Телефонная консультация 8 800 505-91-11

Звонок бесплатный

Как перестать быть клиентом банка

Может ли быть две реструктуризации в одном банке у одного клиента? Какие документы нужны для рефинансирования кредитов в другом банке? Возможно ли рефинансирование при задолженности по кредиту?

Здравствуйте. Все Ваши вопросы решаются только на уровне банка. Нет ни запретов, ни обязанности.

Если у банка отозвали лицензию и он перестал быть кредитно-финансовой организацией, то на каком основании начисляются проценты и штрафы? В данном случае деятельность банка незаконна?

На основании ранее заключенного договора. Если у него отозвали лицензию, то это не приостанавливает действие ранее заключенных договоров.

Отгрузили товар по отсрочке платежа клиент перестал выходить на связь какие наши действия должны быть.

Ваши действия зависят от вашего желания, вы сами то что хотите? Что вообще означает фраза "Отгрузили товар по отсрочке платежа ". Товар оплачен или нет?

Направьте претензию в адрес Вашего покупателя. У Вас договор должен быть. Если не ответит на претензию, то обращайтесь в суд и взыскивайте стоимость товара.

Могу проверить что за клиент и не является ли это мошенничеством изначально. А так - претензия, иск о взыскании дебеторки в суд... только смыслу. Разве что в убыток аванс взять в налоговом учете как нереальную ко взысканию дебеторку..

Здравствуйте, отправить представители и провести сверку по договорам и по оплате, составив соответствующий АКТ сверки . Нужна платная консультация, обращайтесь к выбранному юристу. Удачи Вам и всего хорошего.

Здравствуйте. По истечении предусмотренного договором срока на оплату товара направьте в адрес клиента претензию с требованием об оплате поставленного товара. Далее при необходимости обращайтесь в суд.

Здравствуйте! Составляйте и направляйте покупателю претензию по оплате товара, если претензия будет проигнорирована - обращайтесь с иском в суд... Подсудность или общая или договорная (если разрешение споров в договоре отнесено к конкретному суду)... Если покупатель получил товар и скрывается - можно подумать о подаче заявления в правоохранительные органы по факту хищения путем мошенничества Все зависит от конкретной ситуации. Для более полной консультации слишком мало подробностей в Вашем вопросе. Удачи!

Здравствуйте! Действия Ваши просты. После истечения срока оплаты, обращайтесь в суд с иском о взыскании долга (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

Стал клиентом МТС банка, какие могут быть отрицательные явления в ой адрес!

Все зависит от условий договора, который вы подписали, если чего то опасаетесь, пришлите его юристу в личку и попросите его прочесть.

Тур оператор должен деньги за услуги, является клиентом Байкал банка, банк лишен лицензии. Как быть?

Здравствуйте. Взыскивайте долг в судебном порядке, получайте на руки исполнительный лист и передавайте его на исполнение приставам. Приставы найдут счета, принадлежащие вашему тур-оператору и спишут нужную сумму в вашу пользу.

Добрый день, Если Тур-оператор отказывается платить, то нужно идти в суд. Или лояльно сидеть и ждать, пока заплатят... года три, потому что потом Вы потом уже ничего не сможете вернуть. Это его проблемы, что Банк лишён лицензии. Деньги же вам не Банк должен.

Брал кредит для брата, он перестал платить, долг весит на мне, три кредита в двух банках, как быть в этой ситуации? Звонят из коллекторских агенств, грозятся подать в суд. Я один момент сам выплачивал, но сейчас не могу.

ну что ждать суда и платить по решению суда более ни как

Можно попытаться и изменить условия поручительства, и самому расторгнуть поручительство. Лучший способ защиты - нападение.

Договор страхования обязательно должен быть подписан мною как клиентом банка Русский стандарт, или как говорят его сотрудники, достаточно галочки в анкете о согласии о страховании жизни, здоровья, трудоспособности, или даже согласия по телефону?

Скорее всего в анкете указано, что вы согласны присоединиться к программе страхования. Отдельный договор может не заключаться, но вас как минимум должны ознакомить с правилами и выдать полис.

Скажите пожалуйста как мне быть я в банке взяла кредит, но платить перестала так как неплатят нормально зарплату, теперь мне звонят и угрожают что будет арест имущества если незаплачу в течении 2 дней и банке в том году была временная администрация. Это дельто банк.

Они врут. Без суда никто не может претендовать на Ваше имущество, Татьяна

Татьяна банк находится в стадии ликвидации,после того как будет судебное решение тогда смогут арестовать имущество

Как перестать быть контактным лицом в банке? Какое заявление нужно написать?

В свободной форме пишите заявление о том, что Вы не являетесь контактным лицом.

Я клиент банка Связной осталось не большая сумма долга, как быть? У банка отобрали лицензию, мне нужно внести ежемесячный очередной платеж, как быть? Не будит ли просрочки потом.

На сайте банка Связной размещена информация о том, как производить погашение долга.

Я клиент банка Связной осталось не большая сумма долга, как быть? У банка отобрали лицензию, платить или пока нет?

Нет, дождитесь конкурсного управляющего

Как быть с кредитами пробизнес банка? Клиентам рекомендуют платить в страховую компанию, но ведь страховку вычитают сразу при оформлении кредита? Нет лицензии, кто взял обязанности по кредитам? Банка нет.

Здравствуйте! Тот факт, что даже после отзыва лицензии у банка необходимо продолжать выплачивать кредит, понятен, однако встает вопрос – каким образом его погашать дальше. В случае банкротства или ликвидации в банке начинает работать конкурсный управляющий или ликвидатор, который в свою очередь использует все имеющиеся активы организации для погашения ее обязательств перед кредиторами. В случае если на момент банкротства или ликвидации банк имеет непогашенные заемщиками кредиты, то они передаются другой организации, например, другому банку. Причем заемщика в обязательном порядке должны оповестить в письменном виде о том, что право требования относительно кредита переходит к другой организации. Новая организация, в свою очередь, также в соответствии с законодательством, должна оповестить заемщика в письменном виде. С этого момента заемщик должен выплачивать кредит в соответствии с указаниями организации, которой этот кредит был передан. Причем все условия кредитного договора остаются прежними. Для того, чтобы узнать новый порядок внесения ежемесячных платежей Нужно посетить новую организацию лично или позвонить в контакт-центр. Также стоит уточнить информацию о последних взносах, которые были внесены перед тем, как у банка была отозвана лицензия, и хорошо бы потребовать подтверждение, что уплаченная сумма денег была учтена. Если Вас ни о чем не оповещали То ежемесячные взносы стоит выплачивать по прежним условиям и реквизитам, указанным в кредитном договоре. К тому же стоит сохранять все документы, так как они являются подтверждением того, что платежи по кредиту осуществлялись вовремя.

Ничего не платите, ждите уведомления от правопреемника

Здравствуйте! В ЦБ РФ нужно обращаться и узнавать официального правоприемника

Ольга! Обратитесь в агентство по страхованию вкладов. О порядке погашения задолженности по кредитным договорам заемщиками ОАО АКБ "Пробизнесбанк" http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8235968

Я перестала быть платёжеспособной по кредиту в банке. Есть просрочка, которая растёт. Какое письмо банку нужно написать в этом случае?

Добрый день! Изначально нужно попробовать договориться с кредитором о взаимовыгодном разрешении ситуации. Можете письменно просить предоставить вам рассрочку или отсрочку платежей, но такое заявление очень редко удовлетворяют. Если не получится и если нет возможности отдать кредит полностью или платить суммами по графику, то не платите ничего, так как уплаченные вами минимальные суммы потеряются в штрафах и неустойках, ждите пока банк сам подаст в суд. Вам придет повестка из суда. Затем в суде после вынесения решения можно подать заявление о рассрочке исполнения решения суда. Так частями погасите долг. В суде можно снизить неустойку на основании статьи 333 ГК. По возможности обратитесь к юристу лично.

Как быть, мба пишут, что подают в суд на меня! Была карта Банка Москвы на 150000 рублей! Перестала платить, в декрет ушла. Сейчас пишут что там 202000 рублей! Каковы мои действия?

Просите в суде об уменьшении неустойки по ст. 333 ГК РФ.

Пожалуйста как быть я с 2008 года клиент банка тенькофф. Плотил без просрочек, а вот два месяца не могу плотить, сумма лолга 130.000 тыс. руб. Ежемесечный плотеж 7.600 тыс руб. работы нет, шестеро детей кормить кое-как хватает средст. Жена тоже без работы. Подскажите прашу вас!

Ждите, когда банк подаст на Вас иск в суд и в суде согласно 333 ГК РФ снизите штраф и пени.

Как быть с лизинговыми авто приват банка в Крыму? Счета клиентов Крыма заблокировали.

Здравствуйте. По какой причине?

Что мне делать, как мне быть. Мы взяли автокредит в банке. Какое то время перестали платить в банк, хотели продать машину и полностью погасить кредит. Случилось непредвиденное-ДТП и сейчас мы ждем, чтоб страховое агенство перечислило в сервисный центр деньги, нам восстанавливают машину, мы его продаем и погашаем долги. Сегодня мне позвонили с ФАСП и потребовали, чтобы в течении 3-х дней мы перечислили хотя бы 50% долга иначе дело будет передано в суд. Скажите, у меня есть время продать машину и отдать долг? Очень надеюсь на ваш ответ.

Здравствуйте, Аня! Да, могут подать в силу ст.307 ГК РФ. Вам нужно подписать дополнительное соглашение в силу ст.450 ГК РФ. Успехов Вам.

Аня, у вас машина в залоге у банка - вам надо с банком согласовывать продажу и погашение долга...

После закрытия банка перестала платить кредит, банк молчит. Какие могут быть последствия?

Последствия в том, что деньги с Вас взыщут все равно. Если не можете платить, то другого выхода кроме как ждать суда у Вас нет. В суде можете просить снизить неустойку в том случае если банк обратиться с иском на основании ст. 333 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно абз. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Здравствуйте! Появится правопреемник банка, который будет требовать оплаты задолженности, и в крайнем случае взыщет её в судебном порядке

А зачем вы ждете последствий. Вы сами обратитесь письменно в банк с просьбой отложить выплату на определенной срок указав причину.

Вам наверняка будут предоставлены сведения о том, что права требования перешли к другому банку.

Через какое время банки перестают искать клиентов?

Здравствуйте. Могут и 10 лет искать

Здравствуйте. Это не возможно отследить.

Скажите как быть если клиент банка не может больше платить кредит по причине снижения зарплаты и по ухудшению здоровья.

Не можете платить - не платите. Ждите пока банк подаст на вас в суд. Либо сами обращайтесь в банк для расторжения кредитного договора. Платить в любом случае придется, но меньшую сумму. Да и размер неустойки в суде сможете снизить по ст.333 ГК РФ.

Как перестать быть клиентом банка, в частности Привата. Есть ли такая процедура?

Нужно расторгнуть договор с банком.

Как быть есть кредитные карты в банке русский стандарт платила исправно и давно клиент этого банка, сейчас тяжелое финансовое положения платить не могу, так как не могу найти работу, написала письмо в банк, была в их филиале откуда меня отправили сказали ждите вам позвонят и вот позвонили рассказала ситуацию на что молодой человек мне сказал надо было в банк идти, но я ведь там была? Причем два раза, но самое интересное пришла в школу на собрание ко мне подходит директор школы и говорит что ему звонили с этого банка и спрашивали, какое они имеют права звонить посторонним людям? Учитывая что я иду с ними на контакт, что делать куда обратиться чтоб не звонили людям?

Не имеют право звонить, но делают так. Если сможете доказать кто звонит, можно обратиться в полицию с заявлением

Как быть в сложившейся ситуации: с 2004 по 2007 год я была клиентом Сити банка, пользовалась кредитной картой. Кредитная история у меня сложилась отрицательная... так как были просрочки. Но в 2007 году я закрыла кредит полностью и больше меня банк не беспокоил. Прошло 7 лет и вдруг два дня назад на домашний телефон моих родителей позвонили из какого-то коллекторского агенства и заявили, что я должна Сити Банку, но сумму не назвали. Удивительно то,что не звонили на мой домашний телефон и на мой адрес не приходило никакой корреспонденции. Звонивший очень настойчиво пытался вызнать у отца где я, почему меня нет и когда я буду. Отец удивился и посоветовал звонившему написать официальное письмо на мой адрес с изложением требований. На следующий день опять позвонили и оставили свой номер, сказав отцу, что лучше мне с ними связаться пока не поздно. Я в интернете прописала оставленный номер и попала на сайт некого коллекторского агенства Sequoia credit consolidation. Так же прочла много отрицательных отзывов и,как оказалось, это агенство звонит всем, даже людям, которые никогда не брали кредит. Прошу прощения за столь большой рассказ, но мне очень нужен Ваш совет, а может быть и помощь. Спасибо заранее. С уважением, Мария.

Здравствуйте. Необходимо писать им мотивированную претензию.

Как быть в ситуации, если имеются кредитные обязательства перед банками, но платит клиент не в состоянии, по причине не трудоспособности?

Заемщику следует обратиться в Банк и попытаться урегулировать этот вопрос мирным путем. В противном случае, заемщику грозит взыскание задолженности в судебном порядке.

Пож-та, как быть в следующей ситуации. Мой брат брал кредит в банке, с октября этого года перестал платить ежемесячный платеж, не работал до марта. В марте устроился на работу в компанию, зарплатный проект которой обслуживается как раз в том банке, где он брал кредит. В апреле с него списали в безакцептном порядке с зарплатной карты всю сумму, доступную на тот момент. Когда он обратился в банк, ему сказали, что это в счет долга. В реструктуризации кредита банк отказал. Что можно сделать в данной ситуации? Ведь банк, насколько я понимаю, не имеет право списывать всю зп с карты, а на что тогда жить? Есть ли какие-то еще пути договориться с банком по-хорошему.
Спасибо!
С уважением Евгения.

Евгения действительно банк не имел право без решения суда списать даже рубль с данной заработной карты Вашего брата (по сути дела банк произвел кражу)... Мой совет пусть письменно обратиться в банк с заявлением о добровольном возврате на карту денег, в случае отказа написать заявление в полицию и подать в суд о возмещении ущерба....

Считаю, что предыдущий ответ не верен. Банк имеет право на такие действия, они предусмотрены условиями кредитного договора. Банк списывает не зарплату, а Ваши деньги со счета карты. Соответственно от письменных претензий и, тем более, от обращений в полицию толка не будет. Вашему брату необходимо подать в банк заявление о закрытии счета карты и договариваться в бухгалтерии о выплате зарплаты наличными либо на карту другого банка.

КЛИЕНТЫ БАНКА Юридическая энциклопедия

Юридические и физические лица, обращающиеся в банк для совершения кредитных, депозитных, расчетных, валютных и других операций. Если сделка осуществляется между двумя банками, клиентом считается тот из них, который обратился к банку контрагенту… … Энциклопедический словарь экономики и права

КЛИЕНТЫ БАНКА - юридические и физические лица, обращающиеся в банк для совершения кредитных, вкладных, расчетных, валютных и других операций … Большой экономический словарь

КЛИЕНТЫ БАНКА - юридические и физические лица, заключившие с банком договор на оказание каких либо услуг; при безналичных расчетах – владельцы счетов (в т.ч. кредитные организации, филиалы), открытых в банке. К.б. классифицируются: по принадлежности к юридич.… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

КОММЕРЧЕСКИЕ КЛИЕНТЫ БАНКА - COMMERCIAL BORROWERSТорговцы (оптовые и розничные), к рые берут ссуды под краткосрочные обязательства главным образом для кредитования товарно материальных запасов или получают средства путем учета векселей и дебиторских счетов … Энциклопедия банковского дела и финансов

Класс населения древнего Рима, стоявший в зависимых отношениях к патрицианским родам и отличавшийся от плебеев (см.). Клиента и патрона соединяла тесная и неразрывная наследственная связь, основанная на взаимном доверии (fides) и взаимной помощи… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

Интернет-банк «МКБ Онлайн» Московского Кредитного банка - Интернет банк «МКБ Онлайн» – система удаленного управления счетами и проведения платежей для физических лиц – клиентов Московского Кредитного Банка. Система интернет банкинга была разработана кредитной организацией самостоятельно в 2007 году в… … Банковская энциклопедия

Премиальные клиенты (mass affluent) - Премиальные клиенты, сегмент mass affluent, состоятельные клиенты с ежемесячным доходом от 5 тыс. долларов (возможны варианты, в зависимости от банка), которые могут претендовать на особое банковское обслуживание, но не обладают достаточным… … Банковская энциклопедия

Система «СМП ON-Банк» СМП Банка - «СМП ON Банк» – система дистанционного обслуживания клиентов СМП Банка. Услугу интернет банкинга кредитная организация запустила на рынок в 2009 году. В 2010 м в онлайн сервисе собственной разработки появился встроенный функционал для управления… … Банковская энциклопедия

Банковский сертификат в виде пластиковойкарточки с данными владельца счета, номера счета, дающий право подписы вать чеки. Словарь финансовых терминов. Удостоверение клиента банка Удостоверение клиента банка банковский сертификат, дающий право… … Финансовый словарь

Книги

• Андрей Завьялов: Как с помощью роботов вырастить бизнес с оборотом 20 млн рублей в месяц , Таисия Кудашкина. «Парни, давайте сделаем что-нибудь стоящее. А доли в проекте распределим позже. Зачем сейчас делить шкуру неубитого медведя? Давайте возьмем идею, которая сработает». Никакого бизнес-плана.…

Физических и юридических лип, пользующихся услугами банка, называют клиентами. Клиент - тот, кто пользуется услугами, н тот, кто платит. С юридической точки зрения существуют некоторые признаки, по которым можно определить лицо, выступающее клиентом банка. 1.

Клиентом банка становится лицо, открывшее в нем счет: депозитный, текущий, расчетный и пр. 3.

Клиентом банка то или иное лицо делается в том случае, когда между ним и банком возникают деловые отношения. Юридическое или физическое лицо может не иметь счета в банке, но получать в нем консультации, например по инвестициям или управлению имуществом, и банк несет за него ответственность. 4.

Клиентом банка может стать другой банк.

Характеристика типов клиентов банка

Классифицировать клиентов банка можно по ряду критериев.

По правовому статусу клиенты подразделяются на юридических и физических лиц. Клиенты - юридические лица могут быть представителями отраслей и секторов экономики, большого, среднего и малого бизнеса, разных форм собственности (государственные, акционерные, кооперативные). Клиенты - физические лица - это граждане, независимо от пола, национальности, цвета кожи, гражданства, возраста.

По реальному существованию выделяют на действительно существующих и потенциальных клиентов. В первую группу входят клиенты, с которыми банк установил деловые отношения, во вторую - клиенты, которые в будущем могут воспользоваться банковскими услугами. Потенциально каждый экономический субъект может стать клиентом банка.

По размеру клиенты банка подразделяются на крупных, средних и малых в зависимости от величины баланса, размеров профессиональной деятельности экономических субъектов. Как правило, с крупными клиентами работают крупные банки, с малыми - небольшие кредитные учреждения.

По времени начала банковского обслуживания различают старых и новых клиентов. Старые клиенты имеют длитель- ную историю взаимоотношений с данным банком. Новые клиенты - это клиенты, с которыми у банка прежде не было деловых отношений.

По степени кредитоспособности клиенты подразделяются на классы. Чаще всего банки используют шкалу из пяти классов, присваиваемых клиентам в зависимости от ряда показателей, характеризующих их деятельность, в том числе от доходности, качества обеспечения кредита и др. Некоторые банки присваивают клиенту определенное число звезд (как гостинице) в зависимости от степени заинтересованности в нем.

По характеру обслуживания клиентов можно разделить на группу с традиционным обслуживанием и группу У1Р-кли- ентов (клиентов, в которых банк наиболее заинтересован). У1Р- клиенты - физиче"ские лица - это люди с высокими личными доходами, которые они помещают во вклад или на пластиковую банковскую карту.

По лринадлежности к сектору экономики различают клиентов нефинансового и финансового секторов.

Зачастую банки делят своих клиентов по принадлежности к отрасли народного хозяйства (промышленные, сельскохозяйственные, торговые и т.п.).

Принципы взаимоотношений банка с клиентами

Под принципами взаимоотношений банка с клиентами понимают основы их деятельности, правила, которых им следует придерживаться. В отличие от правил банковской деятельности принципы взаимоотношений банка с клиентом затрагивают обе стороны.

Принцип взаимной заинтересованности предполагает сохранение взаимоотношений банка и клиента благодаря компромиссам, уступкам, основанным на реальных возможностях участников сделки.

Принцип платности. Банк и предприятие - коммерческие единицы, мотивом их деятельности является нс только производство продукта, но и получение прибыли.

Принцип рациональной деятельности прежде всего принцип банковской деятельности. Но он соотносится не только с работой банка. Клиент потому и обращается в банк, что хочет рационально организовать свою деятельность - посредством денежно-кредитных платежей ускорить производство и обращение своего продукта.

Принцип обеспечения ликвидности. Ликвидность как способность расплачиваться по обязательствам одинаково важна для банка и клиента. В отношениях друг с другом обе стороны рассчитывают на сохранение своей ликвидности. Задача банка состоит в том, чтобы сохранить собственную ликвидность н обеспечить ликвидность своего клиента, предоставляя ему необходимые платежные средства.

Принцип взаимной обязательности требует учета интересов противоположной стороны, выполнения взаимных договоренностей. Обязательность во взаимоотношениях сторон важна для всякого делового человека, рассчитывающего на успех.

Данный принцип тесно соприкасается с принципом доверительных отношений. Его больше всего связывают с кредитными отношениями, которые зачастую трактуются как отношения доверия между кредитором и заемщиком.

Не менее важен принцип ответственности. Банки и клиенты несут ответственность друг перед другом в случае невыполнения принятых договоренностей.

Банк и клиент как самостоятельные субъекты руководствуются принципом невмешательства. Они могут требовать лишь то, что предусмотрено соглашением, но не имеют права вмешиваться в повседневную деятельность друг друга. Исключение делается лишь для тех клиентов и банков, которые являются акционерами, обладающими долей в капитале, позволяющей им контролировать работу противоположной стороны.

Банк и клиент действуют по отношению к друг другу как к партнеру - принцип партнерских отношений. Каждый клиент вне зависимости от территориального расположения сам определяет, услугами какого банка ему воспользоваться. В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиента. Банк работает на клиента, содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства. Обеспечивая получение клиентом дохода, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии.

В соответствии с принципом договорных отношений основополагающие банковские операции (кредитные, депозитные и расчетные) оформляются договором. В более общем смысле с точки зрения права здесь можно говорить о принципе зако- нопослушания. Банк и его клиенты ведут свою деятельность с соблюдением установленных законом правил.

Еще один принцип банковской деятельности - принцип дифференцированности, связанный с индивидуальными особенностями клиентов. Характер кругооборота капитала, направление деятельности клиентов вызывают неодинаковый подход к организации их кредитно-расчетного обслуживания, особую организацию аппарата управления банка.

Права и обязанности банка

Во взаимоотношениях друг с другом банк и его клиенты имеют определенные права и обязанности. Они вытекают из договорных отношений н определяются банковским законодательством. Права банка, как и всякого юридического лица, охраняются законодательством страны.

Он вправе совершать экономические операции и сделки, определяемые его статусом, делая при этом все, что не запрещает закон и разрешают банковское законодательство и нормы, установленные Центральным банком Российской Федерации. При нарушении прав банк вправе защищать свои интересы в суде.

Обязанности банка. Банк должен выполнять обязательства, вытекающие из его договорных отношений с клиентом.

Банк обязан сохранять постоянство в манере деятельности, анализировать работу юридического лица ие реже одного раза в год. На практике сбор сведений о клиентах и анализ деятельности крупных клиентов проводятся раз в квартал.

Банковская Важнейшая обязанность банка - сохранение в секретности тайна дел клиента.

Раскрытие информации допускается в четырех случаях: 1)

с согласия клиента; 2)

в интересах банка; 3)

в общественных интересах; 4)

в соответствии с законом.

Информацию раскрывают в интересах банка, например, если против банка начинаются процессуальные действия: чтобы защитить себя, он вынужден сообщать сведения без каких- либо ограничений.

Раскрытие информации допускается в общественных интересах (если банку становятся известны факты террористических действий клиента или торговые отношения клиента с врагом в военное время).

В ряде случаев раскрытие информации неизбежно в силу принуждения закона. По законодательству Российской Федерации банки и небанковские кредитные организации гарантируют тайну операций, счетов и вкладов своих клиентов и корреспондентов.

Информация по счетам и вкладам физических лиц выдается банками этим лицам, судам, а также органам предварительного следствия по делам, находящимся в производстве, только с согласия прокурора.

За разглашение банковской тайиы Банк России, коммерческие банки, небанковские кредитные, а также аудиторские организации и их должностные лица и работники иесут ответственность, в том числе возмещают нанесенный ущерб.

Права и обязанности клиента

Банковское законодательство обеспечивает клиенту права: ?

на открытие счета в банке; ?

на возврат средств, помещенных на счет в банке; ?

на отсрочку платежа банку; ? в определенных случаях - на самостоятельное выполнение некоторых банковских операций; ?

на участие в совете банка, банковских ассоциациях.

На макроуровне интересы клиента могут обеспечиваться

посредством участия крупных предприятий как агентов хозяйства в банковском секторе в банковских ассоциациях.

Обязанности клиента не менее определенны. Клиенты ответственны перед законом за свою подпись в договорах с банком. Друг с другом они должны рассчитываться не напрямую, а через банки (при совместном финансировании проектов через 2-3 байка).

Клиенты обязаны соблюдать правила, установленные банком, при совершении тех или иных операций. В процессе кредитования клиент обязуется своевременно представлять достоверную информацию, свой баланс, при необходимости - некоторые расшифровки к отдельным его статьям, информировать о важных изменениях в финансовой, производственной или торговой деятельности.

При проведении расчетных операций клиент должен правильно оформлять расчетные документы, чтобы предотвратить случаи мошенничества или подделки и ие вводить банк в заблуждение. Давать поручения о перечислении платежей клиент обязан, если на его расчетном счете имеются достаточные ресурсы, в противном случае между ним и банком должен быть заключен договор об овердрафте.

Если клиент хочет провести платеж, он обязан прийти в банк и на месте заполнить необходимые денежные документы либо заблаговременно дать банку распоряжение о перечислении определенных сумм со своего счета.

В обязанности клиента входит анализ деятельности банка, которому он доверяет денежные средства и через который проводит платежи.

Тенденции развития Происходящие в мире экономические и политические события, взаимоотношений новые рынки влияют на банковскую деятельность: банка с клиентом? в области численности и состава клиентов; ?

в сфере отношений банка с клиентом.

Тенденции в области численности и состава клиентов. Одной из тенденций в сфере предоставления услуг является возрастание масштабов банковских операций. Увеличение банковского сегмента экономических отношений стало возможным за счет увеличения масштабов производственной, торговой, финансовой деятельности экономических субъектов и за счет роста их числа. Благодаря развитию информационных технологий, электронной и компьютерной техники банки проникают на удаленные территории, завоевывают новых клиентов.

Существенные изменения происходят в структуре банковской клиентуры: осуществляется ее выравнивание. Клиентами банка оказываются и крупные, и мелкие предприятия. Банки обслуживают все большее число клиентов с низким достатком. Мини-кредиты, предоставляемые малоимущим гражданам, становятся все более заметным явлением.

Банки усиливают внимание к клиентам - физическим лицам. Среди потребителей банковских услуг мы видим людей старше 70 лет, несовершеннолетних граждан. Заметно расширяется перечень услуг, которыми пользуются клиенты банков. Чем более развита экономика страны и выше достаток населения, тем более развитыми оказываются связи банков с физическими лицами.

Изменения в структуре клиентов происходят также вследствие их укрупнения.

Тенденции в сфере отношений банков с клиентом изменяются. Усиливаются межбанковская конкуренция за привлечение новых потребителей банковских продуктов н услуг.

Борьба за клиента, стремление банков к получению прибыли приводят к росту рисков. Объектом обслуживания становятся сложные хозяйственные отношения клиентов, сопряженные с большей вероятностью отрицательных последствий. Риски усиливаются и в связи с тем, что объектом сделок являются не только производственные и торговые операции, но и операции спекулятивного характера.

Традиционное денежно-кредитное обслуживание банков все более сочетается с удовлетворением запросов клиентов как в области денежно-кредитных и финансовых отношений, так и в области страхования, туризма, бытового обслуживания населения. Банки открывают отделения «там, где клиент тратит деньги».

«Тому жить хорошо, у кого денег-то много!» - говаривал купец Кнуров в пьесе «Бесприданница». Литературный персонаж был во многом прав: перед состоятельными клиентами, или «випами», как принято их называть на российском новоязе, банки буквально «расстилают ковры и зажигают свечи», заваливают бонусами и подарками.

Будьте моим VIP…

Российские потребители банковских услуг уже не меньше западных избалованы сервисом и твердо верят в мантру «клиент всегда прав» - потому что клиент приносит в банк свои деньги и держит их на депозитном счету. Более того, он приносит банку значительный доход, даже если занимает в долг или пользуется кредитной картой, потому что за возможность временно пользоваться банковскими платит немалые проценты…

Осознавая собственную важность для кредитной организации, заемщики и вкладчики требуют обслуживания по высшему разряду и особого внимания со стороны банковских служащих. Но увы, несмотря на все публичные декларации банкиров, клиенты для них отнюдь не равны. Об этом намекает надпись на окошечке кассы: «Клиенты с картами категории «голд» и «платинум» обслуживаются вне очереди». Привилегия не малая, учитывая, как нынче дорого время, и какие впечатляющие очереди собираются у касс во многих популярных банках…

Как ни обидно это для большинства обычных граждан, в секторе обслуживания физических лиц доходы банка на 70-80% формируются за счет денег всего лишь 5-10% состоятельных клиентов. И привлечь одного вкладчика, который откроет, допустим, депозит на 1 миллион долларов, для банка выгоднее, чем сотню клиентов с мелкими вкладами. Конечно, сейчас границы состоятельности несколько размыты, и кредитная организация, делающая ставку только на миллионеров, обречена если не на разорение, то на довольное серьезные проблемы из-за конкуренции. Поэтому основными объектами «охоты» банкиров становятся представители среднего класса, то есть те, кто имеет доход не менее $ 2-5 тысяч (для Москвы граница несколько выше – $3-10), занимает более-менее руководящие посты в компаниях или ведет небольшой собственный бизнес, а также, в большинстве случаев, имеет в собственности жилую недвижимость и автомобиль. Именно такие респектабельные граждане, стоит им открыть вклад в банке и «засветить» свои доходы, в первую очередь получают предложение «руки и сердца», то есть – перехода в категорию VIP.

VIP - это аббревиатура от устойчивого английского выражения very important person, по-русски – «очень важная персона»

С этим статусом неизбежно сопряжен целый спектр дополнительных услуг: обслуживание вне очереди, предложение льготных процентных ставок (выше – по депозиту, ниже – по кредиту), приглашение в отдельный кабинет для оформления документов и прочие «чай-кофе-потанцуем». Но VIP на то и VIP, чтобы иметь какой-то особый «золотой ключик». И чаще всего таким ключиком становятся престижные кредитные карты – категорий Gold, Platinum и т.д.

Золотые мои, платиновые мои…

Банки постоянно подчеркивают, что привилегированные кредитные карты – элемент престижа, и поэтому этот продукт не для всех, а только для обеспеченных успешных людей, многократно подтвердивших и свое экономическое благополучие, и лояльность банку.

Чтобы понять, достойны ли вы «золота», а тем более «платины», ваши активы (размер депозита, ценности, хранимые в ячейке и пр.) придирчиво оценят. И только потом сделают предложение о выпуске VIP-карты. Кстати, такой подход вполне соответствует западной практике.

Отличаются привилегированные карты, прежде всего, размером кредитного лимита. Он может вдвое превышать верхний предел лимита по обычным картам. Так, например, «Сбербанк» предлагает лимит максимум в 200 тысяч рублей держателям простых карт, а привилегированным пользователям – уже 500 тысяч, «ВТБ24» и «Ситибанк» дают до 300 тысяч «простым» и до 600 тысяч рублей – «золотым». Это те цифры, которые можно найти в открытых источниках, на сайтах банков, а что касается индивидуального кредитного лимита для особенно ценных клиентов, о нем знают лишь те, кому положено.

Помимо большой кредитной линии, привилегированные карты чаще всего подразумевают сниженную процентную ставку. Не то что бы совсем «копеечную» - разница с простыми картами может быть всего 1-2%, как у «ВТБ-24» (19% по «обычной», 17-18% - по «золотым» и «платиновым». Но разница может быть и внушительной – например, у банка «Русский стандарт» она составляет около 8%.

«Пристегнутые» привилегии

Увеличенный кредитный лимит и привлекательная процентная ставка – только базовый набор привилегий для VIP-клиентов. Во-первых, к премиум-картам в обязательном порядке «пристегнут» комплекс дополнительных услуг. Прежде всего, это скидки в магазинах, автосалонах, ресторанах, отелях, входящих в партнерскую программу банка. Например, держатели золотой карты «Сбербанка» Visa Gold «Аэрофлот» могут, расплачиваясь ею, набирать определенное количество бонусов, что в дальнейшем дает возможность получить скидки на авиабилеты или даже полностью бесплатный перелет.

Во-вторых – предоставляются сопутствующие услуги, также соответствующие потребностям и образу жизни обеспеченных людей. Например, страхование на особых условиях, юридическая помощь, медицинское обслуживание и т.п. Набирает популярность и сервис «консьерж» - круглосуточная служба, с помощью которой можно вызвать такси, забронировать отель, отправить с курьером букет цветов и так далее…

И наконец, статус VIP-клиента, пользующегося «золотой» или «платиновой» картой, предполагает услуги индивидуального финансового консультанта, который поможет вкладывать деньги и разрабатывать инвестиционную стратегию. Для тех, у кого «денег-то много», разработка оптимальных финансовых решений для преумножения капитала действительно важна и является более серьезным бонусом, чем все вышеописанное.

К числу дополнительных привилегий можно отнести обслуживание в отделениях класса «люкс» (например, «Ситибанк» недавно открыл такой офис в центре Москвы), приглашения на престижные банковские мероприятия (форумы, семинары), бесплатные билеты на концерты и спектакли.

Можно ли «пролезть в випы» без приглашения

Как быть, если банк не предлагает вам статуса VIP-клиента, а вы этого очень хотите? Иными словами, можно ли «пролезть без приглашения» в круг тех, кто пользуется приятными бонусами? В принципе, да. Только сперва все равно придется оценить, «по Хуану ли сомбреро», то есть, можете ли вы предоставить банку подтверждение своих высоких доходов и готовы ли платить больше за годовое обслуживание (не 600-1000 рублей, как по большинству обычных карт, а 1500-3000). И еще – будете ли вы, в конечном итоге, пользоваться полученными привилегиями. Согласитесь, обидно приобрести карту, дающую скидки на авиаперелеты, если вы в принципе боитесь летать и предпочитаете другие виды транспорта.

Но если вы уверены, что хотите стать «випом» в определенном банке, можно пойти двумя путями. Первый – «вытрясти заначки» и принести их в банк, открыв депозит как минимум на 100 000 – 150 000 рублей сроком на год (а лучше, больше). Таким вкладчикам банки нередко сразу же предлагают «золотую» карту в подарок, это часть маркетинговой политики. Если подарка не предложили, можно тут же написать заявление на открытие карты, с высокой вероятностью ответ будет положительным. При наличии вклада, размер зарплаты значения не имеет, особенно если вклад регулярно пополняется.

Второй - написать заявление на кредитную карту класса «премиум», но без открытия вклада. В этом случае нужно быть готовым, что вашу благонадежность будут проверять, и довольно строго. Придется собрать все документы и справки, которые банк запрашивает для оформления таких продуктов.

Имейте ввиду, что статус VIP-клиента нередко подразумевает постоянное сохранение на счету остатка средств не ниже определенной суммы, так что банк будет анализировать ваш среднемесячный баланс.

Справка: Среднемесячный баланс рассчитывается путем сложения ежедневных положительных остатков денежных средств на начало дня по всем счетам клиента в конкретном банке и деления этой суммы на количество дней в соответствующем месяце.

Вместо эпилога: и VIP тоже не равны…

Таким образом, с точки зрения банка, «настоящие випы» - это те, кто действительно ежемесячно «ворочает» довольно большими средствами (от миллиона и выше). «

Маленькие випы», чей доход стабилен, но не огромен, и размер единовременных вкладов и разовых операций не превышает 100-200 тысяч рублей, с точки зрения сотрудников банка, не так уж сильно отличаются от среднестатистических клиентов. Поэтому, хотя обладателю «золотой» карты по статусу положен индивидуальный консультант, который работает только с ним практически в любое время дня и ночи, на деле «маленьких випов» могут объединять в мини-группы под «шефством» одного специалиста.

Скажем шепотом: в борьбе за клиентов банки значительно облегчили условия приобретения привилегированных карт и в результате несколько обесценили «золото». Отчасти этим и объясняется возникновение более престижного «платинового» сегмента.

Но все же статус VIP дает определенные преимущества, и если вы можете его получить - не отказывайтесь от этой возможности.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Виды клиент-банков

Есть два основных направления дистанционного (да и не только) банковского обслуживания (далее - ДБО) - обслуживание физических лиц (интернет-банкинг (далее - ИБ)) и юридических лиц (системы типа Интернет клиент-банк (далее - ИКБ)). В статье Атака на банк-клиент или Охота на миллион разбирается вопрос обслуживания юридических лиц, а статья Кому я нужен? , написанная под влиянием первой и комментариев к ней, касается систем ДБО для физических лиц.

В чем отличие? В объемах производства и продукции! Дневной оборот среднего предприятия, отправляющего платежи в банк, равен примерно сумме операций обычного физического лица за пол года-год. Отсюда мы получаем необходимость совсем разных систем для совершения операций там и там.

Думаю, я не ошибусь, если скажу, что 99% систем ИБ построены на Java. От них требуется совершение небольшого количества операций в секунду..., простите, сутки. Второе требование - не взорвать мозг клиенту и потенциальному покупателю каких-нибудь еще продуктов банка в будущем (ну кто же ему кредит даст с дырой в башке!? Отсюда - уже готовые формы оплаты различных услуг, незамысловатый и простой интерфейс, совершение операций без использования систем шифрования. Всё, что нужно клиенту - браузер с поддержкой SSL, Java Script и установленная на ПК Java RE. В качестве средств защиты могут быть использованы дополнительные факторы аутентификации, таких как мобильный телефон, ввод PIN-кода, одноразовые аналоги собственноручной подписи (коды АСП).

Программ типа «Клиент-банк», а в нашем случае Интернет Клиент-банк (далее - ИКБ) на рынке присутствует пара-тройка десятков, я думаю. Часть из них представляет собой ПО, устанавливаемое, на ПК клиента, часть - web-клиенты, причем за вторыми будущее, а первые отживают своё, так как использование и сопровождение их - дело ужасно неудобное и небыстрое (это я про установку ПО на месте, настройку и т.д.). Если вы хотите в месяц подключать порядка 100-200 клиентов, а сотрудников у вас целых 1 человек (как в моём случае), то без web-клиента вам не обойтись.

Главное отличие систем ИКБ от ИБ - использование систем шифрования (обязательно сертифицированных ФСБ!). Это, например, платная CryptoPro или бесплатная и открытая IPRIV. С другими не сталкивался, врать не буду.
Второй нюанс - несколько видов платежных операций в различных валютах, обмен с банком файлами, сообщениями, взаимодействие с бухгалтерскими программами, возможность многоуровневой подписи документов и интерфейс - не для блондинок.

Азы банковского дела и хакерского мастерства, точнее воровства

Получить доступ к счёту - это пол дела. Получить деньги - вот цель злоумышленников. Давайте, не будем называть их хакерами и прочими «красивыми» словами. В русском языке для таких людей есть простые обозначения - вор и мошенник. Неприглядно, зато правда.

Итак, вор получил доступ к счету клиента. При краже данных физлиц он может пойти двумя путями - воспользоваться данными банковской карты для покупки в Интернет-магазинах (оплаты услуг) или перевести деньги на другую карту (или счет). При покупке в магазине средства со счета сразу не списываются. Они резервируются для последующей передачи получателю. В этом состоянии они могут болтаться до 30 дней, если оплата не произошла и средства не затребованы, они возвращаются из резерва в доступный остаток на счете (они всё это время были на счёте!). Поэтому здесь спасти может СМС-информирование, которым пренебрегают некоторые недальновидные товарищи. Первым делом необходимо позвонить в свой банк и заблокировать карту. Параллельно с первым делом необходимо писать заявление в банк о несогласии с транзакцией, в большинстве систем ИБ это можно сделать прямо на сайте. В случае, если в вашем банке работают понимающие, законопослушные и ответственные сотрудники (начиная с руководства!), транзакцию отменят и деньги вы вернете.

При переводе средств на другой счет (карту) тоже не всё плохо. Средства тоже уходят не мгновенно. Сперва платеж должен проконтролировать операционный работник (плюс-минус 15-30 минут). Далее деньги уходят в расчетно-кассовый центр Центрального Банка РФ. Потом уже оттуда они придут в банк получателя и там, скорее всего, их уже ждут и стоят около банкомата, чтобы сразу же снять. Хозяин карты затем заявит, что карту потерял, а кто ей воспользовался - он не знает. В этом случай так же может спасти СМС-информирование. Не пожалейте 50 рублей в месяц и пусть вам приходят эти СМС-ки, которые однажды бросят вас в холодный пот, а потом позволят расслабиться вечером с холодным пивом.

Еще один способ вернуть средства - застраховать свою карту. Стоимость страховки, например, в моём банке от 300 до 500 рублей в год (сумма возврата - до 30 тысяч рублей). При совершении операций через Интернет и в обычных магазинах - это очень простой способ избавиться от головной боли. Помимо возврата средств на счет страховая компания оплатит до 2000 рублей на восстановление документов в случае их утери. Так что узнавайте в своих банках об этой услуге. Береженого сами знаете кто бережет.

На этом я заканчиваю рассказ про системы для физических лиц. Я специально не рассматриваю способы борьбы с воровством вашей информации, потому что об этом подробно написано на сайте каждого банка, сотрудники Сбербанка об этом тоже подробно написали.

Прочитав некоторые комментарии о банковской системе в нашей стране хотелось бы внести ясность в некоторые вопросы. Наши банки, к счастью - это не швейцарские банки (которые уже тоже не те, что раньше). Банковская система в России прозрачна. Все всё знают и все всё видят, куда и откуда идут средства. По запросам органов внутренних дел им передается вся информация об операциях какого-либо лица или организации. Уничтожением платежек в РКЦ тоже никто не занимается. Уничтожать следы своей гадкой деятельности злоумышленникам не нужно, да они это и не делают и не сделают. Система воровства работает просто. Средства переводятся на карточные счета физических лиц, после снятия их карта либо «теряется», либо они снимаются и не возвращаются. Заставить кого-то вернуть деньги можно, если будет доказана его вина. Если человек невиновен, то считается, что ему просто «повезло», когда на счёт упала манна небесная. Доказать вину очень сложно. Выводы делайте сами. Почему так - читайте чуть ниже при обсуждении вопроса касательно юридических лиц. В любом случае, если клиент банка попадает в странную ситуацию - ему приходят чужие деньги, то банк работать с таким клиентом больше не захочет. Второй раз злоумышленники на этот же счет деньги себе не переведут - перед лицом МВД они будут выглядеть уже не просто как «счастливчики». Поэтому воровство средств в системах ИБ для физлиц распространено не сильно - много мороки, а денег мало. На моей памяти был только один случай, когда у клиента система вдруг ни с того ни с сего запросила четырехзначный PIN-1 (при аутентификации в системах ИБ используется 16-значный PIN-2).

«Атака»

Активные атаки на нашу систему и клиентов и систему начались в конце 2009 года. За это время в нашем регионе было зафиксировано не более 10 случаев заражения, к сожалению 3 из них закончились летальным исходом - средства безвозвратно утеряны, 2 случая - со счастливым концом - средства не списаны из-за ошибки в платежном поручении или не дошли до банка-получателя и вернулись из РКЦ ЦБ РФ. Остальные случаи заражения были идентифицированы на ранних стадиях и клиентам была преподнесена «радостная» новость о том, что на компьютере кака, а админ - лох.

«Куда смотрят в банке!? Разве они не видят, что мои деньги пи...!?» моё

Поэтому вероятность успеха прохождения таких платежей намного выше, чем упоминаемые в статье 1 и 6 миллионов. Вообще, мне не понятен процесс контроля и исполнения платежа банком на такую сумму. В этом случае контролер обязан связаться с организацией и не просто спросить по телефону, они ли их отправили, а потребовать предоставить документы, подтверждающие факт легальной отправки средств. Это требования закона о борьбе с отмыванием и легализацией средств.

В нашем случае троян только отсылал «хозяину» секретный ключ и пароль на вход в систему. Злоумышленник уже сам регистрировался в системе, проверял остаток на счете и, если ему хватало, заполнял платежное поручение и отправлял средства на счет (не на свой!), а подставных лиц, которые, естественно его в глаза «не видели», но при получении столь приятного подарка, эти средства со счета снимали. Здесь многие могут мне сказать: «Ну вот же! Всё ясно! Вот они - негодяи и воры! Ловите их!» На что я вам, товарищи, спокойно отвечу: "Терморектальный криптоанализ в органах внутренних дел Российской Федерации не является законным способом добычи показаний, потому применяться не может, а в действиях граждан при операциях с их банковским счетом состава преступления не обнаружено."

То есть, в принципе всё ясно, кто, куда и кому перевел деньги, никто это не скрывает, все всё знают, но сделать ничего не могут, так как при поступлении денег на счет и снятии их банк-получатель платежа никакой ответственности не несет. Заставить гражданина вернуть сумму может только совесть, в противном случае оснований для этого нет, вина не доказана. Доказать его причастность расспросами и мольбами - вообще невозможно, он же не дурак:) Отследить злоумышленника по IP-адресам тоже не представляется возможным - они не из своего дома работают и используют для своих грязных дел взломанные компьютеры ничего не подозревающих пользователей, у которых разворачивается виртуальная машина, уже в ней осуществляется вход в систему и т.д. За два года никого никуда в суд не потащили, и не потащат. Поэтому мы переходим к третей части нашего повествования…

Спасение утопающих...

1. Работайте с одного рабочего места. Желательно не использовать рабочее место для походов в интернет, по магазинам и к подружкам в социцальных сетях. Идеальный вариант - один ярлык на рабочем столе - это ваш Клиент-банк. :) Дорого? 100 тысяч дороже.
2. Работайте с одного IP-адреса. Если настройки Клиент-банка позволяют, жёстко привяжите этот IP к системе, чтобы с других адресов зайти было не возможно. Любите путешествовать? Тогда переходите к следующему пункту.
3. Обязательно приобретите электронный идентификатор Rutoken или eToken. Лучше приобрести Rutoken ЭЦП или eToken ГОСТ. Это персональное средство формирования ЭЦП с неизвлекаемым закрытым ключом, т.е. для каждой последующей операции формируется новая ЭЦП. С такого ключа информацию извлечь уже будет невозможно. Стоимость одного ключа составляет порядка 1 тысячи рублей.
4. Антивирусы, файерволы, безопасность… Вообщем, класика жанра. Но при несоблюдении пунктов 1-3 она вам не поможет

Заключение