Недавно зашла на сайт Альфа-банка для того, чтобы уточнить адреса ближайших отделений банков для погашения долга и не могла не умилиться рекламе – кредит за 30 секунд! Ниже, правда, уже немного скромнее – решение за 10 минут. Если бы я лично не прожила бы эти 30 секунд, то честное слово, поверила бы! Но это, к сожалению, на своем личном опыте убедилась, что это наглая ложь.
Моя история о том, как я ноутбук в кредит оформляла
Когда я оформляла в магазине кредит на ноутбук в подарок мужу, то наивно надеялась, что для оформления достаточно наличия меня, паспорта и кода . Как бы ни так! Кроме этого, у меня попросили какой-нибудь дополнительный документ, удостоверяющий мою личность и справку о доходах за последние полгода. В ответ на мое удивление девушка, улыбаясь, ответила, что это повысит вероятность выдачи кредита. Мол, если бы Вы давали кому-то деньги в долг, Вы бы тоже поинтересовались, в состоянии ли человек его отдать. Я не стала с ней спорить и через несколько дней, в радостном предвкушении покупки явилась уже со справкой о доходах.
Девушка начала оформлять заявку . Попросила назвать номер моего мобильного и домашнего телефона, а также стационарный номер телефона кого-нибудь из знакомых, кто может подтвердить мою личность и сейчас находиться дома! Дело происходило в разгар рабочего дня, естественно все знакомые на работе, мобильные номера банку не подходят. Пришлось дать рабочий телефон мужа. Консультант заверила, что это просто формальность. Мол, чем больше людей подтвердят Вашу личность, тем более надежным клиентом в глазах банка Вы являетесь. Как потом оказалось, мужу позвонили и напрямую спросили, а в курсе ли он, что его жена берет в кредит ноутбук стоимостью 9000 грн.? Он, естественно, ответил, что его жена сидит дома и никакой такой кредит не оформляет. После этого позвонили мне на мобильный и уточнили, живу ли я с мужем? Спросили, как я собираюсь платить кредит (у меня по справке зарплата — минималка) и на что в таком случае буду жить? Пришлось объяснять, что для мужа это должен был быть сюрприз, который, благодаря доблестным сотрудникам, уже точно не удался. Кстати, муж в это время в панике обрывал параллельную линию.
Дальше – больше . Попросили рабочий телефон, по которому могут подтвердить, что я действительно там работаю. Справки о доходах им, видите ли, недостаточно! В общем, на работе всех тоже на уши подняли. Мне потом звонила бухгалтер и сказала, что не стала говорить мою зарплату незнакомым людям. Девушка, грустно улыбаясь, сказала, что, нужно подождать, но, скорее всего, мне откажут, раз ни один человек не подтвердил мою личность или предложат сделать первый взнос наличными, которых у меня не было. Результат пришел примерно через полчаса. К удивлению всех нас — положительный. В общей сложности я просидела в магазине часа два. Стоит ли говорить, что от радости я подписала договор, почти не глядя, вернее глядя только на сумму ежемесячного платежа. А зря, как оказалось.
- Во-первых, девушка честно рассказала о годовом проценте, но умолчала о «единоразовой комиссии за выдачу кредита», которая составила 25% и которую я своей подписью обязалась заплатить независимо от того, когда закрою кредит, хоть завтра, хоть через год, сумма не меняется. Т.е. 25 % чистой прибыли банка, что согласитесь, немало.
- Во-вторых, мне зачем-то добавили страховку, которая носит добровольно-принудительный характер. Консультировалась потом у знакомых юристов, этим банк страхует не меня, как я наивно полагала, а себя от мошенников, не более того.
- В-третьих, погашать кредит без комиссии можно только в почтовых отделениях или через Интернет. Ни тот, ни другой варианты мне не подходят, поэтому теперь каждый месяц я вынуждена переплачивать 1,8% за пользование Ibox.
Конечно, насчет договора я сама виновата, надо было читать, а не уши развешивать, но эта реклама – кредит за 10 минут, тут уж, простите, просто откровенный наглый обман .
Часто ли вам говорили, не покупайте авто в кредит – вся правда о кредите вам все равно не раскроется ни банком, ни каким-либо другим кредитором. А на самом деле подводных камней при оформлении кредита на авто очень много. И вот лишь основные из них.
1. В любом кредитном договоре банки прописывают себе право менять процентную ставку на свое усмотрение без согласия заемщика. То есть вы можете взять кредит на автомобиль на одних условиях, а в процессе выплаты эти условия могут ухудшиться. Конечно, вас предупредят об этом заранее, за 10-10 дней до очередного транша, но повлиять на это решение вы не сможете, равно как и отказаться от новых условий. Все равно придется платить по новым тарифам.
2. Нередко прельщая желающих взять авто в кредит низкой процентной ставкой , банки компенсируют это другими высокими ставками. Так, размер кассового сбора может нивелировать все плюсы по процентам. Также может начисляться и ежемесячная комиссия. В итоге размер процентной ставки оказывается существенно выше ожидаемого.
3. В последнее время банки ввели в практику брать определенную сумму за страхование жизни и здоровья человека, который берет у них кредит на авто. То есть вы банку выплачиваете дополнительные деньги на тот случай, если умрете и, соответственно, не сможете выплатить нужную сумму.
4. Кредит на автомобиль желательно брать в том банке, в котором у заемщика уже есть счет. Тогда каждый месяц с него автоматически будет сниматься нужная сумма, и ему не придется тратить время на дорогу в банк и ожидание очереди на оплату.
5. Не важно , брали ли вы авто кредит или какой другой товар, при просрочке платежа хотя бы на один день уже начисляется штраф.
6. Также для любого товарного кредита , не только для авто в кредит, необходимо выплатить 1-2% единоразовой комиссии банку, о чем вас не поспешат уведомить, но что будет зафиксировано в договоре.
7. Естественно , покупка авто в кредит связана с ежемесячными стояниями в очередях в кассу банка со всеми прелестями общения с другими клиентами банка и не всегда высококвалифицированными кассирами.
8. Покупка авто в кредит связана и с массой других нюансов. Например, кредит может браться на несколько лет, а за это время с автомобилем может случиться все, что угодно, от угона до аварии. То есть вы можете лишиться автомобиля и, уже фактически им не владея, продолжать выплачивать на него кредит – банк такие нюансы не волнуют.
9. Вы можете понадеяться на страховку. Но многие, кому доводилось иметь дело со страховыми компаниями, скажут вам в один голос – не покупайте авто в кредит и не рассчитывайте в случае чего на страховые компании! Очень часто случившееся с автомобилем оказывается не страховым случаем и в компенсационных выплатах вам попросту откажут. Например, в договоре страхования четко прописано, что автомобиль должен стоять на охраняемой стоянке, когда он не используется. Это значит, что если вы оставили его под домом, и с ним что-то случилось, никто вам потери не компенсирует.
Так что покупайте или не покупайте авто в кредит – вся правда о кредите вам все равно не будет раскрыта.
Планировали оформить кредит в банке, но в очередной раз услышали отрицательный ответ? Причины, по которым банковские учреждения не спешат заключать с потенциальным заемщиком договорные отношения, могут быть самыми разнообразными — «липовая» справка о доходах, недостоверная информация в анкете, недостаточный уровень платежеспособности, но основная причина — это негативная кредитная история. Если Вам отказывают в обычном потребительском кредите, стоит задуматься: а все ли хорошо с Вашей кредитной историей?
Важно понимать, что кредитная деятельность для банков — это возможность получения большой прибыли, но возможность очень рискованная. Чтобы минимизировать уровень вероятных рисков, банки тщательно анализируют информацию о потенциальном клиенте — досконально изучают анкету, пакет собранных документов и, конечно же, его кредитную историю, ведь именно эти сведения дают возможность оценить уровень надежности и ответственности получателя кредита.
Кредитная история — не что иное как подноготная заемщика, подлинная информация о его кредитах, а также соблюдении им договорных обязательств перед банком-кредитором. Хранением, а также обработкой кредитных историй заемщиков занимается определенная структура — Бюро кредитных историй (БКИ), куда банки «сливают» сведения о заемах клиентов. В зависимости от того, насколько корректно заемщик выполнял договорные обязательства по кредиту, эта информация может быть положительной либо отрицательной.
Кредитная история является положительной в том случае, если заемщиком погашены все суммы кредитов (включая проценты по ним) без просрочек по обязательным платежам. В противном случае кредитная история будет отрицательной.
Сегодня каждый из заемщиков имеет право на получение информации о состоянии своей кредитной истории путем подачи запроса в Центральный каталог кредитных историй Банка России. После подачи заявки можно получить выписку из БКИ — документ в письменном виде должен быть подписан руководителем БКИ и заверен печатью.
Один раз в году получить информацию касательно своей кредитной истории можно бесплатно. Последующие запросы будут платными. Получив свое досье, обязательно проанализируйте его и при обнаружении неточностей требуйте их исправления, чтобы избежать сложностей при получении следующих заемов. Нередки ситуации, когда исправный заемщик имеет необоснованную репутацию злостного неплательщика в силу ошибок банковских сотрудников.
Отрицательная кредитная история — не приговор, но в интересах заемщика как можно скорее принять меры по ее исправлению. Максимум, на что может рассчитывать должник с негативной кредитной историей — микрозайм под немаленький процент. Исправить свое досье можно только одним путем — ликвидировать все задолженности по кредитам. Только так можно восстановить доверие банков к своей персоне.
Кредитная история заемщика — это некий «светофор» для банка или небанковского кредитного учреждения. Если заемщик безукоризненно исполнял договорные обязательства, дисциплинированно погашал текущие платежи по полученным кредитам, то получить новую сумму в долг от банка ему будет намного проще, нежели заемщику с негативной кредитной историей. Помимо этого, для клиентов с безупречной репутацией многие банки предлагают более выгодную систему кредитования, в частности — пониженную процентную ставку.
С отрицательным досье ситуация намного сложнее. Задержки оплаты по ежемесячным платежам, судебные тяжбы касательно возврата кредита — все это станет причиной острожного и даже предвзятого отношения банка к потенциальному заемщику. Чаще всего в таких случаях банки попросту отказывают в выдаче кредита. Даже если кредитное учреждение все-таки пойдет навстречу клиенту с отрицательной кредитной историей, условия получения кредита будут достаточно жесткими: могут потребовать залог, существенно увеличить процентную ставку, а срок погашения — уменьшить, при этом Департамент безопасности банка будет постоянно контролировать все выплаты заемщика.
Помните, что кредитная история — своеобразная финансовая репутация заемщика. Берегите ее, восстановить утраченное доверие очень сложно.
В описании ролика выложены вопросы, на которые он по идее должен ответить и отвечает:
Вопрос:
Почему кредиты в целом – это хорошо?
Ответ:
Благодаря кредиту люди получили возможность покупать больше мобильных телефонов, автомобилей и загородных домов они стали рожать больше детей и смогли обеспечить им хорошее образование.
Не поспоришь. Беспроцентный кредит - это действительно удобно.
Вопрос: Почему кредиты в России – это адская ноша?
Ответ: Чиновники создали ЦБ. ЦБ выдает деньги по ставке банкам, а те что-то прибавив дают деньги в долг. В нашей стране ЦБ не хочет чтобы мы жили хорошо. Он поднимает ставку почти каждый месяц.
В ответе на этот вопрос, мы видим, что:
1. Банки дают кредиты не просто так, а что-то прибавляю к ставке ЦБ. Ответ на предыдущий вопрос скомпрометирован.
2. ЦБ создали чиновники. На это же обратил внимание и Михаил в обсуждении выше. И, как Михаил верно подметил, следуя логике, до сих пор управляют всеми финансовыми потоками.
3. ЦБ поднимает ставку каждый месяц, что не соответствует официальным данным: Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации
Вопрос:
Что такого делает российский Центробанк, отчего растут проценты по кредитам?
Ответ:
ЦБ поднимает ставку почти каждый месяц из-за этого ростут проценты по кредитам в банках.
Вопрос по сути дублирует предыдущий. И ответ на него. представленный в ролике, не соответсвует реальности. Ставка рефинансирования с 14 сентября 2012 года закреплена на уровне 8,25%. То есть почти два года без изменений. Зачем автор решил повторить мысль, думаю, очевидно.
Вопрос:
Как связаны ЦБ РФ и Джен Псаки?
Ответ:
Псаки как и наш центробанк: самоуверенная и наглая и всё время несёт полную чушь.
А вот этот ответ реально разочаровал. Ведь именно ради ответа на него и хотелось смотреть ролик. Псаки даже вынесена в начало и на заставку. А в итоге ответ уровня: они оба рыжие. На мой взгляд - замануха для отвода глаз.
1. На что, наверное никто не обращает внимания в таких роликах - это на скорость обсуждения. А это к слову, довольно мощный манипулятивный приём. За две с половиной минуты экранного времени на зрителя обрушивается огромная волна мелких фактов.
2. Повторение. Думаю вы уже заметили что в описании был дважды повторён вопрос. В самом ролике повторяется мысль о поднятии ставки как минимум трижды. В середине во время рассказа как всё устроено и в конце для закрепления. Потом в заявлении: "Как вы понмиаете, наш центробанк снижать ставку не планирует, толкьо поднимать". Даже выдвинуто предположение о росте на 0,5%. Думаю, если поискать, можно найти ещё.
3. Авторитетность заявления. Появляется когда заходит речь об подсчётах экономистов. Мои расчеты показали примерно те же показатели и я могу согласиться с утверждениями о расходах, однако ощущение авторитетности распространяется на весь ролик, все утверждения.
4. Умалчивание. Как минимум двух фактов: банки выдают деньги под свой процент и куда ЦБ девает прибыли. Хотя второе как бы очевидно.
5. Аргументация к большинству. "Все же знают, что ипотека и потребкредиты в России самые дорогие."
Отдельно выпишу вот эти мысли:
1. "В условиях российской экономики пытаться снизить инфляцию повышая ставку безсмысленно"
Где то мы уже это слышали... Случаем не когда наши экономисты говорили, что во всём мире снижение ставки снижает инфляцию, а у нас нет. Дескать в России иные законы экономики.
2. Без кредитов нам нечем кормить детей.
Без комментариев.
3. Когда говорят о том, что из-за банка экономика недополучает денег, очевидным образом приходишь к выводу, что ЦБ - это частная лавочка, иначе деньги шли бы в казну. В купе с утверждением выше, что чиновники создали ЦБ, получаем деструктивный медиавирус с ненавистью к нынешним чиновникам.
И на последок.
в конце, псаки расставляет американские флажки на глобусе. Напротив неё другой чувак расставляет флажки ЦБ на том же глобусе. Флажки этого чувака подозрительно напоминают БРИКС. А может в этом вся соль? Банк развити БРИКС - мировое зло?
В советские времена царствовал дефицит. Вещи и продукты питания не покупали, а доставали по блату. Деньги у многих людей были, но полки магазинов оставались пустыми. Дружбой с работниками торговли дорожили. Перестройка наполнила магазины товарами. Сейчас у людей появилась долгожданная возможность приобрести любой товар, считавшийся раньше дефицитом. Банки и другие организации предлагают людям взять ссуду. Они и берут кредиты, мало задумываясь, как их будет возвращать?
Разводка на расстояние
По телефону любят общаться мошенники. Тогда человек не может проверить кто с ним общается? Сначала на телефон приходит сообщение, где ему предлагают взять огромный кредит. Когда будущая жертва соглашается, то звонит «представитель» банка и говорит, что курьер сейчас подъедет, чтобы оформить кредит. Человеку обещают привезти кредитную карточку на большую сумму денег, но сначала предлагают ему перевести страховку на 5 тысяч рублей на организацию. Жертва, желая получить большие деньги, переводит деньги. Он иногда даже спрашивает о лицензии, но уверенный голос курьера успокаивает его. Однако желанную карточку ему ни кто не привозит. Пострадавший звонит в банк, где им сообщают, что никакого такого филиала у них нет. Пенсионеры получают маленькую пенсию, но мошенников это не останавливает. Пенсионеры воспитывались во времена социализма, привыкли доверять людям и плохо разбираются в финансовых тонкостях.
Обычная история кредита
Пенсионеры берут кредит, желая помочь своим детям и внукам. Они надеются, что получая две пенсии или пенсию и заплату, смогут рассчитаться с кредитом. Но с работы могут уволить, деньги с одной пенсии потребоваться на дорогие лекарства. Тогда они берут новый кредит, больше, чтобы выплатить первый кредит. Однако сейчас им придётся выплачивать больше денег. Дальше происходит одна просрочка по выплате кредита, потом вторая. Потом должника будут постоянно навещать коллекторы. Если и тогда должник не сможет расплатиться, то банк обращается в суд. Там выносят постановление о продаже имущества должника в счёт погашения кредита. Даже банкротства должника не спасёт его от продажи имущества.
О чём надо думать, прежде чем взять кредит
Сначала следует задуматься, а так ли необходимо взять кредит? Сможет ли заёмщик за него расплатиться? Возможно, надо отложить большую покупку и постепенно накопить для её покупки деньги? Если копить не хочется, то необходимо тщательно подсчитать все предполагаемые доходы. Следует вычесть из них расходы на питания, на необходимые расходы. Какую сумму денег можно ежемесячно отдавать за долг. Опытные люди утверждают, что ежемесячный платёж не должен превышать трети дохода семьи.
При оформление кредита придётся выяснить следующие нюансы:
Размер процентной ставки и условия кредита;
Надо или нет платить банку за некоторые операции? Сколько платить и в каких условиях;
Можно ли частично или досрочно выплатить кредит;
Как банк начисляет штраф на просроченные платежи.
Ни в коем случае нельзя соглашаться за дополнительные услуги, вроде страхования квартиры или жизни заёмщика. Сейчас по закону заёмщик имеет право отказаться от невыгодной страховки, если не прошло 2 недели. Заёмщику не нужно объяснять или обращаться в суд. Ему должны вернуть обратно уплаченные за страхование деньги.
Как уберечься от кредита
Продавцы, особенно в крупных супермаркетах, соблазняют покупателей купить товар сегодня, а расплатиться потом и частями. Покупатель должен знать, что продавец не делает ему подарок. Наоборот, он хочет, чтобы покупатель заплатил больше. Сотрудников магазина специально учат, как правильно разговаривать с покупателем, чтобы он оформил кредит. Он сделает так, что человек, пришедший в магазин за носками, купит к ним ещё и норковую шубу.
Чтобы не польститься на уговоры, нужно приходить в магазин со списком товара, которые необходимо купить. В критический момент он должен заглянуть в список – это поможет ему действовать разумно.
Необходимо помнить, что покупая вещи в кредит, покупатель тратит ещё не заработанные деньги.
Нужно учесть, что кредит – это не халява, не подарок, за него придётся заплатить в 2-3 раза больше. Нужно крепко подумать, чтобы дальше жить спокойно.
