Определяются кредитные условия избирается политика. Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика является внутренним документом банка, определяющим основные подходы к кредитованию и требования к заемщикам с учетом сложившейся текущей экономической ситуации. Кредитная политика выражает философию (общий подход, концепцию) кредитной деятельности банка, устанавливает стратегические основы кредитной деятельности. Политика не отвечает на вопрос «как?», решению данного вопроса посвящены инструкции и регламенты по кредитованию. Политика является общим руководством к действию в работе кредитной службы банка.

Цели и задачи кредитной политики

В качестве одной из главных целей кредитной политики выступает высокодоходное размещение пассивов (в том числе привлеченных вкладов и депозитов) банка в кредитные продукты при одновременном поддержании определенного уровня качества банка. На качество кредитного портфеля оказывает влияние текущий уровень проблемной и просроченной ссудной задолженности. Просроченной считается непогашенная в срок задолженность, не исполненные обязательства заемщика по кредиту. Проблемная задолженность – это задолженность с прямыми или косвенными признаками фактического наличия или вероятного возникновения проблем в обслуживании кредита заемщиком и своевременном исполнении обязательств заемщика перед банком-кредитором. Чем ниже доля проблемной и просроченной задолженности в кредитном портфеле банка, тем соответственно выше качество кредитного портфеля. Качественный кредит – это обеспеченный кредит, который будет погашен в установленный срок без возникновения проблем и затруднений у заемщика.

Банку необходимо соблюдать разумный баланс между доходностью и . Посредством разработки и соблюдения кредитной политики банк стремится свести риски к минимуму, получая при этом максимально допустимую доходность операций.

Кредитная политика принимается высшим руководством банка (советом директоров или правлением банка), через этот документ делегируются полномочия исполнителям – сотрудникам кредитных подразделений. Соответственно в кредитной политике банка разграничен уровень принятия решений, уровень полномочий на проведение определенных действий, операций.

Одна из главных задач кредитной политики заключается в выработке единого подхода к операциям кредитования, особенно в случае наличия филиальной сети у кредитной организации.

Таким образом, кредитная политика устанавливает подходы, определяет общие принципы кредитования клиентуры коммерческого банка, определяет типы предоставляемых кредитов (ссуд), полномочия различных уровней банка по принятию этих вопросов, некоторые операционные детали кредитных процедур.

Содержание кредитной политики

Кредитная политика банка, как правило, содержит обязательные требования к заемщику банка. Данные требования предъявляются на этапе рассмотрения заявления на получения краткосрочного или долгосрочного кредита ( / вопроса о пролонгации кредита). Требования, к примеру, могут включать в себя минимально допустимую степень финансовой устойчивости потенциального заемщика (требования к уровню кредитоспособности), достаточность собственного капитала заемщика, ограничения максимальной доли заемных средств в активах и выручке заемщика, и тому подобное. Могут быть обозначены предпочтения по видам деятельности потенциальных заемщиков банка.

Также в политике содержатся требования к структуре и предмету залога, к примеру, оговорены допустимые случаи принятия менее ликвидного залогового имущества (например, товаров в обороте), прописана обязательная доля высоколиквидного залога в общей структуре обеспечения.

В части определения параметров кредитования, в политике содержится ценовая стратегия банка, то есть порядок установления и определения размера платы за кредит - процентов и комиссий банка, возможность изменения ставок по действующим кредитным договорам в зависимости от текущих изменений ставок по новым кредитам. В политике могут быть обозначены предоставляемые банком заемщику формы кредитования, цели кредитования.

Кредитная политика может устанавливать предельные суммы лимитов кредитования заемщика (группы взаимосвязанных заемщиков). Банк стремится наращивать кредитный портфель в разумных пределах, избегая при этом неприемлемой концентрации кредитного риска, например, по отраслям, по территории, по виду, по цели. Здесь тоже банк вырабатывает определенные подходы и устанавливает свои лимиты.

Далее политикой может быть предусмотрен и отдельный порядок для проведения кредитных операций по отношению к особым категориям заемщиков, например, имеющих косвенные признаки проблемности. Данная категория требует наиболее взвешенного подхода, в частности, при определении целесообразности дальнейшего кредитования.

Кредитная политика также предусматривает рекомендуемые требования к проведению текущего мониторинга ссудной задолженности заемщиков банка в целях раннего обнаружения активов, качество которых ухудшается, для своевременного принятия комплекса мер по санации задолженности (при необходимости) и для адекватной оценки уровня риска, соответственно размера формируемого резерва на возможные потери по ссуде.

Требования к кредитной политике банка

Кредитная политика должна соответствовать текущей рыночной ситуации. Для поддержания кредитной политики коммерческого банка в актуальном состоянии необходима регулярная проработка положений, изложенных в ней. Пересмотр политики кредитные организации проводят, как правило, не реже раза в год. В текущей достаточно стремительно меняющейся экономической ситуации, кредитная политика пересматривается даже чаще. Пересмотр возможен как «сверху», так и «снизу». Кто, как не кредитный работник, ежедневно сталкивающийся с различными, нередко нестандартными ситуациями в работе с клиентами, видит «тонкие» места политики и может внести рациональные предложения по ее корректировке. Банки стараются придерживаться максимально приближенной к реалиям современной жизни кредитной стратегии.

Кредитная политика банка не должна противоречить действующему законодательству Российской Федерации и общему направлению экономического развития государства. Банк, при размещении кредитных ресурсов, должен следовать следующим критериям:
- требованиям и законодательства РФ,
- миссии и целям, принятым в банке,
- кредитной культуре банка,
- концепции по управлению рисками.

Различия кредитных политик коммерческих банков вытекают из особенностей целей конкретного банка, направления его деятельности, охваченного банком сегмента рынка, от размера банка-кредитора, опытности персонала, сложившейся конкурентной ситуации и тому подобных факторов.

Таким образом, кредитная политика является важной составляющей, точнее сказать, определяющей «активной» частью общей банковской политики в плане размещения привлеченных ресурсов (пассивов) в работающие отрасли экономики страны. По сути, кредитная политика определяет тот уровень риска, который готов принять на себя банк, предоставляя кредит (банковскую гарантию) заемщику.

Обеспечение стабильного роста производства и функционирования , обеспечение .

Основными методами кредитной политики являются изменение величины и норм , ограничение или стимулирование и т.п.

Различают два типа кредитной политики :

1. политика (ограничения кредита или политика «дорогих денег»), направленная на сдерживание банковской системы и применяется в условиях экономического подъема для сдерживания роста производства;
2. политика («дешевых денег»), направленная на стимулирование кредитных операций , которая применяется в условиях собственно экономического кризиса и производства.

Кредитная политика носит противоречивый характер. Так, политика «дешевых денег» усиливает инфляцию, приводит к нарушению макроэкономических пропорций. Политика «дорогих денег» неблагоприятно сказывается на деятельности малого и среднего бизнеса, ухудшает условия получения населением.

Кредитная политика банка — это и тактика банка по привлечению ресурсов и направление их на кредитование клиентов банка (заемщиков) на основе таких как срочность, платность, обеспеченность, возвратность и целевой характер использования. Кредитная политика с точки зрения стратегии включает приоритеты, принципы и цели отдельного банка на кредитном рынке, а с точки зрения тактики — финансовый и иной инструментарий, используемый банком для целей при осуществлении кредитных сделок, правила их осуществления, регламент организации кредитного процесса.

Разработка и реализация кредитной политики банка позволяет планировать, регулировать, контролировать и рационально организовывать взаимоотношения между банком и его клиентами по обратному движению денежных средств. Кредитные вложения для банка должны быть надежными и рентабельными. Поскольку составляют наибольшую и проблемную часть активов, они должны подвергаться тщательной оценке и нормированию. Исходя из этого, кредитная политика банка является одним из важнейших инструментов предотвращения , а ее главное предназначение заключается в установлении ключевых принципов, которым должны следовать менеджеры и руководители банка, планируя кредитную деятельность и предоставляя .

При проведении кредитной политики банки должны исходить из необходимости сочетания интересов банка, его акционеров, вкладчиков и заемщиков с учетом общегосударственных интересов. С целью защиты интересов кредиторов и вкладчиков кредитование заемщиков осуществляется с соблюдением и требований по формированию , и .

Единой кредитной политики для всех банков не существует. Каждый банк определяет кредитную политику, учитывая экономическую, политическую и социальную ситуацию в регионе, где он работает, или принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, которые влияют на работу определенного банка.

К важнейшим внешним факторам относятся:

• общее состояние экономики страны, темпы роста , и т.д.;
• Национального банка;
• уровень доходов населения, способность потреблять банковские услуги, наличие социальных льгот и тому подобное;
• региональная и отраслевая специфика функционирования банка;
• уровень конкуренции;
• уровень цен на ;
• политизированность общества;
• социальная напряженность;
• спрос на услуги банка его клиентов.

К важнейшим внутренним факторам , которые определяют кредитную политику банка, относятся:

• кредитный потенциал банка;
• степень риска и доходность отдельных видов ссуд;
• стабильность депозитов;
• спектр выполняемых операций и услуг;
• обеспеченность ссуд;
• профессиональная подготовленность, квалификация и опыт персонала банка;
• клиентура банка;
• ценовая политика банка.

Банки самостоятельно определяют порядок привлечения и использования средств, проведения кредитных операций, установления и . Они отвечают по своим обязательствам перед клиентами всем принадлежащим им имуществом и средствами. Банки принимают решение о предоставлении кредитов заемщикам в соответствии со своими уставами и внутренними положениями, регулирующими кредитную деятельность.

На практике под кредитной политикой понимают официальный внутренний документ банка, в котором изложена философия кредитной деятельности банка. Разработка кредитной политики предусматривает подготовку меморандума по кредитной политике (credit memorandum), инструкций или положений о кредитовании.

Меморандум содержит стратегию и методы банковской кредитной политики, направленных на достижение целей банка в сфере кредитования. С целью реализации кредитной политики и регламентации кредитной деятельности в банке разрабатывается Руководство по кредитной политике (credit policy manual), в котором приводится детальное описание и последовательность действий по реализации каждой конкретной процедуры.

Основными элементами кредитной политики являются:

1. общие положения, где указываются цели и принципы кредитной политики банка;
2. цели банка в сфере кредитования;
3. объекты кредитования, где определяются целевые группы заемщиков и приоритеты, основные условия предоставления кредитов, требования к заемщикам, сегментация клиентской базы и т.д.;
4. инструменты кредитования в соответствии с лицензией Национального банка Украины;
5. функции подразделений банка, вовлеченные в процесс кредитования;
6. описание политики ценообразования;
7. указание ограничений по кредитованию;
8. основные правила принятия, оценки и реализации ;
9. описание процесса согласования выдачи кредитов;
10. подходы к управлению ;
11. процедуры утверждения, внесения изменений и дополнений в кредитную политику.

Кредитная политика банка – программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-доходности проводимых операций.

Факторы, влияющие на кредитную политику

Кредитная политика банка определяется исходя из макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов.

Ее макроэкономические составляющие – это общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. В целом это те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно повлиять не может.

Особое место занимают юридические вопросы. Так, регулирующие органы могут оказывать существенное влияние на кредитную политику банковской системы путем направления директив, изменения процентных ставок, размеров обязательных резервов и т. д.

К микроэкономическим факторам, влияющим на кредитную политику, относятся, прежде всего, ресурсная база, стоимость привлечения денежных ресурсов, клиентская база; специализация банка; ликвидность кредитного учреждения. Не последнюю роль играют и квалификация персонала, его готовность работать с различными категориями заемщиков.

Цели и задачи кредитной политики

Основная цель проведения кредитной политики банка - получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Исходя из возможного соотношения этих составляющих, а также имеющихся ресурсов, кредитная организация определяет текущие задачи:

• направления кредитования;
• технология осуществления кредитных операций;
• контроль в процессе кредитования.

Кредитная политика в работе с юридическими лицами

Как правило, кредитная политика банков при работе с юрлицами направлена на развитие долгосрочных отношений с заемщиками. При этом в основе лежат определяемые критерии отбора клиентов для сотрудничества. Обычно предъявляются следующие требования: прозрачность схем получения доходов компании, устойчивость и доходность бизнеса, успешный опыт работы в различных экономических условиях, наличие собственного капитала, возможность предоставления обеспечения.

При взаимодействии с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями не последнюю роль играют личность руководителя, его репутация и кредитная история.

Кредитная политика в отношении физических лиц

На основе кредитной политики сотрудники банков строят свою работу с розничными клиентами, выбирают ту или иную модель скоринга , разрабатывают кредитные продукты.

При этом, исходя из кредитной политики, банк может ориентироваться на такие сегменты, как розничное кредитование в торговых сетях (POS-кредитование), автокредитование при взаимодействии с дилерами, предоставление ипотечных займов и т. д.

Кредитной политикой определяются требования к заемщикам: возраст, минимальный стаж работы, уровень доходов и другие показатели.

Кроме того, она влияет на предлагаемые банковские продукты: обеспеченные или необеспеченные, целевые или нецелевые займы, сроки кредитования и т. д.

Исходя из кредитной политики, банк определяет процентные ставки, соответствующие риску того или иного заемщика. При этом кредитная политика различных банков может серьезно различаться. Так, некоторые финансовые учреждения ориентируются в первую очередь на предоставление кредитов в точках продаж - например, Хоум Кредит Банк, «Русский Стандарт» и др. На этом рынке также заметен Альфа-Банк. Ряд кредитных организаций активно участвуют в экспресс-кредитовании : ОТП Банк, Национальный Банк «Траст» и т.д.

Проценты по такого рода займам выше, но при этом банки берут на себя более высокие риски.

Другие кредитные организации, наоборот, ориентируются преимущественно на клиентов с большими остатками по счетам. Так, к примеру, часто поступают дочерние банки иностранных кредитных организаций - Ситибанк, Райффайзенбанк и пр.

Реализация кредитной политики банка

Выработанная кредитная политика банка – это общие основные направления деятельности. Дальнейшая ее реализация состоит в том, чтобы были составлены соответствующие инструкции и другие документы, регламентирующие проведение тех или иных операций, определяющие критерии оценки клиентов и этапы взаимодействия с ними.

Кредитная политика не является чем-то раз и навсегда определенным в банке. Она должна пересматриваться в зависимости от меняющихся экономических условий.

Кредитная политика

Предварительная работа по предоставлению кредитов

• состав будущих заемщиков;
• виды кредитов;
• количественные пределы кредитования;
• стандарты оценки кредитоспособности заемщиков;
• стандарты оценки ссуд;
• процентные ставки;
• методы обеспечения возвратности кредита;
• контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.

Оформление кредита

• формы документов;
• технологическая процедура выдачи кредита;
• контроль за правильностью оформления кредита.

Управление кредитом

• порядок управления кредитным портфелем;
• контроль за исполнением кредитных договоров;
• условия продления или возобновления просроченных кредитов;
• порядок покрытия убытков;
• контроль за управлением кредитом.

Функции кредитной политики

Основные функции:

Факторы кредитной политики

Экзогенные или внешние факторы:

• степень устойчивости макроэкономической ситуации;
• фаза экономического цикла;
• инфляция;
• дефицит государственного бюджета и внешний долг страны;
• уровень материального благосостояния в обществе;
• общее состояние кредитного рынка;
• политика конкурентов.

Экзогенные, внутренние факторы:

Практика показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как :

• разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;
• управление кредитным риском;
• управление кредитным портфелем.

Исходя из отечественного и мирового опыта требований оптимизации кредитной политики рекомендуется следующая схема формирования кредитной политики коммерческого банка:

• определение общих положений и целей кредитной политики;
• создание аппарата управления кредитными операциями и наделение полномочиями сотрудников банка;
• организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора;
• осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом.

Администрирование кредитов

Ключевой элемент кредитной политики - администрирование кредитов .:

• процесс одобрения,
• кредитные дела (фиксирование ответственности за открытие и ведение кредитных дел, проблема доступа),
• обеспечение,
• гарантии и обязательства,
• мониторинг ревизия кредитов,
• идентификация проблемных ссуд и их администрирование,
• обращение взыскание на залог,
• политика в области отказа от получения процентов,
• списание в убыток,
• пересмотр резерва на покрытие убытков по ссудам.

Глобальные тенденции в кредитной политике российских банков

Основные тенденции:

Интенсивно развиваются системы ДБО с использованием информационных киосков. Однако традиционно они рассчитаны на физических лиц . Исключение - терминал автоматического подбора финансовых услуг для представителей малого бизнеса (разработчик - банк «Уралсиб»). С помощью этого сервиса предприниматель, не выходя из дома или офиса, сможет вносить ключевые данные о своей компании и сразу видеть, на каких условиях банк готов профинансировать его проект. Пока система работает только в тестовом режиме.

Примечания

Wikimedia Foundation . 2010 .

• Кредит для юридических лиц
• Управление денежного обращения Бермудских островов

Смотреть что такое "Кредитная политика" в других словарях:

КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА - планификация КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ, реализация контроля за проведением и использованием кредитов. Словарь финансовых терминов. Кредитная политика Кредитная политика планификация кредитной политики, реализация контроля за проведением и использованием … Финансовый словарь

кредитная политика - — EN credit policy An official course of action adopted by a business, financial institution or state to regulate, restrict or increase deferred payment arrangements for goods,… …

Кредитная политика - Кредитная политика … Словарь терминов антикризисного управления

КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА - (англ. credit policy) – совокупность мероприятий по управлению объемами кредитов и уровнем процентных ставок, регулированию рынка ссудного капитала. К.п. – составная часть экономич. политики гос ва, направленной на регулирование экономич. роста… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Кредитная политика - система денежно кредитных мероприятий, используемых государством для достижения определённых экономических целей и представляющая собой один из элементов общехозяйственной политики. В капиталистических странах буржуазное… … Большая советская энциклопедия

КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА - система мер, осуществляемая в кредитно денежной сфере центральным банком и направленная на формирование необходимых условий предоставления и использования кредитных средств. К.п. должна рассматриваться как составная часть экономической политики… … Внешнеэкономический толковый словарь

Кредитная политика банка - – программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска доходности проводимых операций.… … Банковская энциклопедия

кредитная политика организации - кредитная политика предприятия Выстроенный компанией (предприятием) механизм управления дебиторской задолженностью: прежде всего, определение целей и условий предоставления покупателям продукции товарного (коммерческого) или потребительского… … Справочник технического переводчика

Кредитная политика государства - Кредитная политика государства – см. Кредитно денежная политика …

Кредитная политика организации, предприятия - (Сгеdit policy) — выстроенный компанией (предприятием) механизм управления дебиторской задолженностью: прежде всего, определение целей и условий предоставления покупателям продукции товарного (коммерческого) или потребительского кредита … Экономико-математический словарь

Книги

• Микроэкономика. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. Макроэкономика (комплект из 3 книг) , Эдвин Дж. Долан. …

Как уже говорилось ранее, кредитная политика банка связана с банковской политикой. От того на каком рынке банк работает, какие виды кредитования использует зависит специфика кредитной политики. С другой стороны, кредитная политика может также служить своеобразным планом освоения новых сегментов рынка.

Виды кредитной политики в зависимости от принципов работы банка приведены в таблице 1.1.

Таблица 1.1 - Виды кредитной политики

Продолжение таблицы 1.1.

Безусловно, отнести кредитную политику банка к той или иной категории тяжело, зачастую она может содержать в себе несколько видов. При этом выбор банком того или иного вида кредита должно определяться не только требованиями доходности и возвратности, но и потребностями рынка.

1. Факторы, определяющие кредитную политику банка

При разработке кредитной политики необходимо учитывать влияние внешних и внутренних условий. От этого зависит насколько политика будет агрессивной, распространенной, рискованной и т.д.

При разработке кредитной политики банки анализируют множество факторов, имеющих непосредственное влияние на их деятельность. На рисунке 1.1 приведены факторы, определяющие кредитную политику банка.

Рисунок 1.1 - Факторы, определяющие кредитную политику

Макроэкономические факторы

Кредитная политика банка должна предусматривать быстрое реагирование на изменяющие условия политики государства. Например,

Снижение темпов инфляции ведет к увеличению ставки рефинансирования, нормы обязательных резервов, что как следствие приводит к увеличению процентных ставок по кредитам.

Активная деятельность государства на финансовых рынках через выпуск облигаций государственного займа, облигаций федерального займа приводит к аккумулированию и глобализации денежных средств коммерческих банков в данные ценный бумаги, т.к. они являются доходными и низко рискованными.

Региональные и отраслевые факторы

Наличие банков-конкурентов оказывает непосредственное влияния на формирование каждой отдельной кредитной политики коммерческого банка, особенно наличие банков-конкурентов иностранных государств, т.к. процентные ставки, уровень капитализации в иностранных банках составляет конкуренцию Российским банкам.

Развитие отраслей оказывает также непосредственное влияние на кредитную политику банков, т.к. деятельность любого банка направлена с одной стороны на получение высоких доходов, с другой стороны на минимизацию рисков. Поэтому необходимо анализировать состояния развития отрасли, быстроту оборачиваемости капитала в ней, следовательно, возможное получение быстрого дохода в ней.

Внутрибанковские факторы

Данная группа факторов определяется менеджментом банка. Важнейшим показателем, виляющим на кредитную политику банка, является величина собственных средств и структура пассивов, которая должна быть оптимально определена работниками банка. Состояние кредитного портфеля должно постоянно находиться под контролем коммерческого банка. Центральный банк также контролирует деятельность коммерческого банка, используя данные ежемесячной и ежеквартальной отчетности.