Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем. Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода.
Если банки предлагают относительно необременные условия выплаты займа, то различные организации, такие как МФО, частные кредиторы, потреб.кооперативы и проч., давят на заемщика огромными процентами, исчисляемыми сотнями годовых. Пока кредиторы предлагают взять много и быстро, финансовые аналитики твердят о том, что стоит хорошо обдумать выбор в пользу кредита. Перспектива решить финансовые проблемы или приобрести желаемый товар «здесь и сейчас» притупляет обзор будущего, в котором нужно расплачиваться за сегодняшнее
желание.
Зачем люди берут кредиты?
Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег, или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами. Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет. Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.
Почему многие люди берут много кредитов?
Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков. Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.
Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.
Пять причин, почему не стоит брать кредит.
Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.
Не стоит брать кредит на погашение другого займа.
Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.
Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.
Когда нужен еще один кредит.
Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.
Если не хватает денег.
Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.
Стоит ли идти в микрофинансовые организации?
Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.
При оформлении кредита могут обмануть.
Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Одних людей пугают кредиты, и они ни за что не решаются с ними связываться. Другие же напротив, будто одержимы "кредитоманией".
Первый тип людей - это люди очень осторожные, не общительные и застенчивые. У такого человека, даже если и будет возможность взять кредит и с гарантией его погасить раньше установленного срока, он никогда не пойдет на такой шаг. Он готов годами и даже десятилетиями на квартиру или машину, лишь бы ни за что не связываться с кредитами.
А вот второй тип – это оптимисты, открытые и общительные люди, которые особо не «парятся» по поводу возможных рисков и проблем. «Живу сейчас, а завтра наступит завтра, как-нибудь да расплачусь…» Такая позиция очень опасна. Человек рискует нажить немало проблем и превратиться в хронического должника.
Оба вышеперечисленных случая являются крайностями и ни к чему хорошему они не приведут. Так как же быть в таком случае? Когда же все-таки можно взять кредит?
Если в течение последних нескольких лет благосостояние росло, хотя бы даже маленькими шажками, то вы вполне можете позволить себе взять кредит. В этом случае вам с большой степенью вероятности удастся его погасить без особого ущерба. Взяв кредит, вы сознательно ограничите себя в тратах. Так вот пойти на этот шаг вы должны осознанно и без сожаления. В противном случае вы можете пожалеть впоследствии о содеянном.
А вот если ваше материальное благополучие в последнее время оставалось неизменным или даже ухудшалось, здесь стоит крепко призадуматься: «А стоит ли?» Кредит - это не панацея для решения денежных проблем. Это, скорее, попытка перейти на более высокую ступеньку материального достатка. А для этого вы должны крепко стоять на предыдущей. У вас должны быть средства на самое необходимое: что поесть, что надеть, чем заплатить за жилье и другое.
Многих пользователей кредитов тревожит один и тот же вопрос: «А если я вдруг не смогу выплачивать кредит по тем или иным причинам (например, при потере работы), ?» Что можно здесь сказать? Если в стране экономическая и политическая составляющие жизни являются стабильными, то переживать, особо не стоит. Вы же ответственный человек и обладаете полным осознанием того, что вы делаете. Так ведь? Это отчасти послужит гарантией того, что материальный доход, необходимый для погашения кредита, вас найдет. Совершенно неважно, погасите вы кредит за год, как планировали, или за несколько лет. Важно лишь, чтобы ваше финансовое благосостояние было более-менее на одном уровне или даже росло.
Ну и напоследок хочется обратить ваше внимание на эзотерическую точку зрения на этот вопрос. Следите за знаками судьбы. Если вы обращаетесь в банки за кредитом, а вам постоянно отказывают, то это не очень хорошее предупреждение. Первый отказ, второй, третий, четвертый… Стоп… остановитесь, не нужно ломиться в закрытую дверь. Скорее всего, даже если вы и сумеете добиться кредита, вас впоследствии ждет большое разочарование.
Желаю вам удачи во всех кредитных операциях, а еще лучше такого достатка, при котором даже мысли не будет возникать о кредитах!
Стоит ли брать кредит в банке: обзор схемы кредитования + 10 преимуществ и недостатков оформления кредита + 4 причины для того, чтобы брать кредит + 4 причины отказаться от него.
Когда появляется необходимость приобрести что-нибудь дорогостоящее или срочно нужна крупная сумма денег, первое, что приходит на ум – это оформить кредит. Но прежде, чем обратиться в банк, нужно хорошо обдумать, а стоит ли брать кредит .
Необходимо объективно оценить ситуацию, взвесить все «за» и «против», проанализировать свою платежеспособность, и только потом принимать решение.
В данной статье проанализируем, что такое кредит, какие его плюсы и минусы, и рассмотрим причины, по которым стоит или, наоборот, не стоит брать кредит.
Схема оформления и виды кредита
Начнем с определения понятия кредит.
Кредит – это финансовая операция, в ходе которой кредитор (человек, дающий взаймы) обязуется выдать заемщику (человек, который берет в долг) определенную сумму денег.
При этом заемщик должен выплатить сумму долга, учитывая процентную надбавку, в указанный кредитором период.
В зависимости от цели, для которой человек берет кредит, различают такие их виды:
- Автокредит – кредит для покупки автомобиля.
- Кредит на жилье – один из самых распространенных кредитов, который нужен для приобретения жилья.
- Земельный – оформляется, когда заемщик намерен купить земельный участок.
- Образовательный – кредит для оплаты обучения, как правило, в высших учебных заведениях.
- Потребительский – наиболее популярный на сегодня, предназначен для небольших расходов граждан (покупка техники и других товаров).
Все условия оформления кредита и другие нюансы должны быть прописаны в кредитном договоре , который заключается между кредитором и заемщиком.
В кредитном договоре, как правило, прописываются такие условия:
- Сумма долга.
- Процентная ставка по кредиту.
- Размер и периодичность платежей.
- Общий период погашения долга.
- в случае нарушения договора.
Все банки имеют разные предложения на рынке финансовых услуг. Но общая схема оформления кредитования практически одинакова и состоит из пяти этапов.
Эти этапы могут отличаться в зависимости от целевого назначения кредита.
К примеру, в Банке Москвы, вы можете самостоятельно составить заявку и заполнить анкету. Вы просто переходите по ссылке на сайт (https://anketa.bm.ru/kredit_nalichnimi ) и выбираете нужные вам условия (размер денежной суммы, период выплат).
После этого вы заполняете анкету со своими персональными данными и ожидаете, пока банк рассмотрит заявку. Как правило, это составляет около 15 минут.
Таким образом, вы можете узнать, даже не выходя из дома.
Преимущества и недостатки кредитования
1) Преимущества оформления кредитов: 5 «за»
В любой необходимый момент вы можете взять деньги взаймы.
В жизни часто случаются ситуации, когда срочно нужны деньги, а их нет.
В такой момент кредит может буквально спасти, особенно, если у вас нет друзей или родственников, которые могли бы выручить.
Кредит позволит приобрести нужную дорогостоящую вещь сейчас, а не через длительный период времени.
Это касается, в основном, бытовой техники. В случае, если у вас летом сломался холодильник или кондиционер, банк поможет решить проблему.
Вы также можете приобрести компьютер для работы, если он срочно необходим.
У вас появится возможность приобрести свое жилье.
В наше время материально затруднительно приобрести жилье сразу.
Намного рациональнее оформить ипотеку и жить, потихоньку , нежели всю жизнь провести на съёмных квартирах.
Можно взять кредит для организации своего бизнеса.
Если вы хотите заниматься любимым делом и открыть свое небольшое предприятие, целесообразно взять кредит.
Так вы сможете увеличить свой заработок и быстрее выплатить долг.
С помощью кредита вы почувствуете себя свободным человеком.
Когда у вас появится дополнительный капитал, появится больше возможностей.
Вы сможете взять, к примеру, автокредит и приобрести машину, которая станет приносить доход (как вариант – занимаясь доставкой пиццы или суши, и зарабатывая на этом).
Словом, кредиты имеют много преимуществ. Но не зря многие люди опасаются жизни в долг. И вовсе не напрасно!
2) Недостатки заключения кредитных договоров: 5 «против»
Потеря времени на оформление документов.
Для того чтобы собрать все необходимые банку документы, придется потратить время.
И нет гарантии того, что банк примет положительное решение о предоставлении вам кредита.
Наличие процентных ставок.
Какая бы не была процентная ставка, вам все равно придется вернуть больше, чем вы взяли.
Обманчивость банковских предложений.
Многие банки, чтобы привлечь клиентов, обещают им кредитование без выплат процентов.
Но они умалчивают, что даже если вы не платите процентную ставку, нужно оплачивать банковское обслуживание (около 3% от суммы кредита) и первоначальный взнос (до 15% от суммы).
Начисление пени и штрафных санкций.
Если вы немного просрочили выплату по платежам или не смогли выплатить сумму займа до конца кредитного периода, банк начислит вам штраф и выплатить долг будет еще труднее.
Риск потерять все.
Жизнь непредсказуема и может случится всякое – вы можете потерять работу или заболеть.
И вряд ли банк будет интересоваться вашим положением и даст вам отсрочку.
С плюсами и минусами все понятно, но как все же определить: нужен вам займ или нет?
Проведем обзор самых рациональных причин, с помощью которых, вы легко сможете понять, стоит ли брать кредит.
4 повода для оформления кредита
Причина №1. Желание поскорее стать на ноги.
Эту цель преследуют практически все молодые люди в современном обществе. Многим хочется поскорее построить свою жизнь, достичь успеха и стать независимым.
Но в условиях нашего времени простым студентам это сделать очень сложно.
Тогда кредит является хорошим вариантом для того, чтобы обрести свободу. Но, конечно, только в том случае, если вы – финансово грамотный человек и сможете рассчитать свои силы рационально. Очень важно в такой ситуации не провалиться в долговую яму.
Если вы молоды и полны идей, вы можете с помощью кредита повысить уровень своих доходов или улучшить жилищные условия, тем самым став независимым.
Кредит стоит брать в данном случае:
- На жилье, чтобы получить свободу пространства.
- На автомобиль, который может стать вашим источником дохода (если вы переоборудуете его в кофемобиль или для другой ).
- На обучение, чтобы потом получить достойное образование, работу и, соответственно, уровень жизни.
Главное в стремлении стать самостоятельным – быть рассудительным, а не идти на поводу у эмоций. Тогда такой вариант займа себя оправдает.
Причина №2. Стремление начать свой бизнес.
Если вы в своей жизни уже созрели для создания собственного дела, и готовы упорно трудится для достижения успеха, кредит – то, что вам нужно.
В связи с прогрессом во всех сферах жизни, ежедневно у людей появляется все больше бизнес-идей, уникальных по своей природе. И поскольку эти идеи в основном развиваются среди молодого поколения, первая проблема для создания бизнеса – отсутствие капитала.
В таких случаях, кредитование – целесообразное решение.
Но здесь тоже нужно быть внимательным. И если вы решили брать кредит, чтобы открыть свое дело, не забывайте:
- Заранее , чтобы знать, сколько денег и на какой срок вам необходимо занять.
- Просчитать рентабельность вашего дела для того, чтобы иметь возможность в дальнейшем погасить долг.
Хорошо продумать бизнес-идею.
Вы должны быть уверенны, что на рынке есть спрос на такие товары или услуги.
Если вы заранее внимательно подойдете к формированию своего бизнес-проекта, скорее всего, сможете принять рациональное решение.
Причина №3. Желание продвигаться по карьерной лестнице.
Допустим, у вас появилась возможность сменить профессию или получить повышение, но для этого вам нужно больше работать на дому и приобрести хороший компьютер или ноутбук, который вы не можете себе позволить.
Выход из положения – взять кредит. Конечно, если вы сможете его выплатить.
Многие скажут, что это глупо, ведь на покупку такой техники лучше накопить денег, нежели лезть в долги. Но это не совсем так. Если устройство необходимо именно сейчас, и за период, в течение которого вы будете копить деньги, можно уже достичь успеха, то, наверняка, лучше такой шанс не упускать.
Но решать вам, так как только вы можете определить свою платежеспособность. Взвесьте хорошо все за и против, просчитайте, оправдает ли себя кредит, и только тогда делайте вывод.
Причина №4. Необходимость приобрести жилье.
Оформление кредита на жилье или ипотека – самый популярный довод, чтобы уйти в долги. Ведь, согласитесь, чтобы купить технику еще можно накопить, но чтобы приобрести квартиру, копить придется слишком долго.
Опять-таки, оформление ипотеки – серьезное дело, поэтому лучше брать взаймы, если есть действительно очень веские на это обстоятельства.
Причиной, чтобы брать кредит на жилье, может стать:
- Расширение вашей семьи – если проживание с другими родственниками доставляет дискомфорт, конечно, лучше съехать.
Создание семьи – молодые люди, как правило, не обладают большими средствами для покупки своего жилья.
Но если вы можете позволить себе взять в долг, стоит попробовать.
Получение работы в другом городе – возможно, вас повысили и нужно переезжать.
Для такого случая, ипотека – рациональное решение, если новая работа принесет солидный доход.
Как видим, причина действительно весомая, но только если вы готовы к длительному погашению долга.
Собственно, существуют действительно оправданные цели, для которых кредит – способ начать новую, лучшую жизнь. Но каждая медаль имеет две стороны, поэтому обсудим и те причины, по которым следует отказаться от кредитования.
4 причины отказаться от оформления кредита
Причина №1. Непредсказуемые обстоятельства.
Никто из нас не может знать наверняка, что готовит ближайшее будущее. Возможно, кому-то будет сопутствовать удача, а кто-то может столкнуться с форс-мажорными обстоятельствами.
В данном случае, к последним относятся:
- Увольнение из работы.
- Потеря имущества.
- Ухудшение здоровья.
Это основные непредвиденные ситуации, которые могут настичь каждого. Как результат – невозможность погасить задолженность по кредиту и долговая яма.
Конечно, нельзя думать только о плохом, но стоит эти факторы учитывать. Особенно, в том случае, если вы не уверены в своих силах по поводу выплаты суммы займа.
Причина №2. Недостаточная платежеспособность.
Специалисты рекомендуют брать кредит только в том случае, если помимо основного источника дохода, вы имеете дополнительно некоторые материальные сбережения. Эти самые сбережения должны быть, как минимум, равны вашей зарплате за 3 месяца .
Только в таком случае, уверяют профессионалы, вы можете быть хоть немного застрахованы от форс-мажорных ситуаций. Если же вы такими сбережениями не обладаете, то не стоит испытывать судьбу.
Исключением могут быть только непредсказуемые ситуации, к примеру, если вам срочно нужны деньги для проведения операции или лечения.
Причина №3. Ненадежность банков.
Кто-то считает, что банки – это единственное надежное учреждение, где можно . Другие уверенны в обратном.
Существует много неприятных ситуаций, которые могут случиться, пока вы будете выплачивать сумму займа:
- Банк может обанкротиться.
- Банк может повысить процентную ставку.
- Возможен обвал валюты.
Что бы ни случилось из вышеперечисленного, вы можете потерять свои деньги или, по крайней мере, переплатить слишком большую сумму. Поэтому для оформления кредита стоит выбирать только проверенные, надежные банки.
Найти информацию о лучших учреждениях вы можете тут: http://www.banki.ru/banks/ratings
И не забывайте учитывать экономическую ситуацию в стране на момент кредитования.
Причина №4. Желание быть «как все».
Несмотря на то, что большинство людей в нашей стране образованы и прогрессивны, очень часто люди слишком поддаются общественному мнению и стремятся быть «как все».
Это самое мнение зачастую толкает население брать кредиты, которые, в конце концов, не приведут ни к чему хорошему.
Люди поддаются эмоциям, стремятся жить той жизнью, которая, к сожалению, им пока недоступна. Большинству людей хочется быть, как с обложки журнала. В итоге, они оказываются по уши в долгах.
Кредит может быть как полезен, так и вреден, если применяется не по назначению или не подходит под ситуацию человека. Нельзя говорить, что кредит – это зло. Часто бывает, что на нём можно заработать или сэкономить свои деньги. Специально для Сравни.ру финансовый советник Наталья Смирнова рассказывает о пяти случаях, когда брать в долг выгодно.
1. Когда инфляция выше ставок по кредитам
Использование кредита, когда темп роста цен определённый товар выше, чем стоимость займа, а доходность по консервативным инструментам, в которых вы могли бы накопить на нужную покупку (например, вкладов), ниже, чем рост цен. Классический пример – использование с льготным периодом, когда банк в рамках льготного периода не начисляет процентов. Или использование беспроцентной рассрочки.
Например, вы планируете сделать небольшой ремонт за 200 тыс. руб. в течение пары месяцев. Вы можете либо купить все материалы сразу по кредитной карте, либо – покупать постепенно, либо – отложить ремонт, пока не накопите нужную сумму. Вы в течение года выбирали материалы и увидели, что в среднем за год цены растут на 12% (т.е. на 1% в месяц). Если оплатить сейчас – это будет 200 тыс. Если оплатить сейчас 100 тыс., то через месяц придётся отдать уже 101 тыс. Т.е. ремонт обойдётся вам уже 201 тыс. А если копить, то через 2 месяца ремонт вам обойдётся в 202 тыс. руб. И если ставка по вкладу ниже 12%, то копить вам менее выгодно, чем купить сейчас. Более того, если у вас есть эти 200 тыс., то вам выгоднее их не тратить, а расплатиться картой, положить эти 200 тыс. хотя бы на на 1,5-2 мес. (в зависимости от срока льготного периода), и через 1,5-2 мес. вы вернёте банку 200 тыс., а себе оставите процент по вкладу.
Важно: предсказать рост цен больше, чем на год вперёд кране трудно, поэтому подобный вариант применим только на короткий срок в несколько месяцев, причём в идеале – только с кредитной картой со льготным периодом, где нулевая стоимость заёмных средств.
2. Когда происходит резкая девальвация
Использование кредита в случае резкой девальвации рубля (значительнее, чем стоимость заемных средств), особенно если вы хотите купить что-то, что привязанное к курсу более сильной и стабильной валюты.
Например, вы хотите поехать в отпуск в конце года, причём отпуск планируется не в РФ. Вы можете оплатить путёвки заранее, но тогда вам нужно будет брать кредит или использовать кредитную карту, либо копить, чтобы в конце года всё оплатить из собственных средств. Если бы это был 2015 год, и дело происходило летом, то можно было бы предположить, что в декабре, на который приходился тогда крупнейший платёж по внешнему долгу в валюте, можно ожидать просадки рубля. Если бы вы копили на рублёвом вкладе осенью 2015, то в декабре суммы могло бы и не хватить на отпуск, т.к. рубль просел существеннее (с лета по декабрь 2015 на 30%), чем % по вкладу. Если бы вы взяли кредит летом 2015 года и оплатили полностью путёвки, то могли бы потом погасить кредит до конца года. Переплата была бы ничтожна по сравнению с удорожанием доллара на 30%.
Важно: это очень рискованный вариант. С валютными колебаниями можно не угадать, поэтому данный сценарий идеален только для покупок на пару месяцев вперёд, причём стоимость кредита должна быть минимальной, в идеале – нулевой (кредитная карта), и вы должны быть на 100% уверены, что погасите кредит максимально быстро, и он не растянется на годы с соответствующей переплатой. Если у вас есть нужная сумма для покупки, то не надо брать кредит. Вариант с кредитом – только если у вас нет на руках нужной суммы и вы опасаетесь резкого обесценивания валюты, в которой вы получаете доход и откладываете деньги.
3. Когда можно заработать на разнице процентов
Использование кредита, когда вы можете заработать на инвестиционных инструментах больше, но с разумным риском. Например, многим моим клиентам, у которых были кредиты на конец 2014 года, я рекомендовала их не гасить, а свободные средства разместить на вклады под 20-22% годовых, которые стали возможными после повышения ключевой ставки ЦБ. Конечно, я сравнивала переплату по кредиту и суммарный заработок по вкладу и, если получалось, что на вкладе можно заработать больше, мы вместо избавления от кредитов открывали вклад.
Важно: важно понимать риски инвестиционных инструментов, чтобы вы ошибочно не посчитали агрессивные инструменты консервативными. Например, чтобы вы не решили отправить все накопления на Форекс вместо погашения ипотеки.
4. Когда кредит выгоднее аренды
Использование кредита, если в разумные сроки накопить на нужную покупку нереально, а она жизненно необходима, а аренда несопоставима с размером платежа по кредиту за этот объект. Например, вы выбираете между за 45 тыс. руб./мес. и ипотекой за 50 тыс. тыс./мес. В случае аренды – у вас в итоге не будет в собственности недвижимости, плюс вы не застрахованы от роста цен на аренду. В случае ипотеки платёж одинаковый весь срок кредита (или даже уменьшается) и в конце у вас – актив.
Важно: вы должны быть уверены в стабильности вашего дохода и иметь серьёзный резервный фонд, чтобы в течение срока кредита не допустить просрочки и не лишиться залога (того самого объекта, на который вы и брали кредит). И ещё – объект должен быть действительно необходим. Купить в кредит квартиру, если вы не уверены, что будете жить в этой стране через 2-3 года, – не лучшая идея, т.к. вы переплачиваете по кредиту за актив, который вам не нужен и не факт, что его рост в цене перекроет вашу переплату.
5. Когда кредит – альтернатива продаже имущества
Использование кредита вместо срочной продажи имеющихся активов, когда срочно нужны деньги, если срочная продажа приведёт к обесцениванию или просадке активов большей, чем переплата по заемным средствам.
Например, у вас есть накопления 100 тыс. руб. в наличности и 500 тыс. руб. в российских голубых фишках. И вот вам срочно требуется 300 тыс. руб. Вспомним 2008 год: с сентября 2008 по март 2009 российский рынок просел на 80%. Допустим, эти 300 тыс. вам потребовались как раз в марте 2009. Конечно, разумнее не фиксировать убыток, а взять заёмные средства, дождаться отскока и погасить кредит.
Важно: во избежание таких ситуаций нужен резервный фонд в размере 6-12 месячных расходов. Плюс – вы должны быть уверены, если уж берёте такой кредит, что сможете его выплачивать в течение всего срока, т.к., возможно, вам не удастся продать активы до конца срока кредита, чтобы погасить его досрочно.
Как вы видите, по каждому пункту есть оговорки и уточнения, что ещё раз подтверждает, что однозначных рецептов не бывает, везде нужно действовать исходя из ситуации, чётко оценив все риски, связанные с использованием кредита.
Сегодня приобрести желаемые материальные блага можно за счет заемных банковских средств. Постольку, поскольку банковские кредиты стали широко доступны практически каждому работоспособному гражданину нашей страны, многие из них не пренебрегают данной возможностью. Конечно, если брать кредиты необдуманно и нецелесообразно, то можно попросту оказаться в долговой яме. А чтобы этого не случилось, нужно, кроме всего прочего, знать, когда наиболее выгодно оформлять банковский кредит.
В разные периоды времени банковские кредиты становятся или дешевле или дороже, это во многом зависит от экономической ситуации в стране в целом. Отсюда следует, что важно для каждого заемщика определить, можно и стоит ли брать кредит сейчас или лучше подождать некоторое время, когда Центральный Банк России снизит ключевую ставку по краткосрочным займам. Это поможет заемщику в первую очередь, оформить банковский займ на выгодных для себя условиях и минимизировать собственные риски.
Целесообразность банковского кредитования
Рынок финансовых услуг переполнен различного рода предложениями. Кроме всего прочего, в связи с жесткой конкуренцией между финансовыми учреждениями, каждый банк старается предложить потенциальному клиенту максимально комфортные условия сотрудничества, для того, чтобы завоевать свою нишу кредиторы снижают годовой процент по кредиту и делают займы более доступными для населения. Клиенты, в свою очередь, активно пользуются банковскими предложениями и даже не задумываются над вопросом, выгодно ли сейчас брать кредит, а ведь буквально спустя короткое время можно будет значительно сэкономить на выплате процентов.
К сожалению, большая проблема большинства заемщиков – это низкий уровень финансовой грамотности, мало кто задумывается над тем, что ставки по банковским кредитам для населения также во многом зависит от экономической ситуации в стране. Если охарактеризовать экономическую ситуацию, то банковское кредитование становится дешевле для конечного потребителя тогда, когда уровень инфляции по стране минимален, именно в этот период Центральный банк снижает ключевую ставку по краткосрочным займам.
Вот приведем простой пример: последний кризис в нашей стране наступил в 2014 году из-за введенных Соединенными штатами и Евросоюзом санкций, а также конфликтов на Украине. Именно в этом году резко увеличился курс доллара по отношению к национальной валюте, и банки приостановили выдачу крупных кредитов населению, то есть, приостановили жилищное кредитование, даже самые крупные банки Сбербанк, ВТБ24 хоть и не отказались от ипотечного кредитования, но значительно уменьшили объем выдаваемых целевых займов. Это было связано с высоким риском, когда уровень инфляции растет, и покупательная способность значительно снижается.
Обратите внимание, ключевая ставка Центрального банка меняется довольно часто, поэтому если вы задумались об оформлении банковского кредита, обязательно уточните данную информацию, найти ее будет нетрудно из открытых источников в интернете.
Обстановка на кредитном рынке в 2018 году
На текущий момент, в 2018 году, ситуация на внутреннем российском рынке более или менее стабилизировалась, хотя и требует некоторых изменений. Действительно, за несколько лет России удалось преодолеть давление со стороны Соединенных Штатов и Евросоюза, но тем не менее финансовая обстановка не достигла того уровня, когда банки могли бы выдавать более дешевые кредиты для населения. Справедливости ради нужно отметить, что Центральный банк на 100% выполняет свою функцию и стремится удержать уровень инфляции и снизить ключевую ставку.
Кредитные организации хоть и зависят от Центрального банка России, но все же ведут внутреннюю политику, и на основании собственного регламента выдают займы клиентам. Ставки по кредиту действительно стали меньше, чем несколькими годами ранее, а кредиты соответственно стали более доступными, но при этом далеко не всем. Ввиду высокого проценты неплатежеспособности банки несут убытки и более избирательно относятся к своим клиентам, в первую очередь нужно знать основные требования кредитных организаций к клиентам:
- работоспособный возраст от 21 года до выхода на пенсию;
- постоянный источник дохода, то есть клиент должен быть оформлен по Трудовому кодексу РФ;
- положительная кредитная история;
- постоянная регистрация на территории России.
Это минимальный перечень требований банка к потенциальному клиенту, но вместе с тем есть и дополнительные требования. Например, кредитные организации редко одобряют займы заемщикам, которые работают у индивидуальных предпринимателей, а предпочтение отдается, наоборот, сотрудникам крупных, желательно государственных компаний.
Обратите внимание, что для каждого банка важно сохранять свою деловую репутацию, ведь если вести не эффективную кредитную политику, то есть одобрять кредиты всем заявителям, то вместе с этим растет убыток банка и он может лишиться лицензии по инициативе контролирующего органа.
При оформлении банковского кредита, каждый потенциальный заемщик, в первую очередь, должен задуматься о целесообразности займа. То есть, если банк предлагает высокий процент, значит, наверное, есть смысл отказаться от сотрудничества. На самом деле, шансы получить банковский кредит есть у многих заемщиков, даже у тех, которые по тем или иным параметрам не подходят под основные требования банка. Но здесь нужно быть готовым к тому, что банк ужесточит условия сотрудничества и предложат более высокий годовой процент, отсюда вытекает вопрос, есть ли смысл брать кредит на невыгодных для себя условиях.
Также стоит отметить, что за последние несколько лет просроченная задолженность в кредитном портфеле банка стремительно растет. Наверное, это связано с тем, что в период кризисной ситуации многие наши сограждане оказались в тяжелом материальном положении или вовсе лишились источника дохода. Поэтому банки более избирательно подходят к отбору соискателей. Кстати, на рынке финансовых услуг получить займ можно только в банке, но и в микрофинансовых компаниях, о которых, наверняка, слышал каждый. Правда, здесь стоит учесть, что сделка будет кабальной для заемщика, а, значит, смысла в таком кредитовании нет.
Как взять кредит правильно
Хочется начать именно с того, что каждый клиент для себя должен ответить на ряд актуальных вопросов, которые мы приведем ниже. Но все же не стоит злоупотреблять заемными средствами, ведь они в любом случае подлежат возврату. Дело в том, что некоторые заемщики бесконтрольно оформляют банковские займы и в итоге попадают в долговую яму, из которой выбраться потом будет довольно сложно.
Итак, прежде чем идти в банк нужно ответить себе на следующие вопросы:
- Нужен ли мне кредит. Порой заемные средства берутся на неопределенные нужды, то есть заемщик сначала оформляет кредит, а потом распределяет заемные средства. Такого быть не должно, если у вас действительно есть нужда в банковских средствах, то, несомненно, здесь кредит поможет решить текущие материальные проблемы, если определенных целей нет, то стоит отказаться от похода в банк.
- Какую сумму брать в кредит. Перед тем как идти в банк, определите точную сумму, которая вам необходима на реализацию потребительских текущих нужд, не стоит брать в долг больше, чем вам требуется, например, на ремонт квартиры или покупку новой мебели. Конечно, порой помимо обязательных нужно хочется реализовать свои иные желания, но делать это лучше за счет собственных средств, но небанковских.
- Определите, какую сумму ежемесячного платежа вы можете вносить в счет уплаты кредита без ущерба для своих личных потребительских нужд, она должна быть разумной и не обременять ваш бюджет.
Какой кредит выгодно брать сегодня
Банки предлагают широкий выбор кредитов на те или иные нужды, поэтому выбор банковского продукта будет во многом зависеть от тех целей, которые вы преследуете. Например, если вы желаете приобрести какие-либо товары, то вы можете выбрать нецелевой потребительский кредит, если вы желаете приобрести автомобиль, то вам идеально подойдет программа автокредитования, если вырождается в жилом помещении, то ипотека для вас является единственным выходом. Поэтому сейчас рассмотрим, какой кредит выгодно брать сегодня, а какую покупку следует отложить до лучших времен.
Потребительский кредит
Здесь мы рассмотрим не только банковский кредит на потребительские нужды, но и пластиковые карты с кредитным лимитом. Взять потребительский кредит целесообразно будет в том случае, если вы планируете какие-либо покупки. Здесь вам нужно определить точную сумму займа и потом только обратиться в банк. Если вы желаете совершить какие-либо мелкие расходы или денежные средства вам нужны в качестве финансовой подушки, то кредитные карты будет лучшим вариантом.
Если говорить о процентных ставках, то потребительский кредит обходится дешевле потребителю, тем более, сегодня действительно годовой процент упал примерно на 2–3 пункта по сравнению с прошедшими периодами. А вот по кредитной карте процентные ставки не изменились, что связано с тем, что банк предоставляет возможность избежать уплаты процентов, если правильно пользоваться кредитным пластиком.
Обратите внимание, что основная проблема каждого владельца кредитной карты – это неумение пользоваться льготным периодом правильно, поэтому перед тем, как совершать покупки по карте с кредитным лимитом обязательно внимательно изучите условия обслуживания.
Целевой кредит на автомобиль
При желании приобрести собственный автомобиль, большинство заемщиков изучают рынок услуг и предложения по автокредитованию. Хотя сегодня брать автокредит вовсе не целесообразно и на то есть несколько основных причин. В первую очередь, ставки по автокредиту больше, нежели по потребительскому займу. Вторая причина заключается в том, что оформить кредит без страхования КАСКО практически невозможно, а дорогостоящий полис значительно увеличивает стоимость займа. Наконец, третья причина, почему стоит отказаться от автокредитования – это необходимость внести первоначальный взнос.
Хотя справедливости ради стоит отметить, что можно оформить автомобиль в кредит, но только по программе государственного субсидирования. Здесь схема заимствования будет выглядеть следующим образом: вы оформляете банковский кредит, а часть переплаты банку будет вноситься за счет денежных средств из Федерального бюджета. Правда, здесь выбор покупателя будет ограничен условиями программами.
Ипотечный займ
Как ни странно, но сейчас наиболее комфортный период для оформления ипотечного кредита. В первую очередь, банки значительно снизили годовой процент по ипотечным кредитам, по сравнению с прошедшим периодом. Вторая причина – это снижение цен на недвижимость, поэтому если вы задумываетесь об оформлении ипотеки, то сейчас наиболее благоприятный для этого период. Кроме всего прочего, если ипотека была оформлена ранее, то сегодня можно оформить кредит на рефинансирование и уменьшить, таким образом, переплату.
Обратите внимание, что банки сегодня более охотно выдают ипотечные займы по той причине, что благодаря различным государственным программам часть средств компенсируется за счет государственного бюджета.
Если подвести итог, то оформление кредита – это вопрос строго индивидуальный, то есть, заемщик для начала должен определить, насколько он нуждается в заемных средствах, какая сумма ему требуется, и каким образом он будет возвращать банковский займ. Что касается процентных ставок по разным кредитам, то действительно на некоторые виды займов годовой процент снизился на несколько пунктов, что делает займы более доступными для широкой аудитории.
