Финансовая грамотность

Финансовая грамотность – достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения.

Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный , создавать сбережения. А также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора. Наконец, использовать накопительные и страховые инструменты.

Стоит отметить, что от общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. Поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения – важное направление государственной политики во многих развитых странах, например в США, Великобритании и Австралии. Высокий уровень осведомленности жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране. Рост финансовой грамотности приводит к снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и т. д.

В России финансовая грамотность находится на низком уровне. Лишь небольшая часть граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами.

По данным Всемирного банка за 2008 год и последующего мониторинга Национального агентства финансовых исследований, 49% россиян хранят сбережения дома, а 62% предпочитают не использовать какие-либо финансовые услуги, считая их сложными и непонятными. О системе страхования вкладов осведомлено 45% взрослого населения России, причем половина из этого количества только слышали данное название, но не могут объяснить его. Лишь 25% россиян пользуются банковскими картами. При этом у держателей кредитных карт наблюдается низкий уровень знаний о рисках, связанных с этим продуктом. Только 11% россиян имеют стратегию накоплений на период пенсионного возраста (для сравнения: 63% – в Великобритании). Большинство наших сограждан принимают решения об управлении своими финансами не на основе анализа полученной информации, а по рекомендациям знакомых или заинтересованных сотрудников финансовых учреждений. Также следует отметить, что в России низкая информированность населения о том, какие права имеет потребитель финансовых услуг и как их защищать в случае нарушений. К примеру, свыше 60% семей не знают об обязанности банков раскрывать информацию об эффективной процентной ставке по кредиту, лишь 11% осведомлены об отсутствии государственной защиты в случае потери личных средств в инвестиционных фондах. Порядка 28% населения не признает личной ответственности за свои финансовые решения, считая, что государство все должно возмещать.

Такая статистика показывает, что заниматься повышением финансовой грамотности населения необходимо на государственном уровне.

Впервые эту проблему в России стали обсуждать в 2006 году на встрече в Санкт-Петербурге министров финансов G8, после чего меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов президента и правительства РФ.

Например, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. В Стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2020 года оно рассматривается в качестве важного фактора развития финансового рынка в России.

Смотреть что такое "Финансовая грамотность" в других словарях:

Финансовая грамотность - Эта статья должна быть полностью переписана. На странице обсуждения могут быть пояснения. Эта статья или раздел описывает ситуацию применитель … Википедия

ФУНКЦИОНАЛЬНАЯ ГРАМОТНОСТЬ - способность человека вступать в отношения с внешней средой и максимально быстро адаптироваться и функционировать в ней. В отличие от элементарной грамотности как способности личности читать, понимать, составлять простые короткие тексты и… … Социология: Энциклопедия

Финансовый регулятор - (Financial regulator) Финансовый регулятор это орган, осуществляющий надзор, регулирование и контроль над оборотом финансовых инструментов Регуляторы финансового рынка – понятие, цели деятельности и роль финансовых регуляторов, самые известные… … Энциклопедия инвестора

Лидер (оператор денежных переводов) - У этого термина существуют и другие значения, см. Лидер (значения). Система «Международные денежные переводы Лидер» … Википедия

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим про финансовую грамотность.

Сегодня вы узнаете:

1. Что такое финансовая грамотность.
2. Зачем быть финансово грамотным.
3. Как стать более финансово грамотным.

Что такое финансовая грамотность

Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни; степень, в которой понимаются ключевые финансовые понятия, способность и уверенность в управлении личными финансами через краткосрочные решения и долгосрочное финансовое планирование, с учетом жизненных событий и изменений экономических условий.

Говоря проще, финансовая грамотность — умение распоряжаться личными деньгами и принятие ответственности за свои решения.

Финансовая грамотность влияет на общее благосостояние человека. То есть, чем лучше человек разбирается в базовых и продвинутых экономических понятиях, тем больше он понимает, как можно улучшить свою жизнь.

Финансовая грамотность населения влияет на общую экономику страны.

Основы финансовой грамотности

• Знания Налогового кодекса.
• Теоретического и практического знания бухгалтерии.
• Составления базового плана доходов и расходов.
• Знания понятия «Деньги» и их использования.

Эти основы являются фундаментом финансовой грамотности. После них уже можно переходить к расширению своих знаний в области инвестиций, бизнеса, маркетинга и пр.

Уровни финансовой грамотности

Некоторые издания подразделяют финансовую грамотность на уровни: 0, 1, 2 и 3. Четкой классификации этих уровней нет. Можно лишь выделить несколько черт, характерных для каждого:

• 0 уровень — отсутствие или минимальные понятия о финансовой грамотности.
• 1 уровень — базовое понятие финансовой грамотности.
• 2 уровень — использование базовых инструментов инвестирования.
• 3 уровень — полноценное использование всех финансовых инструментов.

Разница между 1 и 2 уровнем финансовой грамотности намного выше, чем между 1 и 0. Ведь наработать базу по общей информации о бухгалтерском учете, налогообложении и экономических знаниях в целом достаточно просто. Но получить конкретную информацию в области инвестиций гораздо сложнее.

Не стоит думать, что обычному гражданину будет достаточно 1-го уровня финансовой грамотности. Но несмотря на то, что 2 и 3 уровень изучают исключительно инвестиции, без них вы не сможете увеличивать количество своих денег, и как следствие, общее благосостояние.

Грамотность человека на третьем уровне можно выразить следующим образом: большинство его сбережений находятся в акциях и облигациях не только топовых компаний, но и средних предприятий, которые показывают активный рост.

Личная финансовая грамотность

Личная финансовая грамотность — совокупность знаний отдельного человека обо всех экономических явлениях. Общая финансовая грамотность — средний показатель по стране. Повышая личную финансовую грамотность, вы способствуете улучшению экономической ситуации в стране, хоть и косвенно.

На что влияет финансовая грамотность

Как мы уже говорили выше, финансовая грамотность — довольно важный показатель для отдельного человека. Давайте разберемся, на что он влияет.

Чем выше показатель финансовой грамотности, тем больше информации о деньгах и экономике вы знаете. Вы можете знать, как работают банки, финансовые структуры, почему государство не может жить без налогов. Финансовая грамотность позволяет не только узнать много интересного, но и избавиться от стереотипов. Давайте разберемся на конкретном примере.

В нашей стране Центральный Банк на законодательном уровне — обособленная структура. То есть государство РФ не отвечает за долги Банка России, а ЦБ не отвечает за долги Российской Федерации. Банкноты, которые мы держим в руках — обязательства Банка России. Государство к нему юридически не имеет никакого отношения.

То есть, все то, что, как вы думаете, ценно, на самом деле лишь «обязательство», и никакого обеспечения у денег нет. Да, это простая истина, но многие об этом даже не задумываются.

И это только верхушка айсберга. Для государства финансовая грамотность населения — важнейшая часть экономики, участвующая в процессе перераспределения денег. У вас есть свободные финансы, а бизнесмену нужны деньги. Вы покупаете у него долю, а он вам платит дивиденды. Так работает эта система в развитых странах.

5 плюсов быть финансово грамотным

Некоторые люди до сих пор думают, что если они не бухгалтеры и экономисты, то им, вообще, необязательно знать даже азов экономики. Цели у каждого человека разные, но финансовая грамотность — путь к достижению многих из них.

Мы приведем вам пять плюсов финансовой грамотности.

1. Формирование основ финансового мышления.

Финансовое мышление — самая важная черта для предпринимателя. Но большинство думает, что обычному человеку это не нужно. Давайте на примере разберем, что это не так.

В 2014-м году один грамотный автовладелец продавал машину, которая на тот момент стоила 500 тысяч, за 450 тысяч. Это было начало лета, финансовый кризис еще не грянул, но тучи сгущались. Его отговаривали, просили подождать несколько месяцев: найдется человек, который возьмет и за 500 и за 520 тысяч. Но он продал, потом через несколько месяцев курс рубля стремительно падает, и цены на недвижимость и авто летят вниз.

Вот пример финансового мышления. Человек, потеряв в один момент потенциальные 50 тысяч, сэкономил намного больше. И повышая финансовую грамотность, вы сможете увидеть больше или сохранения средств.

2. Повышение благосостояния.

Чем выше ваш уровень финансовой грамотности, тем больше вы зарабатываете. Да, зарплата и грамотность человека часто мало связаны. Но доходы формируются не только из зарплаты. Есть еще инвестиции, которые на западе определяют благосостояние человека. В Америке 2 из 3 семей хранят свои сбережения в ценных бумагах. Получают с них проценты, и к пенсии им, вообще, не нужны дополнительные источники дохода.

Чем лучше вы знаете финансовую систему, тем больше вы зарабатываете.

3. Разгрузка.

Знакомы с таким распространенным стереотипом: «богатые люди много работают»? Он пришел к нам с Запада, где присутствует культ «трудоголизма». Если ты не пропадаешь на работе 60 часов в неделю, значит, ты не работаешь, и у тебя нет денег. Но реальность говорит нам совершенно о другом.

Богатых можно разделить на две большие категории: тех, кто действительно много работает, и тех, кто работает эффективно. Иногда это одни и те же люди, но в большинстве — разные. Те, кто много работает, действительно получают больше. Только и тратят они также много. А еще у них совершенно не остается свободного времени.

Те, кто работают эффективно, наоборот, знают, как работает вся система, и понимают, как можно зарабатывать больше, прилагая к этому меньше усилий. Конечно, результат один — больше денег. Только если вы повышаете грамотность, как мы уже выяснили, вместе с ней растет и финансовое мышление, которое увеличивает ваш заработок.

4. Уменьшение расходов.

Финансово грамотный человек в состоянии контролировать свои расходы. Здесь затронем немного психологии. Вы знаете, как продается большинство товаров в торговых центрах, не основных, за которыми вы идете, а именно дополнительных, которые вы и не планировали покупать? Красочные прилавки, автоматы с кофе, мини-кафе, бары стоят в тех местах, среди которых вы проходите. Вы можете пройти мимо и не тратить деньги, но чаще всего вы выберете что-то и потратите больше.

Также и в жизни. Вы можете избежать дополнительных трат, которые вам навязаны, если будете финансово грамотным. Вы хотите взять кредит? Но лучше подождать 2 месяца и купить вещь самостоятельно. Хотите слетать в отпуск, но в последний момент случилось нечто непредвиденное? У вас есть подушка безопасности.

Чем выше ваш уровень грамотности в вопросах финансов, тем большего количества ненужных расходов вы можете избежать.

5. Снижение рисков.

Нашей финансовой неграмотностью норовит воспользоваться практически каждый. Мы можем легко это увидеть, просто придя в банк. Менеджер будет рассказывать о том, что это дешевый кредит и что вы сможете быстро его погасить. Вы сами знаете, что за такими речами скрывается: дополнительные проценты, страховка, услуги, которые вам не нужны.

Повышая свою финансовую грамотность, вы будете меньше попадать в такие ситуации. Банальный пример: на сайте в банке стоимость потребительского кредита будет указана в районе 20 — 25% годовых. Вроде много, но относительно терпимо. При этом реальная стоимость потребительского кредита будет 40 — 45% из-за дополнительных страховок, навязанного обслуживания и дополнительных функций вроде SMS-информирования и платы за приложение.

На то, чтобы понять основы финансовой грамотности, времени нужно немного. Несколько недель по 1 — 2 часа в день, чтобы почитать профильную литературу и понять, как именно работает финансовая система в целом — этого будет достаточно.

Как повысить финансовую грамотность

Банк России давно пытается ввести программу повышения финансовой грамотности. В некоторых школах сотрудники ЦБ и специально обученные люди проводят курсы лекций, конкурсы и тематические мероприятия, посвященные финансовой грамотности.

Но если вы не школьник, то заниматься придется самостоятельно. Овладеть простой базой довольно легко. Немного профильной литературы, несколько популярных книг, и вот вы уже представляете себе, как все устроено, и как с этим работать.

Чтобы углубить свои знания, придется постараться. Самое важное направление, без которого вы не сможете спокойно наслаждаться жизнью — . Да, вложение денег на Западе сейчас очень развито. И это неспроста.

Еще Теодор Драйзер (в своей «Трилогии желания») писал: «Деньги должны делать деньги» .

А теперь давайте перейдем к более конкретным книгам и учебникам, с помощью которых вы сможете повысить свою финансовую грамотность.

Книги и учебники по финансовой грамотности

Разберемся, с чего начать изучение финансовой грамотности. Сначала поговорим об интернет-ресурсах. Сайты, посвященные инвестированию, обзорам банков и работе кредитной системы страны в целом, помогут вам разобраться, как работает финансовая система страны, и узнать, почему задача перераспределения ресурсов — одна из самых важных для экономики.

Наш сайт как никто другой подходит для повышения уровня финансовой грамотности.

А также, сайты по инвестициям вроде РБК отлично расширяют понимание фондового рынка. На сайте Центрального Банка есть неплохие тесты. В них вы узнаете о признаках фальшивых денег, что тоже будет полезно.

Теперь об учебниках и специализированных книгах:

1. «Азбука финансовой грамотности» Аведин. В. — базовый учебник, который стоит почитать каждому. Рассказывает о финансовой грамотности, зачем она нужна и почему каждый уважающий себя человек должен изучать её.
2. Финансовый анализ. Ефимова О. Прикладной учебник по финансовому анализу.

Этих двух книг будет достаточно для того, чтобы вникнуть в суть вопроса. И в конце о бестселлерах литературы. Здесь можно выделить несколько реально значимых книг:

1. «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки. Книга о том, как правильно пользоваться деньгами. Автобиография.
2. «Трилогия Желания». История американского предпринимателя, у которого в жизни было все. Взлеты на бирже, собственный бизнес, падения и тюрьма.
3. «Атлант расправил плечи» Айн Рэнд. Это настоящая библия капитализма. Будет полезна для тех, кто хочет понять предпринимательство, и узнать, почему оно так важно для всей страны.

О разных курсах повышения финансовой грамотности однозначного ничего сказать нельзя. С одной стороны, они действительно предоставляют информацию. С другой — в открытом доступе её и так хватает. Лучше не платите N-ую сумму за какой-нибудь курс повышения грамотности, а почитайте книги, которые представлены выше.

Сразу стоит сказать, что блоги и группы Вконтакте вроде «Мышление миллионера» и пр. не принесут никакой практической пользы. В них только цитаты и «вода».

Почитав всю литературу и подписавшись на рассылки сайтов, вы сможете не только повысить свой уровень финансовой грамотности в целом, но и понять, интересно ли вам углубляться в эту тему. Если решитесь, то выбирайте после этого литературу под свой конкретный профиль: налоги, бухгалтерию, общую экономику, инвестирование, биржевую игру и т. д.

Заключение

Финансовая грамотность в современном мире ценится очень высоко. Прежде всего, это инструмент повышения собственного благосостояния и уровня жизни. Чем больше вы знаете, тем большее количество методов вы можете использовать. Если вы хотите улучшить свою жизнь, зарабатывать больше, прикладывая к этому меньше физических усилий, то стоит начать с базы — с повышения финансовой грамотности.

Из-за невежества в сфере экономики и денег люди часто не в состоянии обеспечить себе достойную жизнь даже при хорошей зарплате. К тому же нашей финансовой безграмотностью часто пользуются другие люди, что приводит к печальным последствиям. Именно по этим двум причинам стоит изучать основы финансовой грамотности. Как вы увидите дальше, умение много зарабатывать вовсе не означает безбедную жизнь. Если человек зарабатывает деньги только при помощи определенных умений (музыкальное, медицинское образование), то этого недостаточно. Умение управлять заработанными деньгами требует совершенно новых навыков и знаний — и именно оно способно привести вас к финансовой независимости.

Нас не учат управлению личными деньгами в школе и даже в университете — и это самое большое упущение как для любого государства, так и для нас с вами. С денежными вопросами мы сталкиваемся по несколько раз в день и при этом совершенно не понимаем, что же такое деньги и как стать финансово состоятельным человеком. Более того, если спросить почти у любого человека, что такое финансово состоятельная личность, ответ будет один: «Тот, у кого есть машина и хороший дом». В нашем курсе вы поймете, что это неверное определение состоятельного человека по многим причинам и узнаете какое мышление нужно в себе развить, чтобы спустя несколько лет добиться устойчивого финансового положения или хотя бы приобрести некоторые привычки, которые помогут вам грамотно экономить и не выбрасывать деньги на ветер.

Что такое финансовая грамотность?

Это не очень простой вопрос, потому что разные люди понимают его по-разному, да и само это понятие скорее философское и сугубо субъективное. Но если все же попытаться придать направление нашему курсу, то можно сказать, что:

Финансовая грамотность — это четкое понимание того, как работают деньги, как их зарабатывать и управлять ими. Есть две главные особенности финансово грамотного человека. Первая: его расходы никогда не превышают доходы. Вторая: любая позитивная разница между месячным доходом и расходом пускается в инвестиции любой формы.

Наверняка вы знакомы со многими людьми, которые весьма неплохо зарабатывают уже несколько лет и при этом едва сводят концы с концами. Они прекрасно делают то, чем занимаются — это может быть программирование, искусство, наука, . Однако некоторые из них умудряются даже при этом залезать в долги. И ладно бы еще они покупали себе важные вещи, при помощи которых они . Как правило, эти товары совершенно бессмысленны и их покупка становится обременительной.

Это может показаться странным, но по сути не имеет значения сколько вы зарабатываете на данный момент. В истории человечества есть тысячи историй о том, как совершенно нищий человек становился миллионером. Также есть и обратные истории — люди, которым на голову падало богатство, умудрялись потерять все за короткое время. Поэтому очень важно понимать, что ваш нынешний доход — не приговор. Именно затем и нужна финансовая грамотность. Она показывает, как путем приобретения некоторых финансовых привычек любой человек может вылезти из финансовой ямы и твердо встать на ноги.

Экономика является сложным инструментом для понимания. Об этом говорят финансовые кризисы, когда даже самые лучшие экономисты мира не были способны предсказать теперь уже кажущиеся очевидными вещи. Теперь экономисты используют фразу о циклах, снимая с себя ответственность: «Существуют циклы, мировые кризисы будут всегда». Предсказать точную дату кризиса не может никто, однако подготовиться к ним может каждый.

Может ли миллионер быть финансово неграмотным человеком? Может. Например, таковым является голливудский актер, который за одну роль может получить несколько миллионов долларов. Спустя какое-то время его слава проходит, а вместе с ним исчезает его финансовое состояние. Поэтому он вынужден остаток своей жизни играть низкооплачиваемые роли, распродавать свое имущество, чтобы сводить концы с концами. Это прекрасная иллюстрация важности финансовой грамотности.

Применение финансовой грамотности в жизни

Изучение теории, выращивание в себе осознанного отношения к деньгам и финансовое мышление — эти три вещи помогут любому человеку устроиться в жизни.

Наиболее важным является финансовое мышление, однако очень важно постоянно учиться и дополнять знания практическими навыками. Кто-то считает, что нужно работать как можно больше, чтобы стать финансово обеспеченным. С одной стороны это так, но с другой нужно прежде всего работать разумно. Как только вы начинаете свой финансовый путь, вы вынуждены работать как можно больше. Но есть один важный момент: чем больше денег у вас становится, тем более разумно вы должны подходить к работе. Нет смысла становиться богатым и работать на износ. Финансово грамотный человек по мере наращивания капитала работает меньше и при этом успевает больше. Например, когда вы добьетесь того, чтобы стать инвестором, вы можете работать меньше. За вас будут работать деньги. Конечно, в этом случае никто не запрещает вам заниматься любимым делом и продолжать работать, но теперь вы будете сами решать сколько и где.

Помните, что применять финансовые знания можно уже сейчас. Все, что вы делаете с финансами сегодня, влияет на ваше будущее. Когда вы перестаете покупать ненужные вам вещи, у вас появляются новые возможности. У вас начинает формироваться простая мысль — деньги должны делать новые деньги. Простая трата ваших доходов дает сиюминутный результат и никак не двигает вас вперед.

Любая книга о финансовой независимости прежде всего даст вам понять важности оптимизации расходов в вашей жизни. Тратить все, что зарабатываете — это самая худшая стратегия, хуже нее только жизнь в кредит.

Наш курс поможет вам изменить свою жизнь и отношение к деньгам. Вы научитесь мыслить категориями десятилетий. В любой сфере жизни удовлетворение сиюминутных желаний не приводит ни к чему хорошему. В сфере финансов это способно привести к самым катастрофическим последствиям. Курс финансовой грамотности призван изменить ваше мышление и помочь стать более взрослым и человеком.

Как научиться финансовой грамотности?

Никто не рождается финансово грамотным человеком. Можно родиться в богатой семье, но это не гарантирует вам прекрасного финансового будущего.

Чтобы вырастить в себе финансовое мышление, нужно уделить этому много месяцев. Однако многие позитивные изменения вы можете развить в себе уже в течении нескольких дней. Теорию денег можно изучить достаточно быстро, также можете понять как работает рынок акций или банк. И только поняв как работают финансы, вы начнете понемногу двигаться вперед.

В прошлые времена с финансовой грамотностью дела обстояли еще хуже. Человек был вынужден работать с утра до ночи, чтобы хотя бы выжить. Финансовая культура существовала в зачаточном состоянии. Чтобы стать состоятельным человеком, нужно было применять силу. В наше время многое изменилось и это прекрасный шанс для каждого из нас преуспеть в жизни. Есть масса материалов в свободном доступе: книги, курсы и видео. Любая информация доступна уже здесь и сейчас. Впрочем, как мы знаем, доступность информации одновременно и обесценивает ее. Вы должны четко уяснить, что у вас уже есть все, что нужно для финансового процветания, осталось только найти правильные материалы.

Пожалуй, самым важным навыком для развития финансовой грамотности является . Больше 90% людей в мире тратят деньги совершенно бездумно и именно по этой причине никто из них не станет состоятельным человеком. Никто ничего не гарантирует и оставшимся 10%, однако шансов у них все-таки побольше. Развивая дисциплину в отношении финансовых привычек, вы тысячекратно увеличиваете свои шансы на то, чтобы лет через десять отойти от дел, иметь пассивные источники дохода и делать все, что пожелаете.

Хотите проверить свои знания?

Если вы хотите проверить свои теоретические знания по теме курса и понять, насколько он вам подходит, можете пройти наш тест. В каждом вопросе правильным может быть только 1 вариант. После выбора вами одного из вариантов, система автоматически переходит к следующему вопросу.

Уроки по финансовой грамотности

Изучив большое количество литературы и биографий богатых и успешных людей, мы пришли к выводу, что финансовая грамотность — это навык. Любому навыку можно научиться. Мы разработали для вас шесть уроков, каждый из которых затронет определенный аспект финансовой грамотности. Хорошая новость состоит в том, что нам не нужно было ориентироваться на разные типы людей, так как финансовая грамотность не является чем-то уникальным для каждого финансово успешного человека. Это определенный набор знаний и несложных навыков, которые способен приобрести каждый. Все великие бизнесмены имели примерно одинаковую философию, различались только пути достижения цели.

Цель курса : познакомить нашего читателя с планированием, финансовым анализом и инвестированием.

Задача курса : развить в читателе финансовое мышление, которому не учат в школе и университете.

Представляем вам небольшой обзор каждого из уроков.

Как проходить занятия?

Временами этот курс может показаться не очень легким, однако мы постарались смешивать простые и сложные вещи. Экономика отчасти сложна, однако стоит познакомиться с ней поближе и вы поймете, что в ней существуют свои вполне и понятные законы. Также в ней существуют и совершенно нелогичные вещи, однако вы будете это понимать и предпринимать все, чтобы быть готовым к неожиданностям.

Первый, третий и пятый уроки имеют отношение скорее к теории, чем практике. Вы можете выбрать именно такой порядок изучения. На теорию потребуется меньше всего времени. Второй, четвертый и шестой уроки являются по большей части практикой и требуют больше времени на изучение и воплощение. Впрочем, вы можете изучать уроки по порядку. Симбиоз теории и практики — это правильный подход и любой профессионал своего дела знает об этом. Можно много думать и не действовать, а можно бездумно действовать и совершать массу ошибок. Когда же вы думаете и действуете, то получаете самый лучший результат.

Наш курс вы можете пройти двумя способами, имеющими отношение к временным промежуткам. Например, при наличии времени вам вполне может хватить недели. Однако мы рекомендуем вам проходить курс более вдумчиво и время от времени к нему возвращаться. Когда вы пройдете курс, то вернитесь к нему и закрепите навыки, просмотрите список рекомендуемой литературы и двигайтесь дальше. Тем не менее, наш курс самодостаточен сам по себе и на многие вещи поможет открыть вам глаза. Мы постарались сделать его увлекательным и легким для понимания.

С чего начинается финансовая грамотность

Что такое финансовая грамотность

У меня давно зрела идея написать на блоге отдельную статью про финансовую грамотность в широком смысле этого понятия. Уверен, что она будет актуальной для многих читателей, особенно начинающих инвесторов. К сожалению, поток ошибок, о которых я постоянно слышу от читателей, эту актуальность доказывают. Обойти вопросы грамотного отношения к своим , культуре и психологии инвестирования, я не мог и раньше, неоднократно затрагивая различные аспекты этого вопроса. Например, в своем апрельском посте о , а также в обзорах . Сегодня постараюсь подойти к проблеме комплексно и ответить на важные вопросы:

• Что включает в себя понятие финансовой грамотности и с чего она начинается?
• Как влияет финансовая грамотность на успешность инвестора?
• Как инвестору повысить свою финансовую культуру и как это определяет ваш путь к финансовой свободе?

Происхождение и содержание понятия финансовой грамотности

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инветпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора , в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Чтобы не размывать предмет разговора, начнем с определения. Мне ближе такая формулировка: финансовая грамотность – это уровень знаний и навыков в сфере финансов, достаточный для правильной оценки экономических процессов и для принятия осознанных решений, связанные со сбережениями, инвестициями, страхованием, и будущей пенсией.

В понятие финансовой грамотности стоит также включить квалифицированное потребительское поведение человека. Вряд ли вы будете спорить с тем, что в бывшем СССР, относительно недавно строившем коммунизм, большая часть населения не обладает даже элементарной финансовой грамотностью. Это историческое наследие преодолевается с трудом, и оно сказывается даже на людях, работающих в финансовой сфере. Я лично знаю банковских служащих, которые, имея неплохие по российским меркам доходы, постоянно попадали в кредитную зависимость и не имели четкого плана .

Увы, даже наличие высшего финансового образования не гарантирует автоматически наличие финансовой грамотности. Конечно, ситуация постепенно меняется, но Россия в рейтинге по этому показателю пока находится на 24 месте, рядом с Камеруном, Мадагаскаром, Зимбабве и Белоруссией (исследование S&P, 2015 г.), а количество финансово грамотных у нас составляет 38%. Население разных стран мира опрашивалось ­­на предмет понимания трех вопросов: % ставка (в том числе ), . Исследование выявило и другие печальные подробности: россияне в среднем не знают, на что идут около 30% их расходов, а планируют семейный бюджет на срок более месяца 10% населения. 77% семей вообще не говорят с детьми о деньгах, считая это предосудительным. Одним словом, в нашей стране нет ни массовой традиции финансового планирования, ни широкого распространения практических навыков.

К случаю вспоминаются мрачные истории с постсоветскими – МММ, Властелина, Чара-банк, Русский дом Селенга, ГК Хопёр, которые обобрали миллионы наших сограждан, пользуясь их наивностью и легкомысленным отношением к собственным деньгам. Правда и то, что россияне в этом не уникальны: достаточно вспомнить нашумевшую компанию миллиардера с Wall Street Бернарда Мейдоффа, который обанкротил тысячи доверчивых инвесторов по всему миру и в 2008 году сел в тюрьму на 150 лет. К сожалению, в вопросах финансового образования наших детей, мы не можем полагаться на школу. Уроки ликбеза введены только с 1 сентября 2016 года, да и то факультативно. Поэтому важно постоянно работать над своим финансовым самообразованием и показывать пример всем домочадцам. И, конечно, придерживаться управленческого отношения к деньгам, в противовес столь широко распространенному потребительскому подходу (заработал – потратил).

Как финансовая грамотность влияет на успешность инвестора

Инвесторы – это небольшая обеспеченная часть населения страны, и многим из них свойственны типичные заблуждения в отношении к деньгам. Во всяком случае, преодолеть их и выйти на профессиональный уровень не так просто: для этого требуются время, усилия и прилежное овладение полезными знаниями и правилами поведения. Думая над темой статьи, я задался вопросом: а как соотносятся между собой профессиональная финансовая квалификация и финансовая грамотность в широком смысле? Должен ли инвестор или трейдер со стажем работать над повышением своей финансовой культуры или это относится только к людям других профессий и обывателям?

Ответ дает сама жизнь. Все вы, так или иначе, были свидетелями ситуаций, когда вполне себе опытный управляющий счетом или трейдер на фондовой бирже не из-за форс-мажора, а под влиянием стресса, азарта, отсутствия там, где они должны быть. Часто из-за элементарной жадности. Все мы живые люди, но несдержанность в эмоциях, импульсивность, легковесное отношение к собственной инвестиционной стратегии – это нарушение правил финансового поведения и пренебрежение риск-менеджментом. И это говорит о пробелах в общей финансовой компетентности.

Перефразируем восточную мудрость: финансово грамотный человек, не имеющий денег, рано или поздно их приобретет; финансово неграмотный человек, имеющий много денег, обязательно их потеряет.

Как инвестору повысить свою финансовую грамотность

Мы подошли к вопросу о том, какими методами и средствами частный инвестор может повысить собственную финансовую грамотность, а также повлиять на воспитание своих детей в правильном русле. Предлагаю свой набор правил.

1. Осмысленный, серьёзный подход к деньгам. Избавление от потребительского мышления и переход к формированию будущих , приносящих стабильный (желательно пассивный) доход.
2. Учет и планирование личного\семейного бюджета. Распределение финансов на доходную и расходную часть, с постатейной отчетностью, подобно бухгалтерскому балансу. Изменить в семье отношение к этому процессу, сделать из него увлекательный квест, убедить домашних в пользе и личной заинтересованности каждого. Ничто так не мотивирует, как честно заработанные бонусы и подарки, а главное – достижение совместно поставленной общей цели.
3. Постановка долгосрочных финансовых целей, которые будут мотивировать вас на приобретение финансовых знаний и навыков. Желательно обеспечение дополнительного дохода, позволяющего часть поступлений (от 10%) инвестировать. Даже если ваш текущий доход на основной работе позволяет не искать подработки, дополнительным источником может быть, как прибыль от инвестирования, так и экономия на существующих расходах. Главное — начать свою инвестиционную практику как можно раньше, чтобы сформировать устойчивые полезные навыки и повысить тем самым свою финансовую грамотность. Считаю, что это даже важнее, чем полученная за это время прибыль.
4. Выстраивание правильных отношений с финансовыми учреждениями: страховыми компаниями, налоговой службой и др. Правила простые: читайте условия и договор (даже то, что мелким шрифтом). Не берите потребительские кредиты без особой нужды, не допускайте просроченной кредитной и налоговой задолженности. Делайте самостоятельно предварительные расчеты, благо сейчас все калькуляторы есть онлайн.

1. Выделение бюджета на саморазвитие (). Самообразование, чтение, курсы, тренинги, вебинары, платные консультации, – все это впрямую работает на повышение вашей финансовой квалификации. Многое из этого можно найти в сети бесплатно, здесь важнее дисциплина и мотивация.
2. Чаще иметь дело с финансовыми инструментами: ничто так не поднимет вашу финансовую грамотность, как реальная деятельность. Именно недостаток практики делает людей финансово беспомощными.

Заметьте, я не перечисляю здесь рекомендации, как прибыльно и безопасно инвестировать или торговать, это темы для других статей. Я говорю о нормах поведения, без соблюдения которых не могут быть созданы условия для постоянного повышения вашей финансовой грамотности. Это критично важные предпосылки к тому, чтобы вы и ваша семья проделали свой путь к финансовой свободе.

Понятие "финансовая грамотность" - это наличие нужного уровня осведомленности, который дает базу для реального восприятия рыночной ситуации, и как следствие, позволяет делать необходимые выводы.

Важность осведомленности в финансовой сфере

Человек может управлять своими средствами только в том случае, если он знаком с основными финансовыми понятиями и умеет их применять в реальных ситуациях. Таким образом, экономически грамотный человек ведет учет своих расходов и прибыли, не дает образоваться большим долгам, разрабатывает планы своего бюджета и накапливает сбережения для беспечного будущего. Также он обязан разбираться в продукции, которую предлагают финансовые предприятия, и использовать ее с выгодой для себя, основываясь на внимательном выборе и продуманном подходе. Кроме этого, экономически образованная личность пользуется накопительными услугами и страхованием.

Необходимо знать, что финансовая грамотность населения определяет путь развития экономики страны. Недостаточно большое количество таких граждан ведет к негативным рискам не только для банков, кредитных организаций и их клиентов, а и для страны и социума в общем.

Другие страны

По этой причине программы по услилению финансовой осведомленности населения активно разрабатываются и внедряются. Работа с ними занимает передовые позиции в политике прогрессивных стран, к примеру, США, Австралии и Великобритании. Высокий уровень финансовой грамотности дает всестороннюю стабильность во всех сферах государственной жизни. Усиление экономической осведомленности жителей страны ведет к уменьшению случаев возникновения просроченных задолженностей по кредитам, уменьшению количества случаев успешного мошенничества и так далее.

Статистика в России

К сожалению, в России основы финансовой грамотности низки. Только невысокий процент граждан располагает навыками свободной ориентации в сфере экономики.

Согласно сведениям, предоставленным Всемирным банком в 2008 году и дальнейшим наблюдениям Национального агентства финансовых исследований, около половины россиян хранят накопленные средства в виде наличных дома, а 62% граждан не знакомы с большинством финансовых услуг и не используют их. Система страхования вкладов известна менее чем половине совершеннолетнего населения Российской Федерации, причем 50% не могут объяснить это понятие, хотя и слышали о нем ранее. Только четверть россиян имеет банковские карты и пользуется ими. При этом владельцы кредиток не осведомлены достаточно о возникновении возможных рисков. Всего лишь 11% граждан предусмотрели накопительный план для своего пенсионного периода. Для примера, этот показатель составляет 63% в Великобритании.

В России бытует мнение, что решения, касающиеся управления средствами, следует принимать согласно рекомендациям проверенных знакомых или сотрудников финансовых институтов, а не добывая и анализируя информацию самостоятельно. Стоит принять к сведению, что население России мало проинформировано о том, что может предпринять потребитель финансовой сферы в случае правонарушения и какими правами он обладает. Можно привести в пример, что более чем 60% семей не известно о праве на необходимую информацию об эффективной процентной ставке по кредиту. Всего 11% осведомлены о том, что государство не предоставляет защиту в случае утерянных личных средств при работе с инвестиционными фондами. Около 28% граждан не берет на себя ответственность за принятые решения касательно финансовых операций, считая, что все потери должны возмещаться государством.

Улучшение нынешнего положения

Настолько печальная статистика доказывает, что повышение финансовой грамотности граждан - задача первоочередная и должна выполняться государством. Впервые эта проблема была поднята еще в 2008 году на встрече министров финансов Большой Восьмерки в Санкт-Петербурге. После мероприятия меры по усилению финансовой осведомленности были отражены в некоторых документах российского правительства.

К примеру, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ до 2020 года осведомленность граждан в финансовых вопросах упомянута в приоритетных направлениях разработки источников экономических вливаний. Государство считает этот момент немаловажным. Стратегия развития финансового рынка РФ до 2020 года рассматривает подобную осведомленность как способ поддержать развитие экономики.

Программа от Министерства финансов

Министерство финансов Российской Федерации вместе с некоторыми федеральными органами, а также совместно со Всемирным банком предлагает программу улучшения экономической осведомленности населения. Программа должна длиться около пяти лет, а вначале предусмотрена реализация ее в нескольких российских регионах. Она включает разработку специальных учебных продуктов, а также улучшение законодательной базы в финансовой и правовой областях. Примерный объем необходимых затрат - 110 миллионов долларов. Около 80%, то есть основная часть должна финансироваться посредством федерального бюджета, а остальные 20% покрывает Всемирный банк.

Финансовая грамотность самостоятельно

Сегодня все еще большая часть граждан Российской Федерации получает теоретическую информацию в этой области на специальных онлайн-ресурсах, из литературы, новостей и прессы, телепередач, на тренингах и курсах. А самый болезненный способ приобретения опыта - собственные промахи.

Список сайтов для обучения

Где же можно пополнить свои знания о том, как работает экономика? Каким порталам можно доверять? Внизу приведен перечень ресурсов, созданных при поддержке и одобрении правительства РФ специально для того, чтобы финансовая грамотность населения возрастала. Информация, в них предоставленная, абсолютно корректна и соответствует текущему законодательству.

Список сайтов для обучения:

1. "Город финансов". Это портал, который был создан в пределах общероссийской программы под названием "Финансовая культура и безопасность граждан России".
2. "Экспертная группа по финансовому просвещению при Федеральной службе по финансовым рынкам России".
3. "Финграм ТВ" - проект, основанный Ассоциацией российских банков. Это интернет-канал, целью которого является повышение финансовой осведомленности населения. Сайт предоставляет лекции и консультации в онлайн-режиме.
4. "Банки.ру" - обширный сайт про основы финансовой грамотности. Среди разделов сайта размещен "Банковский словарь", который содержит основные понятия и термины экономической и финансовой сфер. На веб-странице размещены практические советы потребителям.
5. "Финансовая грамота" - проект, основанный совместными усилиями Российской экономической школы, или РЭШ, а также Фонда Citi. Направлен на повышение финансовой грамотности населения.
6. "Финграмота.com" - официальный веб-ресурс Союза заемщиков и вкладчиков России.
7. "Азбука финансов" - проект, направленный на обучение в финансовой сфере. Авторство принадлежит платежной системе Visa International совместно с Министерством финансов Российской Федерации.