Коллекторские звонки могут стать вашим худшим ночным кошмаром. Если вы не смогли оплатить долг, пропустили или забыли про оплату счетов, вам могут начать поступать подобные телефонные вызовы. Во многих случаях коллекторы прибегают к тактике преследования и искажения фактов для достижения своей цели. Вы не должны мириться с этим. Федеральные и государственные законы приняты именно для того, чтобы с вами, как с потребителем, обращались должным образом. Если вы подвергаетесь преследованиям со стороны коллекторских агентств, существует несколько способов остановить это безумие.
Шаги
Разговор с колекторами
- Будьте в курсе о долге «фантоме» или «зомби». Это такой долг, который вы юридически не обязаны выплачивать, однако недобросовестные коллекторские компании все еще пытаются из вас его выбить. Если вы не хотите выплачивать фантомный долг, агентство не имеет никаких законных оснований заставить вас это сделать. Но если вы оплачиваете такой долг, деньги не возвращаются, и шанс удовлетворения ваших претензий в случае обращения в суд будет очень мал.
- Коллекторы очень часто угрожают судебными исками, надеясь получить оплату как можно быстрее. Задолженность по кредиту – это административное дело, по которому вас не могут привлечь к уголовной ответственности. Задолженность может относиться к криминальному преступлению в том случае, если сумма кредита была получена обманным путем, например, посредством кражи личных данных, либо их фальсификации.
-
Знайте свои права. Например в США, в соответствии с федеральным законом FDCPA, а также в России, коллектор не может использовать по отношению к вам угрозы любого характера или ненормативную лексику. Скажите об этом коллектору. Если это мошенническая организация, то, скорее всего, вы их этим отпугнете.
- Задолженность может заставить вас почувствовать стыд. Большинство людей не готовы к тому, чтобы их семьи или друзья узнали об этом. Государственные и федеральные законы не позволяют коллекторским компаниям говорить о задолженности или взимать ее с кого-либо кроме вас и вашего адвоката без вашего разрешения.
-
Запишите телефонный разговор. Юристы обожают звуковые записи. Если коллектор прибегает к вульгарным методам и стремится запугать вас, сразу начинайте запись. Сообщите коллектору о том, что вы записываете разговор, в качестве доказательства для подачи официальной юридической жалобы в прокуратуру. Если у вашего телефона есть функция громкой связи, используйте любое другое устройство для записи разговора. Большинство сотовых телефонов в наше время имеют приложения для записи голоса или другие аналогичные встроенные функции.
Не участвуйте в мошенничестве. Не лгите и не притворяйтесь другим человеком. Не притворяйтесь мертвым и не говорите, что вы в отъезде. Такие действия приравниваются к мошенничеству, и отвечать за это придется в соответствии с федеральным законом. Коллекторские компании и агенты могут с легкостью проверить достоверность ваших заявлений. Очень часто они записывают все телефонные разговоры, поэтому ваша ложь также будет записана.
Можно связаться с федеральной торговой комиссией (для США). Сообщите о коллекторах в FTC онлайн. Они, как правило, не торопятся с решением подобных проблем, но если получают большое количество отзывов о конкретной фирме, их гнев может быть ужасен.
Не игнорируйте кредиторов. Ответьте на звонок и узнайте о вашей возможной задолженности, о возможных вариантах ее погашения, чтобы прекратить выслушивать угрозы коллекторов, либо же все происходящее может просто оказаться ошибкой. Только после того, как вы узнаете причину звонков коллекторов, вы сможете положить им конец. Игнорируя звонки, вы от них не избавитесь.
Остерегайтесь мошенников и незаконных коллекторских агентств. Очень часто в агентствах происходит путаница информации. Люди с распространенными именами, такими как Иван Петров или Ольга Иванова, очень часто получают звонки, предназначенные для совсем других людей с таким же именем. Иногда кредиторы вслепую обзванивают людей с такой же фамилией, живущих в определенном районе города, в целях поиска должника или членов его семьи.
Как избавиться от коллекторов? Этот вопрос сегодня волнует многих наших граждан. Мы постоянно слышим скандальные истории в средствах массовой информации. В одном регионе коллекторы приходят домой, поджигают его. В другом - обожгли кислотой ребенка. Многие вспомнили девяностые годы прошлого века. Как избавиться от коллекторов законно? Постараемся разобраться в данной статье.
Кто такие коллекторы?
Коллекторы - это агентства, занимающиеся досудебными взысканиями долгов. Многие ошибочно полагают, что действия подобных учреждений незаконны, что они не имеют право на любую деятельность без согласия заемщика. Это не так. Гражданский кодекс предусматривает передачу кредитных требований третьим лицам. Это можно делать без согласия заемщика. Договор на уступку требований называется цессией.
Зачем банки отдают долг коллекторам?
Перед тем как избавиться от коллекторов, необходимо понять, откуда они взялись. Банки и кредитные учреждения редко сами взыскивают долг. Это происходит по нескольким причинам:
- Нехватка сотрудников на досудебное взыскание. Поэтому нам и звонят коллекторы, а не сотрудники банка, у которых был взят кредит.
- Сохранение репутации. Взыскание сопровождается действиями, которые часто выходят за рамки законодательства: сотрудники по неосторожности не то сказали, позвонили не в то время, не представились должным образом и т. д. Другое дело - сторонняя компания. Она создает репутацию среди кредитных организаций. Следовательно, негативная оценка в обществе не отражается на ее доходах.
По этим причинам банки заключают договоры цессии. Условия в каждом конкретном случае индивидуальны. В большинстве случаев коллекторские агентства покупают долги оптом, пачками, отдав за них 10-15% от стоимости долга. Банкам важнее избавиться от ненужного пассива, чем торговаться с коллекторами, т. к. объем просроченных задолженностей ухудшает их рейтинг в глазах Центрального Банка.
Что нужно знать заемщику о договоре цессии?
Важно знать, что сам заемщик не может повлиять на договор цессии. Это значит, что такая уступка вполне законна. Как избавиться от коллекторов в этом случае? Дело в том, что заемщика обязаны предупредить о том, что изменился кредитор. По гражданскому кодексу, это возложено на ту кредитную организацию, которая выдавала кредит. Другими словами, если ваш долг передали третьей стороне, то банк, а не коллекторы обязан об этом известить. На практике это происходит редко. Банки продают кредиты, особенно мелкие, оптом. Следовательно, они редко следуют букве Закона, и предупреждают об этом заемщика должным образом. Как избавиться от коллекторов в этом случае? Достаточно заявить официально, в письменном виде в агентство, которое требует погасить долг, что их требования незаконны, ссылаясь на факт незнания.
Главный аргумент - нарушение уведомления
Каждый может звонить и требовать какие-либо долги. Поэтому важно, чтобы заемщик был официально предупрежден должным образом. Главная ошибка граждан в том, что они стараются понравиться коллекторам, и начинают им что-либо объяснять, думая, что на другом конце провода сидит понимающий и добрый человек, способный войти в положение заемщика. Это не так. Цель коллектора - извлечь с вас как можно больше денег.
Их не интересует, в каком трудном финансовом положении оказался заемщик, сколько у него детей, что он заболел и т. д.
Поэтому, по возможности, максимально закрыто нужно с ними разговаривать, ссылаясь на различные законы и кодексы. После того, как заемщик обратится с официальным заявлением в коллекторское агентство, нужно продержаться 30 дней. Именно столько у организации времени, чтобы согласовать все документы, принять решение. В обращении необходимо указать на неправомерность действий, т. к. заемщика никто должным образом не предупреждал о договоре цессии. Помните, что по телефону такая информация самими коллекторами не доводится, как бы убедительно об этом они ни заявляли.
Лучший способ - обращение в прокуратуру
Если по истечении месяца не пришло никаких уведомлений, ответов от агентства, но по-прежнему звонят коллекторы, то смело можно обращаться в прокуратуру. Желательно к заявлению приложить копии обращений, а также уведомления о получении их коллекторским агентством. Однако отсутствие доказательств вовсе не является препятствием для подачи жалобы в прокуратуру. В этом случае правоохранительные органы запросят все необходимые документы у организации. Главное - нужно как можно подробнее изложить суть проблемы в жалобе.
Мы разобрали проблему, которая сложилось у самого должника. Но как навсегда избавиться от коллекторов, если гражданин не брал никаких кредитов? Об этом подробнее далее.
Кредит не брал, но проблемы с коллекторами появились
Звонки и угрозы гражданам, которые никогда не брали кредиты - частое явление в нашей стране. Ситуации бывают разные: звонят родственникам, соседям, бывшим супругам, работодателям с требованиями повлиять на должника. Особо вопиющие прецеденты, когда коллекторы требуют погасить долг других граждан с тех, кто никакого отношения к этим самым долгам не имеет. Иногда доходит до угроз и физического насилия. Итак, разберем, как избавиться от звонков коллекторов тем гражданам, которые не причастны к долгам заемщика.
Защищаемся законно
Законодательством предусмотрены различные случаи на этот счет, в зависимости от ситуации:
- Если гражданина, не бравшего кредит, просто донимают назойливыми звонками по телефону, то можно подать заявление в прокуратуру по ст. 13.11 КоАП - нарушение законодательства о персональных данных.
- Действия коллекторов можно квалифицировать как мелкое хулиганство (ст.20.1 КоАП). Для этого необходимо вызвать полицию и потребовать составления протокола. Сотрудники правоохранительных органов не очень будут этому рады, т. к. и без этого у них очень много работы. Поэтому радостных лиц ждать не стоит. Однако необходимо все-таки требовать составления протокола, отстаивать свои права.
- Желательно поставить на телефон автоматический диктофон. Это позволит иметь доказательства. Коллекторы находятся при исполнении, следовательно, записывание разговора с ними на диктофон не нарушает законодательства. Если во время разговора, а так бывает часто, гражданина начинают оскорблять, то это попадает под статью 5.61 КоАП.
- Требование коллекторов можно квалифицировать как вымогательство. Это очень серьезное нарушение, которое получает статус преступления, и регулируется уголовным кодексом (ст. 163 УК).
Звонить родственникам незаконно
Важно знать, что взаимодействие кредиторов с третьими лицами незаконно, несмотря на то, что должники оставляют дополнительные номера телефонов друзей, родственников, знакомых. Это делается с целью проверить должника, а не для того, чтобы требовать долг с родственников, в случае его неуплаты. Теперь мы знаем, как избавиться от коллекторов законным путем. Недавние шумихи в СМИ спровоцировали появление нового Закона. Разберем его подробнее.
Новый Закон о коллекторах
Итак, как избавиться от звонков коллекторов? И не только от них. Как совсем оградить себя от незаконных действий? Ответ один - при помощи повышения юридической грамотности. Коллекторы, как правило, находят малограмотных в области права людей. Этим и пользуются. Перечислим обязательный минимум, чтобы понять, как избавиться от угроз коллекторов:
Теперь мы знаем, как избавиться от звонков коллекторов, а также от личных встреч. Достаточно просто обратиться в прокуратуру, если нарушено одно из пяти вышеперечисленных требований.
Что необходимо знать о действиях коллекторов
Гражданам необходимо знать тот минимум прав, чтобы обезопасить себя и своих близких от неправомерных действий:
- Коллекторы не имеют права изымать какие-либо вещи. Это могут делать только судебные приставы по решению суда.
- Коллекторы не имеют права вторгаться в частные жилища. Такое право тоже дает либо суд, либо прокуратура. Такие разрешения даются государственным службам. И то, для этого должны быть очень весомые аргументы.
- В кредитном банковском договоре может отсутствовать пункт, который позволяет уступить право собственности третьим лицам. Такое встречается редко, т. к. банки обязательно его включают в договор. Однако подобные случаи все же встречаются.
Итоги
Итак, мы объяснили, как избавиться от коллекторов по телефону, оградить от их незаконных действий себя и своих близких. Надеемся, что приведенная информация поможет в трудной жизненной ситуации.
Среди методик агентств по взысканию задолженностей телефонные переговоры стали настоящим оружием против заемщиков. Нескончаемые звонки выводят должников из равновесия и отнимают время. Кроме того, иногда подобный «терроризм» нарушает привычный распорядок дня и влияет на самочувствие.
Выясним, как избавиться от звонков назойливых коллекторов, чтобы свести пустые беседы к минимуму.
Выбираем способ борьбы
Начнем разговор с вероятных вариантов противостояния телефонному террору. Помните, защититься от звонков коллекторов непросто, ведь эта организация практикует общение с клиентом по всем установленным каналам связи , так что под ударом тут оказываются и мобильные, и стационарные телефоны. Однако россияне практикуют несколько эффективных методик, которые позволяют прекратить назойливые диалоги.
Прекратить телефонные звонки взыскателей - сложная задача, которая требует настойчивости и времени
Первым способом борьбы становится давление на агентство по взысканиям правовым путем. Для этого заемщику приходится доказывать факты нарушений, которые допускают представители кредитора, и жаловаться на подобные действия. Этот вариант предполагает длительный этап противостояния и привлечение юристов для консультации.
Вторым способом тут становится «уход от проблем» путем смены телефонных номеров или блокировки входящих вызовов. Здесь предполагаются определенные финансовые вложения и неудобства для неплательщика.
Третий метод – настойчивость. В подобных ситуациях бороться с коллекторами по телефону придется посредством твердых заявлений о намерении решать проблему в зале судебных заседаний. Правда, подкрепить собственные слова потребуется и жалобами на фактическое нарушение режима общения. Тут неплательщику уместно сохранять хладнокровие и не поддаваться на провокации.
Если должник готов погасить задолженность, представители кредитора оставят в покое этого человека лишь после полной выплаты требуемой суммы
Четвертый вариант , как отвязаться от коллекторов по телефону, прост, но не популярен в России. Ведь в таких ситуациях должник полностью погашает задолженность, а взыскатели снимают претензии. Однако самовольное повышение суммы выплат представителями кредитора и начисление штрафа в одностороннем порядке сводят вероятность добровольного погашения кредита заемщиком к нулю.
Поводы привлечения представителя кредитора к ответственности
Постоянный стресс, неспособность к анализу происходящего из-за отсутствия времени, ухудшение здоровья – такие последствия бесед, которые приносят звонки от коллекторов. Как бороться с подобным произволом?
Юридически подкованные люди советуют начать с изучения законодательства. Принятый закон, который регламентирует деятельность коллекторских агентств, существенно ограничивает компетенцию таких организаций.
Борьба за личное спокойствие предполагает постоянный контроль заемщиком деятельности агентства и жалобы на незаконные действия
Отметим, что фиксация нарушений и последующая жалоба заемщика, приносит ожидаемый результат – звонки прекращаются. Однако в подобных ситуациях важно определиться с характером нарушения , чтобы грамотно подать претензию на взыскательное агентство. Рассмотрим основные варианты, когда телефонный терроризм представителей кредитора позволяет жаловаться на такие действия.
Нарушение режима
Поводом для подачи жалоб на компанию становится несоблюдение взыскателями допустимого временного интервала для переговоров с должником. Сегодня запрещены ночные звонки, причем представитель кредитора не вправе беспокоить клиента с 10 вечера до 8 утра в будни . В праздники и выходные этот период увеличен с 8 вечера до 9 утра.
Периодическое нарушение режима звонков и посещений - повод просить контролирующие ведомства проверить правомерность работы взыскателей
Кроме того, взыскателям запрещено непрерывно названивать неплательщику. Сегодня зафиксировать частоту разговоров и подать жалобу на несоблюдение ФЗ №230 удастся в таких ситуациях:
- звонки чаще 1 раза на протяжении 24 часов;
- беспокойство заемщика более двух раз в неделю;
- превышение месячного лимита телефонных переговоров, который составляет 8 звонков.
Как видите, неплательщик получает достаточный инструмент влияния на представителей кредитора. Чтобы прекратить назойливое общение тут достаточно записать происходящее на диктофон и направить жалобы в Центробанк и Роспотребнадзор.
Запугивание и угрозы
Ответственность коллекторов за телефонные звонки лежит и в административной, и в уголовной плоскости права. В частности, диалоги, где взыскатели «предупреждают» должника о конфискации собственности или физической расправе, запугивают судом за мошенничество или лишением родительских прав считаются грубым нарушением закона . Здесь неплательщику уместно записывать переговоры и обращаться с заявлением о вымогательстве в полицию.
Запугивания и угрозы становятся основанием для подачи заявления на коллекторов в полицию о вымогательстве
Кроме того, на подобные жалобы реагируют Роспотребнадзор, НАПКА и Центробанк. Причем последствием для недобросовестных взыскателей тут становится судебный процесс, лишение лицензии и штрафы в 500 000–2 000 000 рублей . Если же коллекторы от слов перешли к делу, охладить пыл таких людей поможет возбуждение криминального производства.
Хороший прием для заемщика – обращение в суд с иском о защите собственного достоинства и компенсации морального вреда.
Если должник грамотно собрал доказательства о нарушении кредиторами действующего законодательства и подтвердит ухудшение самочувствия чеками на приобретение медикаментов или выпиской из истории болезни, суд становится на сторону заемщика. В таких ситуациях коллекторская организация выплатит полную сумму, предъявленную в иске, и забудет о неплательщике навсегда.
Нарушение в уставной документации
Коллекторские компании, которые не зарегистрированы или работают на полулегальном положении – прекрасная «мишень» для жалоб неплательщика. Здесь при первом телефонном разговоре должнику уместно запросить заверенные копии уставных бумаг организации, договоры цессии и продажи права на взыскание долга . Ошибки и неточности в этих документах – повод для жалоб в Центробанк и Роспотребнадзор.
Несоблюдение нормативов законодательства взыскателями влечет за собой штрафы и даже закрытие компании
Отметим, что нелегально действующие организации по сбору долгов контролирующие ведомства закрывают, взимая штрафы до 2 000 000 рублей. Если же представители кредитора требуют погасить заем на незаконных основаниях, тут компания рискует пережить масштабную проверку, заплатить штраф и даже потерять лицензию.
Звонки не по адресу
Беспокойство коллег и руководства заемщика – нарушение ФЗ «О персональных данных». Помните, что звонки на работу с целью сообщения сотрудникам неплательщика о долге незаконны. В таких ситуациях на жалобы реагирует Роскомнадзор, Роспотребнадзор и Центробанк. Подобные инциденты влекут штрафные санкции для взыскателей и заставляют представителей кредитора действовать в рамках закона и права.
Блокируем общение с взыскателями
Теперь выясним вопрос, как заблокировать номера коллекторов. Учитывайте, когда агентство действует на законных основаниях и не преступает правовых рамок, переговоры с назойливыми взыскателями становятся настоящей бедой для должника. Соответственно, оптимальным выходом тут считается полное прерывание контакта.
Самым простым вариантом избавления от телефонных террористов становится блокировка переговоров
Однако заемщикам здесь уместно помнить, что взыскатели практикуют общение с неплательщиком посредством переговоров с разными операторами. Причем выяснить, сколько номеров у коллекторов практически невозможно – число линий тут определяется масштабом компании по взысканию. Рассмотрим способы блокировки звонков на мобильных и стационарных телефонах.
Сотовая связь
Первая мысль неплательщика сменить сим-карту, не всегда оказывается правильной позицией. Помните, возможности современных смартфонов позволяют блокировать выбранные номера или переадресовывать звонки неизвестных абонентов по указанному владельцем адресу . Известны ситуации, когда должники практиковали переадресацию таких звонков в колл-центры самих коллекторов.
Современные мобильные телефоны позволяют блокировать отдельные контакты или настроить переадресацию вызова
Конечно, определить конкретного абонента для блокировки тут удастся лишь после фактического неприятного диалога. Однако и тут найдется хитрость: номера операторов конкретной организации начинаются с одинаковых цифр. Тут достаточно задать фильтры блокировки по указанным первым числам номера.
Снимаем осаду с «домашнего» телефона
К сожалению, со стационарными аппаратами дела обстоят сложнее, но выходы из ситуации есть. Простой и быстрый путь – отключение телефона от сети питания. Правда, недостатком такого способа становится невозможность разговоров с близкими людьми и друзьями – ведь при включении аппарата звонки кредиторов возобновятся.
Стационарная связь позволяет полностью заблокировать входящие звонки или сменить номер
Представители АТС говорят, что стационарные абоненты вправе блокировать входящие вызовы . В таких ситуациях не удастся выбрать конкретные номера – телефонная компания просто отрезает возможность получения входящих звонков. При этом абонент не теряет права использовать исходящие вызовы. Правда, такая услуга требует ежемесячной оплаты и подачи заявления оператору связи.
Несколько неудобный, но эффективный метод борьбы с телефонной осадой коллекторов – смена номера абонента . Этот способ позволяет полностью «выпасть» из поля зрения взыскателей.
Помните, настойчивые напоминания взыскателям о намерении решать проблему в суде способны снизить накал страстей
Чтобы получить новый контактный телефон, неплательщику уместно посетить офис телефонной компании, которая поставляет услуги, и написать заявление о смене номера. Эта услуга потребует дополнительной оплаты и некоторого времени на присвоение абоненту нового контакта. Такой вариант уже давно с успехом практикуется неплательщиками.
Конечно, постоянные звонки с требованием выплатить долги – неприятность, которая требует спланированного подхода, чтобы устранить подобную помеху. Однако юристы советуют должникам не прибегать к смене номеров и не прятаться от кредиторов.
Гораздо уместнее в этих ситуациях прямо заявить взыскателям о желании решить вопрос в судебном порядке. Твердая позиция и настойчивость заемщика в этом вопросе сводят проблему с телефоном к нулю.
Одной из новых, но уже довольно востребованных профессий на сегодня, является профессия коллектора. Многие банки не обходятся без привлечения к работе с должниками коллекторских служб, а значит, вновь создаваемые подобные организации нуждаются в постоянном пополнении кадрами.
Подробнее об этой специальности и о том, как избавиться от коллекторов, рассказано в сегодняшней статье.
Для того чтобы стать коллектором, не обязательно проходить специальную подготовку. Агентства набирают таких сотрудников, которые:
- имеют определенные знания в сфере банковского дела;
- умеют быстро и в больших объемах обрабатывать информацию;
- обладают коммуникабельностью и хорошими знаниями психологии, поскольку профессия требует постоянного общения с людьми разных слоев общества;
- находятся в возрасте 24-26 лет.
Как правило, в агентствах проводятся тренинги, обучающие правильному ведению дел с должниками. Ведь от того, насколько хорошо подготовлен специалист, напрямую зависит уровень оплаты его труда. Его зарплата – это процент от суммы, взысканной с должника.
Коллекторы выбивают деньги с должников такими законными способами, как:
- проведение личных встреч и телефонных переговоров;
- отправление телеграфных, текстовых и голосовых сообщений;
- направление почтовых отправлений по месту жительства или месту пребывания должника.
Изменения в законе о коллекторах, принятые в 2017 году, существенно урезали количество методов их работы с должниками. В частности, им запрещается в своей деятельности использовать рукоприкладство и шантаж, портить имущество граждан, звонить или осуществлять визиты в ночное время суток.
Как избавиться?
Чтобы коллекторы не стали назойливой проблемой, существуют законные способы, как можно минимизировать с ними взаимодействие или вовсе свести на нет.
От звонков коллекторов
Когда должнику звонит коллектор, он должен максимально открыто вести с ним диалог и ссылаться на законы и статьи кодексов, выступающие в его защиту. Если коллекторы ведут себя не корректно и надоедают заемщику бесконечными телефонными звонками, он вправе написать заявление в агентство о нарушении его прав (о том, что он не был предупрежден о наличии договора цессии между банком и организацией). На рассмотрение этой бумаги уходит 30 дней. Дальше нужно проверить, можно ли таким образом избавиться от звонков коллекторов.
Если после того, как прошел месяц, от агентства не пришло никаких уведомлений, а работники агентства продолжают звонить, рекомендуется обратиться в прокуратуру.
Нужно написать жалобу, подробно указать в ней все факты нарушения прав гражданина и приложить копии обращений в организацию коллекторов и уведомления об их получении.
Даже если у должника отсутствуют реальные доказательства нарушений, он все равно может подать жалобу, так как прокуратура обязана проверить указанные в ней сведения: запросить документы у агентства, а затем дать заявителю письменный ответ (отчет о проделанных действиях и их результат).
От коллекторов и просроченного кредита
Наилучший совет по тому, как отвязаться от долга по кредиту – это погасить его, тогда и коллекторы беспокоить не будут. Однако на практике этот способ осуществляют единицы должников. Причина неуплаты понятна – отсутствие денежных средств, например, из-за сокращения или увольнения на работе, длительной болезни, трудной ситуации в семье и др. Защита от коллекторов и сотрудников банка предполагает проведение тщательной работы.
Первым делом необходимо узнать, на какой стадии находится долг: еще в банке или уже передан по договору цессии агентам. Далее нужно досконально изучить текст кредитного договора. Для этого целесообразно обратиться к юристу за консультацией, который посоветует, как лучше поступить в данной ситуации.
Алгоритм действий следующий.
- Проверить в договоре пункт о передаче информации третьим лицам. Большинство банков включают данное положение в текст документа.
- Получить выписку, отражающую все выплаты и сумму задолженности. Рекомендуется самостоятельно пересчитать сумму долга, с учетом пени, и сравнить ее с той, что требуют коллекторы (зачастую они завышают ее размер).
- Записывать все телефонные разговоры с коллекторами (с уведомлением об этом собеседника). Такие записи в дальнейшем служат «железным» доказательством неправомерности действий коллекторов в суде или при обращении в полицию.
- Не сообщать по телефону личную информацию, которая может быть использована против должника.
- Не грубить во время диалога, вести себя сдержанно и не применять оскорбления в адрес звонящего коллектора.
- Послать в адрес агентства письмо с требованием общаться с его представителями только посредством обмена заказной корреспонденцией (под роспись с уведомлением о получении) или через законного представителя.
- Обратиться в банк, где был взят кредит, и рассказать о сложившейся ситуации. Не исключен тот вариант, что банк пойдет на встречу и осуществит реструктуризацию долга (через заявление должника).
Реструктуризация может быть в нескольких возможных вариантах:
- взятие кредита на новый срок;
- списание части долга;
- изменение размера или сроков погашения, даже с отсрочкой;
- передача банку какой-либо собственности в счет всего или части долга.
И только после того, как банк переговорит с агентством, занимающимся делом должника, сотрудники перестанут его беспокоить.
Более того, на сегодняшний день заемщики вправе вообще отказаться от общения с коллекторами.
Согласно актуальной версии ФЗ-230 такой отказ можно подготовить уже через четыре месяца после начала просрочки по кредиту (для определенных категорий лиц — с первого дня образования задолженности) и отправить соответствующее заявление коллекторам через нотариуса или заказным письмом. После получения такого заявления коллекторы звонить должнику или встречаться с ним будут не вправе, а взыскать просроченную задолженность кредитор сможет с должника только в судебном порядке.
Сейчас очень остро стоит проблема невыплат по долговым обязательствам, ведь кредитная загруженность граждан в России достигла невиданных ранее значений.
И конечно же, далеко не все с самого начала не собирались выплачивать долг, у большинства возникли сложности, не позволившие им сделать это. А уж потом в дело вступают штрафы, долг вырастает в разы, и уже точно не остаётся никакой возможности его выплатить, а коллекторы всё не отстают. Их постоянное преследование любого способно взбесить. Вас достали коллекторы? Не знаете, что сделать, чтобы избавиться от них? Мы расскажем, как противостоять коллекторам, отыщем управу на них, и вернём спокойствие в вашу жизнь. Если ищете ответ на вопрос, что делать с коллекторами – читайте дальше.
Сначала разделим все случаи на две категории: вы можете вообще не быть должником, и вас достают коллекторы по ошибке или потому, что ваш контакт указал настоящий должник. Если вы и в самом деле должны, но их действия переходят все границы допустимого, тогда вам все равно нужна помощь в борьбе с коллекторами.
Если вы не должник
Нередко заёмщики при взятии кредита указывают номера своих отдалённых знакомых, или вовсе случайные. Бывает и такое, что коллекторы по собственной инициативе находят данные родственников и знакомых заёмщика и принимаются звонить им. Вас достали такие звонки, хотите от них избавиться? Что делать в этом случае, и как наказать коллекторов?
Первым делом отметим, что нервы, угрозы и требования не звонить больше без какой бы то ни было аргументации здесь неприменимы. Коллекторам платят именно за то, чтобы они общались даже с самыми нервными клиентами, к тому же их много, и такой ваш ответ не приведёт к тому, что ваш номер исключат из базы данных. А значит, вам продолжат звонить. Поэтому, если надоели коллекторы, важно привести чёткие аргументы, почему вас должны из неё исключить – во многих случаях это действительно помогает. Действовать следует так:
- Спокойно объясните коллектору, что собираетесь включить диктофон для записи разговора.
- Попросите его представиться, назвать должность и представляемую им организацию, а также банк, которому вы, по его мнению, должны.
- Затем объясните, что не являетесь должником.
- Скажите, что согласно закону «О защите персональных данных» после этого объяснения он более не должен звонить на ваш телефон, в противном случае ему грозит штраф. Очень часто после этого коллекторы перестают звонить, если ваш телефон значится в их базе не как телефон должника, а как один из дополнительных контактов, и они хотели, чтобы вы надавили на настоящего должника либо даже требовали выплатить его долг – они просто не захотят наживать себе лишних проблем.
- Если же телефон значится, как номер должника, это может не убедить их. Тогда лучшим способом, как избавиться от звонков коллекторов, будет посетить банк, который был назван в разговоре и взять там справку о том, что у вас перед этим банком не имеется никаких кредитных обязательств. При следующем звонке из коллекторской компании следует указать на наличие у вас данной справки и пригласить коллекторов самих в этом убедиться.
На этом конфликт обычно оказывается исчерпанным, а если коллектор игнорирует аргументы и продолжает требовать вернуть долг, поясните, что теперь его действия подпадают под статью Уголовного кодекса «Вымогательство», наказанием за что может быть несколько лет тюрьмы.
Если вы действительно задолжали
Если вы и в самом деле должны банку (либо же приходитесь должнику поручителем), на вас ложится обязательство выполнять условия подписанного вами договора. В договоре может содержаться пункт о том, что банку разрешено передавать ваш долг и личные данные третьим лицам в случае задержек по платежам с вашей стороны. Как защититься от коллекторов в этом случае? Самое мирное решение вопроса, если достали коллекторы, и вы всё же намерены расплатиться, но не хотите платить по тому счёту, что был выставлен коллекторами, попытаться договориться напрямую с банком.
В банке могут пойти навстречу, когда ситуация ещё не совсем затянулась, и в случае, если они ещё не продали долг, будут также заинтересованы в том, чтобы он не перешёл в разряд безнадёжных и всё же был выплачен. Поэтому можно договориться о его реструктуризации, кредитных каникулах или ещё каких-то послаблениях, при которых будет получена защита от коллекторов. В любом случае, если дело уже дошло до привлечения коллекторов, то банк понёс затраты, и какой-то штраф выплатить придётся.
Если договориться не удалось, можно привлечь антиколлекторов (кредитных юристов).
Достаточно даже бесплатной консультации, чтобы антиколлектор рассмотрел ваше дело и понял, какие у него перспективы, стоит ли идти в суд или разговаривать с банком. Если вы решите работать с ним дальше, то кредитный юрист полностью возьмёт на себя общение с коллекторами, что будет крайне полезным, если коллекторы замучили звонками, будет представлять ваши интересы в суде, обеспечит полную защиту и, если он достаточно компетентен, максимально снизит ваши затраты для решения вопроса с долгом. Борьба с коллекторами полностью в его сфере работы, и он найдёт способ, как избавиться от коллекторов законно.
Права и ограничения
Если коллекторы работают по договору с банком или выкупили долг, они получают полное право делать вам звонки, присылать сообщения, письма на электронную почту, даже делать личные визиты – впрочем, на вас не ложится обязанность пускать их домой, вы имеете право на отказ от общения с коллекторами.
Как найти управу на коллекторов, если они совсем достали? В их деятельности есть ограничения. Так, коллектор не должен звонить в ночное время, то есть с 22 до 8 часов либо с 20 до 9 часов в выходные. Коллектор не может делать личные визиты чаще, чем два раза в неделю, и звонить чаще, чем раз в день. Также ему запрещается давить на должника, угрожать, распространять информацию о долге среди знакомых и соседей должника, на работе, тем более пытаться воздействовать на начальство, чтобы оно побудило к возврату долга.
Нельзя и пытаться войти в дом без разрешения должника – в случае, если вам пытаются выломать окна или двери, следует сразу же звонить в полицию. Но, конечно, обращаться к полицейским стоит, только если происходят подобные, из ряда вон выходящие, случаи.
Как отказаться от общения с коллекторами? Достаточно написать заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами, после чего у них не будет права звонить вам и доставать иными способами, останется лишь идти в суд.
Помимо полиции, есть и другие места, в которые можно обращаться, если требуется управа на коллекторов. Куда писать жалобу зависит от характера допущенного нарушения. Если речь идёт о незаконной обработке и распространении персональных данных – в Роскомнадзор, если нарушено банковское законодательство – в Центральный банк, если нарушен Гражданский или Административный кодекс, то ваша дорога лежит в суд. Наконец, при нарушении Уголовного кодекса необходимо обращаться в прокуратуру.
Куда бы вы ни обратились, в любом случае потребуются доказательства, что со стороны коллекторов были нарушения, также хорошо будет, если вы сможете привлечь свидетелей.
Отдавать ли коллекторам долг
Долги вообще, конечно же, отдавать необходимо. Тем более что долг никуда не исчезнет даже в случае вашей смерти и перейдёт к наследникам. Однако отдавать нужно только непосредственно тот долг, который указан в договоре, и штраф за просрочку, а все остальные претензии, выдвигаемые коллекторами, удовлетворять не следует.
Но первым делом после выхода на вас коллекторов нужно проверить, есть ли в вашем договоре пункт о том, что долг можно уступить третьим лицам – коллекторов можно подключать только в том случае, если такой пункт имеется. Иначе сотрудничество банка с коллектора будет нарушением банковской тайны, из-за которого договор можно аннулировать и избавиться от долга.
Бывает и иной вариант сотрудничества банка с коллекторами – работа по агентскому договору. В этом случае коллекторская компания не становится вашим новым кредитором, а изыскивает с вас деньги для банка.
Их возможности в этом случае куда менее широки – единственное, что им остаётся, это беседовать с должником, стремясь убедить его выплатить деньги.
Если вы не намерены расплачиваться по выставленному коллекторами счёту, так как считаете его завышенным, то дальнейшие действия должны быть следующими: объясните, что намерены выплатить оговорённую в договоре сумму. Однако, поскольку она не совпадает с той, что хотят коллекторы, обратитесь в суд, чтобы в нём было установлено, сколько в действительности надлежит выплатить, и насколько законны требования коллекторов о выплатах сверх установленного договором. В суде большим преимуществом будет, если заёмщик не мог выплатить кредит по уважительным причинам, например, увольнение или снижение заработной платы, рождение ребёнка – в таких случаях аннулировать могут даже часть штрафа, предусмотренного договором.
Если решили выплатить долг, то помните: нельзя платить коллекторам лично, это делается через банк, чтобы факт выплат был надлежащим образом зафиксирован. В противном случае впоследствии невозможно будет доказать, что вы расплатились.
Срок исковой давности
Гражданским Кодексом установлен срок исковой давности по кредитам в три года. После того как этот срок истечёт, ни банк, ни коллекторы не будут иметь права требовать вернуть долг. Но многие ошибаются, полагая, что срок исковой давности считается или с момента, когда кредит был взят, или с момента, когда появились первые невыплаты/его начали требовать.
Всё это неверно, на деле срок исковой давности считается с того момента, когда сотрудники банка или коллекторы в последний раз напоминали, что долг необходимо вернуть. Поэтому иногда должники переезжают в другой город, меняют телефон и обрывают всякие контакты. Но и это может не спасти – ведь на должника могут подать в суд.
Банкротство
Также существует возможность объявить себя банкротом при наличии очень больших долгов (от 500 тысяч рублей). Это очень болезненная процедура, но, если достали коллекторы, а возможности расплатиться нет, что еще остается делать. Возможность банкротства может послужить козырем в переговорах с коллекторами, если удастся убедить их, что вы готовы пойти на эту процедуру, они могут согласиться на частичное списание долга илина отсрочку платежа, чтобы не потерять все деньги целиком – ведь именно это произойдёт при банкротстве.
Для признания физического лица банкротом ему необходимо доказать несостоятельность, наступившую из-за увольнения, болезни, снижения заработной платы.
Словом, придётся доказать, что, если вы будете делать выплаты каждый месяц, чтобы погасить долги, ваш доход опустится ниже прожиточного минимума. Если вы будете признаны банкротом, ваше имущество будет описано и продано, за исключением единственного жилья и личных вещей, а также предметов обстановки. После этого вы на пять лет получите статус банкрота, а ваши долги будут аннулированы. Это крайняя мера как можно бороться с коллекторами.
Угрозы коллекторов
Разберём самые частые угрозы, и выясним, насколько они реальны:
- Подать в суд. Да, они могут сделать это, но обычно не торопятся, поскольку суд для них невыгоден.
- Описать, изъять и продать имущество. Нет, такое право могут получить лишь судебные приставы исключительно по решению суда.
- Арестовать банковские счета. Нет, это можно делать только по решению суда.
- Угрозы в ходе телефонных разговоров. Нет, нужно записывать такие звонки, затем они пригодятся как доказательства, что коллекторы действовали некорректно.
В завершение отметим: главное, что следует делать, если замучили коллекторы – проявить спокойствие и выдержку. С ними куда больше шансов, что давление ослабнет, поскольку коллекторы убедятся, что давить на вас бесполезно. Поможет и обращение к кредитным юристам, в государственные инстанции, наконец, в суд: знать свои права и уметь их защищать – вот вариант, как отбиться от коллекторов. Мы выяснили, как бороться с коллекторами в России, и теперь знаем, что делать, если достают коллекторы.
