Кредитные ставки банков юридических лиц. Средние процентные ставки для юрлиц в этом году

Надежность Сбербанка является наивысшей по сравнению с любыми другими банковскими организациями России. Поэтому данный банк нередко становится долгосрочным партнером для большого количества бизнесменов. Сбербанк выдает кредиты юридическим лицам на весьма выгодных условиях с самой низкой процентной ставкой в стране.

Полученные средства могут быть направлены на аренду помещений, ремонт коммерческой недвижимости, выплату зарплаты и любые другие цели для юридического лица. От конкретной цели может зависеть то, насколько выгодные процентные ставки предложит вам Сбербанк. Кредитование может вестись как с залогом, так и без него. Особо активно здесь помогают кредитами на инвестиционные проекты.

Сбербанк кредиты юридическим лицам — процентные ставки 2018

Процентные ставки и другие условия по кредитам юридическим лицам в Сбербанке считаются едва ли не самыми привлекательными. Здесь, например, широко кредитуют малый бизнес. Только для малого бизнеса разработано девять различных программ с отличающимися процентными ставками.

К примеру, для приобретения коммерческого автотранспорта существует соответствующее предложение с названием Бизнес-Авто. Минимальная процентная ставка по нему составляет 12,1%. Остальные процентные ставки и условия для малого бизнеса напрямую зависят от целевого назначения потребительского кредита:

• Актив — 12,2%;
• Доверие — 14,52%;
• Инвест — 11,8%;
• Недвижимость — 11,8%;
• Оборот — 11,8%;
• Экспресс под залог — 15,5%;
• Экспресс ипотека — 15,5%.

Объединяет эти предложения то, что они предоставляются на развитие либо на открытие бизнеса.

Как взять кредит юридическому лицу в Сбербанке - условия получения?

Чтобы взять заем юридическому лицу, необходимо пройти три основных этапа:

• Сделать обращение в филиал Сбербанка. Сотрудник назначит вам встречу и ознакомит со списком обязательных документов для предоставления кредитных средств.
• Заполнить анкету при помощи сотрудника и договориться о времени, когда кредитному специалисту можно будет посетить ваше учреждение.
• После анализа вашей деятельности специалист в течение нескольких дней примет решение.

Для анализа условий приведем в пример программу Бизнес-Оборот. Здесь действуют следующие условия:

• процентная ставка — от 11,8%;
• сумма — от 150 000 рублей;
• обеспечение — залог либо поручительство юридического (физического лица).

Комиссии при оформлении кредитного договора по условиям любой программы отсутствуют.

Виды кредитов юридическим лицам в Сбербанке

От конкретного вида кредитования в Сбербанке зависят условия и процентная ставка. Сейчас в банке доступными для заемщиков являются следующие предложения:

• корпоративное кредитование;
• финансирование девелоперских проектов;
• отраслевые решения;
• рефинансирования кредитных продуктов от других банков;
• реструктуризация ранее взятого займа;
• с использованием векселей;
• финансирование лизинговых сделок;
• контрактное кредитование;
• овердрафтное кредитование;
• финансирование индустриальных проектов;
• помощь предприятиям розничной торговли;
• кредитование ОПК, АПК-предприятий, субъектов РФ или муниципальных образований;
• углеродное, торговое, инвестиционное финансирование.

Документы на кредит юридическому лицу в Сбербанке

Согласно с условиями потенциальным заемщиком должны быть предоставлены документы для получения кредита юридическому лицу в Сбербанке. В общем случае, перечень документов выглядит так:

• Анкета;
• Регистрационная и учредительная документация юридического лица;
• Финансовая отчетность;
• Документация о хоз деятельности.

Если вы выполните предоставление всей документации по кредиту, то сможете рассчитывать на снижение процентной ставки для кредитного калькулятора. Также по условиям банка снижают процент тем заемщикам, у которых высокая годовая выручка.

Займ юридическим лицам в Сбербанке без залога и поручителей

Специально для тех, у кого нет возможности предоставить залог или воспользоваться помощью поручителей, в Сбербанке предусмотрено предложение с названием Бизнес-Доверие.

По его условиям разрешает получить от 500 тысяч рублей. Минимальная процентная ставка по условиям программы кредитования составляет 14,52%. Напрямую на процентную ставку влияют финансовые возможности юридического лица.

Рефинансирование кредита в Сбербанке для юридических лиц

Данным банковским учреждением предлагается рефинансирование на погашение задолженности перед третьими лицами, даже если это сторонние банки. За счет такой финансовой помощи может быть погашен основной долг по ранее полученным кредитным средствам, а также начисленные проценты. По условиям главное, чтобы у заемщика не было просроченных задолженностей. Минимальная процентная ставка по рефинансированию равна 13-14%.

Кредиты являются востребованными и нужными не только для физических лиц, но и для различных компаний. Полученные средства используются для развития, стабилизации положения и иных целей. При этом важно получить такой заем, который будет выгодным для организации, поэтому при выборе варианта важным вопросом считаются ставки по кредитам для юридических лиц. Установление той или иной ставки зависит от множества факторов, поскольку каждому потенциальному заемщику банки предлагают индивидуальные условия.

Первоначально важно разобраться с тем, на каких условиях имеется возможность получить компаниям заемные средства. Для этого учитываются разные параметры самого юрлица. Банки обращают внимание на следующие параметры:

Банк может предлагать юридически лицам разные виды кредитов, к которым относится не только овердрафт, но и разные кредитные линии, окольные займы, погашающиеся по требованию банка, а также рамочные или прочие кредиты. Для каждой компании предлагаются индивидуальные условия, поэтому сказать точно, какой процент будет установлен по займам, невозможно.

Проводится оценка финансового состояния компании, учитывается ее кредитная история и множество других факторов. Наиболее выгодные условия предлагаются банками, в которых производится обслуживание юридического лица, поскольку не требуется проводить тщательную проверку компании перед выдачей ей заемных средств.

Виды популярных займов

Для предлагается огромное количество различных займов, которые чаще всего представлены в виде целевых программ. Наиболее востребованными считаются следующие предложения:

Где предлагаются оптимальные ставки?

Существует множество банков, предлагающих юридическим лицам интересные условия для сотрудничества. Можно выделить несколько кредитных учреждений, которые считаются наиболее востребованными и предлагающими низкие ставки процента. К ним относится:

Средние процентные ставки для юрлиц в этом году

Средневзвешенный процент по кредитам, которые предлагаются юрлицам, равняется примерно 18%. При этом неважно, предоставляется ли компанией-заемщиком обеспечение или нет. Данный показатель может уменьшаться, если фирма является постоянным клиентом банка, предоставляет обеспечение в виде залогового имущества или же давно уже работает с конкретной банковской организацией.

Получить кредит по низкой ставке возможно для крупной и стабильной компании, которая представляет банку полный пакет документов в соответствии с его требованиями. Наиболее востребованным считается для каждой современной компании овердрафт, позволяющий в любой момент получить свободные денежные средства для решения текущих задач, причем под минимальный процент. Если постоянно гасить такие кредиты вовремя и с начисленными процентами, то банк может увеличить лимит и снизить ставку процента.

Получить возможно только при соблюдении определенных условий. Предприниматель должен являться гражданином РФ, а его возраст должен варьироваться от 21 до 65 лет. Получить деньги может не только компания, но и индивидуальный предприниматель, однако если он работает по упрощенным системам, то важно подготовить много документов, подтверждающих его платежеспособность. Вести деятельность надо на протяжении года, а также важным моментом является отсутствие плохой кредитной истории.

Таким образом, процентные ставки, устанавливаемые на кредиты, которые предлагаются юридическим лицам, могут быть разными. Они зависят от различных факторов и финансового положения самой компании-заемщика. Желательно обращаться в те банки, с которыми фирма постоянно сотрудничает, чтобы иметь возможность получить заемные средства на льготных условиях.

Хорошая экономика страны предполагает наличие развитого бизнеса. Поддерживать и развивать его без финансовых вливаний, стимулирующих расширение воспроизводства, нереально. Кредитование юридических лиц играет важнейшую роль в области финансирования бизнеса. Сами финансовые организации заинтересованы в увеличении прибыли за счет привлечения корпоративных клиентов, поэтому кредитование юридических лиц - процесс не только необходимый, но и взаимовыгодный.

Отношения между кредитными учреждениями и клиентами строятся по наработанной системе. В неё входят следующие элементы:

• участие собственных денежных ресурсов заемщика в проекте;
• целевое назначение кредита либо его универсальность;
• метод кредитования;
• форма счета;
• вопросы регулирования задолженности;
• мероприятия, контролирующие погашение задолженности, если кредит целевой - контроль за расходованием денег по назначению.

Важным элементом в данном перечне являются методы кредитования юридических лиц. Иными словами, это способы выдачи клиенту денежных средств и варианты оплаты задолженности. Отечественные банки используют богатый зарубежный опыт. На практике применяются два метода:

1. Срочные (разовые) кредиты выдаются на конкретные сроки для удовлетворения какой-либо потребности предприятия в денежных ресурсах. При данном варианте клиент единожды получает денежную сумму, а затем ежемесячными платежами выплачивает проценты и основной долг.
2. Во втором варианте банк устанавливает для заемщика определенный лимит кредитования. Предприятие использует «чужие» деньги по мере необходимости. Описанная форма именуется кредитной линией.

Кредитная линия

Предприятие, открыв кредитную линию, имеет возможность за счет заемных средств оплачивать любые операции, обозначенные в . Поступление средств на счет происходит траншами в пределах лимита.

Доступна кредитная линия предприятиям с надежной репутацией и стабильным бизнесом, обеспечивающим регулярный доход.

Банк контролирует платежеспособность клиента и оставляет за собой право отказа в выдаче транша при ухудшении платежеспособности заемщика. Срок составляет обычно один год. В течение этого времени клиент пользуется ссудными средствами без дополнительных соглашений с . По его просьбе лимит средств может пересматриваться.

Кредитные линии бывают возобновляемыми и невозобновляемыми. В последнем случае кредитные средства постепенно исчерпываются и не возобновляются, после исполнения сторонами своих обязательств договорные отношения завершаются. Возобновляемую линию называют еще револьверной. При ней после погашения части задолженности возобновление лимита происходит автоматически.

Если кредитная линия обслуживает оплату товаров либо услуг в рамках одного конкретного контракта, её называют рамочной (целевой). Форма ссудного счета определяется методом кредитования. Счет нужен для осуществления кредитных операций. Для обслуживания разовых кредитов применяются преимущественно простые счета. Если с клиентом заключен не один договор, банк может на каждый кредит открыть простой счет. Обособленные счета помогают специалистам банка осуществлять контроль за возвратом задолженности.

Для операций при открытии кредитной линии используются специальные ссудные счета. По ним идут регулярные выплаты по кредиту и выдача заемных средств. Высшее доверие заемщику банк оказывает, открыв единый расчетно-ссудный счет. Специалисты банков именуют его контокоррентом. На счет идут все поступления, включая выручку предприятия. С этого счета производятся все расчеты с контрагентами: платежи за товары, услуги, аренду, расчеты по налогам, отчисления в бюджетные фонды и др.

Методы кредитования описывают общие принципы. Кредитование юридических лиц происходит по различным вариантам. Кредитные организации предлагают множество разнообразных продуктов для корпоративных клиентов.

Виды кредитов, выдаваемых юридическим лицам

В зависимости от потребностей клиента банки предлагают несколько видов кредитования:

• универсальные кредиты;
• кредитование инвестиционных проектов;
• кредиты на текущую деятельности;
• факторинг;
• ипотечное кредитование;
• лизинг.

Универсальный кредит пользуется большим спросом у заемщиков. предприятие может тратить в любых целях, по этому поводу нет каких-либо ограничений и условий.

Благодаря кредитам на текущую деятельность предприятия пополняют оборотные активы. Порой данный вид кредитования используется на приобретение основных средств, реструктуризацию и ремонт.

Финансирование новых проектов

Для финансирования новых проектов, внедрения технологий, развития деятельности в неосвоенной ещё области предприятия берут инвестиционные кредиты. Средства по ним расходуются в соответствии с бизнес-планом.

Чтобы получить кредит, нужно вложить в проект свои средства в размере 20–30% его стоимости. Это служит доказательством серьезности намерений заемщика по осуществлению своих планов.

Среди прочих кредитов инвестиционные - самые длительные. Если по каким-то причинам предприятие не выходит на планируемые мощности, есть возможность получить отсрочку.

Овердрафт

Особую популярность приобретает такая разновидность кредитования, как овердрафт. По сути, овердрафт является . Он отличается от классической схемы тем, что кредитное учреждение не выдает заемщику конкретную сумму. Но при появлении кассовых разрывов с последующим недостатком денег на расчетном счете клиента банк пополняет счет из собственных средств. Благодаря этому предприятие осуществляет текущие платежи и выполняет свои обязательства перед партнерами.

Обычно размер овердрафта составляет 25% от суммы ежемесячных поступлений на счет клиента. В Сбербанке лимит овердрафта установлен в 40%, в Уралсибе он достигает 50% при условии, что среднемесячные обороты по счету более 100 тыс. рублей и менее 5,2 млн рублей. При овердрафте выручка клиента поступает в банк и является гарантией обеспечения по кредиту. Сотрудники банка отслеживают финансовые возможности клиента и не позволяют ему «залезть» в большие долги.

Факторинг

Факторинг основан на переуступке долга за выполненные услуги или поставленные товары. Банк либо его компания-партнер выступает в роли посредника (фактора). При факторинге деньги после отгрузки товара сразу поступают на счет продавца, а покупатель уже рассчитывается с банком.

Схема позволяет предприятиям увеличивать скорость оборотов, им не приходится ждать оплату за товар несколько дней, а то и недель. Увеличивается конкурентоспособность за счет возможности предоставить своим контрагентам отсрочку платежа. В платежи входят факторинговая комиссия и оплата за обработку документов.

Ипотека и лизинг

По коммерческой и земельной ипотеке предприятия приобретают недвижимость. Обязательным условием является обеспечение по кредиту. В одном варианте ипотеки залогом служит приобретаемая недвижимость. Другой вариант предполагает использование в качестве залога уже имеющееся у юридического лица недвижимое имущество.

Финансовая аренда, или лизинг, дает возможность получить в пользование оборудование и транспорт, не вынимая из оборота свои средства. Предприятие рассчитывается за лизинговый объект постепенно.

Когда лизингополучателем произведены все выплаты лизинговой компании, имущество переходит в его собственность. Лизинг привлекает доступностью. С его помощью можно пополнить основные средства и начать новый проект, внедрить современные технологии. Банки предоставляют лизинговые продукты через компании соответствующего направления.

При желании и по мере необходимости предприятия могут воспользоваться целевыми кредитами. На банковском рынке их встречается немало, есть программы на приобретение информационных технологий, на покупку транспорта, сельхозтехники, животных.

Целевые кредиты ограничивают заемщика, деньги можно использовать только по назначению. Кредитные организации строго контролируют расходование средств и требуют от клиента все подтверждающие документы. Помимо проверки документов специалисты совершают выезды на место, чтобы убедиться в наличии заявленного имущества.

Имея богатый выбор, предприятия могут получить кредит в соответствии со своей стратегией развития. Но при этом они должны отвечать определенным условиям.

Условия кредитования юридических лиц

Каждый банк и любой кредитный продукт предполагают наличие конкретных условий и особых требований к потенциальному заемщику. Но существуют общие основные моменты, на которые банки обращают внимание при предоставлении юрлицу кредитов.

Обязательным условием практически для всех видов кредитов является обеспечение возвратности денежных средств в случае потери заемщиком платежеспособности. Недостаточность залога может быть причиной отказа банка в выдаче кредита. В качестве залога могут выступать:

1. Здания, сооружения, земельные участки. Эксперты банка оценивают их ликвидность. Залоговая стоимость имущества меньше рыночной.
2. Транспорт, оборудование, для сельхозпредприятий - поголовье КРС и лошадей. Банки охотнее принимают в залог, например, стадо коров, так как их очень легко продать, нежели земельные площади с низкими баллогектарами.
3. Денежные средства на счете клиента, ценные бумаги.
4. Банковские гарантии, гарантии специальных государственных фондов по поддержке бизнеса.
5. Поручительство других юридических лиц, а также физических лиц. Поручители должны доказать свою финансовую состоятельность и платежеспособность.

Одним из требований, предъявляемых к заемщику, является наличие стабильных денежных источников для погашения кредита. Исключения составляют инвестиционные кредиты на стартап. Принимая решение по их предоставлению, эксперты банка оценивают адекватность предоставленного бизнес-плана. Учитываются сроки выхода нового предприятия на мощность, позволяющую генерировать денежные потоки.

Для крупной компании, имеющей большой опыт работы на рынке и репутацию надежного партнера, получение кредита не составляет труда.

Порядок кредитования юридических лиц

В целом кредитные учреждения придерживаются правил кредитования, определенных Положением 254-П Банка России. В процессе кредитования юридических лиц можно выделить три основных этапа:

• подготовительный этап;
• второй этап - рассмотрение банком заявки;
• заключительный этап.

Подготовительный этап

На подготовительном этапе банк проводит с клиентом предварительные переговоры. Они включают консультации по подбору оптимальных кредитных программ, отвечающих запросам заемщика и обеспечивающих доходность банка. Конструируются условия будущей сделки.

Заемщик собирает портфель документов и передает их в банк вместе с заявкой на кредит. Перечень документов по большей части типовой и состоит из двух больших блоков. Это правоустанавливающие документы и документация, описывающая хозяйственную деятельность. Необходимы:

• свидетельство о государственной регистрации;
• нотариально заверенные копии Устава и Учредительного договора;
• если имеются дочерние компании, сведения о них;
• документы, подтверждающие правомочность руководителя и главного бухгалтера, карточка с образцами их подписей;
• документы, подтверждающие право юрлица осуществлять вид деятельности, заявленный в анкете;
• годовой отчет и бухгалтерский баланс с приложениями;
• баланс на последнюю квартальную дату;
• отчет предприятия о прибылях и убытках;
• если имеются счета в других банках, нужны справки об остатках и движении за последние 12 месяцев;
• если имеются кредиты, предоставляется информация о задолженности и формам обеспечения; банкам нужна эта информация, чтобы заемщик под один и тот же залог не набрал несколько кредитов.

Предприятие предоставляет прогнозные расчеты по генерированию денежных средств. На инвестиционные кредиты требуется разработанный бизнес-план, определяющий направление и характеристики проекта, его обоснование, описывающий возможные риски. Если кредит целевой, в наличии должны быть копии контрактов с поставщиками.

Еще один пакет документов содержит данные по залоговому . Документы зависят от объекта, выступающего гарантом возврата средств. На недвижимость требуется выписка из ЕГРП о праве собственности и об отсутствии обременения. При залоге транспорта банку передаются технические и страховые документы. При банковских и государственных гарантиях предоставляются гарантийные письма.

Этап рассмотрения кредитным учреждением поданных документов

На втором этапе кредитования, который длится 7 рабочих дней, эксперты финансового учреждения изучают предоставленную документацию, проверяют достоверность информации, оценивают риски банка. Изучают деловую репутацию потенциального заемщика.

Сотрудники банка анализируют деятельность заемщика и с помощью финансовых коэффициентов определяют текущую кредитоспособность. Также оценивается перспективная финансовая устойчивость компании. В зависимости от величины рассчитанных коэффициентов потенциальных заемщиков разделяют на 3 класса кредитоспособности:

• Первоклассным - самым надежным - заемщикам банки охотно выдают крупные кредиты и открывают кредитные линии. Для них доступны кредитные программы без залогового обеспечения. Процентная ставка при работе с клиентами 1 класса снижена по сравнению с другими заемщиками.
• Второклассные заемщики могут рассчитывать на предоставление кредитов в обычном порядке. Обязательным является наличие залогового имущества, гарантирующего возврат денежных средств.
• Предприятия 3 класса кредитоспособности практически не получают займов. Риск банка потерять деньги очень велик. Иногда кредитные организации решаются выдать денежные средства данным клиентам в небольшом размере и под высокие проценты.

На основании экспертных заключений финансовое учреждение принимает решение о предоставлении предприятию кредитных средств.

Заключительный этап

На третьем этапе заключается кредитный договор, оформляются документы по страхованию. Банк открывает заемщику ссудный счет и проводит все необходимые кредитные операции. С этого момента начинаются кредитные отношения. Деньги поступают в распоряжение клиента.

В течение срока кредитования предприятие пользуется финансами, оплачивая банку вознаграждение в виде процентов. Когда кредитные средства выбраны, а заемщик полностью погасил основное тело долга и проценты по кредиту, договор прекращает действие.

Отечественные банки практикуют множество видов кредитования. У юридических лиц есть возможность грамотно выработать комплексную кредитную стратегию с использованием различных программ. Это решение позволит развивать бизнес, используя заемные средства на более выгодных условиях.

Если говорить общими словами, то этапы процедуры получения кредитов юридическими и физическими лицами довольно похожи между собой. Заемщик предоставляет в банк требуемые документы и обеспечение, получает кредит, а после его получения должен выплачивать основной долг, проценты и исполнять прочие условия договора. Но, не смотря на всю эту схожесть различия все-таки достаточно велики. Рассмотрим основные отличия кредитования юридических лиц.

1. Одним из основных существенных отличий является то, что срок предоставляемого предприятию кредита зависит от цели кредитования. Условно можно выделить три типа кредитов:
   • Овердрафт.
     Кредитование расчетного счета при отсутствии на нем средств в достаточном для совершения платежа объеме.
   • Краткосрочное кредитование.
     Его целью является оплата текущих расходов предприятия, пополнение оборотных средств, запасов, оплаты арендных платежей, участия в аукционах, налогов и прочих. Как правило, такие кредиты выдаются на срок до 12 месяцев.
   • Долгосрочное кредитование.
     Используется для реконструкции или модернизации производственных мощностей, расширения производства, приобретения основных средств. Кредиты предоставляются обычно на срок до 60 месяцев, либо больше, если кредит инвестиционный.

   Такая зависимость срока кредита от его цели обусловлена производственным циклом, т.е. срок окупаемости, а зачастую и стоимость инвестиционных проектов выше.

Другим важным отличием является подход к кредитованию юридических лиц.
В большинстве случаев при кредитовании бизнеса можно говорить об индивидуальном подходе. Ставки по кредитам обладают большей вариативностью и зависят от многих факторов. Условия кредитования также могут быть изменены в зависимости от типа проекта.

2. Пакет документов, который должны предоставить ЮЛ, достаточно объемен. Все документы можно разделить на следующие блоки:
   1. учредительные документы, в том числе изменения к ним;
   2. официальная финансовая отчетность;
   3. документы, характеризующие финансово-хозяйственную деятельность;
   4. документы по залогу (правоустанавливающие документы, документы, подтверждающие факт наличия имущества на балансе предприятия и т.п.);
   5. бизнес-план или технико-экономическое обоснование кредита.

   Во многих случаях перечисленные документы еще не один раз надо будет представить в течение срока действия кредита. Например, информацию о финансово-хозяйственной деятельности предприятия и его финансовую отчетность необходимо будет предоставлять ежеквартально.

При расчете максимально возможной суммы кредита для субъекта малого бизнеса банки могут взять во внимание доход, который предприятие будет получать в будущем. Особенно это актуально для долгосрочных и инвестиционных кредитов.

При оформлении кредита юридическому лицу часто банки выставляют обязательным условием поддержание кредитовых оборотов в определенном объеме или неснижаемого остатка по счету. Все эти условия сначала подробно обсуждаются, потом прописываются в кредитном договоре, и в случае, если заемщик не будет их исполнять, банк может применить штрафные санкции.

3. В отличие от кредитов для физических лиц, где часто практикуется беззалоговое кредитование, кредиты малому бизнесу за редким исключением должны обязательно быть обеспечены. Обеспечить банку возвратность кредита можно либо имуществом, либо гарантиями и поручительствами. Предмет залога может принадлежать заемщику или другому физическому или юридическому лицу, и может быть в виде:
   • запасов;
   • товаров в обороте;
   • техники и оборудования;
   • недвижимости;
   • гарантий фондов предпринимательства;
   • гарантии субъектов федерации и муниципальных образований;
   • ценных бумаг;
   • депозитов;
   • имущества, приобретаемого в будущем.

   Страхование предметов залога в течение всего срока действия кредитного договора является обязательным практически во всех банках.
   В качестве дополнительного обеспечения банки могут потребовать поручительство учредителя, директора, главного бухгалтера и прочих лиц.

4. Кредит для юридического лица в большинстве случаев предполагает дальнейшее более или менее тесное сотрудничество с банком. При оформлении кредита банк может привлечь клиента на расчетно-кассовое обслуживание, участие в зарплатном проекте, размещение депозита и пр., предлагая при этом взамен более выгодные условия, например, снижение процентной ставки. Также предприятие должно регулярно предъявлять в банк финансовую отчетность и предоставлять возможность осмотра залогового имущества. В случае не соответствия того или иного условиям кредитного договора и требованиям банка, он может потребовать досрочного возвратить кредит или его часть, либо наложить другие санкции.

Если вы хотите узнать объем регулярных платежей по кредиту и процентам для вашего предприятия, то для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором для юридических лиц.

Экономическое развитие страны во многом зависит от того, насколько успешно развивается бизнес, ведь он приносит хорошие вливания в бюджет за счет отчислений и налогов. Для развития же самого предпринимательства тоже требуются деньги, но иногда оборотных средств не хватает, поэтому приходится изыскивать другие источники финансирования. Один из основных способов – это кредитование юридических лиц банками, где обеспечением может выступать залог имущества, поручители либо банковская гарантия.

Что представляет кредит юридическим лицам

Займ для бизнеса – это определенная программа кредитования, которая подразумевает выдачу денежных средств под определенный процент, вернуть которые необходимо по истечению оговоренного срока. В отличие от особенностей кредитования физических лиц, выдаваемые предпринимателям ссуды, имеют ряд нюансов. Получить их не всегда легко, поскольку необходимо убедить финансовое учреждение в способности вернуть занятые деньги.

Система кредитования

Кредитная система России да и других стран – это совокупность всех кредитных организаций и отношения между ними. Если же говорить о системе банковского кредитования, то в ней выделяют несколько составляющих:

• принципы;
• объекты;
• виды кредита;
• механизмы предоставления и погашения займа;
• контроль в процессе кредитования.

Методы кредитования

Одним из основных элементов системы – это методы заимствования. Суть их заключается в способе выдачи и погашения ссуды в соответствие с принципами кредитования юридических лиц. В настоящее время в банковской практике используется два основных метода:

• Срочные займы. Кредиты выдаются на конкретные сроки для решения определенных вопросов. В данном случае юридическое лицо единожды берет ссуду, а затем выплачивает основной долг и начисленные проценты согласно графику.
• Кредитная линия. Выдается ссуда в рамках установленных договоренностей между кредитором и ссудополучателем, а средства используются по мере необходимости.

Кредитование бизнеса – классификация займов

В современной теории и практике существует несколько подходов, в зависимости от которых можно классифицировать займы как объекты кредитования. В основном они базируются на том, какие признаки положены в систематизацию. Некоторые признаки могут быть однотипными, но в комплексе форм они отличаются друг от друга. Чаще за основу берут срок кредитования, предоставление гарантий, способ и лимиты выдачи, назначение и ряд других признаков.

По сроку погашения

В зависимости от принципа срочности кредитования юридических лиц выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные займы. Сразу стоит оговориться, что на практике нельзя провести точные временные границы между этими видами, поскольку в каждой стране используется свой индивидуальный подход. Так, в Германии показатель среднесрочных ссуд равен 6 годам, в то время как в России этот показатель колеблется в районе одного года.

Краткосрочные предназначены для формирования оборотного капитала компании, помогают повысить платежеспособность предприятия и укрепляют его финансовое положение. Средне- и долгосрочное кредитование юридических лиц нацелено на продолжительные потребности. Их берут для модернизации производства или его расширения. Кроме этого, на рынке банковских кредитов существует и так называемый онкольный заем. Его необходимо погасить по первому же требованию кредитора. Такая ссуда выдается для сверхкраткосрочных нужд.

По способу предоставления

Выделяют прямые и косвенные займы. Суть первого заключается в том, что деньги направляются на счет юридического лица. Средства могут использоваться по усмотрению предприятия, направляться на погашение имеющейся задолженности или покупку товарно-материальных ценностей. Косвенный заем выдается не заемщику, а идет напрямую на оплату товаров и услуг исполнителю. Для этого ссудополучатель предоставляет кредитору к оплате финансовые документы.

По целевому назначению

В зависимости от того, для чего берутся займы, выделяю нецелевые и целевые ссуды. В первом случае кредиты выдаются на любые нужды – покупку оборудования, пополнение оборотных средств и др., причем представлять отчет об использовании не потребуется. Во втором же случае кредитополучатель должен отчитаться перед банком за использованные деньги. Преимущество целевых займов в том, что процентные ставки по таким предложениям всегда ниже, а сроки увеличены, что иногда бывает очень выгодно.

Виды кредитов для юридических лиц

Благодаря закону о кредитовании юридических лиц, этот банковский сектор получил бурное развитие, который с каждым годом только набирает обороты. Сейчас займы для предприятий малого, среднего и крупного бизнеса предлагают многие банковские учреждения Москвы (Сбербанк, ВТБ 24, МКБ и пр.). Обслуживание клиентов ведется по нескольким направлениям:

• универсальные кредиты;
• кредитование инвестиционных проектов;
• кредиты на текущую деятельность;
• коммерческая ипотека;
• факторинг;
• ипотечное кредитование;
• кредитная линия;
• лизинг.

Открытие кредитной линии

Открытие в банке кредитной линии помогает решить вопросы по мере их поступления, поскольку нет необходимости тратить все деньги за раз. При необходимости клиент может воспользоваться определенной суммой без дополнительных согласований с кредитором, однако банк может отказать юрлицу, если будет отмечено ухудшение финансового положения последнего.

Кредитные линии открываются, как правило, сроком до одного года и могут быть возобновляемыми или нет. При невозобновляемых программах сотрудничество банка и кредитополучателя заканчиваются при полном возмещении долга последним. Преимуществом возобновляемой линии является то, что деньги, поступающие на счет в рамках погашения долга за исключением выплат по процентам, могут использоваться повторно.

Универсальные нецелевые кредиты

Для решения разовых вопросов, связанных с нуждами предприятия или компании, прибегают к оформлению кредита на общих основаниях. Как правило, такие программы кредитования юридических лиц предлагаются новым клиентам банка, которые не имеют пока кредитной истории и налаженных долгосрочных отношений. Если необходима крупная сумма, ссуды могут выдаваться под обеспечение или поручительство физических или юридических лиц Погашение кредита может происходить по определенному графику или разовым платежом – это условие прописывается в договоре займа.

Кредит для юридических лиц на текущую деятельность

Открывая расчетный счет в банке, юридическим лицам как субъектам кредитования может быть предложен овердрафт. Смысл его заключается в том, что на счет перечисляется определенная денежная сумма вне зависимости от имеющихся там средств. Использовать ее можно при возникновении необходимости. Проценты начисляются только на израсходованные средства, а сами деньги чаще направляются на покрытие банковских разрывов. Лимит овердрафта кредитования устанавливается в зависимости от количества оборотных средств.

Кредитование инвестиционных проектов

Если в планах реализовать новое дело либо же расширить имеющееся, открыв новое производство, можно тоже обратиться к кредитно-финансовым организациям за инвестициями, однако в ряде случаев нужно будет выполнить некоторые финансовые требования банков – иметь часть собственных средств или же возможность обеспечения обязательства. На стартапы кредиты предоставляются при наличии грамотного бизнес-плана, в котором можно будет видеть, как будет получена прибыль от реализации проекта и сможет ли ссудополучатель рассчитываться по имеющейся задолженности.

Лизинг и факторинг

Для приобретения дорогостоящих товаров, оборудования и недвижимости часто прибегают к лизингу. Такой банковский продукт позволяет юридическим лицам произвести оплату, не имея на то собственных средств. По свое сути лизинговая программа – это вариант аренды с возможностью последующего выкупа имущества. В отличие от кредита, юридическое лицо может лишь пользоваться взятым в лизинг имуществом, но не может им распоряжаться и владеть, пока не выплатит все причитающиеся платежи.

Одной из форм товарного займа является факторинг. В последние годы интерес к таким кредитным сделкам значительно возрос. Суть его заключается в том, что права на дебиторскую задолженность передаются третьей стороне. Это означает, что помимо продавца и покупателя в отношениях появляется третья сторона, которая выкупает имеющийся долг. Кредитование юридических лиц таким способом часто используется компаниями из торговой сферы, которым постоянно нужны оборотные средства для ведения бизнеса.

Условия кредитования бизнеса

Для представителей крупного предпринимательства получить заемные средства будет проще, нежели для юридических лиц, относящихся к предприятиям среднего бизнеса и ИП. Связано это с тем, что банки охотно идут на кредитное обслуживание юридических лиц, если уверены в возврате вложенных средств и получении от этого инвестиции дохода. Как вариант, можно предоставить кредитору обеспечение – ликвидное имущество либо договор поручительства.

Ставки по кредитам

Средние ставки по займам для бизнеса отличаются от программ кредитования частных лиц в меньшую сторону. Однако они напрямую зависят от выбранной программы заимствования. Нецелевые ссуды будут стоить дороже всего, а вот постоянные клиенты могут рассчитывать на специальные предложения. Ставки будут снижены при предъявлении залога или депозита в банке.

Требования к заемщику

У каждого кредитного учреждения свои оценочные критерии заемщиков, но первое, на что будет обращено внимание – это кредитная история субъекта, особенно, если это первое обращение к данному банку. Для тех, кто только мечтает об открытии собственного дела, перед тем как взять кредит для бизнеса, придется поработать над бизнес-планом. Есть возможность воспользоваться субсидиями от государства, но к такому варианту не всегда удастся прибегнуть в связи с массовым сокращением господдержки.

Порядок кредитования юридических лиц

Кредитование юридических лиц для получения денег на новый проект, расширение бизнеса либо другие нужды, связанные с текущей деятельность, состоит из нескольких операций. Суть их заключается в выборе кредитора, если нет постоянного сотрудничества с какой-либо банковской организацией, подаче кредитной заявки, где обязательно нужно написать цель ссуды, и сборе определенного пакета документов. Все остальное зависит от заимодателя.

Подача заявки на получение кредита

После того как был выбран кредитор, юридическому лицу необходимо подать заявку на ссуду. Сделать это можно как при личном визите в отделение, так и с помощью сайта банка в режиме онлайн. Предварительное решение будет принято в кратчайшие сроки, но это вовсе не означает, что кредит предоставят обязательно. Для вынесения окончательной резолюции нужно будет подготовить определенный пакет документов, после чего банк займется анализом кредитоспособности претендента.

Оценка кредитоспособности заемщика

Процесс вынесения окончательного решения по займу для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей может занимать до нескольких дней. Для работы сотрудники используют различные методы оценки:

• расчет финансовых коэффициентов;
• анализ денежных потоков;
• уровень делового и кредитного риска;
• уровень платежеспособности.

При оценке кредитоспособности юридического лица на основе системы финансовых коэффициентов в мировой практике применяются пять групп коэффициентов:

• ликвидности;
• эффективности (оборачиваемости);
• финансового левериджа;
• прибыльности;
• обслуживания долга.

На основе соотношения величины общего денежного потока и размера долговых обязательств (коэффициент денежного потока) определяют класс кредитоспособности клиента:

• I - 0,75;
• II - 0,30;
• III - 0,25;
• IV - 0,2;
• V - 0,2;
• VI - 0,15.

Оформление кредитного договора

Если кредит юридическому лицу был одобрен, банк приступает к разработке кредитного договора. Для этого определяется вид займа, валюта и сумма кредита, сроки предоставления и способы погашения задолженности, наличие обеспеченности ссуды и прочие аспекты. Договор подписывается в отделении банка обоими сторонами и скрепляется подписями и печатями.

Открытие ссудного счета

Кредитование юридических лиц при подписании договора подразумевает открытие ссудного счета. Инициатором этой процедуры выступает банковская организация. При помощи счета можно контролировать финансовые потоки, причем в нем отдельно фиксируются расходы и приходы. Если клиенту в одном банке было выдано несколько займов, то на каждый из них открывается отдельный счет. Временем открытия считается время выдачи займа.

Мониторинг

Все займы с определенной периодичностью подлежат проверке, которую обязаны осуществлять коммерческие банки. Это помогает выявить проблемные ссуды и причины их возникновения, лимиты риска и объемы предоставления кредитов. По итогам проверки проводится анализ на возможность списания «безнадежных» долгов. Благодаря ссудным счетам, имеется хорошая возможность проследить соблюдение возвратности задолженности, а также сформировать кредитное досье конкретных заемщиков.

Выдача кредитов юридическим лицам

Если подвести небольшой итог, то можно понять, что кредитование юридических лиц – этап весьма сложный, а для его реализации необходимо затратить много сил и времени, прежде чем будет получен утвердительный ответ и подписан кредитный договор. Большую роль играет запрашиваемая сумма и выбор банковского учреждения, ведь в каждом из них свои критерии определения кредитоспособности клиента.

Пакет необходимых документов

Для более скорого рассмотрения прошения и увеличения шанса получения банковского займа нужно подготовить документы согласно перечню, утвержденного для определенной программы кредитования. В зависимости от вида ссуды и банковского учреждения список может меняться. Все бумаги можно условно выделить в три основные группы:

• учредительные и общие документы компании (устав, приказы, копии паспортов, выписки и пр.);
• финансовые и бухгалтерские бумаги (финансовая отчетность, налоговая декларация, бизнес-план и под.);
• документы, касающиеся объекта залога либо поручительства.

Кредитование малого бизнеса без залога и поручителей

Некоторые банки предлагают кредит малому бизнесу без залога, но как показывает практика и отзывы, получить такой заем крайне затруднительно. Предложения чаще нацелены на новичков, для которых предоставления кредитору обеспечения является невозможным, ведь бизнес пока не приносит результатов. По этой причине многие начинающие субъекты малого предпринимательства предпочитают беззалоговым ссудам доступные потребительские нецелевые займы, так как их выдача намного проще и не требует сбора большого количества документов.

Видео