другой.

Вексель и его виды

Вексель представляет собой практически первую в своем роде ценную бумагу/долговую расписку, обращение которой регулируется особым правом, именуемым вексельным. Согласно документу должник, с одной стороны, должен кредитору, с другой, определенную сумму денег. Права на обозначенную в документе сумму свободно передаются без согласия того, кто его выписал.

Итак, долговая бумага, не подлежащая обязательной гос. регистрации, разрешенная к применению в качестве расчетного средства, свободно передаваемая, существующая только в бумажном виде – вексель. И его виды следующие: простой/соло и переводной/тратта. Соло используют чаще всего при нехватке средств при покупке товара, как обязательство уплаты суммы долга. При погашении указанной суммы денег векселедержатель отдает документ заемщику. Отличие состоит в том, что переводной вексель предназначен для уплаты третьему лицу по его указу, а именно кредитору лица, которому в данном случае должны.