Кредитное соглашение – документ, в котором зафиксированы все условия передачи денежных средств в от кредитодателя (банка, кредитного учреждения) заемщику (частному или юридическому лицу).
Кредитное соглашение (другими словами "кредитный договор") – официальная бумага, по которой кредитор обязуется передать заемщику в долг определенную сумму на конкретных условиях. Кредитополучатель, в свою очередь, обязуется своевременно вносить проценты за использования займа. Обе стороны в полной мере отвечают за выполнение предусмотренных договором условий.
Сущность, предмет и стороны кредитного соглашения
Физические и юридические лица часто нуждаются в дополнительном капитале для решения определенных задач. Для обычных людей - это лечение, отдых за границей, покупка какого-либо товара (авто, недвижимости), погашение прошлых долгов и так далее. Для компаний кредит – это шанс пополнить , рассчитаться с поставщиками, выполнить свои обязательства перед государством и клиентами, обновить устаревшее оборудование, расширить производство.
1. Банк предоставляет Ссудозаемщику кредит на (цель кредита).
2. Общий размер кредита - рублей рублей.
Кредит предоставляется на оплату .
3. Ссудозаемщик обязуется погасить кредит до «» года.
Погашение ссуды осуществляется путем . При непоступлении средств в погашение кредита в указанный срок задолженность по ссуде, включая проценты, вносится на счет просроченных ссуд и списывается со счета № в банке.
4. За пользование кредитом Ссудозаемщик вносит плату в размере % годовых.
Проценты начисляются и взыскиваются Банком ежемесячно после числа каждого месяца в бесспорном порядке инкассовым поручением с расчетного счета Ссудозаемщика.
Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты выдачи средств со ссудного счета и заканчивается датой зачисления средств в погашение кредита на ссудный счет Ссудозаемщика.
В случае непоступления на счет Банка средств в погашение причитающихся со Ссудозаемщика процентов до числа следующего месяца причитающиеся со Ссудозаемщика проценты по кредиту считаются как несвоевременно оплаченные.
В случае нарушения срока погашения кредита и уплаты процентов Банк взыскивает штраф в размере % от непогашенной суммы задолженности кредита за каждый день просрочки.
5. Ссудозаемщик обязуется исполнять следующие обязательства:
Предоставить в Банк для оформления и выдачи кредита следующие документы, оформленные в соответствии с действующей банковской практикой:
Устав, баланс, свидетельство о государственной регистрации;
Срочное обязательство по сумме и сроку погашения кредита;
Карточку с образцами подписей и оттиском печати, заверенную в установленном порядке;
Использовать полученную ссуду на предусмотренные договором цели, своевременно погасить полученный кредит вместе с начисленными процентами, предоставить Банку право контролировать целевое использование кредита.
При нецелевом использовании кредита, а также невыполнении других условий договора Банк вправе предъявить ссуду к досрочному взысканию.
6. Банк, руководствуясь предметом договора, обязуется ежемесячно начислять проценты за пользование кредитом и взыскивать их с расчетного счета Ссудозаемщика инкассовыми поручениями.
7. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий данного договора, предварительно рассматриваются сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения с оформлением двустороннего протокола рассмотрения.
При невозможности урегулирования споров и разногласий путем двустороннего соглашения они передаются на рассмотрение в органы арбитражного суда или суда.
8. Ни одна из сторон не имеет права передавать свои права и обязанности по настоящему договору третьим лицам без письменного на то согласия другой стороны.
9. Настоящий договор составлен в трех экземплярах: первый и третий хранятся в Банке, второй - у Ссудозаемщика.
Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до прекращения отношений по нему.
Все приложения к договору являются его неотъемлемой частью.
Всякие изменения и дополнения к настоящему договору будут действительны лишь при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны обеими сторонами.
Действие настоящего договора может быть прекращено односторонне и по предварительному извещению Ссудозаемщика при условии, что он полностью вернет ссуду вместе с процентами по ней.
Сторона, для которой создалась невозможность исполнения обязательств по договору, обязана (не позднее дней с момента их наступления) в письменной форме уведомить другую сторону для принятия соответствующего решения.
9. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН
Банк
- Юридический адрес:
- Почтовый адрес:
- Телефон/факс:
- ИНН/КПП:
- Расчетный счет:
- Банк:
- Корреспондентский счет:
- БИК:
- Подпись:
Ссудозаемщик
- Юридический адрес:
- Почтовый адрес:
- Телефон/факс:
- ИНН/КПП:
- Расчетный счет:
- Банк:
- Корреспондентский счет:
- БИК:
- Подпись:
Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.
Кредитный договор и действующее законодательство
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.
Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.
Стороны и предмет кредитного договора
Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.
Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.
Форма кредитного договора
Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.
Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.
Существенные условия кредитного договора
К существенным условиям кредитного договора относятся:
Стороны кредитного договора;
Размер выданного кредита;
Цель выданного кредита;
Срок выданного кредита;
Способ обеспечения кредитных обязательств;
Условия выдачи кредита;
Условия погашения кредита;
Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.
Виды кредитных договоров
На практике различают следующие виды кредитных договоров:
Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;
Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;
Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;
Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;
Договор о рефинансировании.
Права и обязанности сторон
Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.
В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.
Заёмщик также обязан:
использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;
своевременно представлять бухгалтерскую отчетность ( и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;
обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;
обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;
при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.
Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.
Банк также имеет право:
осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;
прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;
с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.
Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.
Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.
Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.
Кредитная линия
Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.
При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.
Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.
Ответственность сторон
Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.
В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.
Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.
Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме .
Кредитный договор: подробности для бухгалтера
- Правомерность заключения бюджетным учреждением кредитного договора
... «О правомерности заключения бюджетным учреждением кредитного договора». В комментируемом Письме Минфина РФ... бюджетным учреждением кредитного договора. По мнению Минфина, осуществление операций по кредитным договорам не соответствует... комментируемом письме, осуществление операций по кредитным договорам не соответствует целям создания такой...
- Аудит годовой бухгалтерской отчетности организаций за 2018 год
Средств по договорам займа и кредитным договорам, операций по выпуску и погашению...
- Представитель по доверенности – привлечение к субсидиарной ответственности
Осуществила должным образом оценку заемщиков. Кредитные договоры были подписаны. Одобрение сделок... кредитном комитете, после чего подписывались кредитные договоры: как единоличным исполнительным органом (... всех лиц, которыми были подписаны кредитные договоры: как Председателя Правления кредитной... реализовавших свои полномочия по подписанию кредитных договоров, отказав в привлечении к субсидиарной... осуществляла формальный анализ заемщиков, подписывая кредитные договоры с компаниями, не являющимися...
- НДС в 2018 году: разъяснения Минфина России
Денежной форме перед кредитором по кредитному договору НДС не исчисляется. В случае... исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору путем передачи кредитору недвижимого имущества... -гарантийные услуги включаются в условия кредитного договора в соответствии со статьей 819 ...
- К каким расходам придирчивы налоговики (2 часть)?
Например, в споре, когда по кредитному договору организацией были привлечены денежные средства... расходы в виде процентов по кредитному договору и договору займа являются экономически... в виде процентов, уплаченных по кредитным договорам с банком. Причина непринятия расходов... - у заемщика (по кредитному договору с банком) отсутствует деловая цель...
- Беспроцентный займ участнику общества невыгоден
Момент выдачи займа действовали два кредитных договора (ставки 10,75% и 9 ... договора займа. 2. Суд проанализировал кредитные договоры компании, цель их заключения, размеры... заключены для осуществления основной деятельности (кредитные договоры) и для получения прибыли (договор... аналогичных договоров. 2. При наличии кредитных договоров и договора процентного займа, предоставление...
- Бухгалтерские и налоговые последствия изменения цены сделки
И): для импортных контрактов или кредитных договоров - 3 млн. рублей; для экспортных... заключения последних изменений. Контракт или кредитный договор должны быть поставлены на учет... , поставить на учет контракт или кредитный договор можно и на основе проекта... должен поставить на учет контракт (кредитный договор) не позднее следующего рабочего дня... по экспортному, импортному контракту или кредитному договору на 01.03.2018 в...
- Налог на прибыль в 2017 году. Разъяснения Минфина России
Целью компенсации расходов последней по кредитному договору с иностранным банком необходимо определить... доходов в виде процентов по кредитному договору производится, пока существуют взаимные обязательства... по которым в соответствии с кредитным договором не наступил, отсутствуют. Письмо от... момента приобретения права требования по кредитному договору. Письмо от 20 сентября 2017 ... При переуступке прав требований по кредитному договору, предусматривающему передачу денежных средств частями...
- Обзор писем Министерства Финансов РФ за май 2017 года
По которым в соответствии с кредитным договором не наступил, отсутствуют. Письмо от... если право требования долга по кредитному договору будет уступлено в порядке цессии... права требования к должнику по кредитному договору третьему лицу в порядке цессии...
- Обзор писем Министерства Финансов РФ за декабрь 2017 года
... (переуступке) денежного требования, вытекающего из кредитного договора, в том числе признанного судом... в результате признания судом недействительным кредитного договора, по которому этому заемщику предоставлялись... изменяет размера обязательства должника по кредитному договору перед банком (в части, оставшейся...
- Оценка судом ущерба интересам компании
Ответчиком были оплачены проценты по кредитному договору в сумме 21 226 821 ... 000 000 рублей (платежи по кредитному договору в целом) и 21 226 ...
- Бесспорное взыскание долгов по исполнительной надписи нотариуса
Или обязательства по передаче имущества; кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором... по нотариально удостоверенным сделкам и кредитным договорам (за исключением договоров, где... надписи нотариуса, отнесены кредитные договоры. При этом кредитный договор или дополнительное соглашение к...) для совершения исполнительной надписи по кредитному договору (иной сделке) нотариусу представляются: ... Взыскание производиться по нотариальным сделкам, кредитным договорам, а также иным договорам (займы...
Кредитный договор регламентируется вторым параграфом главы 42 Гражданского Кодекса РФ, субсидиарно, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42, если иное не предусмотрено § 42 и не вытекает из существа кредитного договора. Применимы также нормы банковского законодательства (ст. 30 Закона о банках: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения). Можно также выделить Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изм. и доп. от 27 июля 2001 г.).
Предоставление и получение кредитов в иностранной валюте регулируется Законом РФ "О валютном регулировании и валютном контроле". Последний относит их либо к текущим валютным операциям (ст.1) (финансовые кредиты на срок не более 180 дней; расчеты, связанные с кредитованием экспортно-импортных операций на срок не более 90 дней); либо к валютным операциям, связанным с движением капитала (финансовые кредиты на срок более 180 дней, а также отсрочка платежа на срок более 90 дней по экспорту и импорту товаров, работ, услуг). Текущие валютные операции осуществляются резидентами без ограничений, а валютные операции, связанные с движением капитала, осуществляются резидентами в порядке, устанавливаемом Центральным банком Российской Федерации (ст.6).
Кредитный договор - соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).
Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Ключевой критерий - это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор - консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.
Стороны кредитного договора - заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению О.М. Олейник, относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом.
Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора - предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.
Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.
Если обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах - два для банка), заключается также срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета.
Прежде всего, для получения кредита заемщик обязан оформить срочное обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности заемщика по кредитному договору и ссылается на положения кредитного договора.
На практике - одно из условий предоставления кредита - открытие ссудного счета (в банке кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф. На практике - это единовременный платеж, «уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита».
В том случае, если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном Законом о регистрации прав на недвижимость.
Законодательство (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банковской деятельности) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Более того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.
Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.
В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК РФ). В этой связи, зачастую кредитные договора содержат следующие условия: «кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика». Спорным на практике может стать вопрос: с какого дня вступают в силу новые проценты? На наш взгляд, этот срок необходимо привязать не к моменту отправления письма заемщика, и не к моменту получения письма, а связать со сроком «через какое-то время».
Законодательством предусмотрены основания отказа от предоставления или получения кредита (ст.821 ГК РФ).
Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Кроме того, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
При невыполнении заемщиком своих обязанностей (невозврат кредита в срок и на условиях, предусмотренных договором) у банка возникает также право потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении ими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).
Право отказа от кредита у заемщика сохраняется установленного кредитным договором срока предоставления кредита. Для реализации и этого права заемщику необходимо направить банку соответствующее уведомление. При этом закон не ограничивает заемщика в части оснований, по которым он может отказаться от получения кредита, равно как и не возлагает на него обязанность доказывать банку наличие таких оснований.
Специфика рассматриваемого договора такова, что заемщик может быть лишен права отказа от кредита путем специального указания на это в соглашении. Закон не содержит препятствий тому, чтобы предусмотреть в договоре наличие условий, при которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как и предоставление банку доказательств наличия таких условий.
В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств -непогашение кредита в установленный срок. В этой связи акцентируем внимание на том, что действующее законодательство (ст. 811 ГК РФ) предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, также и проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.
На практике, зачастую, кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. В связи с этим возникает вопрос о правомерности применения санкции в виде повышенных процентов. «…ответчик (заемщик) защищался против требований банка-кредитора уплатить повышенные проценты и неустойку за несвоевременный возврат кредита на том основании, что повышенные проценты являются по своей природе неустойкой, соответственно предусмотреть в одном договоре и неустойку, и повышенные проценты нельзя, поэтому уплате должны подлежать либо повышенные проценты, либо неустойка. В связи с данной проблемой появилось по крайней мере две точки фения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как к увеличение риска невозврата кредита».
В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляется затруднительным. Такой вывод следует из совместного постановления Пленумов ВС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. (с изм. от 4 декабря 2000г.), в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства».
К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с его предпринимательской деятельностью, применимы следующие правила. В силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором.
Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое право требования досрочного возврата кредита может возникать в случаях, предусмотренных законом и договором.
Закон предусматривает следующие основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата кредита. В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Еще одно основание может иметь место при предоставлении целевого кредита. В случае использования целевой кредита не в установленных целях, а также когда заемщик не может обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.
Следующее основание имеет место, когда договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы кредита.
Кредитный договор глазами юриста
Вы берете кредит на покупку квартиры? Значит, первое, с чего следует начать, - это изучить условия кредитного договора, ведь они непосредственно влияют на возможность и сроки проведения сделки купли-продажи с привлечением кредитных средств.
Обратите внимание на срок перечисления суммы кредита на счет заемщика - у большинства банков он ограничивается 3 рабочими днями. Это важно для определения участниками сделки даты заключения основного договора. Особенно если по согласованию с банком участники сделки приняли решение осуществить ее на следующий после подписания кредитного договора день.
Далее обратите внимание, как кредитный договор определяет дату предоставления кредита. Ведь именно эта дата является отправной для начисления процентов по кредиту. Приемлемой датой предоставления кредита можно считать дату зачисления банком денежных средств на счет заемщика, но никак не дату их перечисления. Отказаться от получения кредита, полностью или частично, заемщик вправе будет только до этой установленной даты. Более того, с этого с этого момента проценты по кредиту будут начислены, даже в том случае если подписание договора купли-продажи не состоится или его по каким-то причинам не зарегистрируют. Именно поэтому при ипотечной сделке советуют подавать документы на ускоренную, в течение 14 дней, регистрацию.
И помните, что условия подписанного кредитного договора невозможно будет изменить даже в случае пересмотра участниками сделки условий договора купли-продажи недвижимости.
При первоначальном ознакомлении с кредитным договором и условиями кредитования банка рекомендуем обязательно получить документально подтвержденную информацию о расходах, связанных с обслуживанием счетов заемщика при ипотечном кредитовании. Иначе неожиданно для вас могут возникнуть дополнительные расходы при сделке или дополнительная комиссия банка, иногда достаточно существенная.
Неожиданный отказ
Какой бы привлекательной ни была банковская программа, сразу после одобрения кредитного комитета обязательно попросите у сотрудников банка образец кредитного договора.
Вы подписали кредитный договор, но перед самой сделкой неожиданно узнали, что в кредите вам все-таки отказано.
Почему? Читайте внимательно договор! Отказать в выдаче кредита банк может на основании ст. 821 ГК РФ (наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок).
Договор может включать также и так называемые иные условия предоставления кредита - незаключение заемщиком договора страхования, неоплату сбора (комиссии) банка за предоставление кредита, невнесение первоначального взноса за приобретаемую недвижимость на расчетный счет в банке и др. Включение банком в рассматриваемый раздел кредитного договора "иных условий" должно быть тщательно изучено, желательно с получением разъяснений специалиста банка, либо с привлечением для этих целей независи-мого юриста по ипотечному кредитованию.
Время "Ч"
В какой день вы должны будете вносить свой ежемесячный платеж? Обычно дату исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов банки устанавливают так, как им удобно. И не привязывают ее, например, ко дню получения зарплаты.
На практике заемщик должен внести на свой лицевой счет определенную сумму денег, а банк - перечислить их на ссудный счет, специально открытый им для учета остатка суммы кредита, подлежащего возврату (остаток ссудной задолженности). Именно дата поступления денег на ссудный счет и считается датой исполнения обязательств. Но может случиться так, что заемщик своевременно внесет на свой лицевой счет в банке необходимую сумму, а банк несвоевременно спишет и, соответственно, несвоевременно зачислит средства на ссудный счет - в результате формально обязанность заемщика перед банком не будет исполнена (со всеми вытекающими последствиями в виде штрафов). Поэтому требуйте указания в договоре обязанности банка производить списание денежных средств со счета заемщика и их зачисление на ссудный счет не позднее последнего дня, установленного для осуществления текущего ежемесячного платежа.
До срока
Большинство банков устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. В среднем по заключаемым в настоящее время кредитным договорам существуют моратории сроком на З-6 месяцев.
В период действия моратория досрочное погашение кредита, как частичное, так и полное, либо не допускается, либо предусматривает уплату дополнительных сборов за досрочное погашение в определяемых в кредитном договоре размерах.
Следует обращать внимание на размер данного сбора, прямо оговоренного в договоре и определяемого в процентном отношении от суммы досрочного погашения, а также на размер сбора согласно тарифам банка, если в договоре делается на них ссылка.
Кроме того банки могут вставлять в кредитные договоры другие условия, касающиеся досрочного погашения.
Только на основании письменного заявления-обязательства заемщика.
Внесение в счет досрочного погашения кредита суммы, не менее указанной в кредитном договоре как минимальной.
Внесение сумм для досрочного погашения только в течение периода времени, установленного для этих целей кредитным договором.
Пересчет ежемесячного аннуитетного платежа в сторону его уменьшения.
Если пересчет по просьбе заемщика аннуитетного платежа не производится банком, то производится пересчет срока кредита.
Некоторые банки ни при каких условиях пересчет срока кредита не производят - обращайте на это внимание.
Примечателен и такой пример из практики. Понятным является условие кредитного договора, согласно которому в случае внесения заемщиком на свой лицевой счет суммы, превышающей необходимый ежемесячный платеж, банком принимается к исполнению только сумма в размере ежемесячного платежа. Однако данное условие кредитным договором одного из банков дополнительно предусматривало, что сумма превышения не просто не принималась банком к исполнению, но также подлежала возврату, цитирую: "на счет заемщика, с отнесением на последнего расходов по обратному переводу средств". Сам собой напрашивается вопрос, как можно перечислить обратно на счет заемщика сумму, не принятую банком к исполнению? И второй вопрос - на основании чего банк допускал возможность списания со счета заемщика в безакцептном (то есть не требующем подтверждения) порядке и зачисления на ссудный счет суммы большей, чем аннуитетный платеж?
История с бюрократией
В некоторых случаях банки предусматривают право требовать досрочный возврат кредита либо могут предусмотреть штрафные санкции, в случае если по истечении определенного кредитным договором срока в заложенном жилом помещении все еще будут зарегистрированы продавец и/или члены его семьи.
На первый взгляд указанное требование банка резонно, поскольку налицо обременение жилого помещения правами третьих лиц. Однако не следует забывать, что при существующем в настоящее время порядке снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета и постановки на учет по новому месту жительства гражданину достаточно встать на регистрационный учет по новому месту жительства, чтобы быть снятым с регистрационного учета по предыдущему уже без его непосредственного участия. Это в установленном законом порядке произведут за него регистрирующие органы, направив почтой соответствующие документы в адрес регистрирующего органа по предыдущему месту жительства гражданина. Ни от заемщика, ни от продавца и/или членов его семьи не зависит работа соответствующих регистрирующих органов и почтовой службы Российской Федерации.
К сожалению, уже есть достаточно большое количество подтвержденных случаев, когда заемщики сталкивались с проблемой регистрации себя и членов своей семьи в жилое помещение, в котором по-прежнему, несмотря на регистрацию и проживание по новому месту жительства, все еще были зарегистрированы проживавшие в нем до отчуждения лица.
В такой ситуации заемщик сам не меньше банка заинтересован в скорейшем освобождении приобретенного им жилья от прав третьих лиц. И в случае возникновения такой ситуации либо сам, либо с помощью агентства недвижимости, подобравшего ему квартиру, решает вопрос о снятии продавца и проживавших с ним лиц с регистрационного учета в не принадлежащем ему уже помещении.
На практике данную проблему удается решить путем проведения переговоров с участниками сделки. И это наиболее быстрый способ, чем обращение в суд. Ведь помимо самого обращения и подготовки необходимых документов в домовой книге будет красоваться запись, что прежние жильцы были выписаны из жилого помещения по решению суда. И как это в дальнейшем будет сказываться на истории данного жилья, предугадать сложно.
Если уж подписывать кредитный договор на таких условиях, то стремитесь в этом случае приобрести жилое помещение, свободное от прав третьих лиц, и без лиц, зарегистрированных в нем постоянно или временно. Либо заручитесь гарантией своего юриста-риэлтора или риэлтерской компании о содействии по снятию с регистрационного учета по адресу приобретаемой квартиры лиц, зарегистрированных в ней на момент купли-продажи жилого помещения.
Кредиты для многих людей являются необходимыми, поскольку позволяют быстро получить определенную сумму, далее возвращаемую банку небольшими ежемесячными платежами. При получении любого займа составляется специальный документ. Каждый заемщик должен хорошо разбираться в том, что такое кредитный договор, какие пункты в нем должны прописываться и как правильно его оформлять.
Он представляет собой специальный документ, в соответствии с которым кредитор выдает деньги заемщику. В нем указываются основные условия и особенности данного процесса, а также проценты, которые обязан уплатить заемщик за использование заемных средств.
В соответствии с любым кредитным договором кредитор может отказаться от суммы, для этого он должен уведомить заемщика.
Основные особенности документа
Этот документ заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с современным законодательством обеспечивается передача денежных средств иному физическому или юридическому лицу. Они выдаются на условиях возвратности, срочности и платности.
Заемщик должен в установленный срок и с определенными процентами вернуть заемные деньги.
К основным особенностям этого документа относятся следующие пункты:
- он заключается только в письменном виде, а иначе никакое устное соглашение не имеет юридической силы, поэтому может легко признаваться недействительным;
- нет четкой и определенной структуры и образца такого соглашения, описанного в законе, поэтому оно может составляться в разных видах, но обязательным является наличие реквизитов двух сторон, подписей представителей и печатей, а также должно иметься название документа, дата и место его составления и нумерация;
- проценты могут начисляться как с даты составления договора, так и с того дня, когда деньги будут переведены заемщику.
Данное соглашение составляется непременно при передаче средств в долг. Кредит непременно является платным, поэтому важным моментом считается указание начисления процентов на переданную денежную сумму. Дополнительно должны быть установлены четкие сроки, в которые возвращается заемная сумма.
Основные положения
Договоры должны быть подписаны обеими сторонами, участвующими в сделке. Перед подписанием важно уделить внимание тщательному изучению всех условий и требований, прав и обязанностей сторон. Основными факторами выступают:
- срок, в течение которого должны быть возвращены денежные средства;
- денежная сумма, предоставляемая в кредит;
- проценты, начисляемые на заемную сумму.
Данные условия должны заблаговременно оговариваться обеими сторонами. Особенно много внимания уделяется сроку, в течение которого возвращаются деньги с процентами. Срок может означать и срок действия самого соглашения.
Однако когда составляются договоры, учитывается, что срок является промежутком времени между датой выдачи денег и датой их полного возврата с начисленными процентами. Не допускается не соблюдать сроки, поскольку это непременно приводит к начислению штрафов или пени.
В пределах установленного срока выполняются следующие действия:
- денежные средства, полученные заемщиком, используются им по назначению в соответствии с целью оформления займа;
- производится начисление процентов на заемную сумму, причем они оговариваются заранее;
- к концу срока все деньги возвращаются кредитору;
- уплачиваются проценты за использование заемной суммы.
Именно кредитный договор регулирует отношения, возникающие между двумя сторонами. При этом имеются прямые участники и второстепенные. Прямыми являются непосредственные заемщики и кредиторы. В качестве второстепенных участников выступают разные лица, которые обеспечивают гарантию возврата денег для банка, поэтому сюда относятся поручители или созаемщики. Именно их наличие минимизирует риски банковского учреждения от невозврата заемных средств. Поручители заинтересованы в том, чтобы заемщик исполнял свои обязательства перед банком, а иначе они станут ответственны за возврат денег.
При выдаче кредита составляются основные и вторичные документы. К основным относятся непосредственные кредитные договоры, а ко вторичным: страховки, банковские гарантии, документ о передаче определенного имущества в залог или оформление поручительства.
Иные нюансы кредитного договора
Кредитный договор может быть:
- консенсуальным;
- возмездным;
- двусторонним.
Вступление в силу этого документа происходит непосредственно после того, как обе стороны, участвующие в процессе, достигают соглашения, поэтому ставятся подписи на бумагах. Денежные средства при этом передаются от банковского учреждения заемщику позже.
Кредитный договор отличается от субъектами. Кредитором может являться только банковское учреждение или иная кредитная организация, которая получила от ЦБ лицензию на осуществление данной деятельности.
Другие компании и частные лица не имеют права выдавать заемные средства с помощью кредитного договора, но могут воспользоваться договором займа.
В качестве предмета выступают только деньги, поэтому никаким образом не используются товары или иные ценные вещи. Выдаются деньги в безналичной форме, для чего они зачисляются на счет заемщика в банке, который выдает займ. Поэтому предметом отношений между банком и заемщиком являются права требования, а не наличные деньги.
Виды кредитного договора
Данный документ может быть представлен в нескольких разновидностях, причем они обладают уникальными особенностями:
Таким образом, существует много видов займов, для каждого из которого создается уникальный договор, содержащий нужные условия и требования.
Составление кредитного договора - это непременное условие выдачи официального займа. Он должен содержать большое количество информации о сторонах, участвующих в сделке, а также прописываются их права и обязанности. Именно на его основании осуществляется регулирование отношений между кредитором и заемщиком.
