В жизни многих людей бывают ситуации, помочь в которых может только быстрое оформление кредита. Но финансовые организации готовы оказать помощь далеко не каждому. Поэтому необходимо помнить о некоторых причинах, почему не дают кредит в банке.
Кредитная история
Чаще всего основной причиной того, почему не одобряют кредит, становится плохая кредитная история (КИ) или полное ее отсутствие. Понятие «кредитная история» включает в себя информацию обо всех ваших займах и качестве их погашения. Если в прошлом вы оформляли несколько кредитов и добросовестно исполнили свои обязательства, то финансовая организация будет рада с вами сотрудничать.
Если в КИ нет совсем никакой информации, то для банка вы будете загадкой. Они не будут иметь никаких гарантий того, что вы понимаете свою ответственность и готовы вносить платежи без просрочек.
Отказать в займе финансовая организация может и в том случае, если в кредитной истории указана информация, отличная от той, которую заемщик предоставляет в своей анкете. Поэтому о любых изменениях в своих данных необходимо сообщаться в бюро кредитных историй.
Свою кредитную историю вы можете изучить самостоятельно. Для этого необходимо обратиться в одно из 25 бюро кредитных историй. Вы можете посетить их лично или отправить запрос по почте, предварительно заверив подлинность своей подписи у нотариуса.
Платежеспособность заемщика
Второй по важности критерий отбора заемщиков их платежеспособность. Прежде чем выдать кредит, банк должен удостовериться в том, что вы сможете его вернуть. Поэтому если вам отказывают, и вы не понимаете, почему банки не дают кредиты, пересмотрите свои материальные возможности.
Для получения займа сумма ежемесячного платежа не должна превышать половину ваших доходов. При этом под суммой доходов понимается зарплата за вычетом следующих расходов:
- Платежи за коммунальные услуги или аренду квартиры.
- Суммы, расходуемые на погашение уже имеющихся кредитов.
- Расходы на иждивенцев, уплату алиментов.
Чем большую сумму вы планируете взять в кредит, тем пристальней банк будет изучать вашу платежеспособность. Причем в разных финансовых организациях могут быть разные критерии оценки. Поэтому если вам отказали в одном месте, стоит попробовать обратиться в другое.
В случае долгосрочного кредитования, например, ипотеки, банк будет оценивать не только ваши текущие возможности, но и планируемый уровень благосостояния. При этом расчеты будут вестись, исходя из средней зарплаты по вашей специальности в регионе. Это помогает кредитной организации прогнозировать изменение ваших доходов в случае смены места работы.
Ложные сведения
Еще одной распространенной причиной того, почему банки не дают кредит, является предоставление заемщиком заведомо недостоверной информации о себе. Например, вы можете указать, что проживаете по месту прописки. Если банк позвонит в квартиру и родственники не подтвердят факт вашего проживания, то информация будет считаться ложной. Для того чтобы этого избежать, нужно указывать правдивые сведения или предупреждать родственников о возможном звонке.
Ошибки иногда возникают и по невнимательности сотрудника банка, который с ваших слов заполняет анкету. Поэтому перед окончательной оправкой на рассмотрение заявки, проверьте все сведения.
Для получения кредита некоторые факты своей жизни лучше все-таки не афишировать. К ним относят:
- Желание сменить место работы.
- Уход в декретный отпуск.
- Неизлечимые заболевания.
- Увлечение опасными видами спорта.
Все сведения о вас, которые банк легко сможет проверить, должны быть правдивыми. Даже если вы получаете зарплату в конверте, что незаконно, не стоит этого скрывать.
Отказ банка в кредите может быть обусловлен различными причинами, в том числе и скрытыми.
Идеальная кредитная история, хорошие стабильные доходы, высокое социальное положение - увы, даже такие факторы порой не гарантируют выдачу банком кредита. В России кредитные учреждения не обязаны информировать клиентов о причинах отказа в кредитовании и, надо сказать, практически всегда этим пользуются. Выявить обстоятельства и основания таких действий банка все-таки можно. Об этом часто говорят и сами представители банковской сферы в своих публичных выступлениях. Но и практика - хорошая информационная база для выводов о том, почему и когда банки не спешат кредитовать даже самых благонадежных клиентов, не говоря уже об имеющих проблемы с кредитной историей и текущим финансовым положением. Так почему все-таки банки отказывают в кредите и как узнать причину отказа?
Плохая кредитная история - главный фактор отказа
Первой и наиболее часто встречающейся причиной отказа является плохая кредитная история. При этом «плохая» далеко не всегда означает содержащая факты о просроченных кредитах и долгах. «Плохая» - это не удовлетворяющая определенным критериям конкретного банка в той системе скоринга (анализа и оценки заемщика), которая действует в кредитном учреждении, рассматривающим заявку. Вместе с тем, при оценке кредитной истории с высокой долей вероятности поступит отказ, если заемщик действительно нарушал условия предыдущих кредитных договоров.
Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей - тоже нередкий вопрос. Здесь причиной отказа может служить совокупность других факторов оценки потенциального заемщика, свидетельствующих о неблагонадежности (плохой платежеспособности) клиента в реалиях сегодняшнего дня и в перспективе. Но некоторые банки не дают кредиты даже самым хорошим заемщикам именно по причине их финансовой безупречности, например, быстрого (досрочного) погашения кредитов, что ограничивает возможности банка в получении прибыли на процентах по кредиту. В ряде случаев хорошая кредитная история - это чистая история, «нулевая». Она не несет никакой информационной ценности, поэтому и может быть поставлена в один ряд с «плохими» кредитными историями.
Другие частые основания для отказа
Поскольку причины для отказа в кредитовании со стороны банков могут быть абсолютно любыми, можно привести только наиболее часто встречающиеся на практике и характерные для большинства российских банков:
- Запрошена слишком большая сумма. Исходя из устоявшегося критерия оценки разумной долговой нагрузки, сумма ежемесячного платежа по кредиту и прочим долговым обязательствам не должна превышать 30-40% от совокупного ежемесячного дохода. Естественно, банк опирается в своих выводах на официальные доходы заемщика. Если запрошенная сумма кредита не позволит ему надлежащим образом исполнять обязанности или поставит их под угрозу, то банк откажет в кредите на эту сумму. Но ничто не мешает снизить ее размер.
- Потенциальный заемщик не входит в возрастную категорию граждан, кредитуемых банком. Невелики шансы получить кредит на общих условиях, если вам меньше 20 лет и больше 60 лет. Правда, сегодня многие банки индивидуально подходят к оценке возраста заемщика, и сам по себе он не влечет 100% отказ. Есть специальные программы кредитования пенсионеров. Есть банки готовые оказать поддержку молодым предпринимателям и семьям. Но в целом считается, что в 18-20 лет человек только начинает свою активную трудовую или предпринимательскую деятельность, и это сопряжено с рисками. С другой стороны, предпенсионный и пенсионный возраст несет риск невозврата кредита по причине ухудшения здоровья и смерти заемщика.
- Невозможность предоставить надлежащее обеспечение. Основные виды обеспечения в кредитовании населения - поручительство и залог, в бизнесе - дополнительно банковская и иная гарантии. Отказ в выдаче кредита по этому основанию возможен, если сам продукт предусматривает обеспечение, или банк его затребует в индивидуальном порядке в качестве своеобразной страховки.
- Отсутствие стабильного дохода, невозможность его подтвердить официально, маленький стаж. Эти факторы срабатывают не всегда, но крупные банки включают их в число обязательных требований.
- Наличие других долгов, в том числе по другим кредитам, налоговым, коммунальным, алиментным, штрафным платежам, наличие исполнительных производств, судебных споров и т.п. причины. Все это влияет на репутацию потенциального заемщика, но рассматривается, как правило, в индивидуальном порядке.
- Предоставление недостоверных документов и сведений в заявке. Обман воспринимается как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому банку проще отказать, чем самого себя подставлять под риски.
- Клиент находится в «черном» списке банка или банков. Попасть в такие списки можно по разным основаниям. «Жалобщики», «скандалисты», излишне принципиальные клиенты, неплательщики и прочие категории клиентов включаются в перечень лиц, с которыми банк просто не хочет сотрудничать или считает это слишком рискованным для себя.
- Несоответствие клиента конкретным требованиям (условиям) кредитного продукта. В этом случае достаточно одного основания, чтобы отказать в кредите. Это может быть и отсутствие регистрации по месту оформления кредита, и возраст, и социальный статус, и неспособность предоставить какие-то документы, и прочие обстоятельства.
Скрытые причины отказа в кредите
Об этих причинах банки открыто не говорят, но, по заявлениям многих представителей банковской сферы, их обязательно учитывают и анализируют. Такие причины можно отнести к категории факторов, создающих условия рискованного кредитования. Многие из них носят характер субъективной оценки и подозрений, но банки обязаны себя подстраховывать и не идти на неоправданный риск.
Итак, к скрытым причинам отказа в кредите относятся:
- Неприятный внешний вид потенциального заемщика. Здесь может быть учтено все что угодно: грязная одежда, неопрятность, пьяное состояние, девиантное поведение и т.п.
- Несоразмерность запрашиваемой суммы и финансового положения. Маленькая сумма при больших доходах и слишком большая сумма при маленьких доходах - это рассматривается одинаково подозрительно.
- Непонятная, сомнительная цель получения кредита. Да, существует огромная масса кредитных продуктов нецелевого характера финансирования, когда заемщик не обязан указывать, на что он будет тратить деньги. Но банки все-равно, как правило, интересуются этим вопросом. Поэтому правильнее будет при нецелевом кредитовании называть не вызывающие у банка подозрений цели: если деньги вы планируете потратить, скажем, на бизнес, разумнее сказать, что на ремонт квартиры.
- Факторы оценки социального статуса. Их много, но в целом банки не любят клиентов с судимостями, с иждивенцами (особенно когда их много), а также клиентов, не имеющих в собственности недвижимости, автомобиля или иного ликвидного имущества. Снижаются шансы получения кредита у людей с серьезными заболеваниями, работающими в опасных сферах, недавно начавшими свой бизнес в форме ИП и у других категорий граждан, чей образ жизни, социальный статус, работа и прочие личные факторы говорят о высокой степени риска невозврата кредита.
Выпадают из общего перечня причин отказа в кредитовании потенциальные заемщики, выглядящие слишком идеально. Почему банки отказывают в кредите в этом случае? К сожалению, в России это обстоятельство вызывает скорее подозрение, чем положительную оценку. К этим же людям можно отнести и граждан, которые постоянно гасят кредиты не просто досрочно, а очень быстро. Такие клиенты не дают банку получить более-менее хорошую прибыль, что тоже нередко рассматривается как отрицательный фактор кредитования, за которым следует отказ.
Каждый человек может столкнуться с такой неприятной ситуацией, как отказ в выдаче кредита. Часто это происходит по необъяснимым причинам. Что делать, если не дают кредит? Как узнать причину отказа? Как исправить кредитную историю и удалить себя из всех черных списков? Попробуем вместе найти ответы на эти вопросы.
Почему банки отказывают
Почти каждый человек сталкивался в своей жизни с острой нехваткой денежных средств. Задержка заработной платы, незапланированные финансовые расходы, форс-мажорные ситуации - вот самые распространенные причины возникновения такой ситуации. Казалось бы, можно занять деньги у соседа, ближайшего родственника, коллеги по работе или друга. Однако практика показывает, что в последнее время лишних денег нет ни у кого. К счастью, услуги российских банков позволяют быстро решить любые финансовые проблемы и получить нужную сумму. Но не все так просто.
Часто после подачи заявки клиент получает отказ в выдаче кредита. Почему это происходит? Что делать, если не дают кредит? Как узнать причину отказа? Следует сразу же отметить, что банк вправе не объяснять причину такого решения. Но деньги нужны, и очередная попытка их получить заканчивается провалом. Что делать, если не дают кредит? Давайте сначала разберемся в основных причинах отрицательного решения банка.
Встречают по одежке
Как это ни парадоксально, но внешний вид и поведение потенциального заемщика играют немаловажную роль. Сотрудник кредитного отдела обязательно обратить внимание на внешний вид и манеры поведения своего клиента.
Неуверенность в себе, нервозность, неопрятность - все это отрицательно сказывается на впечатлении о заявителе и решении банка. Если клиент путается в ответах, постоянно прячет взгляд, отводит в сторону глаза, держится неуверенно, то сотрудник кредитного отдела начнет сомневаться в платежеспособности заявителя и безупречности его финансовой репутации.
Поэтому личному визиту в банк стоит уделить особое внимание. Ухоженный внешний вид, чистая одежда нейтрального стиля, а также уверенность в глазах могут помочь получить желаемое.
Денег много не бывает
Низкий уровень дохода - еще одна причина, по которой банк вправе отказать своему клиенту. Что делать, если не дают кредит в этом случае? Для начала узнать размер процентных ставок и размер ежемесячного платежа.
При подаче заявки на кредит детальным образом рассматривается платежеспособность заявителя - проверяется информация об указанном источнике дохода и его уровне. Если заработной платы заявителя не хватит для выполнения кредитных обязательств (с учетом всех обязательных выплат), банк откажет в выдаче займа.
Но и слишком высокий уровень дохода может стать причиной отрицательного решения банка. Дело в том, что чересчур платежеспособный клиент сможет выплатить ссуду преждевременно, а это означает, что финансовая организация потеряет свою прибыль.
Что делать, если не дают кредит? В первую очередь, нужно искать причину отказа. И одной из наиболее распространенных является плохая кредитная история. Остановимся на этом понятии более подробно.
Финансовая репутация заемщика
Данному моменту уделяется первостепенное внимание. Кредитная история клиента досконально проверяется, а на основании полученной информации делаются выводы о кредитоспособности заявителя.
Банк должен проверить, не сидит ли их потенциальный клиент в долговой яме. Чтобы исключить вероятность отказа, заемщик должен удостовериться лично, что его финансовая репутация безупречна. Для этого достаточно отправить запрос в БКИ (бюро кредитных историй), после чего клиент сможет узнать, не ли на нем старых долгов.
Примечательно то, что некоторые банки не дают заем, если кредитная история отсутствует вообще. У них нет информации о платежеспособности клиента, а рисковать они не хотят.
Иные причины отказа
Что делать, если не дают кредит и не говорят причину отказа? Пытаться определить, что послужило поводом для отрицательного решения банка.
Несоответствие возрастному критерию - еще одна причина, по которой потенциальный заемщик может получить sms-уведомление с текстом "В кредите отказано". Немногие банки России выдают займы сразу же после достижения совершеннолетнего возраста. Однако молодому заявителю должно быть 21 или даже 23 года. Связано это с тем, что 18-летний клиент находится в, так называемой, группе риска (его могут забрать в армию, он может учиться в ВУЗе на дневном отделении, то есть кредит такому заявителю будет сложно выплатить).
Банки, которые выдвигают своим клиентам лояльные требования (в отношении возрастного ограничения), чаще всего предлагают несколько жестковатые условия кредитования (повышенные процентные ставки, небольшие сроки и т.д.).
Судимость - это очевидная причина отказа. Человек с запятнанной репутацией не сможет получить кредит в крупном российском банке. Максимум, на что он может рассчитывать - это заем в МФО.
Не получит кредит и женщина с явными признаками беременности, ведь после рождения малыша она будет лишена постоянного источника дохода.
Не дают кредит. Что делать?
Стоит понять алгоритм, в соответствии с которым банк решает, выдавать ссуду или нет. Клиент подает заявку на получение займа, указав при этом размер запрашиваемой суммы и желаемый срок кредитования. Если потенциальный заемщик знает, что его финансовая репутация безупречна, он соответствует возрастному критерию и имеет постоянный доход, можно параллельно собирать все необходимые документы.
Банк, получив заявку, начинает анализировать данные: проверяет, есть ли у заявителя постоянный источник официального дохода, сравнивает его размер и сумму ежемесячного платежа, а также отправляет запрос в БКИ. Время на рассмотрение заявки различное: некоторые банки проверяют быстро (в течение 2-3 рабочих дней), другие могут затянуть с предварительным решением на неделю. Многое зависит от размера запрашиваемого кредита. Так, если речь идет о незначительной сумме на потребительские нужды, банк может сообщить о своем решении непосредственно в день подачи заявления. В том случае, если клиент претендует на получение ипотечного кредита, ждать звонок от сотрудника кредитного отдела можно целый месяц.
Что происходит дальше
Заявитель получает уведомление о предварительном решении банка, после чего ему нужно явиться в отделение лично для подписания кредитного соглашения. Однако в некоторых случаях клиент получает отказ в выдаче займа по непонятным причинам.
Не дают кредит? Что делать с этим? Не стоит звонить в банк и пытаться узнать, почему отказано, так как сотрудники кредитного отдела вправе не разглашать информацию о причине отказа. Следует попытаться самостоятельно разобраться. Для этого необходимо детально изучить такие факторы:
- Состояние кредитной истории.
- Соответствие возрастному критерию.
- Источник официального дохода и размер последнего.
Бывает так, что банки не дают кредит. Что делать, если причина отказа необъяснима? Попытать счастья в другом финансовом учреждении.
Возможно, там повезет больше.
Почему банки не дают кредит? Что делать? Где найти недостающую сумму? Иногда российские банки приостанавливают выдачу займов из-за сложной экономической ситуации в стране. Такое бывает не часто, но этот фактор также нужно учитывать.
Как быть, если никто не дает кредит? Что делать с этим? Здесь есть несколько актуальных предложений, которые помогут разрешить финансовую проблему:
- Если нужна небольшая сумма, можно обратиться в МФО. Микрофинансовые организации с легкостью выдают небольшие кредиты практически всем. Там не смотрят на состояние кредитной истории и не обращают внимания на уровень дохода. Условия кредитования достаточно жесткие, но это поможет тем, кому не дали кредит в Сбербанке.
- Что делать, если возникают сомнения в чистоте кредитной истории? Отправить запрос в БКИ и уточнить информацию. В том случае, если финансовая репутация не отличается безупречностью, попытаться исправить кредитную историю, благо, сделать это можно в крупных банках России.
- Большой заем можно оформить на любого члена семьи или близкого друга, если его уровень дохода соответствует необходимым параметрам.
- Что делать? Нигде не дают кредит из-за недостаточно высокого уровня дохода! В этом случае можно предоставить банку залоговое обеспечение.
Многие финансовые организации смягчают свои условия, если клиент предоставит платежеспособных поручителей. Как быть, если не дают кредит в банках? Что делать в сложной финансовой ситуации? Необходимо сесть и тщательно все обдумать. Вполне возможно, что потенциальный заемщик сможет самостоятельно разобраться и устранить причину отказа.
Банки, в которых дают кредит всем
Эта информация поможет, если не дают потребительский кредит. Что делать? Обратиться к более лояльным кредиторам. Однако следует помнить о том, что плата за такое отношение - более высокие процентные ставки и жесткие условия кредитования. Итак, куда обратиться за финансовой помощью?
- Микрофинансовые организации. Там без проблем выдают небольшие суммы (в пределах 50 тысяч рублей) на небольшой срок (как правило, до одного месяца). Проценты слегка завышены, зато требования минимальны.
- Кредитная карта. Многие банки с целью привлечения большего числа клиентов практикуют выдачу кредитных карт, с помощью которых можно подправить свою финансовую репутацию.
- Исправить кредитную историю - данная услуга предоставляется клиентам во многих российских банках.
- Обратиться с просьбой к частному лицу. Здесь важно обращать внимание на условия договора.
Иногда можно услышать такую фразу: "Хочу взять кредит! Не дают! Что делать?". Главное - не паниковать. Определившись с необходимой суммой, можно подать заявки сразу в несколько банков, включая те, которые только начали работать в банковской сфере. Дело в том, что молодые компании очень заинтересованы в поиске новых клиентов. Вполне возможно, что они не обратят внимания на подпорченную финансовую репутацию и отсутствие необходимых документов.
Каким образом банк проверяет потенциального заемщика
Самый первый этап - это соответствие клиента заявленным характеристикам. Сотрудник кредитного отдела после получения заявки начинает обзванивать родственников заявителя и его коллег по работе. Так он узнает, является ли потенциальный клиент банка ответственным и платежеспособным лицом.
Затем заявка на кредит поступает непосредственно в банк, а информация о клиенте проверяется более детально: отправляются запросы в БКИ и, так называемые, базы данных с "черным списком" заемщиков. Так кредитор узнает, нет ли у заявителя больших задолженностей, непогашенных кредитов и фактов мошенничества. Наличие даже одного из вышеперечисленных пунктов послужит причиной отказа.
Большинство банков России используют специфическую систему оценки ответов потенциального заемщика. Она называется скорингом. В ходе ее применения каждому ответу клиента присваивается определенное количество баллов, сумма которых определяет надежность заявителя. Допустим, в каком-либо банке минимальное количество баллов для положительного решения 100. Если клиент набрал 90, кредите не будет одобрен.
Отказать в выдаче займа могут также из-за несогласия одного из созаемщиков. Например, при оформлении ипотечного кредита учитывается уровень дохода и финансовая репутация не только заявителя. В данном случае берется во внимание характеристика супруга или супруги, которые выступают в качестве созаемщика.
Товары в кредит
Нередко граждане России предпочитают брать в кредит какой-либо товар. Автомобиль, бытовая техника, товары для строительства и ремонта дома, телефоны и планшеты, а также оплата медицинских или образовательных услуг - это основные потребности россиян, удовлетворить которые они пытаются с помощью кредитов.
Многие стремятся купить модный и очень дорогой телефон. Современные производители гаджетов предлагают своим покупателям инновационные модели, оснащенные самым невообразимым функционалом. Мобильные устройства прочно вошли в жизнь современного человека. Теперь с помощью смартфона можно управлять бытовой техникой в доме, следить за детьми, совершать платежи и общаться с друзьями. Такой мобильный телефон обходится в 2-3 зарплаты среднестатистического россиянина. Кредит зачастую является единственной возможностью покупки портативной электроники. Но и здесь могут возникнуть неприятные ситуации. Как быть, если не дают телефон в кредит? Что делать, если банк отказал в покупке модного гаджета? Давайте обратим внимание на полезные советы, которые помогут предотвратить отрицательное решение банка.
Кредит одобрен
Обращаться за финансовым или товарным займом следует лицу, у которого нет просроченных или непогашенных кредитов. Желательно, чтобы с момента внесения последнего платежа прошел 1 месяц (бывают ситуации, когда БКИ запаздывает с обновлением информации).
Обращаться в финансовую организацию следует, собрав все необходимые документы (паспорт гражданина РФ, справку о доходах, копию трудовой книжки).
Обращаться в банк следует лишь тогда, когда все кредиты погашены, кредитная история чиста, а сам клиент уверен в своей безупречности и состоятельности. Тогда успех будет гарантирован.
И последний совет для тех, кто получает заработную плату или пенсию на карту какого-либо банка. Обращаться за кредитом стоит именно к нему. У банка есть данные о зачислениях на карту, поэтому получить заем будет гораздо проще, нежели в другой организации.
Многие клиенты банков в недоумении, почему отказывают и не дают кредит с хорошей кредитной историей. Казалось бы, такой клиент уже завоевал доверие у банков и давно показал себя надежным плательщиком.
Почему банки отказывают в выдаче кредита?
Выделяют несколько основных причин, которые могут привести к отрицательному решению по заявке клиента с положительной КИ. Стабильный и высокий доход и хорошая история – это не гарантия, что клиент получит положительный ответ.
Дело в том, что банковская служба безопасности оценивает потенциального заемщика по огромному количеству критериев, и даже если по одним вы прошли, малейшая несостыковка с портретом «идеального» заемщика — и вы получаете отказ. Это относится и к постоянным и к зарплатным клиентам.
К основным причинам отказов таким клиентам относят следующие:
- Претендент не прошел банка. У многих банков есть система оценки потенциального заемщика – скоринговая система. При прохождении через нее клиенту могут отказать еще перед рассмотрением заявки службой безопасности, если он не соответствует каким-либо требованиям банка. Параметры скоринга у каждого банка свои и являются закрытой информацией. Поэтому клиентам сложно определить, по каким именно критериям он не прошел.
- Несоответствие условиям кредитного продукта (возраст, первый взнос, стаж работы и пр.). Детальнее о требованиях к заемщикам, например при получении в Сбербанке,
- Просрочки по действующим кредитам. Детальнее о кредитной истории вы можете
- Судимость в настоящем или прошлом времени.
- Большая закредитованность (сразу несколько займов в разных банках на солидную сумму). Если у претендента есть несколько действующих займов, то в получении еще одного могут отказать. Если общая задолженность вместе с новым будет меньше половины ежемесячного дохода, то вероятность, что ссуду вам выдадут, большая. Иначе нужно погасить хотя бы часть и обратиться в банк снова. Можно также предоставить документы, подтверждающие то, что, по мимо официального дохода, у вас есть еще и неофициальные источники.
- Обращение клиента за кредитом сразу в несколько мест, а также получение отказов в других банках.
- Неопрятный внешний вид заемщика, алкогольное опьянение.
- Слишком высокая зарплата, вызывающая подозрение. В этом случае банку будет не понятно, для чего человек обращается за кредитом.
- Предоставление ложной информации в заявке. При заполнении анкеты будьте внимательны, некорректные данные могут повлечь за собой отказ. Часто заемщики, которые не работают официально, пытаются обмануть, предоставляя «липовые» документы. Делать этого не стоит, так как все потенциальные клиенты проходят тщательную проверку. В случае обнаружения обмана вам точно будет отказано. Более того, есть риск, что вы попадете в черный список недобросовестных заемщиков.
Как проверить свою кредитную историю?
Зачастую бывает так, что заемщик абсолютно уверен в том, что у него — идеальная репутация. Он уже несколько раз брал займы, и вовремя и в полном объеме их возвращал, а может, даже делал досрочное погашение. Почему в этом случае может идти отказ?
К сожалению, не редки ситуации, когда КИ может быть все-таки испорчена, а человек об этом даже и не знает. Происходит это по нескольким причинам:
- вы потеряли свой паспорт, либо ваши конфиденциальные данные попали не в те руки. Злоумышленники могли воспользоваться вашим документом для того, чтобы оформить на вас кредит через Интернет. Как такое возможно, описываем .
- вы добросовестно погасили свой кредит, но закралась ошибка, и банковский работник не увидел задолженность в пару копеек\рублей. Эти копейки могут сыграть свою роль, т.к. будут увеличиваться ежедневно за счет пени и штрафов. Если у вас на руках нет справки из банка об отсутствии задолженности, доказать что-либо будет трудно.
- вы закрыли свои кредиты\счета, но не отказались от платных опций, например, смс-оповещений. И плата за данную услугу будет по-прежнему списываться ежемесячно, порождая тем самым долг.
- кредит взял ваш однофамилец, и банк ошибочно переслал данные о его долге, а в БКИ долг появился у вас. Как исправить такую ошибку — рассказываем .
Как повысить свои шансы на одобрение кредита?
Если вы не нашли в вашем отчете никаких долгов и ошибок, следовательно, нужно искать причины отказа в другом. Например — вы не проходите по возрасту, у вас нет нужного трудового стажа, справки о доходах, нужной заработной платы и т.д.
Существуют легальные способы убедить банк в своей платежеспособности:
- Документы, подтверждающие регулярные покупки на крупные суммы (например, выписка из банкомата, чеки и т.п.).
- Выписка из депозитного счета.
- Заручившись поддержкой поручителей и предоставив ценный залог, вы сможете доказать банку свои серьезные намерения.
В каждой финансовой организации свои требования к доходу клиента. Если вам отказали в одном банке, попробуйте обратиться в другой или взять меньшую сумму на больший срок.
Каждый, кто подает заявку на получение кредита, рассчитывает на положительное решение банка – кредитора. В случае отказа для некоторых несостоявшихся заемщиков подобный итог становится полной неожиданностью, но для кого-то – вполне предсказуемым. Каковы причины гарантированного отказа и что делать в этом случае, чтобы получить банковский займ? Обсудим в статье.
Что влияет на выдачу кредита?
Для начала рассмотрим, какие параметры в принципе важны для банка на этапе рассмотрения кредита. При анализе платежеспособности клиента в обобщенном виде банковская организация проверяет следующие факторы:
- Cверяет подлинность предоставленных документов,
- Анализирует семейное положение, трудовую деятельность клиента,
- Анализирует количество действующих и закрытых обязательств в других банках, оценивает своевременность оплаты кредитов.
Что может стать причиной отказа?
Человек предоставил неверные данные.
При оформлении заявления на получение кредита каждый заемщик обязан предоставить персональные данные: предъявить копии и оригиналы паспорта и заполнить анкету, а некоторых случаях – также собрать документы о семейном положении и доходах. На этапе анализа заявки банк не только сверяет данные в анкете и копиях документов, но и проверяет корректность информации – правильно ли указан контактный телефон, место трудовой деятельности и т.д.
Если вдруг выяснится, что предоставленные данные заведомо неверны (заемщик предоставил документы или указал в анкете место работы, которого фактически нет, исказил место прописки или проживания, написал номер постоянно выключенного мобильного телефона), то, с высокой вероятностью, банк расценит заявку на кредит как попытку мошенничества и откажет в выдаче.
Впрочем, никто не застрахован от ошибки и клиент может ошибиться (торопился, его отвлекли и пр.) В этом случае доказать свою благонадежность достаточно затруднительно, поэтому рекомендуется тщательно и аккуратно заполнять анкету в момент ее заполнения, чтобы получить одобрение по кредиту. Для этого нужно максимально полно и достоверно указывать свои персональные данные.
Человек имеет много кредитов, но забыл указать в анкете
У каждого из россиян есть знакомые с непогашенными кредитами, причем у одних заемщиков – это краткосрочные потребительские кредиты на покупку бытовой техники и мебели, а других – многомиллионные долги на покупку недвижимости, отбирающие львиную долю семейных доходов.
И если в последнем случае «забыть» о долге достаточно затруднительно, то мелкие потребительские кредиты порой настолько незаметны, что физическое лицо даже не помнит банк, где был оформлен кредит (особенно в случаях покупки мебели или техники, так как отделение банка заемщик не посещает, а оформляет займ в точке продажи). Обращаясь за получением потребительского кредита, клиент зачастую даже не вспоминает о таком незначительном для него нюансе.
Или вот пример: заемщику по почте прислали кредитную карту, он ее получил и положил в дальний угол за ненадобностью (или вообще выбросил), а банк без письменного подтверждения адресата открыл договор и ежемесячную комиссию начисляет за обслуживание. Если такой «подарок» долго держать, то в скором времени возникнет просроченная задолженность. Человек может и не знать, что есть такой кредит, и естественно не укажет в анкете.
В банке подобные ситуации воспринимаются негативно: считается, что физическое лицо скрывает свои ежемесячные расходы в попытке получить большую сумму кредита (некоторые так и делают, но попытки, как правило, тщетны). Особенно высок риск отказа, если таких кредитов несколько. Как поступать в этой ситуации?
Если вы не уверены в отсутствии действующих обязательств, заранее выполните запрос в Бюро кредитных историй. В полученном документе вы увидите всю свою кредитную историю с указанием кредиторов, сроков и сумм займов и пр. Если какие – то обязательства имеют статус действующих, обратитесь в банк за уточнением, вполне возможно, что кредит закрыт, а данные не обновлены в БКИ. В этом случае достаточно получить справку из банка о закрытии кредита.
Человек — банкрот
В конце 2014 года в России был принят закон о банкротстве физических лиц. Согласно законопроекту, каждый житель страны может признать себя банкротом в случае своей финансовой несостоятельности и наличия действующих кредитов.
Получить новый займ, если человек банкрот, достаточно сложно – банку бессмысленно выдавать в долг деньги человеку, который не способен рассчитаться по своим старым обязательствам. Попытаться получить кредит можно лишь через несколько лет, когда истечет срок исковой давности, но гарантии в этом случае нет.
Человек ранее судим или родственники судимы
Наличие судимости у заемщика или его ближайшего родственника – весомый повод для отказа в выдаче кредита. Если было совершено тяжкое преступление или человек недавно вышел из тюрьмы, то рассчитывать на получение кредита даже не стоит.
Другое дело, если, к примеру, человек в молодости совершил какую – то «глупость», в результате которой получил условный срок — тогда появляется шанс в положительном одобрении заявки. Банк может подстраховаться и запросить поручительство или дополнительный залог, но все же выдать кредит человеку с судимостью.
Человек в списке террористов
В условиях напряженной политической обстановки банки отказывают в выдаче кредита террористам (банк не выдаст кредит для финансирования терроризма – это незаконно). Вероятность получить кредит в этой ситуации равна нулю.
Человек в черном списке банка
Если вы обращаетесь в несколько банков и везде получаете отказы, то вполне возможно, что вы попали в так называемый «черный список». Информацию о том, так это или нет, проверить невозможно, так как персональная информация о заемщиках защищена законом. Проверить ее можно, только направив запрос в БКИ. В некоторых банках свои, иные критерии внесения заемщиков в черный список: например, имеется длительная задолженность по коммунальным платежам, не выплачиваются алименты и др.
Но вы наверняка находитесь в банка, если:
- в службе судебных приставов ведется исполнительное производство в отношении вас
- на вас подан иск о взыскании задолженности
- если долг по кредиту передан
Чтобы попытаться получить новый кредит, придется приложить немало усилий по восстановлению положительной кредитной истории: загасить долги и просроченную задолженность, начать платить вовремя. Через пару лет можно попробовать оформить небольшую сумму в кредит, чтобы «сгладить» кредитную историю.
