Досрочное снятие вклада с переменной ставкой. Лучшие предложения финансовых учреждений

Депозитные вклады являются распространенной моделью по сохранению и накоплению средств клиентов. На сегодняшний день Сбербанк предлагает клиентам три типа вкладов: Управляй, Сохраняй и Пополняй. Каждый из них имеет особенности/отличия. Вклад Сбербанка Пополняй, условия которого достаточно просты, пользуется большей популярностью.

Вклад Пополняй в Сбербанке

Клиенты могут открывать данный счет и контролировать его в удаленном режиме. Это очень удобно и комфортно. Сервис позволяет вести дела, не покидая дома. Также дистанционно можно вносить денежные средства на счет. Вклад Сбербанка Пополняй дает клиентам широкие возможности и гибкую систему процентного накопления.Прежде чем открывать депозитный счет по данной программе, рекомендуется изучить нюансы и тонкости.

Вклад Сбербанка Пополняй имеет ограничения на минимальную сумму взноса. Она равняется 1 тысяче рублей или 100 долларам. Есть возможность совершить вклад в евро. Важным преимуществом депозитной программы является возможность пополнения счета на любую сумму (в случае безналичного внесения). Периодичность пополнения также не имеет ограничений. Также стоит отметить о начислении процентов.

Процентная ставка

Ставка напрямую зависит от суммы, которая находится на счету и срока вложения. Наиболее удобным является среднесрочный депозит (от 6 месяцев до года). В данном случае начисление процентов будет выглядеть следующим образом:

7,15% при сумме от 1 до 100 тысяч рублей;
7,30% при сумме от 100 до 400 тысяч рублей;
7,45% при сумме от 400 до 700 тысяч рублей;
7,65 при сумме более 400 тысяч рублей.

При долгосрочном вкладе ставки будут немного ниже: от 6.9% до 7.4%. В случае краткосрочного открытия счета данный показатель снижается еще больше. Вклады средней срочности являются наиболее актуальными и удобными для клиентов. Вклад Сбербанка Пополняй имеет условия, которые могут рассматриваться как выгодные. Высокий процент, возможность пополнять счет, выбор срочности депозита.

Правила досрочного снятия

Все это делает данный счет привлекательным для клиентов банка. Единственный существенный недостаток – это пересчет средств по минимальному проценту в случае досрочного снятия денег. В такой ситуации владелец счета может понести убытки.

Условия при досрочном снятии следующие:

деньги в любой момент можно вывести со счета;
по депозитам размещенным до 6 мес. - ставка 0,01 годовых;
свыше 6 мес. - 2/3 от установленной ставки Сбербанком на момент оформления;
без учета ежемесячной капитализации;

Как открыть вклад через Сбербанк Онлайн

Условия для пенсионеров

Ежемесячное начисление средств;
Сроки по вкладам шире: от трех месяцев до трех лет;
Проценты, которые были начислены, также является суммой вклада. Таким образом, начисление будет все больше и больше.

Условия досрочного снятия Сбербанк вклада Пополняй также несколько меняются. В данном случае этот вопрос является индивидуальным. В остальном никаких различий нет. Снятие средств также не предусмотрено, даже частичное.

Как открыть вклад

Для совершения данной операции клиенту потребуется взять с собой лишь паспорт. Собирать большой пакет документов не нужно. Вклад Пополняй Сбербанка не требует никаких особенных справок. Разумеется, что открыть счет может только совершеннолетний гражданин. Сделать это можно двумя способами:

В самом отделении банка;
Через Сбербанк Онлайн.

Однако, даже используя второй способ, идти в офис все равно придется. Процедура выглядит так:

Клиенту потребуется заполнить заявку на открытие счета;
Составляется договор между банком и гражданином;
Подписывается контракт. Предварительно лучше подробнейшим образом изучить все пункты;
Клиент вносит средства – наличным или безналичным платежом. Это не принципиально.

Вклад Сбербанка Пополняй успешно открыт. Как можно убедиться, процедура несложная. Не будет потрачено много времени, а из документов нужен лишь паспорт, что еще больше упрощает открытие депозитного вклада.

Как управлять через Сбербанк Онлайн

При помощи интернет – банкинга можно оформить открытие, не выходя из дома. В банк потребуется явиться лишь для подписи уже готовых бумаг. Также при помощи онлайн сервиса можно следить за счетом и пополнять его. Сделать это несложно:

Войти в систему и перейти по вкладке Вклады и счета;
На данной странице будет подробно описан каждый открытый клиентом счет;
Нужно выбрать тот, с которым требуется провести операцию пополнения;
Нажать Пополнить вклад;
Следовать инструкциям по заполнению информационного поля;
Подтвердить и завершить операцию.

Заключение

Никаких сложностей возникнуть не должно. Если же клиент столкнулся с проблемами, то следует незамедлительно обратиться в клиент-центр. Вклад Сбербанка Пополняй, условия которого описаны выше – это очень удобный способ накопить приличную сумму за достаточно короткий срок.

Последнее обновление Март 2019

Последствия осуждения всегда отражаются на жизни человека в негативном ключе: многие работодатели принципиально не берут на работу тех, кто когда-то имел проблемы с законом, не слишком вдаваясь в подробности, по какой именно статье обвинялся претендент на рабочее место. В уголовном законодательстве России существует понятие «судимость», которое означает определенный срок, в течение которого человека считают судимым. По истечении этого срока судимость снимается и лицо считается не привлеченным к уголовной ответственности. Каков порядок этой процедуры, читайте в этой статье.

Общие правила

В статье 86 УК РФ, в зависимости от тяжести преступления, за совершение которого осудили виновного, установлены следующие сроки, по истечению которых человек считается несудимым:

1 год – срок для тех, кто был осужден к любому виду наказания, за исключением лишения свободы. Это могут быть обязательные, исправительные работы или штраф.
Пример №1 . Иванов А.И. был осужден за побои своей жены к одному году исправительных работ, приступил к отбыванию наказания 10.05.2015 года. После отбытия исправительных работ (10.05.2016) Иванов будет считаться судимым ровно один год, до 10.05.2017г.

Пример №2 . Петров И.И. был осужден за кражу телефона к 200 часам обязательных работ, начал их отрабатывать с 18.01.2016г. по 4 часа в день, 5 раз в неделю. Таким образом, 25 марта 2016 года Петров И.И. отбыл наказание полностью, но в течение периода с 26.03.2016 по 26.03.2017г. он еще будет считаться судимым.

Пример №3 . Сидоров А.А. был осужден за продажу алкогольной продукции, не отвечающей требованиям ГОСТа (разводил технический спирт и продавал по 0,5 литра соседям, страдающим алкогольной зависимостью). Приговором суда от 01.10.2015г. Сидорову назначено наказание в виде штрафа в размере 30000 рублей. После вступления в законную силу решения Сидоров оплатил штраф не сразу, а спустя год, то есть 01.10.2016г. Таким образом, при условии, что штраф был оплачен, человек будет считаться судимым еще 1 год со дня поступления денежных средств на специальный счет.
3 года - при назначении наказания в виде лишения свободы за совершение небольшой или средней тяжести преступлений. Это означает, что после отбытия назначенного наказания, при условии если преступление относится к такой категории, должно пройти 3 года – тогда человек перестает считаться судимым. Следует учесть следующее:
- небольшими преступлениями являются те, за которые предусмотрено наказание до двух лет лишения свободы (а также любые другие виды наказания) – мелкие кражи, побои, угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью и др.;
- к преступлениям средней тяжести могут быть отнесены те деяния, за которые может быть определено не больше 5 лет лишения свободы – хранение незначительного количества наркотического средства растительного происхождения, самоуправство с применением насилия, тайное хищение с причинением значительного ущерба и др.
Пример №4 . Морозов А.П. был осужден к наказанию в виде 8 месяцев лишения свободы с отбыванием в колонии-поселении за совершение кражи мобильного телефона. Приговор был вынесен 12.02.2016 года, Морозов А.П. отбыл наказание и освободился из колонии 12.09.2016 года, он будет считаться судимым до 12.09.2019 года.

Пример №5 . Киселев П.Р. был осужден к наказанию в виде 2 лет лишения свободы за совершение грабежа сумки (без применения насилия – то есть за деяние средней тяжести), освободился из колонии 23.01.2016г. Судимость будет погашена 23.01.2019г.
8 лет – при назначении наказания в виде лишения свободы за совершение тяжких преступлений. К таковым относятся избиение с тяжелыми для потерпевшего последствиями, крупные кражи и мошенничество, незаконное хранение оружия и наркотических средств в крупном размере, изнасилование и т.д.
Пример №6 . Осужденный за разбой Лукин Е.П. освободился из колонии строгого режима 01.10.2016, после полностью отбытого 6-летнего срока наказания. Лукин Е.П. будет считаться несудимым лицом только после 01.10.2024г.
10 лет – при назначении наказания в виде лишения свободы за совершение особо тяжких преступлений, к которым относятся убийства, причинение тяжких телесных повреждений со смертельным исходом, сбыт наркотических средств в значительном и крупном размере, квалифицированные разбои, взятки в особо крупном размере и т.д.
Пример №7 . Щукин Р.О. осужден за совершение сбыта оружия, а также за другие деяния к 12 годам лишения свободы, освободился из колонии особого режима 15.12.2015г. Он будет считаться судимым до 15.12.2025г.
Отдельной строкой в ст. 86 УК РФ предусмотрены правила погашения условной судимости . Так, если осужденному назначен испытательный срок, то только после его полного отбытия он считается несудимым.
Пример №8 . Павлов А.М. был осужден за причинение средней тяжести повреждений Ухову Е.М. С учетом личности Павлова А.М. (учится, работает, не имеет фактов привлечения к административной или иной ответственности) и противоправного поведения потерпевшего (Ухов был инициатором драки, оскорбив Павлова), осужденному был назначен испытательный срок 2 года. Поскольку приговор был вынесен 30.09.2014г., то уже 30.09.2016 года судимость считается погашенной.

Конечно, на практике возникает масса нюансов. Например, если Павлов не выдержал испытательный срок, совершил новое преступление или административное правонарушение, то сроки погашения будут исчисляться по-другому. К примеру, если за ненадлежащее поведение осужденному заменили испытательный срок на лишение свободы, то тогда уже действует общий порядок снятия судимости при отбывании наказания в местах изоляции, и срок непогашенной судимости будет идти только после освобождения.

Последствия осуждения

Что означает «считаться судимым»? Это значит, что в течение периода, который не истек в соответствии со ст. 86 УК РФ, человек несет все правовые последствия, связанные с осуждением. Так, в течение этого срока его не только не примут на работу, где предусмотрены соответствующие требования кандидатам, но и, в случае совершения нового преступления, он будет считаться рецидивистом. Итак, судимость влечет следующие последствия:

в сведениях Информационного Центра УВД по региону, а также в ГИЦ УМВД по России навсегда останутся сведения о том, что определенное лицо было привлечено к уголовной ответственности. При этом будет указан не только сам факт возбуждения дела, но и статья, по которой дело направлено в суд, а также итоговое решение по делу. После отбытия наказания в информационном листе ставится дата освобождения, чтобы было понятно, с какого дня нужно отсчитывать период погашения судимости по УК РФ;
сведения об осуждении имеют огромное значение для трудоустройства практически на любую должность, особенно на государственную. Более того, если даже судимость уже давно погашена, в определенные государственные структуры (полиция, ФСБ, прокуратура) путь к карьере закрыт навсегда. При этом факт привлечения родителей к ответственности может быть причиной невозможности трудоустройства детей (например, для работы судьей);
пока не погашена судимость за совершение тяжкого или особо тяжкого преступления, за освободившимся ведет наблюдение полиция в рамах административного надзора: устанавливаются ограничения не посещать места массового отдыха, находиться дома в ночное время суток и т.д. В отношении тех, кто отбыл наказание за преступления против половой неприкосновенности, административный надзор полиции, в соответствии в ФЗ № 64 от 06.04.2011г. устанавливается всегда.

Соблюдение указанных ограничений строго контролируются участковыми уполномоченными полиции, при выявлении нарушений существует угроза возбуждения уголовного дела по ст. 314.1 УК РФ за уклонение от надзора:

если судимость есть и человек вновь совершает умышленное преступление, то наказание по новому делу будет жестче, поскольку назначается с учетом рецидива;
практически всегда испытательный срок отменяется и наказание соединяется по двум приговорам сразу, если в течение периода осужденный совершает новое деяние.

Пример №9 . Зуев М.А. был осужден за кражу мотоцикла к 2 годам лишения свободы с испытательным сроком 2 года. В течение установленного периода он совершил еще одну кражу, с проникновением в жилище, то есть тяжкое преступление. Приговором суда Зуеву М.А. был отменен испытательный срок и наказание было назначено в виде 4 лет лишения свободы с отбыванием колонии общего режима: суд определил 2 года по новому делу и, в результате отмены условного осуждения, присоединил наказание по предыдущему решению суда.

Все правовые последствия судимости автоматически аннулируются после ее снятия, поэтому многие осужденные желают погасить ее досрочно. Закон это допускает при соблюдении некоторых условий.

Досрочный порядок погашения

Уголовный кодекс РФ позволяет суду снимать судимость до истечения срока. Для этого осужденному нужно безупречно себя вести весь период после освобождения наказания. Досрочный порядок следующий:

Нужно подготовить заявление – оно будет называться «ходатайство о досрочном снятии судимости».
Направить заявление в суд по своему месту жительства. В зависимости от категории преступления заявление подается либо мировому судье, либо в суд общей юрисдикции. При этом необходимо руководствоваться правилами ст. 31 УПК РФ, где установлена подсудность уголовных дел. Так, если человек был осужден по ст. 119 УК РФ (подсудность мирового судьи), то ходатайство подается мировому судье того судебного участка, на территории которого проживает заявитель. Если речь идет об отбывании наказания за совершение, к примеру, грабежа или разбоя, то обращение следует направить в районный суд.
К заявлению необходимо приобщить все доказательства безупречного поведения на свободе. Это могут быть любые характеристики (с места работы, учебы, с места жительства), справка об отсутствии новых судимостей и административных правонарушений за период после освобождения, сведения о достижении высоких результатов в определенной сфере – производстве, спорте и т.д. Можно также приобщить копии свидетельств о рождении детей и подтверждение участия в их воспитании, содержании и т.д.
Если речь идет о досрочном снятии условной судимости, то порядок несколько иной: ходатайство подается в уголовно-исполнительную инспекцию, где осужденный состоит на учете. Представители инспекции самостоятельно, при наличии оснований, обращаются в суд с представлением. К моменту рассмотрения данного представления необходимо также, как и по общему правилу, запастись доказательствами своего исправления и отсутствия необходимости в дальнейшем отбывании испытательного срока. При этом, заявитель должен уже отбыть более половины назначенного периода, в противном случае в удовлетворении просьбы будет отказано даже без исследования предоставленного в суд материала.
Если преступлением был причинен ущерб потерпевшему или иным лицам, то стоимость причиненного вреда должна быть возмещена, это одно из основных условий вынесения положительного решения по просьбе осужденного.

Образец ходатайства в суд

Заявление, оно же ходатайство, пишется в свободной форме. Предлагаем вам ознакомиться с примерным образцом ходатайства о снятии судимости. Синим цветом мы выделили комментарии.

В Ленинский районный суд г. Москвы
Макарова Е.Р. 1980г.р., проживающего в
д. 4 по ул. Зеренинова, г. Москва,
осужденного приговором Ленинского районного суда г. Москвы
от 02.02.2012г. по п. «а,г» ч. 2 ст. 161 УК РФ
к 2 годам лишения свободы с отбыванием в Исправительной колонии
строгого режима, освобожден 02.02.2014г.

ХОДАТАЙСТВО
О ДОСРОЧНОМ СНЯТИИ СУДИМОСТИ

Уважаемый суд!

Прошу вас досрочно снять судимость с меня, Макарова Е.Р., осужденного приговором Ленинского районного суда г. Москвы от 02.02.2012г.

Можно указать свою позицию еще на стадии рассмотрения уголовного дела – некоторые судьи обращают внимание на это:

С самого начала следствия по делу я признал вину полностью, написал явку с повинной, возместил ущерб потерпевшей Ивановой Р.А., о чем имелась в деле расписка. Я способствовал раскрытию преступления и установлению других соучастников преступления, которые также, как и я, понесли справедливое наказание. До привлечения к ответственности по п. «а,г» ч. 2 ст. 161 УК РФ я никогда не находился под следствием и соблюдал закон.

Обязательно укажите о сожалении о случившемся:

Я глубоко раскаиваюсь в содеянном и считаю, что наказание, которое было мне назначено, является справедливым. Постановленный приговор я не обжаловал.

Нужно написать, почему вы нуждаетесь в досрочном снятии судимости:

В настоящее время я не могу трудоустроиться на работу по специальности (тренер в средней школе), поскольку считаюсь судимым за тяжкое преступление. Сейчас я вынужден работать разнорабочим в магазине «Продукты», тогда как имею высшее образование.

В приведенном примере нелишним будет приобщить справку от директора школы о том, что заявитель приглашается на работу, то есть подтверждение действительно реальной возможности трудоустроиться на конкретную должность.

Справку от директора средней образовательной школы № 4 г. Москвы о приглашении Макрова Е.Р. трудоустроиться тренером прилагаю.

Укажите иждивенцев, в том числе детей:

На сегодняшний день я женат, имею двоих несовершеннолетних детей – Макарову Екатерину 2014 года рождения, Макарова Ярослава 2015 года рождения. Чтобы содержать семью, мне необходимо иметь постоянный источник дохода. Кроме того, я ухаживаю за нетрудоспособной матерью Макаровой Н.А., 1944 г.р., которая является инвалидом 1 группы.

Характеризующих данных должно быть достаточно, чтобы о заявителе создалось убедительно-положительное мнение:

На месте работы я характеризуюсь положительно, фактов привлечения к ответственности по КОАП РФ или УК РФ после осуждения я не имею. Проживаю семьей по адресу: г. Москва, ул. Зеренинова, д.4. Соседями по месту жительства я характеризуюсь положительно.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 86 УК РФ, прошу вынести постановление о снятии с меня судимости по приговору Ленинского районного суда г. Москвы.

Приложение:

Копия приговора Ленинского районного суда г. Москвы от 02.02.2012г. в отношении Макарова Е.Р.
Справка об отбытии наказания.
Свидетельства о рождении детей: Макаровой Екатерины 2014 года рождения, Макарова Ярослава 2015 года рождения.
Справка от директора средней образовательной школы № 4 г. Москвы.
Характеристика с места работы (от директора продовольственного магазина «Продукты»).
Характеристика с места жительства от участкового уполномоченного.
Характеристика от соседей по месту жительства.
Справка ИЦ УМВД России по г. Москва.
Справка о составе семьи.

Предоставленный образец имеет общие черты ходатайства. В каждом конкретном случае нужно указывать все то, что имеет отношение к подтверждению безупречного поведения на воле.

В случае, когда осужденный желает досрочно прекратить испытательный срок, он составляет ходатайство на имя начальника:

Начальнику уголовно-исполнительной инспекции
Ленинского района г. Москвы осужденного Макарова Е.П.,
состоящего на учете в данной инспекции
по приговору Ленинского района г. Москвы от 02.02.0216г.,
которым назначено наказание по п. «в» ч. 2 ст. 158 УК РФ
в виде 1 году лишения свободы с испытательным сроком 1 год.

Прошу направить в суд мое ходатайство о досрочном снятии судимости по приговору от 02.02.2016г., поскольку мною отбыто более половины испытательного срока, я глубоко раскаиваюсь по делу и т.д.

Решение суда

Если суд придет к выводу, что вы действительно исправились и не нуждаетесь больше в контроле со стороны государства, будет вынесено решение об удовлетворении ходатайства. После этого можно будет получить справку о погашении судимости в Информационном Центре УМВД региона в установленном порядке – лично или через сайт госуслуги.

Если все же вам отказали в просьбе считаться несудимым, то в следующий раз аналогичное ходатайство можно подавать не раньше, чем через год. Если вы не согласны с принятым судом решением, можно обратиться с апелляционной жалобой, которая должны быть подана в течение 10 суток со дня вручения копии постановления, в вышестоящий суд.

Обращаясь к судебной практике, чаще всего снимается условная судимость. Категория условно осужденных является менее криминогенной, чем лица, отбывавшие лишение свободы в местах изоляции. В то же время, большое значение имеет и характер преступлений. Так, в случае осуждения за преступления против половой неприкосновенности, против жизни или здоровья человека, а также коррупционные деяния процент удовлетворенных заявлений меньше, чем, к примеру, по делам о преступлениях против собственности или совершенных по неосторожности.

Ч. 1 ст. 74 УК РФ "Отмена условного осуждения или продление испытательного срока"
Приказ МВД РФ №1121 от 07.11.2011 г. "Об утверждении Административного регламента по предоставлению государственной услуги по выдаче справок о наличии (отсутствии) судимости и (или) факта уголовного преследования или прекращение уголовного преследования"

Если у Вас есть вопросы по теме статьи, пожалуйста, не стесняйтесь задавать их в комментариях. Мы обязательно ответим на все ваши вопросы в течение нескольких дней. Однако, внимательно прочитайте все вопросы-ответы к статье, если на подобный вопрос есть подробный ответ, то ваш вопрос опубликован не будет.

105 комментариев

Последние полтора-два года стали настоящим испытанием для вкладчиков. С одной стороны, банк – самое надежное место, чтобы сохранить и хоть чуть-чуть приумножить деньги, с другой – сложно точно спланировать срок размещения вклада и удержаться от панических настроений типа «покупай, а то подорожает». Сохранение процентов при досрочном расторжении вклада – вот ахиллесова пята любого депозита. О том, как не лишиться процентов, если забираете вклад раньше срока – наш сегодняшний материал.

Банк обязан вернуть средства клиента по первому требованию

Согласно 837 статье Гражданского кодекса, банк обязан вернуть деньги клиенту по его первому требованию. Согласно этой же статье, банк обязан вернуть клиенту как минимум ту же сумму, который он разместил на депозите. Любые штрафы за досрочное возвращение вклада являются незаконными.

Официальной статистики нет, но по личным оценкам сотрудников банков, от 15 до 30% вкладов закрываются досрочно. При этом, чем выше вклад, тем больше шансов, что он «доживет» до конца отведенного ему срока. Кроме этого, по опять же неофициальной статистике чаще досрочно закрываются вклады, открытые через онлайн-сервисы банков (так называемые онлайн-вклады). Причина проста: такие вклады легко не только открывать, но и закрывать, без визита в отделение банка.

Обязательным условием прибыли (процентов) по любому депозиту ранее считался срок размещения. То есть, проценты по депозиту сроком на 1 год выплачивались в последний день действия вклада, через год. Закрыл вклад даже на день раньше – проценты не выплачиваются или начисляются в минимальном размере (так называемые вклады «до востребования» с доходностью от 0,01 до 0,5% годовых в зависимости от банка). Однако конкуренция между банками и нестабильная экономическая ситуация коренным образом изменила одну из самых старых банковских услуг. Появились предложения, при которых проценты по вкладу выплачивались даже при досрочном расторжении.

Сегодня многие банки предоставляют вкладчикам возможность досрочно закрыть вклад с сохранением процентов. Впрочем, есть два «но»:

проценты выплачиваются спустя определенный срок «жизни» вклада
проценты выплачиваются не в полном объеме.

Разберем эти условия подробнее. Невозможно получить проценты по вкладу, который был открыт вчера и закрыт сегодня. В большинстве случаев право на проценты вкладчик получает после того, как вклад пролежит в банке как минимум треть, а в идеале – половину отведенного срока. В случае с годовым депозитом это либо 3-4 месяца, либо полгода. При этом проценты будут выплачены одинаково как по годовому вкладу, закрытому через 6 месяцев, так и по годовому вкладу, закрытому за неделю до истечения срока действия. Это немного обидно, но лучше, чем ничего.

Если вы досрочно закрываете вклад, абсолютное большинство банков не будет выплачивать вам проценты в полном объеме. В лучшем случае вы можете рассчитывать на половину от положенных процентов либо и вовсе на треть. Иными словами, если вы открыли вклад на год под 9%, то спустя полгода при досрочном закрытии депозита вы получите 4,5% годовых.

Усиление конкурентной борьбы за деньги вкладчиков привело к еще более интересному явлению – несгораемому проценту. Его в 2013 году на постоянной основе (не акция) предложил банк «Интеркоммерц», ставший пионером в этом виде услуг. Суть вклада: депозит сроком на 1 год и 11% годовых с возможностью пополнения. При этом проценты при досрочном расторжении выплачивались пропорционально после 31 дня действия вклада. Иными словами, забрал вклад спустя месяц – получи 1/12 от процента по вкладу, забрал спустя 3 месяца – 3/от процентов по вкладу. Схема была очень удобной и выгодной для клиентов, которые могли фиксировать свою прибыль фактически каждый месяц. Но в феврале Центробанк отозвал у «Интеркоммерца» лицензию на право вести банковскую деятельность. Соответственно, теперь у вкладчиков нет возможности полностью сохранить проценты при досрочном закрытии вклада.

Досрочное закрытие вклада – риск для банка

Для вкладчика возможность забрать вклад без потери процентов – огромный плюс. Для банка это также плюс, поскольку чем больше привлекательных опций для клиента, тем ниже и процент по вкладу. Однако наличие большого количества вкладов с возможностью досрочного отзыва с полным или частичным сохранением процентов – мина замедленного действия для банка. При малейшем распространении слухов о потере ликвидности или иных проблемах у банка, количество досрочно закрытых вкладов будет вырастать в геометрической прогрессии. Учитывая уровень развития средств коммуникации и скорость распространения панических настроений, можно создать настоящие проблемы почти для любого банка. Впрочем, это вряд ли должно волновать вкладчиков.

Как еще можно не потерять проценты при досрочном закрытии вклада?

Свято место пусто не бывает, но смельчаков, готовых предложить вкладчикам столь выгодные условия, пока на российском финансовом рынке нет.

Однако сегодня на финансовом рынке достаточно много предложений, которые учитывают интересы как банков, так и вкладчиков. Речь идет, разумеется, о вкладах с возможностью частичного сохранения процентов при досрочном отзыве. Чаще всего речь идет о сохранении 1/3 - 2/3 от процентной ставки при досрочном закрытии вклада, открытого на срок от 1 года. Также прослеживается четкая связь: чем дольше лежит вклад, тем выше процент при его досрочном расторжении.

Примерная таблица получения процентов при досрочном закрытии вклада (по некоторым видам вкладов)

Памятка при открытии вклада

Выбирайте вклад ровно на тот срок, в течение которого вам не потребуется эта сумма денег.
Выбирайте вклад с возможностью дистанционного открытия (онлайн-банк).
Отдавайте преимущества вкладам на срок от полугода до года с возможностью пополнения и снятии процентов (чем дольше лежит вклад, тем выше риск, что вы заберете его досрочно). Лучше открыть депозит на короткий срок, получить прибыль и пролонгировать вклад).
Обязательно уточните, сохраняются ли проценты при досрочном закрытии вклада.
Проверьте, не указаны ли в договоре штрафы за досрочное снятие вклада. Если такой пункт есть, то это противозаконно.

Согласно российскому законодательству (ст. 837 Гражданского кодекса), вкладчик может снять свои средства со счета в любой момент, независимо от того, какой срок хранения денег определен в договоре. Однако при досрочном снятии надо быть готовым к потере дохода. Чтобы вложение принесло прибыль даже при преждевременном закрытии депозита, следует поискать программы .

Досрочное льготное расторжение вклада

Чем прибыльнее депозит для вкладчика, тем более жесткие условия он предполагает. Поэтому максимальные ставки устанавливаются по вкладам, где средства можно снять только после окончания срока депозита. Чтобы получить деньги раньше, вкладчику придется расторгнуть договор, что повлечет за собой штрафные санкции. В этом случае банк может пересчитать проценты с первого дня действия договора до дня расторжения. Если часть дохода уже выплачивалась клиенту, при выдаче вклад будет уменьшен на эту сумму. Проценты могут пересчитываться по специальной ставке (половина или треть базовой ставки) или по ставке «до востребования» (0,01%).

Расторжение договора вклада на льготных условиях

В последнее время в линейке можно встретить программы, предусматривающие проценты при досрочном снятии, существенно превышающие ставку « ». Такие продукты называются «Вклады с льготными условиями досрочного расторжения».

Самый распространенный вариант таких депозитов предусматривает период, в течение которого средства должны обязательно пробыть на счете. После этого на них начисляются проценты в виде части от основной ставки. Это может быть 1/3, 2/3 или 1/2 ставки. Полную ставку можно получить после окончания действия вклада. Понятно, что срок таких депозитов обычно не менее одного года, а время, после которого можно закрыть счет, — в среднем 1-6 месяцев.

Чем дольше лежат деньги на депозите, тем выше процентная ставка. Это касается как классических вкладов, так и вкладов с льготным досрочным расторжением. Некоторые банки предлагают условия, практически аналогичные . Например, каждые полгода проценты увеличиваются. При досрочном закрытии депозита целиком выплачиваются проценты за прошедший процентный период, а за текущий - незакрытый - расчет идет по ставке «до востребования».

Сохранить часть процентов позволяют вклады, в которых начисление дохода происходит раз в квартал, и которые предусматривают . Механизм действия аналогичен лестничным депозитам: если вкладчик забирает средства до окончания очередного квартала, он получает за закрытый период доход по основной ставке, а за неполный - по ставке «до востребования». Ясно, что выгоднее всего закрывать счет на следующий день после окончания очередного квартала.

Некоторые программы предусматривают возможность закрыть вклад с льготным расторжением в любой день после подписания договора по начальной ставке. Это самый выгодный продукт для вкладчиков, хотя ставки по нему, как правило, не высоки.

Зачастую, подписывая депозитный договор вы сможете найти в нем пункт, который предусматривает возможность досрочного снятия средств. В этом случае возможно два варианта развития событий: проценты по депозиту либо сгорают, так как вы не выполнили некие условия депозитного договора, либо выплачиваются согласно условиям договора. Депозиты в последнее время набирают популярность. Они привлекают клиентов высокими ставками по вкладам. Но в то же время отпугивает финансовая нестабильность в экономике страны. Воспользовавшись этой нестабильностью, банки начали предлагать делать депозитные вклады с возможностью досрочной выплаты по требованию вкладчика.
Однако ставки на депозиты с досрочным закрытием меньше, чем на другие виды вкладов. Интерес клиентов возрос именно к депозитам с высокими процентными ставками.

Пример расчета вклада с досрочным снятием

Расчет вклада с досрочным снятием можно провести с помощью .
Данный калькулятор поможет рассчитать вклад, по которому есть снятия и пополнения.
Давайте рассмотрим случай, когда проценты сгорают при досрочном снятии и производится расчет вклада по ставке до востребования. Допустим у нас есть вклад 100 тыс. рублей под 10% на 2 года. Проценты не катализируются. Нам срочно нужны деньги и мы сняли вклад через 1 год. Ставка до востребования = 1 процент. В данном случае нужно просто посчитать вклад под 1 процент на 100 тыс. рублей сроком на 1 год.
В данном случае все просто, доход по вкладу просто равен

Доход по вкладу = Сумма вклада * ПС

Где ПС — процентная ставка.
Сумма вклада — первоначальная сумма вклада.
Подставив данные в формулу мы получим сумму вклада после досрочного снятия.

Доход по вкладу = 100 000 * 0.01 = 1000 руб

Т.е. в случае досрочного снятия мы получим только 1 тысячу рублей. Это не выгодно.

Досрочное снятие вклада с переменной ставкой

Сложнее ситуация, когда у нас переменная ставка. Т.е. в случае досрочного снятия если деньги лежали больше пол-года, ставка за пол-года равна 10% процентов, а ставка при досрочном снятии равна 1 процент.
Это так называемые вклады с льготным досрочным снятием. Досрочное снятие не лишает полностью вас процентов по вкладу. Вы лишаетесь процентов лишь за определенный фиксированный срок- к примеру если этот срок не превышает половину года, как в нашем примере.
Для расчета досрочного снятия можно воспользоваться калькулятором вкладов онлайн.

На рисунке видно, что нужно задать первые 183 дня ставку 10 процентов, с 183 дня до 363 дня — 1 процент.
Это в случае, если мы не дождались конца вклада и сняли деньги заранее.
В данном случае доход по вкладу будет равен 5506.85 рублей.
В данном случае мы считали вклад без капитализации. С капитализацией все сложнее — доходы за полгода будут добавлены к сумме вклада и расчет по ставке до востребования пойдет на сумму вклада + сумму капитализированных процентов за пол-года вклада.
Также существуют вклады у которых досрочное снятие не лишает вас процентов. То есть вы просто снимаете свои деньги.
К примеру, это вклад «Хорошие Новости» от Хоум Кредит. Данный вклад предполагает досрочное снятие, однако процент вы не теряете. Следует отметить, что на досрочное снятие нужно писать заявление. Деньги вам выдадут только через 5 дней после подачи заявления на получение наличных с вашего депозита.