В каких случаях выплачивается страховка по кредитам. Страхование вкладов физических лиц - как работает государственная система, список банков и сумма к возмещению

Аналогичный шаг следует предпринять и в случае, если страховая требует помимо уже собранного пакета документов некие бумаги, которые не фигурируют в полисе/договоре. У компании есть 10 дней на рассмотрение претензии. При этом следует помнить, что банк все еще требует своевременных взносов по кредиту. Претензию желательно отправить заказным письмом по почте с уведомлением.

Чаще всего исходом претензии оказывается отказ или молчание страховой. В таком случае следующий этап – суд. В иске следует требовать:

• взыскание страхового возмещения в пользу банка;
• компенсации морального вреда истца;
• взыскание процентов со страховой за пользование чужими деньгами;
• выплаты штрафа в пользу истца за нарушение предусмотренных законодательством прав потребителя (отказе в досудебной выплате после предъявления претензии).

Практика показывает, что при должном пакете документов суды идут навстречу гражданам, обязывая страховые компании совершить выплату.

При заключении кредитного договора в любом банке вам по умолчанию потребуется заключить и договор со страховой компанией. Часто страховая компания входит с банком в единую структуру, являясь, таким образом, с ним аффилированной. Конечно, исходя из принципа добровольности страхования, вы имеете право сразу же расторгнуть договор, но это правило справедливо, только если у вас потребительский кредит. Заключение страхового договора, по сути, обязательно, и если заемщик расторгает страховой договор, прежние условия по кредиту для него уже не действуют, в частности, процент по кредиту будет начисляться по повышенной ставке.

Кроме того, договоры по кредитованию и обязательно сопровождаются страховкой, и отказаться от нее при этих видах кредитов заемщик не может. Обязательное страхование предмета залога при ипотеке обусловлено Федеральным законом №102-ФЗ «Об ипотеке». При автокредитовании предмет залога (автомобиль) страхуется по системе страхования Автокаско в соответствии со ст. 343 ГК РФ («заложенное имущество должно быть застраховано за счет залогодателя от рисков утраты и повреждения»).

Цель страхования заемщика

Кроме того, заемщик может застраховать свои собственные риски: риск потери жизни, работы, работоспособности и здоровья. Эти меры понятны, они направлены для того, чтобы застраховать заемщика от негативных изменений его ситуации, например, от потери им работы, здоровья и т.п. Это страховые случаи, при наступлении которых страховая компания обязуется выплатить банку компенсацию, таким образом, взяв на себя часть ваших обязательств. Но что делать, если страховая компания не платит при наступлении страхового случая? Подавать в суд?

В последние годы классическое страхование при банковских кредитах стало замещаться так называемыми «программами финансовой защиты». По сути дела, это то же самое страхование, только под другой вывеской. В любом случае заемщик, оформляя страховку, рассчитывает, что при наступлении страхового случая он будет застрахован, а банк получит соответствующую компенсацию. Однако даже самая расширенная страховка не даст вам уверенности в том, что наступление страхового случая обязательно завершится компенсацией от страховой компании.

Что интересно, такая ситуация, когда страховой случай наступает, а выплат со стороны страховщика не производится, наблюдается именно при кредитном страховании. Резонным выглядит в такой ситуации вопрос: а не бесполезным ли инструментом является кредитное страхование, если оно не способно защитить заемщика в сложной ситуации, когда, вместо того, чтобы получить компенсацию от страховой, он еще остается должен банку?

Попробуем разобраться что делать, если страховая компания отказывается платить при наступлении страхового случая по кредиту заемщика.

По условиям страхового договора, наступление страхового случая не является единственным условием для получения компенсационных выплат от страховой компании. Кроме этого, заемщик обязан обратиться в страховую только в соответствии с определенным порядком обращения и соблюсти дополнительные формальности. Однако и при соблюдении всех необходимых условностей заемщик сталкивается с тем, что страховая компания стремится всеми способами оттянуть исполнение своих обязанностей либо снизить размер выплат до минимума. Зная эти особенности поведения недобросовестных страховщиков, становится необходимым знание своих прав и обязанностей при исполнении кредитного договора.

Первым делом при наступлении страхового случая вы должны проверить страховой договор и убедиться, что ваш случай действительно в нем предусмотрен. Вообще, конечно, читать договор вы должны до его подписания, но касательно страхового договора это правило мало кто исполняет, так как страховой договор обычно подписывается одновременно с договором кредитования, и на все подробности обоих договоров внимания, как правило, не хватает. Вы можете обнаружить в страховом договоре, что ваш случай:

• Присутствует и ясно и четко обозначен.
• Вообще отсутствует.
• Вроде бы присутствует, то есть формулировка в договоре настолько расплывчатая и нечеткая, что ее можно трактовать несколькими способами.

Понятно, что если вашего случая не прописано в договоре вообще, то и выплаты вы от страховой не добьётесь. Интереснее с вариантом, когда случай обозначен нечетко. В этом случае лучшее, что вы можете сделать – это обратиться к страховому юристу, имеющему специализацию по кредитному страхованию. Он поможет разобраться, что написано в договоре и посоветует, как вы можете это знание применить в разговоре со страховой компанией.

Допустим, что ваш случай действительно указан в страховом договоре как страховой. Что делать?

• Первым делом вы еще раз просматриваете договор на предмет выяснения порядка обращения в страховую компанию с первичным уведомлением при наступлении страхового случая и главное – сроков обращения.
• Если эта информация ясна, нам остается только подготовить первичное уведомление в страховую. Часто условиями договора срок обращения при наступлении страхового случая ограничен несколькими днями, чаще всего один-два дня. За этот срок вы должны составить уведомление и доставить его в офис страховой компании лично или через доверенное лицо. Постарайтесь получить отметку о принятии у вас документа, эту отметку принимающее лицо должно поставить на вашей копии уведомления, которая остается у вас.

Страховая компания, приняв у вас уведомление, объяснит вам, какие документы она от вас ждет в подтверждение наступления страхового случая.

Обычно этот пункт не вызывает осложнений. Так, при смерти представляется свидетельство о смерти, при болезни или несчастном случае – медицинские справки, а при потере работы – копия приказа об увольнении по определенным основаниям.

Если в выплате компенсации страховая компания отказала, что делать?

По приему всех документов от вас страховая компания начинает проверку представленных сведений. Проверка длится определенное время, установленное условиями договора и внутренним регламентом работы. По результатам проведенной проверки, в течение которой страховая компания проверяет наступление события, указанного вами в уведомлении, его доказанность и возможность признания в качестве страхового случая, принимается решение о выплате компенсации, о ее размере или об отказе в выплате (выплате частично).

Вы получаете уведомление о результатах проведенной проверки, если страховая компания отказывает в выплате компенсации, она указывает в уведомлении обоснование своего решения об отказе.

Вы должны рассмотреть этот документ. Дальнейшие действия будут зависеть от оснований, указанных страховой компанией для отказа. Самым часто встречающимся основанием для отказа в выплате страховой компенсации, которое применяют страховщики, является непризнание случившегося страховым случаем. Этот довод может быть обусловлен различными причинами. Часто это происходит именно по причине размытой формулировки определения страхового случая в самом договоре. Также ограничение может наступить, если в договоре указаны дополнительные условия, только при наступлении которых случай считается страховым.

Например, увольнение заемщика по собственному желанию или за дисциплинарный поступок вряд ли будет оценено страховой компанией как страховой случай. То есть некоторые причины увольнения рассматриваются как ограничивающие условия, при которых компенсация не выплачивается. Если заемщик предъявляет в первичном уведомлении о наступлении страхового случая, например, свою инвалидность, стразовая компания может отказать по причине того, что наступление инвалидности было еще до подписания договора, при этом заемщик, зная о своей инвалидности, не сообщил о ней страховой компании в момент подписания договора.

Если страховая компания отказала в выплате страховой компенсации, вы можете сразу же обращаться в суд, поскольку очевидно, что даже если вы представите все документы, подтверждающие данные обстоятельства, страховая компания уже сделала свой выбор, и вместо того, чтобы тратить время впустую, пытаясь что-то доказать, лучше сразу перенести спор на судебный уровень. Тем более, что вы должны уплачивать обязательства по кредиту, которые с вас не снимаются, несмотря на явное наступления страхового случая.

С тем чтобы соблюсти необходимый порядок досудебного урегулирования спора, первым шагом вы должны направить в страховую компанию письменную претензию, в которой, перечислив обстоятельства, которые вы трактуете как наступление страхового случая, вы должны потребовать от страховой компании выполнить условия договора со своей стороны.

Также страховая компания может согласиться с выплатой, но выплатить ее не в полном объеме или с задержкой, или отказать в выплате компенсации в полном объеме, или просто не дать вам на ваше обращение в установленный срок никакого ответа. Во всех таких случаях вы также должны незамедлительно направить в адрес страховой компании письменную претензию, обозначив тем самым официальное начало этапа досудебного разбирательства.

Вы вправе одновременно с претензией в страховую компанию направить официальные жалобы в другие инстанции, например, в Роспотребнадзор и в Банк России, как в главный орган страхового надзора. Такие жалобы, даже если напрямую не споспособствуют выплате страховой компенсации от страховой компании, тем не менее, будут дополнительным свидетельством вашей правоты в суде и окажут некоторое давление на страховщика.

Кроме того, юридическую помощь оказывает , в который вы также можете направить жалобу на действия страховой компании.

Позаботьтесь о том, чтобы у вас остались свидетельства обращения к страховщику с претензией. Если вы передаете претензию лично, постарайтесь получить отметку о принятии документа, которую вам должно поставить на вашей копии претензии должностное лицо, принявшее у вас претензию. Если вы посылаете претензию по почте, отправляйте ее заказным письмом с уведомлением о доставке и с описанием вложений.

После получения ответа от страховщика, или даже если страховщик проигнорировал вашу претензию и в установленный срок не ответил, вы можете обращаться с исковым заявлением в суд. В заявлении вы должны выразить требование от своего лица в пользу банка-кредитора, потому что по договору страхования именно банк является выгодоприобретателем. Требования, которые вы выражаете в свою пользу, должны быть такими:

1. Потребовать взыскать со страховой компании: судебных расходов, расходов на юридическую помощь, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Если ваши претензии касаются не только страховой компании, но и банка, и вы выражаете требование о прекращении кредитного договора и привлекаете ответчиками страховую компанию и банк, ваши требования могут быть следующими:

1. Потребовать признания случившегося события страховым случаем.
2. Потребовать признания незаконным отказа страховой компании в выплате страховой компенсации в пользу банка.
3. Потребовать обязать страховую компанию исполнить обязательства по договору страхования в полном объеме, выплатив компенсацию банку.
4. Потребовать обязать банк направить полученную страховую сумму на погашение задолженности по кредиту.
5. Потребовать признания прекращенным кредитного договора, а если в договоре есть залог – признать прекращенным договор залога.

Конкретный перечень требований, которые будут характерны именно для вашего случая, вы должны уточнить со своим юристом. Он будет зависеть от условий кредитного договора, от оснований, которые страховая выдвинула для отказа в выплате страховки и от ваших целей в процессе. Без юридической помощи добиться желательного результата будет сложно, поэтому прежде чем начать действовать, найдите юриста, специализирующегося на страховых вопросах при кредитовании.

Подписывая с коммерческой организацией документы о получении кредита, обыватель иногда игнорирует содержание договора страхования, второго по важности после кредитного. Его предназначение заключается в том, чтобы обезопасить как банк, так заемщика от риска не погашения.

Риск невыплаты возникает, когда получатель кредита начинает испытывать трудности со здоровьем или трудоустройством. Имея страховые гарантии, он может обойти обстоятельства и воспользоваться страховкой по кредиту.

Микрофинансовые организации, банки, страховые компании выработали взаимовыгодные для всех сторон условия, позволяющие избежать потерь на случай не возврата выданных средств. Существуют различные сопутствующие кредитованию виды покрытия:

• здоровья заемщика;
• потерь возможности заработка из-за нетрудоспособности;
• залогового имущества.

Страховая компания выступает гарантом того, что при наступлении указанных непредвиденных обстоятельств банк получит остаток непогашенных средств. Должник может умереть, заболеть, получить инвалидность, потерять работу, прекратить оплачивать долг. Имущественное страхование требуется при выдаче средств под залог имущества.

Условия заключения

Согласно законодательству клиент, обращаясь с просьбой кредитования, имеет право самостоятельного выбора компании, условий страхования. Практически при крупных банках существуют страховые партнеры, без которых получение ссуды может не состояться. Это привело к различиям условий, стоимости договоров, появлению двух типов полисов, предлагаемых банковскими менеджерами при кредитовании физических лиц.

Первый – стандартный, отличается от обычных полисов указанием трех сторон:

• гарант – страховщик;
• заемщик – страхователь;
• кредитор – выгодоприобретатель.

Второй – «коллективный» договор, заключаемый банком-страхователем и страховой компанией. Клиенты, получающие заемные средства, указываются застрахованными лицами. Практически заемщики потребительских кредитов присоединяются на время выполнения своих обязательств к договоренностям кредитора и страховщика.

Независимо от типов клиент должен быть ознакомлен с условиями, рисками, покрываемыми случаями, размером оплаты, должен понимать, от чего застрахован, знать последовательность действий при наступлении негативных обстоятельств.

Действия при наступлении события

Договорные обязательства требуют от всех сторон четкого следования законодательству, условиям, перечисленным в полисе. Понимание, при каких обстоятельствах, какие действия, в какие сроки предпринимать, должно приходить во время подписания.

1. Страховые случаи, исключения из них

В полисе указываются события, при наступлении которых человек имеет право воспользоваться правом обращения к страховой компании с требованием погасить задолженность. Перечень каждого договора отличается зависимо от объекта страхования, вида кредитования.

2. Срок, в течение которого необходимо заявить о случившемся

Срочность сообщения – важный момент, отказ может быть мотивирован поздним заявлением. Иногда он может составлять всего 5 дней.

3. Форма заявления

В большинстве случаев требуется сообщение в любой удобной форме (телефонный звонок, электронная почта) по реквизитам указанным в полисе. Указание о заполнении бумажного бланка определенного образца, пересылке в определенный срок по почте на адрес центрального офиса – повод задуматься о выборе другой компании.

4. Подтверждающие документы

Случай должен быть подтвержден документально. Перечень документации, которая должна быть предоставлена застрахованным лицом или его родственниками, приводится в договоре. На практике сомневающийся страховщик требует дополнительные доказательства, проводит самостоятельные экспертизы.

Страховые случаи

Внимательное предварительное изучение своих прав и обязанностей является залогом быстрого решения проблем. Возникающие вопросы нужно задавать менеджеру, оформляющему кредит, чтобы не создать ситуацию, на основании которой страховщик может отказать.

Смерть

Если получатель ссуды умер, а его смерть указана как страховой случай, родственники могут избежать наследования обязанности по погашению ссуды. Для этого необходимо предоставить копии документов подтверждающих смерть, заверенные нотариально или уполномоченными органами: свидетельство (справку) с указанием причины смерти, медицинское освидетельствование. Если это был несчастный случай – копию протокола о произошедшем, если ДТП – справку из ГИБДД.

Важно! События, покрываемые страховой компанией, случившиеся с застрахованным лицом, должны иметь непреднамеренный характер. Случаи, произошедшие во время совершения преступления или с целью умышленного получения выгоды, не относятся к страховым.

Инвалидность

При частичном лишении трудоспособности человеку присваивается инвалидность, соответственно падает способность к заработку, платежеспособность. Страховщики преимущественно покрывают присвоение I или II групп инвалидности. Документально событие подтверждается заверенными копиями направления, заключения бюро медико-социальной экспертизы, выписками из акта освидетельствования, истории болезни. Кредитору выплачивается остаток непогашенной задолженности.

Временная утрата трудоспособности

Телесные повреждения, длительное лечение, произошедшие в результате несчастного случая, ведут к перерыву работы, увеличивая вероятность просрочек платежей. Страховщик может выплатить застрахованному лицу за указанный период (обычно от 15 до 120) компенсацию, рассчитываемую как часть аннуитетного платежа, за каждый день лечения.

Потеря работы

Заемщик лишился работы, стал на учет в центр занятости, получил, сохраняет статус безработного на протяжении длительного периода (обычно – минимум 2 месяца) по определенным причинам:

• прекращение деятельности работодателя – организации, индивидуального предпринимателя;
• сокращение численности штата работодателем;
• неспособность выполнять работу из-за изменений состояния здоровья;
• отказ о переводе на работу, неподходящую по медицинским показаниям, или требующую переезда, смены места жительства;
• увольнение из-за переаттестации, которая выявила несоответствие квалификации;
• увольнение с руководящей должности организации после смены ее собственника;
• соглашение работодателя с работником об увольнении с назначением выходного пособия на 2 и более месяцев.

Страховщик откажется нести ответственность, если потеря работы произошла по причинам:

• декретный или безоплатный отпуск;
• сезонность работы, срочный трудовой договор;
• выход на пенсию;
• военная служба;
• стаж работы на предыдущем месте не превысил определенного срока;
• увольнение по собственному желанию или во время испытательного срока.

Не покрывается прекращение трудовой деятельности, если заемщиком является индивидуальный предприниматель, нотариус, адвокат.

Основания для отказа

Эксперт компании может принять решение об отказе в выплате возмещения. Чем крупнее сумма ссуды, соответственно страховая сумма, тем тщательнее компания будет изучать документы, расследовать обстоятельства произошедшего. Основанием для отказа могут стать как преднамеренные действия, так и сокрытие информации о состоянии здоровья:

• намеренное членовредительство, самоубийство;
• наличие до заключения договора ВИЧ, умственных или физических отклонений;
• употребление алкоголя, наркотических, психотропных веществ, которые привели к утрате трудоспособности;
• профессиональное или любительское занятие опасными видами спорта;
• отказ от медицинского лечения.

Залоговое страхование автотранспорта

Ссуда, выданная на приобретение автомобиля под его залог, подразумевает, что при неплатежеспособности должника кредитная организация может изъять авто, возместить свой ущерб за счет его продажи. Смысл пропадает, если автомобиль попадет в аварию, потеряет товарную стоимость или будет угнан.

Обычно финансовая организация требует оформления двух видов страховок:

• страхователя от несчастного случая;
• автотранспорта – полное Каско.

Простое страхование от несчастного случая содержит минимальный перечень случаев – смерть, инвалидность I или II групп. Каско же защищает от всех возможных рисков, начиная от незначительных повреждений до угона.

Если наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит, вы всегда можете обжаловать данное решение в суде.

Практически все кредиты сегодня сопровождаются предложением банка заключить договор страхования. В качестве страховщика обычно выступает партнерская компания или компания, входящая наравне с банком в единую холдинговую структуру. В последнее время классическое страхование стало заменяться на программы финансовой защиты, хотя особых отличий, если не вдаваться в юридические тонкости, у этих продуктов нет. В системе потребительского кредитования страхование носит добровольный характер, и даже если банк сумел навязать страховку, от нее можно отказаться . При ипотеке и автокредите страховка обязательна, но это касается только залога.

В целом же, общепринятой практикой является кредитное страхование либо на добровольных началах, либо в обязательном порядке. И если заемщик оформляет страховку, то, конечно же, рассчитывает, что при наступлении указанного в условиях страхового случая он или банк сможет получить денежную компенсацию. Но те, кому уже довелось столкнуться с вопросами страховых выплат, отмечают, что 100% гарантии получения денег не дает даже самая расширенная страховка.

В системе кредитного страхования нет ничего такого особенного в плане отказа в выплате страховки, чего бы не встречалось в других правоотношениях. Одни и те же основания, одни и те же доводы со стороны страховых компаний. Только последствия несколько иные: вы не только не получаете то, на что рассчитывали и за что заплатили, но и остаетесь должными, а страховка тем самым превращается в бесполезный инструмент.

К сожалению, наступление страхового случая само по себе не является единственным условием выплаты компенсации . Нужно еще соблюсти порядок обращения в страховую компанию и ряд других формальностей. Но можно столкнуться и с другой ситуацией, при которой страховщик будет всячески стараться либо избежать исполнения своих обязанностей, либо до минимума снизить размер выплаты. Знать свои права и умело применять доступные инструменты их защиты - главное условие эффективной борьбы с недобросовестными страховыми компаниями.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Как взаимодействовать со страховой компанией при наступлении страхового случая

Какой бы страховой случай не наступил, в первую очередь необходимо убедиться, что он обозначен в условиях договора страхования. Так уж складывается практика, что очень многие заемщики договор при подписании внимательно не читают: в лучшем случае мельком его просмотрят, а в худшем - поверят менеджеру на слово. В результате может оказаться, что произошедшее с вами событие вовсе и не указано в договоре. Либо формулировка настолько расплывчатая, что рассматривать случившееся в контексте условий договора можно по-разному. Увы, если случай не указан как страховой, претендовать на компенсацию вы не сможете. Если же все выглядит спорным и непонятным - обязательно обратитесь к юристу, специализирующемуся на кредитном страховании. При неоднозначной трактовке вы вряд ли самостоятельно разберетесь, кто прав, а кто нет - вы или страховая компания. Большое значение в такой ситуации будет иметь и судебная практика, а здесь специалист в любом случае более компетентен, чем юридически неподкованный человек.

Итак, вы определили, что событие является страховым случаем. Как действовать далее:

1. Внимательно изучаем договор (полис), памятку застрахованного лица в части порядка (процедуры) обращения в страховую компанию (или в банк) в связи с наступлением страхового случая. Главная задача выяснить, как, куда и в какие сроки необходимо обратиться с первичным уведомлением.
2. Готовим уведомление. Обычно на первичное уведомление страховой компании (или банка) отводится довольно-таки короткий срок - в пределах пары дней, иногда чуть больше, в зависимости от события (страхового случая). Важно уложиться в отведенный срок, а еще лучше - обратиться незамедлительно. Затягивать с обращением ни в коем случае нельзя, и сделать это целесообразно лично либо через доверенное лицо.

При личном обращении или в ответе на уведомление страховая компания, скорее всего, предложит подготовить и представить документы, подтверждающие наступление страхового случая, если они не были приобщены к уведомлению. Подготовить документы несложно. Например, если вы потеряли работу, достаточно представить копию приказа или иной документ работодателя, подтверждающий факт увольнения и его основание. При болезни, несчастном случае предоставляются медицинские документы, а в случае смерти застрахованного заемщика - соответствующее свидетельство.

В течение установленного регламентом страховой компании периода времени проводится проверка обстоятельств, послуживших поводом к обращению за страховым возмещением. Сроки разнятся. В рамках такой проверки страховая компания определяет наличие события, его подтвержденность (доказанность) и возможность признания этого события страховым случаем с вынесением решения о выплате возмещения, его размере или об отказе в выплате в полном или частичном объеме. О принятом решении страхователь письменно уведомляется. В случае полного отказа или при ограничении выплаты должны быть обозначены основания принятия такого решения. Изучите эти основания внимательно, лучше - с привлечением юриста.

Наиболее распространённым основанием полного отказа в выплате страховки является непризнание события страховым случаем. Доводов может быть приведено много, и они различаются в зависимости от ситуации. Как правило, это происходит из-за того, что в условиях договора страховые случаи приведены без конкретики, в виде общих формулировок, либо вопрос признания/непризнания случая страховым зависит от целого ряда сопутствующих факторов и условий.

Например, свое увольнение заемщик может считать страховым случаем при любых обстоятельствах, тогда как страховая компания, скорее всего, откажет в выплате, сославшись на то, что увольнение произошло по собственному желанию или за дисциплинарный проступок, а это рассматривается как ограничивающее условие, указанное в договоре. Бывают и случаи, когда инвалидность заемщика не признается страховым случаем, даже если прямо обозначена в качестве такового в договоре. Здесь часто при отказе приводится довод о том, что о своем заболевании страхователь знал на момент подписания договора и не сообщил об этом страховой компании при заполнении анкеты.

Если страховщик отказывает в выплате страховки , не признавая случай страховым, спорить бесполезно - эффективнее, как показывает практика, сразу переносить вопрос в судебный процесс. Вряд ли страховая компания изменит свое решение, даже если вы дополнительно представите огромный пакет подтверждающих документов. А вы в споре со страховщиком только потеряет время и деньги, поскольку обязанность по выплате кредита банк с вас снимать не будет, пока вы разбираетесь со страховкой. Для соблюдения формальностей достаточно подготовить и направить в компанию письменную претензию с требованием о выполнении обязательств по договору страхования в полном объеме.

На первоначальном этапе письменная претензия направляется и в следующих случаях:

• непоступление от страховой компании в установленный срок никакого ответа на обращение по поводу страховой выплаты;
• согласие с выплатой, но ее задержка или неполнота;
• отказ в выплате возмещения в полном объеме (частичная компенсация).

Одновременно с претензией можно направить жалобы на нарушение страховой компанией ваших финансовых прав. Здесь два основных варианта - Роспотребнадзор (самый популярный) и Банк России (главный орган страхового надзора). Добиться в этих случаях выплаты страховки - небольшая вероятность, но такой шаг может оказать своеобразное давление на страховую компанию, а в случае принятия положительного решения по жалобе станет дополнительным свидетельством вашей правоты. Обратиться с жалобой можно и в Межрегиональный союз защиты прав страхователей - специализированную организацию, которая оказывает юридическое содействие, правда, не бесплатно.

Если никакой из вариантов досудебного урегулирования споров не помог, придется обращаться в суд с исковым заявлением. В этом случае требование заявляется от заемщика-страхователя, но в пользу банка, являющегося выгодоприобретателем в системе кредитного страхования. В свою пользу заемщик может потребовать:

• признать событие страховым случаем (обязательно, если именно с этим связан отказ в выплате);
• взыскать компенсацию морального вреда, процентов за пользование страховой компанией чужими денежными средствами, а также судебных расходов и расходов на юридическую помощь.

Если в качестве ответчиков привлекаются страховая компания и банк, что обычно делается для решения дополнительной задачи - прекращение кредитного договора, то требования могут выглядеть следующим образом:

1. признать событие страховым случаем;
2. признать отказ в выплате страховки незаконным;
3. обязать страховую компанию исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, выплатив возмещение банку;
4. обязать банк погасить задолженность по кредиту за счет страховой суммы;
5. признать кредитный договор прекращенным, а при наличии залога - признать прекращенным и его.

Конкретные требования зависят от ситуации, оснований отказа в выплате страховки и целей, которые планирует достичь заемщик или его наследники. Важно учесть, что придется не только доказывать свою правоту, но и опровергать доводы страховой компании, а нередко и банка, который может встать на сторону главного ответчика.

Все коммерческие банки, действующие на территории РФ, должны гарантировать безопасность вкладов физических лиц. Для обеспечения этого механизма действует Система Страхования Вкладов (ССВ). Её управляющим звеном является АСВ агентство по страхованию вкладов.

Это необходимо, чтобы обеспечить уверенность вкладчиков в возможности получения накопленных и вложенных в банки средств даже при аннулировании лицензии последних.

Что такое и как работает ССВ

Система страхования механизм, который обеспечивает безопасность средств, размещенных на депозитных счетах физических лиц. Если у банка возникают проблемы с платежеспособностью или происходит отзыв лицензии, деньги вкладчиков возвращаются на их счета в виде компенсации.

Банки-участники ССВ регулярно уплачивают взносы, которые идут на обеспечение деятельности механизма. Чтобы подключиться к этому механизму, кредитно-финансовая организация должна пройти процедуру аккредитации. Именно поэтому сам факт участия банка в этой системе говорит о его стабильности и повышает шансы на то, что вам не придётся задумываться о процессе получения компенсации.

АСВ гарант работы этой системы. Именно оно отвечает за соблюдение всех правил страхования, расчёт и начисление компенсаций при наступлении соответствующих случаев. Сами же выплаты АСВ для удобства вкладчиков осуществляет силами государственных банков-агентов.

При наступлении определенного законодательством страхового случая необходимо обратиться в указанную организацию с паспортом гражданина РФ в любой момент до завершения процедуры банкротства. Там вкладчик должен заполнить соответствующее заявление. После этого будет произведен расчёт суммы выплаты и в течение 3 дней на указанный в заявлении счёт поступят средства. Процедура возмещения начинается через 14 дней с момента наступления страхового случая.

Максимальная сумма страхового возмещения в 2017 году

• В 2017 году верхняя граница страхового возмещения по вкладам физических лиц в коммерческих банках, которые оказались неплатежеспособными, составляет 1,4 млн рублей.
• Если у вкладчика открыты счета в 2 или более банках, то максимальная сумма возмещения составляет по 1,4 млн по каждому банку, где открыты счета.
• Если вы и члены вашей семьи открыли разные счета в одном банке, то компенсация также покрывает сумму до 1,4 млн рублей на каждого из них.

Какие накопления подлежат страхованию

ССВ распространяется на рублевые и валютные вклады физических лиц, их средства на текущих счетах. Также с 2014 года под действие этой системы попадают депозиты и другие счета индивидуальных предпринимателей.

• вклады, удостоверенные сберкнижкой или сертификатом на предъявителя;
• счета адвокатов и нотариусов, предназначенные для осуществления деятельности по специализации;
• вклады в зарубежных подразделениях и дочерних предприятиях российских банков;
• суммы, переданные в управление коммерческому банку;
• деньги, размещенные в виде металлических обезличенных счетов;
• средства, размещенные в виде электронных денежных средств.

Как рассчитывается размер компенсации

АСВ предполагает полное возмещение остатков по открытым в банке вкладам суммой до 1,4 млн рублей. Выплачивается не только основная сумма, но и начисленные по заключенному с банком договору проценты. Не имеет значения, открыто ли у вас 2 или 10 счетов под действие системы страхования попадают они все.

Если же сумма остатков по счетам вкладчика в банке превышает 1,4 миллиона рублей, то компенсация рассчитывается пропорционально. Например:

• на 1 счёте хранилось 2 млн рублей;
• на 2 счёте 800 тыс. рублей;
• по 1 счёту будет выплачен 1 млн рублей, по 2 400 тыс. рублей.

Если счёт был открыт в иностранной валюте, сумма остатка пересчитывается по курсу, установленному ЦБ в день наступления страхового случая, и выплачивается в российских рублях.