Что перераспределяется посредством кредита. Потребительский кредит

ФУНКЦИИ И РОЛЬ КРЕДИТА

Функция кредита

Определение количества функций кредита и их трактовка зависят 0т методологических подходов к их анализу.

Необходимо основываться на следующих положениях: , функция не однозначна сущности и отражает только определен­ные черты;

Функция представляет собой специфическое проявление сущнос­ти как целостного явления.

Применительно к кредиту это означает, что его функции должны относиться к кредитному отношению в целом, т. е. касаться в равной мере обоих его субъектов, а не кого-либо из них в отдельности. Кро­ме того, функции кредита должны характеризовать специфику про­явления сущности во всех его формах и разновидностях.

С этих позиций выделяют такие функции кредита:

Перераспределительную;

Замещения наличных денег кредитными операциями.

Перераспределительная функция кредита

Как известно, кредит возникает в сфере обмена, где кредитор и за­емщик вступают в отношения по поводу возвратного движения ссу­жаемой стоимости. С помощью кредита происходит перераспределе­ние ценностей. Вместе с тем кредитные отношения опосредствуют не все перераспределительные процессы в обществе. Значительная часть денежных ресурсов перераспределяется, например, через финансовую систему и систему ценообразования.

Назначение этой функции заключается в том, что посредством кре­дита за счет временно свободных ресурсов одних юридических и фи­зических лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других юридических и физических лиц. Особенностью кредитного перераспределения является прежде всего то, что оно охватывает только временно свободные ресурсы. Правда, при коммерческом кредите предварительного высвобождения ресурсов нет, но и в этом случае предоставление кредита возможно только при условии нали­чия у кредитора свободных средств, а при их отсутствии - возмож­ности их позаимствования на возвратных началах. Следовательно, имеет место вторичное распределение ресурсов, т. е. реализация перераспределительной функции кредита.

Объем кредитных ресурсов по потенциалу значительно превы­шает, например, объем ресурсов, перераспределяемых через бюджет­ную сферу. Кроме того, возвратность кредитных ресурсов позволяет предоставлять их в ссуду повторно в течение данного периода, что расширяет возможности кредитования. Преимуществом перераспределения посредством кредита яв­ляется также оперативность предоставления средств, в то время как распределение бюджетных ресурсов определяется на весь календар­ный срок при планировании бюджета.

Спецификой перераспределения посредством кредита является то, что оно затрагивает не только стоимость валового национального продукта, произведенного в данном периоде, но и стоимость средств производства и предметов потребления, созданных в предыдущие пе­риоды. В частности, в кредит могут быть выданы временно свобод­ные ресурсы, аккумулированные в амортизационных фондах пред­приятий; распространено предоставление во временное пользование ранее произведенного оборудования на условиях лизинга. По сути, в процесс перераспределения через кредитную сферу может включать­ся все национальное богатство общества в отличие, например, от пе­рераспределения через государственный бюджет.

Характерная черта перераспределительной функции кредита за­ключается в том, что с ее помощью перераспределяются не только денежные ресурсы, но и товарные. В товарной форме выражаются коммерческий и лизинговый кредиты, частично потребительский кредит и международный.

Перераспределение с помощью кредита имеет главным образом производительный характер, т, е. перераспределяемая стоимость вклю­чается в хозяйственный оборот заемщика. Эта особенность обуслов­лена такой сущностью кредита, как возвратность. Заемщик должен использовать полученные сред­ства максимально эффективно, вложить их в воспроизводственный процесс возрастания стоимости.

Как особенность перераспределительной функции кредита можно выделить в основном прямой характер перераспределения. Кредит­ные сделки совершаются в большинстве случаев без посредников, кредитор и заемщик непосредственно контактируют друг с другом.

В условиях, когда банковский кредит является основной формой кредита, межотраслевое перераспределе­ние наиболее характерно для кредитной сферы. Коммерческие бан­ки, обладая правом свободного выбора клиентов, аккумулируют временно свободные средства предприятий независимо от их ведом­ственной принадлежности и эти средства обезличиваются в совокуп­ной массе кредитных ресурсов банка. При этом объем кредитных ресурсов, мобилизованных в данной отрасли, и объем кредитных вложений в нее, как правило, не совпадают.

В частности, если банк специ­ализируется на обслуживании предприятий одной отрасли (является отраслевым), то перераспределяемые им ресурсы будут перераспреде­ляться только в пределах этой отрасли.

Ранее кредитные отношения не охватывали внутрихозяйственное перераспределение ресурсов, однако в настоящее время создаются предпосылки для его частичного опосредствования кредитом. Ста­новление рыночных отношений обусловливает коммерциализацию предприятий, стремление их к максимальной прибыльности и, следо­вательно, эффективности производства. Наделение структурных еди­ниц предприятий действительными хозрасчетными правами создает базу для перераспределения средств между ними на кредитной основе.

Становление рыночных отношений обусловливает изменение ме­ханизма реализации перераспределительной функции кредита. До последнего времени перераспределение имело, главным образом, цен­трализованный характер, т. е. происходило на основе кредитного планирования, которое представляло собой процессы планового оп­ределения всего объема кредитных ресурсов страны, их источников, а также плановое перераспределение. С реформой банковской системы, развитием сети коммерческих банков возрастающую роль играет перераспределение кредитных ресурсов через кредитный рынок, т. е. рыночный механизм перераспределения.

II. НЕОБХОДИМОСТЬ КРЕДИТА

Кредит - доверяю. Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме, предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в виде процента и срочности.

Кредит - это форма движения ссудного капитала, предоставление денег или товаров в долг, как пра­вило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движе­ния основного и оборотного капитала происходит высвобожде­ние ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме при­водит к тому, что высвобождающиеся денежные средства осе­дают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств тру­да и достаточно крупных единовременных затратах.

Ана­логичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колеба­ния в кругообороте и обороте проявляют себя более раз­нообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недо­статок. Это создаёт возможность возникновения кредит­ных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в хозяйстве.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе разви­тия кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодатель­ствах.

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли. Кредит разрешает противоречие между необходи­мостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

III. ФУНКЦИИ КРЕДИТА

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются прежде всего выполняемыми им функциями.

Перераспределительная функция.

В условиях рыночной эко­номики рынок ссудных капиталов выступает в качестве инструмента, откачивающего временно свободные финансо­вые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и на­правляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль. Кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспро­порций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы - рацио­нальное определение экономических приоритетов и стимули­рование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно теку­щей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

Функции кредита - это специфическое отражение действия, "работы" кредита. Функции кредита выражают суть кредита и выделяют его как самостоятельное явление экономических отношений, определяют место и роль кредита в рыночной экономической системе. В рыночной экономике кредит выполняет чрезвычайно важные функции.

Перераспределительная функция

Выполнение этой функции кредитом заключается в перераспределении временно свободной стоимости одних субъектов хозяйствования и использования ее другими участниками рыночных отношений. Благодаря этой функции временно высвобожденные средства предприятий, сбережения населения, доходы государства превращаются в ссудный капитал и удовлетворяют временные потребности в средствах других юридических и физических лиц, обеспечивая ускорение оборота общественного капитала, расширение производства, рост доходов на основе совершенствования техники и технологии. Перераспределительная функция кредита позволяет сосредоточить капитал в эффективных сферах и отраслях экономики, осуществлять переориентацию производства, улучшать его структуру.

Важной особенностью кредитного перераспределения является то, что он охватывает только временно свободные ресурсы общественного хозяйства и довольствуются только временные потребности в дополнительных средствах, так как перераспределена стоимость поступает в пользование заемщика только на строго определенный срок.

Перераспределение средств через кредит обусловливает широкие масштабы перераспределения, поскольку охватывает практически все временно свободные средства общественного хозяйства. Расширение возможностей кредитного перераспределения усиливается еще и тем, что возвратность кредитных ресурсов позволяет предоставлять их в ссуду повторно.

Благодаря кредиту перераспределения подлежит не только стоимость валового национального продукта, производимого в текущем периоде, но и стоимость средств производства и предметов потребления, созданных в предыдущие периоды. Так, для кредитования могут быть использованы временно свободные средства, аккумулированные в амортизационных фондах предприятий.

Значительному расширению границ перераспределения через кредитную сферу способствует то, что Перераспределительная функция кредита связана с перераспределением не только денежных ресурсов, но и товарных.

Такая черта кредита, как возвратность, приводит к тому, что перераспределение с помощью кредита приобретает прежде всего производственного характера, то есть стоимость, перераспределяется, поступает в хозяйственный оборот заемщика. Необходимость возврата занятой стоимости и ссудного процента заставляет заемщика использовать полученные средства наиболее эффективно, обеспечив рост стоимости.

Перераспределительная функция кредита охватывает разные уровни движения ссуженной стоимости. Если кредитные ресурсы формируются за счет временно свободных средств одних отраслей, а используются для кредитования предприятий других отраслей, то имеет место межотраслевое перераспределение капитала. Если же кредитные ресурсы мобилизуются в одном регионе, а используются для кредитования в другом, то имеет место межтерриториальный перераспределение капитала.

Перераспределительная функция кредита максимум выражает его суть. Важными для понимания кредита есть и другие его функции.

Функция замены наличных средств безналичным расчетам

Эта функция связана с тем, что основная часть кредитов выдается и банками. Размещая и сохраняя свои деньги в банке, его клиенты создают условия для замены наличных денег в обращении безналичными расчетами в виде записей на банковских счетах. Появляется возможность предоставлять ссуды в безналичном порядке и развивать безналичные расчеты. Безналичные расчеты являются кредитными, так как движение продукции и соответствующее движение денег, как правило, не совпадают во времени. Если движение товаров опережает движение денег во времени, то имеет место кредитования поставщиком получателя товара. В другом варианте - наоборот.

Замена наличных денег на безналичные расчеты имеет положительные последствия для функционирования национальной экономики, так как способствует ускорению оборота денег, экономии издержек денежного обращения, дает возможность внедрять эффективные системы расчетов, уменьшать потребности в наличных деньгах, поддерживать покупательную стабильность денежной единицы.

Ускорение концентрации капитала

Необходимым условием усиления стабильности развития рыночной экономики и приоритетной целью всякого субъекта рыночного хозяйствования выступает процесс концентрации капитала. В решении проблемы концентрации капитала реальную помощь оказывает кредит. Заимствованные средства можно существенно увеличить объемы производства или иной хозяйственной продукции, а тем самым обеспечить получение дополнительной прибыли.

Даже с учетом того, что часть прибыли необходимо использовать как процент для расчетов с кредитором, привлечение кредитных средств эффективнее, чем развитие только за счет собственных средств.

Кредит активно используется в конкурентной борьбе, способствуя процессам поглощения и слияния фирм. Если фирма имеет возможность получить кредиты на выгодных для себя условиях, то это дает ей возможность быстро нарастить капитал. Другие фирмы, которые могут использовать кредитные ресурсы на менее выгодных условиях, значительно ослабляют свои позиции в конкурентной борьбе.

Ускорение научно-технического прогресса

В наше время определяющим фактором экономического развития общества и отдельного субъекта хозяйствования является научно-технический прогресс. В его ускорении важная роль принадлежит кредита.

Начнем образом действие этой функции кредита можно отследить на примере финансирования деятельности научно-исследовательских организаций. Спецификой их деятельности есть больше, чем в других сферах, несовпадение во времени между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Это обусловливает то обстоятельство, что функционирование научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) невозможно без использования кредитных ресурсов.

Так же необходимо кредит и для осуществления инновационных проектов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и новейших технологий. Затраты на осуществление этих проектов сначала должны быть профинансированы предприятием, в значительной степени может быть сделано за счет заемных средств.

Слово «функция» (от лат. functio - исполнение) является довольно распространенным научным понятием. В российской науке о кредите функция чаще воспринимается как проявление его сущности.

При анализе функций кредита важно учесть еще одно обстоятельство: в процессе своего движения в каждый данный момент кредит проявляет сущность не всеми своими функциями, а какой- либо одной или несколькими из них. Функции кредита, как и любой экономической категории, выражают его сущность. Они имеют объективный характер и показывают взаимодействие с внешней сферой.

Функция - это не застывшая, а изменяющаяся категория. Вместе с изменением сущности кредита меняется и его взаимодействие.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, имеющими, как общий, так и селективный характер.

1. перераспределительная;
2. Экономия издержек обращения;
3. Ускорение концентрации капитала;
4. Обслуживание товарооборота.
5. Ускорение научно-технического прогресса.

Первая функция кредита – перераспределительная.

Перераспределительная функция кредита охватывает перераспределение не только денежных средств, но и товарных ресурсов (коммерческий кредит, лизинговый кредит, частично потребительский кредит). Каковы черты перераспределительной функции? Прежде всего, важно определить, что именно перераспределяется посредством кредита. Через сделку ссуды кредитор может в одном случае передать заемщику во временное пользование товарно-материальные ценности; в другом, что более типично для современного кредитного хозяйства, - денежные средства.

Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы - рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

Итак, перераспределительной функции кредита свойственно перераспределение стоимости. Оно может происходить по территориальному и отраслевому признакам. В кредитные отношения могут вступать различные организации и лица независимо от их месторасположения. Для кредита не имеет значения расположение друг от друга кредитора и заемщика. Подобное перераспределение стоимости можно назвать межтерриториальным.

Вторая функция кредита – это экономия издержек обращения.

Вторая функция связана со спецификой современной организации денежного оборота и его функционирования, в основном, в безналичной форме. Помещая и храня деньги в банке, клиент вступает в кредитные отношения. Кредит создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. В зависимости от того, что опережает во времени (получение товара денег) либо поставщик кредитует получателя, либо наоборот.

Третья функция кредита – ускорение концентрации капитала.

Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль. Несмотря на необходимость платить проценты за кредит, привлечение капитала на условиях займа всегда выгодно. Сосредоточение капитала даже в небольших масштабах, приносит положительные экономические результаты и в российских условиях.

Четвертая функция кредита – обслуживание товарооборота.

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит, как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Пятая функция кредита – ускорение научно-технического прогресса.

В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.

Функции кредита не останавливаются только на удовлетворении материальных потребностей посредством выдачи денежных средств, как считают многие.

Существование в современном мире экономики такого понятия как «кредит» является очень облегчающим фактором в жизни не только единичных потребителей, но и всего государства в целом.

Что такое кредит, знает, пожалуй, даже ребенок, однако о том, какую сущность и структуру имеет эта экономическая категория, догадываются далеко не все.

Чем выступают займы в экономической жизни страны и для чего они нам так необходимы? Разберемся со всем по порядку.

Понятие кредита и его принципы

Займы, ссуды, транши, одалживание – все эти понятия можно объединить в общеизвестный термин кредита, который выступает как:

• товар, который продавец отдает по специфической цене (процент) и на оговоренных условиях (период пользования, дата возврата);
• форма экономических отношений, базирующаяся на передаче от собственника к заемщику определенных материальных благ и ценностей, с четкими условиями погашения, оплаты и соблюдением сроков.

Основных принципов насчитывается шесть – это:

• платность;
• возвратность;
• срочность;
• обеспеченность;
• направленность;
• дифференцированность.

Платность является ничем иным, как ежемесячными платежами, которые заемщик обязуется выплачивать на протяжении всего действия кредитных соглашений.

Возвратность представляет собой соблюдения всех пунктов подписанного договора кредитования и выполнение клиентом основного правила – отдать кредитору всю сумму выданных в пользование денежных средств.

Поскольку нарушение этого принципа может привести к сильному финансовому ущербу стороны-занимателя, то нынешние сделки практически каждого банка не обходятся без сопровождения страховки.

Оформляя ее, финансовые институты получают желаемые гарантии и ограждают себя от кредитных рисков, а дебиторы, в свою очередь, имеют определенную страховку в случае наступления форс-мажорных ситуаций (болезнь, потеря работы и пр.).

Срочность выступает в естественной форме, отвечающей за обеспечение возврата денег и говорит о том, что взятый займ должен быть не просто отдан назад и причислен к общей сумме капитала банка, главный упор делается на погашение точно в срок.

Обеспеченность кредита выражается подкреплением платежеспособности клиента в глазах банка. В основном, таким гарантом выступают залоги недвижимости, автомобилей и других ценностей при оформлении договора кредитования на крупные суммы.

Для того, чтобы организация, предоставляющая ссуду, могла оценивать положение финансов у заемщика, было введено правило о целях, на которые берутся деньги.

Последний и очень выгодный для обоих сторон, принцип дифференцированности заключается в поиске оптимальных решений по выдаче денег в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей клиентов.

С помощью данного принципа, банк имеет возможность внутреннего деления заемщиков на типы, каждому из которых присваиваются рейтинги, обозначаются граничные суммы денежных средств и прочие нюансы.

Функции кредита. Содержание и правила

Рассматривая данный финансовый элемент, многие ученые не сходятся во мнениях, чем же все-таки является функция кредита.

Кто-то считает, что это полное отображение сущности займа, кто-то склоняется в сторону того, что данный аспект осветляет только некоторые характерные черты.

Так или иначе, это явление достаточно изменчиво, поскольку зависит от разновидностей кредита, его условий и общего механизма кредитования.

Основные разновидности функций кредита:

• перераспределительная;
• реновация натуральных денег кредитными операциями;
• экономия издержек обращения;
• контролирующая;
• превращение в капитал неактивных доходов.

Аккумуляция денег

К первой функции кредита относится процесс аккумуляции денег, находящихся в свободном распоряжении банка (от различных домохозяйств, предпринимательских вкладов и т.д.) в определенный период времени и превращение данных финансов в ресурс займового капитала.

Таким образом, идет перераспределение денежных накоплений организации в пользу тех клиентов, которые желают воспользоваться свободными средствами на условиях начисления процентов.

Таким круговоротом банковская структура обеспечивает увеличение собственного фонда, давая возможность людям, нуждающихся в ссудовой поддержке, получить требуемые деньги.

Перераспределение может быть разных видов:

• межотраслевое (когда отрасль деятельности кредитора отличается от отрасли заемщика; на данный момент такая форма является решающей);
• внутриотраслевое;
• межтерриториальное (клиент и заниматель находятся в разных регионах).

Стоит помнить о том, что перераспределять средства внутри одного и того же предприятия запрещено, хозяйство не имеет права кредитования самого себя.

Эмиссионная

Вторая функция кредита (эмиссионная). Представляет собой замещение финансовых средств в их натуральном виде на более удобные в использовании среди экономической обстановки специальные денежные знаки.

При первых признаках появления ссуд, были выпущены векселя, чеки и банкноты, после чего золото потеряло свое монетарное значение.

Сегодня не существует уже никаких векселей, конечно же, но занимающие в долг структуры перешли на электронные деньги, безналичные расчеты и внедрение кредитных карт.

В списке функций кредита также присутствует пункт об экономии издержек. Что это за явление?

Существуют определенные промежутки времени, когда некоторые деньги из банковского капитала высвобождаются. Вовремя мобилизуя их в отдельные предприятия, нуждающиеся в займе, удается достигнуть требуемого обеспечения оборотных средств и ускорения общих оборотов.

Как результат, банковские организации получают экономию в издержках по обращениям, и все остаются при своих выгодах.

Функции кредита это!

Функции кредита – это обязательный контроль за протеканием всего процесса, за точным выполнением всех условий соглашения каждой из сторон, а также за соблюдением сроков.

Кроме того, присутствует скрупулезный анализ с экономической точки зрения и полная трезвая оценка каждого контрагента.

Здесь основным инструментом выступает административно-волевое влияние на заемщика и перед тем, как выдать ссуду, проводится ряд проверок на подтверждение положения финансов, общая кредитоспособность, тщательный прогноз возможных рисков и их последствий, и многие другие характеристики.

Последним видом, но не менее заслуживающим внимания, выступают функции кредита капитализации. Огромный их плюс и значение заключается в том, что можно трансформировать сбережения и накопления для получения дохода, т.е. в ссудный капитал.

Вывод

Подводя итоги, можно выделить следующее.

1. Кредит – это уникальный финансовый инструмент, который дает возможность существования и развития всех хозяйствующих предприятий государственного и финансового типа на территории Российской Федерации.
2. Базируясь на главных принципах, строится структура кредитных отношений между клиентами и банковскими организациями, обеспечивая постоянный поток и круговорот денег в стране.
3. Существуют определенные функции кредита, которые помогают его реализации в денежной сфере и обеспечивают оптимальные требования для регулирования имеющихся денег на поддержание и удовлетворение экономических потребностей всех субъектов.
4. Выполнять полноценное функционирование и проявит наиболее полно сущность и свои возможности, кредит может только при условиях хорошо развитой рыночной экономики.