В момент приема кредитной заявки менеджер банка может умело продать клиенту услугу страхования, в которой последний не всегда нуждается. Однако у заявителей есть данное законом право не переплачивать, игнорируя уговоры кредитного сотрудника либо инициируя отказ от страховки по кредиту «ОТП Банка» уже после получения заемных средств.

Законодательная база

С 1 июня 2016 года вступило в законную силу Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», дающее всем без исключения потребителям услуг право воспользоваться так называемым периодом охлаждения.

Теперь заемщик может прекратить действие страхового договора в течение двух недель со дня его подписания, а страховщик обязан вернуть уплаченные суммы премии не позднее 10 дней после подачи заявления.

Период охлаждения действует только для индивидуального договора страхования, то есть когда страхователем по договору выступает заемщик.

При этом если договор вступил в силу до написания отказа, компания удержит часть уплаченных средств пропорционально времени действия страховой защиты.

Другая ситуация, если заемщик присоединяется к коллективному договору страхования, страхователь по которому сама кредитная организация. Закон в таком случае не требует от банка предоставить заемщику право «передумать», - период охлаждения здесь не действует, если он не прописан в самом договоре страхования.

Помимо указанного выше нормативного акта, другими документами правового поля закреплена недопустимость навязывания услуг страхования :

п.2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность застраховать свою жизнь и здоровье не может возлагаться на граждан в силу закона.
п.1-2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые признают недействительными договора, нарушающие действующее законодательство. В них же сказано, что приобретение одной услуги не может повлечь за собой обязательную покупку другой. Причем совершенно неважно, кем оказываются эти услуги – одной организацией или несколькими.
ст. 10 того же Закона, обязывающая поставщика услуг обеспечить гражданам право свободного выбора и довести до потребителей информацию об условиях оказания услуги доступным языком, учитывающим отсутствие у клиента специальных познаний.

Если страховка навязана, неважно коллективный это или индивидуальный договор, ее можно оспорить. Но на деле установить факт навязывания страховой услуги довольно сложно, так как банк обеспечивает формальную свободу выбора: получить кредит на выгодных условиях, заплатив страховую премию, или отказаться от дополнительной услуги.

Например, добровольность страхования в «ОТП Банке» четко прописана в заявлении на получение кредита , но страховка всегда сопутствует выдаче ссуды, поскольку п. 4 гласит, что тарифы по дополнительным услугам являются неотъемлемой частью заявления на кредитование.

Информация о страховке в Заявлении на получение кредита

Банковское учреждение не имеет права отказать заемщику в получении заемных средств, если проситель не согласен заключать договор страхования. Но при этом банк вправе отказать без объяснения причин.

Еще один вопрос – возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита – также законодательством решен не в пользу заемщика.

П.3 ст. 958 ГК РФ фактически разрешил страховым компаниям не возвращать уплаченные клиентом средства, если имело место досрочное прекращение действия договора кредитования.

При этом банк и страховая компания могут в условиях полиса предусмотреть возможность его расторжения с возвратом части средств, поэтому можно ли получить назад потраченные на страховку средства, во многом зависит от условий конкретного договора.

«ОТП Банк» сотрудничает с двумя компаниями, оказывающими услуги добровольного индивидуального и коллективного страхования заемщиков - ООО «Альфа Страхование – Жизнь» и ОСАО «РЕСО-Гарантия». При потребительском кредитовании предлагаются несколько видом страхования.

Отказ от страхования жизни, здоровья и финансовых рисков

В данном случае страховыми рисками является утрата трудоспособности, уход из жизни и потеря работы в связи с сокращением штата или ликвидацией работодателя.

Оформление полиса происходит путем присоединения заемщика к программе коллективного страхования «ОТП Банка». Соответственно, период охлаждения в данном случае не действует.

Вернуть уплаченную премию в полном объеме можно лишь в случае:

Доказанного факта навязывания страховки, что на практике сделать практически невозможно.
Оформления страхового полиса с нарушениями. К последним можно отнести отсутствие подписи заемщика на договоре присоединения к программе страхования, ошибки при заполнении данных клиента и т.п.
Несоответствие клиента установленным требованиям. Так, при страховании жизни и здоровья, полис не может оформляться на лиц, имеющих тяжелые заболевания, занятых на вредных производствах или профессионально занимающихся опасными видами спорта. При страховании финансовых рисков в оформлении полиса должно быть отказано гражданам с непрерывным стажем работы менее полугода, работающим по совместительству, срочному договору или на условиях неполного рабочего времени.

Если имеет место одно из указанных выше оснований, заемщику необходимо обратиться в «ОТП Банк» с письменным заявлением в свободной форме, подробно изложив свои доводы и потребовать возврат уплаченных сумм. При отсутствии ответа в течение месяца либо при отказе банка в возврате, можно оформить жалобу в Роспотребнадзор или Банк России.

Досрочное исполнение обязательств перед кредитным учреждением не является основанием для истребования возврата уплаченных сумм. Возмещение потраченных средств остается на усмотрение банка. В данном случае заемщик может написать заявление на расторжение страховки и возврат части средств, однако «ОТП Банк» имеет право отказать в выплате.

Отказ от страхования покупки

Данная программа действует в отношении товара, приобретаемого в торговых точках-партнерах «ОТП Банка». Полис оформляется на условиях индивидуального страхования в АО «АльфаСтрахование» сроком действия до 1 года с ежегодной пролонгацией. Продление срока действия договора может быть автоматическим либо зависеть от факта уплаты очередного страхового взноса.

Неуплата очередного взноса расценивается страховщиком как отказ заемщика от дальнейшей страховой защиты и приводит к досрочному расторжению договора. При этом уплаченные ранее суммы возврату не подлежат.

Поскольку договор страхования является индивидуальным, заемщик вправе воспользоваться периодом охлаждения. Однако потраченные средства будут возвращены только частично.

Здесь есть 2 нюанса:

Банк, являясь агентом, удерживает 49% премии в качестве вознаграждения. Поэтому даже в период действия периода охлаждения возвращена будет не вся сумма, а лишь ее часть за минусом оплаты услуг агента.
Договор страхования вступает в силу на следующий день после проведения оплаты. Это значит, что если отказ произошел после уплаты взноса (даже при условии действия периода охлаждения), возврату подлежит не вся сумма, а лишь ее часть, которая будет рассчитана исходя из фактического срока действия страховой защиты.

Еще одно основание для возврата части страховки – прекращения существования риска . Здесь имеется в виду гибель имущества, которая произошла по причинам, не относящимся к страховому случаю. Сумма, причитающаяся к возврату, будет рассчитана пропорционально времени фактического действия договора страхования и уменьшена на размер агентского вознаграждения.

Алгоритм отказа

Процедура возврата уплаченных средств при отказе от страховки в период охлаждения, то есть в первые две недели, выглядит следующим образом:

Обратиться в офис страховой компании (АО «АльфаСтрахование»).
При себе иметь копии страхового договора, паспорта и документ, подтверждающий оплату взносов.
Составить заявление на отказ от услуги по установленному образцу, указав реквизиты для перевода денег.
Ожидать ответа и возврата средств.

Заявление на отказ от страховки

Если в полисе присутствует условие о возмещении части уплаченной премии при досрочном прекращении обязательств, также необходимо обращаться с заявлением к страховщику, предварительно взяв в «ОТП Банке» справку о закрытии кредита.

Если требование о возврате является законным и обоснованным, но заемщик все равно получил отказ, можно обращаться за защитой прав в суд.

Заполнение заявления на отказ

Заявление на прекращение услуги страхования заполняется от руки в 2-х экземплярах и должно включать следующие данные:

реквизиты компании страховщика;
ФИО заявителя;
паспортные данные;
контактный телефон, адрес;
номер договора кредитования, его срок действия, размер выплат;
информацию о договоре страхования: номер, серию, условия расторжения, период действия;
прошение расторгнуть соглашение с указанием причины;
обоснование просьбы (например, отсутствие необходимости или некорректность пунктов договора);
дату и подпись.

При передаче заявления обязательно на втором получить от компании отметку о регистрации документа.

Результат отмены страховки

Существуют два сценария развития событий при желании клиента исключить страхование из кредитного договора: негативный и положительный.

В первом случае риск отказа от дополнительных услуг по кредиту чреват отрицательным решением банка на выдачу денежных средств. При этом истинная причина ответа чаще умалчивается, а сотрудники учреждения могут ссылаться на размытые формулировки вроде «несоответствие заявителя кредитной политике банка» или «другие причины».

Во втором случае клиент отказывается от страховки до или после получения ссуды, а банк пересчитывает ежемесячные платежи, с учетом отмены дополнительных взносов. При индивидуальном страховании страховщик осуществляет возврат уплаченных средств, если таковые были внесены к моменту расторжения договора страхования.

«ОТП Банк» заявляет, что отказ от страховки никак не сказывается на принятии решения о выдаче кредита и не приводит к повышению ставки. Но как это реализуется на практике, зависит от установленных в кредитной организации внутренних правил работы.

Не следует подписывать страховку с уверенностью, что после выдачи кредита от нее можно отказаться. Средства будут возвращены только частично либо в возврате будет отказано.

Заемщику в данном случае важно заранее уточнять все детали договора и отчетливо понимать свои права. Тогда спорные ситуации при оформлении кредита будут решены в пользу клиента.

При оформлении кредита менеджер банка «ОТП Банк» может настоять на оформлении страхового полиса. Страховка не является обязательной, однако так финансовая организация пытается снизить свои риски. Клиент имеет право отказаться от нее и вернуть уплаченные деньги, если она уже была оформлена в целях экономии собственных средств. Как это сделать, можно узнать в этой статье.

Нужна ли страховка?

В жизни могут произойти разные неприятности, которые поставят человека в сложную финансовую ситуацию. Это понимают и банки, выдающие потребительские кредиты на большие суммы. Поэтому после получения кредита они рекомендуют заемщикам дополнительно оформить полис. Он гарантирует безопасность в следующих случаях:

внезапная смерть заемщика или его гибель в результате несчастного случая;
получение инвалидности или потеря трудоспособности;
потеря источника дохода или увольнение с места работы.

При наступлении страхового случая заемщик получает средства на погашение займа. Поэтому страховка может выручить в сложной ситуации. Но иногда ее стоимость может достигать несколько десятков тысяч рублей, что придется по карману не всем клиентам.

Кредитные организации часто являются посредниками между компаниями, предоставляющими услуги страхования, и клиентами. С каждой сделки банк получает прибыль.

Законодательная база

До недавнего времени, вернуть денежные средства за страховку было практически невозможно. Клиенты, которые обращались в банк, получали отказ. Урегулировать ситуацию удавалось только через суд. При этом истец должен доказать факт навязывания услуги.

Начиная с июня 2016 года ситуация изменилась в лучшую сторону. Банк России ввел указ, согласно которому заемщики могут вернуть деньги, уплаченные за полис, в течение 14-ти дней. Для этого он должен обратиться к страховщику. Процедура возврата осуществляется достаточно быстро, получить деньги можно спустя 10-ть дней с момента обращения.

Кроме того, согласно действующему законодательству, заемщик вправе отказаться и от других дополнительных услуг, которые предлагает банк. Но ставка по кредиту может значительно возрасти.

Отказ от страхования жизни и здоровья

«ОТП Банк» предлагает оформить страхование жизни и здоровья, когда заемщик присоединяется к программе коллективного страхования «ОТП Банка». На это страхование не распространятся закон Банка России, поэтому вернуть деньги можно только в следующих случаях:

доказан факт навязывания страховки;
в договоре обнаружены нарушения или ошибки (например, фамилия заемщика написана не правильно или нет подписи на одной из страниц договора);
заемщик не соответствует требованиям полиса (например, клиент не имеет серьезных заболеваний).

При наличии основания, клиент должен обратиться в «ОТП Банк».

Отказ от страхования товаров, взятых в кредит

Возможность отказа представляется заемщикам, которые взяли в кредит товар, реализуемый партнерами финансовой организации. Договор может быть расторгнут автоматически, если во время его действия заемщик не оплатил обязательный платеж. При этом ранее уплаченные средства не возвращаться.

Отказаться от страховки можно при прекращении рисков. Например, если имущество было утрачено по причинам, которые не относятся к страховому случаю. Обратиться в банк нужно в течение 2-х недель с момента оформления страховки.

Особенности процедуры

«ОТП Банк» своим клиентам дает возможность отказаться от оформленной услуги в течение 2-х недель, тем самым возвратить потраченные средства. За этот срок заемщик имеет возможность обдумать полезность страховки для него, взвесить все за и против, не находясь под давлением банковского сотрудника. Процедура подразумевает под собой написание соответствующего заявления и его последующею отправку страхователю. Компания вернет средства за исключением тех, которые были использованы в рамках действия договора.

«ОТП Банк» принимает отказ от полиса во всех случаях. Особенно это касается автокредитов с оформлением полиса КАСКО. Это также актуально для ипотечного кредитования.

Способ	Особенности	Срок
После погашения кредита	Сделать это можно, если финансовая организация нарушила закон и заставила клиента без его желания оформить страховку	Отказать можно в течение 3-х лет с момента подписания договора
При досрочном погашении	Если клиент имеет возможность выплатить долг быстрее, то он может получить не использованы	Данная возможность представляется, если займ был погашен в течение одного месяца. Если он больше, то необходимо обращаться не в банк, а в компанию, которая предоставляет услуги страхования

Алгоритм отказа

Действовать нужно в период охлаждения, иначе потом провести процедуру будет невозможно. Для оформления отказа необходимо посетить то отделение «ОТП Банка», где оформлялся кредит. С собой необходимо иметь пакет документов:

паспорт российского образца;
страховой договор;
квитанции, подтверждающие оплату.

Менеджер попросит составить заявление. После чего заемщик должен будет несколько дней ожидать ответа.

Заполнение заявления

Это самый главный документ в данной процедуре. В нем необходимо указать следующую информацию:

реквизиты страховой компании;
ФИО клиента;
паспортные данные;
адрес проживания и контактный телефон;
номер договора по кредиту, также срок его действия и размер ежемесячного платежа;
данные по страховому договору;
просьбу о расторжении договора;
причину просьбы;
реактивы для перевода средств;
дату и подпись.

Результат отказа от страховки

Результат отмены страховки может быть как положительным, так и нет. В первом случае клиенту пересчитают размер ежемесячного платежа с учетом отмены страховых взносов. Банк может увеличить ежегодную ставку на 1-2%.

Негативный результат проявляется в отказе банка в выдаче кредита. При этом организация имеет право умолчать реальную причину отказа. Менеджер, скорее всего, сообщит, что заемщик не удовлетворяет требованиям.

Страховка - это хороший способ защитить себя и свое имущество. Если оказалось, что вносить взносы нет возможности, от нее стоит отказаться. Главное - знать свои права и внимательно читать договор.

В момент оформления заявки на займ кредитный менеджер ОТП Банка может настоять на услуге страхования, несмотря на то, что клиент в ней не всегда нуждается. В тоже время у клиентов есть законные основания для того, чтобы не переплачивать, и не обращать внимание на уговоры банковского работника.

Если же это уже произошло, клиент имеет все основания для того, чтобы инициировать отказ от страховки сразу после получения кредитного капитала от банка. Деньги можно вернуть даже если страховка уже оплачена.

Нужна ли страховка?

На вопрос о том, как вернуть страховку по кредиту в ОТП банке — вы можете получить достоверный ответ из этой стаьи. Специалисты банка идут на множество разных уловок, чтобы клиент согласился на оформление страхового документа, поскольку он выступает гарантом безопасности в следующих ситуациях:

внезапной смерти заёмщика;
увольнение с рабочего места;
потеря возможности выплаты займа по причине получения травмы, заболеваний либо потери трудоспособности по иной причине.

При возникновении страхового случая, предусмотренного договором, кредитор получает выплату от страховщика для выплаты займа. В то же время умалчивается тот факт, что кредитор является только посредником между страхователем и страховой организацией.

С каждой сделке банк награждается дивидендами. Если страховщик организован кредитором как дочерняя компания, тогда вся прибыль, полученная со сделки достаётся только банку.

Иногда стоимость страховки достигает нескольких десятков тысяч рублей, в то же время реальные угрозы возникновения страхового случая у клиента отсутствуют.

Способы возврата страховки

По условиям ОТП Банка, заёмщик может возвратить деньги по страховке в течение так называемого периода охлаждения. Иными словами, на протяжение 5 дней после оформления соответствующего страхового договора.

Начиная с 1 января 2018 года, этот срок был увеличен до двух недель. Если заёмщик в это время направит страхователю заявление на возврат оплаченной страховки, ему перечислят обратно премиальную часть за вычетом дней, в течение которых соглашение действовало. Об этом говорится в соответствующем указе, предоставленном Центральным Банком России.

Что касается практики, то к сожалению, возврат страховки по кредиту в ОТП банке происходит не во всех случаях. В качестве примера здесь можно привести невозможность возврата денег по страховки по ипотечному кредитованию либо автокредиту с оформлением полиса КАСКО.

Закон ключевого регулятора касается беззалоговых потребительских кредитов. Заявление клиента на отказ от страховки специалисты банка должны рассмотреть в течение10 суток, после чего выдать соответствующее решение в письменной форме.

После погашения кредита

Не все клиенты знают, как можно вернуть страховку по кредиту в ОТП банке даже после погашения кредита, оформленном в нем. Это касается также и других финансовых организаций.

Сделать это можно, если доказать, что банк нарушил закон и навязал страховое соглашение. То есть, клиент оформил страховку не по доброй воле. В этом случае не имеет значения, погашен кредит либо нет. Срок давности длится 3 года со дня начала действия полиса.

При досрочной выплате кредита

Если заёмщик возвращает деньги в полном объёме в течение одного месяца, тогда часть неиспользованных финансов страховой премии возвращаются обратно, причём условия об этом обозначены в Кодексе РФ.

Если же срок выплаты больше одного месяца, тогда клиенту придётся обращаться в офис страховщика. Но здесь также имеются некоторые особенности, поэтому заёмщику желательно заранее проконсультироваться у профессионального юриста.

Процедура возврата страховки

Если страховщик согласится вернуть средства без обращения в судебные органы, тогда заявитель предоставит только реквизиты для зачисления средств и набор бумаг, необходимых для совершения операции.

Если же заёмщику придётся обращаться в суд, страховая вправе обжаловать решение судьи. К сожалению, клиентам приходится решать вопрос именно в суде, поскольку страховщики не спешат возвращать деньги.

Документы

В отношении оформления страховых соглашений, ОТП Банк имеет партнёрские отношения с “СК Благосостояние”.

В договоре она иногда именуется как «Авива» или «МетЛайф». Документы на расторжение договора направляются страховщику лично в офис либо заказным письмо через Почту России. В их список входит:

заявление;
копия страхового договора;
копия всех страниц паспорта;
копия чека и других документов, которые могут подтвердить полную выплату кредита (при досрочном погашении).

ОТП банк при возврате страховки по кредиту заявление в офисе не оформляет, но бланк документа взять можно. В заявке обязательно обозначаются полные инициалы заёмщика, причина отказа, номер сотового телефона, дата составления заявления и личная подпись.

Своё решение желательно мотивировать статьёй 958 ГК России, который регламентирует вопрос отказа, а также статьёй «О защите прав потребителей», если же клиента вынудили подписать страховое соглашение.

Ознакомьтесь с предложениями банков