О требовании объяснить происхождение средств сообщил пользователь Facebook Александр Томченко. Он написал, что Сбербанк потребовал от него в письменном виде дать пояснения о всех транзакциях за три месяца. В комментариях автор уточнил, что речь идет о личной карте, а не счете индивидуального предпринимателя.
Пользователь приложил скриншоты SMS. Там говорится, что доступ к системе «Сбербанк Онлайн» приостановлен в рамках исполнения 115-го федерального закона.
Этот федеральный закон - один из основных, на которын ссылаются службы безопасности кредитных организаций и различных государственных органов, когда ограничивают доступ к счету. При том, что банковский вклад защищен в том числе и законом о защите прав потребителей, права эти ущемляются, считает адвокат адвокатского бюро «Сергей Москаленко и партнеры» Сергей Москаленко.
Сергей Москаленко , адвокат адвокатского бюро «Сергей Москаленко и партнеры»
«Этот закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма, по сути, нарушает закон о защите прав потребителей, как минимум, и закон о банковской деятельности. Конечно, его права этими ограничениями ущемляют, потому что он теряет возможность оплатить какие-либо услуги, товары, медицинскую помощь, все, что угодно. Или вообще, остается без денег и средств к существованию».
В комментариях к посту владелец счета пишет, что часто переводил на эту карту деньги из другого банка, и пользовался переводами с карты на карту. Возможно, эти операции показались банку сомнительными.
Сбор документов и доказательство займут время, но вряд ли владельцу карты удастся оспорить такое решение в суде или компенсировать потери, говорит юрист Общества защиты прав потребителей (ОЗПП) Сергей Емельянов :
Сергей Емельянов , юрист Общества защиты прав потребителей (ОЗПП)
«В настоящее время в основном суды встают на сторону банков. Банки занимаются беспределом. Договор на сайте 15 раз изменен, и банки обязывают нас, потребителей. следить за этими изменениями. То есть вы сами обязаны отслеживать на сайте изменения по комиссии, по условиям договора, согласно которым карту могут заблокировать».
Обычно банки настороженно относятся к операциям, которые похожи на обналичивание средств. Например, когда деньги от компании поступают на карту физлица, а затем происходит снятие - и так неоднократно за месяц. Но теперь сомнения вызывают и переводы с карты на карту.
На банки возложена функция проверки граждан и юрлиц на предмет сомнительности их операций, вот банк и требует доказательств. Защититься от таких рисков все сложнее.
Он ограничил доступ к счету физлица до получения информации и документального подтверждения об источниках дохода. В каком случае можно потерять доступ к своим деньгам и можно ли защититься от такого риска?
О требовании объяснить происхождение средств сообщил пользователь Facebook Александр Томченко. Он написал, что Сбербанк потребовал от него в письменном виде дать пояснения о всех транзакциях за три месяца. В комментариях автор уточнил, что речь идет о личной карте, а не о счете индивидуального предпринимателя.
Пользователь приложил скриншоты SMS. Там говорится, что доступ к системе «Сбербанк Онлайн» приостановлен в рамках исполнения 115-го федерального закона.
Этот федеральный закон — один из основных, на которые ссылаются службы безопасности кредитных организаций и различных государственных органов, когда ограничивают доступ к счету. При том что банковский вклад защищен в том числе и законом о защите прав потребителей, права эти ущемляются, считает адвокат адвокатского бюро «Сергей Москаленко и партнеры» Сергей Москаленко:
Сергей Москаленко
адвокат адвокатского бюро «Сергей Москаленко и партнеры»
«Этот закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, по сути, нарушает закон о защите прав потребителей как минимум и закон о банковской деятельности. Конечно, его права этими ограничениями ущемляют, потому что он теряет возможность оплатить какие-либо услуги, товары, медицинскую помощь, все что угодно. Или вообще остается без денег и средств к существованию».
В Сбербанке пояснили Business FM, что не блокируют счета клиентов, но могут ограничить дистанционное обслуживание счета или отказать в совершении операции, если экономический смысл операции неясен. Банки обязаны проводить анализ операций, совершаемых клиентами, по критериям, которые устанавливаются Банком России.
В комментариях к посту владелец счета пишет, что часто переводил на эту карту деньги из другого банка и пользовался переводами с карты на карту. Возможно, эти операции показались банку сомнительными.
Сбор документов и доказательств займет время, но вряд ли владельцу карты удастся оспорить такое решение в суде или компенсировать потери, говорит юрист Общества защиты прав потребителей (ОЗПП) Сергей Емельянов:
Сергей Емельянов
юрист Общества защиты прав потребителей (ОЗПП)
«В настоящее время в основном суды встают на сторону банков. Банки занимаются беспределом. Договор на сайте 15 раз изменен, и банки обязывают нас, потребителей, следить за этими изменениями. То есть вы сами обязаны отслеживать на сайте изменения по комиссии, по условиям договора, согласно которым карту могут заблокировать».
Обычно банки настороженно относятся к операциям, которые похожи на обналичивание средств. Например, когда деньги от компании поступают на карту физлица, а затем происходит снятие, и так неоднократно за месяц. Но теперь сомнения вызывают и переводы с карты на карту.
На банки возложена функция проверки граждан и юрлиц на предмет сомнительности их операций, вот банк и требует доказательств. Защититься от таких рисков все сложнее.
В социальных сетях активно обсуждается блокировка денег на счету одного из клиентов Сбербанка. Кредитная организация потребовала от москвича Александра Томченко объяснить происхождение этих средств в течение недели. Почему банк может заподозрить клиента в отмывании денег и заблокировать счет?
Банк ссылается на исполнение федерального закона о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Сам Александр Томченко сообщил «Коммерсантъ FM», что обслуживается в Сбербанке как физлицо, и на момент блокировки на его счете было около 10 тыс. руб.: «Мне пришло SMS о том, что все заблокировано. Затем последовало сообщение с требованием отправить на электронную почту отдела финмониторинга Сбербанка объяснение и скан копий документов, которые подтверждают источники происхождения денег и экономический смысл операций: куда уходили деньги и почему. Текущий оборот не превышал порядка 400 тыс. руб. в месяц. Основным источником поступления денежных средств на карту Сбербанка был перевод с моей же карты Альфа-банка. Я не понимаю, почему они настаивают на сроке предоставления документов в семь рабочих дней. Мне также неизвестно, что будет, если я этого не сделаю, и нужно ли комментировать расходные операции и в каком виде, или речь идет только о приходных транзакциях».
Под публикацией Александра Томченко стали писать другие пользователи, которые также из-за подозрений банка потеряли доступ к счетам. Некоторые сообщали, что были случаи, когда кредитная организация не размораживала средства даже после предоставления документов о происхождении денег.
Старший партнер московской коллегии адвокатов «Легис Групп» Сергей Никитенков пояснил, что кредитная организация вправе заинтересоваться любыми транзакциями и сообщить об этом в полицию: «Блокировка начинается с целью узнать, существует ли такое физическое лицо, реально ли оно, чем занимается и каковы его цели. Если или вы, или вам постоянно переводят крупную сумму денег, или малую, но достаточно часто, то высока вероятность того, что банк предложит потребует раскрыть источник их происхождения. Ничего страшного для физических лиц в этом нет. Но, конечно, неопределенное неудобство существует, например, если гражданин регулярно отсылает деньги своей семье. Так или иначе, на эту ситуацию нужно быстрее реагировать. Причина блокировки должна быть устранена. Конечно, забрать деньги никто не сможет, они - собственность человека, просто ему создадут неудобства и рано или поздно заставят пойти навстречу банку».
Президент инвестиционной группы «Московские партнеры» Евгений Коган уверен, что банки неправомерно применяют федеральный закон об отмывании средств: «ЦБ требует от банков неукоснительно следить за любыми транзакциями. Более того, если какая-то из них была признана кем-то подозрительной, причем случайно, то компания, ее осуществившая, попадает в список подозрительных. А банк, который не останавливает эти транзакции, может быть лишен лицензии за неоднократные нарушения. Банки, кроме объяснения законности операции, также требуют предоставить и доказательства законности происхождения средств. Вы можете, например, продать квартиру и принести в банк вырученные за нее деньги, а кредитная организация их заблокирует и скажет, что ей что-то показалось подозрительным, и доказать вы ничего не сможете. Поэтому люди будут предпочитать, как в 1990-е годы, уходить в какие-то «серые» схемы, в кэш, за границу, в криптовалюту».
В Сбербанке «Коммерсантъ FM» заявили, что не блокируют счета клиентов, но вправе ограничить дистанционное обслуживание счета или отказать в совершении операции, если неясен ее экономический смысл. В кредитной организации также подчеркнули, что обязаны проверять трансакции по критериям, которые установил Центробанк.
В последнее время некоторые граждане и в особенности юридические лица сталкиваются с весьма серьезной проблемой – Сбербанк приостанавливает отдельным клиентам доступ к системе «Сбербанк Онлайн». При этом речь не идет о преступниках или подозреваемых, чьи счета могут быть блокированы, или об организациях, включенных в число экстремистских. С подобными препятствиями сталкиваются самые обычные граждане, чаще всего – индивидуальные предприниматели, а также юридические лица. Сбербанк требует в безальтернативной форме письменное объяснение и документальное подтверждение всех транзакций в течение определенного времени.
В самом Сбербанке объясняют, что банк не блокирует счета клиентов, но ограничивает дистанционное обслуживание счета в том случае, если экономический смысл операции неясен. Тоже самое касается и ситуации, когда клиент приносит в банк крупную сумму денег – сотрудники банка могут спросить о происхождении данных денежных средств. Многие люди возмущаются, поскольку убеждены, что банк не имеет права интересоваться у вкладчиков происхождением денежных средств или целью транзакции. На самом деле, сотрудники банка, пытаясь выяснить происхождение денежных средств, действуют в рамках закона.
В России действует «Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Он был принят именно с целью воспрепятствования преступной деятельности и «отмыванию» денежных средств – как коррупционерами, так и организованными преступными группировками и террористическими организациями. Этот закон предписывает сотрудников банка контролировать операции, осуществляемые клиентами. Конечно, есть банки, которые пренебрегают данным требованием, но Сбербанк стремится четко выполнять все постановления Банка России и Росфинмониторинга.
Статья 6 «Операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю» 115-ФЗ включает в перечень этих операций операции по банковским счетам (вкладам), включая размещение средств на депозите, приобретение физическим лицом ценных бумаг за наличный расчет, сделки с движимым имуществом и т.д. (список операций весьма внушителен). Контролю подлежат операции, совершаемые с суммами денег свыше 600 тыс. рублей или иностранной валютой в данном эквиваленте, или имуществом в данном эквиваленте.
Конечно, такие меры не способствуют привлечению клиентов в российские банки, особенно в Сбербанк, что объясняет повышенный интерес действительно состоятельных россиян к зарубежным банкам. Но граждане должны понимать, что сотрудники банка, если они не нарушают сами 115-ФЗ (например, требуя отчет за средства в размере менее 600 тысяч рублей), действуют в рамках российского законодательства.
На самом деле, подтвердить происхождение денежных средств, если они действительно получены легальным путем, не так сложно – достаточно предоставить справку 2-НДФЛ, налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ, договор о продаже недвижимости, автомобиля и т.д. Наибольшее количество вопросов у банковских организаций могут вызвать поступления значительных финансовых сумм из-за рубежа, от анонимных лиц, а также внесение крупных денежных сумм наличными.
Однако чтобы заблокировать счет клиента и лишить его возможности им пользоваться, необходимы серьезные основания, например – доказательства того, что сделка или операция связаны с легализацией доходов, полученных преступным путем или посредством финансирования террористической деятельности. Тогда ограничение на расходование денежных средств со счета может быть установлено: 1) самим банком – на срок до 2 рабочих дней, 2) на основании постановления Росфинмониторинга до 30 суток, 3) по решению суда на основании заявления Росфинмониторинга и до отмены данного решения суда. Таким образом, самостоятельно банки не могут заблокировать денежные средства клиента более чем на 2 рабочих дня.
