Формы сбережения денег. Сбережения: их виды и роль в формировании доходов населения

Сбережения населения занимают особое место среди экономичес­ких явлений, поскольку находятся на стыке интересов граждан, го­сударства и организаций, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг.

С одной стороны, сбережения являются важнейшим показателем уровня жизни, непосредственно связанным с потреблением, дохода­ми и расходами населения.

С другой стороны, сбережения населения представляют собой ценный ресурс экономического развития, источник инвестирования и кредитования хозяйства.

Следствием процесса трансформации сбережений населения в инвестиции является перераспределение платежеспособного спроса из сферы потребительского рынка в сферу оборота денежных ресурсов предприятий, благодаря чему возникают дополнительные стимулы экономического развития. Образование сбережений приводит также к временному связыванию доходов населения, замедлению движения денег по каналам наличного оборота, препятствует росту цен, спо­собствует сокращению инфляции.

Наконец, личные накопления граждан являются предметом дея­тельности целого ряда финансовых и нефинансовых организаций, осуществляющих посреднические функции в движении капитала.

Экономисты определяют сбережения как доход после уплаты на­логов, не израсходованный на приобретение потребительских то­варов.

Понятие сбережений, сложившееся в России, неоднозначно. Сбе­режения - это неиспользованная за определенный период часть де­нежного дохода физического лица или семьи, элемент оборота де­нежных доходов населения. Одновременно, будучи приростной ве­личиной, возобновляемой, непрерывно присоединяемой к накоплен­ным результатам предыдущих лет, сбережения образуют финансо­вые активы семьи как часть ее общего дохода. В этом качестве сбережения - элемент остатка, денежная часть состояния семьи в пе­риод, близкий к неопределенному, поскольку он может охватить срок жизни не только данной семьи, но и предшествующих поколений.

«Превышение расходов и сбережений над доходами» или «превышение доходов над расходами и сбережениями» являются результативными статьями баланса денежных доходов и расходов и сбережений населения. В целом эти статьи характеризуют увеличение или уменьшение остатка денег у населения. По регионам превышение доходов над рас­ходами и сбережениями или превышение расходов и сбережений над доходами отражает не только изменение остатка денег у населения, но также вывоз или ввоз наличных денег населением из одного ре­гиона в другой (миграцию денег).

Превышение доходов над расходами и сбережениями может от­ражать как прирост остатка денег у населения, так и расход денег за пределами данного региона (республики, края, области). Превыше­ние расходов и сбережений над доходами может отражать как умень­шение остатка денег, так и ввоз денег из других регионов (республик, краев, областей). Превышение расходов над доходами и сбережения­ми возможно также при приросте остатка денег населения в случае, когда ввоз денег на данную территорию превышает сумму прироста остатка денег.

Соотношение между доходами и расходами, выраженное в пре­вышении расходной либо доходной части бюджета, является доста­точно стабильным показателем для того или иного региона и может прогнозироваться при условии постоянного мониторинга.

Являясь отложенным потреблением, текущий прирост сбереже­ний и накопленная сумма денежных активов образуют инвестицион­ный потенциал государства, привлеченный капитал коммерческих банков - резерв роста экономики и развития банковской системы.

Виды сбережений

Основными составляющими финансовых активов населения яв­ляются:

• вклады и депозиты в банках в рублях и валюте, в том числе на пластиковых картах;
• наличные деньги на руках у населения;
• вложения населения в ценные бумаги;
• запасы средств населения в наличной валюте;
• резерв страховых взносов населения.

В табл. 5.5 представлена структура прироста денежных сбереже­ний населения.

Та б л и ц а 5.5.

Структура прироста денежных сбережений (% к итогу)

Из данных табл. 5.5 видно, что доля покупки валюты в общей структуре денежных сбережений наиболее велика. По данным Банка России, на начало 1999 г. уполномоченные российские банки при­везли в страну и продали более 138 млрд долл. США (примерно столько же наличных, сколько обслуживает внутренний рынок самих США). Часть этих денег была переведена за границу, но, по эксперт­ным оценкам, у населения России остается 80-85 млрд. наличных долл. США.

Валюта как своеобразная «черная дыра» мощно впитала в себя наличность, снизив ее удельный вес с 72% в 1992 г. до 5-7% в 1996-1997 гг. При этом традиционный начальный этап повышения лик­видности денежных средств семейного бюджета путем перевода вкла­дов и депозитов в наличность (1992 г.) в дальнейшем органически включился в общий поток перераспределения средств в валюту. Рос­сия стала сферой прямых эмиссионных интересов Федеральной ре­зервной системы США, а банковская система России лишилась более половины резервов населения.

Наличные деньги и запасы средств в валюте относятся к неор­ганизованным формам сбережений. Организован­ными следует считать сбережения, используемые как источник ин­вестиций. Это прежде всего сбережения во вкладах и ценных бумагах. Доля вкладов и депозитов населения в коммерческих банках, по дан­ным на 1 января 1999 г., составляет около 24% всех сбережений (вклю­чая валютные вклады). Доля финансовых активов физических лиц в ценных бумагах составляет всего 4%. Малые объемы вложений де­лают приобретение ценных бумаг (облигаций, сертификатов, акций, полисов) крайне неустойчивым, подверженным резким конъюнктур­ным колебаниям.

На этом фоне лишь страховая система как вид сбережений вы­глядит относительно развитой. Так, по данным Минфина России, в начале 1998 г. на российском рынке действовали 2334 страховые ком­пании. Общая сумма страховых взносов в 1997 г. составила прибли­зительно 5700 млн. долл. США. Но около 40% страхового рынка за­нимают обязательные страховые взносы. Кроме того, добровольное страхование активно используется российскими предприятиями для ухода от налогов.

В итоге половина возможных инвестиций отвлечена в долларовый запас. При общемировой тенденции роста вклада средств населения в национальное воспроизводство в России за 1992-1997 гг. произошло более чем двукратное его относительное снижение, причем пятикрат­ное - для возможностей национального воспроизводства. Если в 1990 г. Россия отставала от ФРГ по уровню этого показателя пример­но в 2,5 раза, то теперь отставание составляет уже почти 14 раз, от США- 18-20 раз.

В мире сбережения населения занимают около 80% в общем объе­ме инвестиционного капитала, а в России - всего 16%. Поэтому для оживления российской экономики привлечение денежных средств населения является одной из первоочередных мер. В этой связи сле­дует решить две проблемы:

• развитие новых форм сбережений физических лиц;
• защищенность сбережений населения.

Новые формы сбережений

Для развития сберегательного рынка создаются новые формы организованных сбережений, такие, как анонимные вклады, долгос­рочное страхование жизни, инвестирование в драгоценные металлы и др.

Отметим прежде всего инвестирование в драгоцен­ные металлы. Правила торговли золотом существенно различа­ются в странах мира. В Германии почти в каждом банке имеется отдел по продаже золота в виде небольших слитков. Во Франции ши­роко известны «облигации Жискара», которые обеспечены золотом. В США с 1975 г. возобновлена продажа золота гражданам. В России также разрешена продажа золота населению, но этот вид сбережений пока не получил массового распространения.

Анонимные вклады - вклады населения в коммерческих банках, не требующие документов, удостоверяющих личность. Имя вкладчика может быть неизвестно даже банку. Схема получения денег сходна с получением средств со счета на предъявителя или с пластиковой кар­точки.

Счета по анонимным вкладам могут быть открыты в любом банке, действующем на территории России, в том числе и в филиалах ино­странных банков. Сумма вклада не ограничена. Кроме того, поскольку личность вкладчика установить нельзя, на средства, размещенные на счетах, невозможно наложить арест по решению суда. На анонимные счета будут привлечены значительные средства вкладчиков.

Развитие долгосрочного страхования жизни может выполнять несколько функций: источника инвестиционных ресур­сов; барьера утечки инвестиций за рубеж; элемента системы соци­альной стабильности в обществе и социальной защищенности граж­дан.

Долгосрочное страхование жизни широко применяется для реше­ния инвестиционных проблем в экономически развитых странах. Так, по данным НИФИ Минфина России, в США до 30% общего объема инвестиций приходится на финансовые средства, привлекаемые с по­мощью страхования жизни.

Чтобы развивать долгосрочное страхование жизни в России, не­обходимо соблюдать два условия. Первое из них - создание для стра­хователей налоговых стимулов. Для предприятий, заключающих до­говоры страхования жизни на срок не менее пяти лет, взносы по стра­хованию должны включаться в состав издержек производства, что су­ществует во многих странах мира. Для граждан, заключающих ана­логичные договоры, страховой взнос должен быть исключен из со­вокупного облагаемого дохода.

Второе условие - использование инвестиционных ресурсов, при­влекаемых с помощью страхования жизни, в российской экономике. Для этого необходимо:

• взносы по долгосрочному страхованию жизни относить на про­изводственные издержки предприятия только в том случае, когда такие договоры заключены с российскими страховщиками;
• суммы взносов по страхованию жизни, переданные в перестра­хование иностранным компаниям, не изымать из налогооблагаемой базы российских страховщиков;
• из совокупного облагаемого дохода физических лиц исключить взносы по долгосрочному страхованию жизни, если они уплачены в национальные страховые компании.

Защищенность сбережений

Особенностью сбережений в России является неразвитость сис­темы их защиты. Нельзя сказать, что интересы физических лиц в рос­сийской банковской практике совсем не защищаются. Согласно ст. 9, 168, 178, 179 ГК РФ банк обязан выплатить денежные вклады на­селения по первому требованию и в полном объеме. Статья 1069 ГК РФ предусматривает, что вред, причиненный гражданину или юридическому лицу в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, либо должностных лиц этих органов, дол­жен возмещаться за счет казны. Защита вкладов населения в России осуществляется в соответствии с законодательством о защите вкладов населения.

Мировой опыт свидетельствует, что нередко в целях обеспечения гарантий для частных вкладчиков правительством проводится полная или частичная национализация системы сберегательных учреждений. Другой, более либеральный вариант связан с введением обязательного страхования депозитов в коммерческих банках.

Многие страны уделяют большое внимание защите прав частных вкладчиков. Во всех ведущих развитых странах и в некоторых госу­дарствах Восточной Европы действует система обязательного страхо­вания депозитов. Она предусматривает, что в случае банкротства или иного прекращения платежей банком, где вкладчик хранит свои день­ги, ему выплачивается компенсация в пределах определенной суммы.

В США застрахованная сумма самая высокая - 100 тыс. долл. Любой депозит частого лица или фирмы в любом банке, входящем в Федеральную корпорацию по страхованию депозитов (ФКСД), гаран­тированно возмещается в размере до этой суммы. В ФКСД в обяза­тельном порядке входят все банки - ее члены, а также банки, добро­вольно пожелавшие присоединиться к этой организации. Страховой взнос, необходимый для вступления в ФКСД, составляет 1/12 каждого процента общих банковских депозитов. Банки, заинтересованные в привлечении вкладов, идут на такие расходы.

Главный принцип, заложенный в страхование депозитов, - за­щитить неискушенного вкладчика, который не в состоянии оценить степень риска операций, проводимых банком. Исходя из этого прин­ципа, различные страны и устанавливают минимальные страховые суммы.

Систему страхования депозитов целесообразно создать и в России Банки, которые войдут в эту систему, понесут определенные затраты на создание страховых резервов. Однако восстановление доверия граждан к российской банковской системе оправдывает эти затраты.

Выводы

1. Повышение эффективности государственного регулирования доходов и заработной платы предполагает совершенствование методики балансового метода прогнозирования, субординации индикаторов доходов и расходов на­селения

2. По мере завершения перехода к рынку в структуре денежных доходов населения возрастает удельный вес доходов от собственности и предприни­мательской деятельности

3. Тенденции социально-экономического развития свидетельствуют об изменении структуры доходов и расходов, повышении роли сбережений как источника инвестиций в реальный сектор экономики.

Навигация

Финансовое благополучие семьи невозможно без денежных накоплений или сбережений. Денежные сбережения - это основа для достижения ваших финансовых целей и реализации желаний.

Но как накопить деньги ? Прежде всего нужно понять,что такое денежные сбережения и отчего они зависят. Для этого обратимся за помощью к словарям.

По словарю Ожегова и Ушакова -

Сбережения - это накопленная сумма денег.

Согласно современному экономическому словарю -

Сбережения или накопления - это часть денежных доходов населения, которую люди откладывают для будущих покупок, удовлетворения будущих потребностей; представляют разницу между располагаемым доходом и потребительскими расходами.

А Внешне-экономический толковый словарь под ред. И.Фаминского, 2001 рассматривает

Сбережения как часть дохода, остающуюся после потребления.

Экономический глоссарий всемирного банка дает такое определение

Сбережения - доходы, которые не израсходованы на текущее потребление, а "отложены на будущее".

А по Википедии -

Сбережения - накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем

Можно выделить главное. Сбережения - это

1. Непотраченная часть дохода.

2. Разница между текущим доходом и расходом.

3. Деньги на потребление в будущем.

От чего зависят сбережения?

Сбережения связаны с доходом и потреблением (расходом).

• Сбережения обратны потреблению и имеют обратно-пропорциональную зависимость.

Чем меньше потребление тем больше сбережения и наоборот.

Значит чтобы делать сбережения прежде всего нужно уменьшить потребление, меньше покупать товаров и услуг или покупать их дешевле, т.е. экономить. Сберегать - значит воздерживаться от лишних трат. Г лавный секрет накопления - это бережливость и

• Сбережения зависят от доходов, но зависимость не пропорциональная.

В идеале конечно с увеличением доходов должны увеличиваться сбережения, но как правило с ростом доходов пропорционально растут и расходы все деньги тратятся на текущие нужды , а на сбережения уже ничего не остается. Люди хотят тратить деньги сегодня и получать удовольствие сегодня, а не в будущем. Чем больше доходы - тем больше появляется желаний и вытекающих из них расходов!

Излишние текущие расходы - это главный враг сбережений. Поэтому рост доходов практически не влияет на рост сбережений, если не ограничить потребление. Как уменьшить расходы читайте .

По статистике 69% российских семей не имеют никаких Почему?

Причин много. Основные рассмотрены .

Одной из причин является элементарная финансовая безграмотность, излишнее потребление и отсутствие привычки накопления. Люди просто не знают как можно сберегать деньги!

Рецепт простой:

Чтобы накопить деньги нужно тратить меньше чем зарабатываешь

Теоретически все понятно, но как это сделать на практике?

Как правило, большинство людей сначала тратят деньги, а уже то, что останется откладывают. Принцип сбережения: «Отложить то, что останется от зарплаты в конце месяца» - не работает. Обычно тратится все, что зарабатывается независимо от доходов. Это основная проблема "общества потребления". Люди зомбированы рекламой и СМИ, призывающими покупать все больше и лучше, моднее и новее. Государству и производителям товаров не выгодно, чтобы люди делали сбережения.

Чтобы процесс накопления был эффективным, необходимо соблюдать замечательное правило « сначала заплати себе».

Получив зарплату, сразу отложите небольшую ее часть – 5-10-20% - на банковский депозит.

Это поможет вам защитить деньги от инфляции и от себя любимого и своего желания их потратить, а остальное – потребляйте на здоровье. Проверено, что эти отложенные деньги на самом деле никак не скажутся на вашем образе жизни и потребительских привычках и вы скорее всего даже не заметите их отсутствие.

Главное в сбережении - это регулярность действий. Выработав в себе привычку откладывать, допустим, 10% от дохода, вы обеспечите себе финансовую стабильность и уверенность в завтрашнем дне.

Как сохранить сбережения.

Деньги не должны лежать дома, они должны работать и приносить доход, это поможет защитить их от инфляции. При выборе инструментов для сбережений прежде всего нужно обратить внимание на надежность и максимальную доступность (ликвидность). То есть для накоплений рекомендуется выбрать такой вид вклада, который будет максимально защищен от любого рода рисков и вы должны иметь возможность снимать деньги в кратчайшие сроки при необходимости. Оптимальный вариант - краткосрочный пополняемый депозит или депозит с возможностью частичного снятия денег в крупном надежном банке.

На основе этих сбережений будет формироваться , который защитит вас от различных неблагоприятных ситуаций в жизни.

Помните - денежные сбережения - это основа вашего благосостояния, финансовой независимости и !

Населению и правительствам государств свойственно делать накопления. Мотивация и формы такого явления могут быть различными, но они являются очень важным экономическим фактором. Поэтому вопросы о норме сбережений, об эффективной форме накоплений и об их диверсификации всегда остаются актуальными.

Понятие сбережений

Здравомыслящий человек понимает, что необходимо иметь определенный финансовый запас на непредвиденный случай. Это понимание приводит к тому, что люди начинают откладывать деньги. Так появляются сбережения. Накопление сбережений – это отложенное потребление. Человек или организация не тратит ресурсы в данный момент, а собирает средства, чтобы израсходовать их в определенной ситуации. Мотивацией к сбережению обычно служат следующие четыре фактора:

1. Предосторожность. В этом случае человек или государство стремится подстраховаться на случай возникновения форс-мажорных обстоятельств, снижения доходов или повышения расходов.
2. Обеспечение старости и случаев нетрудоспособности. Для многих людей это является главным мотивом для накопления сбережений. На объем этих отложенных средств влияет общая экономическая ситуация в государстве, уверенность человека в судьбе своих "кровных", продолжительность жизни в государстве.
3. Накопление с целью передачи по наследству. При достижении определенного уровня благосостояния человек может начинать задумываться о материальном обеспечении своих потомков, что приводит к необходимости продолжать копить средства и после выхода на пенсию.
4. Отложенный спрос. Для совершения крупных покупок человек готов откладывать деньги, отказываясь от какого-то потребления сегодня.

Сбережения – важный экономический феномен, который связан с целой цепью инструментов и явлений в экономике.

Роль накоплений в экономике

Накопление сбережений – это важное экономическое явление, здесь сходятся интересы населения, государства и организаций, предоставляющих различные услуги по обслуживанию накапливаемых ресурсов. Сбережения являются важнейшим показателем реального уровня жизни населения в стране, а также они представляют собой мощный инвестиционный ресурс, который способен влиять на экономическое развитие государства. Накопления граждан могут быть источником инвестиций и кредитования хозяйственной деятельности экономических субъектов. Вследствие преобразования этих средств в инвестиции происходит приток финансов в экономику, что оживляет ее и создает дополнительные стимулы для роста. Поэтому важно, чтобы население доверяло свои деньги финансовым организациям, а не хранило ресурсы дома. Обслуживание сбережений граждан является основной деятельностью целого ряда организаций, их работа в целом благоприятно воздействует на активность экономики.

Средства сбережений

Формы сбережений могут быть разными, равно как и средства. О чем идет речь? Средство сбережения – это установленный эквивалент стоимости, сохраняемый для последующего обмена на товары и услуги. Самым распространенным вариантом являются деньги. Но возможно накопление сбережений и в таких общепринятых средствах, как драгоценные металлы и камни, недвижимость, инвестиционные монеты, ценные бумаги и другие финансовые инструменты, предметы искусства. Средствами накопления могут выступать, по сути, любые материальные объекты, обладающие ликвидностью. Однако здесь возникает вопрос о сохранении ценности инструмента. Например, в периоды высокой инфляции деньги могут стать невыгодным средством для накопления. Или, например, цена драгоценных металлов может сильно упасть при обнаружении нового крупного месторождения этого металла.

Норма сбережений

Понятия «норма сбережения», «норма накопления» могут рассматриваться в двух аспектах:

1. Микроэкономический, т. е. в рамках одного домохозяйства. В этом случае норма накопления – это сберегаемая часть дохода по отношению ко всему доходу, получаемому семьей.

2. Макроэкономический подход определяет норму накопления как часть вложений во внутренний валовой продукт страны. Это маркер, сигнализирующий о состоянии экономики. Чем выше норма сбережений, тем лучше состояние экономики.

Также понятие «норма накопления» применяется в рамках распределения доходов предприятий разной формы собственности. В зависимости от разных факторов она может варьироваться от 10 до 40 % общего дохода семьи, предприятия, страны. На нее влияют размер процентной ставки ссуды в стране, объем национальной прибыли, налоговая политика, норма дохода внутри национальной экономики или общий объем сбережений населения. Для отдельного домохозяйства норма сбережения определяется, исходя как из внешних, макроэкономических факторов, так и из внутренних, например целей. Так, в слабых экономиках с неблагоприятными прогнозами обычно есть тенденция к уменьшению норм сбережения, и наоборот, в стабильных государствах люди легче откладывают деньги.

Способы накопления сбережений: понятие и виды

Почти любой человек рано или поздно начинает задумываться об инвестициях, такие решения несвойственны только беднейшим странам и людям. И тогда возникает вопрос о том, как и в чем лучше хранить деньги. Существует несколько способов делать накопления. Традиционно их делят на денежные и не денежные (например, накопление сбережений во вкладах и ценных бумагах). Каждый из этих видов имеет свою специфику. Также выделяют способы накопления по срокам сохранения средств: долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные. Например, недвижимость и ценные бумаги нет смысла покупать для быстрой оборачиваемости.

Денежные способы сбережений

Чаще всего накопление сбережений производится в денежной форме. Преимущество такого способа в том, что владелец сохраняет свою покупательную способность, может относительно быстро вернуть средства в оборот, для проведения операций по накоплению обычно достаточно общих финансовых знаний. К денежным средствам сбережения относят накопление национальных валют, металлических монет, а также использование услуг финансовых организаций. Наиболее частыми видами денежного накопления являются:

• наличные деньги (в национальной или иных валютах);
• банковские вклады (к ним относятся сберегательные счета, срочные вклады и депозиты).

Недостатком такого способа сбережения является большая зависимость от экономической системы. Так, растущая инфляция может уничтожить всю доходность по вкладам. Также недостатком такого способа является низкая доходность вложений, так как никакая финансовая организация не может предложить больших процентов.

Не денежные способы сбережений

В этом случае от населения потребуются специальные знания и навыки или помощь посредника (брокера). На рынке не денежных накоплений гораздо выше риски, но и доходность может быть очень высокой. К этим формам относят такие способы сбережений:

1. Пенсионные и страховые фонды – это способ долгосрочного хранения средств с сильно отложенным потреблением.
2. Накопление сбережений во вкладах и ценных бумагах – это использование особых инструментов, дающих нередко очень высокую доходность. Но такие вложения могут быть очень рискованными.
3. Драгоценные металлы и камни – этот способ связан с трудностью уловить конъюнктуру рынка, но вложения могут принести большую прибыль.
4. Недвижимость. Такие вложения могут быть доходными, но прибыль может быть получена обычно через длительный срок. Этот способ связан с трудностями возврата инвестиций, так как квартиру, например, сложно продать быстро и выгодно. Из-за такой долгой оборачиваемости вложения в недвижимость – это не просто сбережение, а скорее инвестиция.

Сбережения и инвестиции

Термины «накопления», «сбережения», «инвестиции» часто используются как синонимы, хотя между ними есть отличия. Накоплениями обычно называют денежные и не денежные активы, сбережения – это именно деньги, а инвестиции – вложения в какие-либо экономические проекты с целью получения прибыли. Отличие инвестиций от сбережений заключаются в следующем:

1. Сбережения – это обычно «короткие» деньги, т. е. их можно быстро изъять из оборота, а инвестиции, напротив, – «длинные» деньги, т.к. вернуть их можно только после получения прибыли.
2. Сбережения обычно приносят гарантированную прибыль (если это вклады в финансовую организацию), в случае с инвестициями никаких гарантий обычно нет и быть не может.
3. Сбережения не требуют от вкладчика особых усилий, а вот инвестиции нужно планировать, просчитывать, и это – серьезная и рискованная работа.

Личные сбережения

Когда речь идет о физических лицах и их деньгах, то имеются в виду личные накопления или собственные сбережения граждан. Это объяснимо тем, что именно население является основным источником накоплений в финансовых организациях. Предприниматели обычно являются инвесторами. Управлять своими сбережениями многим людям не позволяют навыки и образование, поэтому они довольствуются небольшим, но гарантированным доходом и несут деньги в банки. Специалисты рекомендуют диверсифицировать личные накопления и вкладывать их в разные инструменты: пенсионные фонды, банки, акции, чтобы получать различный доход и меньше рисковать. Откладывать финансисты советуют не менее 10 % совокупного дохода, и у человека всегда должен быть минимальный запас средств, чтобы он смог прожить при потере источника прибыли не менее 6 месяцев.

Проблема сохранности сбережений

Когда речь заходит про накопление сбережений, то сразу возникает проблема рисков. Наименее опасный способ – это помещение денег в банк, хотя там все равно остается риск потери вкладов, но он незначителен. Нужно распределять свои кровные в нескольких банках, чтобы не превышать гарантированно застрахованную государством сумму. Гораздо более серьезными являются инфляционные риски, которые могут минимизировать или вообще уничтожить прибыль от вложений. Поэтому нередко люди задумываются об инвестициях. Но в этом случае риски значительно возрастают. Можно вложить деньги в недвижимость, но нет гарантии, что через какое-то время она не упадет в цене, то же самое относится и к ценным бумагам, драгоценным металлам. При выборе места инвестирования нужно обязательно консультироваться со специалистами, чтобы избежать необоснованных рисков.

Как я уже говорил, солидную долю активов составляют денежные активы. Сегодня я хочу подробнее остановиться на главных составляющих понятия “денежные активы человека” и рассмотреть основные отличия между этими понятиями. Ведь для того, чтобы научиться грамотно управлять своими деньгами, необходимо, в первую очередь, понимать их предназначение.

Все денежные активы человека можно разделить на 4 категории:

1. Деньги на текущие нужды.

2. Резервы.

3. Сбережения.

4. Капитал.

Деньги на текущие нужды.

Деньги на текущие нужды представляют собой денежные средства, которые человек использует для удовлетворения своих текущих потребностей. Это те деньги, которыми он оплачивает ежемесячные текущие расходы.

Деньги на текущие нужды можно хранить непосредственно дома в кошельке, как наличные деньги, либо на пластиковых картах, используемых при расчетах в торгово-сервисной сети. Эти деньги всегда доступны человеку, то есть, обладают абсолютной ликвидностью и не приносят никакого дополнительного дохода, поскольку никуда не вкладываются.

Резервы.

К резервам относится та часть денежных активов, которая составляет своего рода неприкосновенный запас, необходимый для использования в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств.

Сбережения.

Сбережения (или накопления) – это денежные средства, предназначающиеся для использования на какие-либо определенные цели. Человек создает сбережения чаще всего в том случае, когда не имеет возможности единоразово оплатить желаемую крупную покупку или услугу, либо же когда планирует осуществить такую оплату в будущем через определенный период времени, и поэтому до наступления этого срока денежные средства у него становятся свободными.

Сбережения хранятся, как правило, на банковских депозитах. В случае, если человек откладывает сбережения регулярно, это должны быть депозиты с возможностью пополнения. Таким образом, сбережения, помимо всего прочего, приносят определенный небольшой доход в виде процентов по вкладам.

Получение процентного дохода само по себе тоже может выступать целью создания сбережений.

Капитал.

И, наконец, капитал – это денежные средства, вложенные в различные проекты с целью получения дохода. Главное отличие капитала от всех остальных денежных активов человека заключается в том, что это рисковые вложения, то есть, человек может не только не получить планируемый доход, но и потерять частично или полностью свой капитал.

Риски вложения капитала могут колебаться в различных пределах и, как правило, находятся в прямо пропорциональной зависимости от планируемой доходности:

Чем выше планируемая доходность от вложения капитала, тем выше риски его вложения, и наоборот.

Процесс вложения капитала носит название инвестирование , а сам вложенный капитал – инвестиции . Вопросам инвестирования посвятит еще ни один цикл статей, поэтому следите за нашими публикациями.

Наличие резервов, сбережений и капитала в денежных активах являются одними из основных факторов, повышающих . Если у человека есть резервы и сбережения, его финансовое состояние уже выходит из-под черты бедности, а грамотное формирование и использование капитала является главным и необходимым фактором на пути к финансовой независимости.

В последние годы в России идет бурный процесс формирования финансовых рынков - денежного рынка и рынка капиталов. Развитие последнего невозможно без совершенствования двуединого, взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Денежные сбережения выступают как важный источник инвестиций и увеличения общественного капитала. Вследствие этого исключительное значение приобретает проблема максимального вовлечения в оборот денежных сбережений и сокращение той их части, которая находится на руках у населения.

Образование личных сбережений представляет собой естественный экономический процесс, являющийся необходимым элементом жизни любого развитого общества.

Личные денежные сбережения выступают как своеобразная экономия, что позволяет им в совокупности быть одним из инвестиционных факторов, способствующих расширению масштабов капиталовложений общества.

"В той мере, в которой люди желают сберегать, - то есть воздержаться от текущего потребления и откладывать потребление на будущее, - в той же мере общество может обращать свои ресурсы на новое капиталовложение"3, С.10.

Денежным сбережениям противостоят инвестиции. Сбережения, строго говоря, представляют собой не арифметическую разницу между доходами и расходами, а разность между доходом и потреблением. "Нормальным" сбережениям должен противостоять продукт в форме пригодной для производительного потребления. Главное - обеспечить производительное использование сбережений, с тем, чтобы достичь приращения стоимости, иначе у населения пропадает заинтересованность в сбережении средств.

Инвестиции представляют собой вложение средств с целью получения дохода. Формы инвестирования сбережений могут быть разными: прямое вложение средств в производство (например, в форме приобретения долей участия, акций, облигаций предприятия), приобретение недвижимости, государственных ценных бумаг, вклады на банковские счета и так далее. Важно, чтобы, в конечном счете, вложенные средства выступали как фактор, способствующий развитию производства и оздоровлению экономики.

Таким образом, денежные сбережения населения выступают как важнейший источник новых инвестиций и увеличения общественного капитала, а также ограничения потребительского спроса. Вследствие этого, исключительное значение в условиях рыночной экономики имеет проблема максимального вовлечения в оборот денежных сбережений и сокращения той их части, которая находится на руках населения. Успешно решить эту проблему можно на основе стимулирования склонности населения к сбережениям и расширения каналов их привлечения.

Чрезвычайно важен вопрос о воздействии инфляции на денежные сбережения граждан. Инфляция оказывает пагубное влияние на сберегательный процесс, происходит обесценивание денежных сбережений. Если государство не предпринимает соответствующих мер по компенсации потерь от инфляции, а расстройство денежного обращения достигает масштабов гиперинфляции, то сберегательная деятельность теряет всякий смысл, владельцы сбережений стремятся как можно быстрее избавиться от денег. В свою очередь "чрезмерные" денежные сбережения, накопленные, в частности, вследствие опережающего роста денежных доходов населения, могут выступать в качестве фактора усиления инфляционных процессов.

Для эффективного контроля и управления денежными сбережениями существенным является знание мотивов образования населением сбережений, а также факторов, влияющих на ход сберегательного процесса. Как свидетельствуют результаты социологических опросов граждан, к числу основных мотивов образования сбережений относятся:

удовлетворение будущих потребностей населения, например, покупка дорогостоящих вещей, накопление средств на проведение отпусков;

накопление денежного резерва на непредвиденный случай;

необходимость обеспечения детей, в том числе покрытие расходов, связанных с созданием молодой семьи, расходов на совершение национальных обрядов;

накопление сбережений, связанных с предпринимательской деятельностью.

Вместе с тем, Кашиным Ю.И. был предложен анализ и немотивированных сбережений, в основе которых лежат не побуждения граждан, а политика государства, нередко использующих инфляционный механизм для перераспределения, причитающегося населению материального эквивалента их доходов на нужды государства 2, С.9-10.

Сравнение мотивированных и немотивированных сбережений позволяет раскрыть ряд дополнительных черт, присущих сбережениям как таковым. При анализе природы немотивированных сбережений в наиболее чистом виде выступает их предопределенность недостаточным уровнем развития производства, самой социальной ориентацией общества. Проблема эта в основном свойственна планомерно управляемым экономикам. Образование неудовлетворительного спроса обычно было следствием или прямых просчетов в планировании, или недостаточности резервов, равнозначных сознательному контролю общества за формированием процессов в области спроса и предложения.

Необходимо отметить многофакторный характер сберегательного процесса. Так, на образование денежных сбережений влияют следующие факторы: уровень соответствия объема и структуры производства объему и структуре общественных потребностей; размещение производства; формы оплаты труда; виды денежных доходов населения; общий уровень доходов населения и их дифференциация по социальным группам; уровень и структура потребностей населения; общий уровень и структура цен; система ценообразования; развитие альтернативных форм вложения сбережений; система кредитования; уровень политической и экономической стабильности и др.

Большая часть наличности используется и населением в повседневной жизни. Так как именно население потребляет в наибольшей степени конечные товары. И нереально надеяться на то, что в будущем произойдет полное вытеснение наличных денег. И в дальнейшем надо остановиться на рассмотрении этого высказывания.

Количество наличных денег в структуре денежной массы, а также темпы прироста можно наглядно представить в форме таблицы, где ясно показано, как структура денежной массы подвержена изменениям и в первую очередь из-за процессов, происходящих в экономической жизни России.

Таблица 1.1 Показатели объема и структуры денежной массы России в 1999-2007 г.г.

Из представленной таблицы видно как изменяется денежная масса и ее составляющая - наличные деньги. К примеру, когда в России началась либерализация цен и за несколько месяцев и оптовые и розничные цены возросли, предприятиям недоставало денег, чтобы выдавать заработную плату, а так же осуществлять платежи. Понадобилось срочно ввести в обращение денежные купюры большего достоинства, резко увеличить количество наличных денег, чтобы нормализовать денежное обращение. Далее идет сокращение темпов роста. Однако если брать во внимание настоящее время, 2007 год, то видно, что идет увеличение денежной массы.

Однако, если денежная масса имеет постоянную тенденцию к росту, а наличные деньги делают скачки, это говорит о том, что структура денежной массы подвержена постоянным колебаниям из-за процессов, происходящих в экономической жизни России и под влиянием многих факторов, действующих параллельно. Но рост наличной составляющей свидетельствует о влиянии на объем наличных денег в обращении некоторых факторов, относящихся исключительно к наличному денежному обращению.

Такими факторами в России, как и в любой стране мира, являются: обычаи и привычки; наличие естественных пределов в реализации идей научно-технического прогресса в области организации денежных расчетов; наличие значительного объема мелких операций в розничной торговле товарами и услугами; специфика ведения дел в мелком бизнесе; преобладание в стране людей с низкими доходами. И несмотря на рост и значение безналичных расчетов и расчетов с применением пластиковых карт, роль наличных денег в экономике России существенна.

Как уже говорилось, наличные деньги являются важной составляющей денежной системы России, от которой зависит ее устойчивое функционирование. Можно сказать, что значение денежной наличности в жизни российского общества не имеет предпосылок к ослаблению и не ослабеет.

Подводя итоги рассмотрению вопроса о роли денежных сбережений, следует отметить, что денежные сбережения населения имеют большое социально-экономическое значение. В результате их накопления государство получает в свое распоряжение значительные финансовые и кредитные ресурсы.

При определении сути сбережений населения и их форм необходимо уточнить такие понятия, как "сбережения населения", "вклад", "страхование вкладов".

Гражданский Кодекс РФ в статье 834 определяет депозит через договор банковского вклада (депозита), где банк, принявший от вкладчика денежную сумму, обязуется по договору возвратить сумму вклада и выплатить проценты. В то же время, Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" дает следующее определение: "Вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещенный физическими лицами в целях хранения и получения дохода". В последние годы Сбербанк и коммерческие банки, пренебрегая тонкостями, стали называть депозитами некоторые формы срочных вкладов, создавая у вкладчиков ложное представление, что между вкладом и депозитом есть какая-то принципиальная разница.

В работе, при использовании основных теоретических понятий, предлагается к использованию авторская терминология, сформированная на основе международного опыта и имеющая следующее значение: сбережения населения - часть денежных доходов (поступлений) населения, отвлекаемая от расходования в настоящем в пользу будущего; банковский депозит - денежные средства или ценные бумаги, помещенные на хранение в банк физическим или юридическим лицом, которому за это начисляется определенный процент; банковский вклад - разновидность банковского депозита физического лица "до востребования" или на определенный срок.

Большую роль при определении сути сбережений имеет такое понятие как страхование вкладов.

Страхование вкладов - система организационных мероприятий государства по гарантированию вкладов населения в коммерческих банках посредством создания государственного фонда гарантирования или наделения данными функциями непосредственных межбанковских организаций.

Причем использование терминов страхование, гарантирование или защита в отношении вкладов, по большему счету, является равнозначным и зависит от национальных особенностей стран. Так, в США применяется термин страхование, в Германии - гарантирование, в Великобритании - защита.

Экономическая сущность вкладных операций выражается именно в существовании особого вида отношений между вкладчиком и банком, определенных как сберегательные отношения.

Сберегательные отношения - это совокупность долговых, воспроизводственных отношений по поводу созидания богатства между населением и сберегательными институтами. В ходе существования сберегательных отношений вкладчик реализует противоречивое единство интересов личного текущего и будущего потребления, а банк получает возможность выполнения своих функций по аккумулированию привлеченного капитала, формируя инвестиционный потенциал государства - резерв роста экономики и развития конкретного банка.

Подводя определенные итоги сказанному, следует отметить, что основной целью использования сбережений населения должно быть инвестирование реального сектора и социальной инфраструктуры экономики, развитие которых будет способствовать повышению уровня реальных доходов и рациональной занятости, улучшению условий жизнедеятельности людей. При этом государство призвано создавать правовые и организационные основы для реализации механизма вовлечения финансовых средств населения в экономический оборот; осуществлять надзор за деятельностью структур, работающих со средствами населения, выступать гарантом прав и интересов собственников этих средств.