Как жить с долгами по кредитам, если на них уходят все деньги? Хорошо ли жить в долг.

Ученик 5Г класса

Балоян Артем

ПРОЕКТНАЯ РАБОТА

Научный руководитель

Кузнецова С.В.

Россия, Москва

ГБОУ ЦО 1409

5 «Г» класс

ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение ………………………………………………. 2
Понятие процента …………………………………… 4
Понятие кредита ………………………………………. 5
Кредитные отношения ……………………………….. 7
Реклама и кредит ………………………………….. 10
О чем надо помнить, беря в долг?.................................. 11
«За» и «Против» …………………………….. 12
Заключение ……………………… 13
Список литературы, используемых интернет-источников ……………………. 15

Введение

Жить хорошо,

а хорошо жить- еще лучше…

Каждый из нас неоднократно слышал истории о том, как жили наши родители несколько лет назад: как они стояли в очереди на получение бесплатной квартиры, у кого занимали беспроцентно деньги на покупку машины и тому подобное. Сегодня ситуация другая: можно не стоять в очереди на квартиру или машину, все зависит от вашей платежеспособности, и практически бесполезно искать лицо, дающее вам беспроцентную ссуду.

И конечно, большинство наших сверстников уже сейчас задумываются о том, как сделать так, чтобы в ближайшем будущем можно было бы стать материально независимыми от родителей и в то же время «ни в чем себе не оказывать».

Рано или поздно в жизни каждого человека возникает противоречие между платежеспособностью и его желанием в полной мере наслаждаться теми возможностями, которые представлены современной рыночной экономикой. Можно купить все: квартиру, машину, бытовую технику и т.д.! Но где взять денег?

Оглянитесь вокруг! Послушайте! Ежедневно в средствах массовой информации Вы увидите и услышите рекламу о приглашении к покупке товара или услуги в кредит. И вообще, говорят, что Россия в настоящее время переживает бум кредитования. Мы живем в том мире, где рано или поздно, каждый человек сталкивается с проблемой нехватки денег. Что же делать?

Возникает ряд вопросов. Что такое кредит? Какие кредиты бывают? Сколько он стоит? Как выбрать банк, который Вам предложит наиболее выгодные условия?

Обсудив с друзьями эту проблему, выяснилось, что данные вопросы актуальны и для них. Рассмотрев рекламные объявления, возникло предположение, что для решения практических задач, связанных с кредитованием необходимы математические знания.

Для доказательства гипотезы необходимо собрать информацию по данной теме, систематизировать ее; выделить области математики, которые мы можем использовать для решения этих задач; составить задачи и решить их.

Цель моей работы – изучить спрос и предложение на рынке банковских кредитов. Для этого я хочу понять, что такое кредит, какие виды кредитов существуют и как же не оказаться в «тяжелой» ситуации, взяв такой кредит.

Мне кажется, что брать в долг не только перестало быть зазорным. Развитая система кредита позволяет нам не откладывать надолго получение благ. Но для этого нужно обязательно стать «своим» в мире кредита. Итак, когда, где, как брать в долг?

Весь окружающий нас мир – мир кредита. Большинство людей в развитых странах мира живут в долг и, я думаю, не очень этим озабочены. А ведь еще недавно мы сострадали «западному человеку» от того, какой он несчастный, как всю жизнь пользуется вещами, которые ему не принадлежат, как без конца кому-то должен и что вся его жизнь – бесконечная череда долгов, назревающих выплат, нарастающих процентов.

Действительно, человеку, который прибегнул к кредиту, приходится завести дополнительную статью расходов: постоянно тратить часть вновь полученных денег на обслуживание кредита (выплату процентов) и его возвращение. Кроме того, пока не выплачены оговоренные проценты, приобретенная в кредит вещь не является собственностью покупателя. В этом смысле потребитель может довольно долго пользоваться «не своими» вещами. Но он ими уже пользуется, в то время как вынужден был бы долгое время без них обходиться, если бы надеялся только на себя. Решившись жить в кредит, потребитель получает возможность жить по-человечески уже сегодня.

Чаще всего в кредит россияне покупают бытовую технику. Причем спрос на такие займы постоянно растет. Это понятно: холодильник, стиральная машина, газовая плита, телевизор – непременные «жильцы» любого дома. Практически любая торговая розничная сеть предложит сегодня своим покупателям несколько кредитных программ под заманчивым девизом: «Возьмите эти чудеса техники почти даром!». Но все не так просто, как может показаться на первый взгляд.

В конце прошлого года Федеральная антимонопольная служба, изучив российский рынок потребительских кредитов, пришла к выводу, что банки обманывают население, скрывая реальные процентные ставки по займам. Банкиры же в ответ отметили, что использование скрытых тарифов при кредитовании – общая практика рынка и они пока не собираются от нее отказываться.

Дело в том, что обычно потребителю кредитных услуг сообщают не все важные для него цифры. Например, говорят о годовой процентной ставке, но часто «забывают» рассказать о комиссии за открытие кредитной линии, за ведение расчетно-кассовых операций, возможностях досрочного погашения займа. Или напротив, увлекательно зазывают кредитом без первоначального взноса, но умалчивают о внушительной процентной ставке.

На мой взгляд, собрать необходимую информацию особого труда не составляет, однако наши граждане не очень утруждают себя выяснением таких сведений. Что, конечно, на руку продавцам.

Потенциальный заемщик должен быть ознакомлен с условиями кредитования перед тем, как он сделает первые шаги для получения займа. В российском законодательстве подобные нюансы прописаны весьма расплывчато, а правовая грамотность населения оставляет желать лучшего. Сейчас на территории России действует не один банк. И перед людьми встает вопрос: В какой банк обратиться? Где выгоднее взять кредит?

И мне, в лице нового поколения, так интересна эта тема потому, что весь мир сегодня - это мир кредитов, поэтому современному человеку обязательно стать «своим» в мире кредитов.

ПОНЯТИЕ ПРОЦЕНТА
Рационально мыслить

таков девиз при решении задач.
Слово «процент» имеет латинское происхождение: «pro centum» - это «на сто». Часто вместо слова «процент» используют это словосочетание. То есть процентом называется сотая часть числа.

Проценты были известны индийцам ещё в V в. и это очевидно, так как именно в Индии с давних пор счет велся в десятичной системе счисления.

Проценты были особенно распространены в Древнем Риме. Римляне называли процентами деньги, которые платил должник заимодавцу за каждую сотню.

Римляне брали с должника лихву (т.е. деньги сверх того, что дали в долг). При этом говорили: «на каждые 100 сестерциев долга заплатить 16 сестерциев лихвы». Это можно назвать первым кредитом мира.

От римлян проценты перешли к другим народам Европы.

В Европе десятичные дроби появились на 1000 лет позже, их ввел бельгийский ученый Симон Стевин. В 1584г. Он впервые опубликовал таблицу процентов.

Введение процентов было удобным для определения содержания одного вещества в другом; в процентах стали измерять количественное изменение производства товара, рост и спад цен, рост денежного дохода и т.д.

Символ  появился не сразу. Сначала писали слово «сто» так: с t о.

Если число a представить в виде отношения, знаменатель которого равен 100, то числитель этого отношения будет равен количеству процентов от 1, или, как говорят, если число умножить на 100, то получим процентное выражение этого числа.

В процентах измеряют изменение цен; количество людей, принявших участие в выборах, содержание примесей в металлах; влажность воздуха; успеваемость учащихся в школе; количество жарких дней в году; точность вычислений; прирост населения; рождаемость и смертность и т.п.

Особенно часто проценты используются в финансовых операциях. Если некоторая величина А вырастает на р% в год (или за другой промежуток времени), то это означает, что она увеличится на величину, равную р% от А , т.е. на .

ПОНЯТИЕ КРЕДИТА
Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

Кредит - система экономических отношений, в процессе которых происходит движение ссудного капитала.
Исторически предшественник современного кредита - ростовщический кредит. Деление первобытной общины в период ее разложения на бедные и богатые семьи, накопление богатств в одних руках и нужда в денежных средствах других создали условия для ростовщического кредита. Ростовщический капитал в античном мире предоставлялся в основном мелким товаропроизводителям (крестьянам) и рабовладельцам. В роли ростовщиков-кредиторов в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли храмы, например, в Греции Дельфийский храм. При феодальном строе ростовщический кредит также выступал в двух основных формах: кредиты мелким товаропроизводителям (крестьянам и ремесленникам) и феодалам. Как при рабовладении, так и при феодализме мелкие производители нуждались в деньгах для покупки средств существования и уплаты налогов.

Потребность рабовладельцев и феодалов (короли, дворяне) в деньгах обусловлена затратами ими громадных средств на покупку предметов роскоши, постройки великолепных домов, ведения войн и др.

Банки возникали по мере формирования государств. Первоначально создавались частные банки, например, "семейный банк" был в средневековом Великом Новгороде, где ростовщичество процветало. С появлением религии, государства начали возрождать храмовые, монастырские, государственные и провинциальные "банки". Их основная деятельность - привлечение денежных средств, для строительства зданий и сооружений, храмов, содержание армий.

Примерно 4-5 тыс. лет назад известны налоги (в форме даней, даров) и кредиты, финансовый контроль и "античный аудит" (в форме советов знающих людей для не очень знающих). Даже прописывались нормы своеобразного страхования.

Купец, совершив плавание на Боспор и обратно, обязан был в 20-дневный срок полностью рассчитываться с кредитором и уплатить ему проценты по кредиту, которые обычно были равны размеру арендной платы с участка земли и составляли 1/6 часть предоставленной суммы. В договоре оговаривался маршрут, которым пойдет судно, и, если он изменялся, процент мог быть увеличен до 1/3 суммы кредита. По договору, кредитор обладал правом взыскивать долг как в Афинах, так и через своих представителей на Боспоре.

Поскольку земля в Афинах не могла быть объектом купли-продажи, их владельцы не имели права ссудить деньги под наиболее прочную гарантию и предоставляли кредит только под залог товара, который должен был быть закуплен в Афинах на сумму, указанную в договоре, или корабля. В случае неудачи купец обязан был уплатить неустойку в размере 200%, т.е. отдать кредитору деньги и весь товар или корабль. Купец освобождался от ответственности только в случае гибели судна в результате кораблекрушения или нападения пиратов. Не учитывались и те товары, которые с согласия всех плывущих на корабле были выброшены за борт, если судну грозила опасность.

Естественно, купцы не были настолько наивными, чтобы полностью соблюдать условия договора. Трапезит (человек, предоставлявший кредит) подвергался не меньшему, если не большему риску, чем современный банк, обладающий более широкими возможностями для воздействия на неисполнительного должника.

Наиболее характерные злоупотребления купцов, получавших кредит:

Тайное получение большего кредита под залог уже полученного у других трапезитов. Так, Формион, собираясь отправиться на Боспор, взял у трапезита Хрисиппа в долг 4 тыс. драхм. Под залог этой суммы он получил у фринийца Теодора 4,5 тыс. драхм, а под залог этого кредита взял у корабельщика Лампида еще 1 тыс. драхм;

Покупка товаров на сумму меньшую, нежели предоставленный кредит. Тот же Формион, обладая солидной суммой денег, приобрел товар всего лишь на 5,5 тыс. драхм;

Не оговоренное в договоре изменение маршрута судна, обычно связанное с тем, что сегодня мы называем "прокручиванием денег". Афинский купец, пользуясь правом беспошлинного вывоза хлеба с Боспора, продавал его вовсе не в Афины, а в другие греческие полисы, закупал там необходимые товары, возвращался в Пантикапей и вновь повторял операцию. За одну навигацию ему удавалось совершить 2-3 таких поездки (благо срок, на который предоставлялся кредит, в договоре не оговаривался), поэтому он мог вернуться в Афины и без ущерба для себя рассчитаться с кредитором.

Существовала в Афинах и так называемая гавань воров. Таможен здесь не было, и купцы, желавшие скрыть стоимость привезенных грузов, причаливали именно там. Если же фортуна от купца отворачивалась (как в случае с Формионом, который, вследствие войны со скифами, начавшейся на Боспоре, не нашел сбыта своим товарам), то купец мог инсценировать кораблекрушение, чтобы уйти от уплаты залога.

Законы Хаммурапи указывали на развитую систему кредитного учета и контроля на землях Вавилона (ныне Ирака), на сухопутных путях скотоводов из Скифии к Египту.

Например, по ст. 89, если свободный земледелец - тамкар - "отдаст хлеб или серебро в долг под проценты, то на одну курру он может взять 100 ка зерна как процент - если он отдаст в долг под проценты серебро, то на один сикль серебра он может взять 1/6 сикля и 6 ше как процент"". Максимальный процент, разрешенный в основном частным ростовщикам на путях из Скифии в Египет, был треть - около 33% - с хлеба и примерно 20% с кредитованного серебра.

Скот в той или иной форме оставался мерилом богатства. Человек мог брать взаймы здорового быка, но при возвращении отдавал треть мины (33%).

На дорогах от Кавказа к Египту наем быков, повозки, погонщика стоил 180 ка хлеба в день (большой мешок зерна). Если требовалась только одна повозка, она обходилась в 40 ка (пуд хлеба в день). Наем скота для молотьбы в день обходился 20 ка за быка, 10 - за осла, один ка (фунт) за козу или козла. Наемник для охраны стоил 6 ше (примерно сороковую часть сикля) в день. Примерно столько платили нанимавшимся из северян в южные домохозяйства ремесленникам, землекопам, портным, камнерезам, кузнецам, столярам, кожевникам, плотникам, строителям.

Вниз по Тигру и Ефрату небольшое судно (ладья, лодка) от Кавказа стоило 3 ше в день (обычно вниз шли грузы), а в вверх - чуть более 2 ше. Судно вместимостью в 60 курру (грузоподъемностью до 8 т) требовало 1/6 сикля в день. Подобную грузоподъемность имели средневековые русские ладьи времен князей Олега и Игоря. Во времена Олега русские ходили к истокам Тигра и Ефрата. А судов на реках, обеспечивавших торговые связи с округой Черного моря и Каспия, было явно много.

Законы стран на путях из Скифии к Египту содержали немало норм уголовного права (ответственности за убийства, членовредительство, похищения и т.п.), которые имеются и в средневековой "Русской правде".

Имущественные отношения, включая наследство, приданое и т.п., были уже главными. По ст. 95, если тамкар давал хлеб или серебро в долг под проценты, а писец-контролер (со стороны государства) отсутствовал (не фиксировал сделку), то тамкар терял данное. Возвращение долга тоже требовало свидетелей. Если "человек даст человеку серебро в порядке товарищества, то прибыль или убыток они делят поровну". Разрешалось умножать серебро в дальних краях. Но все основные передачи серебра и товаров для продажи требовалось скреплять "документами с печатью" (этим известна и средневековая Русь, давшая археологам множество имущественных бирок), а незадокументированное "не причисляется к счету". Сотни имущественных норм неизбежно требовали тщательного учета хотя бы на уровне домохозяйств. Здесь явно велись отметки прихода-расхода.

В кредит проводилась часть крупных торговых операций. За это декретом Афин 346 г. до н.э. прославлялись сыновья приазовского царя Левкона ("левки" - белые). Об этом говорил и знаменитый Демосфен (по матери он был родом из Приазовья). Левкон в 357 г. прислал в Афины хлеб в кредит, от продажи этого хлеба выручили 15 талантов (90 тыс. драхм), которые использовались на благо греческой столицы. В ответ приазовский царь получил в Афинах право беспошлинной торговли.

Глава римских всадников Аттик давал деньги взаймы частным лицам и подвластным Риму городам из 36-48 % годовых, крупный ростовщик Рабилриит египетскому царю Птоломею из 100 % годовых.
Различают следующие основные формы кредита:
*краткосрочный , выдаваемый, как правило, на срок до года, предназначенный преимущественно для формирования оборотных средств предприятий, фирм;

*долгосрочный , предоставляемый на срок свыше года и используемый в основном в качестве инвестиционного капитала;

*гарантированный , предоставляемый под гарантию, под обеспечение;

*государственный , в котором в качестве заемщика выступает государство, а в роли кредитора - физические и юридические лица, приобретающие государственные ценные бумаги (облигации, казначейские сертификаты и др.);

*банковский , предоставляемый банками в денежной форме;

*потребительский , предоставляемый потребителям товаров и услуг и используемый для удовлетворения потребительских нужд;

*коммерческий , предоставляемый юридическими и физическими лицами друг другу по долговым обязательствам или предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям (продажа в рассрочку);

*международный (иностранный), предоставляемый продающей стороной покупающей стороне в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны;

*ипотечный , предоставляемый под залог недвижимости.

КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ.
Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует производственное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.

Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высоко процента, а заемщик – в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

Основные виды кредитов:

Ипотечный

Потребительский

Авто кредит

1) Брали ли вы кредит?

2) Какому банку вы отдаете предпочтение?

3) Знаете ли вы, какие процентные ставки в банках Москвы сегодня?

4) Что лучше: накопить или взять в кредит?

5) Что такое кредит?

6) В какой банк вы бы обратились за кредитом?
Не пользовались кредитами Потребительские кредиты

Брали кредит Бытовая техника

Срок кредита от 6 до 12 месяцев

Кредит от 3 до 6 месяцев

Срок кредита более одного года
Я получил следующие результаты: больше всего людей доверяют Сбербанку России.
Сбербанк России - один из крупнейших и старых банков России и Восточной Европы. Полное наименование - Открытое акционерное общество «Сбербанк России» .

Сбербанк России - универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг. 12 ноября 1841 года считается датой основания Сбербанка России. В этот день указом Императора Николая I был утвержден первый Устав сберегательных касс. Так было положено начало сберегательного дела в России. Первые сберегательные кассы открылись в Санкт-Петербурге на Казанской улице, и Москве при Сохранных Казнах, а также в Одессе при Приказе общественного призрения.

После революции 1917 года и прихода к власти большевиков деятельность государственных сберкасс продолжилась. 10 апреля 1919 года СНК РСФСР своим указом слил Управление государственных сберегательных касс и Народный банк РСФСР, в составе которого было образовано Управление народными сберегательными кассами. Переход к НЭПу и восстановление деятельности Государственного банка РСФСР, привели к необходимости воссоздания системы сберегательных касс. 26 декабря 1922 года Совнарком принял постановление об учреждении Государственных трудовых сберегательных касс (Гострудсберкассы ). 21 марта 1923 года в составе Валютного управления Наркомфина был создан Отдел управления государственных трудовых сберегательных касс, а 16 июля того же года в составе Наркомата финансов было образовано Главное управление государственных трудовых сберегательных касс. Первая трудовая сберкасса была открыта в феврале 1923 года в Москве на Красной Пресне.

Я сделал сравнительный анализ потребительского кредита в нескольких банках. Рассмотрим на примере. Пусть физическое лицо хочет взять кредит на неотложные нужды в размере 150 тысяч рублей. Погасить кредит необходимо через год. В каком банке это сделать выгодней?

Вывод: Кредит на неотложные нужды выгоднее взять Сбербанке, но нужно помнить, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. И об этом в следующем пункте.

только в мышеловке
После просмотра рекламных объявлений по данной проблеме я выделил несколько видов рекламы.

• 
  Часто в рекламе можно увидеть приглашение о покупке в кредит определенного товара «под 0%». Организаторы этой рекламы заявляют о бескорыстности по отношению к покупателям.

• 
  Выдача кредитов в спешке: «быстро», «срочно», «экспресс», умалчивая о процентной ставке.

• 
  Безусловно, находится и реклама, в которой представлена полная информация по кредиту, с помощью которой можно определить реальную стоимость кредита, не выходя из дома.

• 
  Ставка кредита не указана совсем или указана явно ложная: равная, а то и меньшая, чем вклады.
• 
  Обещание чрезмерной легкости получения кредита. Будто банк только и мечтает, как бы поскорее избавиться от денег.
• 
  При досрочном погашении кредита возникает обязанность заплатить банку процент и комиссии даже за те месяцы, когда клиент кредитом не пользовался.

О ЧЕМ НАДО ПОМНИТЬ, БЕРЯ В ДОЛГ?
Но все-таки, как ни привлекательна жизнь в долг, надо помнить о том, что «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда». Ответственность – это не только решимость во что бы то ни стало вернуть долг в назначенный срок. Ответственность – это умение правильно оценить условия займа и сопоставить их со своими возможностями. Нужно знать, что определяющим критерием при принятии решения брать кредит должна быть полная стоимость займа – вся сумма, которую придется уплатить за пользование кредитом. Другие условия сводятся фактически к особенностям ее выплаты (периодичность, длительность рассрочки). Напротив, должник часто ориентируется на размер месячных выплат.

Запущенные долги или долги, вызванные большими незапланированными расходами, могут повергнуть заемщика в состояние банкротства. В российских законах статус личного банкротства не определен, но в некоторых странах он есть.

Жизнь показывает, что, беря в долг, всегда надо помнить о связанной с этим ответственностью. В одной из популярных российских газет был описан следующий случай.

Одному предпринимателю была предложена сделка, которая сулила большую выгоду. Для осуществления этой сделки бизнесмен занял денег. Но некоторые условия сделки оказались трудновыполнимыми, и предприниматель в результате остался должен около 5 тысяч долларов. Заплатить в срок эти деньги он не сумел, и у него начались неприятности с кредиторами, которые, на его беду, были представителями криминального мира. В итоге долгих и тяжелых переговоров сумма дола была увеличена до 10,5 тысячи долларов, а срок расплаты отодвинут на три месяца. Чтобы расплатиться, предприниматель стал искать новые перспективные проекты и вкладывать в них деньги, одолженные у знакомых опять же под проценты. «Я так спешил отдать висевший гирей долг, что брал кредиты, не задумываясь, чем это может кончится», – сказал этот человек корреспонденту газеты. С первыми кредиторами он сумел расплатиться в срок, но через некоторое время оказался должен еще около 70 тысяч долларов 26 кредиторам, хотя он уже продал две квартиры – свою и жены. Чем закончилась эта история, неизвестно.

Из этой грустной истории можно извлечь несколько уроков:

во-первых , не надо брать деньги в долг у людей и структур, связанных с криминальным миром, так как в случае неуплаты с вами будут разбираться не по закону, а по внутренним, весьма жестким правилам, которые могут стоить вам всего имущества, а то и жизни;

во-вторых , стремясь отдать долг одном кредитору, нельзя делать новые долги на более тяжелых условиях – с первым кредитором еще можно будет договориться о смягчении наказания, с кредиторами второй волны – скорее всего, нет;

в-третьих , как бы тяжела не была ситуация, нельзя брать в долг, не задумываясь о последствиях.

Попробуем сделать вывод.

Жизнь в долг – вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита.

Для нормальной и спокойной жизни в кредит необходима хорошая кредитная история. Если долги всегда отдавать вовремя, то не возникает ни проблем в личных отношениях с кредиторами, ни сложностей с поиском новых источников средств, когда они потребуются.

Надо внимательно изучить те условия (как устные, так и письменные), на которых могут быть взяты деньги в долг.

"ЗА" и "ПРОТИВ"

«Нету жизни без кредита

и с кредитом жизни нет!»

Народная мудрость

Итак, допустим, вы рассматриваете кредит как один из путей решения своих материальных проблем. Взвесим все "за" и "против".
"За": Вы наконец-то приобретете то, о чем давно мечтали.

"Против": Приобретете вы сейчас, а расплачиваться будете несколько месяцев или даже лет. Может так случиться, что к концу срока выплаты кредита напоминанием о том, что вы приобрели, будет только кредитный договор и необходимость периодически отдавать по нему свои кровные."

"Против": Не сильно обольщайтесь, сейчас вы заплатите все равно больше, чем товар стоит на самом деле. Кредит не бывает бесплатным, а проценты по нему, которые Вам предстоит выплатить, в конечном счете, делают покупку более дорогой.

"Против": Оформление кредита, если речь идет о достаточно большой сумме, предоставляемой на длительный срок, потребует от вас некоторого нервного напряжения и потери времени, которое вы неминуемо истратите на сбор всех необходимых документов.

"Против": При оформлении кредита банк, рассматривающий документы попросит вас предоставить подтвержденные документами сведения о ваших доходах, имуществе. Это может стать значительным препятствием для тех, кто, несмотря на все призывы налоговых органов, так и не вышел еще "из тени".

И еще одно существенное "За". Взяв однажды кредит и успешно вернув его, вы начинаете свою кредитную историю, которая в будущем при рассмотрении вашей кредитной заявки этим или уже другим банком может стать одним из самых веских доводов для положительного решения. Итак, как поется в известной песне, "думайте сами, решайте сами, иметь" в кредит, но сейчас или иметь, но потом.

Изучив кредиты в банках Москвы, используя метод сравнения в результате своего исследования, я пришел к следующим выводам и результатам:

• 
  Банки России предоставляют населению достаточно разнообразные виды кредитов на различные временные промежутки и в зависимости от этого различные процентные ставки, поэтому жители имеют достаточный выбор кредита на разные нужды.
• 
  Я в свой работе путем вычислений доказал, что для любого физического лица самый выгодный кредит в Сбербанке. Сбербанк России занимает первое место в рейтинге банков по депозитам физических лиц и первое место в рейтинге банков по кредитам физических лиц и граждан, это объясняется тем, что банк существует очень давно и имеет большее количество вкладов, кредитов, а также выполняет многие другие функции по работе с населением.
• 
  Население Москвы не слишком дружит с экономикой и не озабочено оптимизацией своих расходов, жители практически не задумываются в какой банк обратиться за кредитом, где выгоднее оформить ссуду.

Так выгодно ли жить в кредит? Дело не в том, что ответа я не знаю, а в том, что я не хочу сам принимать решения за других. Жить «в кредит» – рискованно, ведь всегда может возникнуть ситуация, что у заемщика не будет возможности расплачиваться с кредитором: например, с работы уволят или еще что-либо произойдет… И хотя степень риска можно уменьшить, но определенный риск всегда присутствует. Поэтому, выгодно ли жить «в кредит» именно Вам – не знаю: ответьте на этот вопрос сами. А выгодно ли жить «в кредит» в принципе – давайте посмотрим на небольшом примере:

Из города N в Москву приехал молодой человек. Приехал, снял квартиру, устроился на работу, стал прилично зарабатывать, да и подумал: чего мне обратно в N возвращаться? Словом, решил обосноваться в Москве, да и квартиру приобрести. Решить то решил, но одного желания мало: нужны еще и возможности. Пусть он взял кредит в банке.
Что мы видим?

Что в случае, когда квартира приобретается с помощью кредита:

• 
  заемщик с самого первого дня живет в этой СВОЕЙ квартире;
• 
  ему не надо снимать какую-либо другую квартиру;
• 
  проценты за пользование кредитом сопоставимы, а зачастую и меньше, чем арендная плата, которую надо ежемесячно платить, снимая аналогичную квартиру;
• 
  заемщик – собственник квартиры, а значит, кредитор не может по своему произволу изъять у заемщика эту квартиру;
• 
  да и благоустроить свое жилье он может так, как ему понравится, чего в чужой квартире, безусловно, делать не станешь.

Ну, как, выгодно жить в кредит?

Не торопитесь с ответом: я просчитывал тот случай, когда экономика развивается стабильно, когда цены на квартиры стоят на месте. Если цены растут, то пользоваться кредитом становится еще выгоднее: взял кредит, купил квартиру и рост цен на жилье – больше не волнует. А что будет, если произойдет какой-либо кризис? А что будет, если цены упадут?

В случае, когда цены на квартиры падают, может падать и арендная плата, а выплаты по закладной остаются прежними, такими, как предусмотрены кредитным договором. В последнем случае, как понимаете, выгоды не столь очевидны.

Сейчас мне еще только 11 лет. Российские банки предусматривают, что граждане, достигшие возраста 21 лет, имеют право на получение кредита. Возможно, что пройдет время, и я окажусь на пороге одного из наших банков. Однако, я абсолютно уверен, в том, что мир кредита и его секреты к тому времени я раскрою до конца.

ЛИТЕРАТУРА:

1. 
   Виноградова И., Кокарев Р., Колосова М.- Основы потребительских знаний

1. 
   Поляк Г. Б. -Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник, 2 издание., Москва 2003 г.
2. 
   Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №11, 2005.
3. 
   Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №3, 2011.
4. 
   Журнал «Банковское дело» №5, 2006 г.
5. 
   Глав. Ред. М.Д. Аксенова. М/ Энциклопедия для детей. Т. 11. Математика.:

ИНТЕРНЕТ ИСТОЧНИКИ
1.http://shkolazhizhi.ru

2. http :// www . credits . ru

За последние несколько лет мышление народа в нашей стране выстроилось в довольно выгодную для банков цепочку: «если на что-то не хватает денег – берём кредит» .

Повальное кредитование, всепоглощающее увлечение жизнью в долг, и как следствие – взращивание рабского мышления у человека, чуть ли не с пелёнок. Так ли хороши и удобны кредиты для россиян на самом деле, как полагает существенное большинство? Так ли необходимо превращать свою собственную жизнь в один нескончаемый кредит? И почему люди предпочитают брать долги под немалые проценты, нежели заниматься самостоятельным накопительством и приобретением тех или иных вещей на собственные деньги?

Если вам все еще кажется, что лучше купить понравившийся компьютер, квартиру или автомобиль в кредит сегодня, чем подождать энное количество месяцев или лет и приобрести нужный товар на сделанные накопления, то вы обречены прожить свою жизнь в вечных долгах .

Если же вы ищите ответ на вопрос, как умудриться не взять кредит и не поддаться на авантюру использования кредитной карты – тогда нам будет о чем поговорить далее.

Откровенно говоря, я всегда была против кредитов. Особенно против того, что если ты взял в долг, то должен вернуть не только сам долг, но и выплатить какой-то оговоренный ранее процент сверху. Конечно же, у многих людей бывают ситуации, когда без займа под процент просто не обойтись. И в этом смысле кредиты, выдаваемые населению банками – тут я имею в виду, как потребительские кредиты, так и ипотеку и авто кредиты – в какой-то степени являются необходимыми. Но существует также такое понятие как кабально кредитование , которое в последнее время довольно активно развивается в России. Когда люди берут микро займы под немыслимо высокие проценты.

Скажем, по данным Википедии компания «Деньги напрокат» выдает займы физическим лицам под ежедневный процент, равный 2,5%, что в год обернется в 900%! То есть, скажем, если бедная пенсионерка решила подарить внучке на день рождения фен за 5 тысяч рублей и взяла обозначенную сумму под 2,5% — сутки, то через месяц, когда возможно, она соберется вернуть деньги — долг вырастет на 75%! И только представьте, что станет с суммой, если бабушка затянет с выплатой на 2-3 месяца? Тут уже никакой российской пенсии не хватит.

Подобные кредиты рассчитаны на финансово безграмотное население , коим и является большинство выходцев из бывшего СССР. И если ведущие страны мира законодательно борются с кабальным кредитованием, вводя ограничения на процентные ставки, то в России – напротив, принимают законы «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которые снимают всяческие запреты на установление высоких процентных ставок, как по займам, так и по кредитам.

Именно благодаря этому закону в России совершенно легально функционируют компании, предлагающие потребителям кредиты по ставкам, заметно превышающим ставку рефинансирования Центробанка РФ. Причем число фирм, предоставляющих услуги кабального кредитования в нашей стране с момента вступления в силу закона в 2010 году – в текущем году возросло до 4300 компаний.

Таким образом, рассчитанное на необразованные слои населения микро кредитование благополучно процветает на просторах России . И если с этими схемами успело еще столкнуться не слишком внушительное число сограждан, то с обычными потребительскими кредитами, выдаваемые банками под долгоиграющие сроки и под более адекватные проценты дело обстоит уже куда печальнее.

Практически каждая семья в России хоть раз да брала кредит . На автомобиль, на образование, на жилье, на стиральные машинки и телевизоры и даже на мобильные телефоны. Отчего происходит это повальное увлечение кредитами? Ответ довольно очевидный – во-первых, это повсеместное навязывание взять «нужную» вещь сразу, вопреки ожиданию и предстоящему накопительству. Во-вторых, за счет грамотно выверенной рекламы, люди уяснили для себя такую простую истину – они якобы экономят время, беря займы у банков .

С одной стороны так оно и есть – кредиты экономят именно время . Вы получили водительские права, но у вас нет денег, чтоб купить машину? – возьмите автомобиль в кредит и ездите на здоровье!

Однако выручая таким образом своё время люди совершенно не думают об экономии своих средств , и редко задумываются о том, что по итогу погашения кредита за авто – переплатят двойную, а то и тройную его стоимость. И всё бы ничего, если бы потом конкретный автомобиль можно было бы продать дороже, чем купили. Но все мы знаем, что техника изнашивается, модели устаревают и бывшие в употреблении машины стоят в разы меньше новых авто. Так в чем же выгода подобного приобретения? Очевидно, что никакой выгоды, кроме как удовлетворения сиюминутной потребности в подобной покупке – нет.

Стоит отметить, что само по себе кредитование может быть выгодно только в том случае, если приобретенный товар вы сможете в последствие продать дороже, чем купили, или заработать на нем больше, чем отдали банку. Именно поэтому каждый раз, прежде чем ввязывать себя в кандалы кредитных процентов – объективно считайте – принесет ли сие мероприятие в последующем вам хоть какую-то материальную выгоду? Если нет – подумайте, так ли нужна вам конкретная сумма или вещь сейчас, или может быть стоит на чем-то сэкономить, накопить нужную сумму и купить товар без посредников, без займов и процентов.

Если деньги или товар нужны вам при любом раскладе здесь и сейчас – прикиньте, как в последующем вы смогли бы «отбить» стоимость. Ну, или смиритесь с тем, что будете переплачивать, причем, скорее всего, из-за своей собственной прихоти и лени.

Тут стоит отметить, что я говорю именно о тех кредитах, которые многие соотечественники берут исходя из своих сиюминутных желаний.

Например, как моя знакомая, которая взяла себе автомобиль БМВ за миллион в кредит на 7 лет. Просто потому что он ей понравился. Невзирая на то, что в момент погашения кредита она переплатит двойную его стоимость, а сам автомобиль к тому времени подешевеет. А ведь будучи экономной и терпеливой, она могла бы уже через 3 — 3,5 года купить себе этот автомобиль без всяких переплат.

Та же ситуация обстоит и с ипотечным, крайне невыгодным кредитованием в России. Вот вам пример с расчетами.

Допустим, вы решили приобрести квартиру в Москве за 6 миллионов рублей и взяли ипотеку на 30 лет под 14% годовых. Каждый месяц вы обязуетесь выплачивать сумму чуть более 71 тысяч рублей, что в результате приведет к переплате по ипотеке в 15 миллионов рублей, через 30 лет . Ужасно, не правда ли?

Однако, если вы подойдете к вопросу, исключив рамки кредитования и отдадите предпочтение открытию депозитного счета в банке, куда, скажем, ежемесячно начнете вкладывать по 30 тысяч рублей, под 9% годовых, то уже через 10 лет будете иметь на счету те самые 6 миллионов рублей ! А как вы думаете, какой станет сумма на этом счету через 30 лет ? Эта поистине сказочная сумма в 55 миллионов рублей , наверное, вам и не снилась? Какое жилье вы сможете приобрести на эти деньги?

Если говорить о росте цен на недвижимость, то он как был, так и останется. Тем не менее, за 10 лет сумма покупки квартиры в Москве вряд ли возрастет вдвое, да и через 30 лет 55 миллионов рублей так и останутся – огромными деньгами, позволяющими купить действительно хорошее жилье в выбранном вами городе.

Но вернемся к кредитованию. Почему же люди не задумываются о том, что вполне возможно осуществить даже покупку квартиры самостоятельно, не используя банковские процентные деньги? А все дело в том, что повсюду нам говорят: «Лучше жить в своем собственном жилье, чем копить десятилетиями и снимать чужую квартиру, тем самым позволяя хозяину арендного жилья зарабатывать на вас » .

Но разве не видите вы в этом продуманные самими кредиторами уловки для необразованных и финансово безграмотных масс? Почему бы им не сказать народу напрямую: «Лучше вы будете жить бедно и платить нам немереные проценты всю жизнь за свои тесные квартирки, чем скопите свой капитал путем вложений тех же сумм под проценты в банк и независимо купите себе дом » .

То ли сознание нашего человека столь неподвижно и заранее обречено на переплату, то ли искусные рекламщики так сумели запудрить мозги массам, что отныне для россиянина взять кредит – всё равно, что выйти в магазин за хлебом ? Ответ на эти вопросы повисает в воздухе дымным густым облаком, вырисовывая глас народного мышления: «мы не хотим думать ».

И пока россияне не желают думать о том, как можно купить тот или иной товар без переплаты, без обречения себя на долговые обязательства – кредитное общество будет продолжать разрастаться и поражать Россию своей стремительностью как раковые клетки в организме приговоренного к быстрой смерти больного.

Конечно же, я понимаю, что есть люди, которые берут кредиты по незнанию и только в процессе их погашения начинают задумываться о том, в какую игру ввязались. Исход подобного события может иметь два вида – либо человек, однажды взявший кредит, больше никогда в подобную авантюру не ввяжется, либо же он станет завсегдатаем кредитной системы. К сожалению, статистика показывает, что второй вариант развития событий встречается чаще.

Самое печальное во всем этом даже не то, что люди намеренно обрекают себя на кредитное рабство , сложность состоит еще и в том, что иногда у человека, должного банку, возникают те или иные трудности, из-за которых продолжать гасить кредит не представляется возможным. В такой ситуации степень переплаты кредитодателю начинает расти на глазах.

За каждый день просрочки по выплате банк начисляет заемщику штраф , в результате чего общий счет довольно быстро увеличивается. Бывает, что даже своевременно погашая кредит человек может столкнуться со штрафными санкциями, например, потому что банковская система «забарахлила» и платеж официально прошел в системе чуть позже обозначенного в договоре срока. Словом, нюансы могут быть самые разные, и, как правило, они не в пользу потребителя.

Некоторые граждане полагают, что взяв кредит в банке можно тем или иным способом уклониться от его погашения . Или, допустим, взять кредит у банка, который вот-вот разорится, и тогда якобы не надо будет его гасить. Но тут я хочу уверить вас в том, что ни одна банковская система не намерена рисковать своими деньгами, и каждый банк сделает всё, что в его силах, чтобы вернуть не только выданные вам деньги, но и каждый процент от кредита.

Специально для того, чтобы «выбивать» так сказать, с заемщиков деньги существуют коллекторские агентства . Прежде чем дело доходит до коллекторства, банк, как правило, высылает письмо неплательщику с просьбой погашения задолженности, либо звонит и оповещает о том, что человек не осуществил оплату. Если за период в два месяца плательщик так и не осуществил платеж, банк может подать на заемщика в суд. Однако тратиться на судебные разбирательства по каждому неплательщику банкам очевидно – невыгодно, поэтому они и обращаются к помощи коллекторских агентств.

Происходит это следующим образом – банк продает долговой кредит коллекторской компании – фирме, занимающейся возвратами кредитных долгов, последние же своеобразными способами, кои не всегда являются морально приемлемыми, осуществляют давление на задолжника, дабы тот погасил свой долг и проценты по нему. Известно, что подобные агентства воздействуют на должников совершенно разными методами, вплоть до прямых угроз через поручителей, родственников и коллег заемщика. Естественно, такого рода давление не лучшим образом сказывается на психике близких людей должника, поэтому кредит в любом случае погашается. В крайнем случае, у заемщика изымается имущество.

Отдельной истории в теме кредитов заслуживают раздаваемые банками направо и налево кредитные карты . Это также является своеобразной уловкой банковской системы. Вы совершенно «бесплатно» получаете кредитку, с якобы находящимися на ней деньгами – от 50 и более тысяч рублей и можете по ней рассчитываться в магазинах, ресторанах и так далее, в том случае, если не имеете собственных денег. Однако каждая такая трата в результате превращает человека не просто в должника по счету, но и опять-таки обращает в кабалу рабского процента.

Сейчас стало распространенным раздавать кредитные карточки с льготным периодом использования. Обычно он подразумевает какой-то определенный отрезок времени, вернув деньги в который вы не рискуете попасть под процент за растраченную сумму. Это стало самой жирной приманкой для людей, живущих от зарплаты до зарплаты. У меня есть уйма знакомых, которые пользуются подобной услугой и в целом, выглядят довольными. Тем не менее, даже если вы беретесь оформлять подобную кредитку, важно посвятить время изучению всех её тарифов, проверить, нет ли какого-то ускользающего из виду на первый взгляд комиссионного процента за предоставленную льготу.

Например, вы можете столкнуться с тем, что придется гасить каждый месяц комиссию за использование карточки . И тут главное коварство состоит еще и в том, что вы возможно даже не будете пользоваться кредиткой, но комиссия за ее обслуживания начнет списываться.

Многие люди берут с легкостью кредитные карты в надежде на то, что не будут ими пользоваться или с тем, чтобы она была «на всякий случай». Но, как правило, вы можете стать заложником банковского «великодушия», потому что срок обслуживания карты стартует именно с того момента, когда её вам выписывают! Такая вот неочевидная большинству россиян ловушка превращает даже тех, кто не желает ввязываться в кредиты — в должников.

И подобных манипуляций, даже не касаемо непомерных процентов за трату кредитных банковских денег в конкретной системе – уйма! Поэтому тут я тоже советую прежде сто раз подумать, чем согласиться на оформление кредитки. Если же её оформили на вас без личного пожелания – рекомендую сразу же обратиться в банк с отказом от кредитной карты и закрыть счет. Чем быстрее — тем лучше!

Возможно, многие люди осознано обрекают себя на кабалу под названием кредит по той причине, что не видят иного выхода, кроме как взять в долг у банка деньги под проценты. Но повторюсь, если даже вы идете на подобную авантюру – всегда детально изучайте условия договора! Никогда слепо не подписывайте бумаги, которые подсовывают вам улыбчивые сотрудники банка. А лучше всего – научитесь экономить, копить и зарабатывать деньги на услугах банков. Сделайте так, чтобы не банк обогащался за ваш счет, а Вы после обращения к нему имели дивиденды! Только таким методом представляется возможным снять с себя оковы финансовой несвободы.

А пока мы можем лишь пожинать плоды установившегося в российском обществе банковско-рабского мышления. Когда если ты ни разу не сталкивался с кредитами – на тебя смотрят косо, когда если нужно купить шубу или компьютер – люди берут займы и довольные собой переплачивают проценты не менее довольным банкам, когда даже чтобы отправиться в путешествие человек оформляет кредит, то есть и отдыхает — в кредит .

Ну, разве это жизнь? Разве такой должна быть жизнь современного человека в информационном веке? Разве есть хоть какое-то удобство в подобной «экономии» времени? Не лучше ли заняться самообразованием и научиться взращивать свой капитал, нежели всё время быть должным и так донельзя раздутым от денег банкам?

Ясно одно – пока наше общество будет лениться думать, прежде чем хватать кусок больше чем можно съесть сегодня – кредитные организации, коллекторские агентства и фирмы по выдаче микрозаймов будут продолжать плодиться как грибы и выкачивать из россиян их деньги с удвоенной силой . Но как только соотечественники научатся абстрагироваться от «легкой» наживы и с умом подходить к собственному бюджету – ситуация кардинально изменится.

Вопрос лишь в том, возможно ли такое преобразование в России, где большинство сограждан остаются финансово безграмотными и выращивают на смену себе поколение, которое воспринимает жизнь в кредит как само собой разумеющееся? Ответ покажет нам будущее. А пока мне интересно узнать ваше мнение по поводу кредитов.

Друзья, как вы считаете, хорошо жить в долг или не очень? Под жизнью в долг я имею ввиду кредитные продукты от банков, конечно же. Два года назад здесь же, в блоге, я . Мнений было много, я хорошенько подумал и в итоге все же решил обзавестись . С тех пор на карту я серьезно подсел, минус на ней стабильно держится с октября 2013-го.

Конечно, это плохо – чисто психологически - осознавать, что в сумме, даже после очередной зарплаты, у тебя, тем не менее, отрицательная сумма средств. Но, помимо недостатков, у жизни в кредит есть и преимущества: рубль обесценивается, кругом цены растут, так что, используя кредитку, ты получаешь возможность покупать многие вещи уже сегодня, да еще и значительно дешевле в сравнении с тем моментом в будущем, когда ты бы совершил покупку на собственные сбережения. Год и два назад мы покупали авиабилеты в Европу за 8, 10 и 12 тысяч на двоих в два конца. Сегодня, из-за падения рубля, эта цифра увеличилась почти вдвое: если бы мы не путешествовали до тех пор, пока семейный бюджет не уйдет в плюс, то явно много бы потеряли.

Когда я только переехал в Петербург в июне 2012 года, моя зарплата составляла десять с половиной тысяч чистыми – после вычета налогов. Смешные деньги, верно? Месячная аренда нашей крошечной квартиры в старой пятиэтажке практически в Купчино обходилась в 19 тысяч, дополнительно нужно было оплачивать коммунальные услуги и Интернет, проезд, еду, хоть какие-то развлечения. Тогда, благо, нам немного помогали родители, подкидывая от 5 до 15 тысяч, а мы усиленно работали, желая поскорее развиться и увеличить доходы. Через год моя зарплата была уже больше в три раза.

Кредитку я делал для подстраховки во время нашего путешествия по Германии и Голландии в июле 2013. Карточка действительно тогда пригодилась, но тот сравнительно небольшой минус, который образовался на счету, я с легкостью покрыл в оставшиеся 55 дней грейс-периода, не заплатив за пользование средствами банка ни копейки. В августе на работе мне сообщили о повышении и грядущем переезде в Москву, и вот тогда моя финансовая эпопея началась.

Переезд в Москву был крайне затратным: кто за свой счет мигрировал в столицу – поймет. Из-за арендной платы и залога за квартиру, необходимости покупать мебель и технику (я снял квартиру без мебели), более высоких столичных цен и дорогой инфраструктуры наши доходы и близко не покрывали расходы в первое время. Да и позднее тоже свести баланс так и не получалось. Наша страсть к путешествиям только усугубляла ситуацию, и первое время в Москве наш долг рос снежным комом, увеличиваясь в разы после очередной большой поездки. Впрочем, мы не унывали, а несбалансированные траты совершались вполне осознанно: ведь первые годы карьеры – это инвестиция в себя, время бурного роста и развития, завтра мы будем получать точно больше чем вчера.

С переходом в ИКЕА, наконец, доход сумел превысить те обязательные расходы и даже по большей степени покрыл поездки. Тем не менее, какое-то время отрицательный баланс на кредитке рос, а свой пик сумма долга достигла в марте этого года после растратного американского путешествия с долларом по 65, и составила почти три наших совместных месячных дохода, а ежемесячный процент банку вплотную приблизился к отметке в 10% от зарплаты. Много это или мало? Опять же, все познается в сравнении. Возьми мы ипотеку, ситуация была бы куда хуже - зато привет, бесконечные одинаковые будни, и впечатлений от путешествий на порядок меньше:) Тем не менее, сидеть на финансовой игле как-то надоело, десятину от зарплаты лучше отдавать нуждающимся, а не финансовым структурам, так что мы посидели, подумали и решили, что пора эту негативную тенденцию исправлять. Наметили бюджет, прикинули грядущие траты и обрисовали план по закрытию кредита. Отдать три зарплаты банку, существенно не ограничивая себя в растратах - достаточно сложная задача. Тем не менее, выполнимая. Со второй половины мая сумма на кредитных счетах лишь уменьшается, через несколько недель, надеюсь, мы будем должны уже только две зарплаты. По плану, Новый 2016-й мы встретим уже в плюсе.

Вообще внешние обстоятельства, как мне кажется, на нашей стороне в этой истории с кредиткой. Мы тратили тогда, когда цены были низкие, путешествия доступными, равно как и покупки. Отдаем потраченное только сейчас, когда все в полтора-два, а иногда три раза дороже (к тому же, с таким ценником не особо куда-то тянет) - а мы, выходит, выплачиваем то все по старым ценам. Разве ли не прелесть?

Конечно, с наступлением финансовой зрелости (условно спустя 4-5 лет стажа на работе) пользование кредитками крайне неоправданно и опасно для человека. Но на первых порах, когда зарплата растет в геометрической прогрессии, и у вас немалые амбиции, кредитная карта, как мне кажется - вполне себе оправданный продукт, который помогает жить куда веселее уже сегодня, тем самым, мотивируя на подвиги, рост в профессиональном и личностном плане.

Забавно возвращаться к этой теме - отвечать на собственный вопрос, заданный два года назад. Еще круче было бы перенестись туда, в прошлое, и скопировать весь этот текст в комментарий Никнеду:)))

Впрочем, самое главное - что вы думаете по поводу всего этого? Каково ваше отношение к кредитным картам, пользовались, пользуетесь ли ими? Разделяете мои взгляды по поводу использования банковских средств в первые годы профессионального опыта? Особенно интересно будет почитать комментарии тех, кто уже делился своим мнением тогда, в 2013-м, и советовал (или не советовал) мне получать кредитку:)

Что такое кредит? Кредит (лат. с reditum – ссуда) – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности. Предшественником кредита выступал ростовщический кредит, который характеризовался высоким процентом и использовался как покупательное средство.

Субъекты кредитных отношений Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

Субъекты кредитных отношений Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным

Ипотечный Кредит. Ставка по кредиту от 13,5 до 16% (в зависимости от первоначального взноса, процент после регистрации ипотеки) Кредит обеспечивается объектом недвижимости на покупку, которого используется кредит, при строительстве объекта залогом может быть земельный участок, а при кредите на долевое строительство другой объект недвижимости.

Кредит « Молодая семья ». Проценты по кредиту от 13,2 до 15,5 % (зависит от кредитной программы). Выдается молодой семье, в которой хотя бы один из супругов не старше 35 лет, с детьми, либо без детей. Для молодой семьи с детьми минимальный платеж составляет 20% от суммы кредита, для семьи без детей минимальный платеж составит 30%.

Автокредит На приобретение нового, подержанного, отечественного, импортного автомобиля или другого транспортного средства (мотоцикл, судно и др.) в салонах, которые заключили договор со Сбербанком, либо у официальных дилеров. Кредит выдается под 15-17% годовых на срок до 5 лет. Минимальная сумма кредита Залогом кредита может быть приобретаемый автомобиль.

Доверительный кредит. Выдается в рублях без обеспечения залогом. Чтобы получить кредит нужно иметь хорошую кредитной историей или получать зарплату на счет Сбербанка или « зарплатную » карту, при этом на последнем месте работы кредитуемое лицо должно работать не менее 6 месяцев. Ставка по кредиту составляет 20% годовых, на срок до 3 лет.

Кредит на неотложные нужды. Кредит выдается платежеспособным гражданам, доход которых подтвержден справкой НДФЛ -2. Выдается в рублях под 19% годовых на 5 лет. Обеспечивается поручительством. Минимальная сумма кредит рублей в зависимости от региона. Максимальная сумма до рублей. Кредит выдается, начиная с 21 года, и ограничен 75 годами.

Пенсионный кредит. Выдается под пенсию или зарплату на срок до 5 лет под 19 процентов годовых. Возраст заемщика – начиная с пенсионного до 75 лет по окончании срока кредита. Сумма кредита рассчитывается на основании пенсии или на основе зарплаты работающего пенсионера. Сумма кредита от до в зависимости от региона. Кредит выдается под поручительство физических лиц.

Образовательный кредит. Сегодня каждый вуз практически на всех своих факультетах наряду с бюджетными отделениями имеет коммерческое. Можно ли в России получить платное образование в кредит? Кредит на образование Сбербанка выдается под 12% годовых, на срок до 11 лет с отсрочкой основного платежа на период обучения. Обеспечением кредита может быть поручительство или залог имущества. Образовательный кредит предназначен для оплаты обучения в техникуме, училище, институте, академии, университете на территории России.
во - первых Не надо брать деньги в долг у людей и структур, связанных с криминальным миром, так как в случае неуплаты с вами будут разбираться не по закону, а по внутренним, весьма жестким правилам, которые могут стоить вам всего имущества, а то и жизни;

Вывод: Жизнь в долг – вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита. Сейчас мне еще только 16 лет. Российские банки предусматривают, что граждане, достигшие возраста 21 лет, имеют право на получение кредита. Возможно, что пройдет время, и я окажусь на пороге одного из наших банков. Однако, я абсолютно уверена, в том, что мир кредита и его секреты к тому времени я раскрою до конца.

С финансовыми трудностями может столкнуться каждый человек. Современный финансовый рынок предлагает альтернативные пути решения таких задач, и многие граждане прибегают к услугам кредиторов. Однако, кредиты – это не только финансовая нагрузка на собственный бюджет, но и серьезные переживания, стрессы.

Чтобы научится рационально использовать средства, правильно расставлять приоритеты, важно понимать, как правильно и беспроблемно жить в кредит, выгодно ли это. Необходимо учитывать тонкости получения кредитов, уметь правильно экономить во время погашения долга и постараться впредь не брать кредитные продукты.

Выгодно ли жить в кредит: плюсы и минусы

Как правильно выбрать кредит?

Самым важным и значимым фактором является умение выбрать кредит таким образом, чтобы можно было своевременно и без особых усилий погашать его в строго установленные сроки. Получение кредитов имеет две стороны:

• Во-первых , уладить свои финансовые трудности и забыть на время о возникшей проблеме.
• Во-вторых , решение одного вопроса порождает другой. За все нужно платить, а истраченные средства необходимо возвращать в срок, с учетом процентов.

Важно не фокусировать свое внимание на первом факторе, а максимально серьезно подойти к возврату долга, чтобы не столкнуться с проблемой, когда все деньги уходят на кредиты и непонятно, как жить без средств к существованию. Для этого необходимо:

• Провести самостоятельный анализ своего бюджета. Чтобы сиюминутное решение проблемы не легло тяжким бременем на семейный бюджет, специалисты рекомендуют рассчитать свой бюджет таким образом, чтобы на погашение кредитов оставалась четвертая часть общей суммы дохода. При этом необходимо учесть обязательные платежи по коммунальным расходам, обязательным оплатам за детский сад, школу, приобретение продуктов питания, медикаментов. Один долг не должен порождать новый – главное правило финансовой рациональности.
• Стратегическое решение должно исходить из здравого смысла и фактического анализа. Не стоит полагаться на предполагаемые доходы. Лучше учесть всю финансовую нагрузку, с учетом стабильно имеющегося заработка. Если в перспективе ожидается увеличение заработной платы, то стоит дождаться этого момента и только потом принимать решение.
• Принимая решение взять кредит необходимо не просто рассчитать свои финансы, но и иметь запасные варианты на случай непредвиденных ситуаций. Такая стратегия не только минимизирует риски, но и позволяет быть спокойным в перспективе.
• Если решение брать деньги в долг принято, нужно внимательно изучить рынок кредиторов и ознакомится со всеми предложениями. Многие банки разрабатывают специальные кредитные программы, проводят акции. Если такой вариант является приемлемым и банк проводит на самом деле честную акцию, стоит воспользоваться выгодным предложением .

Экономия или временная мера?

Излишняя самоуверенность или игнорирование элементарных правил расчета бюджета может привести к печальной ситуации и заставить задуматься, как жить с долгами по кредитам. В таком случае можно свести негатив погашения задолженностей к минимуму. Для этого необходимо включить режим экономии. Он не обязательно должен быть жёстким. Стоит ограничиться:

• Пересмотром продуктов питания . Отказывать в здоровом питании не стоит, можно просто отдать предпочтение аналогам дорогостоящих продуктов по приемлемой стоимости, пользоваться регулярными сезонными акциями от супермаркетов .
• Исключением импульсивных покупок . Постараться не устраивать походы по магазинам без острой необходимости, а покупать только то, что действительно нужно. В общем, чтобы не становиться заложником огромных долгов и не переживать по поводу как жить и планировать расходы, стоит предупредить ситуацию и ограничить себя в лишних тратах, если много долгов.
• Постараться найти дополнительный источник доходов , возможен поиск дополнительного заработка .

Как больше не жить в долг?

Важно научиться жить по средствам и постараться не брать кредиты в дальнейшем. О том, как жить постоянно в долговой яме, знают многие злостные должники, но в этом ничего хорошего нет. Следует помнить, что:

История из жизни

Здравствуйте. Меня зовут Катя. Мне немного «за». У меня трое детей, еще недавно я была замужем и считала себя счастливым человеком. Потом начались проблемы с деньгами. У мужа работа сезонная, мог по 4 месяца сидеть дома. Таксовать или искать подработки - недостойно и т. д. Откладывать не привыкли.

Жили до определенного момента в малосемейке. Потом предложили купить квартиру в новостройке очень выгодно. Взяли. Набрали в долг у всех родственников, друзей и знакомых. За полгода сделали ремонт. Я решила, что в новую жизнь не возьму ничего из старой.

Пример наших покупок мебели

В новую квартиру купили:

Кухонный гарнитур с плитой из гранита;
- спальня из натурального дуба;
- детям младшим в спальню обои по индивидуальному заказу.

Все в долг. По сумме - почти столько же, сколько стоила квартира. Старшая к тому времени заканчивала школу, и жила отдельно.

Через некоторое время муж стал уезжать в Москву на заработки. Но на содержание детей присылал копейки. А мне и кредиты выплачивать, и малых кормить. Стала брать кредиты. Сначала небольшие, часто в МФО обращалась, брала по 3-5 тысяч «на покушать». Итог - проценты по 20-30 тысяч. Чтобы отдать их и расплатиться за мебель стала брать кредиты в банках. Я – предприниматель, есть свой небольшой бизнес. Денег хватает на текущие расходы, но не на оплату кучи кредитов. Справка о доходах минимальная, но деньги почему-то давали везде: и наличкой, и кредитки.

Тут еще старшая поступила в ВУЗ в другом городе. На бюджет баллов не хватило. Отличников и льготников было в три раза больше, чем бюджетных мест. Общежития нет. Нужно снимать квартиру. Это - опять расходы, частично на меня. Муж, к счастью, оплачивает учебу. Плюс ее поить, кормить нужно. Хоть и живет отдельно, с мужем, но не чужой же человек.

В общем, несколько лет работала только на оплату даже не кредитов, а процентов по ним. Так продолжалось, пока не выяснилось, что младшим детям даже на улицу не в чем выйти, износилось все. С мужем развелась. Он сказал, что мои кредиты, мне и платить. А то, что он годами не давал ни копейки в бюджет, он не помнит. Говорит, что всегда работал и всех кормил. Он то работал, но то маме срочно плазму захотелось последней модели, то себе решил AUDI 6 взять. Теперь пытаюсь разделить с ним долги по суду.

В итоге, как перестать жить в кредит?

1. Изменить отношение к ситуации, избавиться от стресса и начать планировать .
2. Взять управление деньгами под строгий контроль.
3. Не допускать моментальных долгов.
4. Если возникают сложности с выплатами не нужно избегать кредиторов, необходимо оповестить банк и постараться найти понимание и прийти к единому консенсусу. Лучше фиксировать обращение в письменной форме. Банк может предоставить кредитные каникулы. Это не решает проблему, но предоставит время для поиска новых источников. Кредитор может реструктурировать долг.
5. Убрать кредитные карты и не участвовать в финансовых пирамидах .

Полагаясь на советы и пересмотр своих приоритетов вы не только измените финансовое положение, но и значительно его улучшите.

Если вы должны банкам, воспользуйтесь одним из способов снизить кредитную нагрузку, пройдя небольшой опрос. После опроса вы получите бланки, которые нужно будет заполнить и отправить в банк, чтобы уменьшить платеж или получить отсрочку.