Главная » Документооборот

Техника заключения договоров страхования жизни и здоровья. Особенности и формы договора страхования жизни

Страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели. Объект страхования.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму), в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Страховщиком в договоре личного страхования могут быть лишь юридические лица, имеющие разрешение (лицензии) на осуществление страхования жизни и здоровья граждан.
Страхователь - это юридическое или дееспособное физическое лицо, вступающее в целях защиты своих (других лиц) имущественных интересов в страховые отношения со страховщиком на основании добровольно заключаемого договора или в силу закона, уплачивающее страховые взносы (страховую премию) и имеющее в соответствии с законом и/или договором страхования определенные права и обязанности. При этом они могут застраховать свою жизнь и здоровье (если оно гражданин), однако он вправе застраховать и жизнь, здоровье, других лиц (например, родственника, своих работников, пассажиров и т. п.)
Застрахованное лицо - физическое лицо, имущественные интересы которого, связаны с жизнью, здоровьем, трудоспособностью или доходами, дополнительными расходами либо наступлением гражданской ответственности за причиненный вред (в том числе нарушением договора) третьим лицам, застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя
Выгодоприобретатель по договору личного страхования может быть только гражданин, но не юридическое лицо. В личном страховании - как правило, лицо, назначенное застрахованным для получения сумму в случае своей смерти. При этом гражданин может одновременно быть и страхователем, и застрахованным, и выгодоприобретателем. Однако возможны и другие варианты страхователь - одно лицо (гражданин или юридическое лицо), застрахованный - другое лицо, а выгодоприобретатель - третье лицо.
Объектом страхования по договору страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с уменьшением дохода или увеличением расходов в связи с причинением вреда здоровью и утратой трудоспособности (временной или постоянной), а также интересы выгодоприобретателя при смерти застрахованного в результате несчастного случая.

Страховой случай. Страховая сумма, страховые взносы.
Форма и порядок их уплаты. Срок действия договора страхования.

Страховым случаем является происшедшее событие или его последствия (положительные или отрицательные), предусмотренные договором страхования или законом, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю, застрахованному либо иному лицу.
При данном виде страховой деятельности признаются, как правило, следующие последствия несчастных случаев для застрахованных лиц (риски):

  1. временная утрата трудоспособности вследствие несчастного случая
  2. наступление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности;
  3. смерть застрахованного в результате несчастного случая.
Указанные последствия того или иного события не признаются обычно в правилах страхования страховыми случаями и не покрываются страхованием, если то или иное последствие явилось результатом:
    • умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом:
    • преступных умысла и действий выгодополучателя, повлекшим смерть застрахованного лица;
    • самоубийства или попытки самоубийства (кроме случаев доведения до самоубийства другими лицами и наступления смерти вследствие самоубийства, если к этому времени договор личного страхования действовал не менее двух лет),
    • совершения застрахованным лицом противоправных действий, поступков;
    • грубой неосторожности или осознанных действий застрахованного лица, подвергающих его крайней степени опасности (кроме случаев спасения человеческой жизни или предотвращения угрозы зажни людей);
    • нарушения застрахованным правил техники безопасности или эксплуатации оборудования, машин, механизмов других видов имущества;
    • алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления;
    • апоплексического удара, приступа эпилепсии или других конвульсивных приступов;
    • передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством;
    • военных действий, маневров и других военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
    • воздействий ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.
Страховая сумма - это установленная соглашением сторон договора страхования, законом, иным правовым актом сумма, выражающая денежную оценку объема страховой защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) и объема обязательств страховщика, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат при наступлении страховых случаев.
В договорах страхования от несчастных случаев, относящихся к личному страхования, страховая сумма «определяется сторонами по их усмотрения» (ч. З ст. 947 ГК РФ). Страховая сумма по желанию страхователя может быть установлена на договор страхования от несчастных случаев в целом, т.е. общая на все три страховых случая (или иное их количество, предусмотренное договором). Эта конкретная страховая сумма и представляет собой объем страховой ответственности (обязательств) страхователя и объем страховой защиты имущественных интересов страхователя по данному договору. При наступлении разных страховых случаев во время действия договора страхования от несчастных случаев страховщик производит страховые выплаты, но в пределах этой страховой суммы.
При установлении в договоре страхования от несчастных случаев страховой суммы отдельно по каждому из трех страховых случаев, объем страховой ответственности страховщика по договору в целом равняется суммарной величине этих страховых сумм.
В правилах страхования страховщиков применяется также вариант одинакового (единого) размера страховой суммы по всем страховым случаям, но с выплатой удвоенной страховой суммы при наступлении смерти в следствие несчастного случая. В расчете страхового тарифа по страхованию на случай смерти от несчастного случая учитывается, естественно, страховая выплата в размере удвоенной страховой суммы по этому страховому случаю. Общий (суммарный) размер тарифной ставки по двум или трем страховым случаям данного вида страхования соответственно возрастает. Объем страховой ответственности страховщика по договору страхования в целом при таких размерах страховой выплаты по случаю смерти вследствие несчастного случая будет равен соответственно сумме выплачиваемых страховых сумм по всем страховым случаям, указанным в договоре.
За страхование от несчастных случаев страхователь уплачивает страховщику страховую премию в сумме, указанной в договоре страхования. Страховая премия уплачивается наличными деньгами или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика единовременно либо в рассрочку. Рассрочка обычно предоставляется до 3-4 месяцев при сроке страхования один год и более и при страховой премии выше установленной правилами страхования величины (отдельно для юридических и физических лиц). Первый взнос предусматривается от одной трети до 50% страховой премии по договору страхования.
Размер страховой премии определяется умножением страхового тарифа на страховую сумму или количество застрахованных лиц, если тариф установлен на одного человека, как это имеет место, например, при обязательном страховании пассажиров.
Учет влияния на размер страховой премии различных факторов (обстоятельств), увеличивающих или уменьшающих риск несчастного случая, обеспечиваются дифференциацией страховых тарифов в зависимости от этих факторов.
В частности, тарифные ставки по страхованию жизни от несчастных случаев устанавливаются для подлежащих страхованию лиц различных групп риска, выделяемых по степени опасности их профессиональной или иной деятельности (занятости).
Срок страхования определяется сроком действия договора страхования от несчастного случая. При добровольном страховании строк страхования устанавливается по соглашению сторон исходя из потребности и желания страхователя от нескольких дней (например, поездка или выполнение определенной работы, задания или участия в соревнованиях спортсменов) до 1 года и более. Длительные сроки добровольного страхования от несчастных случаев наиболее часто применяются в зарубежной практике.
При обязательном страховании от несчастных случаев срок страхования также может быть от нескольких дней (например, при обязательном страховании пассажиров) до многих лет, пока, например, государственный служащий находится на государственной службе.
Общее (суммарное) время действия страхования, т е непосредственной страховой защиты от несчастных случаев, признаваемых страховыми событиями, может не совпадать со сроком страхования. Страховая защита начинает действовать обычно с момента вступления договора страхования от несчастного случая в силу. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное.
По соглашению сторон в договоре страхования может быть предусмотрено, что действие страховой защиты начинается, например, до уплаты страховой премии или первого ее взноса в согласованный срок. Страховщик, таким образом, принимает на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая до момента уплаты страхового взноса (страховой премии). Сумма страховой премии (взноса) удерживается в этом случае страховщиком из выплачиваемого страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страхового обеспечения (страховой суммы)
Возможен и вариант начала действия страховой защиты (страхования) не с момента уплаты страховой премии (взноса), а с момента непосредственного начала действия рисковых обстоятельств для застрахованного лица. Например, при страховании спортсменом от несчастных случаев на период тренировок или проведения соревнований (матчей, чемпионатов и т д.) страховая премия может быть уплачена сразу после подписания договора страхования, а страховая защита начинает действовать позднее - с установленного в договоре срока начала тренировок или соревнований.

Порядок заключения договора. Права и обязанности сторон.
Прекращение договора страхования

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса. Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права и к нему применимы те же принципы и нормы, что и к другим договорам. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет за собой недействительность договора.
Подготовка договора страхования начинается с заполнением клиентом формы заявления на страхование. Форма заявления разрабатывается страховщиком и предоставляется клиенту в случае принятия последним решения о намерении заключить договор данного типа страхования.
Обычно в заявлении страховщик просит страхователя сообщить следующую информацию:

    • персональные данные клиента;
    • характеристику требуемого страхования (вид страхования, выбор страховых событий, условия страхования, страховую сумму, порядок выплаты премий);
    • историю болезни и некоторые медицинские данные.
    • характеристику проводимых форм досуга;
    • декларацию, в которой клиент заверяет страховую компанию, что сообщенные им данные являются достоверными и полными и в заявлении он не утаил существенных фактов, которые могли бы повлиять на заключение договора страхования.
Страховщик также имеет существенные обязанности по предоставлению возможному клиенту информации об условиях заключения договора. Страховщик обязан сообщить:
    • правила страхования;
    • тарифы на все виды страховых гарантий;
    • проект предполагаемого договора;
    • информацию о стоимости выкупа договора страхования по годам;
    • условия использования права на отказ от продолжения договора страхования;
    • условия использования права на накопленные по договору математические резервы;
    • правила извещения о наступлении страхового случая.
Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.
После выполнения взаимных обязательств, страховщик приступает к оформлению индивидуального договора.
При положительном решении о принятии риска на страхование на стандартных или особых условиях страховщик обязан проинформировать клиента о своем решение и предоставить ему проект договора. После обсуждения проекта в случае согласия клиента с предложениями страховщика стороны заключают договор страхования.
При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
  1. о застрахованном лице,
  2. о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование,
  3. о размере страховой суммы,
  4. о сроке действия договора.
Однако дата подписания договора и дата его вступления в силу не всегда совпадают. Обычно в договоре содержится указание на то, что он вступает в силу при оплате страхователем первой премии. Для договоров стандартного типа сроки подписания договора, оплаты премии и выдачи страхового полиса чащу всего совпадают
Окончание страхового договора происходит при:
  1. наступлении страхового события,
  2. окончании срока действия договора,
  3. неуплате премии,
  4. выкупе страхового договора.
Договор страхования прекращается до наступлении срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Порядок выплаты страхового обеспечения. Дополнения к договору страхования

Страховщик, получив уведомление о несчастном случае, заявление застрахованного лица (выгодоприобретателя) на страховую выплату, выполняет следующие действия определяет, является ли несчастный случай и его последствия страховым случаем по причинам и обстоятельствам, соответствию времени несчастного срока и времени действия страхования, непосредственной связи последствий (для застрахованного лица) с несчастным случаем.

    • проверяет предоставленные документы и сообщенную застрахованным лицом информацию, при отсутствии необходимых документов истребует их от заявителя (включая выгодоприобретателя),
    • при необходимости направляет к пострадавшему застрахованному лицу своего врача для обследования его состояния,
    • составляет в установленный договором срок страховой акт и определяет размер
    • подлежащего выплате страхового обеспечения,
    • производит выплату срокового обеспечения в установленный договором страхования срок - обычно 10-14 календарных дней с момента получения всех необходимых документов от застрахованного лица (выгодоприобретателя), если не требуется дополнительного исследования причин обстоятельств и последствий несчастного случая. Срок страховой выплаты может быть перенесен, если окончательное решение зависит от продолжительности следствия (расследования уполномоченной комиссии) или времени судебного разбирательства.
При наступлении страхового случая в виде временной утраты трудоспособности застрахованному лицу в соответствии с правилами и договором страхования большинством страховщиков выплачивается ежедневное пособие, устанавливаемое в виде определенного процента от страховой суммы либо в абсолютном денежном выражении.
Если страховая сумма по договору страхования установлена отдельно на данный страховой случай, то страховое обеспечение выплачивается в рассчитанной по дням нетрудоспособности величине, но не более страховой суммы. В случае, когда страховщик предусматривает в правилах (договоре) страхования общую страховую сумму на случай временной нетрудоспособности и на случай инвалидности, выплачиваемое страховое обеспечение по временной утрате трудоспособности обычно ограничивается предельной суммой, равной 20-30% от страховой суммы. Остальная часть страховой суммы приходится на случай наступления инвалидности в результате несчастного случая.
При наступлении инвалидности в правилах страхования предусматривается большинством российских страховщиков единовременная страховая выплата. Она устанавливается в процентах от страховой суммы дифференциально по группам инвалидности. Наиболее часто применяются следующие размеры страхового обеспечения по инвалидности I группа- 100 или 80, 75%, II группа- 75,70 или 60%, III группа - 50 или 45, 40%.
Страховое обеспечение по инвалидности в размере 100% страховой суммы выплачивается обычно тогда, когда страховая сумма устанавливается в договоре страхования отдельно по каждому (или данному) страховому случаю.
В страховой практике применяется также способ выплаты страхового обеспечения в процентах от страховой суммы, представленных в разрабатываемой страховщиком таблице повреждений различных органов в результате несчастного случая и соответствующих им процентов постоянной (временной) нетрудоспособности.
Размер страховой выплаты по случаю смерти застрахованного лица от несчастного случая зависит от установленной страховой суммы в договоре страхования отдельно по каждому страховому случаю или общей на два, три либо иное количество страховых случаев, предусмотренных правилами страхования. Если страховая сумма предусмотрена в правилах (договоре) страхования общая на случай нетрудоспособности и инвалидности и своя отдельная - на случай смерти либо отдельно по каждому из страховых случаев, то страховое обеспечение по случаю смерти выплачивается в размере полной иди удвоенной (в соответствии с правилами страхования) страховой суммы. При общей страховой сумме по договору страхования на все страховые случаи страховое обеспечение по случаю смерти выплачивается в пределах страховой суммы за вычетом ранее произведенных за период страховых выплат по другим страховым случаям. Страховые выплаты при наступлении страховых случаев по договорам добровольного страхования от несчастных случаев, как и по договором обязательного страхования, производятся независимо от всех других социальных выплат (например, по больничным листам или за ущерб причиненный на производстве здоровью специалиста). Если застрахованное лицо имело два и более договоров страхования от несчастных случаев (в том числе у разных страховщиков), то при наступлении страхового случая застрахованное лицо (выгодоприобретатель) получает страховое обеспечение по каждому договору, в котором предусмотрен данный страховой случай.
Страховщик в праве отказать в выплате страхового обеспечения (частично или полностью), если застрахованное лицо (выгодоприобретатель):
  1. не уведомил страховую организацию о наступлении страхового случая в установленный договором страхования строк и предусмотренный в нем способом;
  2. не представил все необходимые документы по страховому случаю;
  3. не выполнил другие обязанности по договору страхования.

Эта статья написана с целью простым, понятным языком объяснить – что такое страхование жизни, и зачем оно нужно.

1. Зачем нужно страхование жизни

Каждая семья имеет определенные планы на будущее. Например – улучшить свое материальное положение, родить и вырастить детей, и дать им хорошее образование, когда вырастут.

Какие бы цели ни ставила перед собой семья – в большинстве случаев достижение этих целей требует материальных затрат. Деньги нужны для каждодневной жизни семьи, для крупных покупок, которые улучшают качество жизни, для обеспечения своего будущего, и будущего детей.

Но давайте задумаемся – откуда в семье берутся деньги? Ответ ясен – для большинства семей это заработанный доход. Это доход, который родители день за днем добывают своим трудом.

И здесь мы подходим к выводу, который очевиден – но который почему-то многими людьми совершенно не осознается. Для абсолютного большинства людей

их жизнь и трудоспособность

— то есть способность работать и зарабатывать деньги – это единственный актив, единственный источник, который приносит им деньги.

И буквально все зависит от этого единственного источника дохода. Полностью зависит от этих средств текущая жизнь семьи, ведь нужно покупать продукты питания, оплачивать необходимые товары и услуги. От этого источника всецело зависят и долгосрочные цели семьи – они будут достигнуты только при условии, что семья регулярно получает текущий доход, и часть его сберегает для будущего.

Итак, единственный источник дохода, то есть жизнь и трудоспособность родителя(лей) – критически важен для семьи. Возникает логичный вопрос – а может ли ему что-либо угрожать? Если угрозы существуют – необходимо защитить от них источник дохода, и тем самым обеспечить финансовую безопасность семьи.

Представьте, что вы живете в жаркой пустыне, среди раскаленного песка. Жизнь вашей семьи зависит от воды в единственном колодце. Будете ли вы его чистить, оберегать от песка и зноя?

Наша жизнь пропитана риском. В том числе — есть события, которые могут угрожать жизни и трудоспособности человека. А значит – эти события угрожают и финансовому благополучию семьи. Они могут поставить семью на грань нищеты, перечеркнув все ее планы, и разрушив будущее детей.

Раз так – нужно выяснить, что может угрожать нашей жизни и трудоспособности, и защитить свой единственный источник дохода. Страхование жизни – это единственное решение, позволяющее семьям компенсировать внезапные, и подчас очень крупные убытки, которые могут принести болезнь и несчастный случай.

2. Что входит в страхование жизни

Позвольте мне в начале статьи разрушить устоявшийся, мрачный стереотип. Очень многие люди думают, что страхование жизни – это финансовый инструмент, необходимый на случай смерти.

Однако страхование жизни существует для жизни, и в подавляющем большинстве случаев используется при жизни. Подчеркну – при жизни , а не после нее. Почему?

Обратимся к определению – которое затем я прокомментирую с житейской точки зрения. Согласно закону:

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни)

Позвольте обратить ваше внимание, что событие, связанное с «дожитием до определенного возраста» — входит в страхование жизни. Я бы даже сказал, что страхование жизни начинается именно с дожития. Почему, какой в этом смысл?

С течением времени люди стареют, и в какой-то момент теряют способность работать, и зарабатывать деньги. Их единственный источник дохода, трудоспособность – иссяк, полностью прекратился. Колодец высох, доходы кончились. Как решается эта проблема?

Представьте, что у вас есть новый, замечательный станок. Работая на нем — вы зарабатываете деньги, чтобы обеспечить семью. Вы смазываете станок, относитесь к нему бережно, делаете необходимую профилактику.

Однако даже при самом бережном обращении придет время, когда станок полностью износится – и потребует замены. И чтобы иметь средства для его замены – сразу же после покупки станка предусмотрительный хозяин начнет создавать амортизационный фонд. С таким расчетом, чтобы к моменту полного износа старого станка были средства, чтобы купить новый.

Наша трудоспособность – такой же «станок». Подчеркну – для многих единственный инструмент, который позволяет зарабатывать на жизнь. И когда мы становимся пожилыми – наше важнейшее оборудование приходит в упадок.

И его надо чем-то заменить, ведь если человек живет – ему нужно оплачивать расходы. А если человек уже слишком стар, чтобы работать – его будет обеспечивать рента с . И значит – амортизация нашего «оборудования», нашей трудоспособности – состоит в создании пенсионного капитала за время своей карьеры.

Так вот, одна из важнейших задач страхования жизни – создать для человека пенсионный капитал за то время, когда он молод и полон сил, и может продуктивно работать. Именно поэтому риск «дожитие до определенного возраста» есть составная часть страхования жизни.

В молодом возрасте, начав свою карьеру — человек открывает контракт, который предусматривает регулярные взносы. А когда он доживает до зрелого возраста, то есть на языке страховщиков произошло «дожитие» — человек получает созданный капитал, который и обеспечит его в зрелые годы.

И здесь мы видим, что термин «страхование жизни» несет сугубо позитивный смысл: термин «дожитие» символизирует благополучного человека, который завершил карьеру, и переходит в свою «золотую пору». И у него есть достаточно средств, чтобы прожить это время в достатке. Поэтому не случайно определение страхования жизни начинается именно с дожития.

Безусловно, страхование жизни включает не только дожитие. В определении также указаны смерть, и иные события. Что за «иные» события?

Например, этим событием может быть совершеннолетие, или свадьба ребенка. Очень часто контракт по страхованию жизни – это инструмент накоплений, который позволяет семье создать необходимые фонды для значимых событий в жизни.


При этом компании по страхованию жизни имеют право оказывать услуги по , и предлагать услуги медицинского страхования.

Поэтому чаще всего под термином «страхование жизни» понимается собственно страхование жизни, плюс страхование от несчастного случая (НС) и смертельно-опасных заболеваний (СОЗ). Очень часто компании по страхованию жизни предлагают НС и СОЗ как дополнительные опции в полисах страхования жизни.

Поэтому в широком смысле к страхованию жизни можно отнести следующие услуги:


Следовательно, в страхование жизни в широком смысле входит:

  • Страхование ;
  • Страхование ;
  • Страхование наступления иных событий;
  • Страхование ;
  • Страхование от смертельно-опасных заболеваний.

3. Зачем страховать жизнь?

Если ваш единственный источник дохода – это жизнь и трудоспособность, то страхование жизни защитит его. Фактически, страхование жизни помогает человеку не остаться без денег при любом развитии событий в жизни.

При благополучном течении жизни человек счастливо достигает зрелых лет — и наступает событие, которое страховщики называют «дожитие». К завершению карьеры полис страхования жизни создает для человека . Именно этот капитал и будет кормить человека всю оставшуюся жизнь, потому что зарабатывать деньги своим трудом он уже не может в силу преклонного возраста.

Если же в жизни произошел форс-мажор: смерть, несчастный случай или смертельная болезнь – то человек теряет способность работать в момент, когда личный капитал еще не создан. Как ему жить? Как будет жить его семья и дети, потеряв кормильца – или в случае, если основной добытчик в семье стал инвалидом?

Если у человека есть полис страхования жизни, то при наступлении подобных событий следует страховая выплата, которая обеспечит будущее человека, и его семьи.

Полис страхования жизни – это инструмент, обеспечивающий финансовое благополучие семьи в различных жизненных ситуациях. При этом событие, которые покрывает полис – наступит с вероятностью в 100%.

Потому что для любого отрезка времени в будущем в жизни наступит либо дожитие, либо смерть. Безусловно, мы будем ожидать только первого?. Однако любое из этих событий требует наличие серьезных накоплений. Их и создает контракт по страхованию жизни — предоставляя семье капитал именно в тот момент, когда он крайне необходим.

Какой отсюда вывод? 100% семей нужно страхование жизни.

4. Как застраховать свою жизнь

Смею надеяться – к настоящему моменту в целом вы уже понимаете, что такое страхование жизни. И возможно – у вас также появилось желание застраховать свою жизнь. Поговорим о шагах, которые разумно предпринять для достижения этой цели.

Чтобы окончательно ответить себе на вопрос, стоит ли страховать свою жизнь – прочтите мою статью « ». Также вам будет интересна .

Намереваясь открыть полис, наверняка вы прежде составите для себя небольшой план – какую информацию нужно получить, предложения каких компаний нужно проанализировать на этапе выбора полиса. Статья « » поможет вам составить план действий.

В завершение, когда вы будете осознавать важность страхования собственной жизни, и возможный спектр инструментов для этого – вам нужно будет найти независимого , который после откроет вам необходимый контракт.

5. Страхование жизни и пенсионные накопления

Если вы внимательно читали статью – то встретили утверждение, которое может казаться спорным. Я говорил, что при «дожитии», когда человек завершает карьеру и становится пенсионером – его пенсионный капитал создается в полисе страхования жизни.

Ряд читателей могут с этим не согласиться. Почему я утверждаю, что лучший способ создания пенсионного капитала – это страхование жизни?

Россиянам хорошо известны услуги , и , предлагаемые российскими компаниями. И я полностью согласен с тем, что как инструменты долгосрочных накоплений эти контракты не эффективны – и в каждой из упомянутых статей есть подробное объяснение этого вывода.

Наряду с этими полисами россиянам доступны зарубежные . Именно эти накопительные планы, юридически являясь контрактами по страхованию жизни — есть оптимальные инструменты создания пенсионного капитала для большинства россиян.

6. Что такое страхование жизни

Представьте, что вы намерены построить свой дом. Теплый, красивый, уютный дом – в котором будет счастливо жить вся ваша семья. И прежде, чем возвести этот дом — вы зальете надежный фундамент для своего дома.

Наша жизнь немыслима без денег. Именно доходы позволяют нам планировать будущее, растить детей и строить дома. Именно за счет своих текущих, и будущих доходов — мы планируем здание достатка для своих семей.

Но это здание должно иметь под собой крепкую основу. Гарантию того, что мы сможем оплатить необходимые расходы, сделать сбережения и достичь важнейших финансовых целей семьи – вне зависимости от такого, как сложится наша жизнь. Жизнь, которая подвержена многим разным случайностям – и которая может оборваться в любой момент.

Однако при любых сценариях, уготованных жизнью – ипотека должна быть выплачена, дети должны быть сыты и одеты, должны быть фонды для их образования, и обязательно должны быть решены другие важнейшие задачи семьи. Как семья может гарантировать себе выполнение этих задач в жизни?

Этой гарантией является страхование жизни. Страхование жизни – это фундамент нашего здания достатка, финансового благополучия наших семей и нашего будущего. Только страхование жизни обеспечит наши семьи и наших детей капиталом, если случайность, которую мы не можем контролировать – лишит нас возможность зарабатывать деньги.

Поэтому — обязательно обеспечьте финансовую безопасность своих близких с помощью страхования жизни:

Если вам нужна консультация по теме страхования жизни – пожалуйста, отправьте заявку:

С уважением,


финансовый консультант

Во многих цивилизованных странах страхование жизни – это довольно распространенное явление. К данной услуге многие граждане обращаются добровольно, регулярно платят взносы, страхуют себя, детей, имущество и т.д.

В России так не принято, жители нашей страны с недоверием относятся к предоставлению такой услуги страховыми компаниями. У нас добровольная страховка считается уделом богачей. По собственной воле россияне страхуются крайне редко. В основном, является обязательным пунктом в каком-либо договоре: по найму (организация предоставляет работнику), кредитному, при опасном производстве, при регистрации автомобиля и т.д.

Очень удачно сложится, если с человеком за всю жизнь ничего не случится, не будет никаких несчастных случаев, он преспокойно доживет старость в кругу родных и накопит приличную сумму денег, чтобы оставить своим близким. Но все мы прекрасно знаем, что жизнь непредсказуема. Бывает так, что, имея семью, работу, жилищный кредит, человек попадает в аварию, получает серьезные травмы и теряет трудоспособность, пускай, на время. При отсутствии запасного капитала положение окажется губительным. Но если были предусмотрены определенные риски, застрахованному лицу будет выплачена компенсационная сумма, которую можно пустить на лечение, реабилитацию или похороны.

Когда составляется данный документ

Отечественный финансовый рынок предоставляет страховые услуги населению. Страхование жизни предусматривает оформление полиса и договора. Большинство страховых фирм рассматривают в качестве страхового случая не только смерть физического лица, также несчастный случай и болезнь клиента.

Страхователь обязан вносить определенные суммы в качестве ежемесячных взносов . Данные взносы могут быть регулярными, а можно договориться о единовременном вкладе. По наступлению страхового случая компания обязуется выплатить накопления с возможными процентами за один раз, либо может быть оговорена выплата денежных средств регулярно, через некоторый промежуток времени до или после определенного момента, либо пожизненно.

Чтобы разобраться в сути и порядке составления страхового договора, нужно для начала разобраться в основных терминах и действующих сторонах :

В российском законодательстве регламентируется порядок формирования договоров данного вида.

Документ, составленный при страховании жизни физического лица, должен соответствовать следующим требованиям :

  • указание всех реквизитов сторон сделки и сроков действия данного договора;
  • перечисление всех страховых рисков, за которые предусматриваются денежные выплаты;
  • расшифровка форс-мажора;
  • определение страховой суммы, которую обязуется возместить компания при наступлении страхового случая;
  • подписи сторон сделки.

Подписанный договор сопровождается выдачей специального полиса, который служит подтверждением совершения сделки. После процедуры на страхователя ложится обязательство внесения страховых премий, размер и дата поступления которых прописана в настоящем договоре.

Существует несколько прецедентов, когда может потребоваться страхование жизни физического лица:

  • кредитование (в частности, ) – банки сами заключают договор со страховой компанией, вписывая туда данные заемщика;
  • опасное производство – работодатель страхует своего работника и обязуется выплатить его семье полную стоимость договора при наступлении страхового случая;
  • страхование автомобиля – государство обязует владельца заключать договор страхования жизни при регистрации; страховые случаи, как правило, связаны с автомобильными авариями;
  • выезд за рубеж – путешествие за пределы своей страны предполагает временное страхование жизни гражданина на время пребывания в другом государстве.

Разновидности

Данную услугу можно классифицировать разными способами, в зависимости от множества факторов. Каждая форма предусматривает свои особенности определенного рода.

Так, по основным критериям различают следующие виды договоров страхования жизни :

Данные критерии определяют специфику договоров страхования жизни, а основные три базовых типа различаются по периоду заключения договора:

  1. Пожизненный – страховка одномоментно или равными частями выплачивается бенефициару по факту кончины застрахованного лица.
  2. Срочный – периодические выплаты в пользу выгодоприобретателя по наступлению страхового случая до срока, указанного в договоре.
  3. Смешанный – страховку можно возместить в случае смерти застрахованного в период действия договора и если он останется жив после даты его окончания.

Помимо этих типов выделяют также договоры добровольного и обязательного страхования жизни . Первый вид предусматривает желание страхователя по своей собственной инициативе предусмотреть определенные риски и обезопасить себя и своих близких от финансовых проблем в случае собственной кончины. Что касается другого типа страховки, то здесь физическое лицо обязуют заключить такой договор (банк-кредитор, государство при оформлении полиса ОСАГО, КАСКО и др., работодатель при принятии гражданина на опасную работу и т.д.).

Также на финансовом рынке в РФ существует . Оно означает заключение договора о накопительном страховании, то есть с момента заключения сделки со страховой компанией страхователь периодически (ежемесячно, поквартально, ежегодно и т.д.) платит страховые взносы. Их сумма фиксирована в конкретном пункте договора, а по завершении его действия к накоплениям будет прибавлен доход страховщика от финансовых операций в пользу выгодоприобретателя. Таким образом, это довольно прибыльный пассивный доход (до 12% годовых), причем допускается частичное снятие средств со счета до завершения срока действия договора.

Получается, что самые главные пункты в любом договоре страхования жизни – это объект (тот, кого страхуют), субъект (тот, кому достанется сумма по страховке) и срок (период действия данного договора). Остальные факторы можно считать дополнительными, однако они существенно влияют на стоимость предоставляемых услуг и на итоговую сумму выплаты в случае смерти объекта страхования.

Порядок расторжения

Гражданский кодекс РФ, а точнее 958 статья, разрешает застрахованным гражданам расторгнуть договор со страховщиком.

Здесь финансовые потери неизбежны, но сократить их можно, учтя некоторые важные нюансы.

Договор расторгается по трем причинам :

Согласно федеральному законодательству РФ, прекращение действия договора страхования жизни раньше срока возможно в случае:

  • инцидента, не попадающего под понятие страхового риска;
  • изменения обстоятельств в жизни физ. лица (увольнении с опасной работы, прекращении выездов за границу, продажи транспортного средства и т.п.).

Если договор был расторгнут по инициативе страхователя, выкупная сумма ему возвращена не будет.

Нередко страхование жизни навязывается клиенту государством или банком-кредитором, а по истечению некоторого времени человек понимает нецелесообразность данного решения. К сожалению, нигде в законодательстве нет предписания, определяющего фиксированную сумму выплат, она определяется страховщиком и прописывается в договоре.

При обращении в компанию клиент должен иметь при себе паспорт и составить заявление о расторжении договора о страховании жизни. В нем должно значиться наименование организации, предоставляющей страховые услуги, ФИО застрахованного лица, указание ранее подписанного договора, сама просьба и реквизиты (дата, подпись). Прошение может выражать желание расторжения сделки или выплаты страховых взносов.

Расторжение страхового договора при оформлении займа в банке предполагает следующие нюансы:

  1. Ипотека предусматривает обязательное страхование заемщика в первый год действия кредитного договора, а потом данная услуга оплачивается добровольно.
  2. При отказе от страхования собственной жизни при уплате ипотечного кредита обычно прибавляется 1% к стоимости продукта.
  3. Досрочное погашение любого займа означает окончание действия страхового договора с компенсацией денежных средств за оставшийся период.
  4. Страховая премия выплачивается в трехнедельный период.

Расторжение договора ОСАГО происходит при наличии одного из трех указанных случаев:

  1. Транспортное средство, купленное в кредит, было продано кому-либо. Заемщик составляет заявление, прилагает к нему свои паспортные данные, копию полиса и оплаченную квитанцию.
  2. Автомобиль не подлежит восстановлению после аварии. К указанному списку документов необходимо приложить справку из ГИБДД о подтверждении факта несчастного случая и бумагу из СТО о невозможности восстановления автомобиля.
  3. Банкротство страховой компании.

Порядок расчета выкупной суммы

Выкупная сумма – это денежные средства, предназначенные для выплаты страхователю компанией при расторжении договора страхования жизни.

Она состоит из резерва, уплаченного страхователем в качестве регулярных страховых премий, и накопленных инвестиционных средств. Страховщик высчитывает долю от взносов, которую он готов вернуть в качестве выкупной суммы, а инвестиции он обязан выплатить полностью. Однако по причине нахождения некоторой части накоплений в обороте, заявителю придется подождать.

Так как одна из сторон решила прервать взаимные обязательства по своей инициативе, то именно она понесет некоторые убытки. То есть к выплате подлежит весь накопленный премиальный резерв за вычетом штрафа за досрочное прекращение договора страхования жизни. Выкупная стоимость формируется через два года действия контракта, каждый год происходит ее увеличение. Когда срок страхования выйдет, выкупная сумма сравняется со стоимостью всей страховки.

Как правило, договор содержит гарантированную сумму выплаты в данном случае, но страховщику все равно придется пересчитать выкупную стоимость страховки на момент обращения клиента. Величина выплаты будет колебаться в зависимости от нынешнего состояния рынка и процентных ставок. Еще в расчет принимаются различные бонусы, если такие имеются.

Получение налогового вычета

Налоговым законодательством предусматривается выплата гражданам при расходах на страхование жизни. Сумма всех уплаченных за год налогов может быть возвращена, причем данная схема может быть осуществлена три года подряд, если общий размер налогового вычета по страховке превышает годовые выплаты в бюджет.

Воспользовавшись возможностью налогового вычета при страховании жизни можно получить льготу при уплате налогов либо получить единовременную выплату, компенсирующую часть денежных средств. Эта процедура возможна только при долгосрочном предоставлении услуги.

Вычет компенсируют , если застрахована жизнь:

Обязательные условия :

  1. Продолжительность действия договора не менее 5 лет.
  2. Страхователь должен являться гражданином РФ.
  3. Регулярные поступления только из собственного кошелька.
  4. Официальное трудоустройство и регулярная уплата .

Налогоплательщики вправе рассчитывать на денежную компенсацию стоимости договора страхования жизни при оформлении ипотеки.

Сумма вычета за каждый отчетный период не должна быть выше 120000 рублей, остатки выплаты переносятся на следующий год.

За последние годы в стране ощутимо увеличилось число заключаемых договоров страхования жизни, в том числе добровольных. Граждане осознают, что это довольно выгодный способ денежных вложений, который к тому же предоставляет социальные гарантии застрахованному лицу и его родственникам в случае какой-либо экстренной ситуации.

О правилах расторжения договоров страхования жизни рассказано в следующем видеосюжете:

Среди граждан Российской Федерации особую актуальность приобрела возможность страхования не только движимого и недвижимого , но и жизни. Обозначенное обстоятельство связано с тем, что люди стали более внимательно следить за своим качеством жизни, собственным здоровьем, и стали стремиться обеспечить себе экономическую стабильность в последующим. Страхование жизни предполагает компенсацию ущерба, нанесенного жизни или здоровью человека в случае наступления ситуации, которая по условиям договора со страховой компанией подлежит денежному возмещению (для этого обычно оформляется дополнительное ).

Когда оформляется документ?

Процедура страхования жизни подразумевает заключение договора со страховой компанией и выдачу полиса застрахованному лицу. В содержании соглашения сторон прописываются условия, при которых страхователь имеет возможность получить денежную компенсацию за причиненный ущерб. Причем, речь не всегда идет только о смерти гражданина, в числе страховых случаев отмечаются также временная нетрудоспособность лица, несчастный случай, тяжелое заболевание.

После заключения договора страхования жизни гражданин в обязательном порядке должен предоставить компании, с которой он заключил соглашение, определенную сумму денежных средств. Обозначенные выплаты могут быть регулярными, которые оплачиваются в оговоренные сторонами сроки, а также возможно внести данные денежные средства единовременным вкладом. Когда наступает страховой случай, который стороны договора страхования жизни должны оговорить при заключении соглашения, компания обязуется предоставить лицу накопления с возможными процентами за один раз. Также, необходимо отметить, что страхователь и страховщик могут договориться о том, чтобы обозначенные накопления предоставлялись гражданам на протяжении определенного отрезка времени либо пожизненно.

Важно знать...

Чтобы понять суть и порядок оформления страхового договора жизни, необходимо для начала разобраться в основополагающих терминах и действующих сторонах соглашения:

  • Страховщик – предприятие, которое предоставляет физическому или юридическому лицу услуги по страховке жизни;
  • Страхователь – юридическое или физическое лицо, которое приобретает страховой полис и заключает соглашение на услуги страхового учреждения;
  • Застрахованное лицо – гражданин, чьи личные данные отмечены в содержании страхового договора и жизнь которого подлежит страхованию;
  • Выгодоприобретатель – лицо, которое согласно пунктам заключенного договора страхования жизни получит денежные средства при наступлении оговоренного при оформлении соглашения, случая.

Оформляется договор страхования жизни согласно положениям нормативно-правовых актов Российской Федерации.

Страхование жизни может потребоваться в следующих случаях:

  • При оформлении кредитного соглашения, банки обязывают заемщиков заключать соглашение со страховой компанией;
  • Опасное производство – руководитель предприятия страхует своего подчиненного и обязуется предоставить его семье денежные средства при наступлении страхового случая. Сумма выплаты оговаривается и обозначаются при заключении договора страхования;
  • Страхование транспортного средства – положения законодательства Российской Федерации обязывают владельца автомобиля оформлять договор страхования жизни при регистрации авто. Это связано с тем, что страховые случаи по статистике, наступают при аварийных ситуациях;
  • Выезд за границу – если гражданин покидает пределы своего государства на определенное время, ему также необходимо оформить обозначенное соглашение, которое будет действительным тот период времени, в течение которого страхователь будет пребывать на территории иностранного государства.

Виды договоров

Договор страхования жизни можно классифицировать различными способами, в зависимости от большого количества факторов. Каждая из форм обозначенного соглашения предусматривает определенного рода особенности.

Классификация договоров страхования жизни по основным критериям:

  1. По объекту страхования:
    • В случае страхования собственной жизни. В обозначенной ситуации страхователь и застрахованный является одним и тем же человеком;
    • Если обозначенное соглашение оформляется на другого гражданина. В представленной ситуации страхователь и застрахованный являются разными лицами;
    • Заключается договор совместного страхования жизни. Оформляется представленное соглашение на основе принципа первой или второй смерти.
  2. В зависимости от предмета страхования, договоры бывают:
    • Наступление страхового случая при смерти страхователя;
    • При нанесении вреда здоровью лица.
  3. По сроку действия страхового возмещения:
  4. По порядку передачи страховых выплат компании:
    • Денежные средства предоставляются страховым предприятием в виде единовременной выплаты;
    • Денежная компенсация перечисляется на счет компании в течение определенного периода времени. Порядок и сроки оплаты оговариваются при заключении договора страхования жизни.
  5. По методу заключения:
    • Оформление коллективного договора страхования жизни;
    • Составление индивидуального соглашения.
  6. По способу предоставления денежных выплат лицу:
    • Выгодоприобретатель получает денежные средства посредством одноразовой выплаты;
    • Предоставление накоплений в течение определенного времени. Сроки выплат оговариваются и обозначаются в договоре при его заключении;
    • Выплата пенсии.
  7. По форме покрытия:
    • Размер выплаты обозначен в договоре страхования жизни и не может быть изменен;
    • При каждом платеже сумма выплаты уменьшается;
    • Увеличение размера страховой компенсации;
    • Сумма выплаты индексируется согласно изменениям рыночных цен;
    • Сумма страховых выплат увеличивается за счет внесения средств компанией — страховщиком;
    • Увеличение выплат по страховке за счет прямых вкладов или премий в инвестиционные фонды.

Обозначенные критерии устанавливают специфику договоров страхования жизни. Однако существуют три базовых типа, которые различаются по сроку заключения соглашения:

  • Пожизненный — денежные средства, предусмотренные договором, предоставляются получателю по причине смерти застрахованного гражданина путем единовременной выплаты или по частям;
  • Срочный – в случае наступления страхового случая выгодоприобретателю предоставляются денежные накопления на протяжении определенного периода времени. Срок выплат оговаривается и указывается при заключении договора страхования жизни;
  • Смешанный — страховка подлежит возмещению в случае смерти страхователя во время действия соглашения со страховой компанией и если человек останется в живых после окончания действия договора.

Помимо представленных типов соглашений, также существуют договоры обязательного добровольного страхования жизни. Что касается первого типа страховки, то в обозначенном случае законодательство Российской Федерации обязывает физическое лицо заключить подобный договор, а именно: при оформлении кредита, при составлении полиса ОСАГО, КАСКО, при трудоустройстве лица на опасную работу. Во втором случае учитывается желание страхователя. Он по собственной инициативе имеет право предусмотреть определенные риски и обезопасить своих близких и себя от финансовых проблем если гражданин, заключивший договор страхования жизни, умрет.

Помимо всего на финансовом рынке в Российской Федерации присутствует инвестиционное страхование жизни. Это означает, что гражданин заключает с компанией договор о накопительном страховании. С момента когда стороны подписали соглашение, страхователь в определенные периоды времени, которые оговариваются при заключении договора страхования жизни, платит страховые взносы. Выплаты могут перечисляться ежеквартально, ежемесячно или же ежегодно. Сумма обозначенных денежных перечислений фиксирована и указана в положениях обозначенного соглашения. По окончании срока действия соглашения к накопленным средствам прибавляется полученная от финансовых операций прибыль компании. Таким образом, можно сделать вывод, что обозначенный пассивный доход является прибыльным (до 12% годовых). Помимо всего в представленной ситуации гражданину допускается снимать финансовые средства со счета до того как срок действия договора подойдет к концу.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что главными пунктами в договоре страхования жизни в являются:

  • Объект — лицо, которого страхуют;
  • Субъект — гражданин, которому достаются начисления;
  • Срок — период действия договора страхования жизни.

Остальные пункты считаются дополнительными. Однако, необходимо отметить, что они являются важными и влияют на определение стоимости предоставляемых услуг и на итоговый размер денежных выплат, если объект страхования умрет.

Правила оформления

При оформлении договора страхования жизни, лицо должно руководствоваться следующими требованиями:

  • Документ должен содержать личные и контактные сведения о сторонах сделки;
  • Помимо этого, в обязательном порядке обозначается срок действия договора страхования жизни;
  • Указываются все страховые риски, за которые выгодоприобретатель должен получить определенные денежные выплаты;
  • Перечисление непредвиденных ситуаций;
  • Также, при оформлении договора страхования жизни, стороны должны определить денежную сумму, которую компания должна возместить лицу при наступлении страхового случая;
  • Подписи страховщика и страхователя.

После того как договор страхования жизни был подписан сторонами сделки, гражданину предоставляется специальный полис, который свидетельствует о совершенной сделке. По завершении обозначенной процедуры, страхователь обязан вносить страховые премии, сумма и способ внесения которых обозначены в соглашении.

Структура договора страхования жизни следующая:

  • Общие положения. Место и дата составления договора страхования жизни. Личные и контактные данные страхователя и страховщика;
  • Предмет соглашения. Обозначается объект страхования, а также выгодоприобретатель;
  • Риски, которые подлежат страхованию;
  • Страховая сумма. Указываются условия оплаты денежных накоплений;
  • Обязанности и права сторон. Обозначаются права и обязанности страховщика и страхователя;
  • Ответственность сторон;
  • Срок действия договора;
  • Порядок разрешения спорных случаев;
  • Изменение соглашения. Указывается при каких условиях возможно вносить изменения в договор страхования жизни;
  • Дополнительные условия сделки;
  • Конфиденциальность соглашения;
  • Основания, при которых страховщик освобождается от выплаты возмещения. Обозначаются ситуации, когда страховая компания имеет право не выплачивать выгодоприобретателю денежные накопления;
  • Заключительные положения. В данном пункте указывается количество оформленных договоров, когда он вступает в силу, а также иные сведения;
  • Реквизиты и подписи сторон соглашения. В завершении обозначаются личные данные страхователя и страховщика, а также ставятся их подписи.

Расторжение договора

Гласит, что гражданин имеет право расторгнуть договор страхования жизни.

Необходимо отметить, что в обозначенном случае, финансовые потери нельзя избежать, но сократить — возможно. Для этого необходимо учесть значимые нюансы.


Договор страхования жизни аннулируется, если:

  • Застрахованный гражданин направляет в компанию заявление, в котором указано его желание расторгнуть соглашение;
  • Страхователь нарушил условия, которые обозначены в договоре страхования жизни, а именно: неполная оплата, регулярное нарушение сроков оплаты страховых премий, фальсификация страховых случаев;
  • При заключении договора страхования жизни, гражданин предоставил сотруднику компании ложные сведения.

Согласно положениям федерального законодательства Российской Федерации, преждевременное аннулирование договора страхования жизни возможно в следующих случаях:

  • Произошел инцидент, который не соответствует страховому случаю;
  • Если обстоятельства, на основании которых гражданин заключил договор страхования жизни, изменились (например, был продан автомобиль, уволился с вредного и опасного для жизни и здоровья предприятия).

Необходимо отметить, что в случае расторжения договора страхования жизни по инициативе страхователя, ему не будет возвращена выкупная сумма.

При обращении в компанию, страхователь должен иметь при себе оформленное заявление об аннулировании договора страхования жизни и документ, подтверждающий личность заявителя.

Оформление заявления

При обращении в компанию для расторжения договора страхования жизни, гражданину необходимо оформить заявление. Положения нормативно-правовых актов Российской Федерации не содержат унифицированной формы обозначенного документа. По представленной причине, заявление на расторжение договора страхования жизни составляется в свободной форме. Необходимо отметить, что существуют случаи, когда компания имеет бланки для подобных заявлений. В обозначенной ситуации, лицо должно обратиться к сотрудникам учреждения для получения данных бланков и заполнить его. В остальных случаях заявление оформляется лично, при соблюдении некоторых правил.

Заявление на расторжение договора страхования жизни должно содержать следующую информацию:

  • Для начала указывается наименование страховой компании, а также ее адрес;
  • Далее обозначаются сведения о том, кто направляет заявление, а именно: фамилия имя, отчество, адрес, номер телефона, серия и номер паспорта;
  • После указываются требования заявителя — расторжение договора страхования жизни и выплата денежных взносов. Помимо этого, следует написать реквизиты соглашения, которое гражданин желает аннулировать, а именно: дату составления, стороны сделки, условия заключения;
  • Список документов, которые прилагаются к заявлению;
  • В завершении указывается дата оформления обращения и ставится подпись заявителя.

Расчет выкупной суммы

Выкупная сумма подразумевает средства, выплачиваемые страхователю при расторжении договора с компанией — страховщиком.

Обозначенная денежная выплата состоит из резерва, который формируется из регулярных страховых премий, уплаченных страхователем и из накопленной инвестиции. Компания рассчитывает долю от внесенных лицом взносов, которую он должен вернуть страхователю в качестве выкупной суммы. В случае с инвестиционными выплатами, гражданину выдается полная сумма. Однако необходимо отметить, что из-за того, что некоторые накопления находятся в обороте, заявителю потребуется подождать, чтобы получить свои денежные средства.

Сторона, которая решила расторгнуть договор страхования жизни, понесет при этом убытки. Это означает, что обозначенная сторона получит все накопленные денежные средства с учетом вычета штрафа за досрочное аннулирование соглашения. Размер денежной штрафной санкции указывается при заключении данного соглашения. Выкупная сумма формируется при наступлении второго года, с момента заключения соглашения. Далее, каждый год происходит увеличение обозначенный суммы. В момент, когда срок действия договора страхования жизни подойдет к концу, выкупная стоимость будет составлять сумму всей страховки.

Как правило, договор страхования жизни содержит фиксированную сумму выплат в обозначенной ситуации, однако компания все равно должна пересчитать выкупную сумму страховки на момент направления клиентом заявления о расторжении договора страхования жизни. Размер выплаты зависит от состояния рынка на момент обращения и от процентных ставок. Помимо этого, сумма может зависеть и от различных бонусов, если они положены.

Предоставление лицу налогового вычета

Согласно положениям налогового законодательства Российской Федерации гражданину, который расходует денежные средства на страхование жизни, положена выплата налоговых вычетов. Сумма уплаченных за календарный год налогов, может быть возвращена лицу, причем обозначенная схема осуществляется на протяжении трех лет подряд. Обозначенное действие возможно, если размер налогового вычета по страховым выплатам превосходит годовые выплаты в бюджет.

Если гражданин желает вернуть налоговый вычет, он вправе выразить намерение в получении единовременной суммы или получить льготы при взыскании налоговых сборов. Подобное будет возможным только в случае, если услуга предоставлялась лицу в течение продолжительного периода времени.

Компенсирование налогового вычета происходит, если застрахована жизнь следующих лиц:

  • Страхователя;
  • Жены, если страхователем является мужчина и мужа, в противоположном случае;
  • Родителей, усыновителей, опекунов;
  • Родных и приемных детей.

Обязательные условия для предоставления налогового вычета:

  • Договор страхования жизни должен быть действительным не менее пяти лет;
  • Страхователь должен быть гражданином Российской Федерации;
  • Регулярные денежные поступления вносились только от лица страхователя;
  • Лицо должно быть официально трудоустроенным и регулярная выплачивать НДФЛ.

Сумма вычета за каждый отчетный период не должна быть выше 120000 рублей, остатки выплаты переносятся на следующий год.

За последние годы, на территории Российской Федерации значительно увеличилось количество оформленных договоров страхования жизни, в том числе добровольных. Это обусловлено тем, что граждане осознают выгодность вложения денежных средств в данной ситуации. При заключении обозначенного соглашения, лицу и его близким родственникам предоставляются социальные гарантии в случае какой-либо экстренной ситуации.

Жизнь становится все более распространенным объектом страхования. Граждане нашей страны все меньше перестают надеяться на русский «авось» и все становятся все более ответственными по отношению к собственной судьбе, а также судьбе близких людей. Мы решили рассказать о главных особенностях договора страхования жизни. Сегодняшняя статья будет посвящена видам страхования жизни, сторонам договора, а также условиям, которые должен содержать данный документ.

Стороны и объект договора страхования жизни

Объект договора страхования жизни – это имущественные интересы, которые могут быть связаны с:

· дожитием граждан до определенного возраста;

· дожитием граждан до определенного срока;

· наступлением в жизни граждан определенных событий;

· наступлением смерти граждан.

· страхователь;

· выгодоприобретатель.

Имейте в виду: выгодоприобретателем может быть назначено как физическое, так и юридическое лицо, в чью пользу будет заключаться договор страхования. Выгодоприобретатель (выгодоприобретатели) имеет (имеют) право на получение страховой выплаты по договору. Если же договор не содержит положений о выгодоприобретателе, то он считается заключенным в пользу страхователя. Основание – .

Каким может быть договор страхования жизни

Сейчас договоры страхования жизни классифицируются в зависимости от страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения. Так, можно заключить договор:

· страхования здоровья;

· страхования на дожитие;

· страхования на случай смерти.

При страховании здоровья страховым случаем считается утрата застрахованным здоровья или его смерть из-за несчастного случая или заболевания.

Если человек застраховался на дожитие, то по наступлению возраста, который указан в договоре страхования, ему выплатят соответствующую сумму.

Кроме того, существует так называемое пожизненное страхование . В этом случае основанием для выплаты страховой суммы будет смерть застрахованного лица в течение срока, обозначенного в соответствующем договоре.

Существенные условия

Договор страхования жизни будет считаться заключенным только в том случае, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям данного документа. Это прямо предусмотрено пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса .

Существенные условия договора страхования жизни поименованы в пункте 2 статьи 942 Гражданского кодекса . Так, к ним относятся:

· сведения о застрахованном лице;

· сведения о характере страхового случая (т.е. того события, наступление которого влечет выплаты застрахованному лицу страховой суммы);

· размер страховой суммы (т.е. той суммы, в пределах которой страховщик обязан выплатить возмещение при наступлении страхового случая);

· срок действия договора страхования жизни.

Обратите внимание: соответственно, если хотя бы одно из вышеназванных условий не будет обозначено, то договор страхования жизни может быть однозначно признан как незаключенный. А это, в свою очередь, чревато, в том числе, отсутствием юридической обязанности у страховщика по выплате денег при наступлении страхового случая.

Дополнительные условия

Как правило, добросовестные и серьезные страховые компании дополнительно включают в договоры страхования жизни следующие положения:

· сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая;

Обратите внимание: выгодоприобретателей по договору страхования жизни может быть несколько. Более того, выгодоприобретателем может быть указано и само застрахованное лицо (например, если страховой случай обозначен как дожитие застрахованного лица до оговоренного сторонами возраста). Об этом говорит пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса .

· случаи, которые не признаются страховыми (п. 1 ст. 964 ГК РФ);

Имейте в виду: к случаям, не подпадающим под действие страховки, относят, в частности, самоубийство застрахованного лица или смерть в результате стихийных бедствий, а также народных волнений. Последнее кажется особенно актуальным в свете последних гео- и внутриполитических событий.

· информация о порядке, размерах и сроках внесения страхователем страховых взносов (ст. 954 ГК РФ);

· сроки и порядок выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;

· полный перечень документов, который страховщик обязан предоставить страхователю при наступлении страхового случая;

· порядок оформления факта наступления страхового случая (например, порядок и сроки составления страхового акта страховщиком) – ;

· ответственность страховщика и страхователя за нарушение сроков (например, за пропуск срока выплаты страхового возмещения при наступлении соответствующего случая).

Кроме того, к договору страхования жизни могут прилагаться правила страхования, установленные страховщиком в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса .

Такие правила, как правило, являются неотъемлемой частью основного договора, и сведения о них должны быть указаны в этом документе.

Обратите внимание: здесь ситуация обратная по отношению к существенным условиям договора. То есть отсутствие каких-то отдельных или даже всех дополнительных условий не может являться основанием для признания договора страхования жизни незаключенным.

Таким образом, мы обратили внимание на основные моменты, которые следует иметь в виду при заключении договора страхования жизни.

Резюме:

1. Объект договора страхования жизни – это имущественные интересы, связанные с наступлением определенных событий.
2. Страховщиком может выступать только юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление деятельности по страхованию жизни.
3. Выгодоприобретателем может быть назначено как физическое, так и юридическое лицо, в чью пользу будет заключаться договор страхования. Выгодоприобретатель (выгодоприобретатели) имеет (имеют) право на получение страховой выплаты по договору. Если же договор не содержит положений о выгодоприобретателе, то он считается заключенным в пользу страхователя.
4. Выгодоприобретателей по договору страхования жизни может быть несколько. Более того, выгодоприобретателем может быть указано и само застрахованное лицо (например, если страховой случай обозначен как дожитие застрахованного лица до оговоренного сторонами возраста).
5. Договоры страхования жизни классифицируются в зависимости от страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения.
6. Договор страхования жизни будет считаться заключенным только в том случае, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям данного документа.
7. К договору страхования жизни могут прилагаться правила страхования, установленные страховщиком.