353 федеральный закон последняя редакция. Что говорится в законе об условиях кредитования

С 1 января 2017 года вступили в силу изменения некоторых законодательных актов, на протяжении нескольких лет регулирующих аспекты потребительского кредитования в России. Обновленное законодательство оказывает значительное влияние на отношения кредиторов и заемщиков. Ниже мы рассмотрим документы, в которые были внесены поправки, а также отметим нюансы потребительского кредитования, которых не коснулись перемены.

Обзор изменений в законах о потребительском кредитовании

С начала текущего года изменения претерпел Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. и Федеральный закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 г. Так, утратила силу ст. 15 Федерального закона № 353-ФЗ, которая регламентировала действия, направленные на возврат задолженности по договору потребительского кредита. На сегодняшний день взыскание долга по займу, оформленного как в банке, так и в микрофинансовой организации (МФО), регулируется Федеральным законом № 230-ФЗ.

Что касается, деятельности МФО, то согласно изменениям ст. 12 п. 9, микрофинасовая организация с 1.01.2017 г. не имеет права начислять заемщику проценты по договору потребительского займа на сумму, превышающую трехкратный размер кредита. В данном случае срок возврата долга не должен превышать 1 года. Также из ст. 12 исключена возможность начисления иных видов платежей, кроме процентов по займу, а в случае просрочек – штрафов и пени. В закон добавлена ст. 12.1, согласно которой, при возникновении просрочки, МФО вправе начислять заемщику проценты только на не погашенную часть основного долга. В данном случае проценты начисляются до тех пор, пока общая сумма подлежащих уплате процентов не достигнет размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Также микрофинансовая организация имеет право начислять заемщику штрафы, пени и другие виды ответственности исключительно на не погашенную заемщиком часть основного долга. Данные условия должны быть четко и понятно донесены до заемщика, посредством размещения их на первой странице договора займа.

Например, допущена просрочка по всему займу.

Сумма займа: 15 000 рублей. Максимальная сумма штрафов и пени на основной долг: 30 000 рублей (двукратная сумма непогашенной части займа).
Максимальная сумма к возврату, состоящая из основного долга, начисленных процентов, пеней и штрафов: 45 000 рублей.

Основные аспекты, формирующие потребительское кредитование, оставшиеся без изменений

Федеральный закон № 353-ФЗ регламентирует:

Значение полной стоимости кредита. На момент заключения договора полная стоимость кредита, которая исчисляется в % годовых, не может превышать среднерыночное значение данного показателя, рассчитанного Центробанком, более чем на 1/3. Банк России публикует статистику по данному показателю ежеквартально. Это касается всех категорий займа.
Возможность досрочного погашения без комиссий. Клиент имеет право досрочно вернуть финансовой организации всю сумму полученного кредита или его часть без выплаты комиссий. Заемщик обязан не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита, уведомить об этом кредитора, если более короткий срок не предусмотрен договором. Также право возврата регулирует ст. 810 Гражданского кодекса РФ.
Максимальная процентная ставка при неустойке. Данный показатель не может превышать 20% годовых в том случае, если предусмотрено начисление процентов за просрочку в определенный договором период.

МФО, согласно действующей редакции закона № 151-ФЗ, не вправе выдавать микрозайм или несколько микрозаймов, если сумма основного долга заемщика превысит пятьсот тысяч рублей в случае предоставления данных денежных средств.

353 фз о и займе от 2015 года можно считать уникальным документом: его цель – ограничить аппетиты кредиторов путем регулирования правовых моментов по отношению к заемщикам. Документ этот объемный. В нем насчитывается порядка двадцати страниц. Многие его положения до сих пор на практике применения не нашли, поэтому есть смысл вкратце осветить наиболее важные моменты.

Какие финансовые организации обязаны придерживаться этого закона

Закон №353 обязателен для исполнения не только для банков. Профессиональными кредиторами являются:

ломбарды;
сельскохозяйственные кооперативы;
кредитные кооперативы;
микрофинансовые организации.

Закон №353 гк РФ распространяется на займы следующих категорий:

кредитные договоры с ломбардами, банками, МФО, кредитными кооперативами;
потребительские кредиты, оформляемые в магазинах в момент покупки товара;
кредитные карты;
потребительские ссуды наличными – целевые и нецелевые;
кредиты беззалоговые и залоговые.

Действие закона не распространяется на ипотечные договоры. Нельзя им руководствоваться и при получении физлицом кредита на предпринимательскую деятельность.

Об условиях договора займа

Требования к условиям, которые должны содержаться в договоре в обязательном порядке, описаны в статье 5 Закона о потребительском кредите. Правда, здесь есть один нюанс: закон позволяет этого не делать, но только в том случае, если заемщику будет предоставлена возможность с этими условиями ознакомиться до подписания договора.

Кстати, банки давно уже оперируют большей частью положений закона. Другое дело – кредитные кооперативы, ломбарды и МФО: им придется проделать немалую работу, чтобы перестроиться. Ведь до сих пор эти организации даже общую информацию держали в секрете от заемщика. Теперь же они обязаны разместить ее на своих сайтах или в офисах.

Одним из важных общих условий является следующее: кредитор обязан предупредить клиента о возможном появлении рисковой ситуации, если суммарный долг превышает на 50% величину дохода.

Расширился и список индивидуальных условий. К новшеству можно отнести пункт, касающийся способов . Хотя бы один из них должен быть бесплатным, доступным в месте проживания заемщика.

В форме договора предусматривается таблица, в которую сводятся все индивидуальные условия, а сам документ «вырастет» на несколько страниц. Изучать его клиент может не менее пяти дней. Этого времени вполне хватит, чтобы сравнить предложения нескольких кредиторов и выбрать наиболее подходящий.

Обратите внимание, что в федеральном законе от 03 07 2016 353 фз оговорено очень важное правило. Согласно ему заемщик должен письменно подтвердить согласие на получение дополнительных платных услуг от кредитора или его партнера. В письменном же виде заемщик дает и отказ от подобных услуг. К сожалению, у банка остается право повысить процентную ставку в случае отказа клиента от страховки. Потому это правило до сих пор практически не применяется.

Тем не менее вы имеете право отказаться от страховки в течении 5 дней с даты заключения договора и вернуть назад полную сумму страховки.

Ограничения для кредитора

В начале статьи мы назвали этот закон защитой клиента от чрезмерной алчности кредитора. В чем же она выражается?

Некоторые услуги кредитор обязан предоставлять бесплатно. К ним относятся, зачисление или выдача кредитных средств на счет заемщика и пр. Каким образом банки будут камуфлировать комиссии за снятие денег с кредитной карты – нам еще предстоит узнать. Может быть, они повысят ставку или придумают еще какой-нибудь ход.
Кредитор не имеет права изменить условия договора в одностороннем порядке. Хотя это утверждение не совсем точно: может, но если это изменение будет заключаться в уменьшении, а не увеличении каких-либо показателей. Но и в этом случае он обязан уведомить клиента.
Интересный момент: закон ограничивает количество комиссионных вознаграждений и их размер. Теперь сумма неустойки – пень и штрафов – при просрочках не может быть выше 20% годовых от кредитной суммы. В день это составит всего 0,055%. Сейчас банки штрафуют нарушителей на сумму от 300 до 2000 рублей за каждую просрочку. К этой сумме добавлялась пеня – 0,2% от суммы за каждый просроченный день.

И самое интересное: у кредиторов отняли право устанавливать ПСК на свое усмотрение: теперь ставка может превышать публикуемый Центробанком среднерыночный показатель не более чем на треть.

Прочие нюансы

В законе оговорен порядок распространения кредитных карт. Теперь их должны вручать лично клиенту – в банковском офисе. Банк может воспользоваться услугами почты или курьера, но только тогда, когда клиент дал на это письменное согласие.

И, наконец, заемщик получил право отказаться от кредита уже после того, как он получил деньги. Их можно вернуть без предварительного уведомления в течение двух недель или месяца (целевой кредит), выплатив только проценты за эти дни. Такой подход дает возможность заемщику спокойно оценить свои возможности и не превращать свою жизнь в кошмар.

Федеральный закон №353 от 21.12.13 г. раскрывает правила и порядок получения потребительского кредита. Этот нормативный акт регламентирует правила сделки между кредитором и заемщиком. Соблюдать закон о потребительском кредитовании должны обе стороны.

Какие изменения в законе произошли в 2016-2017 годах

Существенные изменения в законе о потребительском кредитовании вступили в силу 1 января 2017 года. Что поменялось в нормативном акте:

Утратила силу статья 15 закона №353-ФЗ, которая регулировала порядок действий, направленных на возврат долга по потребительскому кредиту. Теперь ориентироваться нужно на закон №230-ФЗ .
Банк должен предоставлять сведения о и указывать процентную ставку на кредитном договоре.
Запрещено взимать комиссию за открытие и ведение банковского счета при получении кредита.
Размер неустойки за несвоевременное погашение кредита не может превышать ключевую ставку ЦБ.

Что говорится в законе об условиях кредитования

Условия кредитования бывают двух видов:

Общие – распространяются на всех заемщиков.
Индивидуальные – формируются индивидуально, в зависимости от соблюдения требований заемщиком.

Общие условия кредитования формируются кредитором единожды и могут использоваться многократно. В них не должно входить обязательство по заключению дополнительных договоров и покупки услуг в сторонних организациях.

Индивидуальные условия кредитования формируются кредитором и заемщиком. Они включают в себя:

сумму кредита;
срок действия сделки;
валюту;
процентную ставку;
график платежей (периодичность взноса и размер платежа);
порядок изменения графика платежей при частично-досрочном погашении;
обеспечение кредита;
возможность переуступки прав требований о погашении долга.

Индивидуальные условия формируются после рассмотрения документов и распространяются на одного заемщика.

Какую информацию кредитор должен предоставлять заемщикам после заключения сделки

В законе о кредитовании физических лиц, а точнее, в части 1 статьи 10 сказано, что после заключения договора, банк обязан направлять заемщику следующую информацию:

общую сумму задолженности на момент обращения за получением информации или при окончании расчетного периода;
дату внесенных платежей по кредитному договору и их размер;
иные сведения.

Порядок предоставления информации законодательством не регулируется. Раньше банки отправляли письма с уведомлением о погашенной задолженности и предстоящих платежах. Сейчас же все упрощено – все необходимые сведения направляются по электронной почте, в СМС-сообщении, через мобильное приложение или интернет-банкинг.

Согласно части 3 статьи 10 закона №353, банки обязаны предоставлять информацию, указанную в части 1 данной статьи, бесплатно 1 раз в месяц. При последующих обращениях кредитор имеет право взимать комиссионный сбор.

Право на изменение ставки

Закона о потребительском кредитовании регламентирует порядок начисления процентов. В ней сказано, что ставка может быть переменной. Но банк не позднее 7 дней с момента начала действия новой величины процентов обязан уведомить заемщика о новых условиях.

Внимательно изучив закон о потребительском кредитовании, вы сможете предупредить обман со стороны банка. Читайте нормативные акты и будьте подкованы с юридической стороны.

претерпел изменения в части условий заключения договора займа, но многие граждане, планирующие получить кредит, не знакомы с этими нововведениями. Чтобы избежать возможных проблем при исполнении кредитного обязательства, следует ознакомиться с основными правилами заключения заемного соглашения.

Закон о потребительском кредите (займе). Изменения

Запрос «закон о потребительском кредите займе » пользуется популярностью в связи с новыми изменениями. Граждане, набирающие в поисковике запрос «нововведения в ФЗ о потребительском кредите займе », хотят знать, какие существенные изменения претерпел ранее действующий нормативный акт.

Закон о потребительском кредите был изменен путем внесения изменений и дополнений от 21.07.2014 года. Нововведения в законе коснулись основных условий договора, заключаемого между банковской организацией и заемщиком.

Одним из самых главных изменений стало возникновение у кредитора права на изменение процентной ставки, зафиксированной в договоре о потребительском кредитовании, в одностороннем порядке.

Какие отношения регулируются законом о потребительском кредите?

Новый акт регулирует отношения, связанные с получением потребительских кредитов. Такой вид кредитования предполагает, что участниками гражданских правоотношений становятся банковская организация и физическое лицо.

Потребительский кредит может быть получен гражданином исключительно на цели, не связанные с осуществлением коммерческой деятельности.

Закон не распространяет свое действие на те отношения, которые возникают у сторон сделки в результате оформления ипотеки.

Законодательная регламентация кредитования

ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ - это не единственный акт, регламентирующий порядок выдачи потребительского кредита. Прежде всего стороны, заключающие между собой договор кредитования, опираются на нормы ГК РФ.
Также следует помнить о том, что работа банков и кредитных организаций основывается на ФЗ от 02.12.1990 N 395-1, а также ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ.

Условия договора согласно ФЗ о потребительском кредите (займе)

Вступивший в силу в июле акт содержит в себе правило, согласно которому перечень общих условий договора потребительского кредита или договора займа определяется кредитором, выдающим денежные средства на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Право на участие в формировании договора имеется и у заемщика, но в части тех условий, которые были согласованы кредитором и заемщиком.

Данное правило призвано ускорить процедуру оформления кредита, поскольку единожды выработанные условия договора в отношении одного заемщика будут применяться к последующим заемщикам кредитной организации.

Индивидуальные условия в соответствии с ФЗ 353 о потребительском кредите

Индивидуальные условия договора займа - это те условия, которые могут быть согласованы между кредитором и должником. Среди основных индивидуальных условий договора потребительского кредитования не следует оставлять без внимания следующие:

Сумма потребительского кредита или лимит кредитования.
Срок возврата кредита.
Перечень услуг, оказываемых кредитором заемщику платно.
Цена таких услуг и порядок их оказания.
Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Законодатель не устанавливает закрытого перечня условий, поэтому стороны могут по своему желанию внести в договор иные пункты, не противоречащие действующим нормам права.

Обязанности банка по ФЗ о потребительском кредите

Банковские организации обязаны сообщать кредитору о возникновении у гражданина риска неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита. Данный риск значительно возрастает, когда соблюдаются все из перечисленных условий, а именно:

Физическое лицо обращается в банковскую организацию для получения кредита в сумме от 100 000 рублей.
В течение 1-го года общий размер платежей по всем кредитам заемщика на дату обращения к кредитору превышает 50% от годового дохода.

В случае если заемщик, получивший от банка денежные средства в рамках договора потребительского страхования, действительно перестает вносить кредитные платежи для погашения обязательства, банк применяет к нему штрафные санкции.

Гражданина следует еще до заключения договора займа предупредить о возможном применении таких штрафных санкций.

О чем кредиторы должны информировать заемщиков?

Сторонам сделки по займу, которые выступают в роли кредиторов, следует информировать граждан-заемщиков об основных условиях заключения договора, условиях использования и возврата кредитных средств по соглашению о займе.

Указывается, что кредиторам следует размещать сведения о содержании соглашения:

В местах оказания услуг, например в пунктах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита.
На официальной странице банковской организации, расположенной в интернете.

Кроме этого, банкам следует размещать в доступных для заемщиков местах информацию о ставках по кредиту, о максимально возможной сумме кредита в денежной валюте, в которой заемщику будут предоставлены средства.

Какие условия не должны быть включены в договор?

В кредитном соглашении не следует фиксировать такие условия, как:

Использование в качестве обеспечительной меры всей суммы кредита или ее части.
Выдача кредитором заемщику нового кредита для того, чтобы гражданин смог погасить предшествующий. При этом сделка может совершиться без заключения нового договора потребительского кредита.
Обязанность заемщика пользоваться услугами 3-х лиц, которые будут ему необходимы для исполнения обязательств по договору кредитования. Такие услуги предоставляются 3-ми лицами на платной основе.

Бесплатные услуги в рамках договора потребительского займа

Индивидуальные условия кредитного договора могут содержать в себе обязательство банка по открытию банковского счета на имя должника. Все операции по счету, связанные непосредственно с исполнением обязательства по кредитному договору, должны осуществляться бесплатно.

При этом в операции по исполнению обязательств могут входить действия по открытию счета, выдаче заемщику займа и зачислению на счет должника суммы в рамках оформленного потребительского кредита.

Пункты, обязывающие заемщика воспользоваться услугами кредитора или 3-х лиц платно, могут быть включены в число индивидуальных условий только при наличии согласия должника.

Такое согласие заемщику необходимо оформить в письменном виде и предоставить в кредитную организацию. Банковские организации не имеют права взимать плату с должника за исполнение тех обязанностей, которые на них возложены в силу закона.

Не могут оказываться за плату услуги, совершая операции по которым кредитор действует исключительно в собственных интересах. Такие предоставляемые гражданам услуги, как прием и рассмотрение заявления на потребительский кредит, а также оценка кредитоспособности заявителя предоставляются банковскими работниками бесплатно.

Очередность платежей заемщика

Закон регламентирует определенную очередность платежей, если суммы, оплачиваемой должником, не достаточно для полного исполнения обязательства по договору займа.

Так, заемщик погашает:

Долг по процентам.
Сумму по кредитному основному долгу.
Неустойку в виде пени или штрафа.
Проценты, которые начисляются за текущий период платежей.
Сумму основной задолженности за текущий период платежей.
Другие платежи.

Неустойка по кредитному соглашению

Неустойка в виде штрафа или пени начисляется должнику при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору займа.

Такое обязательство предполагает, что должник будет погашать кредит в установленных суммах и выплачивать проценты, начисляемые на сумму выданного ему кредита. Размер платежей по неустойке не может быть выше 25% годовых.

Полная стоимость займа по кредитному договору

Сведения о сумме кредита должны размещаться кредиторами в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного соглашения, заключенного с гражданином.

После суммы следует таблица, в которой описаны индивидуальные условия договора. Минимальная площадь квадратной рамки - 5 % от площади первой страницы документа.

Чтобы вычислить полную стоимость потребительского кредита, гражданину потребуется знать показатели:

Даты начального денежного потока.
Количества денежных потоков.
Суммы денежного потока.
Полной стоимости кредита в процентах годовых.

Среднерыночное значение полной стоимости устанавливается банками как максимальная цена потребительского кредита.

Право на изменение ставки по кредиту

Процентная ставка включается в число индивидуальных условий договора потребительского кредитования. Она может устанавливаться в постоянной или переменной величине. Чтобы рассчитать переменную процентную ставку, следует знать показатели переменной величины, которые определяются кредитором и аффилированными с ним лицами.

Значение переменной величины должно быть зафиксировано в доступных для заемщика источниках. Если к договору займа будет применяться переменная процентная ставка, то кредитор обязан уведомить об этом заемщика.
При этом банк должен разъяснить заемщику, что показатель переменной ставки может уменьшаться или увеличиваться. Заемщику следует понимать, что значения переменной величины в прошлых периодах не связаны с изменениями этой величины в будущем.

Также обязанностью кредитора является уведомление заемщика об изменении переменной процентной ставки. Срок уведомления не должен превышать 7 дней.

Исчисление срока следует начинать с момента начала периода кредитования гражданина. Банк должен ознакомить своего заемщика с данными о полной цене кредита и изменениями, которые были зафиксированы в графике платежей по договору займа.

Досрочное погашение суммы кредитного договора

Отечественное законодательство сохраняет за заемщиком по договору потребительского кредитования право на досрочное погашение кредита.

Исполнить обязательство по займу гражданин может по прошествии 14 дней с момента получения потребительского кредита в банковской организации.

Выплатить полную сумму займа в пользу кредитного учреждения, выдавшего денежные средства заемщику, гражданин может без предварительного уведомления кредитора. При этом должнику по потребительскому кредиту потребуется выплатить полную сумму процентов, начисленных за фактический период кредитования.

Досрочное погашение суммы целевого займа

Аналогично законодатель регламентирует правило погашения долга в отношении договора кредитования, оформленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели. Если такой договор был заключен между банковской организацией и заемщиком-гражданином, то выплатить полный долг перед кредитором досрочно гражданин вправе.

При этом закон увеличивает срок, по прошествии которого гражданину разрешается совершить действия по исполнению обязательства в рамках заемного соглашения. Так, погасить долг по целевому договору кредитования должник сможет не раньше, чем через 30 дней после получения денежных средств от банка. При этом должнику не потребуется заниматься предварительным уведомлением кредитора. Так же, как и в традиционном потребительском займе, на должнике лежит обязанность по выплате процентов за фактический срок кредитования.

Частичный досрочный возврат долга по кредитному соглашению

Если должник погашает долг не полностью, а выплачивает только определенную долю займа, стороны могут оговорить в договоре потребительского кредита условия, связанные с датой окончательного исполнения займа.
Так, они могут установить правило, согласно которому должнику следует внести последнюю сумму по кредиту в день совершения очередного платежа. День совершения платежа фиксируется в потребительском договоре.

Уступка прав по займу

Банковская организация, выступающая в роли кредитора по договору потребительского кредитования, вправе осуществлять уступку прав 3-м лицам. Такое право возникает у кредитора в случае, если законодательство или договор займа не содержат запрета на передачу имущественных прав.

Уступая имущественные права в рамках потребительского займа, прежний кредитор имеет право доводить до сведения нового кредитора персональные данные заемщика. Также он имеет возможность передавать новому кредитору сведения о лицах, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита. Заемщик при передаче прав по договору займа сохранит в отношении нового кредитора все права, которые они имел по отношению к прежнему кредитору.

Таким образом, новые изменения коснулись многих вопросов, связанных с условиями заключения договора потребительского кредитования. Теперь стороны могут включать в соглашение любые не противоречащие действующим нормам индивидуальные условия.

Действующий

Отсутствие традиций и обычаев делового оборота, представлений об основах деловой этики в данной сфере, что способствует появлению в условиях кредитования положений, явно противоречащих законным интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг;

Наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками потребительского кредитования, отсутствие полной и достоверной информации о потребительском кредитовании, а также о существенных условиях договора;

Привлечение к взысканию просроченной задолженности коллекторских агентств, деятельность которых не имеет правовой регламентации, что, в свою очередь, свидетельствует о наличии нарушений прав и законных интересов заемщиков.

Правовые проблемы потребительского кредитования были связаны не только с отсутствием должной нормативной базы, но и с отсутствием самого понятия "потребительское кредитование", его единообразного толкования, как в действовавшем нормативном правовом регулировании, так и в научных доктринах. Подходы к пониманию потребительского кредитования отличались неоднозначностью суждений, так как зачастую практические и доктринальные подходы смешивали понятия "потребительское кредитование" и "потребительский кредит".

Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требовала совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Стало ясно, что нормы о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах и об исполнительном производстве следует рассматривать в комплексе, поскольку только таким образом может быть установлен общий баланс интересов, которые складывается между должником и кредитором на протяжении всего "срока жизни" потребительского кредита.

Перед Правительством РФ и Банком России встали новые задачи и цели регулирования рынка банковских услуг, в том числе кредитования населения. Кредитные организации должны были переориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, обозначена была необходимость развития эффективных систем управления, включая управление рисками, наметился переход к интенсивной модели банковской деятельности.

В целях решения возникших задач Правительством РФ и Банком России была принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года (см. заявление Правительства РФ и ЦБР от 05.04.2011 NN 1472п-П13, 01-001/1280). Новая Стратегия учитывала результаты проведенных мероприятий в рамках предыдущих стратегий, а также задачи нового этапа.

В результате реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года основные аспекты российской банковской системы (организация деятельности, качество управления банками, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и банковский надзор) приходят в соответствие с международными стандартами.

Так, в соответствии со Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" с 1 января 2012 года размер собственных средств (капитала) для всех банков устанавливается в размере не менее 180 миллионов рублей. В целях дальнейшей капитализации банков в рамках реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года указанным законом также установлен минимальный размер уставного капитала вновь создаваемого банка с 1 января 2012 года и минимальной величины собственных средств (капитала) банков, действующих с 1 января 2015 года - в размере 300 миллионов рублей.

Таким образом, вопросы доступности потребительского кредита, способствующие увеличению спроса на его получение, проблемы, складывающиеся процессе его предоставления и использования, растущий объем просроченной задолженности - все это повлияло на необходимость срочной стабилизации и оздоровления данного вида банковских услуг на рынке потребительского кредитования. Назрела насущная потребность четкого правового регулирования потребительского кредитования и принятия специального закона в этой сфере.

В 2008 г. в Государственную Думу РФ был внесен законопроект (проект федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании"), призванный обеспечить гарантии прав заемщиков при использовании кредита, создать механизм защиты этих прав, а также определить, что понимается под потребительским кредитом и потребительским кредитованием, определить последствия несоблюдения заемщиком условий договора потребительского кредитования. Данный законопроект неоднократно дорабатывался, в связи с чем процесс его принятия занял более пяти лет. В конце декабря 2013 г. законопроект, наконец, был одобрен Советом Федерации и подписан Президентом РФ с датой вступления в силу 01.07.2014 года.

Более того, стала формироваться новая практика по рассмотрению дел с участием потребителей, итогом которой стало принятие постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей". Согласно п. 3 указанного постановления при отнесении споров к сфере регулирования РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" необходимо учитывать, что под финансовой услугой следует понимать, в частности, услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов). Следовательно, судебной инстанцией снова подтверждено, что законодательство о защите прав потребителей распространяется на потребительское кредитование (займ). Ключевой новеллой данного постановления явилось положение о штрафе в размере 50% суммы, присужденной потребителю, который теперь должен взыскиваться не в доход государства, а в пользу потребителя (п. 46).

Большинство положений комментируемого касается кредитных организаций, а также прав и обязанностей физических лиц. Закон определят порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничивает максимальные размеры неустойки, устанавливает четкие требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа).

Определено правило, согласно которому при совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя: личные встречи, телефонные переговоры; почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. Иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа);

Отражено, что кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах;