При погашении кредита банк возвращает страховку. Как вернуть страховку после выплаты кредита — Инструкция

Несмотря на «молодость» системы ипотечного кредитования в России и достаточно высокие процентные ставки в нем — ипотека получила широкое распространение в современной России. Большую роль в ее распространении сыграл период высоких доходов населения страны в 2008—2011 годы и помощь государства некоторым категориям граждан (молодым семьям, военным, врачам).

Возрастные ограничения на получение кредитов для покупки жилья действовали с момента начала ипотечного кредитования жилья. Ипотечные кредиты банки могли предоставить с 18 лет, а до какого возраста дадут ипотеку — банки решали сами.

Причины возрастных ограничений по ипотеке

Ограничения молодых заемщиков 18 годами, основывалось на юридических правилах, по законодательству Российской Федерации финансовая и материальная ответственность возникает после 18 лет . Поэтому вопрос «со скольки лет можно взять ипотеку» имеет однозначный ответ — с 18 лет. Но в каждом конкретном банке условия могут быть жестче. Одновременно банки тщательно рассматривают личность заемщика в таком возрасте, изучает вероятность призыва юноши в ряды Вооруженных сил России, или изменения семейного положения у молодых людей, а главный фактор — наличие стабильного дохода. Эти факторы рассматриваются банками как дополнительные риски возврата займов по ипотечному кредитованию.

Что же касается предельно допустимого возраста заемщика людей старшего поколения, то до недавнего времени возраст заемщика определялся сроком его выхода на пенсию . По этому правилу выдача ипотеки полагалась, при прочих равных условиях, в возрасте, когда погашение последнего ее взноса приходилось бы на дату выхода заемщика на пенсию. Банки считают, что по достижению заемщиком пенсионного возраста, его платежеспособность резко ухудшится, и он не сможет погасить ипотечный кредит. Условия, прямо скажем, дискриминационные. В западных банках очень либеральные взгляды на возраст заемщика нет, в Северной Европе такие ограничения вообще отсутствуют.

Эти ограничения не соответствуют и нормальной логике. Ведь полученное по ипотеке жилье находится в залоге у банка. Пожилые люди очень часто приобретают жилье своим детям и внукам, а это означает, что плательщиками взносов, в случае ухода из жизни пожилого заемщика, останутся дети. Они, наверняка, не захотят оставить неоплаченное до конца срока жилье банку. А, в случае смерти заемщика, банк может продать имущественный залог и погасить задолженность.

Просто российские банки в своем большинстве социально не ориентированы, главный ориентир для них извлечение прибыли. Вообще, российская банковская система менее профессиональна, чем европейская и американская и не обладает навыками и инструментами работы по ипотечному кредитованию населения.

Для устранения этих пробелов государством в 1997 году была создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое должно было привести в согласие проблемы банков и заемщиков в ипотеке и расширить категории заемщиков на ипотеку среди российского населения. Именно в 1997 году Агентством зафиксированы ограничения по возрасту, оно определило официально границы возраста потенциальных заемщиков ипотеки. «Кредит предоставляется дееспособным гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 до 65 лет (при условии наличия заключённого договора страхования заемщика на весь период кредитования).»

Насколько важен ли критерий возраста

Сегодня и в Российских банках возраст заемщика не является жестким критерием ограничений при получении ипотеки , но банк рассматривает личность заемщика в этом случае «под микроскопом», его материальное положение, состояние здоровья, работает ли еще пенсионер, есть ли у него совершеннолетние работающие дети и многое другое. Или банк предлагает пожилым заемщикам включить в договор ипотеки членов семьи младшего поколения в виде созаемщиков, на которых в дальнейшем перейдет обязанность погашать платежи перед банком до прекращения договора ипотечного кредитования. На таких условиях ряд банков соглашается оформить ипотеку даже для 75 летнего заемщика со сроком ипотеки на 10 лет.

Но большинство банков перестраховываются, и на вопрос «до скольки лет можно брать ипотеку» формулируют свою позицию: «Возраст для получения ипотеки не должен превышать 55 /60 лет на дату истечения срока займа» . В этих банках ипотечный кредит может получить заемщик мужского пола не старше 45 лет на срок не более 15 лет, а заемщик женского пола в этом же возрасте может оформить ипотеку на 10 летний срок. В этих банках аргументом при отказе ипотеки людям пожилого возраста выступает риск невозврата ссуды, который, по мнению представителей банков, возникает у заемщика на работе, где его по достижении пенсионного возраста могут попросить уступить рабочее место более молодым работникам.

Ограничения по возрасту для ипотеки в 2019 году для отдельных банков

Анализ условий выдачи ипотеки для большинства российских банков определил сроки со скольки лет можно брать ипотеку, в соответствии с Российским законодательством, с 18 лет. Это условие фиксируется во всех банках, работающих с ипотекой, но получить реальный кредит на жилье могут лица, достигшие 21 года и работающего не менее одного года . Ниже приведем список ипотечных банков и возрастные ограничения, накладываемые ими для получения ипотеки.

А вот до скольки лет дают ипотеку в Сбербанке? Точно также, как и в ВТБ24: возраст заемщика у них находится между 21 годом и 75 годами.

Ограничения для разных объектов ипотеки по возрасту заемщика одинаковы для квартиры на первичном или вторичном рынке, или ипотечному кредитованию строительства индивидуального жилья (дома или коттеджа).

Видео: Кому не дадут ипотеку

Покупку жилья без кредитов могут позволить себе немногие. Поэтому чаще всего для приобретения квартиры (дома) гражданам приходится брать ипотеку. Ее получение сопряжено с соблюдением всех выдвигаемых банками условий, в том числе, возрастных цензов. О том, какие при оформлении ипотека возрастные ограничения устанавливаются банками и другими кредитными учреждениями, расскажем далее.

Возрастные ограничения банка и их причины

Предложения по оформлению ипотечных кредитов сегодня имеются практически во всех банках. Условия, позволяющие взять такой заем, в различных банках имеют свои особенности. В основном, все банки предъявляют требования к материальному положению, кредитной истории и возрасту заемщиков. Причем банками устанавливаются и минимальные, и максимальные возрастные пределы. Отчасти это обусловлено положением закона о дееспособности граждан. Но основной причиной установления таких цензов является выгода банков.

Банки представляют собой коммерческие структуры, создаваемые для извлечения хорошей прибыли. Поэтому при выдаче кредитов они стараются максимально обезопасить себя от возможных невыплат по договору.

Предоставление кредита лицу, недавно окончившему школу или уже вышедшему на пенсию, рискованно . Ведь доходы у данной категории лиц невелики. Банки стремятся заключать договоры с лицами в возрасте 30-45 лет. Считается, что в этот период заемщики имеют наиболее стабильный официальный доход, и шансов погасить ипотеку без проблем у них больше.

Со скольки лет дают ипотеку

Для лиц, желающих приобрести жилье, актуальным является вопрос о том, со скольки лет дают ипотеку.

По гражданскому законодательству полное право – и дееспособность возникает у граждан с достижением восемнадцатилетнего возраста. С этого времени они могут становиться участниками различных сделок. Но такой молодой возраст клиента редко устраивает банки.

В основном, они поднимают планку минимального возраста для заключения ипотечных соглашений. Чаще всего от заемщика требуется достижение 21-23 лет. Еще охотнее кредитные организации сотрудничают с заемщиками после 26 лет. Ведь к этому возрасту многие уже заканчивают свою учебу, устраиваются на работу и имеют минимальный стаж.

До какого возраста можно стать заемщиком по ипотечной программе

Существуют и максимальные пределы по возрасту для заемщиков.

Рассмотрим, до какого возраста дают ипотеку кредитные организации своим клиентам.

На практике многие банки выдвигают условие о том, что на момент погашения полученного займа возраст клиента не должен превысить семьдесят пять лет. Следовательно, предельный возраст выдачи кредитов будет зависеть и от его срока. Чем больше срок, тем моложе должен быть заемщик. При этом будут учитываться и иные условия, например, финансовое положение заемщика и его состояние здоровья.

Во многих банках некоторым возрастным клиентам уделяется особо пристальное внимание. Им приходится проходить медкомиссию и страховать свою жизнь и здоровье.

Возрастные требования по специальным программам кредитования

Выше были указаны общие возрастные критерии, устанавливаемые банками при выдаче ипотеки. Однако сегодня существует много различных ипотечных программ, предусматривающих особые требования к заемщикам. Рассмотрим некоторые из них.

Ипотечный кредит спец. программа «Молодая семья»

Кредитный ипотечный договор для молодых семейных пар, одиноких родителей с детьми заключается на определенных условиях.

Одним из них является возрастной ценз. Многие банки вводят ограничения по возрасту для выдачи ипотеки до тридцати пяти лет. Если на момент заключения сделки обоим из супругов (одинокому родителю) не исполнилось 35, то они могут получить ипотеку. В некоторых регионах предельный возраст увеличен до сорока лет. При этом нижний предел обычно устанавливается не ниже 21 года.

«Военная ипотека»

Государством также устанавливают льготные условия приобретения жилья в ипотеку для военнослужащих. Помимо прочих требований в их отношении также устанавливаются определенные возрастные ограничения.

Для получения средств, военный должен быть не моложе 21 года и не старше 45 лет. Точнее, он на момент погашения займа он не должен быть старше указанного максимального возраста.

Спец. программа «Ипотека для пенсионеров»

Обычно банки стараются предусмотреть в условиях договоров о погашении займов до достижения клиентами пенсионного возраста. Ведь в таком возрасте доходы невелики, а проблем со здоровьем много.

Вместе с тем, специальные программы позволяют брать ипотеку и лицам преклонного возраста. Верхняя граница обычно устанавливается в пределах 75 лет.

До указанного возраста заемщиком должен быть внесен последний платеж по установленному графику. Поэтому такие займы, как правило, даются на срок не боле пяти или десяти лет.

Возрастные требования по ипотеке в различных банках

Ипотека в различных банках имеет свои особенности и ограничения. Единого обязательного правила для всех не существует. Каждый банк, как отдельная организация, устанавливает требования к возрасту, финансовому состоянию заемщиков исходя из своих интересов. Ниже рассмотрим, как решается этот вопрос в различных банковских организациях.

В Сбербанке

Лицам моложе двадцати одного года, оформить ипотеку в этом банке не получится.

Молодые семьи могут участвовать в специальной ипотечной программе в Сбербанке в возрасте от 21 до 35 лет. Возрастной предел в данной кредитной организации составляет семьдесят пять лет.

Поэтому, на какой срок дадут ипотеку в сбербанке, будет зависеть от возраста заемщика. Максимальный по сроку заем выдается на тридцать лет. Но тогда клиенту на момент его выдаче не должно быть более 45 лет.

ВТБ24

Данным банком также устанавливается минимальный 21-летний возраст для получения ипотеки. При этом выплатить ее нужно до достижения 65 лет мужчинам и 60 лет женщинам.

Газпромбанк

Этим банком нижняя планка возраста заемщика снижена на один год. Взять ипотеку в нем можно лицам, достигшим двадцати лет. А вот верхняя планка, наоборот более жесткая. Обычно заем предоставляется лицам, с условием их погашения для женщин до 55-летнего возраста, а для мужчин – до 60. В некоторых случаях банк может поднять эту планку, но не более, чем на пять лет.

Альфа-банк

В указанной кредитной организации ипотека может быть предоставлена лицам с 20 до 64 лет. Верхний предел обозначает возраст на дату погашения займа, а не заключения договора.

Уралсиб

Это самый лояльный банк в плане установления нижнего возраста для ипотеки. На ее получение могут рассчитывать лица с восемнадцати лет. Предельный возраст клиента на момент погашения займа не должен превышать шестидесяти пяти лет.

Зависит от профессии. Например, для учителя – это 35 лет, для врача – 50. Но для большинства кредитополучателей максимальным считается пенсионный возраст.

Мужчины могут получить кредит на квартиру не позднее чем в 60 лет; женщины – в 55. Банкам важен возраст заемщика только с точки зрения сохранения его трудоспособности. Клиент должен понимать, что срок возврата – обязательное условие.

Если женщина хочет получить ипотеку с длительным периодом погашения – 20 лет, то она должна понимать, что ответом на вопрос, до какого возраста дают ипотеку на квартиру , для нее будет 35 лет. Если она обратится позже, то банк сократит срок погашения.

Это связано с нестабильностью на рынке труда в России. Никто не может гарантировать банку, что по достижении пенсионного возраста сотрудник не лишится рабочего места. К тому же состояние здоровья клиента с годами может ухудшиться, и он может не справиться с рабочей нагрузкой. Из-за этого уменьшится и его доход, что может негативно сказаться на погашении займа.

Обойти возрастное ограничение для заемщиков на жилье нельзя, но можно перекрыть ипотечный кредит потребительским – при выходе на пенсию. Выдача таких кредитов пенсионерам в России стала нормальной практикой. Получить потребительский кредит можно сроком до 5 лет. Если вы работаете на пенсии, то к вам и вовсе не будет никаких вопросов, и вы сможете «продлить» ипотеку за счет других кредитных средств еще на определенный срок.

До какого возраста можно взять ипотеку на квартиру в Сбербанке

Сбербанк лидирует по выдаче ипотек в России. В этом банке можно взять кредит на строящееся жилье или квартиру в новостройке сроком на 30 лет на сумму от 300 тысяч рублей при ставке от 10,9% (на готовое жилье – от 10,75% для молодых семей – по данным за март 2017 года).

Возрастные ограничения по ипотеке в Сбербанке рассчитываются исходя из условия, что на момент погашения кредита клиент не должен быть старше 75. Если человек приходит за ипотекой на квартиру в 60, то сможет рассчитывать на ипотечный договор сроком не дольше 15 лет.

Если кредитополучатель не может подтвердить на момент оформления ипотеки свою трудовую занятость и доходы, то он будет обязан погасить долг не позднее дня, когда ему исполнится 65. Особые условия ипотечного кредитования военных предполагают, что долг будет погашен до наступления кредитополучателю 45.

Кстати, оформить ипотеку можно с 21 года (это минимальный порог «входа» для претендентов на жилищный кредит в большинстве банков). Если клиент готов взять на себя такие обязательства, будучи молодым человеком, то максимально к 51 году долг за жилую недвижимость будет полностью погашен.

Среди всех российских банков в отношении возраста заемщика ипотеки Сбербанк один из самых лояльных. В то время как другие банки ввели жесткие возрастные границы, этот банк продолжает оказывать поддержку населению по приобретению жилья. Возрастное ограничение до 75 лет поддерживает также банк ВТБ24.

Неработающие пенсионеры, которые интересуются, до какого возраста дают ипотеку на жилье в Сбербанке, не смогут рассчитывать на финансовую банковскую помощь в крупном размере. Предельной суммой по кредиту для них будет 200-300 тысяч рублей, чтобы они могли погашать долг с пенсии.

Возраст ипотеке не помеха

Российские банки свободно выдают ипотеки клиентам «в годах», но в таком случае все-таки детальнее изучают его материальные и другие условия:

• - состояние здоровья человека
• - его рабочее положение
• - наличие совершеннолетних работающих детей

В ипотечный договор может быть включен любой член семьи младшего возраста (трудоспособный родственник, дети, внуки), который будет наделен статусом созаемщика. После смерти основного кредитополучателя обязанность погашать кредит перейдет на него, а после прекращения действия договора он получит в собственность заемное жилье. При таких условиях некоторые банки согласны выдать ипотеку даже 75-летнему клиенту, но сроком до 10 лет.

Возрастные ограничения по ипотекам для отдельных категорий граждан

Чтобы претендовать на льготные субсидии от государства по ипотечному кредитованию, максимальный возраст заемщика не должен превышать 35 лет (если не предусмотрены иные условия). Исключение делается только для обладателей материнского капитала и других видов жилищных сертификатов. К этой категории, например, относятся граждане, вставшие на учет до 2005 года.

Еще до недавнего времени ипотечный кредит был крайним способом решения жилищного вопроса. Причин этому несколько. Главной является высокий процент за пользование кредитом.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Банки можно понять. Ипотечный кредит, несмотря на то, что обеспечивается залогом квартиры, имеет довольно высокий риск невозврата.

Этот риск компенсируется повышенной . Учитывая длительные сроки ипотеки, переплата может составить еще одну стоимость квартиры, а то и больше.

Вторая причина поиска других способов стать владельцем жилья, заключается в требованиях банка к уровню дохода заемщика.

По общему правилу, ежемесячный платеж должен быть посильным, то есть не ставить должника в тяжелое финансовое положение. Для этого он должен составлять 30-45% дохода.

Мало кто имеет подобную зарплату, даже на семью.

Однако, в последнее время наблюдается снижение процентных ставок по ипотеке с одновременным внедрением различных социальных программ.

Это позволяет задуматься по покупке жилья даже тем, кто ранее не мог рассчитывать на кредит ввиду низкого дохода.

В связи с этим у многих возник вопрос, а с какого возраста можно получить такой займ?

Условия займов

Ипотечный кредит всегда долговременный. На некоторые виды даже устанавливается минимальный срок – 3 года. Максимальный, как правило, 30 лет. Но иногда встречаются предложения растянуть выплаты до 50 лет.

Большая же часть заемщиков оформляет кредит на 5-15 лет. Иначе проценты составят совсем уж неподъемную сумму.

Для того, чтобы такой долг погашать, требуется иметь стабильный и солидный доход. Это возможно только для тех заемщиков, кто имеет постоянный заработок.

Любые пенсии, пособия и прочие бюджетные выплаты в качестве источников дохода банками не рассматриваются.

Следовательно, заемщик должен отвечать следующим условиям:

• обязательно быть российским гражданином;
• иметь трудоспособный возраст (в России это 16-55/60 лет);
• получать постоянный стабильный и достаточный для погашения долга доход.

Со скольки лет дают ипотеку?

Официально заключать трудовой договор или регистрировать ИП, а значит иметь постоянный источник дохода можно с 16 лет.

Но банки рассматривать столь юных граждан в качестве заемщиков не согласны. Это связано с тем, что:

• с одной стороны, уровень дохода и стаж постоянной работы слишком мал;
• с другой стороны, уровень ответственности еще низок.

Для банка это означает слишком высокий риск не получить обратно свои средства. Страховкой от этого является отказ предоставлять кредитные услуги несовершеннолетним.

С 18 лет

С наступлением возраста 18 лет гражданин считается приобретшим полную гражданскую дееспособность (статья ГК РФ).

Он имеет полное право:

• совершать любые виды сделок;
• заключать любые договоры, в том числе и кредитный.

В случае, если у такого гражданина имеется доход, банки могут рассматривать его в качестве заемщика по потребительским кредитам. Но только при условии постоянного трудоустройства.

Для этого потребуется представить в банк необходимые подтверждающие документы.

Но и 18-летний заемщик видится банку не слишком надежным. Поэтому получить в кредит он сможет небольшую сумму и ненадолго. А вот процент, напротив, будет солидным.

Кроме того, многие банки сразу выставляют нижнюю возрастную планку – 21 год. Отсекая тем самым совершеннолетних, но еще не вполне платежеспособных граждан.

На квартиру

Что же касается ипотечных кредитов, то тут требования более жесткие. Банки предоставляют их, начиная с 21 года (согласно ), на практике возраст заемщиков со скольки лет можно взять ипотеку обычно приближается к 30 годам.

Причин этому несколько:

1. Невысокие доходы в начале карьеры. Стоимость жилья и высокие процентные ставки по кредитам, требуют от заемщика иметь доход выше среднего. Но до 22-23 лет, как правило, молодые люди получают образование. Следовательно, высокой зарплаты они не имеют и еще несколько лет после выпуска вряд ли будут. То же относится и к ИП.
2. Недостаточность стажа. Банки готовы рассматривать молодых специалистов в качестве должников по ипотеке только спустя три года после трудоустройства. То есть к возрасту окончания учебы добавляется минимум три года. То есть это уже 26-27 лет.
3. Служба в армии и декретный отпуск. Основная часть заемщиков по ипотеке – мужчины. Это связано, прежде всего, с более высокой заработной платой. Впрочем, и у мужчин, и у женщин имеются периоды, когда зарплаты он не получают: это прохождение срочной службы и отпуск по уходу за ребенком. Следовательно, на этот период быть заемщиками они не могут.

Получается, что банку выгодно иметь дело не столько с молодыми, сколько с финансово обеспеченными заемщиками. Что повышает минимальный возраст, с которого банком будет одобрен ипотечный кредит.

То есть ответ на вопрос со скольки лет дают ипотеку, звучит примерно так: со скольки будешь полностью готов его погашать.

Требования банков к заемщикам

Большинство банков придерживается указанных резонов, рассматривая заявления потенциальных заемщиков. Крупные участники кредитного рынка обычно более консервативны.

Если речь, конечно, не идет о специальных молодежных программах.

А вот новички в данной сфере могут для расширения своей клиентуры предложить более привлекательные условия.

Сбербанк

Требования к заемщикам стандартны:

• российское гражданство;
• возраст от 21 года;
• стаж не менее года на последнем месте работы;
• справка о доходах.

Имеется программа, рассчитанная на . Но и там минимальный возраст 21 год. Зато снижена процентная ставка и уменьшен размер первоначального взноса.

ВТБ 24

Также готов кредитовать только граждан старше 21 года.

Имеются и особые требования к стажу: не менее года общего, а с момента окончания испытательного срока на новом месте должно пройти более 1 месяца.

Готов банк рассмотреть заявление и от иностранных граждан.

Альфа банк

Те же требования предъявляет к заемщикам и . Ипотечный кредит получит гражданин старше 21 года, имеющий постоянную работу и подтвержденный доход.

Получающие заплату на карты банка клиенты могут получить выгодное предложение на специальных условиях.

Как оформить?

Для того, чтобы получить ипотечный кредит, придется нанести в банк личный визит с заполненным заявлением-анкетой.

В нем указываются:

• паспортные данные заемщика;
• примерные параметры недвижимости, которую предстоит приобрести.

У банка есть месяц на рассмотрение заявки и внесение по ней решения.

Для молодых заемщиков есть шанс повысить вероятность положительного ответа.

Для этого потребуется представить

16 мин. чтения

Обновлено: 23/05/2018

Как вернуть страховку по кредиту? Как повлияет отказ от страховки по кредиту на решение банка? Выплатил кредит досрочно, можно ли вернуть страховку или ее часть? На эти и другие вопросы мы подготовили для вас развернутые ответы и пошаговые инструкции.

С 1 января 2018 года «период охлаждения», в который заемщик может вернуть деньги, потраченные на страхование по кредиту, составляет 14 дней, против 5-ти дней, которые действовали ранее. Однако далеко не все россияне знают что такое «период охлаждения» и зачем он нужен. Банки и страховые компании пользуются этим, ежегодно зарабатывая на заемщиках миллиарды рублей. Применяются и другие хитроумные страховые схемы. Поговорим о том, как вернуть страховку по кредиту во время и после «периода охлаждения».

Почему банк навязывает страховку, какие использует приемы и законно ли это?

Будем называть вещи своими именами: банки страховку при выдаче кредитов действительно навязывают. На своих условиях и при помощи различных ухищрений. Случаев, когда заемщик добровольно попросил бы застраховать свою жизнь или риски финансового благополучия, не припомнят даже менеджеры-старожилы.

История из жизни:

«4 октября получил кредит в Московском кредитном банке на 240 000 рублей. К этой сумме прибавили страховки на 77 тысяч – ВСК и Альфа-страхование. Отпирался, сколько мог, прибежала какая-то начальница и сказала, что если не соглашусь, то мне потом ни в одном банке как минимум год ничего не взять будет. Плюнул и подписал. Случайно узнал о «периоде охлаждения», на пятый день сходил в главные офисы обеих страховых. Без проблем и вопросов дали бланки на возврат страховки, приняли, выдали копии. В АльфаСтраховании пообещали вернуть деньги на счет за 10 дней, в ВСК – за 14. В итоге все платежи прошли до 13 октября, то есть в срок уложились. Не понимаю, какой смысл так навязывать страховку, если от нее легко отказаться?»

Сразу отметим, что само по себе страхование одновременно с кредитованием – законная практика, применяемая во всем мире. Если заемщик тяжело заболевает или вовсе уходит из жизни, получить назад выданные (например, у наследников) банку крайне сложно. Страховка в данном случае выручает. Однако местами страхование принимает странные формы, когда у заемщика два варианта: либо оформить полис, либо не получить кредит. Хотя законодательством навязывание услуги запрещено, и ФАС периодически штрафует страховщиков и банкиров за такие фокусы.

Чтобы избежать штрафов в банках менеджеров специально обучают как и что нужно говорить клиенту, чтобы не нарушить закон и в тоже время склонить его к оформлению страховки вместе с кредитом.

Корреспонденту онлайн-журнала Мой Рубль удалось пообщаться с одним из менеджеров Сбербанка и вот что он рассказал нам по поводу того, как учат сотрудников “продавать” страховку:

Изначально каждый менеджер проходит обучение, работает с тренерами по страховым продуктам. Обучают что нужно говорить, когда говорить и т.д.

Несмотря на то, что оформление страховки с кредитом дело добровольное, задача менеджера оформить кредит обязательно со страховкой, иначе у менеджера будет меньше премия и он получит “втык” от руководителя (орфография сохранена, прим.редактора).

При презентации кредита, стоимость страхования специально делят на весь срок, чтобы сумма страхования в месяц была маленькой и клиент понимал, что в месяц платить по страховке совсем немного.

Клиенту говорят, что страхование это важный пункт анкеты, который может повлиять на решение. Но на самом деле страхование абсолютно не влияет на решение. Шанс получить кредит хоть так, хоть так равны.

Использовать фразы типа: “Если вы не оформите страховку, то вам откажут или могут отказать” – строго запрещено. Вместо этого мы говорим: “Страхование добровольно, но это стандартная услуга банка, которая обязательна для предложения каждому клиенту. Каждый пункт анкеты, в том числе и страхование, очень важен для принятия решения”. То есть учат тому, чтобы страховка оформлялась “добровольно-принудительно”.

Как вы понимаете, сотрудники кровно заинтересованы в том, чтобы навязать вам как можно больше разнообразных услуг, так они больше заработают.

Менеджер банка внаглую навязывает страховку

Чем интересна страховка для банка?

Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку…

Возьмем простой пример. Сравним кредит в 100 000 рублей без страховки и аналогичный кредит с включенной в его тело страховой премией в 10 000 рублей. Оба кредитных договора – на 100 000 рублей, в обоих стоит процентная ставка 15% (то есть переплата по кредиту за год составляет 15 000 рублей). А теперь посмотрим, что получается на деле:

Получается, что реально вы берете кредит не под 15% годовых, а почти под вдвое большую сумму. Плюс банки так страхуют свои риски на тот случай, если с заемщиком что-то случится и он не сможет дальше платить по кредиту, вместо него это будет делать страховая компания.

И если даже страховка не включена в тело кредита, а идет сверх него, разница в итоговой переплате впечатляет, особенно при длительном сроке кредитования.

Какую страховку нельзя вернуть в «период охлаждения»

Прежде всего, речь идет об обязательных страховых продуктах, защищающих залоговое имущество:

• Договор КАСКО
• Страхование недвижимости, приобретенной в ипотеку, либо внесенной в качестве залога для получения другого вида займа

Кроме того, невозвратными являются некоторые специфические виды добровольных страховок:

• медстрахование иностранцев и лиц без гражданства;
• медстрахование граждан РФ за пределами страны;
• страхование лиц, выполняющих ту или иную работу, условием допуска к которой является данная страховка;
• страхование автогражданской ответственности в рамках международных систем страхования.

Порядок возврата страховки в «период охлаждения»

Гарантированно возместить средства , потраченные на ненужное вам страхование, вы можете только в случае, если заключили прямой договор со страховой компание й (СК). Поэтому внимательно смотрите текст, который вам дают на подпись при оформлении кредита.

Можно не понимать тонкостей, мелким шрифтом вписанных в договор, но наименование сторон обычно идет в первом же абзаце либо в отдельном выделенном блоке и отмечается жирным шрифтом или иным способом. Первым вам дадут подписать кредитный договор, вторым – договор страхования (полис) либо заявление о подключении.

Если и в одном, и в другом случае в качестве второй стороны выступает банк – вас подключают к так называемому коллективному страхованию (о нем пойдет речь ниже), с ним вы вернете деньги только по доброй воле банка. Ниже пример такого договора:

Если же в договоре страхования второй стороной выступает страховая компания, то в течение 5 дней вы можете отказаться от заключения соглашения, пример такого документа:

Для этого нужно сделать ровно два действия:

1. Прийти в офис СК (не банка!) с паспортом и заполнить бланк заявления об отказе от страхования и возврате страховой премии. В заявлении указать реквизиты вашего счета, на который будут возвращаться деньги. Приложить:
   • Договор страхования
   • Документ, подтверждающий ваш платеж по страховке (в том числе включенный в тело кредита
2. Если офиса компании в вашем городе нет, скачайте заявление на сайте страховщика, заполните и отправьте экспресс-доставкой. В этом случае к вышеуказанным документам прикладывается еще и копия паспорта.

Вот пример заявления на возврат страховки “Сбербанк Страхование”:

Важно чтобы до принятия решения о расторжении договора не наступил страховой случай. Если он все же произойдет, страховая компания будет рассматривать ситуацию в индивидуальном порядке: вам либо вернут полностью страховую премию, либо оформят страховой случай.

Средства должны вернуться на счет заемщика не позднее 10-го дня с момента написания заявления.

Как рассчитывается «период охлаждения»

Это важный момент, поскольку опоздание с написанием заявления во многих случаях сводит на нет все старания. Согласно п. 1 Указания ЦБ №3854-У отказаться от договора страхования можно в течение 5 дней. В ст. 191 ГК РФ поясняется: данный срок начинается со следующего дня после подписания договора. Отказ – это факт передачи заявления представителю страховой компании либо момент передачи почтового сообщения представителю почтовой организации.

А чтобы заемщики не расслаблялись, в Указании имеется пункт 7: действие договора прекращается с момента получения страховщиком вашего заявления. Если письмо пройдет до страховой компании больше пяти дней, соглашение успеет вступить в силу.

Страховщик все равно возвратит деньги – но за вычетом дней действия договора. Вот поэтому, если есть хоть малейшая возможность, никогда не отправляйте документы и заявление «Почтой России». Там могут не только задержать, но и вовсе потерять письмо, а это разом поставит крест на ваших надеждах.

Обратите внимание: праздничные и выходные дни при расчете «периода охлаждения» не учитываются. То есть, если вы подписали договор в среду, крайним сроком истребования своих денег назад будет не понедельник, а следующая среда.

Как банки уклоняются от возврата страховки

Разумеется, кредитные организации и страховые компании были не в восторге от введения Центробанком «периода охлаждения». Методами «тихой борьбы» с отказами от страховок стали несколько технологий.

Умолчание

Эксперты рынка в конце 2016 года оценивали масштабы использования «периода охлаждения» не выше 10% от общего количества заключенных страховых договоров. Сейчас эта цифра выросла до 20%. Остальные 80% заемщиков либо совсем не знают о возможности вернуть деньги за страховку, либо считают процедуру слишком сложной.

Коллективная страховка

Страхование банком сразу всех выданных кредитов – давняя методика уклонения от возврата уплаченной клиентом страховой премии. В данном случае страхователем является не гражданин, а сам банк, заемщик же «присоединяется» к общему договору со страховой компанией. Это приводит сразу к двум существенным ущемлениям прав клиента:

Во-первых , банк получает возможность сдирать с клиента буквально три шкуры за некие услуги по подключению к общей программе страхования. Классическим в этом смысле стало дело, которое питерские антимонопольщики рассматривали еще в 2011 году.

Тогда КБ «Ренессанс Капитал» предлагал заемщикам очень «интересные» условия коллективного страхования в компании «Ренессанс страхование». Один из заемщиков, подписав кредитный договор на 539,9 тысячи рублей, на руки получил 397 тысяч. Страховая премия при этом составила 3400 рублей, а остальные 142,9 тысячи ушли банку в качестве «комиссии за подключение к программе страхования».

Сейчас, по утверждениям представителей компании «Ренессанс Жизнь», доля коллективных страховок там – не более 2%. Однако у многих других банков скрытые комиссии никуда не делись.

Во-вторых, поскольку при коллективном страховании страхователем является банк (юрлицо), на него «период охлаждения» не распространяется. Такую практику использует, в частности «Почта Банк». Одна из клиенток сознательно согласилась на страхование жизни, поскольку знала о «периоде охлаждения». Но не тут-то было. Ей сообщили, что возврат денег невозможен: страхователь не она, а банк, а он расторгать большой договор ради одной заемщицы не будет.

Интересно, что вопрос о возврате средств по страховке в банках группы ВТБ (помимо ВТБ24 туда входит тот самый «Почта Банк», Банк Москвы и еще несколько организаций) нередко решается в индивидуальном порядке. Вот и в упомянутом случае клиентке деньги, уплаченные за страховку, вернули после обнародования факта отказа.

Несколько другой подход к коллективному страхованию в компании «Сбербанк страхование» – здесь «период охлаждения» применяется, но такой случай единичный на данном рынке. В банке «Хоум Кредит» коллективно страхуется примерно 10% клиентов, они могут отказаться от страховки, но – с удержанием страховой премии за 30 дней.

В каких случаях и как можно отказаться от страховки

Невозврат страховой премии при досрочном погашении кредита

В большинстве банков страховой полис оформляется на весь срок кредита – и деньги берутся сразу же за весь период (отсюда и получаются эти безумные 80-150 тысяч рублей, запечатанные в тело пятилетнего 500-тысячного кредита).

Но если вы погашаете займ досрочно, шансы вернуть часть уплаченной вперед страховой премии близки к минимальным. Скажем, взяли 250 000 рублей со страховой премией в 40 000 рублей на 5 лет. Через 3 года вернули кредит, но фактически-то на страховку потрачено 24 тысячи рублей, а 16 тысяч «подвисли».

В любом случае необходимо внимательно перечитать соглашение со страховой компанией (или банком, если договор был коллективным) и одновременно с заявкой на досрочное погашение кредита написать такую же на возврат остатков страховой премии.

Клиентка Уральского банка реконструкции и развития, заплатив в качестве страховки 20 тысяч рублей, погасила кредит за год вместо трех. Потребовала вернуть страховую премию за «неиспользованные» два года. Банк отказался. Обратилась в центр защиты прав потребителей. Снова ноль эффекта. Далее женщина подключила толкового юриста, который отсудил у УБРиР 50 тысяч рублей за нарушение договора. Заемщица, таким образом, получила назад свои 20 тысяч плюс 15 тысяч рублей в качестве «бонуса» и 15 тысяч составил гонорар адвоката.

Затягивание сроков, подлог документов и другие грязные методы

Бывают и более примитивные методы. Например один из клиентов компании «Сбербанк страхование», взяв ипотеку 1 июня этого года, спустя два дня получил более выгодное предложение по страхованию из другой фирмы.

Заявление он заполнил на пятый рабочий день, приложил чеки и прочие документы, отправил «Почтой России» с уведомлением. Письмо шло две недели, и с 19 июня начался отсчет 10 дней, в течение которых страховщик должен был вернуть деньги.

Однако 3 июля минуло, а требуемая сумма на счет заемщика так и не пришла. Клиент позвонил на «горячую линию» страховой компании. Там ответили, что обращение принято, и его рассмотрят… в течение 30 дней, по причине того, что фамилия заявителя отсутствует в реестре застрахованных лиц.

Проверить эти слова было абсолютно невозможно, и заемщик просто пригрозил банку и страховщику иском за незаконное использование своих денежных средств, а заодно обнародовал в отзывах на профильных сайтах (banki.ru и других) факт просрочки возврата. В результате, 18 июля, после специального рассмотрения в страховой компании, деньги всё же перевели.

А вот еще один случай, где сотрудники Сбера просто протянули время и затем сослались на то, что клиент не успел вовремя подать документы:

Клиент оформил кредит на 368 000 руб. из которых 43 000 руб. составила страховка. Дома родственники обнаружили страховку в Договоре. Клиент пришел через 2 дня после оформления договора. Сотрудница сказала, что возврат оформить можно, но нужно прийти через неделю.

Через неделю, сотрудница взяла Договор страхования, якобы для оформления возврата и сказала прийти еще через несколько дней. Затем он подписал какое-то заявление в сути которого не разобрался и стал ждать возврата денежных средств, но денег не было.

Клиент стал ходить в этот банк каждую неделю почти как на работу. Каждый раз находились какие-то оправдания, то сотрудника не было на месте, то страховая затягивает выплаты и т.д..

В итоге прошло около трех месяцев и закончилось все тем, что сотрудник Сбербанка ответил, что возврат страховки в случае данного клиента не предусмотрен.

Все это время Договор страхования находился у сотрудников кредитной организации, копию заявления на возврат страховки он не получил, а оригинал утонул в бюрократических дебрях Сбербанка.

Судится с ними клиент не захотел, да и смысла уже особого не было, потому как у клиента не было на руках никаких подтверждающих документов, что он сделал все согласно закона.

В данной ситуации ему нужно было:

1. Прийти в офис страховой компании, а не банка.
2. Написать заявление в двух экземплярах на возврат страховки, предварительно сделав копии оригиналов всех документов.
3. При подаче заявления в страховую компанию получить второй экземпляр заявления с датой и подписью сотрудника страховой компании. Этот документ будет неоспоримым доказательством того, что заявление было подано в срок и принято страховой компанией.

Как взять кредит без дополнительно навязанных услуг

Можно ли вернуть страховку после «периода охлаждения»

Если прошло 5 дней (14, как в случае со Сбербанком или 30, как у «Хоум Кредита»), а вы не написали заявление, возврат страховой премии превращается в лотерею. Не стоит сразу бежать в суд – сначала попробуйте договориться с банком.

Проще всего клиентам таких организаций, как ВТБ24 или «Альфа Банк», где страховая премия включена в размер ежемесячного платежа, и от страховки можно отказаться в любой месяц. В банках, берущих всю сумму с клиента вперед, многое зависит от позиции руководства и текста договора. В отдельных случаях могут и вернуть.

Успешный и неудачный опыт возврата денег за страховку. Отзывы клиентов различных банков

На профильных ресурсах в интернете можно найти много успешных историй возврата денег за страховку при оформлении потребительских кредитов, автокредитов и т.д. Мы собрали самые интересные отзывы. Чтобы увеличить картинку с отзывом, нажмите на нее:

1 Александру из Уфы навязали полный пакет услуг в Сбербанке. В возврате страховки отказали, так как “период охлаждения” прошел.

Этот пример поучителен прежде всего тем, как искусно сотрудник Сбербанка продал клиенту полный пакет услуг, развел по полной, как говорится. Бедолаге “впарили” страхование жизни, здоровья, недобровольную потерю работы, защиту средств на банковских картах + кредитку. Сейчас он пытается вернуть деньги за страховку, но шансов у него мало, ведь подписывал он Договор со всеми услугами будучи в трезвом уме и светлой памяти.

Что еще мы можем взять на вооружение в этом примере – это методы борьбы с банками. Если у вас произошла подобная ситуация, то первым делом придайте ее огласке, напишите в интернете везде где только можно, например в комментариях к этой статье, а также на сайте banki.ru в разделе Страхование-Отзывы (http://www.banki.ru/insurance/responses/list/). Представители всех крупных банков и страховых компаний там присутствуют и активно сотрудничают с клиентами, отвечают им в сообщениях и помогают решить возникшие трудности.

Не лишним будет подать жалобу в Центральный банк , Роскомнадзор , Роспотребнадзор , Антимонопольную службу и даже написать петицию , как наш герой из примера выше.

2 Светлана из Нижнего Новгорода без проблем вернула деньги за страховку, оформленную в рамках кредитного договора Альфа-банка

3 А вот у Юлии по началу возникли проблемы со страховой компанией “РГС Жизнь”. Сотрудники автосалона ввели ее в заблуждение при оформлении автокредита и навязали страхование жизни и здоровья.

Она написала заявление, уложившись в “период охлаждения”, но в назначенное время деньги не вернули. Тогда она написала отзыв на Банки.ру, при чем сделала это очень грамотно, сославшись в тексте на Указания Центрального Банка и Закон о правах потребителя (смотрите на скриншоте ниже).

Пригрозила им судебными разбирательствами с возмещением ущерба, компенсацией морального вреда, расходов на адвоката, штрафами за несоблюдение требований потребителя и ответ страховой не заставил себя ждать, они пообещали перевести все в кратчайшие сроки.

А вот ответ страховой компании на ее письмо:

Часто задаваемые вопросы

ВОПРОС: Менеджеры в банке говорят, что без страховки кредит не одобрят, а на сайте банка написано, что одобрение не зависит от наличия или отсутствия страховки. Кому верить?

– На этот вопрос лучше всего ответит история территориального менеджера одного из банков, специализирующихся на автокредитовании. В его организации минимальный уровень продаж страхования жизни в комплексе с автокредитами – 70%. Все заявки на займы без страховки сверх этого уровня автоматически получают отказ – независимо от кредитной истории и уровня дохода заемщика. Так что одобрение кредита при отказе от страхования в данном учреждении – лотерея, вы никогда не угадаете, выполнил уже менеджер план или нет. Обращаем ваше внимание на то, что это конкретный, локальный случай. В каждой финансовой организации действуют свои правила, что подтверждают другие примеры из нашей статьи.

В то же время фразы о том, что займ не выдается без страховки, – прямое нарушение антимонопольного законодательства и закона «О правах потребителя».

ВОПРОС: Что правильнее – сразу наотрез отказываться от предлагаемого страхования или согласиться, а потом сразу написать отказ?

– Если вам категорически не нужна страховка, то лучше ее не брать совсем, чем потом совершать лишние телодвижения, посещая страховую компанию. К тому же вы рискуете нарваться на хитроумные схемы банка, уже описанные в этой статье, из-за которых, даже если и получите назад свои деньги, то не в полном объеме и не сразу.

Также банк может повысить вам процентную ставку по кредиту, если вы откажетесь от страховки. В этом случае можно пойти на хитрость, согласится оформить кредит со страховкой и пониженной процентной ставкой, а потом на следующий день прийти и написать заявление на возврат. Но нужно внимательно смотреть Договор кредитования и условия страховки, чтобы эта схема сработала.

Наконец, вероятность одобрения заявки на кредит при отсутствии страховки в некоторых финансовых учреждениях снижается. Отказ автоматически исключит возможность подавать другие заявки в это кредитное учреждение в течение 60 дней, но ведь есть и другие кредиторы.

Решение нужно принимать в зависимости от вашей жизненной ситуации, от того насколько важен и срочен для вас этот кредит.

Например, если вам срочно понадобились деньги на лечение, то разумным будет согласиться практически на любые условия банка, чтобы получить нужный кредит.

А если вам приспичило купить в кредит новую версию айфона или съездить в отпуск, то есть приобрести вещь или услугу, которую нельзя назвать жизненно необходимой, то здесь, с точки зрения эффективного управления личными финансами, страховка, впрочем как и сам кредит, скорее всего будут лишними.

ВОПРОС: Взял кредит на 3 года. Вместе с ним оформили страховку. Кредит закрыл досрочно, теперь хочу взять второй. Нужно ли оформлять заново страховку, ведь на первый кредит она еще действует?

– Страховой продукт в банках оформляется на каждый кредит отдельно. То есть, если страховка еще действует на первый досрочно оплаченный кредит, то ее не примут во внимание при оформлении другого кредита. На каждый кредит оформляется своя страховка. Вы можете отказаться от страховки без каких-либо проблем и притязаний банка. Если вас принудительно заставляют оформить страховку, манипулируют решением – смело жалуйтесь в выше перечисленные инстанции.

ВОПРОС: Нужно ли уплачивать подоходный налог с возвращаемой суммы страховки?

– Есть два варианта.

1. При индивидуальном страховании (когда вы заключили договор напрямую со страховой компанией) в случае расторжения соглашения НДФЛ платится с дохода. Поскольку заемщик имеет право на получение налогового вычета при страховании жизни, налоговые органы считают этот вычет вашим возможным доходом и изымают его. Чтобы получить всю страховую сумму в полном объеме, необходимо одновременно с прочими документами на возврат представить в страховую компанию справку из налоговой о том, что вы не воспользовались правом на налоговый вычет. Да, фактически это лишний бумагооборот – каким вычетом вы сможете воспользоваться за 5 дней? – но таковы требования ст.213 Налогового кодекса РФ, которую писали, когда еще никаких «периодов охлаждения» не существовало.

2. При коллективном страховании (когда вы присоединяетесь к договору банка со страховой компанией) возврат денег, по мнению Минфина, – это не возвращение вам страховой премии, а добровольный платеж банка в компенсацию за потраченные вами на присоединение к страховой программе средства. То есть вы получили доход от банка. Этот доход облагается НДФЛ, а удерживает налог сам банк как налоговый агент. Да, выглядит не совсем красиво, но законы у нас таковы, каковы они есть. Исключение – если вас еще не включили в реестр застрахованных лиц. Тогда возврат происходит в полном объеме. В Сбербанке, например, если решение принимается до истечения «периода охлаждения» (14 дней), отключение от программы страхования происходит без взимания налога.

Возврат страховки по кредиту. Советы юриста

Заключение

Теперь вы четко знаете свои права. Вы имеете полное право отказаться от страховки как до момента заключения кредитного договора, так и после его оформления, но помните о возможных трудностях.

Когда вы оформляете кредит четко придерживайтесь своей позиции и не обращайте внимания на уговоры менеджера. Помните о том, что он проходил специальные курсы, где его обучали тому как склонить вас к оформлению дополнительных, порой ненужных финансовых продуктов, на что надавить, как правильно все это преподнести. Банков много, даже если не получится оформить кредит в одном месте, всегда есть выбор других мест.

Внимательно смотрите документы. Обращайте внимание на то в каком виде будет оформлена страховка (прямой договор со страховой компанией или коллективное страхование).