Можно ли досрочно погасить аннуитетный кредит. Досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение аннуитетного кредита

Для досрочного погашения аннуитетного кредита перейдите на вкладку Досрочное погашение .

Перейти к досрочному погашению аннуитетного кредита Вы также можете на странице аннуитетного кредита, нажав кнопку Операции по кредиту и выбрав Частично погасить кредит или Полностью погасить кредит .

Частично погасить кредит

Частичное досрочное погашение выполняется только с сокращением суммы последующих ежемесячных платежей. Для сокращения срока кредита с сохранением суммы ежемесячных платежей необходимо оформить заявление на частичное досрочное погашение в отделении Сбербанка.

Для частичного досрочного погашения кредита выполните следующие действия:

На вкладке Досрочное погашение нажмите кнопку Частично погасить кредит Частичное досрочное погашение .
Укажите параметры частичного досрочного погашения кредита. Для этого выполните следующие действия:
- В списке Счет списания
- В поле Дата платежа введите или выберите в календаре дату платежа.
  Внимание! Зарегистрировать заявку на частичное досрочное погашение кредита в Сбербанк Онлайн можно только в рабочий банковский день. Ближайшим днем возможного досрочного погашения кредита является следующий от текущей даты рабочий банковский день.
- В поле Сумма введите сумму погашения кредита. Минимальная сумма платежа для введения в поле Сумма рассчитывается системой и отображается ниже данного поля. Если Вы хотите досрочно погасить кредит в меньшем объеме, обратитесь в отделение Сбербанка.
  Внимание! Для осуществления досрочного погашения кредита необходимо обеспечить наличие суммы погашения на счете к дате платежа.
- В появившемся окне Подтверждение частичного досрочного погашения в поле Введите SMS-пароль Подтвердить . В результате Ваша заявка на частичное досрочное погашение кредита будет отправлена в банк.

Информацию об операции частичного досрочного погашения кредита Вы можете посмотреть на вкладке Досрочное погашение в информационном блоке История досрочных погашений , а также в разделе в личном меню.

Полностью погасить кредит

Для полного досрочного погашения кредита выполните следующие действия:

На вкладке Досрочное погашение нажмите кнопку Полностью погасить кредит . В результате откроется страница Полное досрочное погашение .
Укажите параметры полного досрочного погашения кредита. Для этого выполните следующие действия:
- В списке Счет списания выберите счет, с которого будет произведено погашение кредита.
- В поле Дата платежа при необходимости измените дату платежа. По умолчанию указана дата ближайшего платежа по кредиту.
- В появившемся окне Подтверждение полного погашения кредита в поле Введите SMS-пароль введите одноразовый пароль из сообщения, полученного на мобильный телефон, а затем нажмите кнопку Подтвердить . В результате Ваша заявка на полное досрочное погашение кредита будет отправлена в банк.

Списание денег со счета будет проведено автоматически в выбранную дату.

Информацию об операции полного досрочного погашения кредита Вы можете посмотреть на вкладке Досрочное погашение в информационном блоке История досрочных погашений , а также в разделе История операций Сбербанк Онлайн в личном меню.

Для просмотра истории досрочных погашений перейдите на вкладку Досрочное погашение .

В информационном блоке История досрочных погашений представлена информация о Ваших операциях на досрочное погашение кредита.

Большинство заемщиков при оформлении ипотеки сразу настраиваются на долгие выплаты по кредиту. Между тем, у каждого есть возможность погасить заем на недвижимость досрочно или хотя бы уменьшить объем переплат. Но задуматься об этом и выбрать верную стратегию стоит еще перед заключением кредитного договора. Давайте разберемся, возможно ли досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах в Сбербанке и как правильно провести эту операцию.

Что такое аннуитетный платеж по ипотеке

Для начала, разберемся с терминологией. При оформлении любого кредита, в том числе и ипотечного, вы можете выбрать одну из двух схем расчета:

аннуитетные платежи;
дифференцированные платежи.

В первом случае вы будете выплачивать банку одну и ту же сумму каждый месяц на всем протяжении срока действия кредитного договора. При составлении графика платежей, банк рассчитывает сумму процентов сразу на весь срок взятого вами займа, а затем делит их на количество месяцев. Также делится и величина основного долга, затем полученные числа суммируются, и получается сумма вашего платежа.

Расчет аннуитетного платежа (график)

Казалось бы, удобно – вы всегда знаете, сколько вам нужно выделить из семейного бюджета на погашение очередного взноса и можете легко планировать расходы. Но если посмотреть график платежей по такой схеме, можно заметить, что соотношение долей от суммы процентов и основного долга в каждом платеже неодинаковое. В первые несколько лет взнос строится таким образом, что большая его часть идет на покрытие процентов, а основной долг уменьшается совсем незначительно.

Формула аннуитетных платежей

Дифференцированный платеж строится по другой схеме. При его расчете сумма основного долга разбивается на равные части по количеству месяцев, а процентная часть пересчитывается после каждого взноса. При этом проценты начисляются только на оставшуюся сумму основного долга. Такая схема менее выгодна займодателю, поэтому банки зачастую пытаются мотивировать заемщиков на аннуитет, предлагая в этом случае снижение процентной ставки на 2-3%.

Формула дифференцированных платежей

Важно! В Сбербанке ипотека выдается только по аннуитетной схеме расчета . Это касается как кредитов на новостройки, так и займов на вторичку или на строительство жилого дома.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах

Считается, что заем с аннуитетными платежами невыгодно гасить досрочно. Зато выплачивать такой кредит удобнее, поскольку, с учетом инфляции даже на уровне 8% финансовая нагрузка платежа с каждым годом снижается. Такая точка зрения может считаться верной, только если вести речь о полном досрочном погашении. Понятно, что сумму, равную стоимости квартиры, заемщику не удастся скопить за пару лет. А при более долгом сроке кредита вы в любом случае успеете выплатить банку все положенные проценты, то есть, от переплаты не избавитесь.

Соотношение платежей

Однако если воспользоваться опцией частичного досрочного погашения, можно изменить ситуацию в свою сторону. Вы можете ежемесячно вносить на свой кредитный счет любую сумму помимо основного платежа. Этот взнос будет засчитан банком как погашение основного долга. С его помощью вы сможете либо сократить срок кредита, и, соответственно, сумму процентов по нему, либо снизить объем ежемесячного платежа, уменьшив тем самым нагрузку на свой бюджет.

Выгоды частичного досрочного погашения ипотеки

Сбербанк предоставляет своим заемщикам по ипотеке возможность погашать кредит досрочно без каких-либо ограничений. Заемщик может вносить любую сумму в дополнение к основному платежу, при этом оплаты или штрафов за такой взнос банком не предусмотрено. Опция действительно для всех видов ипотеки:

на новостройки;
на вторичную недвижимость;
на покупку загородного дома или дачного участка;
на строительство дома.

Сделав взнос, вы можете выбрать один из двух вариантов – уменьшить ежемесячный платеж либо сократить срок кредитования. Если перед вами стоит вопрос о том, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах, разумнее выбрать второй вариант. Сокращение срока подразумевает и снижение суммы процентов, поскольку они рассчитываются исходя из количества месяцев, на которые взят заем. Таким образом вы сможете снизить свои переплаты.

Но и в уменьшении ежемесячного взноса есть свои преимущества. Оно позволит снизить нагрузку на семейный бюджет и, в перспективе, быстрее собрать сумму на полное досрочное погашение. Выбор подходящего варианта зависит от вашей ситуации.

Если сумма платежа по кредиту для вас посильна , и вы можете без ущерба для себя вносить хотя бы одну-две тысячи рублей сверх нее, выбирайте сокращение срока ипотеки.
Если же платеж изначально кажется вам слишком высоким , можно в первые несколько эпизодов досрочного погашения постараться сократить его до приемлемого уровня, а уже после этого работать на уменьшение срока кредитования.

Важно! Нужную выгоду вы можете выбирать каждый раз при внесении досрочного платежа, а значит, и изменять ее по собственному усмотрению.

Как сделать частично-досрочное погашение в Сбербанке

Разберем, каким образом вы должны действовать, чтобы досрочно погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах. В первую очередь при оформлении кредитного договора поинтересуйтесь у менеджера банка, с какого месяца кредитования возможно частично-досрочное погашение. В открытом доступе этой информации нет, так что, мы допускаем, что для некоторых видов ипотеки Сбер может устанавливать мораторий на первые 2-3 месяца. Если договор уже заключен, найдите в нем раздел, посвященный досрочному погашению займа, и тщательно его изучите.

Далее вам будет необходимо обратиться в банк и написать заявление о своем намерении сделать дополнительный взнос по кредиту. Желательно подать эту бумагу как минимум за 10 дней до даты вашего очередного платежа. Форма заявления стандартна, в ней указывается:

дата частичного досрочного погашения;
сумма дополнительного взноса;
номер счета, с которого будут списаны средства;
нужная вам выгода.

Важно! Дата частичного погашения должна приходиться на рабочий день.

Подать заявление необходимо в обязательном порядке. Без него средства, которые вы дополнительно внесете на карту, привязанную к вашему ипотечному счету, не будут списаны банком. Списание платежей происходит в автоматическом режиме. Система снимает нужную сумму, а излишек средств просто игнорирует. Поэтому важно предварительно уведомить банк, чтобы его служащие провели перенастройку суммы списания.

После того как платеж будет списан, посетите банк еще раз. Вам должны выдать новый график платежей, в соответствии с запрошенными вами изменениями. В нем необходимо проверить следующие моменты:

дополнительный взнос был направлен на погашение основного долга;
процентная ставка совпадает с заявленной в договоре;
выбранная вами выгода учтена верно;
проценты начисляются на новую сумму остатка долга.

Банковские служащие тоже ошибаются, поэтому контроль не будет лишним. Если вы выбрали уменьшение платежа, обязательно запомните новую сумму взноса, и руководствуйтесь ею при расчетах дальнейшего погашения кредита и внесении средств. Даже ошибка в 1 рубль может стоить вам хорошей кредитной истории.

Далеко не каждое финансовое учреждение России даёт своим клиентам право рассчитаться по займу раньше срока. Клиентам Сбербанка повезло, так как у них есть возможность получать кредиты на выгодных условиях и при желании погашать задолженность, опережая установленные контрактом сроки. Эмитент предоставляет несколько видов займов. Наша цель разобраться, как осуществляется досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах.

Оформляя займ, вы можете выбрать схему, по которой в дальнейшем будете рассчитываться с финансовым учреждением. Аннуитетный платёж предполагает, что возврат долга финучреждению будет осуществляться в равных долях в одни и те же сроки.

Особенность вида в том, что на начальном этапе в плановый платёж закладывается около 30% от того, что составляет основной долг. С прошествием времени эта цифра возрастает. Это означает, что заёмщику выгоднее не затягивать с возвратом средств вплоть до последней даты, а рассчитаться раньше. Так он сэкономит деньги.

Каким может быть досрочное погашение при аннуитетных платежах?

При описываемом типе платежей по займу вы можете произвести один из 2-х вариантов расчётов:

полностью вернуть долг банку;
сделать частичное погашение суммы долга.

И первое, и второе выгодно.

Частичное

Частичной выплате, то есть, когда клиент отдаёт банку не всё, что задолжал, а половину или какую-то часть, также характерны два варианта:

при перерасчёте неизменным остаётся срок, в течение которого клиент обязался произвести погашение, но уменьшается сумма ежемесячных взносов на счёт финучреждения;
сумма ежемесячного платежа остаётся прежней, но меняется срок в сторону уменьшения.

Полное

Наиболее выгодный вариант – полное досрочное погашение долга перед Сбербанком. В этом случае сумма, которую клиент должен переплатить уменьшается на максимальный показатель.

Условия досрочного погашения

Условия досрочного погашения тела займа расписаны в договоре, заключаемом между банком и клиентом. В нём говорится, что последний должен обратиться в финучреждение заранее (за месяц до очередного платежа), рассчитать количество средств, которые нужно будет отдать и заполнить специальный бланк заявления. Его можно получить в банке или скачать в интернете.

Если обратиться позже, к примеру, за неделю до очередного перевода денег, проценты за эту неделю останутся неучтёнными. В результате, они будут считаться долгом, на который будут начисляться новые проценты.

Как все правильно рассчитать?

Следует учитывать, что при досрочном погашении кредита, правила расчёта зависят от того, какой у вас тип займа: дифференцированный или аннуитетный. Во втором случае расчёты производить намного проще.

Чтобы не допустить ошибку при расчётах, воспользуйтесь следующим:

графиком погашения долга, полученным при подписании контракта;
онлайн калькулятором для Сбербанка, расположенном на стороннем сайте (у СБ на ресурсе такого калькулятора нет);
помощью кассира в одном из офисов финучреждения.

При досрочном погашении кредита узнать, какой долг за вами числится по займу с аннуитетной схемой расчётов, легко, так как задолженность равномерно распределяется по всему периоду.

Пошаговая инструкция действий

Если намерены досрочно погасить задолженность по взятому в Сбере займу, алгоритм ваших действий должен быть следующим:

Внимательно прочитайте контракт, который заключили со Сбербанком, особенно пункты, посвящённые досрочному закрытию долга. Изучите выданный менеджером график.
Произведите самостоятельные расчёты, чтобы прикинуть, готовы ли закрыть кредит.
Сверьте полученные цифры с цифрами, которые предоставит банковский менеджер при обращении в учреждение или онлайн калькулятор.
Заполните бланк заявления о том, что намереваетесь осуществить досрочное погашение.
Ближе к сроку выплат перечислите на счёт необходимое количество денег.
Придите в офис учреждения, чтобы получить новый график, если погашали часть долга, и справку о закрытии кредита, если внесли всю сумму.

Не забудьте поинтересоваться, какую сумму сэкономили в результате своих действий.

Как производят перерасчет запланированного платежа при частичном погашении?

Как уже отмечалось, при частичном закрытии долга перед банком могут изменить либо ежемесячный взнос, либо срок. Для Сбербанка характерен только первый вариант с изменением суммы.

Желательно уметь рассчитывать новый график, чтобы проконтролировать банковских работников. Для этого вам нужно знать:

долг до погашения;
остаток после внесения денежных средств;
срок, который остался.

В Сбербанке для расчёта применяется специальная формула: X=S/N + M, где

X – то, что вам придётся ежемесячно отчислять на банковский счёт;

S – остаток вашего долга;

N – количество месяцев, в течение которых вы будете оставаться должником;

M – месячная процентная ставка.

Как рассчитываются проценты переплаты?

Чем выгоден аннуитетный платеж?

При дифференцированных платежах будет меньше переплата. У аннуитетного типа расчётов тоже есть выгоды:

на начальном этапе нужно меньше платить, что позволяет втянуться в кредитные обязательства;
заёмщик всегда в курсе, сколько ему нужно внести на счёт финучреждения и когда.

Аннуитетный платеж, по отзывам многих пользователей, легче отдавать.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Люди рано или поздно при взаимоотношениях с банком задумываются над вопросом, как банк считает кредиты и вклады? Человеку важно знать, как банк считает кредит, строит график платежей, считает досрочные погашения по кредиту. Данная статья проливает свет на данный вопрос. В ней приводятся формулы и показано как произвести расчет аннуитетного кредита и как рассчитать досрочное погашение займа с аннуитетными платежами.
Допустим вы пытаетесь рассчитать график платежей. Обычно в расчетах таблицы платежей обычно происходит заминка. Особенно интересен график платежей, если делаются досрочные платежи. Сам банк за вас не посчитает, а знать сколько будет платеж после досрочного погашения нужно. Ответить на данный вопрос вам поможет финансовый инструмент — кредитный калькулятор с досрочными платежами онлайн.
В нем реализован расчет займа с учетом досрочных погашений.
Возможно 2 типа досрочных погашений — с уменьшением суммы платежа и с уменьшением срока кредита.

Формула расчета аннуитетного кредита

Формула для расчета аннуитетных платежей:

Где

n — количество месяцев, в которые платится ипотека.
i — процентная ставка по займу в месяц.
В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда

i = 0.12/12 = 0.01

Это значение и нужно использовать при расчете аннуитетного платежа.
Сумма кредита — сумма выданной ипотеки по договору банка.
Данная формула самая распространненная и используется в таких банках, как ВТб 24, Сбербанк, Дельтакредитбанк(ипотечный банк). Однако есть другие формулы, об этом ниже.

Пример расчета аннуитетного кредита с досрочными платежами

В результате получим следующий график платежей.

Если рассматривать расчет графика платежей аннуитетного займа, то кроме формулы аннуитетного платежа есть формулы расчета процентов ежемесячного платежа и формулы расчета суммы в погашение основного долга. Рассмотрим эти формулы:

Аннуитетный платеж = Погашение ОД + Проценты

где Погашение ОД — сумма в погашение тела займа
Проценты — сумма процентов по ссуде за месяц.

Где сумма ОД — сумма основного долга на дату расчета.
Ставка — процентная ставка в текущем периоде. Если было изменение процентной ставки, берется новая ставка.
Число дней между датами — разность в днях между датами «Дата текущего платежа» и дата предыдущего платежа.
Число дней в году — целое число дней в текущем году. Если мы считаем процентный платеж к примеру с 22 декабря 2011 по 22 января 2012 то формула процентов имеет вид.

Т.е.нужно посчитать отдельно проценты за декабрь и за январь в зависимости от числа дней в году.
В нашем примере при первом платеже это делать не нужно.
Рассчитаем первый платеж в уплату процентов по указанному выше займу за сентябрь месяц(разнца между датами 31 день).
Как видно сумма ОД на первый месяц составляет 1 млн. рублей. Подставим даты, ставки и число дней в году.

Как видно, в счет уплаты процентов должно пойти 10191.78
Произведем расчет суммы в погашение тела займа

22244.45 — 10191.78 = 12052.67

Теперь рассчитаем сумму основного долга после оплаты первого взноса по ипотеке

1000000 — 12052.67 = 987947.33

Далее проценты будут начисляться на данную сумму. Так можно посчитать график для всех платежей.
Из графика платежей видно, что сумма основного долга на 1 сентября 2012 года составляет 831206.27 рублей.
Теперь допустим, мы погасили 100000 рублей в августе 2012. Тип погашения — в уменьшение суммы займа. Т.е срок останется тем же, а ежемесячный платеж уменьшится.
Попробуем посчитать, сколько будет составлять платеж после учета досрочных погашений. В октябре будет уже новый платеж по займу с учетом досрочки.
Воспользуемся формулой для расчета аннуитетных платежей. Из всех параметров у нас изменилась только сумма основного долга после досрочного погашения в августе она равна

831206.27 — 100000 = 731206.27

Вычисленная выше сумма и будет сумма кредита после досрочного погашения.
Именно исходя из этой суммы и будет рассчитываться ежемесячный аннуитетный платеж после досрочного погашения.
Очевидно срок кредита также изменится, нужно отнять от общего срока число месяцев, прошедшее до досрочного погашения с момента выдачи займа.

Срок кредита = 60 — 13 = 47

Подставим новую сумму в формулу аннуитетного платежа получим новый платеж по займу.

Вот как выглядят промежуточные расчеты

(1 + 0.01)^47 =1,596263443

1,596 — 1 = 0,596263443

Итоговый расчет

731209.72 * 0.01 * 1,596263443 / 0,596263443 = 19575,20374

Проверим это с помощью программы

Как видно результат полностью совпадает. Также можно воспользоваться онлайн версией кредитного калькулятора. Там используется указанная выше формула аннуитетного платежа. График кредитного калькулятора может быть использован для сверки расчетов вашего кредита с расчетом банка. Иногда данные могут не совпасть. Тут есть масса причин. Одна из них — банк использует другую формулу для расчета аннуитетных платежей. На самом деле существует 3 формулы аннуитетных платежей. В знаменателе может стоять разность (n-1), (n-2) или просто n. Саму формулу можно найти в кредитном договоре. Там же указаны и параметры, которые нужно подставлять в формулу.
Вот к примеру форумла аннуитета в банке Левобережный

По формуле
Размер ежемесячного платежа — аннуитетный платеж
ПС — процентная ставка
ПП — процентный период, т.е. срок ипотеки в месяцах.
Формула немного другая. Она взята из стандартного ипотечного договора.
Вы должны понимать, что досрочное погашение с финансовой точки зрения не всегда выгодно. Предлагаю попробывать калькулятор, определяющий выгодность досрочного погашения.

Многие заемщики иногда сталкиваются с проблемой уплаты процентов за тот период, когда кредит, по большому счету, уже погашен. В данном случае имеется в виду кредит с аннуитетными платежами.

Особенности аннуитетных платежей.

При такой форме оплаты кредита заемщик ежемесячно выплачивает банковскому учреждению платеж в виде фиксированной суммы, однако состав этой суммы различный.

В самом начале проценты по кредиту в составе ежемесячного платежа могут достигать 90 — 95 %, а сумма тела кредита практически не погашается.

Естественно, это делается с целью вытянуть из заемщика как можно больше процентов, которые, как правило, начисляются на сумму остатка. Остальная же задолженность начинает погашаться тогда, когда основная часть процентов уже выплачена.

Бывает так, что заемщик решает погасить сумму задолженности досрочно, а банк отказывает ему в пересчете суммы процентов. Значит, человек уплатил проценты за то время, когда кредитом он, по сути, не пользовался.

Однако значительную часть суммы вперед уплаченных процентов можно вернуть, такое право возникает у заемщика в случае досрочного погашения, и это четко прописано в статье 809 ГК РФ . Там сказано, что проценты - это плата за пользование денежными средствами, они подлежат выплате, начиная с момента выдачи кредита и заканчивая датой его полного погашения.

Отсюда можно сделать вывод, что взыскание процентов за тот период, когда заемщик не пользовался кредитом, противоречит закону, значит можно смело требовать от банка пересчета суммы процентов.

Виды досрочного погашения при аннуитете.

Процедура погашения как части долга, так и полной его суммы одинакова. Только в своем заявлении на частичное погашение долга заемщик должен указать сумму, которую он направляет в счет погашения кредита.

Сокращение срока кредитования. В этом случае для заемщика сохраняется размер платежа, а срок выплаты кредита сокращается. Преимуществом данного вида погашения есть то, что существенно уменьшаются проценты по кредиту, но долговая нагрузка остается практически неизменной.
Уменьшение ежемесячной платы. При этой схеме досрочного погашения срок кредитования не меняется, но снижается размер ежемесячного платежа. При этом идет уменьшение долговой нагрузки, но проценты по кредиту, в принципе, остаются теми же. Снижение происходит лишь в части суммы досрочного погашения.

Какой из этих двух вариантов выбрать, должен решать сам заемщик . Все зависит от его личных предпочтений. Одни стремятся уменьшить размер платежа, чтобы высвободившуюся денежную сумму направить на удовлетворение каких-то своих нужд. Другие стараются побыстрее избавиться от долговой зависимости. Однако стоит заметить, что сокращение срока по кредиту все же дает большую экономию по процентам.

Всегда ли выгодно досрочное погашение кредита?

Хотя преимущества досрочного погашения кредита, казалось бы, налицо, все же оно не всегда бывает выгодным для заемщика.

Во-первых , досрочное погашение - всегда большая нагрузка на семейный бюджет. Скорее всего, вам придется некоторое время жить в режиме строгой экономии.

Во-вторых , инфляция всегда может сыграть вам на руку, особенно при кредитах на длительные сроки. В этом случае разумнее всего платить стабильно по установленному графику.

Не исключено, что через некоторое время ежемесячный платеж будет вам обходиться значительно дешевле, нежели в начале срока погашения. Ну а деньги, которые остаются в семье каждый месяц, можно вложить в какие-либо альтернативные источники доходов.

Можно ли досрочно погасить аннуитетный кредит. Досрочное погашение ипотеки — выгодно ли? Условия досрочного погашения