Главная » Оспаривание

Какие важные цифры в номере закладной аижк. Что такое закладная при ипотеке? Советы при оформлении

Условиями предоставления ипотечных кредитов является передача в залог приобретаемой недвижимости. Об этом правиле знают все заемщики, но не многие знакомы с процедурой оформления закладной и подводными камнями этого процесса.

В статье мы расскажем, что такое закладная на квартиру при ипотеке и как правильно ее оформить.

Закладная и права на недвижимость

Закладной называют именную ценную бумагу. Это официальный документ, дающий своему владельцу определенные права на залог.

В случае с ипотекой залогом в подавляющем большинстве случаев выступает приобретаемая квартира. Иногда банку в залог передается имеющаяся в собственности недвижимость, в качестве дополнительного залога может выступать автомобиль или земельный участок.

Закладная на квартиру или другую собственность дает право кредитору присвоить имущество, если заемщик не выполнит обязательства по ипотечной ссуде. Другими словами, банк оставит себе залоговую недвижимость, если кредит не будет погашен.

Документ хранится в банке до полного возврата долга с процентами.

После погашения кредита, заемщик получает закладную обратно и с этого момента имеет полные права владения своей собственностью.

Важно знать, что банк может передать закладную другой финансовой организации. Это бывает в редких случаях, например, для покрытия банковского долга. На договорных отношениях с заемщиком это не отражается: размер процентов и сроки погашения не меняются. Разница в том, что залогодержателем становится не прямой кредитор, а другая структура. Соответственно, права на квартиру в залоге переходят ей.

Заемщику стоит обеспокоиться, если у банка-кредитора отзовут лицензию. В этом случае кредиты (в том числе ипотечные) со всеми обязательствами будут переданы другому банку. В таких случаях новый кредитор может изменить условия договора, заранее предупредив об этом заемщика.

Таким образом, всем желающим купить жилье в кредит, нужно понимать, что такое закладная и какие риски она несет для владельца имущества.

Видео на эту тему:

Какую недвижимость банк не примет в залог

Выдавая ипотечные кредиты на длительный срок, банк хочет минимизировать свои риски и получить в обеспечение ликвидную недвижимость. Именно этим объясняются требования кредитора к техническим параметрам и рыночной стоимости ипотечного залога.

Например, оформляя ипотеку в Сбербанке можно передать в обременение земельные участки, нежилые постройки (гаражи), дома и квартиры. При этом потребуется независимая оценка каждого объекта, подтверждение его рыночной стоимости и юридической «чистоты».

Банк может отказать в выдаче кредита под залог недвижимости, не отвечающей его критериям ликвидности.

Например, не удастся оформить закладную Сбербанка на жилье под снос, удаленные от города земельные участки без коммуникаций, квартиры с прописанными в них инвалидами или малолетними детьми. По такому же принципу работают и другие крупные финансовые структуры.

Документы для оформления залога

Для оформления ипотеки, заемщики должны представить в банк необходимые документы, подтверждающие права владения имуществом. Обычно в перечень документов для закладной входят:

  • копии паспортов участников сделки (продавцов и покупателей недвижимости);
  • оригинал выписки ЕГРП;
  • технический паспорт, отчет об оценке, правоустанавливающие документы;
  • согласие супруга (супруги) заемщика на передачу в залог недвижимости. Если составлен брачный договор, предоставляется его копия;
  • справку из органов опеки на разрешение сделки (если в квартире прописаны несовершеннолетние).

Могут понадобиться и другие справки. Полный список необходимых документов нужно получить у кредитного специалиста банка.

Процедура оформления

При оформлении собственности в залог составляется закладная. Типовой шаблон документа можно получить на любом сайте юридических услуг. Как правило, банки используют свои формы документов, и каждый из них содержит обязательные для заполнения разделы.

В бланке указывается информация:

  1. Сведения о залогодателе (заемщике) и кредиторе (банке).
  2. Сумма ипотечного кредита и процентная ставка.
  3. Срок кредитования и способ расчета.
  4. Описание предмета залога.
  5. Реквизиты и подписи участников сделки.

Стоит знать, что любые изменения можно вносить, когда оформляется документ. После составления и проверки он передается на регистрацию в Росреестр. В результате этой процедуры присваивается уникальный номер закладной. Эту информацию заемщик увидит в строке «Дата, номер и место государственной регистрации».

В зарегистрированную закладную изменения внести нельзя. После регистрации закладная поступает на хранение в банк.

Отметим, что у закладной по военной ипотеке будет сразу два залогодержателя: банк и государство в лице Росвоенипотеки.

Мы рекомендуем заемщикам сделать копию документа и хранить до получения оригинала. К сожалению, практика знает случаи утери банками закладных. Для заемщика это означает обращение в суд для получения своего имущества или предоставления заверенной копии.

Возврат закладной

После полного погашения ипотечной ссуды нужно вернуть имущество из залога.

Многие заемщики, не знают, как получить свои документы и оформить снятие обременения. Это относительно простая процедура, но и здесь возможны подводные камни. Алгоритм действий:

  • получить от банка-кредитора справку о полном погашении долга по ипотеке;
  • обратиться к залогодержателю с заявлением на выдачу закладной;
  • передать полученные документы в Регистрационную палату и сопроводить их заявлением. При этом нужно приложить копию паспорта владельца недвижимости, квитанцию на оплату пошлины.

При обращении в государственные органы, вопрос, сколько ждать документов, очень актуален. В данном случае Росреестр должен выдавать свидетельства в течение 30 дней, но на практике все происходит быстрее.

Возврат имущества из обременения – процедура, требующая сбора документов и похода по инстанциям, но нельзя спорить, что это необходимо для владельца недвижимости.

Заключение

В статье мы рассказали, что такое закладная и какие подводные камни могут встретиться в процессе ее составления.

Передавая свое имущество банку в качестве залога, граждане редко уделяют внимание качеству оформления закладных. Это приводит к неприятным последствиям, и чтобы их избежать, мы рекомендуем на этапе заполнения бланка проверять информацию и вносить необходимые изменения. После погашения долга не стоит затягивать процесс высвобождения имущества из залога: получение полного права владения даст свободу и позволит распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению.

Многие физические лица оформляют ипотеку для покупки своего собственного жилого помещения. Вместе с кредитным договором между заинтересованными сторонами составляется также документ, который называется закладная. Что представляет собой данная важная бумага и, каким образом можно ее оформить, будет рассказано в данной статье ниже.

Что такое закладная при ипотеке?

Закладная при оформлении ипотечного кредита представляет собой такой официальный документ, который подтверждает наличие залогового имущества у будущего заемщика. Благодаря наличию закладной кредитное финансовое учреждение может одобрить кредит заинтересованному лицу и в тех случаях, если у клиента нет постоянного дохода или его ежемесячная оплата труда не очень высока.

Для оформления закладной в качестве залога могут выступать следующие виды недвижимости:

  1. Земельный участок;
  2. Земля, которая находится в аренде у заинтересованного лица;
  3. Загородный дом с земельным участком;
  4. Квартира;
  5. Коммерческая недвижимость.

Особенностью закладной являются следующие моменты:

  • Эта важная бумага может быть оформлена только на физическое лицо;
  • Данному документу присваивается свой индивидуальный номер;
  • Оформление закладной происходит только в одном экземпляре. Оригинал остается только в банке, а заемщику выдается на руки ксерокопия данного соглашения;
  • Вся информация, которая отражена в закладной, должна быть точно такой же, как и в ипотечном договоре.

Закладная в обязательном порядке должна содержать следующую важную информацию:

1. Паспортные данные и личная информация того физического лица, который оформляет свою недвижимость в качестве залога;

2. Информацию о залогодержателе. В данной графе должны содержаться такие данные:

3. Должна быть описана та недвижимость, которая будет выступать залог при оформлении договора ипотечного кредитования. В данной важной бумаге должны быть указаны такие важные пункты:

  • Местоположение;
  • Реквизиты документов, которые устанавливают право на владение данным залоговым имуществом;
  • Если нести обременение вместе с заемщиком будут и другие физические лица, которые не являются сторонами договора, то информация о таких гражданах также должна быть написана в закладной.

4. Оценочную стоимость залоговой недвижимости необходимо указывать в той валюте, в которой оформлен ипотечный договор. Также в данной графе указывается информация лица, проводившего данную оценочную экспертизу;

5. Условия, на основании которых был заключен кредит по ипотеке. В этом пункте должны быть расписаны следующие моменты:

  • Общая сумма тех денежных средств, которые получит заемщик на основании кредитного договора;
  • Процентная ставка по данному виду кредитования (ипотеки);
  • График ежемесячных платежей;
  • Дата, когда заинтересованное лицо должно полностью погасить долг перед финансовой организацией.

6. Номер закладной;

7. Дата составления данного документа;

8. Подписи заинтересованных сторон с расшифровкой. Также в конце документа должна быть поставлена печать кредитного учреждения.

Как узнать номер закладной по ипотеке

Номер закладной по ипотечному договору будет указан в тех уведомлениях, которые будут поступать заемщику во время ежемесячных платежей по кредиту. Также этот номер можно узнать в той государственной организации, которая занималась регистрацией данной ценной бумаги.

Как оформить закладную на квартиру по ипотеке в Сбербанке: документы

Для того, чтобы оформить закладную в Сбербанке заинтересованному лицу необходимо предоставить сотрудникам финансового учреждения определенный перечень документов:

Ксерокопию закладной сотрудник банка отдаст клиенту, а вот оригинал данного документа останется в банковской организации до того времени, пока заемщик не заплатить полностью оставшийся долг по ипотеке.

После того, как заинтересованное лицо заплатит полную сумму по кредиту, то ему нужно будет выполнить следующие действия:

  1. Пойти в банк, где оформлялась закладная и ипотека;
  2. Попросить у сотрудника финансового учреждения документа, в котором будет стоять отметка о том, что заемщик полностью рассчитался с банком по данному ипотечному кредиту;
  3. Когда гражданин получил документ о снятии обременения со своей приобретенной квартиры, он может снять обременение с этой жилой недвижимости.

Регистрация закладной по ипотеке: где и как происходит

Заинтересованный гражданин должен в обязательном порядке зарегистрировать закладную ипотечный договор и необходимые документы на квартиру в специальном регистрирующей организации, которая называется Росреестр. Такая регистрация необходимо в следующих случаях:

  • Во время покупки-продажи недвижимости;
  • При оформлении сделки с недвижимостью;
  • Для регистрации права собственности между сторонами договора.

После передачи всех необходимых документов сотруднику данной государственной организации, он выполняет такой перечень действий:

1. Делает необходимые пометки в документе;

2. Присваивает закладной индивидуальный номер;

3. На данной ценной бумаге указывает также:

  • Название того государственного учреждения, которое выполняло все необходимые действия для регистрации обременения прав собственности;
  • Наименование финансовой организации, где заинтересованный гражданин оформлял договор ипотечного кредитования;
  • Дату, когда была выдана закладная залогодержателю.

После того, как все необходимые действия по регистрации документа будут завершены, заемщик получит у сотрудника Росреестра свидетельство о праве собственности. В этом свидетельстве будет также проставлена отметка о том, что у заинтересованного лица имеется обременение. Данное обременение будет снято с заемщика только в том случае, если он оплатит полностью свой долг перед банком по ипотеке.

Для того, чтобы зарегистрировать закладную, заинтересованному лицу необходимо будет заплатить государственную пошлину в размере 1000 рублей.

Как видно из написанного выше, оформление закладной дает заинтересованному гражданину некоторые преимущества. Такими преимуществами являются то, что заемщик может получить от банка положительный ответ на получение кредита, даже если у данного физического лица недостаточный уровень заработной платы. Самое главное знать алгоритм действий и необходимый перечень документов, и тогда оформление закладной не займет у заемщика много времени.

Смотрите также полезное видео по теме. «Закладная: что это такое и для чего она нужна»:


Кадастровый паспорт на квартиру: зачем он нужен?
Как получить выписку из ЕГРП на квартиру: полная информация
Как узнать планировку квартиры по адресу, не выходя из дома?

Долгосрочность кредитования покупки жилья сопряжена со многими рисками. Для гарантии возврата ссуженных средств финансовые учреждения требуют предоставление, кроме основного пакета, документа, который называется закладная на квартиру по ипотеке. Эта ценная бумага подтверждает право её владельца (в данном случае банка) на обремененное ипотекой имущество.

В чем суть

Чтобы ответить на вопрос, закладная на квартиру по ипотеке – что это, логично было бы рассмотреть принцип её действия в правовом поле. В этом документе содержатся не только все параметры залоговой недвижимости, но и условия залогового соглашения. А юридическую силу он обретает лишь при правильном оформлении.

Суть закладной заключается в том, что она наделяет банк правом в случае потери заёмщиком платежеспособности продать заложенное имущество и вернуть сумму задолженности.

Разговор о том, что такое закладная на квартиру при ипотеке, будет неполным без рассмотрения некоторых нюансов с точки зрения принадлежности этого документа к категории ценных бумаг. Отечественное законодательство не запрещает банкам продавать этот документ, то есть передавать права по ипотеке другим заинтересованным учреждениям.

Причиной такого шага может быть как банкротство залогодержателя, так и необходимость срочного привлечения дополнительных средств с целью проведения финансовых операций. Передав права по ипотеке, банк обязан уведомить об этом заёмщика. Для добросовестного кредитополучателя цессия никаких последствий иметь не будет – условия ипотеки останутся прежними, платежи должны производиться в соответствии с ранее утверждённым графиком. Более подробно эту тему мы рассмотрим ниже.

Что же касается вопроса, для чего нужна закладная заёмщику, то ответ можно сформулировать так: это возможность приобретения жилья в ипотеку при отсутствии больших доходов. Закладную банк расценивает как факт наличия у потенциального клиента дорогостоящей собственности, которая может выступать в качестве обеспечения ипотечного кредита. Кроме того, для заёмщика, взявшего долгосрочную ссуду на приобретение жилья без иных гарантий для финансовой организации, регистрация закладной по ипотеке в регпалате служит подтверждением его права собственности на недвижимость, которое ограничено пользованием, без возможности дарения, обмена или продажи.

Требования к закладной

Выше было сказано, что этот документ должен быть правильно оформлен. Требования к бумаге следующие:

  • наличие подробных данных о собственнике недвижимости и залогодержателе;
  • регистрация в ЕГРП;
  • содержащиеся сведениям должны быть идентичны данным в договоре кредитования.

Срок действия этого документа прекращается после полного погашения ипотечного займа.

Кроме этого, важно знать следующие моменты:

  • оформление закладной по ипотеке на предприятие как на имущественный комплекс не допускается;
  • заключить договор не удастся, если не установлена конкретная сумма займа;
  • документ выдаётся до начала выполнения обязательств по ипотеке.

Как может использовать банк

Мы уже знаем, что закладная является главной гарантией защиты финансовых интересов кредитной организации. Банк вправе использовать этот документ для продажи объекта залога в принудительном порядке, если заёмщик не сможет выполнять принятые на себя обязательства по ипотеке.

Но, будучи ценной бумагой, закладная также может выступать в качестве страховки финансовой организации от банкротства. Хранится закладная в банке до момента полного погашения долгосрочного жилкредита, и финансовое учреждение имеет право использовать её по своему усмотрению. Но лишь в том случае, если в ипотечном соглашении не указаны особые условия, запрещающие банку проводить с закладной какие-либо операции – например, перепродавать её. Рассмотрим способы использования этого документа финучреждением.

Вариант частичной продажи залога

Цель проведения этой межбанковской операции – быстрое получение финансовой организацией небольшой суммы, в которой возникла потребность. При этом банк не только продаёт часть залога, но и отдаёт другому банку часть регулярных платежей заёмщика по договору ипотеки.

Для реализации этой процедуры используются в основном два подхода:

  • Банк в течение всего срока действия договора долгосрочного кредитования передаёт третьей стороне определённую часть ежемесячных выплат от заёмщика. Причём ставить в известность об этом последнего не будут.
  • Плательщик напрямую перечисляет третьей стороне несколько платежей. Разумеется, в этот период банк, где изначально бралась ипотека, получать средства не будет.

Смена залогодержателя

Такой вариант практикуется, когда финансовой организации необходима большая сумма денежных средств. Реализуется он путём продажи залога целиком. То есть продаётся право на владение закладной. В этом случае для заёмщика практически ничего не меняется, он просто получает уведомление о смене расчётного счёта, на который необходимо будет перечислять платежи по кредиту. Условия ипотеки остаются прежними.

Однако могут возникнуть проблемы со страховкой. Чтобы их избежать, обратите внимание на графу «Выгодоприобретатель» в действующем договоре страхования недвижимости. Если там вписаны данные старого кредитора, предстоит переоформление договора страховки на имя нового владельца закладной. Это не потребуется, если в данной графе присутствует формулировка «Текущий залогодержатель».

Обмен закладными

Такая сделка, по сути, ни что иное, как разновидность операции полной продажи закладной. Единственным отличием является то, что при обмене залогом одна из сторон компенсирует другой разницу в стоимости объекта. Данная процедура помогает банку не потерять репутацию надёжного финансового партнёра. Если же требуется относительно небольшая сумма, финучреждение может закладную на дорогую недвижимость обменять в другом банке на более дешёвую, но с доплатой.

Выпуск эмиссионных бумаг

Федеральный закон №39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», принятый в 1996 году, разрешает эмитировать облигации, обеспеченные залогом ценных бумаг, к которым по определению относятся и закладные. На языке юриспруденции это означает, что оформленные в виде закладной ипотечные активы могут предаваться для обеспечения обязательств по выпущенным облигациям. Круг эмитентов законом ограничен всего двумя позициями:

  • кредитные организации, то есть банки;
  • ипотечные агенты.

Закреплённые законом требования к структуре облигаций с ипотечным покрытием направлены на стимулирование жилищного строительства и развитие ипотечного кредитования вторичного рынка путём эмиссии ценных бумаг данного типа. Такие документы делят закладную на несколько неравнозначных частей. Причём каждая из них может быть продана не только банкам, но и физическим лицам. Такая схема предполагает удобство работы и с группой подобных ценных бумаг.

Как оформляется

В качестве залога банки принимают:

  • земельный участок (в том числе без построек);
  • сооружения, не относящиеся к категории жилых (гаражи, дачи и проч.);
  • дома, квартиры. Земля под домами тоже закладывается;
  • постройки, принадлежащие юридическим лицам.

Заполнение закладной проводится одновременно с оформлением договора о выдаче долгосрочного жилкредита. Прежде чем подписать бумаги, внимательно их прочитайте и сверьте содержащуюся в этих двух документах информацию.

При возникновении спорных моментов и противоречий преимущество будет иметь не ипотечный договор, а закладная.

Поэтому, пока соответствие бумаг не установлено, подпись ставить нельзя.

Выше было сказано, что закладная должна быть корректно оформлена. Перечень обязательных к внесению реквизитов выглядит так:

  • слово «закладная» должно присутствовать в названии документа в обязательном порядке;
  • залогодатель, имеющий статус физического лица, указывает Ф.И.О. и данные документа, подтверждающего его личность. Если залогодателем является юридическое лицо, тогда в закладной указывается и его местонахождение;
  • аналогичные сведения указываются о первоначальном залогодержателе (в случае перепродажи права);
  • в документе должно быть название и номер договора долгосрочного жилкредитования. Проконтролируйте внесение даты и сведений о месте его заключения;
  • сумма обязательств, обеспеченных ипотекой;
  • срок уплаты суммы обязательств. В случае проведения платежей частями должна быть указана их периодичность и размер каждой выплаты;
  • подробное описание ипотечного имущества. Обязательно должно быть указано его местонахождение. В документе также прописываются имеющиеся на залогоовую недвижимость ограничения;
  • стоимость залогового имущества, определённая независимой оценочной компанией;
  • наименование права, которое в силу закона определяет принадлежность предмета ипотеки залогодателю;
  • указание на тот факт, что предмет ипотеки обременён правом пожизненного пользования;
  • подпись должника и залогодателя, не являющегося должником.

Также необходимо указать факт о проведении госрегистрации договора ипотеки. И не забудьте внести дату заключения договора в закладную. По усмотрению сторон в данном документе может быть указана дополнительная важная информация. Законом это не запрещается.

Регистрация закладной предусматривает оплату госпошлины: для граждан РФ её размер составляет 1000 руб., а для юрлиц – 4000 руб. После регистрации закладной присваивается индивидуальный номер. Его необходимо знать, для того чтобы корректно формировать счета на оплату долга по ипотеке. Если вы не знаете, где указывается номер закладной, сообщаем, что увидеть его можно в строке «Дата, номер и место госрегистрации» этого документа. Кроме того, банки высылают должнику уведомления о предстоящих платежах по ипотеке, в них тоже дублируется номер закладной.

Этапы процедуры оценки залоговой недвижимости

Определение рыночной стоимости объекта залога при оформлении долгосрочного жилкредита является обязательным требованием банков. Заёмщик может прибегнуть к услугам любого оценщика, но гарантию, что банк примет отчёт, никто дать не может. Поэтому обращаться нужно только к аккредитованным при финансовом учреждении компаниям данного профиля.

Последовательность этапов проведения оценочных работ выглядит так:

  • Заявка в компанию на оценку недвижимости.
  • Составление договора и плана на проведение работ. На этом этапе определяется также размер денежного вознаграждения оценочной компании.
  • Сбор информации и её анализ. Здесь проводятся следующие мероприятия:
    • осмотр объекта недвижимости и прилегающей к нему территории;
    • исследование местоположения и физических характеристик;
    • описание объекта с точки зрения юриспруденции;
    • сбор экономической информации.
  • Анализ наиболее эффективного использования
  • Расчёт оценочной стоимости. Предприятия данного профиля для этого на практике используют три основных подхода:
    • доходный;
    • сравнительный;
    • затратный.
  • Согласование полученных результатов с последующим выведением итоговой стоимости объекта недвижимости.
  • Составление оценочного отчёта.

Перечень документов, необходимых для оценки

Для корректного выполнения оценочных работ от заёмщика потребуется пакет бумаг, в который входят:

  • правоустанавливающие документы. Обычно это копия договора сделки купли-продажи или копия свидетельства, подтверждающего право собственности на квартиру;
  • планы БТИ с экспликацией квартиры. В этом документ детально описана вся площадь, указаны её точные размеры и поэтажный план. Оценщик, согласно имеющимся в его распоряжении схемам, сверяет идентичность задокументированного и реального плана квартиры. Если при этом будет выявлена перепланировка, в обязательном порядке потребуется её регистрация, иначе в выдаче займа банк откажет;
  • копия кадастрового паспорта. Получить её в БТИ может только собственник жилого помещения;
  • справка, подтверждающая тот факт, что здание не числится в списке объектов, подлежащих сносу (для новостройки не требуется);
  • справка о перекрытиях. Подаётся только в случае, если в ипотеку берётся квартира, находящаяся в доме, построенном до 1960 года;
  • копия паспорта заёмщика и его контактные данные.

После подготовки всех этих бумаг клиент обращается в оценочную компанию для согласования места и даты проведения работ. По их завершении он получит отчёт о стоимости предмета ипотеки.

Пример актуальной закладной

Увидеть образец этого документа сегодня не составит никакого труда. Для этого достаточно иметь подключенный к интернету компьютер. Другое дело – оформление закладной. Без этапа предварительной подготовки здесь не обойтись.

Если закладная утеряна

Одним из самых важных этапов после погашения ипотечного займа является снятие с квартиры обременения. Для этого потребуется закладная с отметкой банка о том, что заёмщик выполнил все обязательства по долгосрочному жилкредиту.

Если отделение финансового учреждения не возвращает вам в течение продолжительного отрезка времени погашенный экземпляр закладной, стоит направить жалобу в центральный офис. Но может случиться так, что документ был утерян в связи с ликвидацией банка, его переездом и т.д. Снять с квартиры обременение в этом случае можно, обратившись в судебную инстанцию или оформив дубликат документа.

Как составляется дубликат закладной

Согласно закону, дубликат должен соответствовать утраченной закладной. Оформляется этот документ финансовой организацией, выдавшей ипотечный заём. Прежде чем подписать дубликат, следует проверить правильность внесённых данных. Для этого лучше произвести сверку с имеющейся у вас на руках копией закладной. На восстановленной закладной в обязательном порядке должно присутствовать слово «дубликат», иначе могут возникнуть серьёзные проблемы.

Получив в банке дубликат, зарегистрируйте его в Росреестре. Только после этого данный документ станет юридически легитимным.

На фоне потенциальных сложностей неудивительно, что многие наши соотечественники интересуются, может ли выдаваться ипотека без закладной. Ответ в данном случае положительный, поскольку это не противоречит действующему законодательству. Но предоставить на таком условии долгосрочный жилкредит готовы лишь крупные финансовые учреждения, имеющие большие резервы денежных средств. К таким организациям относятся банки с участием государства, поскольку пенсионные накопления населения поступают именно на их счета, а это достаточно большие средства.

Также на предоставление ипотеки без закладной идут иностранные банковские структуры. Объясняется это возможностью привлечения ими заёмных средств под низкие проценты.

Как можно вернуть или продать закладную

При возврате закладной из банка руководствоваться следует статьей № 314 Гражданского кодекса РФ. Согласно её положениям, банк обязан вернуть закладную в семидневный срок после полного погашения кредита. Если в течение этого срока залогодатель документ не получит, можно будет написать жалобу в Центробанк. Эта эффективная мера нередко помогает банку даже отыскать утерянный документ. В случае действительной утери закладной, её необходимо восстанавливать (читай выше) либо снимать обременение с недвижимости через суд.

Некоторые аспекты продажи закладных по ипотеке уже рассматривались выше. Но отдельного разговора заслуживает введённый в действие совсем недавно ещё один финансовый инструмент под названием «Фабрика ИЦБ». Это дочерняя компания АИЖК, которая под гарантии агентства выкупает у банков ипотечные закладные. Финансовые организации путём продажи этих бумаг смогут увеличить свой капитал и нарастить за счёт этого объёмы кредитования населения. После того как закладная будет продана, клиент станет проводить ежемесячные платежи на счета нового кредитного учреждения – компании «Фабрика ИБЦ».

Сказать сегодня о том, будет ли этот инструмент эффективным, очень сложно. Ведь главная задача нововведения – это снижение процентных ставок по долгосрочным жилкредитам. Не факт, что новый держатель закладных будет руководствоваться данной стратегией.

Преимущества закладной и её недостатки

Помимо того, что этот документ позволяет существенно ускорить и упростить оборот недвижимости, преимуществом закладной, по мнению финансовых аналитиков, является её принадлежность к категории ценных бумаг. Такой статус предоставляет возможность:

  • передачи на хранение закладной профессиональному участнику рынка ценных бумаг – депозитарию – для последующего депозитарного учёта;
  • переуступки закладной, а также её дальнейшего залога;
  • как только обязательства по закладной будут выполнены, залог снимается автоматически.

Кроме того, немаловажно, что оформляется этот документ гораздо быстрее, чем договор кредитования.

Однако не всё так радужно. Встречаются также и подводные камни закладной на квартиру по ипотеке. В частности, комиссия за оформление этого документа. Размер такого сбора составляет, как правило, 1,5% от общей суммы. Ряд банков устанавливает фиксированный тариф – не меньше 30 тыс. рублей. В случае отказа заёмщика платить этот сбор ставка увеличивается на 0,5%.

Кроме того, пока закладная не будет погашена, не отменяется и факт залога. Это значит, что до даты погашения кредита заёмщик не будет обладать статусом полноправного владельца квартиры. То есть у него нет прав на передачу жилья в аренду, продажу и проч.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что закладная является очень важным документом. Ведь при неисполнении заёмщиком принятых на себя финансовых обязательствах владелец этой бумаги – кредитная организация – может распоряжаться залоговым имуществом по своему усмотрению. Именно поэтому оформлять закладную необходимо очень внимательно.

Что такое закладная и для чего она нужна: Видео

Ипотечный кредит – это долгосрочный вид кредитования. Заемщик выплачивает долг от 10 до 30 лет. Для финансовой организации это большой риск, за такое продолжительное время клиент может потерять работу или серьезно заболеть. Чтобы застраховать себя от финансовых убытков, банки выдают крупные кредиты на покупку недвижимости только при условии залога этой недвижимости. В случае невыплаты задолженности кредитная организация оставляет за собой право продать залоговое имущество и вернуть остаток долга.

Особенности ипотечного кредитования

Ипотечный кредит – это отдельный вид кредитования, обладающий рядом характерных особенностей. В России ипотеки стали популярны не так давно. Они позволяют приобрести жилье без длительных накоплений.

Если потребительский кредит выдается на любые нужды заемщика, которые банк не контролирует, то ипотечный кредит предполагает обязательную покупку жилья, которое тщательно проверяется на юридическую чистоту.

В отличие от потребительского кредита ипотека выдается на длительный срок и на крупную сумму, размер которой зависит от многих факторов. Основными нюансами ипотечного кредитования являются:

  • Первоначальный взнос. Чтобы получить в кредит какую-либо сумму, нужно внести часть своих средств. Для банка это служит гарантией платежеспособности клиента. Размер первого взноса зависит от стоимости жилья. Обычно он составляет 10-20% от стоимости недвижимости. Чем больший взнос внесет заемщик, тем выгоднее для него сделка. Например, многие банки снижают процентную ставку и увеличивают срок кредитования, если взнос больше указанного процента.
  • Закладная на недвижимость. Не все знают, для чего нужна закладная по ипотеке. Это гарантия для банка, что в случае отсутствия выплат можно продать недвижимость и вернуть себе остаток долга. Что такое закладная на квартиру по ипотеке, как получить ее, можно узнать у сотрудников банка. После оформления кредитного договора заемщик является собственником жилья, но совершать с ней какие-либо сделки без ведома банка он не может.
  • Оценка покупаемой недвижимости. По той причине, что покупаемая недвижимость является залогом, банк требует заключения оценщика. Если жилье находится в плохом состоянии, продать его в случае невыплаты долга будет трудно. Также это гарантия, что заемщик указал верную цену недвижимости.
  • Различные программы ипотечного кредитования. Заемщик может выбрать любую подходящую программу. Некоторые из них имеют сниженный процент и более простые условия оформления. Например, сниженная процентная ставка у ипотеки для молодых семей, учителей, пенсионеров.

Ипотека имеет свои плюсы и минусы. Определенный риск присутствует и для финансовой организации, и для заемщика. Однако при высоких ценах на жилье для многих граждан это единственная возможность приобрести недвижимость.

Закладная по ипотеке: что это и зачем она нужна

Закладной называется документ, в котором прописаны все параметры залогового имущества и условия залогового договора. Этот документ имеет юридическую силу при правильном оформлении.

В случае с ипотечным кредитом владельцем закладной является финансовая организация, выдавшая заемщику кредит.

Эта ценная бумага служит одним из основных требований при получении ипотеки. Она позволяет банкам избегать рисков по неуплате. В случае, если заемщик перестает выплачивать ипотеку, теряет свою платежеспособность, банк пользуется правом, которое предоставляет ему закладная, то есть продает недвижимость и возвращает себе сумму, невыплаченную заемщиком.

В качестве залога по закладной могут выступать следующие объекты недвижимости:

  • Участок земли . На нем могут отсутствовать постройки. Стоимость участка оценивается в зависимости от места его расположения и размера.
  • Нежилые помещения . В качестве залога могут выступать склады, офисы, дачи, гаражи и другие нежилые помещение, состояние которых оценивалось специализированными организациями.
  • Квартира в многоквартирном доме . Оформить квартиру как залог гораздо проще, чем любое другое помещение. В случае необходимости банк легко продаст квартиру, так как на них спрос всегда достаточно высокий. Однако перед оформлением закладной проводится оценка жилья. В качестве залога могут выступать квартиры только в хорошем состоянии, со всеми коммуникациями и в доме, построенном не раньше 1970 года.
  • Частный дом, коттедж . Если закладывается частный дом, то в эту же закладную входит и участок земли, на котором он находится. Кредитные организации соглашаются на оформление частных домов как залога, если они расположены не далеко от города, находятся в хорошем состоянии и имеют высокую пожарную безопасность.

Не всегда покупаемое жилье является залогом. При определенной договоренности с банком заемщик может предложить в качестве залогового имущества уже имеющуюся у него недвижимость. В этом случае купленная в ипотеку квартиру сразу является полной собственностью покупателя. При желании он может ее продать без разрешения кредитной организации.

Что касается того, когда оформляется закладная при ипотеке, то заниматься этим нужно уже после сделки купли- продажи, имея на руках все документы на купленную недвижимость.

Требования к закладной

Закладная является официальным документом, поэтому она оформляется по строгим правилам. Стоит помнить, что некоторые банки предъявляют свои требования к закладной, уточнять их нужно у кредитного менеджера.

Не все знают, как выглядит закладная по ипотеке. Это официальный бумажный документ. Он может оформляться от руки или распечатываться на принтере. Подписи должны быть оригинальными. После оформления документу присваивается регистрационный номер, который вносится в базу данных.

При подписании закладной нужно внимательно читать все пункты. В случае возникновения спорной ситуации будут учитываться только данные закладной, а не кредитного договора. Перед подписанием нужно внимательно проверять все адреса и имена.

После оформления документ остается у финансовой организации. Она является его владельцем и возвращает бумагу заемщику только после истечения срока закладной.

Получить образец можно в отделении банка. Также его можно скачать на сайте выбранной кредитной организации.

Закладная оформляется по следующим правилам:

  • В начале документа по центру указывается его название «Закладная».
  • Указывается полное имя заемщика. Для физического лица этих данных достаточно. Если же заемщиком является юридическое лицо, необходимо указать его реквизиты.
  • Вписываются данные залогодержателя, то есть банка, который выдает ипотеку. Его название, реквизиты и прочие данные, позволяющие его идентифицировать.
  • В закладной должны указываться основные пункты кредитного договора. Именно кредитный договор является основанием для оформления залогового документа. Вписываются условия кредитования, ставка, сумма долга, способ погашения ипотеки и прочие данные.
  • Детально описывается имущество, которое является залогом. Указывается его полная стоимость и сумма, выданная банком.
  • После оформления документы ему присваиваются реквизиты. Перед тем, как узнать номер закладной по ипотеке, заемщик должен обратиться в банк с паспортом.

Многие заемщики интересуются, что делать после получения закладной по ипотеке. Закладная остается у банка и хранится там до момента погашения долга. Никаких особых действий относительно этого документа больше предпринимать не нужно. Заемщик платит ежемесячные взносы и страховку.

Возврат и утрата закладной

Заемщик никаких манипуляций с закладной с момента ее подписания не проводит. Иногда покупатель интересуется, как узнать оформлялась ли закладная по ипотеке на приобретаемую им недвижимость. Получить эту информацию человеку, не являющемуся собственником, довольно трудно, поэтому покупателям рекомендуют обращаться в ЕГРП, чтобы узнать, находится ли недвижимость под обременением.

Клиент должен знать, что банк может в любой момент продать закладную другой кредитной организации. Для заемщика это не играет никакой роли, изменится только счет, указываемый при уплате ежемесячных взносов. Финансовая организация не может самостоятельно изменить условия кредитного договора, не обсудив это с другой стороной.

Возврат закладной происходит следующим образом:

  • В случае, если заемщик полностью погасил долг в срок, указанный в договоре, он подает заявление, что долг погашен. При досрочном погашении потребуется некоторое время для перерасчета и погашения ипотеки (до месяца).
  • Когда ипотечный кредит признается закрытым, банк обязан выдать на руки заемщику закладную. До выдачи документа может пройти месяц, но обычно кредитные организации отдают закладные быстро, в течение пары дней.
  • Заемщик получает залоговый документ и с ним идет в юстицию, где снимает обременение с недвижимости. Получать новое свидетельство о собственности не обязательно. Достаточно заказать выписку из ЕГРП и убедиться, что обременение снято.
  • Если по какой-то причине банк не выдает закладную, заемщик пишет письменное заявление с просьбой вернуть документ по причине погашения долга. После этого заявления кредитная организация обязана вернуть закладную в течение нескольких дней. В случае отказа заемщик обращается в Центральный банк страны, а дальше дело передают в суд.

Если банк потерял закладную, он обязан ее продублировать. Отказ выдать документ заемщику по причине его утери считается незаконным. Заемщик имеет право обратиться в суд. За удержание или утерю закладной законодательством предусмотрена серьезная ответственность.

Закладная необходима для снятия обременения. Без этого документа органы юстиции не примут документы и собственность останется в залоге у банка. Небольшие банки часто перепродают закладные, за утерю документа отвечает последний залогодержатель. В этом случае обременение снимается без закладной через суд с предоставлением всех документов о погашении долга.

Оформление закладной по ипотеке в Сбербанке

Чтобы защитить себя от утери закладной, заемщики стараются обращаться в крупные банки, такие, как Сбербанк. В этом случае вероятность, что банк прогорит или потеряет ценные документы, гораздо ниже.

Что касается того, как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке, то она оформляется по стандартной схеме с некоторыми нюансами:

  • При оформлении закладной требуется пакет документов: паспорт заемщика, ипотечный договор, документы на квартиру. Банк извещает вторую сторону о том, какие документы нужны для закладной по ипотеке. Свидетельство о праве собственности должно быть на руках на заемщика, иначе залоговый договор автоматически будет заключен на продавца, последнего собственника квартиры.
  • Закладная должна быть зарегистрирована государственным органом в течение указанного времени. По его истечении закладная считается недействительной. Она вступает в силу в тот момент, когда сотрудник банка вносит ее номер в базу данных.
  • Если в качестве залога выступает не покупаемая недвижимость, а иное имущество заемщика, банк проводит тщательную оценку и пропускает сделку только в том случае, если стоимость залогового имущества соразмерно сумме долга.
  • Образец закладной можно скачать на официальном сайте Сбербанка и заполнить его самостоятельно. Если в процессе заполнения возникли вопросы, их необходимо задать кредитному менеджеру до того, как документ будет подписан.
  • Номер закладной заемщик может узнать сразу при оформлении документа. Кредитная организация указывает его в уведомлениям о ежемесячных платежах.
  • Поскольку оформление закладной происходит через государственные органы, заемщик оплачивает госпошлину в отделении Сбербанка в размере 1000 рублей.
  • При оформлении сразу делается копия документа, которая помечается как дубликат. Она остается в регистрационной палате, оригинал хранится в отделении Сбербанка.

Чтобы узнать, как оформляется закладная по ипотеке в Сбербанке, необходимые документы для нее можно уточнить в ближайшем отделении кредитной организации.